Как исправить кредитную историю
Плохая кредитная история — одна из самых частых причин отказа банка в кредите. Она может быть плохой, даже если вы ни разу в жизни не оформляли кредит. Как исправить кредитную историю и как не испортить ее снова — рассказываем в этой статье.
Что такое кредитная история
Кредитной историей физического лица называют запись обо всех кредитах и займах оформленных на его имя, включая исполненные по сроку и просроченные. Кредитная история (КИ) формируется на основании данных, сообщаемых банками, микрофинансовыми организациями, коллекторским агентствами, ломбардами, инвестиционными компаниями, коммерческими организациями органами власти и изменяется без уведомления самого физического лица.
В КИ отражаются:
- сведения о наличии кредитных карт и дебетовых карт с овердрафтом, текущие и закрытые задолженности по ним, наличие просрочек
- погашенные и действующие кредиты и микрозаймы, займы в кредитных кооперативах, а также сведения о сроках погашения этих задолженностей и допущенных просрочках, если они были
- судебные взыскания по делам об уплате алиментов, задолженностям за услуги ЖКХ, а также связанные с возмещением ущерба в пользу третьих лиц и организаций
- проданные коллекторам задолженности
Порядок формирования, хранения и защиты кредитных историй граждан РФ регламентирует Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ, последняя редакция вышла 31 июля 2020 года. Кредитные истории граждан хранятся в Бюро кредитных историй, реестр которых есть на сайте ЦБ РФ, и охватывают период 10 лет. С 1 января 2022 года срок хранения кредитных историй сократят до 7 лет.
Как узнать свою кредитную историю мы рассказали в отдельном материале
Как «портится» кредитная история
Изменения в вашей кредитной истории напрямую связаны с наличием долговых обязательств и их исполнением. Ухудшение происходит как по вине самого физлица, так и по вине банка или в результате мошеннических действий. Рассмотрим эти причины подробнее.
По вине заемщика
Рейтинг потенциального заемщика будет понижен, если он в течение последних 10 лет:
- Допускал просрочки по кредитам и займам. Значение имеют фактические просрочки, когда задержка платежа произошла по вине заемщика, и технические, связанные с задержкой зачисления средств на счет из-за сбоев в программе банка.
- Часто обращался в микрофинансовые организации. Это косвенно указывает на нестабильное финансовое положение и потребность во внешних источниках средств в том числе, для гашения основного кредита в банке.
- Имеет много отказов по заявкам на кредиты в разных банках. У каждого отказа есть основание, и если причины не устранены, каждое новое обращение будет приводить к новому отказу и сделает КИ хуже.
- Имеет невыплаченные долги по судебным решениям. Вне зависимости от того, выплачиваете вы задолженности вовремя или имеете просрочки, исковые требования могут быть маркером неисполнения каких-то обязательств — по оплате ЖКХ или арендной платы например, что снижает вашу благонадежность.
- Не брал кредиты, не пользовался кредитной картой и даже не подавал заявку. С одной стороны, это может говорить о стабильном финансовом положении — человек просто не нуждается в заемных средствах. Но с другой — может быть следствием молодого возраста, отсутствия постоянного места регистрации и работы: физлицо понимает, что ему просто не дадут ни кредит, ни карту и потому не обращается в банк.
По вине банка
Кредитная организация обязана передавать информацию обо всех финансовых событиях по кредитным договорам в срок до 5 рабочих дней. Неверное отражение сведений связано с тем, что:
- Допущена ошибка при передаче данных. В случае, если этот процесс не автоматизирован, и записи по каждой операции вручную делают сотрудники банка, могут быть опечатки, ошибки, нарушение сроков предоставления сведений.
- Сведения не переданы вообще. Причиной может быть человеческий фактор, программный сбой, неправомерные действия кредитора.
- Заемщику приписали чужие долги. Такое бывает при полном совпадении имени, фамилии и отчества, региона проживания.
- Технические просрочки. Задержки зачисления средств на кредитный счет из-за сбоев в работе оборудования банка, технических работ на сайте, ошибок мобильного приложения, из-за чего вовремя отправленный платеж не поступил в день отправления.
Ухудшение КИ из-за мошенников
Утечки личных данных происходят из разных источников и вы можете об этом не знать. Изменения в кредитной истории могут возникнуть, если:
- Вы потеряли паспорт и кто-то пробовал оформить кредит на ваше имя. Даже при отказе в выдаче кредита сведения о запросе отражаются в КИ и ухудшают ее.
- Вы поддались на уловки мошенников и добровольно передали личные данные. Частый пример — оформление кредитной карты на чужое имя телефонными мошенниками и списание денег с нее.
- Кто-то оформил кредит или микрозайм на ваше имя и получил средства. У вас растет задолженность, возможно — начисляются штрафы, история становится хуже.
Как понять, что произошла ошибка
Мониторинг своей кредитной истории — единственный способ узнать об ошибках. Согласно ФЗ № 218, любой гражданин может проверить свою кредитную историю два раза в год бесплатно в каждом БКИ. Последующие проверки предоставляется платно неограниченное число раз. Если ваша история хранится в двух БКИ, вы можете получить четыре бесплатных отчета. Однако есть сложность: кредиторы могут сами выбирать, в какое БКИ передавать сведения, и если у вас несколько кредитов, сведения о них могут храниться в разных бюро. То же самое происходит с недостоверными данными: ошибочные сведения могут быть как только в одном бюро, так и у всех в зависимости от того, куда они были переданы.
Чтобы не тратить бесплатный доступ к КИ, можно проверить свой кредитный рейтинг.
Кредитный рейтинг — это оценка заемщика в баллах, которая схожа с технологией банковского скоринга, применяемой кредитно-финансовыми организациями для оценки благонадежности клиента. Персональный кредитный рейтинг опирается на сведения из кредитной истории и отражает все изменения по задолженностям, которые передаются в данное бюро. Проверить, плохой у вас рейтинг или хороший рейтинг можно также на сайте БКИ или в своем банке бесплатно. С 1 января 2022 года ЦБ РФ планирует изменения в правилах формирования кредитного рейтинга. Главными нововведениями станут введение унифицированной шкалы ПКР и сокращение числа бесплатных проверок до двух в год у каждого из поставщиков услуги.
Райффайзен Банк предлагает бесплатную проверку кредитного рейтинга для каждого клиента 1 раз в месяц. Вы можете запросить свой ПКР, и если его значение снизилось, это может говорить о критических изменениях в КИ, требующих вашего внимания
Как улучшить КИ
Исправить сведения в плохой кредитной истории можно. Для этого нужно повысить уровень своей финансовой дисциплины, если причина в этом, либо найти фактические ошибки и устранить их. Рассмотрим способы, которые помогут в исправлении кредитной истории повысят шансы на одобрение кредита.
Исправление фактических ошибок
К фактическим ошибкам относятся те, которые имеют документальное свидетельство неверно отраженных сведений. Если в своем отчете вы заметили просрочку платежа, которой нет, необходимо подать заявление в БКИ, сформировавшее этот отчет, и приложить основания для удаления неверных записей КИ.
Таким основанием может быть:
- справка банка об отсутствии долгов
- исполненные платежные поручения или квитанции с датой внесения платежа
- выписка по счету за период, заверенная банком
На основании вашего заявления БКИ делают запрос в банк и вносят корректировки в течение 30 дней. Если по истечении этого срока неверные сведения не удалены, запросите письменное разъяснение по этому вопросу. Все обращения можно подать из личного кабинета на сайте БКИ или отправить почтой заказным письмом.
Оспаривание кредитных договоров, которые не заключали
Если в вашей кредитной истории сведения о выданных кредитах, которые вы не оформляли, необходимо обратиться с заявлением в банк.
При подаче заявления можно истребовать снятие обязательств по выплате долга, а также удаление записи об этом кредите во всех БКИ.
Доказать, что вы не заключали договор на кредит или кредитную карту, сложно. Если договор оформлен на недействительный паспорт, ответственность за это несет организация, выдавшая займ. Это определено в Указании Банка России от 21 января 2014 г.
Если предоставлены полные данные вашего действующего паспорта, который не был украден и не признан недействительным по сроку, необходимо затребовать подлинник договора и идентификационные сведения к нему, например, фото заемщика или копии паспорта, которые банк делает при подписании. Процедура сопряжена с доступом к личным данным, вам может потребоваться помощь адвоката.
Погашение действующих долгов
Простой и логичный способ повысить свою благонадежность в качестве заемщика. Оцените свой кредитный портфель, объедините небольшие задолженности в одну, если у вас несколько кредитных карт — оставьте только одну, заплатите пени, штрафы и постарайтесь не допускать просрочек в ближайшие 12 месяцев.
Точные сведения о процедуре принятия решения по заявкам на кредит банки не предоставляют. Но исходя из требований банков к заемщикам о трудовом стаже для физлиц не менее 12 месяцев и не менее 3 лет для бизнесменов, можно сделать вывод о том, что банки оценивают финансовое положение потенциального заемщика за последние 1–3 года.
Кредитные карты и карты рассрочки
Эти финансовые инструменты помогут повысить плохой рейтинг заемщика. Получить кредитную карту с минимальным лимитом можно при небольших доходах, а в некоторых банках — только по паспорту. Кредитные карты имеют беспроцентный период и позволяют оплачивать покупки онлайн и офлайн без комиссии.
Погашая кредитную карту в течение льготного периода, который может составлять 100 дней и более, вы формируете исправляете плохой рейтинг своей КИ без просрочек и с равномерным использованием заемных средств.
Рефинансирование кредита
Оформленные более 3 лет назад кредиты можно рефинансировать на новых условиях. При рефинансировании можно добавить созаемщика или представить поручителя, объединить несколько кредитов в один, получить более низкую ставку, сократить размер ежемесячного платежа, увеличить срок выплат. Также возможно полное закрытие текущего займа, включая долги и пени, что поставит точку в плохой кредитной истории. Главное — не допускать просрочек по новым обязательствам.
Реструктуризация
Изменение условий выплат по текущим обязательствам. Если вы не справляетесь с финансовыми обязательствами, у вас изменились жизненные обстоятельства — заболели, родился ребенок, остались без работы — напишите заявление в банк не дожидаясь просрочек, чтобы не испортить КИ.
Потребительские кредиты
Небольшой потребительский кредит схож по эффективности с оформлением кредитной карты. Оформите его в том банке, на карту которого получаете зарплату: так проще получить одобрение, а сведения все равно поступят в БКИ и улучшат сведения о вас, доступные всем банкам.
Депозит
Открытие вклада, депозита или индивидуального инвестиционного счета с положительным балансом, активность по которому поддерживается в течение года и более, позволяет улучшить кредитную историю, испорченную просрочками по закрытым и текущим займам.
Можно ли обнулить кредитную историю?
Обнулить КИ можно только если погасить все имеющиеся долги, не брать новые кредиты, не иметь иных задолженностей в отношении третьих лиц и организаций в течение последующих 7 лет. Ровно через 7 лет с момента последней записи о финансовых событиях она станет нулевой.
Изъять сведения из БКИ по закону о защите персональных данных нельзя. Верховным судом РФ в Определении от 27 марта 2012 г. N 82-В11-6 разъяснено, что субъект не имеет безусловного права на отзыв своих персональных данных, а особенности обработки этих данных могут регулироваться федеральным законодательством в определенных целях. К тому же Законом «О кредитных историях» возможность отзыва сведений из БКИ субъектом не предусмотрена.
Эта страница полезна?
99
% клиентов считают страницу полезной
Следите за нами в соцсетях и в блоге
Операция улучшения кредитной истории требует времени и некоторых финансовых затрат, поэтому нужно стараться выплачивать платежи по оформленным ссудам своевременно. Если гражданин всё-таки испортил себе кредитную историю, он должен обратиться к законным способам её восстановления до статуса «хорошая».
Причины испорченной кредитной истории
Как исправить ошибку в КИ?
Как можно улучшить свою кредитную историю, если она испорчена?
Где взять кредит с плохой кредитной историей?
Различные компании (как правило, фирмы-однодневки) предлагают населению услуги улучшения кредитной истории за небольшую плату, якобы у них есть доступ к базам данных бюро кредитных историй (БКИ) – эти организации являются мошенническими, после сбора денежных средств с клиентов они пропадают и не исправляют кредитную историю обратившихся, потому что, конечно же, не имеют доступа к базам данных.
Информация, которую хранят БКИ о гражданах – надежно защищена и никто, даже сотрудники этих организаций – не могут удалить кредитную историю граждан. Удаление негативных сведений из кредитной истории возможно только в случае, если банк передал в БКИ неверную информацию о своем клиенте, либо произошла ошибка из-за сбоя в системе хранения данных (такое случается очень редко). Также гражданин может стать жертвой мошенников, которые по его паспорту оформили один или несколько кредитов. Если факт мошенничества официально установлен, БКИ восстановят кредитную историю гражданина.
Причины испорченной кредитной истории
Основная причина ухудшения кредитной истории – нарушение условий кредитного договора заемщиком. Даже если гражданин много раз брал кредиты и без просрочек их выплачивал, а при погашении одной из 3-4 последних ссуд допускал хотя бы одну несвоевременную ежемесячную выплату – его кредитная история будет не идеальной. Банки и МФО отправляют в БКИ все сведения, как о безупречном исполнении условий кредитного договора, так и информацию о фактах наличия просрочек выплат. Выплаченный кредит без единой просрочки – улучшает кредитную историю, хотя бы одна просрочка при погашении долга – ухудшает её.
Ошибка банка
Ошибки банка бывают двух видов:
- человеческий фактор – сотрудник финансовой компании, передающий информацию о клиенте в БКИ отправил неверные данные.
- технический сбой – произошли неполадки в системе передачи данных, ввиду чего в БКИ поступила неправильная информация об отдельных клиентах.
Также к ошибкам банка можно отнести такие случаи как ликвидация финансовой организации, либо БКИ (или прекращение сотрудничества банка с конкретным бюро кредитных историй) – во всех этих случаях информация прекращает поступать в базу данных БКИ, из-за чего в кредитной истории отражается следующее: клиент до какого-то момента исправно выплачивал платежи, а затем перестал это делать.
Все описанные проблемы решаются путем обращения в банк или БКИ, либо к представителям ликвидированной организации. Обычно проблем с исправлением кредитной истории, которая испортилась по вине банка или бюро кредитных историй – не возникает, заявки от «жертв» обстоятельств рассматриваются быстро, кредитная история восстанавливается в срок от 1-2 недель до 1 месяца.
Мошенники
Мошенники могут испортить кредитную историю следующим образом: заполучить паспорт (оригинал документа или его электронный скан) гражданина и оформить по нему в МФО микрозайм в режиме «Онлайн». Обычно подобное происходит при потере гражданином паспорта. Поэтому необходимо в кратчайшие сроки обращаться в полицию в случае утраты паспорта, чтобы иметь документальное подтверждение того, что по утерянному документу оформили кредит третьи лица, а не его владелец.
В отдельных случаях граждане, которые теряли паспорт – могут даже не знать, что на них оформлены кредиты, а узнают об этом только тогда, когда сами обращаются за денежной ссудой в банк или МФО и получают отказ по причине плохой кредитной истории. Доказать, что оформили и, разумеется, не вернули ссуду мошенники – можно только с помощью МВД, которое подтвердит факт утраты документа в период, когда на него была оформлена ссуда.
Как исправить ошибку в КИ?
Исправить ошибочные сведения в БКИ не сложно, для этого нужно иметь доказательства того, что гражданин не причастен к ухудшению КИ, т.е. все кредиты он исправно выплачивал. Узнать, что в базе данных бюро кредитной истории находятся ошибочные сведения – обычно получается при очередном обращении в банк для подачи заявки на получение кредита. Исправление ошибки осуществляется в 3 этапа.
- Убедиться, что имеет место ошибка.
- Получить официальное доказательство наличия ошибки в КИ.
- Получить в ЦБ РФ список БКИ, в которых хранится кредитная история.
- Подать заявления на исправление КИ в БКИ, где хранятся неверные данные.
К заявке на исправление ошибки в кредитной истории нужно прикладывать доказательство, им может быть решение суда – в случае, если имело место мошеннических махинаций, либо справка из банка о том, что кредит погашен без просрочек.
Если гражданин точно знает, какой банк совершил ошибку при отправке информации о клиенте в БКИ, он может обратиться туда. Обращение в БКИ, где содержится неверная информация о гражданине – вариант скорейшего исправления ошибки (по закону организации отводится до 30 дней, чтобы исправить неверную информацию).
Как можно улучшить свою кредитную историю, если она испорчена?
Если виноват в плохой кредитной истории сам гражданин, который будучи заемщиком нарушал условия выплат долга финансовой организации, а не третьи лица, у него есть только один способ улучшить кредитную историю: начать приобретать новые кредитные продукты и демонстрировать качества безупречного клиента – своевременно вносить платежи по ссуде. Ниже для граждан, задающихся вопросом «как повысить кредитную историю?» приводятся все возможные способы решения их проблемы.
Погашение задолженностей
Закрыть все имеющиеся кредиты – это первое, что нужно сделать заемщику, который хочет исправить кредитную историю. Сначала выплачиваются имеющиеся долги, затем оформляются новые договора и строго соблюдаются условия кредитования – только такой план действий позволит улучшить КИ.
Кредитная карта
Финансовые организации Тинькофф Банк, Альфа-банк, Газпромбанк и другие – выдают кредитки гражданам без проверки кредитной истории. Для получения карты нужно подать заявление, в котором указать личные данные и место работы. Лимит по кредитке будет зависеть от уровня зарплаты её владельца. Активное использование пластика без просрочек обязательных платежей позволит увеличить кредитный лимит, а также исправить кредитную историю (пользоваться картой нужно в течение 2-3 месяцев, затем данные в БКИ обновятся).
Микрозайм в МФО
Почти все микрофинансовые компании выдают займы гражданам с плохой кредитной историей. Заключение договоров в МФО и их своевременное погашение – отличный способ улучшить кредитную историю. Для новых клиентов многие фирмы предлагают беспроцентные краткосрочные займы, поэтому восстановить репутацию в глазах банков граждане смогут без финансовых потерь. Кредитование в МФО – лучший ответ на вопрос: как быстро улучшить кредитную историю?
Товары в рассрочку
Большинство магазинов бытовой техники и электроники позволяют приобретать товары в рассрочку. Граждане с плохой кредитной историей без проблем смогут купить товар на сумму 5-10 тысяч рублей. При покупке в рассрочку гражданин заключает договор с банком, одобрившим ссуду. Таким образом сведения о нем как о заемщике поступают в БКИ, вследствие чего кредитная история улучшается (при условии, что гражданин своевременно выплачивает долг).
Рефинансирование или реструктуризация кредита
Рефинансирование или реструктуризация – это подписание договора с банком, который выкупает долг у другой организации, а затем предлагает клиенту новые условия – обычно снижается размер ежемесячного платежа и увеличивается срок погашения займа. Такое действие помогает клиенту не допустить просрочек и сохранить кредитную историю хорошей. Многие российские банки готовы помочь выплатить долг гражданам, даже если они делали просрочки по кредиту и уже имеют плохую историю. Подписание договора на рефинансирование или реструктуризацию кредита и своевременное его погашение улучшает кредитную историю.
Потребительские кредит
Отдельные банки готовы выдать потребительский кредит гражданину без проверки кредитной истории, но процентная ставка при этом будет увеличенной. Хороший вариант – обратиться за получением ссуды в банк, на карту которого гражданин получает зарплату. Финансовые компании делают поблажки для зарплатных клиентов, потому что могут отслеживать поступление средств на счет гражданина от работодателя и тем самым анализировать его платежеспособность.
Кредит под залог
Оформление ссуды под залог автомобиля или недвижимости – один из возможных вариантов кредитования, который поспособствует улучшению кредитной истории. Заложить имущество можно в банках (почти все организации выдают кредиты под залог) или отдельных МФО.
Специальные программы
Некоторые банки имеют программы, направленные на то, чтобы клиенты могли доказать свою платежеспособность и улучшить кредитную историю. Их суть в следующем: гражданину выдается небольшой заём – 5-10 тысяч рублей на срок до 12 месяцев, который он должен погасить без просрочек. Информация о стабильном погашении долга отправляется в БКИ, кредитная история клиента улучшается. К тому же у гражданина появляется хорошая возможность получить крупный кредит в банке, где он получал помощь в улучшении кредитной истории, потому что продемонстрировал компании свою надежность.
Банковский депозит
Банковский депозит – это очень хороший способ увеличить доверие со стороны финансовых организаций. Даже если гражданин сделал депозит в одном банке, а кредит хочет получить в другом, он может в качестве подтверждения платежеспособности предоставить документ об открытом депозите. Кредитная история при открытии депозита не улучшается (т.к. это не кредитный продукт), но доверие к гражданину со стороны финансовых организаций возрастает.
Обращение в суд
Обратиться в суд гражданин может на финансовую организацию в случае, если она отказывается предоставлять подтверждение того, что он закрыл имеющиеся ранее кредиты. Также в суд нужно обращаться в случае, если по паспорту гражданину оформили кредит мошенники, а весомых доказательства, которые бы принял банк – нет (например, справка из МВД о том, что гражданин утратил паспорт и известил об этом полицию, потому оформление кредита, произведенное как раз в тот период, когда документ был утерян – осуществлял не он).
Где взять кредит с плохой кредитной историей?
Большинство МФО выдают микрозаймы гражданам с плохой кредитной историей. Погасив хотя бы одну такую ссуду можно рассчитывать получить кредит в банке, который является зарплатным для гражданина, либо оформить ссуду под залог имущества. Чтобы иметь возможность взять кредит в любом банке, необходимо сначала оформить и в установленный срок закрыть несколько кредитных договоров, то есть исправить КИ.
- Что такое кредитная история
- Как узнать свою кредитную историю
- Срок хранения данных в БКИ
- Способы изменения КИ
- Законные способы
- Незаконные методы удаления
- Исправить кредитную историю с помощью Совкомбанка
Что такое кредитная история
Прежде чем разобрать способы корректировки кредитной истории, обратимся к определению.
Кредитная история (КИ) — это информация о кредитных обязательствах заемщика.
В КИ записано, сколько займов получал человек, в какие банки обращался, допускал ли просрочки по платежам. Эта информация позволяет банку оценить надежность заемщика.
Как узнать свою кредитную историю
Финансовые организации собирают подробную информацию о каждом из своих заемщиков и направляют ее в БКИ. Сведения могут храниться одновременно в нескольких организациях. На момент написания статьи в госреестр Банка России входят семь бюро.
Узнать, где хранится ваша КИ, можно бесплатно — через Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Отправить запрос вы можете через сайт Центробанка РФ или портал госуслуг.
Еще один способ узнать свою КИ — обратиться в финансовую организацию, где вы оформляли заем в последний раз.
Сколько раз в год можно узнавать свою КИ?
- Онлайн — дважды.
- На бумаге — один раз.
- Перепроверять историю можно и чаще, но это уже платно.
Получить доступ к информации может не только сам заемщик, но и его опекуны и другие законные представители, если у них есть доверенность.
Срок хранения данных в БКИ
С 2022 года срок хранения сведений в бюро сократился с десяти до семи лет. Этот срок будет отсчитываться с момента, когда была проведена последняя финансовая операция по кредитному договору. Новые условия будут действовать по тем обязательствам, которые произошли с 1 января этого года.
Изменения пришлись заемщикам на руку: некоторые из них не могли оформить заем из-за просрочки по платежу десятилетней давности. Новый порядок позволяет банкам не учитывать слишком давние события и объективнее оценивать платежность клиента.
Способы изменения КИ
Однако не всегда обнулить КИ хочет человек, который действительно когда-то имел задолженность. Иногда история может быть подпорчена недобросовестным кредитором, который внес необходимые сведения с опозданием.
Также человек может стать жертвой аферистов, которые оформили на него заем по украденным документам. Даже в этом случае все данные попадают в БКИ, и оспорить их бывает очень непросто.
Тем не менее существует несколько способов того, как можно подкорректировать свою кредитную историю.
Законные способы
Бывают случаи, когда в КИ ошибочно вносят сведения о просрочке платежа. Например, сам заемщик мог случайно отправить денежные средства не на тот счет или кредитор был невнимателен при отправке сведений в БКИ. Тогда вы можете попытаться оспорить ошибку.
В этом случае можно попробовать связаться с финансовой организацией, выдавшей кредит. Но куда быстрее вы можете действовать напрямую — через кредитное бюро. Для этого направьте туда заявку по оспариванию ошибки. К ней вы можете приложить документы и бумаги, подтверждающие вашу позицию.
Как правило, бюро самостоятельно связывается с банком и перепроверяет информацию. Обычно эта процедура занимает не более 20 рабочих дней, так что ответ вы должны получить примерно в этот срок.
Чтобы избежать недоразумения и вовремя отреагировать на ошибку, советуем дважды в год перепроверять данные КИ. Это также спасет вас от действий злоумышленников, которые могли оформить заем на ваше имя.
Еще один способ очистить кредитную историю в общей базе — отказаться от займов на семь лет. Спустя этот срок происходит ее официальное обнуление. Однако перед этим важно погасить все свои задолженности по кредитам. В противном случае банк будет постоянно обновлять запись о займе, а значит, и саму кредитную историю.
Если этот способ не подходит, вы можете немного улучшить КИ. Подняв свой рейтинг, вы сможете доказать банку свою платежеспособность и финансовую стабильность.
- Оформите кредитную карту на небольшую сумму
Такую карту легко оформить — обычно банк требует минимум документов. Более того, у кредиток есть льготный период без переплаты за проценты. Благодаря ему вы можете своевременно погашать долг. Банк увидит, что вы вовремя вносите платежи, и признает в вас надежного клиента.
Карта «Халва» — универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 12%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства и потратить их на покупки в рассрочку 10 месяцев или больше, если оформите подписку «Халва.Десятка». Оформите Халву в пару кликов, и курьер привезет ее вам!
- Рефинансирование
Эта услуга подразумевает объединение нескольких займов в один. Если вы не успели внести платеж по одному из кредитов, то попробуйте рефинансировать долги.
В этом случае банк выдает вам один новый кредит на погашение нескольких старых. Часто особенностью такого займа становится более высокая процентная ставка. Но если вам важно улучшить свою КИ, этот способ может помочь.
- Реструктуризация
Еще один способ исправить КИ — реструктуризировать займы. Иначе говоря, вам нужно обратиться в банк с просьбой изменить действующие условия по кредиту. Это может касаться ежемесячных платежей или срока кредитования. Так вы сможете избежать накапливающихся долгов и спасти свою КИ.
- Открыть вклад
Открытие депозита не отразится напрямую в КИ. Однако такой способ поможет улучшить отношения заемщика с банком. Практика показывает, что финансовые организации относятся лояльнее к тем заемщикам, которые уже пользуются другими услугами банка.
- Получить небольшой потребительский кредит
Эта схема схожа с получением кредитной карты. Вы берете кредит на небольшую сумму и без задержек выплачиваете его. Взяв несколько подобных займов, вы поднимете свой рейтинг в финансовой организации.
Чтобы рассчитать кредит в Совкомбанке, воспользуйтесь калькулятором ниже.
- Микрозаймы
Этот способ хорош тем, что вам практически стопроцентно одобрят заем. Нужно только заранее посчитать размер процентной ставки и своевременно погашать долг. Новая положительная запись в КИ не заставит себя ждать.
- Рассрочка
Вы также можете оформить рассрочку на какой-нибудь недорогой товар. Из явных плюсов этого варианта — легкое оформление, отсутствие процентов и быстрое погашение долга. К слову, всеми перечисленными преимуществами обладает карта рассрочки «Халва».
Незаконные методы удаления
Однако среди заемщиков с плохой кредитной историей неизбежно найдутся те, кто не захочет пользоваться законными методами. Такие клиенты обычно хотят платно и быстро подправить свою КИ. У нас для них плохие новости — произвести «очистку» таким способом не получится.
Важно: удалить кредитную историю без веских оснований невозможно.
Если вам кто-то предлагает подобную услугу удаления, то вы почти наверняка столкнулись с мошенниками. Они могут представляться брокерами или сотрудниками бюро. Но скорее всего у них нет ни доступа к вашим долгам, ни, тем более, возможности корректировать вашу историю. Такие люди чаще всего пытаются лишь нажиться на тех, кто хочет быстро почистить КИ.
Исправить кредитную историю с помощью Совкомбанка
В Совкомбанке вы можете законно исправить свою кредитную историю.
«Кредитный доктор» Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив 3 простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!
При участии в программе вам нужно соблюсти несколько важных условий.
- Вносить платежи строго по графику (досрочное погашение исключается).
- Не допускать просрочек по действующим кредитам (даже в других финансовых организациях).
- Не подавать заявки на кредит в другие банки.
- Не быть в списке должников по базе судебных приставов.
Воспользоваться услугой можно из любой точки России — не только Москвы, Санкт-Петербурга или Казани. Успешное прохождение программы позволит вам улучшить кредитную историю и, как следствие, претендовать на большие суммы по кредиту. Желаем удачи!
Содержание статьи
Показать
Скрыть
Сегодня получить кредит или микрозайм просто — оформить их можно в несколько кликов в приложении финансовой организации или с помощью Банки.ру. Но это не значит, что банки готовы давать деньги кому угодно. Они проверяют вашу кредитную историю, и если их что-то не устраивает, могут отказать.
Разбираемся, что может испортить кредитную историю и как ее исправить.
Что такое кредитная история
Кредитная история — это инструмент, который позволяет банкам оценить вашу платежеспособность и добросовестность, основываясь на вашем прошлом взаимодействии с кредитными организациями.
Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй. БКИ получают информацию о заемщиках от банков, микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов, операторов инвестиционных платформ, лизинговых компаний. Также в БКИ попадают данные о других долгах и взысканиях — например, по невыплаченным алиментам или по оплате жилищно-коммунальных услуг или услуг связи. Данные от разных банков могут попадать в разные бюро, поэтому кредитная история может храниться в нескольких БКИ — их список есть на сайте ЦБ.
На основе поступивших данных БКИ рассчитывают ваш индивидуальный рейтинг (его можно самостоятельно рассчитать и на Банки.ру). Максимальный рейтинг по шкале кредитоспособности — 999 баллов. Это значит, что вы идеальный заемщик. Кредитные организации могут и не учитывать этот рейтинг или учитывать не только его — у многих есть собственные системы оценки. Тем не менее с высоким рейтингом больше шансов получить кредит.
Как проверить кредитную историю
Данные о кредитной истории доступны и банкам, и вам как потенциальному заемщику. Их можно получить по запросу, но сначала нужно выяснить, в каком именно бюро кредитных историй хранится информация о вас. Отправьте запрос на сайте «Госуслуги» или на официальном сайте Банка России. Есть и другие варианты — через банки, МФО, кредитные потребительские кооперативы. А если вы не ищете легких путей, то через нотариуса или почтовое отделение с услугами телеграфа.
Когда вы узнаете, в каком БКИ хранится ваша кредитная история, направьте запрос на ее получение напрямую в бюро или через посредников — банк, МФО или кредитный кооператив. Раз в год можно получить бесплатно выписку на бумажном носителе, два раза — в электронном виде. Если вы захотите чаще проверять кредитную историю, то придется доплатить — в среднем от 250 до 500 рублей.
Как оценить состояние своей кредитной истории
Состояние кредитной истории БКИ оценит за вас. Чтобы определить ваш рейтинг, бюро анализируют информацию из кредитной истории и рассчитывают вероятность того, что вы просрочите какие-либо платежи больше чем на 90 дней. У каждого бюро свой набор данных о кредитах и займах и собственные методики расчета, поэтому рейтинги в разных бюро могут различаться.
Что может испортить кредитную историю
Кредитную историю могут испортить любые долги — не только по кредитам и микрозаймам. В БКИ попадает информация о неисполненном решении суда или о взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи, ЖКХ, сведения об алиментах.
Из-за каких долгов могут запретить выезд за границу и как снять ограничение
Как исправить свою кредитную историю
Единственный способ исправить свою кредитную историю — демонстрировать банкам, что вы как заемщик платежеспособны и добросовестны. Для этого придется выплатить старые долги, а потом брать новые займы и аккуратно, в срок их выплачивать. Возможно, первое время вам будут одобрять совсем маленькие кредиты, а проценты по ним будут высокие, но со временем кредитный рейтинг станет лучше, и банки начнут предлагать вам более выгодные условия.
«Кредиторы особенно пристально смотрят на платежную дисциплину последних периодов (нескольких лет), — говорят в Центробанке. — Поэтому если вы будете вносить платежи по кредитам своевременно, то постепенно создадите себе хорошую историю, даже если когда-то давно с ней было не все в порядке».
Как избавиться от долгов и улучшить кредитную историю
Избавиться от задолженности легально можно двумя способами: выплатив долги и объявив себя банкротом. Оба способа непростые, а при банкротстве с хорошей кредитной историей придется расстаться надолго — банкрот обязан в течение пяти лет сообщать банкам о своем статусе при обращении за кредитом. Кроме того, три года будет действовать запрет на управление юридическим лицом, в том числе нельзя занимать руководящие должности.
Вот дополнительные способы улучшить кредитную историю или, по крайней мере, не ухудшить ее.
Реструктуризация
Реструктуризация применяется тогда, когда уже есть какие-то просрочки и вы очевидно не справляетесь с долговой нагрузкой. Чтобы не портить кредитную историю и отношения с банком, вы можете объяснить свою ситуацию и попросить кредитора пойти навстречу. Варианта два: вам увеличат срок кредита или уменьшат сумму ежемесячного платежа.
Банк не обязан этого делать, но может, ведь в любом случае его задача — вернуть себе кредитные средства. Так что для него реструктуризация долга может быть выгодней, чем обращение в суд из-за вашей задолженности. Для вас в долгосрочной перспективе это невыгодно — переплата увеличивается. Зато в краткосрочной помогает не увязнуть в долгах.
Рефинансирование
Рефинансирование — это погашение старого кредита за счет нового, который вы оформляете по ставке ниже в своем или в другом банке. Обращение за рефинансированием не ухудшит кредитную историю и поможет вовремя выплатить долг. Подобрать выгодные варианты можно с помощью специального сервиса Банки.ру.
Но если кредитная история уже испорчена, то есть вы не просто пропустили один платеж по кредиту, а делали это постоянно, то обращаться за рефинансированием поздно — глядя на плохую кредитную историю, банки предпочтут не связываться с таким клиентом.
Рефинансирование и реструктуризация кредита: в чем разница и как лучше снизить ставку
Потребительские кредиты
Предположим, вы выплатили свои долги, но кредитная история все еще плохая и нужно ее восстанавливать. Придется начинать с нуля — брать маленькие кредиты под большой процент и выплачивать в срок. Только так можно вернуть доверие банков. Попробуйте, например, купить бытовую технику в кредит.
Кредитные карты
Если вы будете аккуратно пользоваться кредитной картой, не пропускать платежи и не копить долги, это пойдет на пользу. Только не забывайте, что за пользование картой могут снимать деньги, а проценты на задолженность обычно выше, чем по обычному кредиту. Как выбрать подходящую кредитную карту подробно рассказали здесь.
Микрозаймы
Если банкам настолько не нравится ваша кредитная история, что даже небольшой кредит или кредитную карту вам не одобряют, попробуйте обратиться в МФО. В большинстве микрофинансовых организаций получить одобрение проще — займы дают даже клиентам с плохой кредитной историей. МФО тоже оценивают финансовые возможности заемщика, но не так строго, как банки. При этом риски они закладывают в процентную ставку.
Можно взять микрозайм и выплатить его без просрочек — это не решит проблему сразу, но станет первым шагом. Так вы покажете банкам, что справляетесь с кредитной нагрузкой.
Перед там как оформлять кредит или микрозайм, воспользуйтесь калькулятором. С его помощью вы поймете, какой ежемесячный платеж получите при выбранном сроке и ставке. И сможете выбрать самый подходящий для вас вариант.
#}
Ставка: от 5.5%
Платеж: 9 059 ₽
#}
Чего не нужно делать для исправления кредитной истории
Не соглашайтесь на предложения исправить кредитную историю за деньги. Рекламируемые варианты «удаления» или «исправления» — не более чем мошенничество, за которое исполнитель может пойти под суд. Вас за обращение к человеку, который предоставляет такую услугу, не накажут, но вы потеряете время и деньги.
Еще одна плохая идея — прятаться от банка и молча не платить, потому что так вы только ухудшите ситуацию. Кредитная организация может какое-то время не напоминать о себе, но рано или поздно все равно потребует назад свои деньги.
Как исправить ошибки в кредитной истории
Не всегда плохие строчки в кредитной истории появляются по вашей вине. Причиной может стать взятый мошенниками на ваше имя кредит или просто ошибка банка. Поэтому стоит иногда заглядывать в свою кредитную историю и проверять, не появилось ли там чего-нибудь лишнего — для этого достаточно одной или двух бесплатных выписок в год.
Что делать, если в кредитной истории ошибка
Центробанк рекомендует тем, кто обнаружил в кредитной истории ошибки, оспорить ее содержание. Подайте в БКИ заявление о внесении изменений или дополнений. У бюро будет 20 рабочих дней со дня получения заявления, в течение которых оно обязано провести дополнительную проверку информации, запросив данные у источника — например, банка или МФО. О результатах вам должны сообщить письменно, а в случае отказа объяснить причины.
Иногда оспорить кредитную историю можно только через суд. Например, если источник данных о кредите больше не существует (организацию ликвидировали) или если кредитор отказывается подавать исправленные данные.
Что делать, если мошенники оформили на вас кредит
Если в выписке из БКИ вы обнаружите кредиты, которые вы совершенно точно не брали, попробуйте доказать, что вы тут ни при чем. Напишите заявление в банк или МФО с требованием провести внутреннюю проверку. Если паспорт был украден, приложите копию справки из полиции. Эксперты кредитора проведут внутреннее расследование и могут списать задолженность, если найдут доказательства того, что деньги брали мошенники. Если доказательств не найдется, вы можете подать обращение в Центробанк или защитить свое честное имя в суде.
Что делать, если мошенники оформили кредит на ваше имя? Отвечают юристы
Можно ли обнулить кредитную историю
Полностью обнулить кредитную историю по желанию нельзя. Но есть и хорошие новости: она не хранится вечно. В 2022 году срок хранения кредитной истории сократили с 10 до 7 лет. Он рассчитывается в отношении каждой записи, а не в целом для всей кредитной истории. Так что если у вас долго нет никаких долгов, то однажды она и вправду обнулится.
Кредитная история: 7 главных тезисов
- Кредитная история — это основной инструмент, помогающий банку понять, добросовестный ли вы заемщик.
- Кредитная история хранится в бюро кредитных историй, эти данные можно получить по запросу.
- В кредитную историю попадают все сведения о долгах — не только по кредитным, но и по возникающим во время судебного делопроизводства.
- Стереть или обнулить кредитную историю по желанию нельзя.
- Плохую кредитную историю можно улучшить с помощью рефинансирования, реструктуризации, оформления и своевременного погашения кредитов и микрозаймов.
- Если кредитная история испорчена не по вашей вине, это можно доказать и исправить ее.
- Главное правило для хорошей кредитной истории — не прятаться от банков и выплачивать долги вовремя.
Плохая кредитная история может снизить вероятность получения нового займа или повысить ставку для заемщика. Как проверить кредитную историю и улучшить ее — в инструкции «РБК Инвестиций»
- Что такое кредитная история
- Как проверить
- Как улучшить
- Как обнулить
Что такое кредитная история
Кредитная история — это сведения, которые характеризуют платежную дисциплину гражданина или организации — о кредитах, займах, договорах лизинга, поручительства, смешанных договорах. В истории по каждому из долговых обязательств отражены полные сведения — когда был оформлен и когда завершится, в какой кредитной организации, в каком размере вносятся платежи, есть ли просроченные платежи и тому подобное.
Эксперты рассказывают, как улучшить испорченную кредитную историю
(Видео: РБК)
Как проверить свою кредитную историю
Узнать, в каких кредитных бюро хранится кредитная история
Кредитная история хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Кредитные истории одного и того же человека могут быть разными в разных БКИ. Это связано с тем, с какими банками и другими организациями у БКИ есть договор на обмен информацией. Кроме того, все крупные банки по требованию ЦБ обязаны направлять данные о заемщиках как минимум в два БКИ.
С 1 января 2022 года системно значимые кредитные организации и другие крупные кредиторы (с кредитным портфелем для физических лиц не менее ₽100 млрд) должны представлять информацию не менее чем в два БКИ. Доля участия банка хотя бы в одном из этих БКИ не должна превышать 10%. Благодаря этому содержащаяся в кредитных историях информация в различных БКИ будет более полной, это даст возможность точнее оценивать заемщиков и поддержит конкуренцию между БКИ.
На текущий момент в России работают семь БКИ, которые внесены в государственный реестр ЦБ:
- АО «Национальное бюро кредитных историй»;
- АО «Объединенное Кредитное Бюро»;
- ООО «Кредитное Бюро Русский Стандарт»;
- ООО «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро»;
- ООО «Восточно-Европейское бюро кредитных историй»;
- ООО «Столичное Кредитное Бюро»;
- ООО «Межрегиональное Бюро кредитных историй «Кредо».
Запросить список БКИ, в которых хранится кредитная история, через «Госуслуги»
На портале «Госуслуги» нужно воспользоваться услугой «Получение информации о хранении вашей кредитной истории». Понадобится подтвердить данные паспорта, которые автоматически загрузятся из личного кабинета.
В ответ Банк России пришлет в личный кабинет на портале «Госуслуги» список всех БКИ, в которых хранится кредитная история. Информация включает название, адрес и номер телефона бюро и ссылку на личный кабинет на официальном сайте каждого БКИ, в котором хранится кредитная история.
Пример отчета Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ) на «Госуслугах»
Как узнать кредитную историю, если нет учетной записи на «Госуcлугах»
Тем, кто не имеет учетной записи на «Госуслугах», можно обратиться за получением списка БКИ, в которых хранится кредитная история, в:
- любой банк;
- любое бюро кредитных историй (даже в то, в котором может и не быть вашей кредитной истории);
- микрофинансовую организацию;
- кредитный потребительский кооператив;
- почтовое отделение с услугой телеграфа;
- к нотариусу;
- Центральный каталог кредитных историй Банка России.
Запросить кредитную историю в каждом БКИ, где хранится кредитная история
Получив список БКИ, в которых хранится кредитная история, следующий шаг — запросить в каждом из них свою кредитную историю.
Все БКИ, внесенные в реестр ЦБ, позволяют войти в личный кабинет на их сайте, используя логин и пароль с «Госуслуг» (ЕСИА). Кроме того, в каждое из них можно обратиться лично, посетив их офисы, а также по почте письмом или телеграммой.
В каждом БКИ заемщик может заказать кредитный отчет бесплатно два раза в год (на бумажном носителе один раз в год), далее заказ отчетов становится платным. Количество платных обращений не ограничивается. Ряд БКИ предлагают так называемую подписку, по которой присылают историю регулярно, а также могут предупреждать о каждом новом оформленном кредите.
Пример запроса кредитной истории в БКИ
Изучить кредитную историю
Титульная часть. В ней содержится информация о заемщике, для физического лица это фамилия, имя, отчество, паспортные данные (в том числе предыдущие, если они менялись), СНИЛС, ИНН. Здесь следует проверить правильность всех данных.
Основная часть. Вторая часть содержит сведения об обязательствах — кредитах, ипотеках, договорах лизинга, поручительства, причем как действующих, так и закрытых с указанием кредитной организации, сумме текущей задолженности, среднемесячных платежах, сведений о просроченной задолженности, остатке долга, датах оформления кредита и его окончания и т. д. Данная часть дает возможность человеку сверить данные БКИ с теми данными, которые он считает верными, то есть проверить, не числится ли за ним кредитов, которые он не оформлял или о которых, возможно, забыл.
Пример основной части кредитной истории
Закрытая часть. Из дополнительной части заемщик может узнать, какие кредитные организации передали данные в БКИ для формирования кредитной истории, какие из них запрашивали его кредитную историю и с какой целью, а также о том, кому переуступали права требования по кредиту.
Пример закрытой части кредитной истории
Информационная часть. Из этой части человек узнает, куда он обращался за кредитом, о заключении такого договора или об отказе и его причинах. Тут же публикуется информация о просрочке по кредиту или договору лизинга, если она превышает 90 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства. В этой части также важно проверить, совпадают ли сведения из БКИ с реальными запросами заемщика за кредитами в те финансовые учреждения, которые указаны в кредитной истории.
Пример информационной части кредитной истории
Как улучшить кредитную историю
Кредитная история считается плохой при наличии просроченных платежей по имеющимся долговым обязательствам, множества открытых кредитов, высокой финансовой нагрузке. Эти показатели негативно сказываются на облике потенциального заемщика, и банк может либо отказать в очередном кредите и ипотеке, либо предложить их взять под более высокую ставку. Также плохо на шансах получения кредита может сказаться полное отсутствие кредитной истории, так как при отсутствии каких-либо кредитов банкам сложно сделать вывод о платежной дисциплине человека.
Есть разные способы улучшить кредитную историю.
1. Исправить фактические ошибки
Если вы обнаружили в кредитной истории заем, который вы не брали, или иные ошибочные сведения и неточности, то необходимо обратиться в бюро с соответствующим заявлением или напрямую к источнику информации, который передал эти ошибочные сведения.
2. Погасить существующие долги
Если вы допустили задолженность, то нужно вносить на счет хотя бы посильные платежи, движение по счету будет сигнализировать о том, что заемщик предпринимает усилия по погашению. Кроме того, можно обратиться в банки за кредитными каникулами, рефинансированием, реструктуризацией долга. Как только финансовое положение улучшится, незамедлительно погасить долги.
3. Взять кредитные каникулы
Напрямую кредитные каникулы не улучшат историю, но и не испортят ее. Поэтому в случае финансовых трудностей стоит обязательно обратиться в банк за их получением. «Кредиты, по которым предоставляются кредитные каникулы, получают особую отметку в кредитных историях, чтобы отличать их от других обязательств. Это делается в том числе для того, чтобы банки и бюро кредитных историй не рассматривали приостановку платежей по таким кредитам как ухудшающий фактор при расчете персонального
кредитного рейтинга
(ПКР). То есть качество кредитной истории при обращении за кредитными каникулами не должно изменяться», — подтвердил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.
4. Снизить долговую нагрузку и не увеличивать ее
В кредитной истории отражается общая долговая нагрузка. Например, если у человека ипотека, четыре кредита в разных банках, телефон в рассрочку и два микрозайма, то все они будут видны в истории. Банк России установил для кредитных организаций прямые лимиты на количество выдаваемых кредитов клиентам с высокой долговой нагрузкой. Поэтому нужно последовательно платить по каждому кредиту, закрывать их и не брать новые кредиты, пока долговая нагрузка не станет приемлемой.
5. Начать кредитную историю
Тем, у кого нет кредитной истории, можно ее начать формировать с небольших потребительских кредитов или пользования кредитными картами. Также можно оформить какой-либо товар в рассрочку. При одобрении этих кредитных продуктов банки предъявляют более низкие требования, поэтому шанс их получить есть практически у каждого. Важно впоследствии своевременно вносить платежи, чтобы сформировалась хорошая кредитная история.
Как обнулить кредитную историю
Самостоятельно стереть или обнулить кредитную историю человек не может. Обнуляется кредитная история только по закону, говорит директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.
«Кредитная история перестает храниться в том случае, если с момента последней записи в ней прошло семь лет. Имеется в виду, что у субъекта не было никаких непогашенных обязательств и никакого движения в кредитной истории в течение этого времени. Иными способами обнулить кредитную историю невозможно», — объяснил Волков.
Оценка кредитоспособности компании или государства. Выставляется независимыми рейтинговыми агентствами и производится на основании оценочных анкет, которые преобразуют финансовые и нефинансовые показатели компании в баллы. Кредитный рейтинг позволяет оценивать рискованность вложения в ценные бумаги эмитента (компании) – чем выше рейтинг, тем ниже риск.
