Как быстро составить бюджет

Как составить бюджет на месяц и год: руководство с примерами

Финансовый план поможет не остаться без денег в самый ответственный момент.

Основная задача при составлении личного бюджета — не просто свести дебет с кредитом, а грамотно распределить траты так, чтобы в последнюю неделю перед зарплатой не приходилось занимать или жить впроголодь.

Планировать бюджет можно в специальных приложениях или любых таблицах — принцип одинаковый.

Как составить бюджет на месяц

Как правило, основная часть зарплаты выдаётся не в первый день месяца, а 5-го, 10-го или 15-го числа. Поэтому удобнее будет планировать бюджет не на календарный месяц, а на период от зарплаты до зарплаты, например с 10 марта по 9 апреля.

Доходы

Сначала необходимо зафиксировать все финансовые поступления, чтобы понимать, какой суммой вы располагаете. Следует учесть все источники дохода: зарплату, премию, подработки, деньги от сдачи квартиры в аренду и так далее. При нестабильном заработке есть смысл формировать бюджет, когда вы точно будете знать, какой суммой располагаете, например в день поступления денег на карточку.

Расходы

Первыми должны быть вписаны статьи расходов, без которых никак нельзя обойтись. Этот список будет выглядеть примерно следующим образом:

1. Продукты (в том числе обеды на работе, если вы едите в столовой).
2. Коммунальные платежи.
3. Проезд.
4. Мобильная связь.
5. Интернет.
6. Бытовая химия.

Естественно, перечень обязательных платежей будет своим для каждого человека и для каждой семьи. Плату за проезд могут сменить расходы на бензин. Люди с хроническими заболеваниями учтут траты на лекарства. В этот же список попадут выплаты по кредиту, взнос за детский сад и так далее. При этом традиционный поход в кино по субботам и подобные статьи расходов обязательными не являются.

Возьмите за правило каждый месяц откладывать деньги в «стабилизационный фонд». Это может быть фиксированная сумма или процент от дохода.

С оставшейся после вычета обязательных трат суммой можно поступить двумя способами:

1. Вы распределяете деньги на развлечения, одежду и разные приятности.
2. Вы делите оставшуюся сумму на количество дней в месяце.

С первым способом всё понятно: вы определяете, что 3 000 рублей потратите на кино, ещё столько же — на одежду и так далее. Второй метод стоит рассмотреть поподробнее.

Допустим, у вас осталось 15 500 рублей, а в месяце — 31 день. Значит, ежедневно вы можете тратить 500 рублей. При этом обязательные расходы уже учтены в бюджете, поэтому эти деньги рассчитаны только на приятные траты или форс-мажорные обстоятельства. Соответственно, если вы расходуете больше этой суммы в день, то уходите в минус, и в конце месяца придётся затянуть пояс потуже. Если вы не тратите ничего, то в течение двух недель накопите 7 000 рублей, которые можно потратить на что-то крупное.

Оставшиеся в конце финансового периода деньги можно прокутить или отложить. Первый путь приятный, второй — рациональный.

Как спланировать бюджет на год

Годовой финансовый план будет нуждаться в регулярной корректировке и по расходам, и по доходам, поэтому все столбцы в нём нужно создать в двойном экземпляре: прогноз и фактический показатель.

Доходы

Если у вас постоянный доход

При фиксированном размере заработка вы просто вписываете в раздел доходов зарплату и прочие стабильные поступления. Единственное, что прервёт привычный ход вещей, — отпускные. Обычно перед отпуском выдают деньги за дни, в течение которых вы будете отдыхать, но потом вы недосчитаетесь некоторой суммы в зарплате. Но в целом на этапе прогноза, особенно если составляете бюджет в первый раз, достаточно будет для всех месяцев использовать только размер зарплаты.

Если у вас непостоянный доход

При нерегулярных поступлениях есть три пути прогнозирования доходов:

1. Вы уверены, что ежемесячно будете получать достаточную для жизни сумму, хотя и не знаете её точного размера.

Вычислите свой средний доход и используйте его для расчёта. Если заработаете в каком-то месяце больше прогнозируемой суммы, перемещайте излишек в копилку. В неё вы залезете, если заработаете меньше среднего.

2. У вас нет постоянного дохода, и вы не уверены, что будет.

За основу для расчётов лучше взять минимальный доход. В этом случае планирование бюджета станет задачкой со звёздочкой, зато и финансовых неожиданностей не будет.

3. Часть вашего дохода стабильна, но точный размер заработка прогнозировать сложно.

Например, вы получаете фиксированный оклад, а наличие премии зависит от многих факторов. Тогда стоит распланировать бюджет так, чтобы стабильный заработок покрывал все первостепенные нужды, а на остальное будете тратить по ситуации.

Не забудьте учесть доходы, которые вы получаете нерегулярно: квартальную премию (раз в три месяца), возвращение налогового вычета (раз в год) и так далее.

Для примера возьмём ситуацию, когда большая часть дохода стабильна — это оклад. Минимальная премия составляет 3 000 рублей, этой цифрой и будем оперировать в прогнозе. Также отметим, что на юбилей в августе должны подарить не менее 20 000 рублей: родители обещали 15 000, друзья наверняка подарят не меньше 5 000.

Расходы

При планировании расходов запишите в столбцы месяцев обязательные траты: на еду, коммунальные услуги, проезд, мобильную связь, бытовую химию и так далее. Учтите, что зимой коммунальные платежи больше из-за отопления, а на мобильную связь, например, в мае вы потратите больше, так как собираетесь в отпуск. Эти изменения должны быть вписаны в бюджет.

Так, в примере видно, что в марте отопительный сезон закончился, поэтому последний увеличенный платёж за ЖКУ запланирован на апрель. Также отражён отпуск в мае. Составитель бюджета планирует поехать на три недели в гости к бабушке. Билеты уже куплены, поэтому эту трату учитывать нет смысла. ЖКУ считается по нормативам и не изменится.

При этом наш герой в течение трёх недель не будет тратиться на проезд. А расходы на еду он сократил в два раза: неделю он будет есть дома, а также возьмёт на себя часть расходов на продукты у бабушки.

Следующий шаг — фиксация обязательных, но нерегулярных трат. Допустим, в мае вам надо переоформить ОСАГО, в ноябре — заплатить налог за квартиру и машину, в мае у вас отпуск, в августе — юбилей, а в декабре заканчивается абонемент в спортзал. Отдельно учтите необходимость купить подарки на праздники.

Крупные расходы можно планировать двумя способами:

1. Изыскать из месячного бюджета всю сумму целиком.
2. Разделить её на несколько месяцев.

Герой примера воспользовался первым способом для планирования расходов на юбилей и вторым — для ОСАГО.

Осталось учесть в бюджете накопления и вычислить остаток. В примере на развлечения, по прогнозу, остаётся 8 020 рублей (258,7 рублей в день).

Корректировка бюджета

Ежемесячно после получения дохода из всех источников бюджет придётся корректировать, чтобы определиться с суммой, которая действительно есть на руках. По мере появления информации стоит также учитывать изменение расходов.

Человек из примера получил премию больше, чем рассчитывал.

Он также потратил чуть меньше на еду и мобильную связь, чуть больше — на ЖКУ. В итоге после всех обязательных вычетов у него на руках остаётся 12 535 рублей (404,3 рубля в день), что почти в два раза больше предыдущего результата.

Стоит помнить, что даже если вы крайне дисциплинированно придерживались финансового плана, составленного с учётом всех мелочей, обстоятельства могут серьёзно скорректировать бюджет. Потеря работы, повышение и прибавка к зарплате, рождение ребёнка — всё это потребует внесения серьёзных изменений в финансовую стратегию. Но даже плохо составленный бюджет лучше, чем вообще никакого.

Как составить бюджет на месяц

Большинство людей распределяет финансы интуитивно, в духе «коммуналку и спортзал оплачу с аванса, с зарплаты обновлю гардероб, а сегодня побалую себя пиццей…». Это очень далеко от рационального планирования. Главный минус интуитивной схемы — большая часть денег тратится сразу после поступления, а на руках в итоге остаётся совсем небольшая сумма, которую нужно растянуть надолго. Незапланированные траты, которые случаются почти всегда, создают дилемму: половинить и так скудный бюджет или влезать в долги.

Метод Крайнова

Есть простая техника, которая поможет избежать финансовых цейтнотов, — метод четырёх конвертов, он же метод Крайнова. Его предложил финансовый консультант Макс Крайнов в 2008 году и восхитил всех простотой и эффективностью методики.

Вот как распределить бюджет на месяц по Крайнову:

• Вычтите из общего дохода 10–20% «в кубышку» — это будет резерв на крупные покупки и инвестиции.
• Из оставшейся суммы вычтите все регулярные расходы: коммунальные платежи, кредиты и т. д.
• Оставшуюся сумму разделите на четыре равных части и разложите по конвертам. Один конверт = недельный бюджет. Он расходуется на повседневные нужды: продукты, бензин, развлечения и т. д.

Суть техники — уложиться в заложенный на неделю бюджет. Если лимит расходов превышен, можно распечатать следующий конверт, но потом придётся обходиться урезанной суммой. Это хорошо дисциплинирует в плане контроля трат. Метод Крайнова актуален и сейчас, в эпоху безнала. Не обязательно снимать деньги с карточек и запечатывать в конверты — можно просто переводить их на отдельные счета. Или воспользоваться специальными программами-планировщиками семейного бюджета.

Если же этот метод вам не подходит, просто предусмотрите в бюджете «крайние» деньги. Речь о сумме, которую вы израсходуете в последние 3–5 дней перед очередным пополнением бюджета. Рассчитывайте её исходя из своих средних трат — ювелирная точность здесь не нужна. Например, если в день вы тратите примерно 1 500 рублей, переведите на «крайний» счёт 5–6 тысяч. Это будет тот самый резерв «до зарплаты», которого обычно перед этой самой зарплатой и не хватает. И когда другие начнут перехватывать у знакомых или в микрозаймах, вы сможете со спокойной душой тратить зарезервированные средства. Это не только греет душу, но и мотивирует экономить, чтобы в конце месяца сохранить «крайние» (или хотя бы их часть) и перевести на накопительный счёт.

Метод шести кувшинов

Предлагаем рассмотреть ещё один способ формирования бюджета, который ещё называют методом шести кувшинов (или конвертов). Его суть заключается в том, что вы распределяете деньги не по неделям, а по категориям в различных пропорциях и сразу на месяц. Делать это нужно сразу после получения дохода. Итак, деньги распределяются следующим образом:

Первый кувшин — 55% доходов на обязательные ежемесячные траты. Например, продукты, жильё, транспорт, оплату коммунальных расходов и т.п.;

Второй кувшин — 10% доходов на развлечения и досуг (походы в кино, театр, расходы на кафе и рестораны прочее);

Третий кувшин — 10% доходов на сбережения или инвестиции. Цель — сформировать пассивный доход, подготовить финансовый фундамент на будущее. «Вынимать» деньги из этой категории и тратить их на другие нужды нельзя;

Четвёртый кувшин — 10% доходов на саморазвитие: образование, коучинг, покупка книг и т.д.;

Пятый кувшин — 10% доходов на финансовую подушку безопасности. Это деньги «на чёрный день», а также на крупные покупки вроде приобретения нового холодильника, путевки в отпуск, срочного ремонта автомобиля и прочие расходы;

Шестой кувшин — 5% доходов на благотворительность и подарки. И никакой день рождения коллеги или свадьба друзей вас не застанут врасплох.

Как уложиться в бюджет?

Вот советы, которые помогут лучше контролировать расходы и тратить меньше без ущерба качеству жизни.

Фиксируйте все расходы

Есть масса удобных и бесплатных приложений, которые посчитают все расходы за вас, разобьют их на группы и составят отчёт за неделю или за месяц. Например, CoinKeeper. Главный плюс таких приложений — они позволяют выявить неучтённые статьи расходов, те самые дыры в бюджете, через которые утекают деньги. Но это эффективно работает только в том случае, если вы добросовестно вносите в программу каждую трату, вплоть до покупки жвачки.

Мелкие расходы, которые мы в конце дня даже не вспоминаем, к концу месяца складываются в ощутимую сумму, сравнимую с оплатой коммунальных услуг или ещё чем-то из статьи обязательных расходов. Проанализируйте траты и подумайте, без чего можно обойтись.

Сравнивайте цены в разных магазинах

Приложения и онлайн-сервисы для мониторинга цен вам в помощь. Составьте ориентировочный список покупок на ближайший месяц. Внесите туда только крупные или регулярные траты, от которых вы точно не откажетесь: тот же корм для животного, стрижку, новые наушники и т. п. Затем «пробейте» все эти пункты через сервисы мониторинга цен. Возможно, на соседней улице стрижка будет стоить процентов на 30 дешевле, чем в доме напротив, а в супермаркете Х как раз идёт акция на кошачий корм и можно сэкономить до половины его стоимости.

Существует целая субкультура охотников за низкими ценами. Они создают группы в соцсетях и чаты в Telegram, где делятся информацией о скидках и акциях. Главное — не увлекаться и не покупать ради азарта. Совет из этой же оперы — использовать агрегаторы акций и скидок. В некоторых даже есть купоны, которые дают скидку пользователю приложения.

Установите лимит трат по карте

Актуально для тех, кто любит в первые дни после зарплаты включить шопоголика, а оставшиеся недели сидеть на бобах. Практически на любой карте можно установить ограничения на покупки онлайн или снятие наличных: банк не даст вам потратить больше определённой суммы.

Самый продвинутый вариант оптимизации бюджета — личный финансовый консультант, который подскажет, как эффективнее распределять ваши деньги. Это удовольствие стоит недёшево, но окупается, если вы много зарабатываете и много тратите.

Подключите все возможные дисконты и кешбэк

Многие игнорируют эту возможность сэкономить, считая, что экономия копеечная. Но копейка, как известно, рубль бережёт. Особенно выручают программы лояльности в супермаркетах и на АЗС. Даже 1% кэшбэка от 30 000 рублей — это чашка кофе с круассаном, пачка корма для кота, или ещё что-нибудь, что пришлось бы покупать за деньги. А так эти 300 рублей возникли буквально из воздуха — здорово же! Но можно найти карты с повышенным кэшбэком и таким образом экономить ещё больше.

Бонусы от банка — отличное дополнение к вашему привычному бюджету. Например, по кредитной карте МТС Деньги Weekend можно возвращать до 5% расходов по отдельным категориям. При этом кешбэк приходит каждую пятницу, а не один раз в месяц.

Любите это или ненавидите, но если вы хотите добиться финансового успеха, вам нужно научиться контролировать деньги через бюджет. Чтобы привести свои финансы в порядок и накопить богатство, необходимо планирование, и ваш бюджет может помочь вам в этом. Для многих составление бюджета – не самое интересное.

Лично я предпочитаю слово «план» вместо слова «бюджет», потому что оно не звучит так ограничивающе. Но, разделение бюджета на категории в той или иной форме действительно важно для вашего финансового успеха. Слышали ли вы когда-нибудь поговорку: «Не спланировать – это все равно, что спланировать неудачу»?

Процесс составления бюджета не должен быть трудным или сложным. Вам просто нужно создать систему, которая будет работать на вас. А это значит нужно использовать правильные бюджетные методы и бюджетные категории.

Из этой статьи вы узнаете самое важное о бюджетировании и о том, как в нём можно выиграть!

Выбор бюджетного метода для вас

Есть несколько довольно веских причин, по которым вы должны составлять бюджет. Это помогает контролировать ваши расходы, отслеживать ваши расходы, учит вас контролировать свои деньги – и не позволяет им контролировать вас! Это первый шаг на пути к накоплению богатства.

Наличие бюджета позволяет вам наслаждаться жизнью, не беспокоясь о том, как расплачиваться за неё позже. Потому что «позже» случается редко. Плата за вещи в настоящем, а не в будущем, позволяет вам по-настоящему получать удовольствие и жить той жизнью, которую вы хотите.

Когда дело доходит до планирования финансов, люди часто позволяют своим эмоциям затуманивать суждения, но если вы посмотрите на свои деньги объективно, как на инструмент, то строить планы будет легче! Как только вы определитесь с приоритетами, ваш бюджет будет их отражать.

Как же составить бюджет? Существует множество способов составления бюджета и создания категорий бюджета. Выбор метода полностью зависит от вас. Самая важная часть – это выбрать стиль, который подходит вам в жизни. Поверьте мне, даже если вы сейчас ненавидите бюджетирование, для вас найдётся стиль!

Поиск того, что работает для вас, – самый важный шаг, потому что не все мозги обрабатывают информацию одинаково. Вам может понравиться один из этих методов или их сочетание.

Самое главное – просто сделать это. Если один метод не работает, попробуйте другой. При этом ниже представлены четыре различных бюджетных метода, которые вы можете попробовать.

1. Составление бюджета с конвертом или кассовой системой

   Эта система бюджетирования на основе наличных средств проста. Вычтите свои расходы из своего дохода, а затем поместите сумму каждого расхода в отдельный конверт. Эти конверты – ваши категории.

   Использование наличных также может облегчить соблюдение бюджета. Исследования показывают, что при использовании наличных вы тратите, в среднем, на 15-20% меньше. Но, вам не обязательно использовать наличные для всех ваших расходов. Вы можете хранить деньги на свои большие счета в виртуальных конвертах, которые отслеживаете с помощью таблицы бюджета или приложения. Затем поместите наличные деньги для небольших расходов или повседневных транзакций в настоящие физические конверты.

   Система денежных конвертов лучше всего подходит для категорий, на которые вы обычно тратите слишком много денег (одежда, еда, питание вне дома, развлечения, детские расходы и т.п.). Не усложняйте её слишком, иначе будет трудно следовать и придерживаться установленных правил.

2. Составление бюджета с использованием процентов

   Ещё один способ взглянуть на свой бюджет – разбить свой семейный доход на доли, а затем соответствующим образом спланировать свои расходы и сбережения. Наиболее распространенная процентная разбивка – 50/30/20.

   Это значит, что:

   • Не более 50% вашего дохода идёт на нужды и предметы первой необходимости (такие как жильё, транспорт, еда и т.д.)
   • Не более 30% вашего дохода идёт на желания и второстепенные вещи (путешествия, причёска, покупки и т.д.)
   • Не менее 20% вашего дохода идет на сбережения и погашение долгов.

   Имейте в виду, что эти проценты не высечены на камне. Помните, что это ваш бюджет, и вы можете потратить меньше в одной категории, чтобы вложить больше в другую, например, сбережения или погашение долга. Так, вы можете выбрать деление 35/30/35, 35/35/40 или даже 25/25/50. Цель состоит в том, чтобы установить приемлемый для вас процент.

   Просто помните, какую часть своего дохода вы тратите только на жильё. Хорошее практическое правило – держать расходы на жильё на уровне менее 30% от вашего дохода. В противном случае вы не сможете вкладывать столько же денег на другие цели, такие как сбережения и инвестирование или освобождение от долгов.

   Также полезно вести бюджетную ведомость для этого метода. Использование шаблона бюджета или рабочего листа помогает увидеть, куда уходят ваши деньги. Это поможет вам быстрее составлять бюджет из месяца в месяц.

3. Обратный бюджетный подход

   Как следует из названия, обратное бюджетирование – это противоположность большинству бюджетных методов, при которых вы вычитаете свои расходы из ежемесячного дохода.

   В этом методе составления бюджета вы сосредотачиваетесь на одной цели, например, на выплате определенной суммы долга или экономии определенной суммы денег каждый месяц в дополнение к оплате счетов. Затем, если вы выполняете свою ежемесячную цель и оплачиваете счета, не превышая своего дохода, вы можете делать всё, что хотите, с оставшимися у вас деньгами.

4. Бюджетирование с нуля

   Ещё одна форма бюджета – это бюджетирование с нулевой базой. Это метод, который пропагандирует Дэйв Рэмси. По сути, бюджет с нулевой базой рассчитывается на каждый рубль вашего бюджета. Таким образом, вместо того, чтобы иметь остаток в размере X рублей в конце месяца, у вас остаётся 0 рублей (по крайней мере, на бумаге). Когда вы планируете свой бюджет, вы учитываете всё, что можете придумать в бюджете, чтобы каждый рубль был в работе.

   На самом деле, у вас не будет нуля в конце месяца, потому что вы учли в своём бюджете разные сберегательные фонды. Этот метод эффективен, потому что он заставляет вас целенаправленно тратить каждый рубль, чтобы то, что «осталось», не исчезало в безвестном направлении.

Используемые категории бюджета

Чтобы успешно планировать, вам нужно понимать, куда уходят ваши деньги каждый месяц. Только тогда вы сможете составить план, который поможет вам контролировать свои расходы. Именно здесь в игру вступают бюджетные категории.

Вы можете разбить свой ежемесячный бюджет на четыре категории:

1. Деньги для вашего будущего, чрезвычайный фонд и долги

   Вы когда-нибудь слышали слова «сначала плати себе»? Это должно быть неотъемлемой частью любого вашего плана. Перед тем как оплачивать счета или делать какие-либо покупки, часть вашего заработка должна быть направлена на ваш пенсионный счет для вашего будущего и на ваши чрезвычайные сберегательные счета «на чёрный день». Просто сделай это!

   Время летит так быстро, и планирование вашего будущего гарантирует, что вы сможете наслаждаться пенсией и вам не придётся зависеть от правительства или ваших детей, которые будут заботиться о вас.

   Наличие чрезвычайного фонда также предоставит вам буфер на случай дождливого дня, чтобы вы могли полагаться на свои чрезвычайные сбережения вместо кредитной карты или другого долга.

   Вы также можете включить деньги для погашения любого долга, имеющегося у вас в этой категории, или добавить их в качестве подкатегории (например, задолженность по кредитной карте, автокредит, студенческие ссуды и т.д.), потому что очень важно, чтобы вы выплачивали свой долг как как можно скорее, чтобы сосредоточиться на накоплении богатства.

2. Самое необходимое и потребности

   Далее будут предметы первой необходимости и потребности – вещи, которые вам нужны, чтобы жить своей жизнью. Это не включает деньги на случайные покупки или маникюр – это не главное.

   Это касается таких вещей, как расходы на жильё (ипотека или аренда), транспорт и питание.

3. Другие ваши деньги и жизненные цели

   Сюда входят деньги, которые вы откладываете вне пенсионного счета, например, ваши среднесрочные сбережения и инвестиции на следующие 10-15 лет, бизнес-сбережения, сбережения на покупку дома, сбережения на обучение и т.д.

   Я рекомендую создавать отдельные учетные записи, чтобы копить для каждой из ваших целей. У меня есть автоматические депозиты, настроенные для разных целей, и это помогает мне оставаться на вершине своих сбережений!

4. Всё остальное

   Вот куда попадают ваши «пустые деньги». Деньги, которые вы можете потратить на импульсивные покупки или отложить на предмет из списка желаний, еду вне дома, путешествия, развлечения и всё остальное, что вы обычно делаете, чтобы наслаждаться своей жизнью.

Процентная доля бюджетных категорий

Для каждой из упомянутых выше категорий ниже приведены общие рекомендации по распределению ваших денег:

• Деньги для вашего будущего, вашего чрезвычайного фонда и выплаты долга: не менее 20%
• Предметы первой необходимости и потребности (например, жильё, еда, транспорт, страховка): не более 50%
• Другие ваши денежные и жизненные цели: 15%
• Всё остальное: 15%

Имейте в виду, что вы можете изменить всё это в соответствии со своими целями. Помните, что ваш бюджет – это ваш план управления деньгами, чтобы вы могли построить богатство.

Как придерживаться бюджета

Составление бюджета не должно быть пугающим и утомительным. Как только вы научитесь это делать, с каждым месяцем становится всё легче и легче.

Выполнение этих простых шагов поможет вам упростить процесс и фактически придерживаться своего бюджета.

1. Назовите это чем-нибудь забавным

   Назовите свой бюджет тем, что вам нравится, и это мотивирует вас не отставать от него. Кто сказал, что это нужно называть бюджетом? Дайте ему прозвище и личность. Слово «бюджет» – слишком скучно!

2. Создавайте бюджет заранее каждый месяц

   Создание бюджета перед каждым месяцем означает, что вы начинаете следующий месяц с планом и не пытаетесь понять, что делать. Планируйте создавать свой бюджет за несколько дней до начала месяца. Таким образом, у вас будет время, чтобы всё разложить и выяснить, как будут выглядеть ваши финансы в наступающем месяце.

   Как только вы приобретёте привычку составлять бюджет, с каждым месяцем делать это будет всё проще и легче. Вы даже сможете планировать свой бюджет на несколько месяцев.

3. Не думайте, что каждый месяц будет одинаковым

   Каждый месяц следует планировать отдельно. Никакие два месяца не будут абсолютно одинаковыми в финансовом отношении, поэтому следует заранее подготовиться к таким вещам, как разовые счета или расходы, планы поездок, мероприятия и т.д. Вот почему так важно создавать бюджет для каждого нового месяца.

   Точно так же составление бюджета на события, изменяющие жизнь, требует некоторого дополнительного внимания. Будь то новорождённый ребёнок или выплата долга, иногда вам нужно внимательно изучить свой ежемесячный бюджет и при необходимости внести эти изменения.

4. Основывайте свой бюджет на прогнозируемом доходе

   Если вам платят один раз в месяц, два раза в месяц или каждую неделю, основывайте свой бюджет на этом прогнозируемом доходе, чтобы вы точно знали, сколько у вас есть в бюджете. Имейте в виду, что если вам будут платить каждые две недели, будет месяц, когда вы получите три зарплаты. Так что планируйте соответственно.

   С другой стороны, если вы планируете бюджет с непостоянным доходом, у вас могут возникнуть проблемы поначалу. Вам придётся более внимательно следить за своими расходами и оценивать свой доход, но это можно сделать!

5. Оплатите свои расходы, прежде чем тратить деньги

   Это означает, что сначала нужно заплатить за предметы первой необходимости, долги и цели (сбережения и инвестиции), прежде чем делать какие-либо траты или другие расходы.

   Меньше всего вам хочется обнаружить, что вы перерасходовали на то, что не нужно, и у вас нет возможности оплачивать счета.

   Однако, как уже было сказано, можно тратить своё время. Просто убедитесь, что вы вкладываете деньги в свой бюджет, чтобы наслаждаться ими без чувства вины.

6. Отслеживайте свои транзакции

   Отслеживание транзакций позволяет вам оставаться в рамках своего бюджета и держать вас в курсе ваших привычек в расходах. Вы можете отслеживать свои транзакции в журнале расходов, электронной таблице или с помощью автоматизированного приложения или онлайн-инструмента.

   Если вы только начинаете разбираться в бюджетировании, рекомендуется отслеживать свои транзакции и проверять свой бюджет каждый день. Это займёт всего несколько минут и поможет вам оставаться в курсе своих финансов. Кроме того, вы выработаете важную привычку часто проверять свои финансы.

Ведение бюджета не должно быть сложным или утомительным. Какой бы метод вы ни выбрали, размер бюджета зависит от ваших личных предпочтений.

Как и любое искусство, составление бюджета требует времени, чтобы освоить его. Чтобы понять, что работает, а что нет, может потребоваться несколько месяцев. Это означает тестирование бюджетных методов и определение категорий бюджета. Если вы поскользнулись, отряхните себя и вернитесь в нормальное русло. Возьмите уроки, которые вы узнали о составлении бюджета в прошлом месяце, и примените их к следующему.

Самое главное – начать и продолжать, даже когда становится сложно.

Личный бюджет: понятие, виды

Личный бюджет – это персональный план расходов и доходов на определенный интервал времени (месяц, квартал, год). План содержит категории расходов и доходов, а также суммы, которые соответствуют данным категориям.

Пример личного бюджета на месяц (расходная часть):

Статья расхода	План	Факт
Продукты питания	9000	7000
Транспорт	5000	2000
Одежда и обувь	2000	2000
Коммунальные платежи	4000	3000
Подарки	3000	2000
Отдых и развлечения	5000	6000
Хозтовары	2000	1000
Медицина	2000	500
Непредвиденное	3000	1000
Другое	3000	2000
ИТОГО:	38000	26500

Виды бюджета:

• Экономный – при планировании бюджета, акцент делается на экономии денег. Имея постоянный уровень дохода, можно пересмотреть расходную часть и существенно сэкономить на лишних тратах. Например, использовать общественный транспорт вместо такси или брать обеды с собой и не посещать при этом кафе.
• Сбалансированный вариант – это тот случай, когда ваш доход позволяет приобрести все необходимое и при этом немного отложить. Планируя свои расходы, следует просто избегать явных излишеств, например, не покупать дорогую одежду.
• Расточительный вид – кроме необходимых товаров, вы покупаете предметы роскоши, дорогие гаджеты и т.п. При этом не важно, позволяет ли уровень дохода такие операции. Люди с маленькими доходами могут даже оформить кредит на дорогие вещи. Это тот случай, когда человек живет не по средствам – за счет кредитов и долгов он все больше усугубляет свое финансовое положение.

Экономный личный бюджет

Есть две главные причины для экономии личного бюджета – либо не хватает денег на повседневные нужды, либо требуется накопить определенную сумму для покупки дорогой вещи или для «финансовой подушки». Приведем простой пример, как можно сэкономить на отдельных расходах.

Расходы	Было	Стало	Экономия
Рестораны и бары	15000	5000	10000
Продукты питания	14000	9000	5000
Обеды в кафе	7000	3000	4000
Сладости и фастфуд	6000	3000	3000
Одежда и обувь	9000	4000	5000
Вредные привычки	11000	4000	7000
ИТОГО	34000

В приведенной таблице экономия личного бюджета составила 34000 рублей в месяц. Аналогичным образом можно пересмотреть все свои статьи расходов и определить, где можно существенно сэкономить. Отметим, что экономить на лекарствах и качественных продуктах питания не следует, потому что от них напрямую зависит ваше здоровье и работоспособность. Чтобы следовать принципам экономии, лучше придерживаться следующей формулы: 70% доходов идут на обязательные траты (квартплата, кредит, продукты питания и т.п.), 20% – это сбережения и 10% идут на все остальные расходы.

Сбалансированный вариант

Здесь наблюдается баланс между расходной и доходной частью бюджета. Вы специально не экономите, но при этом удовлетворяете все свои потребности. В данном случае средства можно распределить следующим образом:

• 50% – обязательные расходы.
• 30% – сбережения.
• 20% – развлечения, подарки, отдых, гаджеты и т.п.

Подобное распределение позволяет чувствовать себя уверенным в финансовом плане. Вы можете позволить себе многое и это положительно влияет на ваше мировоззрение. Запас денег дает стабильность, а расходы на отдых и развлечения позволяют успокоить нервы и повысить работоспособность.

↑ содержание ↑

Инструменты для управления бюджетом

Времена, когда люди учитывали свои финансовые операции в тетрадях, давно прошли. Слишком трудоемкое это занятие. Теперь для управления личным бюджетом можно использовать таблицы Excel, программы для ПК, приложения для смартфона, а также веб-сервисы.

Начинать можно с обычной таблицы – это бесплатно, но не особо информативно (сложно строить отчеты и выбирать произвольные интервалы времени). Но если вы хотите использовать именно этот инструмент, то вот подборка статей и готовых шаблонов:

• Готовая таблица «Личный бюджет на месяц»
• Простая таблица (только доходы и расходы)
• Статья «Секреты домашней бухгалтерии»

Онлайн-сервис «Экономка»

Веб-сервис «Экономка Онлайн» – это домашняя бухгалтерия в облаке. Сервис доступен через браузер, мобильное устройство (адаптивная версия сайта) и даже через Телеграм-бот. На наш взгляд, это одно из лучших решений для ведения личного бюджета – простой и надежный инструмент. Есть возможность использовать Сервис бесплатно (при определенном уровне доходов).

Основные возможности онлайн-сервиса:

• Учет доходов и расходов (в виде списков и диаграмм).
• Система счетов (с поддержкой валютных счетов и обновлением курсов).
• Учет долгов (своих и чужих).
• Планирование бюджета (план на месяц, контроль исполнения).
• Система категорий – можно настраивать списки расходов и доходов под себя.
• Есть Телеграм-бот, который привязан к сервису (одна база при работе с сайтом и ботом).
• Отчеты по всем финансовым операциям за любой интервал времени.
• Весь функционал доступен на мобильных устройствах (адаптивная версия сайта работает как на ПК, так и на смартфонах).
• Бесплатный пробный период (при малом уровне доходов Сервис можно использовать бесплатно).
• Подробная справочная информация (в т.ч. видеоролики с обзором основных функций).

Для контроля бюджета предусмотрен отдельный раздел «Бюджет» – здесь можно не только составить план на месяц, но и контролировать его исполнение.

Описание раздела:

1. Категория – это наименование расхода/дохода.
2. План – сумма, которую вы планируете потратить на данную категорию в месяц.
3. Факт – сумма, которая соответствует фактическим тратам (рассчитывается автоматически на базе ваших финансовых операций за месяц).
4. Переплата – разница между фактом и планом (сколько денег вы переплатили; если стоит «нет», то переплаты нет).
5. Резерв – если переплаты не было, то это остаток, который еще можно потратить (если «нет», то резерв отсутствует).
6. Остаток бюджета по плану – это сумма, которую еще можно потратить для достижения плана.

Аналогично устроен раздел, который отвечает за доходную часть личного бюджета, только здесь за контроль отвечают столбцы «Недобор» (сколько не хватает) и «Больше» (превышение плана).

Как уже отмечалось выше, столбец «Факт» рассчитывается автоматически на базе ваших расходов и доходов. То есть вы периодически фиксирует свои финансовые операции в Сервисе, а раздел «План» подтягивает эти данные автоматом.

Вывод. «Экономка Онлайн» хорошо подходит для планирования бюджета – здесь имеется весь необходимый функционал для ведения домашней бухгалтерии. Достоинства очевидны: простой и понятный интерфейс, адаптивный дизайн (под мобильные устройства и ПК), Телеграм-бот, валютные счета, учет долгов и многое другое.

Подробнее о Сервисе:

Windows-программа «Учет личных финансов»

Некоторые люди не доверяют облачным сервиса и предпочитают вести личный бюджет при помощи программы, которая устанавливается на компьютер. Именно такой софт мы и рассмотрим в этой главе.

Программа «Экономка – учет личных финансов» работает под управлением ОС Windows, она не отправляет данные в облако или куда-либо еще. База данных приложения хранится в отдельной папке на локальном жестком диске (кстати, данные можно переносить с одного ПК на другой при помощи обычной флешки).

Выше приведен скриншот раздела «Планы» – именно этот раздел отвечает за бюджет. Чтобы сформировать список категорий, нужно нажать кнопку «Заполнить все» – в этом случае останется только указать лимиты по суммам. Если лимит превышен, то сумма подсвечивается красным в столбце «Разница».

Основные возможности программы:

• Учет расходных и доходных операций (любая категория, помесячные фильтры).
• Многопользовательский режим (одной программой может пользоваться любое число пользователей – удобно для семейного учета).
• Долги и кредиты (есть функционал для поэтапной выплаты кредита – удобно для ипотеки, автокредита).
• Система счетов (любое количество, любая валюта мира – нужно только указать курс по отношению к базовому счету).
• Система справочников (подсветка категорий – удобно при построении отчетов).
• Ежемесячные напоминания (приложение напомнит о необходимости сделать взнос по кредиту или оплатить коммунальные услуги).
• Резервная копия данных (для надежности база данных копируется в отдельную папку).
• Отчеты (расходы, доходы, долги, остатки на счетах и т.п.)
• Подробная справочная система (по каждому разделу с примерами и инструкциями).

Программу можно использовать бесплатно, если ваш доход не превышает заданный уровень. Платная версия подразумевает использование приложения на разных ПК под одной лицензией – если вы купили одну лицензию, то можно установить программу на разные ПК (ноутбук, рабочий или домашний компьютер) и она будет работать.

Вывод. Программа вполне подходит для контроля личного бюджета. Если вам непривычно использовать облачный сервис, то приложение под Windows справится со всеми типовыми задачами, связанными с личными финансами: входящий и исходящий поток денег, учет долгов и кредитов, планирование и многое другое.

Подробнее о программе:

↑ содержание ↑

Грамотное планирование личного бюджета

Перечислим главные принципы планирования личного бюджета:

1. Не занижайте расходы. Внезапные траты нужно учитывать заранее (внеплановый ремонт автомобиля, срочный подарок на день рождения и прочее). Заложите на такие расходы до 5000 рублей в месяц.
2. Не завышайте доходы. Конечная сумма должна быть реалистичной. Например, если у вас была подработка и нет уверенности, что в следующем месяце заказчик перечислит деньги, то не учитывайте данную сумму.
3. Планируйте на следующие интервалы времени: месяц, квартал, полугодие, год. Имея годовой план, легче планировать крупные покупки (примерная сумма сбережений будет известна).
4. Ставьте перед собой конкретные финансовые цели (выплатить ипотеку, купить автомобиль).
5. Ищите способы повышения дохода (обучайтесь новым профессиям, повышайте квалификацию, ищите подработку, старайтесь открыть свое дело с минимальными вложениями).

Ниже представлена форма, которая позволит вам определить текущее финансовое положение. Здесь три основных раздела: доходы, расходы и финансовая цель. Исходя из разницы между расходной частью бюджета и доходной, вычисляется срок достижения цели (с учетом ее стоимости).

Существует несколько принципов управления расходами:

1. Саморазвитие на первом месте. При планировании личного бюджета необходимо определиться с суммой, которая пойдет на ваше развитие и процветание (образование, инвестиции, полезные гаджеты). После этого можно распределять остальные деньги.
2. Разделите траты на две категории: обязательные и второстепенные. Например, взнос по кредиту или квартплата – это обязательные траты, а поход в ресторан или в кино – второстепенные.
3. Стабилизируйте расходы. Когда наблюдается явное превосходство доходов, то не спишите тратить излишки бюджета. Если нет уверенности в пользе какой-то покупки, то лучше положить «лишние» деньги на сберегательный счет.

Планирование доходов

Доходную часть планировать легче – у обычного человека источников денег не так много: работа, подработка, бизнес, инвестиционный доход и т.п. Если подойти формально, то доходы личного бюджета можно отнести к одной или нескольким категориям:

• Зарплата от работы по найму.
• Работа на себя (фриланс, подработка, хобби).
• Доход от собственного бизнеса.
• Прибыль от инвестиций (банковские вклады, акции).

Большинство людей работают по найму в одном месте. Поэтому в финансовом плане у них будет один источник средств – зарплата. Но на этом планирование доходной части не заканчивается. Нужно стараться увеличить личные доходы, например, повысить зарплату, найти подработку или открыть свой бизнес. Данный алгоритм описан в следующей схеме:

Планирование расходов

Начинать планирование расходов личного бюджета лучше на месяц, при этом нужно учитывать свои финансовые цели – определиться заранее с суммами, которые будут использованы для крупных покупок, самообразования и накоплений. Лучше составить сразу две версии бюджета: экономный и стандартный.

Первый вариант плана можно сформировать без опоры на какую-либо статистику. Это будет своего рода идеальный вариант, где прибыль превышает траты. Такой прием позволит более детально сфокусироваться на своих финансах и понять, что увеличить объем накоплений можно не только за счет увеличения зарплаты, но за счет экономии средств.

Второй вариант бюджета необходимо максимально приблизить к реальности – использовать статистику из прошлого (если она есть) и сделать запас по расходам. Распределять средства лучше следующим образом:

1. Развитие (книги, курсы, инструменты): 20%
2. Сбережения (и любые активы): 20%
3. Обязательства по кредитам (ипотека, автокредит, учеба): 25%
4. Обязательные расходы (продукты, лекарства, транспорт и т.п.): 25%
5. Резерв (можно потратить на любые нужды): 10%

Статьи расходов бывают следующими:

• Гигиена и красота
• Кафе и рестораны
• Коммунальные платежи
• Кредиты и долги
• Мебель
• Медицина
• Налоги и комиссии
• Недвижимость
• Образование
• Одежда, обувь
• Продукты питания
• Спорт и фитнес
• Строительство и ремонт
• Транспорт
• Хозяйственные товары

Данный перечень приблизительный, его можно корректировать под свои нужды. Например, семейным людям наверняка придется добавить категорию «дети». У кого есть дача, нужно учитывать затраты на нее – добавить категорию «огород и дача». Также следует разделить все статьи на две части: обязательные платежи и желательные. К примеру, «продукты питания» и «коммунальные платежи» – это обязательные траты, а «кафе и рестораны» – нет.

↑ содержание ↑

Ошибки планирования

К типичным ошибка планирования личного бюджета можно отнести следующее:

1. Отсутствие финансовых целей.
2. Занижение личных расходов или завышение доходов.
3. Отсутствие учета внеплановых затрат.
4. Бюджет не отражает реальной картины потребления.
5. Слишком жесткий план.
6. Отсутствие «финансовой подушки».

Необходимо помнить, что ведение домашней бухгалтерии преследует какие-то конкретные финансовые цели, например, требуется накопить на автомобиль, выплатить досрочно ипотеку и т.п.

Занижать (идеализировать) расходную часть бюджета не следует – нужно всегда оставлять некую погрешность, например, 10% от запланированного. Это касается и доходной части.

Внеплановые расходы будут всегда – внезапная поломка техники, срочная поездка или подарок и т.д. Лучше заложить 5-10 тыс. рублей в месяц на подобные ситуации.

Некоторые люди слишком спешат и формируют бюджет, который не соотносится с реальным потреблением. Необходимо сначала собрать статистику, а потом на ее основе планировать. Сначала учет денежных средств можно вести хоть в тетради, записывая финансовые операции от руки – главное сформировать реальную финансовую картину и собрать статистику.

Жестко ограничивать свое потребление тоже нежелательно, потому что это ведет к депрессии и упадку сил. Если доходы позволяют, то не стоит сильно экономить на отдыхе и развлечениях.

Финансовая подушка нужна всем. Когда у вас в запасе есть сумма, эквивалентная доходу за 2-3 месяца, то с таким запасом чувствуешь себя более уверенным в завтрашнем дне.

↑ содержание ↑

У вас бывало такое: получаешь, вроде бы, приличные деньги, но то и дело обнаруживаешь в кармане пустоту в тот самый момент, когда нужно заплатить за квартиру/кредит/заправить машину?..

У меня тоже. Все мы люди, и склонны преувеличивать. Получив крупную сумму (зарплату), мы чувствуем себя королями мира. По статусу ли его величеству считать расходы?

Увы и ах, если не хочешь оказаться “голым” – придется считать и планировать!

Давайте расскажу, как это делаю я.

шаг №1. Выписать все предполагаемые траты и доходы.

– об этом я писала вчера в статье Бюджет наизнанку: с чего начать

шаг №2. Определяем дни поступлений и расходов.

Поступления – это 10-ое (зарплата моя и мужа) и 25-ое (мой аванс).

Расходы:

• 10 мая – ЖКХ
• 15 мая – ребенок едет на экскурсию в другой город
• 27 мая – кредит
• каждую субботу – французский (за субботу и понедельник)
• в конце месяца – английский (на следующий месяц)
• каждый понедельник – отложить в копилку
• еженежельно – расходы на питание

шаг №3. Отмечаем важные даты в календаре.

Чтобы ненароком не влезть в еще не полученные деньги, удобно разграничивать месяц на периоды, ориентируясь на даты денежных поступлений:

1. с 1 по 9 мая
2. с 10 по 17 мая
3. с 18 по 24 мая
4. с 25 по 31 мая

шаг №4. Теперь остается только посчитать сумму расходов в каждом из периодов.

Берусь за первый, вооружившись калькулятором:

шаг №5. Ну а сейчас – самое время вспомнить, а сколько же денег у меня в кошельке)

На начало мая было 10521 рубль. А это значит, друзья, что мы в планируемый бюджет вписываемся. Что и требовалось доказать!

Если вдруг ваши планируемые расходы превышают остаток, необходимо заранее продумать, на чем можно сэкономить, какие траты перенести на другой период – в общем, сделать всё, чтобы наши желания совпадали с нашими возможностями!

А вот вы всегда знаете, сколько денег у вас есть? С точностью до рубля? Или с точностью до тысячи?..

Пишите в комментариях, интересно, все ли тут собрались ответственные экономистки, у которых каждая копеечка учтена!

#как составить бюджет #семейный бюджет #доходы и расходы #планирование бюджета