Как исправить кредитную историю если не дают ипотеку

Объясняем, как получить кредит на жилье, даже если вы проблемный заемщик.

Кредитная история — один из главных факторов, влияющих на решение банка по любому займу, а по ипотеке в особенности. По ипотечным займам суммы большие, сроки длинные, поэтому банки осторожно подходят к оценке рисков и, как следствие, особенно тщательно изучают потенциальных заемщиков.

Не пустить в ипотечный рай могут кредитные грехи. Все они зафиксированы в скрижалях бюро кредитных историй (БКИ) — специальных организаций, которые собирают и хранят информацию обо всех ваших кредитах и о том, как вы по ним рассчитывались.

Первое, что делает банк, когда получает заявку на ипотеку, — отправляет запрос в бюро кредитных историй. Так что не стоит рассчитывать, что удастся утаить свое темное кредитное прошлое или настоящее: банку обязательно подробнейшим образом распишут и сколько раз вы обращались за кредитами, и сколько раз вам в них отказали, и на какой срок вы задержали плановый платеж, и сколько вам еще остается платить. В общем, все и даже больше. Поэтому, чтобы зря не терять время, прежде чем просить у банка заем, запросите сначала сами сведения из БКИ.

Как узнать, где хранится ваша кредитная история

В России действует далеко не одно БКИ, и сведения о ваших кредитах могут быть в любом из них или даже в нескольких сразу. Поэтому на первом этапе надо выяснить, в каком именно бюро хранится ваша кредитная история. Эта информация содержится в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) Банка России. Запрос в ЦККИ можно сделать как на самом сайте Центробанка, так и через «Госуслуги».

После того как получите перечень бюро, в которых хранится ваша кредитная история, надо будет обращаться уже непосредственно в эти организации. По закону два раза в год БКИ обязаны предоставлять вам кредитный отчет бесплатно, а если делать запросы чаще, то придется платить.

Помимо самой истории, в бюро можно узнать свой персональный кредитный рейтинг. Он составляется на основании сведений из истории и наглядно отображает вашу текущую оценку как заемщика. Для простоты восприятия шкалу рейтинга окрасили в четыре цвета: зеленый, желтый, оранжевый и красный.

Все как на светофоре:

• зеленый — ваши шансы получить кредит очень высокие;
• желтый — шансы пониже, но неплохие;
• оранжевый — возможно, но не гарантированно;
• красный — стоп-кредит.

Узнать свой кредитный рейтинг можно и на нашем сайте. Сервис Банки.ру бесплатно рассчитает рейтинг на основе вашей кредитной истории. После расчета мы бесплатно подберем только те банки, которые готовы выдать вам кредит.

Выбор пользователей Банки.ру

Название	Мин. ставка
Семейная ипотека Газпромбанк	от 5.45%	Подробнее Подать заявку
Ипотека «под ключ» Банки.ру	от 5.5%	Подробнее Подать заявку
Рефинансирование по семейной ипотеке Совкомбанк	от 4.09%	Подробнее Подать заявку
Рефинансирование Банк Жилищного Финансирования	от 11.7%	Подробнее Подать заявку
Рефинансирование Уралсиб	от 11.49%	Подробнее Подать заявку

Как исправить кредитную историю

Сейчас Интернет пестрит объявлениями из разряда «поможем взять кредит при плохой кредитной истории». Не стоит хвататься за такие соломинки — это чистой воды «развод». Кредитные лжеблагодетели не только выкачают из незадачливого заемщика деньги за мнимые услуги, но и могут подвести под уголовную статью о мошенничестве. Так что в случае плохой кредитной истории спасение кредитных утопающих — дело только их собственных рук.

Так как же исправить плохую кредитную историю? Сам алгоритм действий простой, но от этого его реализация не становится менее сложной. Если у вас проблемы с кредитной историей, значит, надо попробовать их устранить или хотя бы минимизировать. Расскажем по шагам, как это сделать.

Шаг 1. Гасим долги

В первую очередь надо постараться перевести текущие сложности в разряд прошлых. Если есть долги с просрочкой, их следует погасить, а уже затем подавать заявку на ипотеку. Причем подавать лучше не на следующий день после закрытия кредита, а минимум через несколько месяцев. Сведения о том, что кредитные ошибки остались в прошлом, должны успеть дойти до БКИ. Кроме того, банк должен убедиться, что заемщик хотя бы квартал смог продержаться и не залезть в новые долги.

Шаг 2. Нарабатываем положительную репутацию

На период восстановления подмоченной кредитной репутации можно стать клиентом того банка, в котором планируется оформлять ипотеку. Один из наиболее эффективных способов подтверждения своей кредитной респектабельности — завести в банке зарплатную карту и активно ею расплачиваться. Тогда банк увидит, какие у вас реальные доходы и расходы. Еще лучше — помимо карты открыть в банке вклад на ощутимую сумму, тогда банк действительно поверит, что заемщик встал на путь кредитного исправления.

Понятно, что это только в теории выглядит просто: погаси долги, открой вклад, но никакого моментального чудодейственного рецепта по исправлению кредитной истории нет. Если ошибки были, придется над ними работать.

А это точно поможет?

Кредитная история — на то и история, что из нее ничего не удаляется бесследно, по крайней мере, в течение установленного законом срока хранения записей. До 2022 года каждая запись хранилась в течение десяти лет, теперь срок сокращен до семи лет. Исключения составляют только недостоверные сведения — их как раз можно потребовать убрать в любой момент.

Поэтому исправление своего текущего кредитного положения вовсе не гарантия одобрения ипотеки. Информация об имевшихся проблемах никуда не исчезнет, и как на нее отреагирует банк, никто и никогда точно не скажет. Все будет зависеть от подходов к оценке ипотечных заемщиков, которые практикуются в конкретном банке. У каждого кредитора они свои и могут серьезно отличаться. Поэтому нельзя заранее спрогнозировать, насколько жирные минусы вы получите при оценке кредитоспособности за наличие темных пятен в кредитной истории. Несомненно, только одно — дополнительных баллов за это точно не начислят.

Если даже вам повезет и ипотеку одобрят, условия по ней, скорее всего, будут не самыми выгодными. Банк может урезать сумму и срок кредита, установить повышенную процентную ставку, потребовать более высокий первоначальный взнос, дополнительный залог или поручительство. И даже несмотря на это, получение ипотеки можно будет считать настоящей удачей, так как наиболее вероятный исход при плохой кредитной истории — отказ.

Самое обидное, что банк даже не обязан объяснять, что конкретно стало причиной отрицательного вердикта. К сожалению, банки имеют полное право на такую анонимность.

Если отказали в одном банке, можно, конечно, идти в другой — попытка не пытка, но дело в том, что подобные отказы фиксируются и не улучшают кредитную историю.

Гарантированный вариант исправления истории только один — дождаться, когда истечет срок хранения записи о негативном для вас событии.

Дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей

Кредитная история является отражением взаимоотношений заемщика и банковской организации. Она формируется, начиная с получения первого займа, и хранится в БКИ.

Кроме сведений об ипотеке в историю попадают данные о непогашенных перед коммерческими и государственными организациями задолженностях, по которым вынесено решение суда. Поэтому даже если гражданин не брал заем, это не значит, что у него нет записей в БКИ. При наличии штрафов от ГИБДД, ТСЖ, ЖЭК и другими организациями вероятность одобрения ипотеки с плохой кредитной историей снижается.

Согласно № 218-ФЗ источники формирования КИ обязаны заключить соглашение с БКИ. На начало 2022 года функционирует семь бюро кредитных историй, внесенных в госреестр, в том числе ОКБ, ООО «Кредо», НБКИ и т. д. Эти организации уполномочены собирать, систематизировать и предоставлять по требованию информацию. Записи хранятся на протяжении 7 лет (до января 2022 срок хранения составлял 10 лет). Получить отчет из БКИ граждане вправе бесплатно два раза в год. Сделать запрос, чтобы проверить информацию, можно через Личный кабинет на Госуслугах.

Для более легкого понимания кредитного потенциала создан специальный рейтинг — оценка в баллах благонадежности заемщика. Для наглядности шкала разделена по цветам. Чем выше рейтинг, тем ближе к зеленой зоне находится отметка.

Как проверяют кредитную историю при взятии ипотеки? Проверка банком КИ перед одобрением заявки выполняется путем отправки запроса в БКИ. В присланном отчете содержится информация об открытых банковских договорах, наличии или отсутствии непогашенных займов, штрафов, долгов перед государственными органами и т. д. При обнаружении «темных пятен» в записях банк может отклонить заявление на выдачу кредита.

Прежде чем пытаться получить ипотеку с плохой кредитной историей, необходимо понять, какие факторы оказывают негативное влияние на рейтинг.

• Просрочки по ипотеке и потребительским кредитам. Ключевой критерий, влияющий на решение банка при одобрении заявки. Если заемщик в прошлом не соблюдал сроки, указанные в договоре, в заключении нового может быть отказано. Так как каждый кредитор желает минимизировать риски и предотвратить финансовые потери.

• Частое обращение в микрофинансовые организации (МФО). Такие компании, как правило, непритязательны в выборе клиентов и выдают займы по паспорту под большие проценты. Однако они также обязаны предоставлять сведения в БКИ. Поэтому большое количество отметок в досье из МФО — веский довод для кредитора сомневаться в благонадежности гражданина и весомая причина, чтобы не оформлять ему ипотеку с плохой кредитной историей.

• Наличие отклоненных запросов в другие банки. Если сторонние банковские организации усомнились в платежеспособности и надежности клиента, значит существует риск невыполнения им долговых обязательств.

• Штрафы и судебные взыскания по невыполненным договоренностям. Например, задолженности по оплате ЖКУ, Интернета, мобильной связи или выплате алиментов, в том числе в многодетных семьях. Данный тип сведений определяет исполнительность и социальную ответственность заемщика, поэтому от них также зависит рейтинг.

Плохая кредитная история негативно влияет на возможность оформления ипотеки. Но это не значит, что путь к ипотечному кредитованию закрыт. КИ учитывается в банковском скоринге, предполагающем технологию оценивания платежеспособности и благонадежности заемщика. Метод основан на математическом анализе сведений о доходах, имуществе в собственности, расходах, наличии открытых продуктов, численности семьи и т. д. Решение о выдаче ипотечного кредита принимается на основе большого количества факторов. Это значит, что не обязательно иметь идеальную кредитную историю, чтобы взять ипотеку. Отказ заёмщик может получить и при наличии высокого рейтинга, например, если подобранный объект не отвечает требованиям.

Можно ли взять ипотеку без кредитной истории

Для получения ипотеки без кредитной истории не существует каких-либо препятствий. Однако без проверки взять кредит не удастся. Есть определенная категория заемщиков, которые принципиально не обращались в банк или не могли получить заем в силу возраста. Кредиторы настороженно относятся к таким клиентам и, так как не имеют возможности ознакомиться с его КИ, проводят тщательную проверку по другим критериям, например:

• получение информации о финансовой благонадежности и регулярности денежных поступлений, а также отчислений в ПФР и прочие социальные фонды;

• проверка сведений о наличии или отсутствии штрафов в ГИБДД;

• демографический скоринг, который предполагает изучение схожих по социальным параметрам граждан, оформивших ипотеку в банке;

• анализ состояния расчетов с операторами мобильной связи;

• проверка данных о потенциальном клиенте в судебных органах и базе ФССП;

• изучение информации о наличии или отсутствии задолженностей перед ТСЖ.

Повысить шанс того, что банк одобрит ипотеку без кредитной истории, помогут такие факторы, как наличие семьи, недвижимое имущество в собственности, которое может стать залогом, работа в бюджетной сфере, предполагающей возможность получения льгот и т. д.

Важно помнить, что без КИ заемщику дадут небольшую сумму кредита, в особенности если размер первоначального взноса составляет не более 10-15%. Кроме того, может быть увеличена процентная ставка. Если такое решение клиента банка не удовлетворяет, он должен постараться сформировать хорошую кредитную историю, а испорченный рейтинг необходимо исправить.

Советы, как улучшить кредитную историю

В том, как влияет испорченная кредитная история на ипотеку, мы разобрались. Постараемся ответить на интересующий многих заемщиков вопрос о том, как улучшить отрицательную КИ.

Итак, банки оценивают изменения в сведениях, представленных в базе бюро, за последние полгода-год. Это значит, что при планировании крупного кредита на покупку недвижимости следует заранее позаботиться о рейтинге потенциального заемщика, в особенности если записи в БКИ отсутствуют. Чтобы исправить кредитную историю для оформления ипотеки, специалисты рекомендуют:

• Устранить просрочки. Необходимо постараться закрыть невыполненные обязательства, в том числе открытые займы, штрафы, долги по гражданско-правовым договорам.

• Открыть вклад в банке. Регулярное пополнение счета станет подтверждением финансовой стабильности заемщика. Таким образом он сможет повысить репутацию у банка.

• Сократить число единовременно открытых договоров кредитования или рефинансировать их, объединив в один. Это позволит снизить финансовую нагрузку.

• Закрыть ненужные кредитные карты.

• Вовремя выполнять имеющиеся обязательства перед банком, ТСЖ, операторами мобильной связи и Интернета и т. д.

При отсутствии кредитной истории заемщик может взять небольшой потребительский кредит на полгода и погасить его в установленный срок, чтобы сформировать хороший рейтинг. Также рациональным решением станет получение кредитки и ее добросовестное содержание без просрочек. Этот способ позволяет также скорректировать испорченную КИ. При этом стоит отказаться от микрозаймов и покупки мелкой бытовой техники в рассрочку, так как подобный шаг может быть расценен банком, как признак низкой платежеспособности. Формирование КИ даст результаты примерно через полгода. Кроме того, потребуется около месяца для обновления базы данных БКИ.

Дополнительно повысить шансы на оформление ипотеки даже с плохой кредитной историей можно с помощью:

• повышения размера первоначального взноса до 50%;

• предоставления в залог ликвидной недвижимости, например квартиры или частного дома;

• документального подтверждения дополнительных источников прибыли;

• привлечения поручителя и/или созаемщика с высоким уровнем дохода.

Вкупе эти рекомендации позволят сформировать положительный имидж перед банком и снизить риск отказа. Также можно воспользоваться услугами ипотечного брокера.

Созаёмщик по ипотеке с плохой КИ

Привлекая к ипотечному кредиту сторонних лиц (супруги автоматически становятся созаемщиками), следует помнить, что банк проверяет платежеспособность и благонадежность всех участников договора. Список требований идентичен тому, что предъявляется титульному заемщику. Если созаемщик имеет испорченную КИ, а кредитополучатель недостаточный доход, то в ипотеке может быть отказано. Как же взять ипотечный кредит в этом случае?

Эксперты рекомендуют привлечь еще одного созаемщика. Им может стать близкий или дальний родственник. Главные условия — отсутствие негативных пятен в кредитной истории и хорошая платежеспособность. К ипотечному договору можно привлечь до трех созаемщиков. Также решить проблему позволит оформление недвижимости только на одного из супругов. Созаемщик с плохой КИ должен дать письменное согласие для проведения сделки.

Стоит отметить, что при рассмотрении заявки от супругов, один из которых имеет испорченный рейтинг, кредитор учитывает, в какой период возникли финансовые затруднения. Если до вступления в брак, то банк может закрыть глаза на просрочки или штрафы.

Немало предприимчивых заемщиков, планирующих получить жилищный кредит, прибегают к фиктивному разводу, если один из них не соответствует требованиям банковской организации. И заем, и недвижимость закрепляются в этом случае за супругом или супругой.

Поручитель

Нередко к ипотечному кредитованию привлекается поручитель (о правах и обязанностях доверенного лица мы говорили здесь). К нему, как и к остальным участникам договора, банк предъявляет строгие требования. В первую очередь они касаются платежеспособности, поскольку привлеченное лицо обязуется погасить долг перед кредитором при невыполнении заемщиком долговых обязательств.

Выдаст ли банк ипотеку, если у поручителя плохая кредитная история? Решение зависит от суммы и длительности просрочек, количества штрафов и систематичности невыполнения гражданином обязательств. Так, если задержка оплаты составляет до 30 дней, банковская организация может пойти на уступку и одобрить заявку, ужесточив условия кредитования. Если просрочка более двух месяцев, то заемщику необходимо пригласить другого поручителя или созаемщика с хорошей КИ или гарантировать исполнение обязательств иным способом, например предоставить дополнительную недвижимость в качестве залога.

Рефинансирование ипотеки с плохой кредитной историей

Рефинансирование представляет собой оформление нового кредита на более выгодных условиях для погашения ранее полученного займа. Процедура актуальна, если параметры ипотеки не устраивают клиента банка. Рефинансирование позволяет избежать просрочек, если заемщик столкнулся со сложностями внесения ежемесячных платежей, и, соответственно, сохранить хорошую кредитную историю. Если на момент оформления заявки по действующему займу имеются просрочки, в одобрении будет отказано. Услуга будет доступна только тем заемщикам, которые регулярно вносили платежи в соответствии с установленным графиком.

Другая распространенная ситуация — оформление рефинансирования ипотеки клиентом с плохой кредитной историей, испорченной по причинам, не связанным с ранее открытым кредитом. Сюда можно отнести задолженности перед ТСЖ, операторами мобильной связи, штрафы ГИБДД и т. д. В этой ситуации банк может пойти на уступку и рефинансировать заем. Решение принимается в индивидуальном порядке и зависит от количества негативных записей и систематичности неисполнения обязательств.

Для минимизации рисков при рефинансировании ипотеки с плохой КИ кредитор может потребовать дополнительно предоставление имеющейся в собственности ликвидной недвижимости в качестве залога, привлечение созаемщиков и поручителей, справку о второстепенных источниках прибыли.

Узнать больше об особенностях оформления ипотечного договора с испорченной кредитной историей и способах повысить рейтинг можно у специалистов «Росбанк Дом».

Различные компании (как правило, фирмы-однодневки) предлагают населению услуги улучшения кредитной истории за небольшую плату, якобы у них есть доступ к базам данных бюро кредитных историй (БКИ) – эти организации являются мошенническими, после сбора денежных средств с клиентов они пропадают и не исправляют кредитную историю обратившихся, потому что, конечно же, не имеют доступа к базам данных.

Информация, которую хранят БКИ о гражданах – надежно защищена и никто, даже сотрудники этих организаций – не могут удалить кредитную историю граждан. Удаление негативных сведений из кредитной истории возможно только в случае, если банк передал в БКИ неверную информацию о своем клиенте, либо произошла ошибка из-за сбоя в системе хранения данных (такое случается очень редко). Также гражданин может стать жертвой мошенников, которые по его паспорту оформили один или несколько кредитов. Если факт мошенничества официально установлен, БКИ восстановят кредитную историю гражданина.

Причины испорченной кредитной истории

Основная причина ухудшения кредитной истории – нарушение условий кредитного договора заемщиком. Даже если гражданин много раз брал кредиты и без просрочек их выплачивал, а при погашении одной из 3-4 последних ссуд допускал хотя бы одну несвоевременную ежемесячную выплату – его кредитная история будет не идеальной. Банки и МФО отправляют в БКИ все сведения, как о безупречном исполнении условий кредитного договора, так и информацию о фактах наличия просрочек выплат. Выплаченный кредит без единой просрочки – улучшает кредитную историю, хотя бы одна просрочка при погашении долга – ухудшает её.

Ошибка банка

Ошибки банка бывают двух видов:

• человеческий фактор – сотрудник финансовой компании, передающий информацию о клиенте в БКИ отправил неверные данные.
• технический сбой – произошли неполадки в системе передачи данных, ввиду чего в БКИ поступила неправильная информация об отдельных клиентах.

Также к ошибкам банка можно отнести такие случаи как ликвидация финансовой организации, либо БКИ (или прекращение сотрудничества банка с конкретным бюро кредитных историй) – во всех этих случаях информация прекращает поступать в базу данных БКИ, из-за чего в кредитной истории отражается следующее: клиент до какого-то момента исправно выплачивал платежи, а затем перестал это делать.

Все описанные проблемы решаются путем обращения в банк или БКИ, либо к представителям ликвидированной организации. Обычно проблем с исправлением кредитной истории, которая испортилась по вине банка или бюро кредитных историй – не возникает, заявки от «жертв» обстоятельств рассматриваются быстро, кредитная история восстанавливается в срок от 1-2 недель до 1 месяца.

Мошенники

Мошенники могут испортить кредитную историю следующим образом: заполучить паспорт (оригинал документа или его электронный скан) гражданина и оформить по нему в МФО микрозайм в режиме «Онлайн». Обычно подобное происходит при потере гражданином паспорта. Поэтому необходимо в кратчайшие сроки обращаться в полицию в случае утраты паспорта, чтобы иметь документальное подтверждение того, что по утерянному документу оформили кредит третьи лица, а не его владелец.

В отдельных случаях граждане, которые теряли паспорт – могут даже не знать, что на них оформлены кредиты, а узнают об этом только тогда, когда сами обращаются за денежной ссудой в банк или МФО и получают отказ по причине плохой кредитной истории. Доказать, что оформили и, разумеется, не вернули ссуду мошенники – можно только с помощью МВД, которое подтвердит факт утраты документа в период, когда на него была оформлена ссуда. 

Как исправить ошибку в КИ?

Исправить ошибочные сведения в БКИ не сложно, для этого нужно иметь доказательства того, что гражданин не причастен к ухудшению КИ, т.е. все кредиты он исправно выплачивал. Узнать, что в базе данных бюро кредитной истории находятся ошибочные сведения – обычно получается при очередном обращении в банк для подачи заявки на получение кредита. Исправление ошибки осуществляется в 3 этапа.

1. Убедиться, что имеет место ошибка.
2. Получить официальное доказательство наличия ошибки в КИ.
3. Получить в ЦБ РФ список БКИ, в которых хранится кредитная история.
4. Подать заявления на исправление КИ в БКИ, где хранятся неверные данные.

К заявке на исправление ошибки в кредитной истории нужно прикладывать доказательство, им может быть решение суда – в случае, если имело место мошеннических махинаций, либо справка из банка о том, что кредит погашен без просрочек.

Если гражданин точно знает, какой банк совершил ошибку при отправке информации о клиенте в БКИ, он может обратиться туда. Обращение в БКИ, где содержится неверная информация о гражданине – вариант скорейшего исправления ошибки (по закону организации отводится до 30 дней, чтобы исправить неверную информацию).

Как можно улучшить свою кредитную историю, если она испорчена?

Если виноват в плохой кредитной истории сам гражданин, который будучи заемщиком нарушал условия выплат долга финансовой организации, а не третьи лица, у него есть только один способ улучшить кредитную историю: начать приобретать новые кредитные продукты и демонстрировать качества безупречного клиента – своевременно вносить платежи по ссуде. Ниже для граждан, задающихся вопросом «как повысить кредитную историю?» приводятся все возможные способы решения их проблемы.

Погашение задолженностей

Закрыть все имеющиеся кредиты – это первое, что нужно сделать заемщику, который хочет исправить кредитную историю. Сначала выплачиваются имеющиеся долги, затем оформляются новые договора и строго соблюдаются условия кредитования – только такой план действий позволит улучшить КИ.

Кредитная карта

Финансовые организации Тинькофф Банк, Альфа-банк, Газпромбанк и другие – выдают кредитки гражданам без проверки кредитной истории. Для получения карты нужно подать заявление, в котором указать личные данные и место работы. Лимит по кредитке будет зависеть от уровня зарплаты её владельца. Активное использование пластика без просрочек обязательных платежей позволит увеличить кредитный лимит, а также исправить кредитную историю (пользоваться картой нужно в течение 2-3 месяцев, затем данные в БКИ обновятся).

Микрозайм в МФО

Почти все микрофинансовые компании выдают займы гражданам с плохой кредитной историей. Заключение договоров в МФО и их своевременное погашение – отличный способ улучшить кредитную историю. Для новых клиентов многие фирмы предлагают беспроцентные краткосрочные займы, поэтому восстановить репутацию в глазах банков граждане смогут без финансовых потерь. Кредитование в МФО – лучший ответ на вопрос: как быстро улучшить кредитную историю?

Товары в рассрочку

Большинство магазинов бытовой техники и электроники позволяют приобретать товары в рассрочку. Граждане с плохой кредитной историей без проблем смогут купить товар на сумму 5-10 тысяч рублей. При покупке в рассрочку гражданин заключает договор с банком, одобрившим ссуду. Таким образом сведения о нем как о заемщике поступают в БКИ, вследствие чего кредитная история улучшается (при условии, что гражданин своевременно выплачивает долг).

Рефинансирование или реструктуризация кредита

Рефинансирование или реструктуризация – это подписание договора с банком, который выкупает долг у другой организации, а затем предлагает клиенту новые условия – обычно снижается размер ежемесячного платежа и увеличивается срок погашения займа. Такое действие помогает клиенту не допустить просрочек и сохранить кредитную историю хорошей. Многие российские банки готовы помочь выплатить долг гражданам, даже если они делали просрочки по кредиту и уже имеют плохую историю. Подписание договора на рефинансирование или реструктуризацию кредита и своевременное его погашение улучшает кредитную историю.

Потребительские кредит

Отдельные банки готовы выдать потребительский кредит гражданину без проверки кредитной истории, но процентная ставка при этом будет увеличенной. Хороший вариант – обратиться за получением ссуды в банк, на карту которого гражданин получает зарплату. Финансовые компании делают поблажки для зарплатных клиентов, потому что могут отслеживать поступление средств на счет гражданина от работодателя и тем самым анализировать его платежеспособность.

Кредит под залог

Оформление ссуды под залог автомобиля или недвижимости – один из возможных вариантов кредитования, который поспособствует улучшению кредитной истории. Заложить имущество можно в банках (почти все организации выдают кредиты под залог) или отдельных МФО.

Специальные программы

Некоторые банки имеют программы, направленные на то, чтобы клиенты могли доказать свою платежеспособность и улучшить кредитную историю. Их суть в следующем: гражданину выдается небольшой заём – 5-10 тысяч рублей на срок до 12 месяцев, который он должен погасить без просрочек. Информация о стабильном погашении долга отправляется в БКИ, кредитная история клиента улучшается. К тому же у гражданина появляется хорошая возможность получить крупный кредит в банке, где он получал помощь в улучшении кредитной истории, потому что продемонстрировал компании свою надежность.

Банковский депозит

Банковский депозит – это очень хороший способ увеличить доверие со стороны финансовых организаций. Даже если гражданин сделал депозит в одном банке, а кредит хочет получить в другом, он может в качестве подтверждения платежеспособности предоставить документ об открытом депозите. Кредитная история при открытии депозита не улучшается (т.к. это не кредитный продукт), но доверие к гражданину со стороны финансовых организаций возрастает.

Обращение в суд

Обратиться в суд гражданин может на финансовую организацию в случае, если она отказывается предоставлять подтверждение того, что он закрыл имеющиеся ранее кредиты. Также в суд нужно обращаться в случае, если по паспорту гражданину оформили кредит мошенники, а весомых доказательства, которые бы принял банк – нет (например, справка из МВД о том, что гражданин утратил паспорт и известил об этом полицию, потому оформление кредита, произведенное как раз в тот период, когда документ был утерян – осуществлял не он).

Где взять кредит с плохой кредитной историей?

Большинство МФО выдают микрозаймы гражданам с плохой кредитной историей. Погасив хотя бы одну такую ссуду можно рассчитывать получить кредит в банке, который является зарплатным для гражданина, либо оформить ссуду под залог имущества. Чтобы иметь возможность взять кредит в любом банке, необходимо сначала оформить и в установленный срок закрыть несколько кредитных договоров, то есть исправить КИ.

Всем известно, что банки неохотно дают ипотеку клиентам, чья кредитная история (мягко говоря) не самая лучшая.

Но что делать, если финансовые трудности давно позади, Вы хотите приобрести квартиру, но призраки прошлых кредитов этому мешают?

В этой статье мы с Вами рассмотрим самые простые варианты, при помощи которых за год реально исправить положение дел.

Немного статистики:

В России по данным на 2018 год проживало 79 миллионов трудоспособного населения, из них почти 40 имеют хотя бы один кредит.

Согласно официальной статистике Банка России, доля проблемных и безнадежных ссуд в совокупном объеме по банковскому сектору 10.1%

*Статистика с сайта https://www.banki.ru/news/research/?id=10890092

Итак, что делать, чтобы взять ипотеку, если у Вас испорчена кредитная история?

Во-первых, проблемный кредит необходимо закрыть, так или иначе. Это обязательно. Есть множество вариантов, как это сделать.

Когда мои клиенты рассказывают, что у них есть проблема по кредиту, мы идем в банк и я предлагаю сделать реструктуризацию кредита, чтобы клиенты вошли в график.

Если же просрочка была длительной и банк подал в суд, либо уже передал документы приставам, предлагаю заключить мировое соглашение с отзывом исполнительного листа от судебного пристава. Это важно для кредитной истории, да и клиентам проще погашать, не думая, что в один прекрасный момент будут заблокированы зарплатные карты, наложен арест на имущество или закрыт выезд за границу.

В целом, проблема с просроченными кредитами всегда решаема – главное, чтобы было желание погасить долг.

Часто меня спрашивают: “Может, мне подать на банкротство?”

ВНИМАНИЕ: Банкротство физического лица, после которого Вам спишут все долги по кредитам, коммунальным платежам, штрафам ГИБДД, налогам и т.д. поставит крест на взаимодействиях с банками!! Как минимум ипотеку Вы точно не сможете более взять. Поэтому никакого банкротства, если планируется покупка квартиры!

1. Разобравшись с проблемой по кредиту, начинаем выравнивать кредитную историю.

Ипотеку нам не дадут – это факт. Значит надо действовать по-другому. Идем в небольшой коммерческий банк (они более лояльны к просрочкам, чем ТОПы), открываем кредитную карточку или берем небольшой (50-100 тысяч рублей) потребительский кредит.

Выплачиваем в течение 3 месяцев и закрываем досрочно. Повторяем данную процедуру 3-4 раза в разных банках.

Что мы с этого имеем?

В бюро кредитных историй (СЗБКИ, НБКИ, Эквифакс и другие) мы покажем положительную динамику после просроченного кредита. При рассмотрении ипотеки, это важный фактор для человека, который будет рассматривать Вашу заявку.

Конечно, проблемный погашенный кредит, который к моменту подачи заявки на ипотеку также будет виден, но сама динамика погашения и отсутствие выхода на просрочку за последний год будет отличным аргументом в Вашу пользу.

2. От коллег иногда слышу такой вариант: открываем вклад сроком на год, чтобы показать банку, что деньги есть. И надеемся, что в конце вклада дадут ипотеку.

Лично на мой взгляд, не самый лучший способ.

Во-первых, кредитную историю Вклад никак не исправит.

Во-вторых, только один банк будет знать, что у клиента есть деньги и ему можно доверять. Но при ипотеке это не лучший вариант. А что, если этот банк не будет аккредитован застройщиком?

В-третьих, открыв вклад клиент теряет год с сомнительной надеждой на лояльность банка в будущем. И что самое главное, теряет деньги.

Согласно данным на июнь 2019 ЦБРФ средневзвешенные ставки по вкладам крупнейших 30 банков составляет 6,01% со сроком размещения до 1 года. Реальная инфляция выше данного показателя, хоть и не соответствует официальной.

ссылка на источник: https://www.cbr.ru/statistics/pdko/int_rat/

3. Получить ипотеку в банке, где привязана зарплатная карта.

Достаточно хороший вариант, особенно, если совместить его с 1 пунктом – взять кредиты и карты. Тем самым банк будет видеть Вашу активность, а ежемесячные поступления заработной платы будут преимуществом, т.к. банк сможет увидеть динамику не только Ваших погашений, но и поступлений на счет.

4. МИФ!!! Исправить кредитную историю за деньги.

Невозможно купить исправление кредитной истории! Сейчас в интернете множество сайтов, которые предлагают за вознаграждение помочь с чем угодно. Поверьте, это обман. Никогда и не под каким предлогом не видитесь на такую рекламу.

5. Приобрести квартиру на родственника, супруга, детей.

В целом, это самый оптимальный вариант. Если нет внутренних разногласий в семье, обычно мы так и поступаем.

Если же квартира покупается на одного из супругов, у которого есть просроченные кредиты, мы исключаем его из сделки Брачным договором. В таком случае банк рассматривает только одного из супругов, не замечая второго.

Как итог вышеперечисленного, скажу следующее… Любая проблема в нашей необъятной Родине решаема. Главное Ваше желание и возможности.

Если же Вы планируете приобретение жилья, всегда пользуйтесь услугами профессионалов, которые знают все тонкости рынка и обязательно помогут в любой ситуации.