Как исправить кредитную историю с помощью кредитной карты тинькофф

Если у вас начинаются просрочки (хоть какие — хоть на один рубль и пять минут), они будут отмечены в кредитной истории и испортят кредитный рейтинг.

Обратите внимание: каждый банк считает кредитный рейтинг по-своему. Кто-то может смотреть на последние полгода, иные — год, а кто-то вообще будет анализировать просрочки за всю историю. У банков разные алгоритмы и все они секретные. Поэтому с уверенностью сказать, сможете ли вы «отбелить» свою кредитную историю после просрочек, нельзя.

Допустим, у вас в этом месяце была просрочка. Вы открываете кредитку и полгода платите вовремя. Итого у вас полгода чистой кредитной истории. Вы обращаетесь за новым кредитом в банк, а он смотрит на историю не за полгода, а за год и видит вашу просрочку. Тогда есть вероятность отказа. Подробнее о кредитной истории читайте в нашей подборке.

Рассмотрим, как повысить кредитный рейтинг, какие варианты существуют. На практике сделать репутацию лучше вполне возможно, даже если речь о серьезных нарушениях. Все варианты действий — на Бробанк.ру.

Что влияет на кредитный рейтинг заемщика

Это несколько абстрактное понятие, потому что каждый банк использует свою схему определения рейтинга потенциального заемщика. Какой-то принимает во внимание рейтинг, рассчитанный партнерским БКИ, другой использует собственную схему оценки.

Но в любом случае самый важный критерий — это кредитная история гражданина. Если рассматривать, как повысить кредитный рейтинг, то в первую очередь нужно задуматься об улучшении своей репутации как заемщика.

Основные факторы формирования рейтинга заемщика:

• наличие текущих просроченных обязательств. Если они есть, рейтинг стремительно понижается, это самое негативное нарушение;
• наличие просрочек, которые на данный момент закрыты;
• количество действующих кредитных договоров, каковы суммарные затраты на их гашение;
• как заемщик погашает открытые кредиты, делает ли пропуски (в КИ фиксируются даже небольшие опоздания);
• как часто гражданин обращается за кредитами;
• есть ли действующие займы в МФО. Часто они значительно понижают рейтинг, особенно если займы берутся часто;
• количество отказных решений, наличие множественных заявок.

Это только то, что касается кредитной истории. Такой рейтинг формирует БКИ и на платной основе передает его банкам или же самому гражданину. Но банки в любом случае дополняют этот рейтинг, суммируя его с другими данными.

Например, для финансовой организации очень важен уровень платежеспособности заемщика, который отражается на репутации. Кроме того, проводится скоринговая проверка анкеты заемщика (выявление рисок). Все вкупе и формирует рейтинг.

Если вы хотите повысить кредитный рейтинг, особое внимание нужно уделить кредитной истории. Но нужно понимать, что если при этом у вас будет низкий уровень платежеспособности и негативная общая анкета, одобрение от банка вы не получите.

Способ №1. Оформление кредитной карты

Это актуально, если текущая репутация потенциального заемщика некритично плохая. Дело в том, что при сильно испорченной кредитной истории кредитку просто не выдадут. Поэтому допускаются либо небольшие текущие просрочки не более месяца, либо проблемные закрытые долги, просрочки по которым длились не больше 90 дней.

При наличии негативных данных нужно искать лояльный банк с высоким уровнем одобрения заявок. Рекомендуем изучить предложения Тинькофф, Ренессанса, УБРиР, Восточного банка. Вероятность одобрения здесь более высокая.

Как улучшить кредитный рейтинг с помощью кредитной карты:

1. Оформить кредитку. Для повышения вероятности одобрения выберете 2-3 варианта и направьте по ним запросы одновременно. При плохой КИ получить одобрение сложно, множественная заявка ускорит процесс.
2. Если пришло одобрение, соглашайтесь на выдачу при любых условиях. Даже если это крайне низкий лимит и повышенная ставка. Заемщикам с негативной КИ в любом случае никогда не дают хороших условий и приличных лимитов.
3. Получите карту, активируйте ее и активно пользуйтесь.

При активном пользовании кредиткой без нареканий в течение полугода можно рассчитывать на улучшение репутации заемщика. По истечении этого срока можно подавать заявки в банки и рассчитывать на одобрение. Кроме того, обслуживающий карту банк сам может предложить персональный наличный кредит или увеличение лимита по карте.

Если обслуживающий кредитку банк предлагает воспользоваться персональным предложением, обязательно на это соглашайтесь. Таким образом можно полностью исправить негативный рейтинг.

Способ №2. Оформление товарного кредита

Если рассматривать, как повысить рейтинг при плохой кредитной истории, можно использовать товарные ссуды, которые выдаются на покупку в магазине. Идеальный вариант — покупка в кредит недорогой техники или простого смартфона.

При большой сумме кредита, скорее всего, придет отказ, поэтому не выбирайте что-то дорогое. Техника подходит для этой цели больше всего, так как ставки по ссудам на ее приобретение наиболее высокие, а значит и требования к заемщикам занижены.

Как повысить кредитный рейтинг:

1. Выбрать магазин бытовой техники или салон связи, который работает с несколькими банками сразу (чтобы увеличить вероятность одобрения).
2. Выбрать любой товар ценой от 3000 и подать заявку на оформление товарного POS-кредита.
3. Решение приходит за 5-10 минут, это срочная программа. При одобрении подпишите договор и далее строго соблюдайте порядок гашения.

Товарные кредиты выдаются на срок от 3-6 месяцев, при подаче заявки вы указывайте желаемый период. Но может случиться так, что банк одобрит выдачу на больший период. Например, вместо 6 месяцев будут 8. Отказываться не спешите, все равно возьмите эту ссуду.

После выплаты товарной ссуды этот же банк может прислать вам персональное предложение. Если учесть, что товарные ссуды часто выдают крупные банки типа Ренессанса, Хоум Кредита и Альфа-Банка, это может стать замечательной возможностью получить нормальный кредит при плохой КИ.

Способ №3. Обращение к МФО

Если вы хотите быстро повысить кредитный рейтинг, самый срочный способ — обращение к микрофинансовой организации за моментальным займом. Более того, можно найти бесплатный вариант, то есть не будет никаких затрат по части процентов и переплаты.

Для улучшения репутации нужно выбирать именно краткосрочные продукты или займы до зарплаты. По ним выдаются небольшие суммы на срок не более 1 месяца. Ставки самые высокие (не более 1% в день), но зато вероятность одобрения предельно высокая.

Если у вас крайне плохая кредитная история, выручит только МФО. Банки будут отказывать даже по самым простым и дорогим продуктам. Займы же выдаются чуть ли не всем без отказа.

При выборе предложения обращайте внимание на программы с бесплатной выдачей новым заемщикам. Многие микрофинансовые организации выдают новым клиентам займы под 0% (при условии погашения в срок). В итоге и рейтинг улучшить можно, и переплаты не будет.

Как поднять кредитный рейтинг с помощью займов:

1. Выбрать МФО, которая выдает небольшие онлайн-займы, подать заявку. Ответ по ней придет через пару минут вне зависимости от времени обращения.
2. Оформить займ. Он выдается полностью онлайн переводом на карты или иным способом.
3. Микрозайм погашается одной суммой, срок можно выбрать любой в рамках 30 дней. Закрываете долг в обозначенный срок.

Если КИ не сильно испорчена, хватит и одного обращения. Но при длительных просрочках более 60 дней может потребоваться повторное обращение. Чем больше вовремя выплаченных займов отразятся в кредитной истории, тем выше будет рейтинг заемщика.

Некоторые банки и МФО создают специальные программы помощи заемщикам, которым не дают кредиты, которые хотят повысить свой рейтинг. Яркий и раскрученный пример — программа “Кредитный доктор” Совкомбанка.

Исправление состоит их трех шагов: оформление небольшого наличного кредита на 5000 — 10 000, затем получение кредита на карту лимитом 10 000 — 30 000, последний шаг — экспресс-кредит на сумму до 30 000. Каждый шаг отражается в кредитной истории, улучшая ее и повышая рейтинг заемщика.

Если нарушения несерьезные, лучше выбрать вариант с кредитной картой или товарным кредитом. Если поднять рейтинг нужно быстро и при крайне негативной КИ, лучше выбрать МФО. Программа Совкомбанка неидеальна тем, что все шаги могут занять 2 — 2,5 года.

Частые вопросы

Комментарии: 11

Тинькофф. Восстанавливаем кредитную историю. Кредит наличными в Сбербанке после суда и исполнительного производства по задолженности? А у меня получилось!

Кредитную карту Тинькофф Платинум можно получить после заявки и одобрения ее Тинькофф Банком.

Оформление заявки занимает 15-20 минут. Решение банка принимается за 5 минут.

Решение банка отразится на экране, как только заявка будет обработана. Последует звонок специалиста банка (самые вежливые люди планеты). Вам будут оглашены ориентировочные условия кредитования. Вам будет назначено точное время встречи со специалистом банка. По адресу, какому будет удобно Вам.

Я получила карту у дома. На следующий, после офрмления заявки, день. Специалист под’ехал на машине. Раз’яснил условия. Взял подписи в документах. Выдал карту.

ПРЕИМУЩЕСТВА КРЕДИТНОЙ КАРТЫ

Приятно иметь ввиду, что у тебя есть деньги «на всякий случай». При чем деньги, которые, в случае необходимости, «молча» решат твои проблемы. Не нужно просить, унижаться, оправдываться и умолять.

🐀 Зачисление платежа без комиссий

Проблемы решены, можно без комиссии, через партнеров банка, вернуть их на карту.

Приходишь к партнерам с картой и платишь. Только сумму платежа.

Я всегда плачу через Золотую Корону (салон связи МТС). Деньги мговенно поступают на карту.

Программа лояльности, предусматривающая особые условия для держателей Тинькофф Платинум у партнеров банка. Скидки, рассрочки да кэшбеки сплошные.

Не устала ли, девица, кредитку прокатывать.

НЕДОСТАТКИ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ КАРТЫ

Читай преимущества внимательней 😈

И смотри, что подписываешь 😈😈😈

А банк и не скрывает недостатков. Все они грамотно оформлены на бумаге. И называются условиями тарифа.

😆 Беспроцентный период до 55 дней. Работает до даты минимального платежа. И чем ближе к ней вы совершаете покупку, тем меньше у вас остатся времени наслаждаться бесплатной химерой. Отсчет идет не от даты покупки.

😆 29.9 % годовых за рамками беспроцентного периода. И 49.9 % годовых (плюс дополнительные комиссии за снятие) по операциям получения налички. Почему такие процентные ставки возможны в принципе в правовом государстве? 😆😆😆

😆 При оплате минимального платежа основной долг уменьшается ооочень медленно. Четкого графика погашения для кредитных карт нет. Подозреваю, что с такой скоростью погашу задолженность за 666 лет 😈. Или не погашу вообще.

Ежемесячный платеж держался стабильно на отметке 5 500 рублей в течение трех месяцев. Несмотря на то, что в течение этого времени с карты не потрачено ни копейки. А ежемесячные платежи должны бы каждый месяц уменьшать основную задолженность.

Одобрение я получила только от Тинькофф. И плачу по графику. Спустя полгода ответственного использования карты, мне стали поступать предложения от других банков. А Тинькофф увеличил мой лимит.

Кредитная карта Тинькофф Платинум, как продукт, существующий на рынке банковских услуг по законам этого рынка,

€ Карта доступна, удобна, привлекательна абсолютным отсутствием комиссий за оплату ежемесячного платежа.

€ Дополнительные услуги банк не навязывает, хотя и предлагает. Все услуги, при желании, можно отключить напрочь. Это сэкономит ваши деньги, что бы ни вещали самые вежливые люди планеты.

Банки ничего не производят. Они продают вам то, что производят другие, ДОРОЖЕ В ТРИ РАЗА (в лучшем случае). Помните об этом, когда вам кажется, что кредитная карта необходима.

Я рекомендую карту Тинькофф Платинум.

Но не рекомендую увлекаться кредитами.

РЕЗУЛЬТАТ МОЕЙ ИДЕИ.

Я обслуживала лимит кредитной карты ТИНЬКОФФ на протяжении полутора лет.

После чего получилось оформить кредит наличными в СБЕРБАНКЕ на сумму 223 т.р. под ставку 12 % годовых. Это после просроченной задолженности в другом банке. Это после суда и исполнительного производства по просроченной задолженности! Это ли не чудо? Впрочем, я никогда и не верила, что суд по задолженности может поставить окончательный крест на возможности получения кредита в дальнейшем. Не отчаивайтесь! Они будут нас кредитовать! Запаситесь терпением. И совершайте правильные шаги к своей цели.

Спасибо, ТИНЬКОФФ! У всего есть своя цена. Кредитная карта ТИНЬКОФФ действительно помогла мне восстановить кредитную историю. ТИНЬКОФФ дал мне возможность это сделать, когда я не могла получить одобрение ни в одном другом банке.

Источник

Как исправить ошибки в кредитной истории

И снова получать эти мягкие сочные кредиты

Лена внезапно перестала получать кредиты и не понимает, в чем дело. Просрочек нет, зарплата большая, но банки больше не дают.

Если вам тоже отказывают банки, не паникуйте. Вероятно, в вашей кредитной истории ошибки, поэтому банк неправильно оценивает вас как заемщика.

Эти ошибки можно исправить. Положите перед собой кредитную историю. Давайте разбираться вместе. Если у вас нет на руках кредитной истории — прочитайте наш цикл статей, там подробно описано, как ее получить.

Или посмотрите наш видеоролик. Эксперт банка по кредитам расскажет, как устроена кредитная история и какие шаги нужно совершить, если вы нашли ошибки. А также даст советы, как исправить ошибки, в какие организации лучше обращаться и в какие сроки вам ответят.

Откуда берутся ошибки?

Кредитная история — это электронный документ, по которому банк в полуавтоматическом режиме оценивает вас как заемщика: насколько вам можно доверять, какую сумму и с какой степенью риска. Кредитная история нужна, чтобы один банк знал о действиях заемщика в других банках.

И как с ее помощью получить кредит

Проблема в том, что кредитная история собирается по кусочкам из нескольких банков, поэтому где-то может прокрасться ошибка.

Лена открыла кредитку в «Лямбда-банке». Сведения об этом внесли в кредитную историю. Потом Лена вернула деньги и закрыла кредитку. Но из-за технического сбоя «Лямбда-банк» не записал эту информацию в кредитной истории, зато поставил просрочку. Для «Лямбда-банка» Лена больше не должник, а в кредитной истории — всё еще должник.

Позже Лена обращается за кредитом в «Эпсилон-банк». Банк смотрит в кредитную историю и видит, что у Лены еще не закрыта кредитка в «Лямбде» и висит просрочка. Из-за этого банк отказывает в кредите.

Когда банк оценивает заемщика, он не обязан перепроверять сведения от других банков. Считается, что в кредитной истории полная и достоверная информация. За ошибками в кредитной истории должен следить сам заемщик.

Если вы заметили ошибку, ее можно исправить. Всё, что требуется от вас, — написать заявление в бюро кредитных историй. Остальное сделают бюро и банк.

Шаблон заявления БКИ «Эквифакс»

Некоторые бюро требуют заполнить шаблон заявления и прислать по почте, другие разрешают заполнять в офисе бюро и писать в свободной форме.

Условия подачи заявления в законе не прописаны. Они зависят от бюро.

Как описать ошибку в кредитной истории

Без эмоций. Банк не исправит ошибку только потому, что вы считаете его сотрудников козлами и уродами. Приводите факты.

С датами, адресами и другими фактами. Банк быстрее проверит информацию, если будет знать, что и когда случилось.

С доказательствами. Если речь о просрочке, которой не было, приложите копию квитанций об оплате или выписки из личного кабинета. Банк не будет собирать за вас доказательства.

С четкими формулировками. Сформулируйте, какое действие ждете от банка: удалить просрочку, закрыть кредит или ответить на вопрос. Фраза: «Чтоб вы обанкротились!» — не подходит.

Источник

11 мифов о кредитной истории, в которые не стоит верить

Вся правда о досрочном погашении, заявках в МФО и зачистке кредитной истории за деньги

Вокруг кредитных историй немало заблуждений.

Говорят, что за деньги можно стереть информацию о себе, что досрочное погашение кредита ухудшит историю, а если никогда не брал кредитов, то и кредитной истории нет.

Расскажем, как все на самом деле.

Считается, что если не брать кредиты, то кредитной истории нет — а значит, и в бюро кредитных историй никакую информацию запросить не получится. Иногда люди специально берут кредиты, даже когда могут оплатить покупку сразу, только для того, чтобы в будущем банки могли посмотреть на их кредитную историю.

Как на самом деле. Информация может быть в кредитном бюро, даже если вы никогда не подавали заявку на кредит. Например, так бывает, если при оформлении банковской карты вы дали согласие на проверку вашей кредитной истории.

Тогда банк сможет запрашивать информацию в БКИ: данные о кредитной нагрузке клиента помогают персонализировать предложения для него.

Специально взять кредит для формирования хорошей кредитной истории можно, но лучше, если это будет совсем небольшой кредит, который легко выплатить и по которому точно не будет просрочек.

Некоторые думают, что кредитная история помогает только банкам: с ее помощью кредитные организации оценивают надежность заемщика и на основании этого решают, одобрить заем или нет.

Как на самом деле. С вашего согласия кредитную историю может запрашивать любая организация. Вот кому может быть интересна эта информация:

Многие клиенты банков переживают из-за минимальных просрочек не только потому, что за них придется платить штраф: им кажется, что это ухудшит кредитную историю и банки больше не одобрят ни один заем. А если платят точно в срок, уверены, что новый кредит дадут без проблем.

Как на самом деле. Если кредитная история хорошая, а с доходом все в порядке, шанс получить кредит выше. Но банки обращают внимание не только на эти параметры, поэтому могут отказать в кредите заемщику с хорошей историей и выдать крупный заем бывшему должнику.

Если речь о крупном кредите, важную роль может сыграть созаемщик, а также его доход и кредитная история.

Как сделать ремонт и не сойти с ума

Есть мнение, что займы в МФО портят карму заемщика: банки относятся к таким заемщикам с подозрением и не дают кредиты.

Как на самом деле. Действительно, у некоторых банков есть предрассудки по поводу займов в МФО. Дело в том, что проценты в МФО выше, а требования к заемщикам ниже: сотрудникам банка может показаться, что клиент обратился в МФО из-за острых проблем с деньгами и потому, что не подходил под более строгие требования банков.

Однако все больше банков отказываются от такого подхода: неважно, где человек брал заем, если он аккуратно возвращал деньги. Поэтому информация в кредитной истории о микрозайме еще не значит, что банки больше не будут давать кредиты: главное, чтобы все долги были погашены вовремя.

Некоторые заемщики боятся досрочно гасить кредит, даже если есть такая возможность: дескать, банк недополучит свои проценты, а значит, в следующий раз не захочет терять прибыль и откажет в займе. Чтобы этого избежать, заемщики платят четко по графику и повышают риск просрочек: чем больше платежей нужно совершить, тем больше шансов просто забыть вовремя внести деньги.

Как на самом деле. Для любой кредитной организации главное, чтобы человек выплатил долг с учетом процентов. Но досрочное погашение если и влияет на кредитную историю, то незначительно.

Даже если взять кредит на год, а через три недели погасить его досрочно, банк успеет заработать на процентах, которые начислит за эти три недели. Прибыль банка будет меньше, но на кредитной истории заемщика это не скажется.

А вот просрочки — как частые мелкие, так и единичные крупные — кредитную историю точно подпортят.

Одни заемщики стараются подать как можно больше заявок в разные банки, чтобы получить самые выгодные условия по кредиту. Другие же всегда ограничиваются строго одной заявкой: иначе банк подумает, что у заемщика острая нужда в деньгах и давать кредит ему небезопасно.

Как на самом деле. Важно различать заявки на кредит и запросы кредитной истории.

Заявки исходят от самого заемщика: он просит банк выдать ему кредит. Информацию о заявках на кредиты и решениям по ним банк обязан передавать хотя бы в одно БКИ.

Если подать много заявок на кредиты в короткий срок, банк действительно может подумать, что у заемщика проблемы с деньгами.

Исключение — заявки на POS-кредит («кредит в магазине»), автокредит и ипотеку. Скоринг — автоматическая система, которая проверяет кредитоспособность потенциальных заемщиков, — понимает, что человек не собирается разом купить десять микроволновок, автомобилей или квартир, поэтому не учитывает такую информацию как негативную.

На рассрочку, кредит наличными и кредитные карты не стоит подавать несколько заявок одновременно. Если один банк отказал в заявке, подавать новую лучше не раньше чем через месяц, а лучше даже через два: из-за недавнего отказа новые заявки банки могут отклонять.

Запросы кредитной истории направляет в БКИ организация, которой заемщик дал на это разрешение: например, банк, работодатель или страховая. Без согласия проверять кредитную историю не могут: по умолчанию разрешение действует в течение всего срока кредитного договора или 6 месяцев, если такого договора нет.

Частые запросы кредитной истории могут незначительно влиять на кредитный рейтинг, который рассчитывает бюро. Для банка рейтинг БКИ не главное, поэтому бояться запросов не стоит.

Чтобы узнать свою кредитную историю, нужно обратиться в бюро кредитных историй: для этого некоторые клиенты ищут организацию, в которой хранятся все записи об их кредитах.

Как на самом деле. Единого бюро, которое собирает информацию обо всех кредитах, в России нет. Сейчас работают восемь БКИ — кредитная история конкретного заемщика может оказаться в любом из них, в части или во всех сразу: зависит от того, с какими бюро сотрудничают банки, которые выдавали займы.

Разговоры о том, чтобы создать единое кредитное бюро, ведутся уже давно, но пока идея не реализована.

Некоторые думают, что можно зарегистрироваться на портале госуслуг и получить свою кредитную историю в одном месте и сразу из всех бюро.

Как на самом деле. На портале госуслуг вы можете получить только список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история.

Саму кредитную историю нужно запрашивать либо в каждом из БКИ, либо узнавать через посредников. Запросить кредитную историю можно бесплатно два раза в год в каждом бюро, в котором она хранится.

При этом учетная запись на госуслугах поможет быстрее получить кредитную историю на сайтах самих бюро: она удостоверит личность клиента и позволит сразу запросить кредитный отчет в электронном виде.

На сайтах БКИ можно найти информацию о том, как исправить ошибки в кредитной истории. Из-за этого заемщики иногда думают, что можно договориться с бюро и удалить информацию, которая мешает брать кредиты.

Как на самом деле. БКИ действительно исправляют ошибки в кредитных историях, но только в тех случаях, когда это технические ошибки, а не те, что совершили клиенты.

Например, это касается ситуации, если клиент не брал кредит, а в кредитной истории он указан. Или в истории обнаружилась просрочка, хотя на самом деле все платежи поступали вовремя.

Такие ошибки исправить можно: для этого нужно подать запрос в БКИ, а дальше бюро свяжется с банком и проверит информацию. Если банк подтвердит ошибку и предоставит корректные сведения, кредитная история изменится.

Других способов изменить кредитную историю нет: если кто-то предлагает стереть из кредитной истории информацию о реальной просрочке или невыплаченном кредите, это мошенники.

Считается, что причиной плохой кредитной истории могут стать только просрочки. Если просрочек по кредитам нет, то с кредитной историей все в порядке.

Как на самом деле. Действительно, основная причина ухудшения кредитной истории — просрочки. Тонкость в том, что это касается не только долгов по кредитам, но еще и любых небанковских долгов, которые признаны судом.

Например, в кредитной истории может появиться информация о задолженностях по ЖКХ, если управляющая компания подавала в суд. Также там появляются сведения о банкротстве.

Если вы пользуетесь кредитами, лучше проверять кредитную историю не реже двух раз в год или перед заявкой на крупный кредит: это поможет вовремя заметить проблему и разобраться с ней перед тем, как обращаться в банк. Тем более что два раза в год историю можно запросить бесплатно в каждом бюро.

Говорят, что кредитная история обнуляется раз в 10 лет: если просрочки были очень давно, банк о них не узнает.

Как на самом деле. Все БКИ обязаны хранить информацию о заемщиках в течение 10 лет с момента ее последнего изменения. Досрочно кредитная история может быть аннулирована только по решению суда или если окажется, что кредиты на чужое имя брали мошенники.

То есть кредитная история обнулится, если в течение 10 лет в ней не будет никаких изменений: заявок на кредиты, платежей или просрочек.

С 1 января 2022 года ситуация изменится: бюро будут хранить информацию только 7 лет. При этом срок будет отсчитываться по каждому кредиту отдельно. Например, если выплатите кредит 1 августа 2022 года, то информация именно об этом кредите будет содержаться в кредитной истории до 1 августа 2029 года.

Максим, да, это отличный совет! Я вот так обнаружила у себя кредитку банка, которую не оформляла и не получала. Возмутительно. Пришлось ехать в банк, разбираться, писать заявление на закрытие счета.

Вот насчёт множества заявок — дикий маразм. Почему на ипотеку можно подать в несколько банков сразу и посмотреть где условия лучше дадут, а на потреб это, видите ли, подозрительно. А то банки горазды рекламировать «от 7%» а потом одобрять под 28% и тратишь на каждый по 2-3 дня

Артём, я одновременно подавала на кредит в разные банки. Перезвонили со всех банков, сообщив что готовы меня кредитовать. Это как рулетка, видимо. Выбрала в итоге один банк. После этого, в БКИ, пару банков изменили статус на «отказ банка».

Обращалась с расспросами в ОКБ по поводу кредитного рейтинга (скоринговый балл). Вот что вынесла из переписки.
-Миф 6 не миф, а факт- действительно частые запросы банков могут повлиять на кредитный рейтинг, даже если это целиком инициатива банка (например, предодобренное предложение).
-На кредитный рейтинг влияет не сколько сумма всех задолженностей, сколько их количество.
-Многими кредиторами кредитные карты рассматриваются как средства хоть и регулярного, но непродолжительного кредитования. Таким образом, наличие задолженности по кредитным картам рассматривается как негативный фактор. Желательно иметь не более двух кредитных карт.

От себя добавлю, что в июне случилась непредвиденная ситуация и Я не смогла внести вовремя платёж по кредиту. При этом Я заранее уведомила банк, Мне сказали, что ничего страшного не будет, т.к. такая ситуация впервые за 3 года, и информацию никуда не передадут. Ага, не передадут! Кредитный рейтинг тут же понизился.

Источник

У меня долг по кредитам 2,5 млн рублей. Как улучшить кредитную историю?

В 2011 году я взял в банке кредит наличными на 5 лет, около 700 тысяч рублей. Платил по нему исправно. Были редкие просрочки, но я их быстро закрывал. Так было до апреля 2014 года. Дальше у меня возникли финансовые трудности в связи с потерей работы.

На очередной звонок сотрудников банка об оплате отвечал, что есть затруднения, и предлагал найти выход в виде приостановки платежей, или перерасчета, или еще чего-нибудь. Банк говорил, что навстречу пойти не может и я обязан платить, в том числе и проценты за просрочку.

Более 6 месяцев я не мог решить свои финансовые трудности. Далее я сообщил банку, что платить дальше не буду: подавайте в суд, суд обяжет — выплачу.

Далее у них то ли была какая-то реорганизация, то ли мой долг продали какому-то агентству, но звонить они стали примерно раз в 2—3 месяца. Зато стали приходить «письма счастья» о том, что они подадут в суд за мошенничество, если не погашу все долги.

Скоро пройдет 5 лет с момента моего последнего платежа, а эта история продолжается. Согласно их письмам, долг уже 2,5 млн. Выплачивать его я все так же не собираюсь. Естественно, все это есть в кредитной истории.

Возможно ли улучшить такую кредитную историю?

Юрий, если у вас есть незакрытые долги, ваша кредитная история вряд ли улучшится как минимум в ближайшие 10 лет. Именно столько в бюро кредитных историй хранится информация с момента последнего изменения.

Чтобы кредитный рейтинг начал повышаться, надо вернуть деньги. Учтите: даже если вам перестанут звонить и писать, долг не исчезнет сам по себе. Он как минимум будет числиться в вашей кредитной истории, а это мало кому понравится.

Надо ли возвращать долг

Судя по вашему письму, срок действия кредитного договора прекратился в 2016 году. Вряд ли кредитор забыл о долге — он может потребовать вернуть деньги обратно.

Общий срок исковой давности — это срок, в течение которого пострадавшая сторона может обратиться в суд для защиты своих прав, — по закону составляет 3 года. В некоторых случаях он может быть больше. Срок предъявления исполнительного документа, к примеру судебного приказа, тоже составляет 3 года. При этом, если судебный пристав-исполнитель вернет исполнительный документ в связи с невозможностью взыскания, срок начнет отсчитываться по новой.

Если представить, что кредитор обратится в суд в 2019 году — в течение 3 лет с момента расторжения договора, — то полученный исполнительный документ он может предъявить судебным приставам как минимум еще в течение 3 лет. После этого судебные приставы возбудят исполнительное производство и могут списать деньги с ваших счетов или наложить арест на имущество, чтобы исполнить решение суда и погасить долг.

Что делать, не дожидаясь суда

Выясните, кто сейчас ваш кредитор. Обратитесь в банк, который выдал вам кредит, и он сообщит, если права требования долга перешли к другой организации, например к коллекторскому агентству. Также эту информацию можно найти в кредитной истории. Как в 2019 году получить кредитную историю, мы подробно рассказывали в другой статье.

Узнайте у кредитора, можно ли пересмотреть начисления. Обсудите оптимальные способы выплаты долга. Вам сейчас неважно, банк это или коллекторское агентство. Коллекторы получают долги с дисконтом — возможно, вам удастся договориться о рассрочке или списании части задолженности.

После этого постарайтесь как можно быстрее погасить долг и сохраните подтверждающие это документы.

Как улучшить кредитную историю

Плохая кредитная история помешает получать новые кредиты, даже если долг числится как безнадежный или списанный. Такая ситуация была у нашего читателя Артема. Из-за плохой кредитной истории страховая компания может назначить более высокую стоимость страховки, а специальные сервисы могут отказать в услуге каршеринга.

Первый шаг к улучшению кредитной истории — погасить долг.

Через 3—6 месяцев после этого попробуйте оформить кредитную карту или небольшой потребительский кредит. Если будете платить по ним вовремя, качество вашей кредитной истории будет постепенно повышаться.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

жуть конечно.
человек взял 700 тыс на 5 лет, и почти половину этого срока платил исправно.
не знаю какой там режим выплат, но пусть осталось выплатить 500 тыс.
и с этой суммы за 5 лет набежало 2.5 млн?? в среднем 100 % в год? и ведь это банк а не МФО.
верится с трудом, хотя я не брал никогда кредитов, возможно и правда такие проценты набегают.
но! через пол-года человек нашел работу и тем не менее совсем забил на выплаты банку.
ну что сказать. жалости честно такая история не вызывает, подобные случаи лишь увеличивают процент кредита для других более ответственных заемщиков.

What, банк тоже странный: сначала на словах наехал вместо урегулирования, а потом вообще то ли продал, то ли забил. Скорее всего, сроки давности прошли, а если это коллекторы, то у них вообще нет юридических оснований. Угрозы про мошенничество смешны, реальных перспектив такое заявление не имеет. Три года из пяти кредит ведь выплачивался, умысла нет. Если не было судебного разбирательства (судя по тексту, это так), то подавать иск уже без шансов. Кроме того, начисленные конские штрафы и пени суды, как правило, сильно урезают.

Вероятно, у них ещё бардак с документами, и кому что реально должен концов можно не найти. Так что я сильно сомневаюсь, что можно исправить кредитную историю выплатой долга. Разве что через муторные суды, но это обойдётся в копеечку, вряд ли автор вопроса на это пойдёт, тем более что нет экономического смысла, имея фактически списанный долг.

aleksei, мне больше всего понравилось: обяжет суд, тогда выплачу. Получается к него возможность погасить долг была.

Но он поступил по русски: взял чужие деньги в долг, потратил на свои нужды и должен был их вернуть но потом передумал и такой: идите в суд а иначе х.. вам 🤦‍♂️

aleksei, не 100%, а около 38%. Вполне себе цифра для какого-нибудь Русского Стандарта. При 100% в год долг бы в 32 раза увеличился за 5 лет.

Кирилл, исходя из постановки вопроса и текста, складывается ощущение, что всё-таки не было. Если автор знает про КИ, то наверно знал бы и про исполнительные производства и написал в вопросе. И были бы не звонки, а уже конкретные визиты и действия приставов.

Павел, приставку-то вернул?)

aleksei, Я как-то не вернул ТВ приставку в ДОМ.ру, ее стоимость 3000 рублей. Они это оформили как долг за услуги. Дело было в 2010 году. В 2014 звонят коллекторы, что мой долг продали, хотели уже 21000. Ругался с ними до 2018, но до суда так и не дошли.

GreLI, возможно судебные заседания и были, просто он на них не ходил и не знал о них, попробуй найди безработного не живущего по прописке
Взыскиваемую сумму можно сильно снизить, но если взыскатели не дураки, своё они окупят в 5-10 раз

aleksei, брал кредит в 2011 году, для этого времени процентные ставки в размере 45-55% были нормой, плюс проценты за просрочку, плюс штрафы
Итого могло и столько набежать

никто не отменял частное банкротство, да, побегает с бумажками, но вуаля, ты банкрот. Правда, кредит больше не дадут, но, может, и не надо?

Мизантрополитен, потому что идиотов нет, во всяком случае среди кредиторов их пока меньше. Кто будет давать в долг человеку который подал на банкротство? В любом случае кредитную историю он свою похоронил. Данные о банкротстве передаются в бюро. Если кто и даст что нибудь то на сером и чёрном рынке.

Max, я вам отвечу, как человек, прошедший процедуру одним из первых в России. Во-первых, как выяснилось, Арбитражный Суд — а именно он занимается вопросами банкротства — ни в какие БКИ информацию сам не передает, и если хочется, чтоб она там отображалась — надо донести до БКИ ее самостоятельно. Во-вторых, как раз после завершения процедуры и по прошествии трех лет никаких проблем с получением кредитов нет. Три года — да. Но без банкротства не было бы и этих трех лет.

Это данные из практики. Никакой теории, никаких МФО =)

Мизантрополитен, когда банкротам начнут выдавать кредиты тогда поговорим. Только будет это ещё очень не скоро. Статус банкротства на текущий момент это явный стоп-фактор для банка.

Мизантрополитен, в картотеке дел арбитражных судов дело о твоем банкротстве находится меньше чем за секунду

Мизантрополитен, данные в бки хранятся 10 лет и убрать оттуда вы их не сможете никак. А взять новый кредит даже с 100 днями просрочки, ну-ну удачи. Даже мфо откажет сразу. Может быть под залог что то ещё могут дать и то скорее всего надо будет не одну контору обойти.

Мизантрополитен, я вам из своей банковской практики скажу что так не бывает. Да арбитраж данные может и не передаст но у вас по всем кредитам в бюро огромное кол-во дней просрочки и уже статус передача долга и тд. Ну да действительно взял кредиты подал на банкротство через три года ещё раз, и так до бесконечности. Вы сами в это верите? И ещё кроме бки есть куча других проверок и разумеется данные о вашем банкротстве будут легко обнаружены банком.

Мизантрополитен, но в реестр банкротов-то попал?

Кирилл, на 10 лет минимум. Да и после банкротства врядли какое мфо что-то даст.

Мизантрополитен, Года на 3 можно забыть о кредитах в банках. Только в мфо

Max, на черном и сером лучше не брать. В тех областях банкротство не работает. Придется уже работать с хирургами от трансплантологии и криминалом.

Мизантрополитен, ну здорово, если так.

Роман, ну надо же. У банка что ли купил, договорился?

Комментарии почитал, 90%полный бред. Из своей истории. Взял кредит на 3 года, 1,5 платил, потом так же ситуация с работой. Все как у автора, предлагал банку перерасчёт и досрочно погасить, но банк на уступки не пошел, в итоге я сказал: подавайте в суд, а они продали долг коллекторам. Коллекторов нах. Послал и сказал:»в суд идите» вот они и идут с 2008 года. Иногда звонят, пишут. Стебусь над ними. В кредитной истории я чист, неделю назад в Сбере взял 400000 в кредит без проблем.
Так что не надо никого слушать, что чужие деньги и бла-бла-бла, они свое с нас имеют итак хорошо

Журналу спасибо за развернутый ответ!

Юрий М, на ближайшие 3-6 лет никак не сможете. Просто забейте, пока банк не перестанет возобновлять производство, обычно через 2 по 3 года. Потом оформляете кредитку в Альфе, Сбере или Тинькове, даже с самой минимальной суммой типа 20-30 тыс и активно пользуетесь, тратите деньги (кушать и за квартиру платить не перестали же 🙂 и дисциплинированно погашаете. Через год начнут повышать кредитный лимит, дальше больше. Можете новый кредит брать :)))

Стоит я думаю пересмотреть документы которые выдавал банк, возможно некоторые суммы начислены неправомерно, скрытые комиссии, за ведение ссудного счета и т.д. Мой совет обратиться к финансовому юристу и попробовать обжаловать в суде. 2,5 млн. это какая то нереальная сумма, возможно вы не вчитывались в договор присоединения и там процентные условия высокие, что также является обременительными и повод обжаловать в суде.

3 главных слова в подобной истории: срок исковой давности! Все!

Идея: Предотвращение банкротства физ. лица. Схема предоставления кредита физ. лицу на основание его трудового опыта и навыков.

Кредит физ. лицу предоставляется по уже действующим алгоритмам и регламентам. Но «физику» необходимо еще предоставить свое резюме для трудоустройства. Из резюме «физика» возможно более качественно получить информацию о его будущей платежеспособности, но это не главная наша цель.
Пример работы схемы кредитов «физикам» на основе резюме:
Иванов Иван Иванович получил кредит в Банке 1 на сумму 1 млн. рублей,
график платежей на 3 года,
ежемесячный платеж

40 000 руб.
Из реестра кредитных историй Банк 1 знает, что у Иванова И.И. еще один кредит в Банке 2 с ежемесячным платежом 64 000 руб.
В итоге ежемесячная кредитная нагрузка Иванова И.И. 104 000 руб.

Через 10 месяцев после получения кредита у Иванова И.И. начались просрочки по платежам.
Еще через 3 месяца Иванов И.И. начал процедуру банкротства, в связи с отсутствием заработка.
1. Однако кадровое агентство при Банке 1 уже 3 месяца назад провело работу с резюме Иванова И.И. и готово предложить ему несколько вариантов трудоустройства с необходимой ЗП для погашения кредитов.
2. После чего з/п Иванова И.И. начисляется на карту в Банке 1 которому принадлежит кадровое агентство, с карты автоматически списывается сумма необходимая для погашения кредитов во всех банках.
3. У Иванова И.И. есть готовый проект для создания нового продукта, которые помогли зарегистрировать сотрудники Банка 1 на своей краудфандинг платформе так же к проекту есть интерес венчурных фондов.
5. Иванов И.И. разместил на интернет-сервисе свои объявления о продаже: комплекта зимней резины, горного велосипеда и т.п., покупатели перечислили средства через интернет-сервис Банк 1, которые автоматически зачислили на кредитный счет Иванова И.И.

В итоге:
1. Иванов И.И. благодаря новым продуктам и проектам Банка 1 устроился на более высоко оплачиваемую работу из з/п которой автоматически перечисляется нужная сумма на погашения кредитов.
2. Благодаря новым продуктам Банка 1 у Иванова И.И. есть выбор оставаться наемным работником или полностью погрузится в свой проект на краудфандинг платформах Банка 1.
3. Иванов И.И. осчастливил еще нескольких людей продав им свои вещи и погасив просрочку по кредитам.
4. Кстати остальные свои кредиты Иванов И.И. перевел в Банк 1.

Цель новой схемы предоставления кредита.
При будущем сотрудничестве с «физиком» при малейшем подозрение о его просрочке или банкротстве предложить варианты смены дохода или доп. доход.
Для этого необходимо:
1. Сотрудничество / создание рекрутингового агентства
2. Сотрудничество / создание краудфандинг платформ и венчурных фондов
3. Сотрудничество / создание интернет-сервис для размещения объявлений о товарах.
Подобным предоставлением кредитов у Банка 1 или его подразделений накопится самая большая и уникальная база резюме в мире, да что там в мире в России, с максимально достоверной информацией о потребностях владельца резюме. В течении двух лет кадровое агентство Банка 1 станет самым крупным онлайн-рекрутментом, оставив позади HeadHunter и его конкурентов.
В итоге у Банка 1 самый большой и актуальный пласт информации о трудовых ресурсах всех мастей и категорий, самая большая и достоверная база с возможностями людей.

Резюме идеи.
Легко реализуемые проекты во взаимовыгодном симбиозе. Такого еще не было в России. Если чья команда запустит симбиоз таких продуктов – это дороже денег, это максимально открытая социальная ответственность.

Источник

Если заемщик допускает просрочки при погашении кредита, это отражается на его кредитной истории. И чем больше просрочек, тем меньше шансов на то, что ему одобрят новый кредит, особенно на большую сумму. Но отдельные банки и даже МФО предлагают специальные программы по улучшению кредитных историй. Как работают такие программы и что вообще нужно знать о кредитных историях – читайте в нашем материале.

Как формируется кредитная история?

За последние годы кредитная история из чего-то абстрактного стала вполне конкретным набором данных о каждом гражданине, который хотя бы раз обращался в банк за кредитным продуктом. Если раньше банки собирали данные о клиентах только по своим же кредитам, то благодаря появлению централизованных бюро кредитных историй (БКИ) банки свободно получают информацию о клиентах их конкурентов.

Кредитная история – это набор данных о действующих и закрытых кредитах, которые клиент получал в банках или микрофинансовых организациях в последние 7 лет. К тому же в КИ можно найти и запросы на кредиты (то есть, даже если банк отказал клиенту или клиент отказался от одобренной заявки, информация о заявке будет в БКИ).

Все кредитные истории россиян хранятся в бюро кредитных историй – всего их 9, но крупных всего три, это НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Узнать, в каком БКИ находится кредитная история, любой человек может на Госуслугах – бесплатно и почти моментально. Скорее всего, история хранится в этих трех крупных БКИ – и в каждом из них можно запросить отчет о своей кредитной истории. Бесплатно этот отчет предоставляется дважды в год – достаточно оформить заявку, авторизовавшись через Госуслуги.

Содержимое кредитной истории регламентирует Банк России, но клиенту и банкам важнее то, о чем будет написано в отчете о кредитной истории. Каждое БКИ рассчитывает скоринговый балл – это условная цифра в пределах от 1 до 850, от 1 до 1500 или от 1 до 999 (в зависимости от бюро), и чем выше оценка – тем более платежеспособен клиент. К тому же в отчете о кредитной истории указано, какие кредиты у клиента активны, сколько он должен выплатить по ним и сколько уже просрочил.

Кредитная история может испортиться по ряду причин:

• клиент допускает просрочки. Это самая важная и самая нежелательная причина – если клиент хотя бы раз просрочил платеж по кредиту, скоринговый балл сразу падает и новый кредит ему могут не одобрить (хотя все зависит от сроков и размера просрочки);
• у клиента высокая кредитная нагрузка. Это означает, что он отдает в виде платежей по кредитам значительную часть своего дохода (при показателе долговой нагрузки выше 50% кредитование нежелательно для банка);
• клиент просто не брал кредиты, или брал их давно. Это не такая плохая новость для клиента, но банк, скорее всего, не выдаст такому клиенту большой кредит, а если и выдаст – то по завышенной процентной ставке.

БКИ получают информацию о клиентах исключительно от банков, и обрабатывают ее автоматически. То есть, вмешаться в саму кредитную историю клиент не может – но варианты исправить ее все же существуют.

Как можно исправить кредитную историю?

На первый взгляд, исправить данные, которые автоматически получает, обрабатывает и рассчитывает БКИ, будет невозможно (и максимум, что может клиент – взаимодействовать с банками). Но есть как минимум одна причина, когда клиент может обратиться напрямую в бюро – это когда кредитная история испорчена по ошибке. Например, в отчете фигурирует кредит, который клиент точно не брал и не мог взять – в этом случае нужно связаться с бюро и предоставить нужную информацию. Также можно действовать и через банк – например, обратиться в кредитную организацию, которая якобы выдала кредит, чтобы сотрудники перепроверили все и отправили в БКИ правильные данные.

Поправить кредитную историю можно еще несколькими способами:

• если там отображается неизвестный кредит, но банк подтверждает его существование – это дело рук мошенников. В этом случае нужно обращаться в банк, выдавший кредит и в полицию. Увы, шансы на справедливое разбирательство невелики – банк, скорее всего, признает кредит реальным и заставит заемщика платить по нему, а полиция не найдет злоумышленника. Также из кредитной истории может «пропасть» успешно выплаченный кредит – тогда тоже нужно разбираться с бюро и банком;
• если долговая нагрузка слишком большая. На нее могут влиять даже те продукты, которыми клиент не пользуется – кредитные карты, дебетовые карты с овердрафтом, карты рассрочки. Лимит кредита или рассрочки по таким картам полностью учитывается как долговая нагрузка, поэтому такие карты лучше закрыть;
• если есть просрочки. Если есть просроченные долги и нет денег, сделать особо нечего – долги нужно закрывать. При желании можно попросить реструктуризировать кредит – банк увеличит его срок, чтобы месячный платеж был ниже, и в перспективе клиент может выйти с просрочек в нормальный график платежей;
• если кредитная история слишком чистая. Это не самая большая проблема, но кредит на крупную сумму клиент не получит. Он может оформить кредитную карту, сделать по ней пару покупок в магазинах, и быстро закрыть долг – тогда шансов на одобрение будет больше. Другой вариант – сделать плановую покупку чего-то дорогого (вроде техники) в рассрочку и вскоре ее погасить.

Важно, что досрочное погашение кредита уже давно не считается нарушением и на клиента не налагаются какие-либо штрафные санкции. Но для банка такой клиент не очень выгоден, поэтому частые досрочные погашения могут неформально повредить репутации заемщика. В БКИ это тоже будет видно (слишком маленькая разница между датами выдачи и погашения кредита) – но, как показывает практика, это не улучшает и не ухудшает кредитную историю.

Кроме прочего, банк может запрашивать данные о других долгах в базе ФССП – поэтому желательно погасить все свои долги по штрафам и ЖКХ.

Однако уже достаточно давно есть несколько программ в банках, которые предлагают своим клиентам целенаправленно улучшить свою кредитную историю. Как они работают и насколько помогают – разберемся дальше.

Услуги по исправлению кредитной истории

«Кредитный доктор» от Совкомбанка

Это на данный момент единственная услуга, по которой коммерческий банк предлагает исправить кредитную историю. Как обещает сам банк на своем сайте, пройдя три этапа программы, клиент настолько улучшит свою кредитную историю, что сможет получить кредит наличными на сумму до 300 тысяч рублей (в самом же Совкомбанке).

Программа состоит из трех шагов, в каждом из которых есть два разных варианта:

1. Шаг 1. «Кредитный доктор»:
   • первый вариант: кредит на страховку от несчастных случаев с суммой покрытия в 50 000 рублей и ценой в 4 999 рублей. Чтобы пройти на второй этап, кредит нужно выплатить за 3 месяца без просрочек;
   • второй вариант: кредит на страховку имущества с суммой покрытия до 550 тысяч рублей и ценой в 9 999 рублей. На второй этап клиент пройдет, если выплатит кредит за 3 или за 6 месяцев (по выбору).
2. Шаг 2. «Деньги на карту»:
   • первый вариант: клиент получает кредитный лимит в 10 тысяч рублей, которые может потратить на покупки в любых магазинах (снимать наличные или переводить деньги нельзя). Клиент должен вносить платежи по кредиту в течение 6 месяцев, чтобы перейти на третий этап программы;
   • второй вариант: то же самое, но кредитный лимит составит 20 тысяч рублей. Сроки возврата те же – 6 месяцев.
3. Шаг 3. «Кредит наличными»:
   • первый вариант: клиент получает кредит наличными на суму до 40 тысяч рублей на срок от 6 до 18 месяцев. Потратить эти деньги можно на любые цели, а выплатить кредит нужно в установленный срок;
   • второй вариант: то же самое, но кредит будет выдан на сумму до 60 тысяч рублей.

Два варианта отличаются максимально доступной суммой кредита после прохождения программы: в первом варианте клиент получит кредит на сумму до 100 тысяч рублей, а во втором – до 300 тысяч рублей.

Однако программа имеет ряд «подводных камней», о которых нужно знать:

• платежи по кредитам на всех этапах нужно вносить строго по графику. То есть, без просрочек и без досрочного погашения;
• если есть кредиты в других банка, по ним нельзя задерживать платежи;
• в период действия программы нельзя подавать заявки на кредиты в других банках (а это долго – от 15 до 30 месяцев);
• нельзя иметь долгов по базе ФССП (что легко допустить – достаточно не оплатить хотя бы один штраф).

Еще один явный минус программы – в ее официальных правилах нет ни слова о том, что банк гарантирует клиенту исправление кредитной истории. То есть, банк обещает, что она будет исправлена, только в описании самой программы – тогда как официально это просто три отдельных кредита.

Тем не менее, по программе есть одна возможность: если оформить «Кредитный доктор» вместе с картой рассрочки «Халва» и каждый месяц делать по карте покупки на сумму от 10 тысяч рублей (минимум 5 покупок), то банк вернет стоимость первого этапа программы (4999 или 9999 рублей) в виде баллов кэшбэка.

«Кредитная помощь» от Восточного банка

Восточный банк, как написано в ряде источников, тоже предлагал своим клиентам программу по улучшению кредитной истории. Схема примерно та же – начиная от небольших сумм, банк выдавал клиентам все больше, а те погашали долг и улучшали свой кредитный рейтинг.

Среди вариантов были представлены:

• кредитная карта с лимитом от 5 000 рублей;
• кредит наличными на сумму от 80 000 рублей;
• залоговый кредит на сумму от 300 000 рублей.

Так как клиенты по этой услуги обычно «проблемные», банк запрашивал у каждого из них расширенные объяснения о том, как возникла просроченная задолженность. Решение по каждому из кредитных продуктов принималось индивидуально.

Сложно сказать, когда банк «Восточный» отказался от этой программы, но в апреле 2021 года он был продан «Совкомбанку». Сейчас отделения «Восточного» постепенно меняют вывески на «Совкомбанк», так что надеяться на возобновление ранее действовавшей программы помощи «проблемным» заемщикам не стоит – у «Совкомбанка» и так есть своя программа.

Улучшение кредитной истории от МКК «еКапуста»

Один из способов восстановить свою кредитную историю – пользоваться услугами микрофинансовых организаций, но делать это с умом. Дело в том, что МФО обычно выставляют огромные проценты по микрозаймам, поэтому они не годятся даже для замены привычных кредитных карт (по которым ставка достигает 25-30% годовых против 365% в МФО).

Это возможно потому, что МФО выдают займы даже клиентам с просрочками – пусть и небольшие по суммам. Но о том, что с помощью микрозаймов можно улучшить кредитную историю, заявляет только МКК «еКапуста».

Микрокредитная компания не предлагает специальных программ – на сайте говорится, что достаточно получать займы и вовремя их оплачивать. Компания обещает лишь, что передаст информацию в БКИ – но улучшение кредитной истории не гарантирует.

Займы в МКК «еКапуста», как и в любой микрофинансовой организации, дорогие – ставка составляет 0,99% в день или 361,35% годовых. Например, если взять в компании 5000 рублей на 10 дней, переплатить в виде процентов придется 495 рублей.

То есть, этот вариант подойдет только тем, кто действительно нуждается в деньгах и исправлении кредитной истории – но только ради займа все же лучше выбирать более дешевые варианты.

Как работают программы?

По сути, полноценную программу для исправления кредитной истории предлагает только Совкомбанк – но даже при условии соблюдения всех правил в течение 15 или 30 месяцев банк не гарантирует, что клиенту начнут одобрять кредиты.

Самое главное, что делает банк – это передает информацию о займах и оплатах от клиента в БКИ. И параметры программы подобраны ровно так, чтобы клиент не брал лишнего, но чтобы все 3 его кредитных продукта заметило бюро. То есть, с точки зрения БКИ, клиент получает поочередно три кредита и выплачивает их точно в срок и без досрочного погашения – для любого банка такое поведение клиента говорит о надежности.

Кстати, за все время существования программы против Совкомбанка подали 27 исков (касающихся именно «Кредитного доктора») причем заемщики выиграли лишь 6 дел. То есть, с точки зрения закона подобные программы полностью легальны – раз клиенту никто не обещает полное «очищение» кредитной истории, он лишь берет три кредита, к тому же полностью добровольно.

При этом на первом этапе банк почти не рискует – ведь он продает страховку (по сути, «воздух») от своей же страховой компании. То есть, клиент покупает у банка его же продукт и оплачивает его в рассрочку с процентами. И настоящий кредит он получит только на втором этапе, когда докажет свою платежеспособность. А когда клиент пройдет всю программу, он может остаться в этом же банке и принести ему хорошую прибыль.

Представители БКИ считают, что подобная программа – весьма неоднозначна, и успех зависит от самого клиента. Ведь если он годами копил просроченную задолженность на крупные суммы, то успешно выплаченные кредиты на 5, 10 и 40 тысяч проблему точно не решат – суммы должны быть сопоставимы с просроченными платежами.

А главное – другие банки, проанализировав кредитную историю, легко выявят попытку обойти систему (ведь суммы кредитов и сроки их погашения известны заранее). Поэтому такой клиент с большой вероятностью получит отказ даже после всех трех этапов программы.

Отзывы клиентов о программах

До того, как «Восточный» свернул программу «Кредитной помощи», он отчитывался о результатах – из 230 тысяч ее участников только 12 тысяч смогли получить кредиты в том же банке на обычных условиях. То есть, программа оказалась эффективна лишь примерно в 5% случаев (хотя на тот момент многие могли просто не успеть закончить программу).

На программу Совкомбанка тоже есть весьма много нареканий – как правило, они касаются неэффективности программы. Говоря проще, потратив от 15 до 30 месяцев на исправление кредитной истории, клиенты все равно оставались ни с чем. Из последних отзывов можно почерпнуть следующее:

• стоимость первого этапа действительно возвращается на карту «Халва», если делать от 5 покупок на общую сумму от 10 тысяч рублей в период прохождения «Кредитного доктора»;
• сотрудники банка не всегда правильно информируют клиентов о том, что именно им оформляют. Например, есть жалоба на то, что женщине не объяснили, что продали ей в кредит страховку за 10 тысяч рублей, которые нужно гасить по 2 тысячи в месяц. Раньше банк продавал карты со стоимостью обслуживания в 10 тысяч рублей (чтобы выдать кредит на такую сумму), что тоже вызывало гнев клиентов – они полагали, что потратят эти 10 тысяч на что-то более полезное;
• клиент, прошедший личное банкротство, решил исправить кредитную историю. После успешного прохождения первого этапа, ему сначала согласовали, а потом отказали по заявке на кредит по второму этапу. Он также не смог вернуть 9 999 рублей, потраченные на страховку по первому этапу.

Таким образом, успешное прохождение «Кредитного доктора» не гарантировано в принципе (ведь банк вправе отказать в кредите на любом этапе программы), но даже если клиент пройдет ее всю, риски получать в банках только отказы остаются.

Что касается займов в МКК «еКапуста», клиенты пишут, что проблем с этими займами обычно нет – компания действительно выдает небольшие суммы даже при очень плохой кредитной истории, а по мере выплаты можно получать суммы крупнее. Но все упирается в высокую процентную ставку.

В целом, программы вроде «Кредитного доктора» – это буквально последний шанс для заемщика с испорченной кредитной историей получить шанс на реабилитацию. Но нужно понимать, что гарантий никто не дает – и если раньше были крупные и долгие просрочки, о новых кредитах лучше на несколько лет вообще забыть.