Как исправить кредитную историю в мтс банке

Что такое кредитная история?

Кредитная история — это документ, в котором собрана информация о вас как о заёмщике. Где, когда, сколько денег вы занимали у банка, платили вовремя или допускали просрочки, выступали или нет поручителями или созаёмщиками по кредитам для близких. Любое из этих действий будет отражено в кредитной истории. Досье на каждого заёмщика хранится в бюро кредитных историй (БКИ).

Запрос в бюро банк делает каждый раз, когда получает заявку на кредит. Если человек ранее уже брал кредиты в любом банке и успешно их гасил, шанс на одобрение нового довольно велик. А вот если финансовая дисциплина заёмщика оставляет желать лучшего, в выдаче кредита, скорее всего, откажут.

Даже если вы никогда не пользовались займами, у вас всё равно есть кредитная история — просто она нулевая. Это, как и просрочки, может осложнить получение кредитов, особенно если речь идёт о больших суммах. Всё просто: банк ничего о вас не знает как о заёмщике, поэтому риск для него потенциально высок.

Но даже если вы выплатили ипотеку и потом несколько лет не пользовались никакими кредитами, для банка это тоже риск. Поэтому «устаревшая кредитная история» в некотором смысле равна нулевой кредитной истории.

Узнать свою кредитную историю можно, если направить запрос в БКИ. Полный список российских БКИ размещён на официальном сайте ЦБ РФ. Вот самые крупные бюро кредитной истории: НБКИ, ОКБ, «Экфифакс» и КБРС. Узнать, в каком кредитном бюро хранится ваша история, можно через «Госуслуги». А вот запрашивать справку нужно уже напрямую в бюро. Подробнее об этом мы рассказывали здесь.

Как можно испортить кредитную историю?

Разберёмся, какие самые распространённые ошибки к этому приводят и что с этим можно сделать.

• Просрочка платежей по ранее взятым кредитам. Даже небольшая задержка по оплате фиксируется в БКИ и способна остаться там на 10 лет, что говорить о судебных исках и исполнительных листах. Всегда внимательно следите за своевременностью выплат по займам, штрафам и пеням.
• Вы оформили слишком много займов или кредитов. Если у вас несколько незакрытых кредитов, попытайтесь повременить с очередным походом в банк за деньгами. При увеличении долговой нагрузки снижается кредитный рейтинг, и финансовые структуры будут с большей опаской предоставлять вам новые кредиты.
• У вас слишком много кредитных карт. Оптимальное количество кредиток может поднять ваш рейтинг, а избыточное — наоборот, его обрушит. Чем больше у вас таких карт, тем выше облазн тратить намного больше денег, чем вы могли бы себе позволить. Рано или поздно погашать долг станет сложно, поэтому для банков это очевидный риск.
• Банкротство. Для части заёмщиков банкротство представляется лёгким способом избавиться от платежей по кредитам. Но это временная отсрочка будущих проблем. Факт банкротства — эдакая «чёрная метка» для банка. Он приводит практически к полной утрате доверия к вашей кредитной истории. Но всё же есть способы восстановить свою финансовую репутацию даже после банкротства: бывают специальные программы по улучшению кредитной истории.

Вина заёмщика

Чтобы не ухудшать кредитную историю по своей вине, придерживайтесь нескольких несложных правил:

• Гасите кредит на несколько дней раньше срока. Лучше не делать это в последний момент, ведь не все банки зачисляют деньги день в день. Даже самая незначительная просрочка или неоплаченные пени уже отобразятся в вашей кредитной истории. Если ошибка произошла не по вашей вине, попросите банк удалить эту запись из вашей кредитной истории.
• Не делайте продолжительных пауз в общении с банками. Долгий перерыв плохо воспринимается банком при оформлении следующего кредита: для БКИ это может значить, что ваши доходы снизились и вы больше не в состоянии взять кредит. Чтобы этого не произошло, поддерживайте хотя бы минимальную кредитную активность. Например, можно оформить кредитную карту в одном из банков и время от времени тратить с неё деньги и возвращать их без процентов в рамках льготного периода.
• Не обращайтесь слишком часто за кредитами. Часто при оформлении потребительского кредита продавец рассылает заявки сразу в десяток банков. Из-за постоянных попыток взять кредит банки будут считать, что у вас сложная финансовая ситуация, и это приведёт к понижению вашего кредитного рейтинга. Поэтому таких массовых заявок лучше избегать.

Испортить кредитную историю могут и мошенники: даже если им не удалось взять кредит без вашего ведома, десятки запросов на кредит от вашего имени сильно понизят ваш рейтинг.

Вина банка

Кредитную историю вам может подпортить и сам банк. Чаще всего это происходит в результате элементарной небрежности работников финансовых учреждений.

Согласно ФЗ № 218 «О кредитных историях», банк обязан в течение пяти дней проинформировать БКИ о любых изменениях в отношениях с заёмщиком. Иногда банки игнорируют это требование и не передают данные в бюро кредитных историй либо делают это с сильным запозданием.

А ещё бывает, что банки путают данные о своих заёмщиках и отправляют в вашу кредитную историю чужие «грехи», за которые придётся отвечать вам. Иногда погрешность может возникнуть при санации или поглощении банков: в этом случае данные клиентов могут «задвоиться». Чтобы убедиться, что вся информация о вас корректна, рекомендуем время от времени проверять своё досье и при необходимости исправлять неточности.

Вина мошенников

Испортить вашу кредитную историю могут и мошенники. Самое уязвимое место — личные данные. Копия паспорта, случайно попавшая в сеть, способна добавить вам несколько дополнительных кредитов из других регионов РФ. Чтобы этого не произошло, чаще проверяйте данные из БКИ или подключите услугу защиты от кредитного мошенничества. Заметив что-то подозрительное, сразу же обращайтесь в банк и в полицию.

Иногда личные данные россиян попадают к мошенникам, и те берут с их помощью займы в банках. Будьте бдительны: берегите личную информацию, не переходите по незнакомым ссылкам в интернете и время от времени проверяйте свою кредитную историю.

Как улучшить свою кредитную историю?

Если нужно занять деньги в банке, но ваша кредитная история основательно испорчена, надо исправлять ситуацию. Вот несколько легальных способов:

• Иногда банки выдают кредитные карты с небольшим лимитом без проверки кредитных историй — этим стоит воспользоваться. Подайте заявление об оформлении карты в крупные финансовые организации и после получения не забывайте вовремя гасить платежи. Это поднимет ваш кредитный рейтинг и улучшит кредитную историю. Впоследствии вы сможете рассчитывать на бо́льшие суммы.
• Купите в рассрочку несколько недорогих товаров — например, бытовую технику или электронику. Банки обычно довольно охотно одобряют такие покупки, а для заёмщика это хороший шанс поднять кредитный рейтинг.
• Оформите кредит под залог недвижимости или автомобиля. Такие сделки выгодны и заёмщику, и банку. Самое главное — здраво оцените свои возможности, ведь в случае непогашения займа вы рискуете своим имуществом. 
• Некоторые банки предлагают программу по самостоятельному восстановлению кредитного рейтинга. Суть в следующем: заёмщику поэтапно предоставляется несколько займов на небольшую сумму, которые нужно погасить в срок. Если все шаги пройдены успешно, кредитный рейтинг соискателя вырастет.

В зависимости от ситуации процедура занимает от трёх до двенадцати месяцев.

Выводы

Лучше всего — беречь свою репутацию как заёмщика, вовремя гасить кредиты и грамотно оценивать свои финансовые возможности. Но и негативный кредитный рейтинг — дело поправимое. Чтобы убедиться, что в глазах банков вы — надёжный заёмщик, время от времени проверяйте свою кредитную историю, а обнаружив неточности или негативные отметки, не ленитесь их исправить. Например, это можно сделать с помощью сервиса Finadvice: дадим индивидуальные рекомендации, поможем улучшить рейтинг заёмщика с помощью специальной кредитной программы, повысим шансы на получение займов в будущем. 

Если заемщик допускает просрочки при погашении кредита, это отражается на его кредитной истории. И чем больше просрочек, тем меньше шансов на то, что ему одобрят новый кредит, особенно на большую сумму. Но отдельные банки и даже МФО предлагают специальные программы по улучшению кредитных историй. Как работают такие программы и что вообще нужно знать о кредитных историях – читайте в нашем материале.

Как формируется кредитная история?

За последние годы кредитная история из чего-то абстрактного стала вполне конкретным набором данных о каждом гражданине, который хотя бы раз обращался в банк за кредитным продуктом. Если раньше банки собирали данные о клиентах только по своим же кредитам, то благодаря появлению централизованных бюро кредитных историй (БКИ) банки свободно получают информацию о клиентах их конкурентов.

Кредитная история – это набор данных о действующих и закрытых кредитах, которые клиент получал в банках или микрофинансовых организациях в последние 7 лет. К тому же в КИ можно найти и запросы на кредиты (то есть, даже если банк отказал клиенту или клиент отказался от одобренной заявки, информация о заявке будет в БКИ).

Все кредитные истории россиян хранятся в бюро кредитных историй – всего их 9, но крупных всего три, это НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Узнать, в каком БКИ находится кредитная история, любой человек может на Госуслугах – бесплатно и почти моментально. Скорее всего, история хранится в этих трех крупных БКИ – и в каждом из них можно запросить отчет о своей кредитной истории. Бесплатно этот отчет предоставляется дважды в год – достаточно оформить заявку, авторизовавшись через Госуслуги.

Содержимое кредитной истории регламентирует Банк России, но клиенту и банкам важнее то, о чем будет написано в отчете о кредитной истории. Каждое БКИ рассчитывает скоринговый балл – это условная цифра в пределах от 1 до 850, от 1 до 1500 или от 1 до 999 (в зависимости от бюро), и чем выше оценка – тем более платежеспособен клиент. К тому же в отчете о кредитной истории указано, какие кредиты у клиента активны, сколько он должен выплатить по ним и сколько уже просрочил.

Кредитная история может испортиться по ряду причин:

• клиент допускает просрочки. Это самая важная и самая нежелательная причина – если клиент хотя бы раз просрочил платеж по кредиту, скоринговый балл сразу падает и новый кредит ему могут не одобрить (хотя все зависит от сроков и размера просрочки);
• у клиента высокая кредитная нагрузка. Это означает, что он отдает в виде платежей по кредитам значительную часть своего дохода (при показателе долговой нагрузки выше 50% кредитование нежелательно для банка);
• клиент просто не брал кредиты, или брал их давно. Это не такая плохая новость для клиента, но банк, скорее всего, не выдаст такому клиенту большой кредит, а если и выдаст – то по завышенной процентной ставке.

БКИ получают информацию о клиентах исключительно от банков, и обрабатывают ее автоматически. То есть, вмешаться в саму кредитную историю клиент не может – но варианты исправить ее все же существуют.

Как можно исправить кредитную историю?

На первый взгляд, исправить данные, которые автоматически получает, обрабатывает и рассчитывает БКИ, будет невозможно (и максимум, что может клиент – взаимодействовать с банками). Но есть как минимум одна причина, когда клиент может обратиться напрямую в бюро – это когда кредитная история испорчена по ошибке. Например, в отчете фигурирует кредит, который клиент точно не брал и не мог взять – в этом случае нужно связаться с бюро и предоставить нужную информацию. Также можно действовать и через банк – например, обратиться в кредитную организацию, которая якобы выдала кредит, чтобы сотрудники перепроверили все и отправили в БКИ правильные данные.

Поправить кредитную историю можно еще несколькими способами:

• если там отображается неизвестный кредит, но банк подтверждает его существование – это дело рук мошенников. В этом случае нужно обращаться в банк, выдавший кредит и в полицию. Увы, шансы на справедливое разбирательство невелики – банк, скорее всего, признает кредит реальным и заставит заемщика платить по нему, а полиция не найдет злоумышленника. Также из кредитной истории может «пропасть» успешно выплаченный кредит – тогда тоже нужно разбираться с бюро и банком;
• если долговая нагрузка слишком большая. На нее могут влиять даже те продукты, которыми клиент не пользуется – кредитные карты, дебетовые карты с овердрафтом, карты рассрочки. Лимит кредита или рассрочки по таким картам полностью учитывается как долговая нагрузка, поэтому такие карты лучше закрыть;
• если есть просрочки. Если есть просроченные долги и нет денег, сделать особо нечего – долги нужно закрывать. При желании можно попросить реструктуризировать кредит – банк увеличит его срок, чтобы месячный платеж был ниже, и в перспективе клиент может выйти с просрочек в нормальный график платежей;
• если кредитная история слишком чистая. Это не самая большая проблема, но кредит на крупную сумму клиент не получит. Он может оформить кредитную карту, сделать по ней пару покупок в магазинах, и быстро закрыть долг – тогда шансов на одобрение будет больше. Другой вариант – сделать плановую покупку чего-то дорогого (вроде техники) в рассрочку и вскоре ее погасить.

Важно, что досрочное погашение кредита уже давно не считается нарушением и на клиента не налагаются какие-либо штрафные санкции. Но для банка такой клиент не очень выгоден, поэтому частые досрочные погашения могут неформально повредить репутации заемщика. В БКИ это тоже будет видно (слишком маленькая разница между датами выдачи и погашения кредита) – но, как показывает практика, это не улучшает и не ухудшает кредитную историю.

Кроме прочего, банк может запрашивать данные о других долгах в базе ФССП – поэтому желательно погасить все свои долги по штрафам и ЖКХ.

Однако уже достаточно давно есть несколько программ в банках, которые предлагают своим клиентам целенаправленно улучшить свою кредитную историю. Как они работают и насколько помогают – разберемся дальше.

Услуги по исправлению кредитной истории

«Кредитный доктор» от Совкомбанка

Это на данный момент единственная услуга, по которой коммерческий банк предлагает исправить кредитную историю. Как обещает сам банк на своем сайте, пройдя три этапа программы, клиент настолько улучшит свою кредитную историю, что сможет получить кредит наличными на сумму до 300 тысяч рублей (в самом же Совкомбанке).

Программа состоит из трех шагов, в каждом из которых есть два разных варианта:

1. Шаг 1. «Кредитный доктор»:
   • первый вариант: кредит на страховку от несчастных случаев с суммой покрытия в 50 000 рублей и ценой в 4 999 рублей. Чтобы пройти на второй этап, кредит нужно выплатить за 3 месяца без просрочек;
   • второй вариант: кредит на страховку имущества с суммой покрытия до 550 тысяч рублей и ценой в 9 999 рублей. На второй этап клиент пройдет, если выплатит кредит за 3 или за 6 месяцев (по выбору).
2. Шаг 2. «Деньги на карту»:
   • первый вариант: клиент получает кредитный лимит в 10 тысяч рублей, которые может потратить на покупки в любых магазинах (снимать наличные или переводить деньги нельзя). Клиент должен вносить платежи по кредиту в течение 6 месяцев, чтобы перейти на третий этап программы;
   • второй вариант: то же самое, но кредитный лимит составит 20 тысяч рублей. Сроки возврата те же – 6 месяцев.
3. Шаг 3. «Кредит наличными»:
   • первый вариант: клиент получает кредит наличными на суму до 40 тысяч рублей на срок от 6 до 18 месяцев. Потратить эти деньги можно на любые цели, а выплатить кредит нужно в установленный срок;
   • второй вариант: то же самое, но кредит будет выдан на сумму до 60 тысяч рублей.

Два варианта отличаются максимально доступной суммой кредита после прохождения программы: в первом варианте клиент получит кредит на сумму до 100 тысяч рублей, а во втором – до 300 тысяч рублей.

Однако программа имеет ряд «подводных камней», о которых нужно знать:

• платежи по кредитам на всех этапах нужно вносить строго по графику. То есть, без просрочек и без досрочного погашения;
• если есть кредиты в других банка, по ним нельзя задерживать платежи;
• в период действия программы нельзя подавать заявки на кредиты в других банках (а это долго – от 15 до 30 месяцев);
• нельзя иметь долгов по базе ФССП (что легко допустить – достаточно не оплатить хотя бы один штраф).

Еще один явный минус программы – в ее официальных правилах нет ни слова о том, что банк гарантирует клиенту исправление кредитной истории. То есть, банк обещает, что она будет исправлена, только в описании самой программы – тогда как официально это просто три отдельных кредита.

Тем не менее, по программе есть одна возможность: если оформить «Кредитный доктор» вместе с картой рассрочки «Халва» и каждый месяц делать по карте покупки на сумму от 10 тысяч рублей (минимум 5 покупок), то банк вернет стоимость первого этапа программы (4999 или 9999 рублей) в виде баллов кэшбэка.

«Кредитная помощь» от Восточного банка

Восточный банк, как написано в ряде источников, тоже предлагал своим клиентам программу по улучшению кредитной истории. Схема примерно та же – начиная от небольших сумм, банк выдавал клиентам все больше, а те погашали долг и улучшали свой кредитный рейтинг.

Среди вариантов были представлены:

• кредитная карта с лимитом от 5 000 рублей;
• кредит наличными на сумму от 80 000 рублей;
• залоговый кредит на сумму от 300 000 рублей.

Так как клиенты по этой услуги обычно «проблемные», банк запрашивал у каждого из них расширенные объяснения о том, как возникла просроченная задолженность. Решение по каждому из кредитных продуктов принималось индивидуально.

Сложно сказать, когда банк «Восточный» отказался от этой программы, но в апреле 2021 года он был продан «Совкомбанку». Сейчас отделения «Восточного» постепенно меняют вывески на «Совкомбанк», так что надеяться на возобновление ранее действовавшей программы помощи «проблемным» заемщикам не стоит – у «Совкомбанка» и так есть своя программа.

Улучшение кредитной истории от МКК «еКапуста»

Один из способов восстановить свою кредитную историю – пользоваться услугами микрофинансовых организаций, но делать это с умом. Дело в том, что МФО обычно выставляют огромные проценты по микрозаймам, поэтому они не годятся даже для замены привычных кредитных карт (по которым ставка достигает 25-30% годовых против 365% в МФО).

Это возможно потому, что МФО выдают займы даже клиентам с просрочками – пусть и небольшие по суммам. Но о том, что с помощью микрозаймов можно улучшить кредитную историю, заявляет только МКК «еКапуста».

Микрокредитная компания не предлагает специальных программ – на сайте говорится, что достаточно получать займы и вовремя их оплачивать. Компания обещает лишь, что передаст информацию в БКИ – но улучшение кредитной истории не гарантирует.

Займы в МКК «еКапуста», как и в любой микрофинансовой организации, дорогие – ставка составляет 0,99% в день или 361,35% годовых. Например, если взять в компании 5000 рублей на 10 дней, переплатить в виде процентов придется 495 рублей.

То есть, этот вариант подойдет только тем, кто действительно нуждается в деньгах и исправлении кредитной истории – но только ради займа все же лучше выбирать более дешевые варианты.

Как работают программы?

По сути, полноценную программу для исправления кредитной истории предлагает только Совкомбанк – но даже при условии соблюдения всех правил в течение 15 или 30 месяцев банк не гарантирует, что клиенту начнут одобрять кредиты.

Самое главное, что делает банк – это передает информацию о займах и оплатах от клиента в БКИ. И параметры программы подобраны ровно так, чтобы клиент не брал лишнего, но чтобы все 3 его кредитных продукта заметило бюро. То есть, с точки зрения БКИ, клиент получает поочередно три кредита и выплачивает их точно в срок и без досрочного погашения – для любого банка такое поведение клиента говорит о надежности.

Кстати, за все время существования программы против Совкомбанка подали 27 исков (касающихся именно «Кредитного доктора») причем заемщики выиграли лишь 6 дел. То есть, с точки зрения закона подобные программы полностью легальны – раз клиенту никто не обещает полное «очищение» кредитной истории, он лишь берет три кредита, к тому же полностью добровольно.

При этом на первом этапе банк почти не рискует – ведь он продает страховку (по сути, «воздух») от своей же страховой компании. То есть, клиент покупает у банка его же продукт и оплачивает его в рассрочку с процентами. И настоящий кредит он получит только на втором этапе, когда докажет свою платежеспособность. А когда клиент пройдет всю программу, он может остаться в этом же банке и принести ему хорошую прибыль.

Представители БКИ считают, что подобная программа – весьма неоднозначна, и успех зависит от самого клиента. Ведь если он годами копил просроченную задолженность на крупные суммы, то успешно выплаченные кредиты на 5, 10 и 40 тысяч проблему точно не решат – суммы должны быть сопоставимы с просроченными платежами.

А главное – другие банки, проанализировав кредитную историю, легко выявят попытку обойти систему (ведь суммы кредитов и сроки их погашения известны заранее). Поэтому такой клиент с большой вероятностью получит отказ даже после всех трех этапов программы.

Отзывы клиентов о программах

До того, как «Восточный» свернул программу «Кредитной помощи», он отчитывался о результатах – из 230 тысяч ее участников только 12 тысяч смогли получить кредиты в том же банке на обычных условиях. То есть, программа оказалась эффективна лишь примерно в 5% случаев (хотя на тот момент многие могли просто не успеть закончить программу).

На программу Совкомбанка тоже есть весьма много нареканий – как правило, они касаются неэффективности программы. Говоря проще, потратив от 15 до 30 месяцев на исправление кредитной истории, клиенты все равно оставались ни с чем. Из последних отзывов можно почерпнуть следующее:

• стоимость первого этапа действительно возвращается на карту «Халва», если делать от 5 покупок на общую сумму от 10 тысяч рублей в период прохождения «Кредитного доктора»;
• сотрудники банка не всегда правильно информируют клиентов о том, что именно им оформляют. Например, есть жалоба на то, что женщине не объяснили, что продали ей в кредит страховку за 10 тысяч рублей, которые нужно гасить по 2 тысячи в месяц. Раньше банк продавал карты со стоимостью обслуживания в 10 тысяч рублей (чтобы выдать кредит на такую сумму), что тоже вызывало гнев клиентов – они полагали, что потратят эти 10 тысяч на что-то более полезное;
• клиент, прошедший личное банкротство, решил исправить кредитную историю. После успешного прохождения первого этапа, ему сначала согласовали, а потом отказали по заявке на кредит по второму этапу. Он также не смог вернуть 9 999 рублей, потраченные на страховку по первому этапу.

Таким образом, успешное прохождение «Кредитного доктора» не гарантировано в принципе (ведь банк вправе отказать в кредите на любом этапе программы), но даже если клиент пройдет ее всю, риски получать в банках только отказы остаются.

Что касается займов в МКК «еКапуста», клиенты пишут, что проблем с этими займами обычно нет – компания действительно выдает небольшие суммы даже при очень плохой кредитной истории, а по мере выплаты можно получать суммы крупнее. Но все упирается в высокую процентную ставку.

В целом, программы вроде «Кредитного доктора» – это буквально последний шанс для заемщика с испорченной кредитной историей получить шанс на реабилитацию. Но нужно понимать, что гарантий никто не дает – и если раньше были крупные и долгие просрочки, о новых кредитах лучше на несколько лет вообще забыть.

Причины плохой кредитной истории

Выделяют 3 причины плохой кредитной истории:

• нарушение заемщиком условий кредитного договора;
• ошибка сотрудника банка или МФО, либо технический сбой в системе хранения данных БКИ;
• мошенничество со стороны третьих лиц.

В большинстве случаев кредитная история портится по причине несвоевременного внесения платежей по кредиту. Также надо знать, что сведения в БКИ о просрочках платежей или успешном погашении долгов отправляют как банки, так и МФО.

Как восстановить свою кредитную историю?

Под восстановлением кредитной истории следует понимать не удаление негативной информации о гражданине из базы данных, а её обновление. Невозможно удалить сведения о кредитной истории из БКИ, если они туда занесены (при этом являются верными, то есть технической ошибки, факта мошенничества или ошибки сотрудника банка, передающего данные – не было). Проверить правильность кредитной истории можно путем направления запроса в БКИ. В случае выявления ошибки, необходимо обращаться в банк, который должен подтвердить, что в действительности заемщик исправно выплачивал кредит, а информация в кредитном отчете является неверной. Если по паспорту гражданина брали кредиты мошенники, нужно получить подтверждение этого факта в МВД или судебной инстанции. В остальных случаях восстановить кредитную историю можно только путем подписания кредитных договоров и выполнения обязательств по ним – деньги нужно возвращать без просрочек.

Когда нельзя исправить кредитную историю?

Невозможно исправить кредитную историю в том случае, если гражданин является «злостным» неплательщиком и большинство банков и МФО занесли его в черные списки клиентов. В таком случае гражданин никаким способом не сможет оформить кредитный договор, чтобы успешно погасить его и тем сделать шаг к исправлению кредитной истории.

Способы исправления кредитной истории

Законно исправить кредитную историю можно только путем приобретения кредитных продуктов с последующей стабильной выплатой долга. Рекомендуется оформлять последовательно несколько небольших займов у финансовых организаций, то есть заключать новый договор нужно после закрытия старого. Чтобы сэкономить деньги – нужно брать в банках или МФО небольшие займы на короткий срок. Когда гражданин будет успешно погашать оформленные займы, кредитная история будет обновляться, в результате чего в глазах банков и микрофинансовых компаний заемщик обретет статус надежного клиента. Ниже представлены все способы решения проблемы: как исправить плохую кредитную историю после просрочек?

Кредитная карта

Многие российские банки готовы выдать кредитку без проверки кредитной истории: Альфа-Банк, Газпромбанк, Тинькофф и другие. Гражданину не обязателен высокий кредитный лимит, чтобы улучшить КИ. Главное получить кредитку и активно пользоваться ей – тратить деньги и своевременно вносить платежи. Уже спустя 2-3 месяца пользования картой кредитная история обновится. Если заемщик планирует после улучшения КИ оформление договора на крупную денежную ссуду, ему лучше всего оформить кредитку в банке, где он планирует кредитование в будущем – это повлияет на уровень доверия со стороны финансовой организации.

Микрозайм в МФО

Исправление плохой кредитной истории путем оформления денежных ссуд в микрофинансовых организациях – это возможность в кратчайшие сроки решить проблему восстановления КИ. Инструкция, как наладить кредитную историю с помощью МФО – состоит из 5 пунктов.

1. Изучить популярные предложения на рынке микрозаймов.
2. Подать заявку на получение ссуды.
3. Оформить договор в офисе МФО или на сайте.
4. В отведенный срок погасить долг.
5. Повторить процедуру несколько раз.

При поиске организаций для оформления микрозаймов нужно искать предложения взять небольшую денежную ссуду под 0% на короткий срок. Таким образом получится с минимальными финансовыми и временными потерями исправить кредитную историю. Для новых клиентов многие МФО вводят очень привлекательные условия кредитования, поэтому есть резон брать микрозаймы в разных компаниях.

Микрокредит в банке

Каждый банк имеет свой порог минимальной денежной суммы, отпускаемой в кредит. Обычно под микрокредитом в банке понимают низкий лимит по кредитной карте, которую гражданин сможет оформить без проверки кредитной истории. Отдельные финансовые организации предлагают гражданам оформление небольших денежных займов (до 10 тысяч рублей) наличными на короткий срок, при этом процентная ставка обычно является высокой. Такой способ исправления кредитной истории не является популярным.

Специальные программы

Некоторые банки и МФО имеют специальные программы кредитования, которые созданы для того, чтобы решать проблему граждан: как поправить кредитную историю? Например, такая программа есть в Совкомбанке, она называется «Кредитный доктор» и имеет 2 тарифа, отличающихся по размеру кредитного займа: 4999 рублей и 9999 рублей, срок погашения – 3-9 месяцев, годовая ставка – 33%.

Рефинансирование или реструктуризация кредита

Почти все банки и МФО имеют программы рефинансирования или реструктуризации кредитов. Её нужно приобретать гражданам, чтобы не допустить просрочек по кредиту. Смысл таких программ в том, чтобы увеличить срок займа, сократив размер ежемесячного платежа. На обновленных условиях заемщик сможет своевременно вносить платежи и тем самым получит положительную отметку в кредитной истории.

Товары в рассрочку

Многие магазины предлагают гражданам купить товары в рассрочку – этот способ предполагает заключение договора с одним из банков, готовых оплатить покупку клиента. При этом покупателю не нужно платить проценты: сколько стоит товар, столько и нужно будет отдать банку. Граждане с плохой кредитной историей не смогут осуществить крупную покупку в рассрочку, но товары ценой до 5-10 тысяч приобрести получится.

Депозит

Открыть денежный депозит – это хороший способ доказать банкам платежеспособность. Желательно, но не обязательно вкладывать деньги в компанию, в которой гражданин планирует позже взять кредит. Обычно у граждан с плохой кредитной историей нет свободных денежных средств, чтобы открывать депозиты, поэтому такой вариант лечения кредитной истории не является востребованным.

Как можно исправить кредитную историю бесплатно?

Бесплатно сделать плохую кредитную истории хорошей можно, для этого необходимо заключать кредитные договора с финансовыми организациями на беспроцентных условиях. Такие возможности предоставляют МФО, а также банки, сотрудничающие с магазинами, продающими товары в рассрочку.

Как обновить кредитную историю?

1. Обратиться в БКИ, чтобы получить отчет по кредитной истории.
2. Использовать один или несколько предложенных выше способов исправления кредитной истории.
3. Через 2-3 месяца сделать повторный запрос кредитной истории в БКИ (она должна автоматически обновиться до хорошей).

Как обнулить кредитную историю?

Данные о заемщиках хранятся в базах данных БКИ 10-15 лет, после чего автоматически удаляются. Многие граждане задаются вопросом: как обнулить кредитную историю? Ответ: никак, это действие незаконно. Исключением является случай: гражданин за всю жизни брал только одну ссуду и исправно выплатил долг, но кредитная история испортилась – в таком случае очевидно, что сотрудник банка отправил в БКИ неверные сведения, произошла техническая ошибка, либо гражданин стал жертвой мошенников. В этом случае гражданину необходимо доказать, что он не нарушал условий кредитного договора и своевременно осуществлял платежи по кредиту. Для этого нужно обратиться в финансовую организацию с паспортом, сотрудники самостоятельно займутся исправлением ошибки. Если причиной занесения в базу данных ошибочных сведений стали мошеннические действия, необходимо обращаться в БКИ, предоставив справку из МВД или решение суда (если факт мошенничества невозможно подтвердить, лечение кредитной истории не удастся).

Как только первый кредит оформлен, на человека заводится кредитная история. Если своевременно не вносить платежи, она может стать отрицательной. Это негативно скажется, когда решите вновь получить кредит. Поэтому для многих актуален вопрос: как исправить кредитную историю.

Лучшие банки по кредитам с плохой КИ

Прежде нужно понять, как она формируется. Она состоит из трех разделов:

• титульной,
• основной,
• дополнительной.

Первая часть включает личные сведения заемщика (информацию из паспорта, налоговый номер и СНИЛС). Основная часть включает сведения о том, где живет и прописан человек, является ли ИП, сведения о суммах и сроках займа, как были оплачены обязательства, были ли изменения в договоре и другие обстоятельства. В дополнительном разделе есть положения об организациях, которые подали сведения. Дополнительно о предприятиях, узнававших кредитную историю конкретного человека.

Поводом к плохой кредитной истории может стать:

• нарушение сроков оплаты кредита,
• плохое мнение о заемщике у специалиста кредитной организации,
• предоставление недостоверной информации или неоригинальных документов.

Первая причина является одной из основных. У каждого финансового учреждения свой срок задолженности, который будет считаться критичным. У Сбербанка он составляет 180 суток, у большинства других – 30 дней. Даже при небольшой просрочке долга есть возможность попасть в «черный список» и перекрыть себе доступ к привилегиям.

Как исправить кредитную историю – порядок действий?

Сначала проверьте сведения, которые о вас уже собраны. Исправление кредитной истории будет необязательным, если она хорошая. Поэтому вы можете:

1. обратиться в специальное бюро,
2. прийти в банк,
3. сделать запрос через интернет.

В последнем случае заходите на сайт специализированной фирмы, вводите паспортные данные. Дополнительно прикладывается скан паспорта, в том числе страница о прописке. Указываются и личные данные. Однако большинство компаний, работающих через интернет-порталы, предлагают платные услуги. Если хотите получить бесплатно онлайн, то посетите сайт Бюро кредитных историй. Бесплатно сведения предоставляются один раз в год.

Как исправить испорченную кредитную историю?

Еще один способ борьбы с испорченной историей – это ее оспаривание.

1. Направьте в БКИ заявку о внесении изменений. Сделайте это лично или удобным способом, но с подписью или печатью нотариуса.
2. Дождитесь ответа. На проверку уйдет не больше месяца. За это время сотрудник службы проверит предоставленные сведения. Но вы можете сами сократить срок, если укажите объективную причину, почему время рассмотрения должно быть уменьшено.
3. Оспорьте в судебном порядке. Этот этап наступает в том случае, если полученный ответ не удовлетворяет вашему ожиданию.

Не доводя дело до суда, в Бюро исправят/ дополнят сведения, содержащие неточную или неполную информацию. Это актуально, если нет конфликта между финансовой организацией и заемщиком. Если дело дошло до более высоких инстанций, не стоит надеяться, что решение будет принято в вашу пользу, если были нарушены условия подписанного договора.

Другие способы исправления кредитной истории

Многих интересует, как исправить кредитную историю бесплатно по фамилии? Отдельные финансовые учреждения лояльно относятся к заемщикам. Главное условие – предоставить доказательства о возможности пересмотра сложившейся ситуации. К таким финансовым учреждениям относится:

• Совкомбанк,
• Ренессанс,
• Альфа Банк,
• Русский стандарт,
• и другие.

Сотруднику этих банков необходимо предоставить официальные бумаги об оплате счетов за последние несколько месяцев. Это могут быть даже коммунальные счета, оплаченные вовремя. Придется подготовить справку о зарплате с последнего места работы. Если вы будете соответствовать всем требованиям, то банк может не принять во внимание вашу плохую кредитную историю.

Если просрочка была по объективным причинам, то докажите это. Для этого предъявляются справки, по которым становится понятна причина несвоевременной уплаты кредита. Это может быть справка о болезни, попадание под сокращение или задержки заработной платы. Вопросы в таких ситуациях решаются индивидуально.

Если выявили, что в истории написано о займах, которые вы не брали, сразу обратитесь в полицию и напишите заявление в БКИ. В течение месяца данные должны быть исправлены. Если этого не произошло, смело обращайтесь в суд.

Теперь взять кредит или кредитную карту онлайн стало еще проще. Скачайте и установите мобильное приложение Bankiros.ru в Google Play.В приложении вы можете быстро и бесплатно подобрать кредит или кредитную карту среди самых выгодных предложений, оставить заявку в выбранные банки или отправить единую анкету во все банки в пару кликов.

Оцените страницу: