Как исправить кредитный рейтинг если он был испорчен

Различные компании (как правило, фирмы-однодневки) предлагают населению услуги улучшения кредитной истории за небольшую плату, якобы у них есть доступ к базам данных бюро кредитных историй (БКИ) – эти организации являются мошенническими, после сбора денежных средств с клиентов они пропадают и не исправляют кредитную историю обратившихся, потому что, конечно же, не имеют доступа к базам данных.

Информация, которую хранят БКИ о гражданах – надежно защищена и никто, даже сотрудники этих организаций – не могут удалить кредитную историю граждан. Удаление негативных сведений из кредитной истории возможно только в случае, если банк передал в БКИ неверную информацию о своем клиенте, либо произошла ошибка из-за сбоя в системе хранения данных (такое случается очень редко). Также гражданин может стать жертвой мошенников, которые по его паспорту оформили один или несколько кредитов. Если факт мошенничества официально установлен, БКИ восстановят кредитную историю гражданина.

Причины испорченной кредитной истории

Основная причина ухудшения кредитной истории – нарушение условий кредитного договора заемщиком. Даже если гражданин много раз брал кредиты и без просрочек их выплачивал, а при погашении одной из 3-4 последних ссуд допускал хотя бы одну несвоевременную ежемесячную выплату – его кредитная история будет не идеальной. Банки и МФО отправляют в БКИ все сведения, как о безупречном исполнении условий кредитного договора, так и информацию о фактах наличия просрочек выплат. Выплаченный кредит без единой просрочки – улучшает кредитную историю, хотя бы одна просрочка при погашении долга – ухудшает её.

Ошибка банка

Ошибки банка бывают двух видов:

• человеческий фактор – сотрудник финансовой компании, передающий информацию о клиенте в БКИ отправил неверные данные.
• технический сбой – произошли неполадки в системе передачи данных, ввиду чего в БКИ поступила неправильная информация об отдельных клиентах.

Также к ошибкам банка можно отнести такие случаи как ликвидация финансовой организации, либо БКИ (или прекращение сотрудничества банка с конкретным бюро кредитных историй) – во всех этих случаях информация прекращает поступать в базу данных БКИ, из-за чего в кредитной истории отражается следующее: клиент до какого-то момента исправно выплачивал платежи, а затем перестал это делать.

Все описанные проблемы решаются путем обращения в банк или БКИ, либо к представителям ликвидированной организации. Обычно проблем с исправлением кредитной истории, которая испортилась по вине банка или бюро кредитных историй – не возникает, заявки от «жертв» обстоятельств рассматриваются быстро, кредитная история восстанавливается в срок от 1-2 недель до 1 месяца.

Мошенники

Мошенники могут испортить кредитную историю следующим образом: заполучить паспорт (оригинал документа или его электронный скан) гражданина и оформить по нему в МФО микрозайм в режиме «Онлайн». Обычно подобное происходит при потере гражданином паспорта. Поэтому необходимо в кратчайшие сроки обращаться в полицию в случае утраты паспорта, чтобы иметь документальное подтверждение того, что по утерянному документу оформили кредит третьи лица, а не его владелец.

В отдельных случаях граждане, которые теряли паспорт – могут даже не знать, что на них оформлены кредиты, а узнают об этом только тогда, когда сами обращаются за денежной ссудой в банк или МФО и получают отказ по причине плохой кредитной истории. Доказать, что оформили и, разумеется, не вернули ссуду мошенники – можно только с помощью МВД, которое подтвердит факт утраты документа в период, когда на него была оформлена ссуда. 

Как исправить ошибку в КИ?

Исправить ошибочные сведения в БКИ не сложно, для этого нужно иметь доказательства того, что гражданин не причастен к ухудшению КИ, т.е. все кредиты он исправно выплачивал. Узнать, что в базе данных бюро кредитной истории находятся ошибочные сведения – обычно получается при очередном обращении в банк для подачи заявки на получение кредита. Исправление ошибки осуществляется в 3 этапа.

1. Убедиться, что имеет место ошибка.
2. Получить официальное доказательство наличия ошибки в КИ.
3. Получить в ЦБ РФ список БКИ, в которых хранится кредитная история.
4. Подать заявления на исправление КИ в БКИ, где хранятся неверные данные.

К заявке на исправление ошибки в кредитной истории нужно прикладывать доказательство, им может быть решение суда – в случае, если имело место мошеннических махинаций, либо справка из банка о том, что кредит погашен без просрочек.

Если гражданин точно знает, какой банк совершил ошибку при отправке информации о клиенте в БКИ, он может обратиться туда. Обращение в БКИ, где содержится неверная информация о гражданине – вариант скорейшего исправления ошибки (по закону организации отводится до 30 дней, чтобы исправить неверную информацию).

Как можно улучшить свою кредитную историю, если она испорчена?

Если виноват в плохой кредитной истории сам гражданин, который будучи заемщиком нарушал условия выплат долга финансовой организации, а не третьи лица, у него есть только один способ улучшить кредитную историю: начать приобретать новые кредитные продукты и демонстрировать качества безупречного клиента – своевременно вносить платежи по ссуде. Ниже для граждан, задающихся вопросом «как повысить кредитную историю?» приводятся все возможные способы решения их проблемы.

Погашение задолженностей

Закрыть все имеющиеся кредиты – это первое, что нужно сделать заемщику, который хочет исправить кредитную историю. Сначала выплачиваются имеющиеся долги, затем оформляются новые договора и строго соблюдаются условия кредитования – только такой план действий позволит улучшить КИ.

Кредитная карта

Финансовые организации Тинькофф Банк, Альфа-банк, Газпромбанк и другие – выдают кредитки гражданам без проверки кредитной истории. Для получения карты нужно подать заявление, в котором указать личные данные и место работы. Лимит по кредитке будет зависеть от уровня зарплаты её владельца. Активное использование пластика без просрочек обязательных платежей позволит увеличить кредитный лимит, а также исправить кредитную историю (пользоваться картой нужно в течение 2-3 месяцев, затем данные в БКИ обновятся).

Микрозайм в МФО

Почти все микрофинансовые компании выдают займы гражданам с плохой кредитной историей. Заключение договоров в МФО и их своевременное погашение – отличный способ улучшить кредитную историю. Для новых клиентов многие фирмы предлагают беспроцентные краткосрочные займы, поэтому восстановить репутацию в глазах банков граждане смогут без финансовых потерь. Кредитование в МФО – лучший ответ на вопрос: как быстро улучшить кредитную историю?

Товары в рассрочку

Большинство магазинов бытовой техники и электроники позволяют приобретать товары в рассрочку. Граждане с плохой кредитной историей без проблем смогут купить товар на сумму 5-10 тысяч рублей. При покупке в рассрочку гражданин заключает договор с банком, одобрившим ссуду. Таким образом сведения о нем как о заемщике поступают в БКИ, вследствие чего кредитная история улучшается (при условии, что гражданин своевременно выплачивает долг).

Рефинансирование или реструктуризация кредита

Рефинансирование или реструктуризация – это подписание договора с банком, который выкупает долг у другой организации, а затем предлагает клиенту новые условия – обычно снижается размер ежемесячного платежа и увеличивается срок погашения займа. Такое действие помогает клиенту не допустить просрочек и сохранить кредитную историю хорошей. Многие российские банки готовы помочь выплатить долг гражданам, даже если они делали просрочки по кредиту и уже имеют плохую историю. Подписание договора на рефинансирование или реструктуризацию кредита и своевременное его погашение улучшает кредитную историю.

Потребительские кредит

Отдельные банки готовы выдать потребительский кредит гражданину без проверки кредитной истории, но процентная ставка при этом будет увеличенной. Хороший вариант – обратиться за получением ссуды в банк, на карту которого гражданин получает зарплату. Финансовые компании делают поблажки для зарплатных клиентов, потому что могут отслеживать поступление средств на счет гражданина от работодателя и тем самым анализировать его платежеспособность.

Кредит под залог

Оформление ссуды под залог автомобиля или недвижимости – один из возможных вариантов кредитования, который поспособствует улучшению кредитной истории. Заложить имущество можно в банках (почти все организации выдают кредиты под залог) или отдельных МФО.

Специальные программы

Некоторые банки имеют программы, направленные на то, чтобы клиенты могли доказать свою платежеспособность и улучшить кредитную историю. Их суть в следующем: гражданину выдается небольшой заём – 5-10 тысяч рублей на срок до 12 месяцев, который он должен погасить без просрочек. Информация о стабильном погашении долга отправляется в БКИ, кредитная история клиента улучшается. К тому же у гражданина появляется хорошая возможность получить крупный кредит в банке, где он получал помощь в улучшении кредитной истории, потому что продемонстрировал компании свою надежность.

Банковский депозит

Банковский депозит – это очень хороший способ увеличить доверие со стороны финансовых организаций. Даже если гражданин сделал депозит в одном банке, а кредит хочет получить в другом, он может в качестве подтверждения платежеспособности предоставить документ об открытом депозите. Кредитная история при открытии депозита не улучшается (т.к. это не кредитный продукт), но доверие к гражданину со стороны финансовых организаций возрастает.

Обращение в суд

Обратиться в суд гражданин может на финансовую организацию в случае, если она отказывается предоставлять подтверждение того, что он закрыл имеющиеся ранее кредиты. Также в суд нужно обращаться в случае, если по паспорту гражданину оформили кредит мошенники, а весомых доказательства, которые бы принял банк – нет (например, справка из МВД о том, что гражданин утратил паспорт и известил об этом полицию, потому оформление кредита, произведенное как раз в тот период, когда документ был утерян – осуществлял не он).

Где взять кредит с плохой кредитной историей?

Большинство МФО выдают микрозаймы гражданам с плохой кредитной историей. Погасив хотя бы одну такую ссуду можно рассчитывать получить кредит в банке, который является зарплатным для гражданина, либо оформить ссуду под залог имущества. Чтобы иметь возможность взять кредит в любом банке, необходимо сначала оформить и в установленный срок закрыть несколько кредитных договоров, то есть исправить КИ.

Плохая кредитная история — одна из самых частых причин отказа в кредите. Генеральный директор финансового маркетплейса «Сравни.ру». Сергей Леонидов рассказывает, как перестать быть нежелательным заемщиком в глазах банка

Откуда берется кредитная история

В кредитной истории содержится информация о действующих и закрытых кредитных договорах, которые заемщик заключал в банках и МФО в течение последних семи лет. Из истории можно узнать, где и сколько денег клиент брал в кредит, были ли залоги и банковские гарантии, поручительство и — важно — платежную дисциплину клиента: наличие или отсутствие просроченных задолженностей.

Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ) — причем история одного человека может быть одновременно в нескольких бюро. В России сейчас девять таких компаний, среди крупнейших — НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Узнать, в каком именно БКИ содержится кредитная история, можно с помощью заявления через сайт «Госуслуги». Запросить выписку из кредитной истории можно в БКИ (бесплатно — два раза в год), некоторых банках и организациях — партнерах БКИ. На «Сравни.ру» можно бесплатно узнать свой кредитный рейтинг — усредненный рейтинг из трех крупнейших кредитных бюро, приведенный к единой шкале.

Из-за чего портится кредитная история

На основе данных из кредитной истории рассчитывается кредитный рейтинг, или скоринговый балл. Чем он выше, тем выше вероятность одобрения кредита — больше банков захотят выдать заем под более низкую ставку. И хотя каждая кредитная организация рассчитывает скоринговый балл по-своему, существуют параметры, которые гарантированно влияют на
кредитный рейтинг 
.

1. Наличие просрочек. Пожалуй, это самый важный фактор. Значительно ухудшают кредитный рейтинг текущие просроченные задолженности, систематические просрочки, задолженности более 30 дней и, конечно, проданные коллекторам или безнадежно списанные кредиты. Небольшие технические просрочки — когда платеж не успел прийти вовремя, например из-за работы банка, не влияют на скоринг. Но тем не менее их тоже лучше не допускать.

2. Высокая кредитная нагрузка. Кредитная нагрузка — это соотношение долгов и зарплаты заемщика. Желательно, чтобы ежемесячные выплаты по кредитам не превышали 40% от официального дохода клиента. Причем при расчете долговой нагрузки учитываются также лимиты по кредитным картам, разрешенные овердрафты по дебетовым картам и прочие финансовые обязательства заемщика: алименты, аренда жилья, обеспечение иждивенцев и так далее. Если доход падает или прибавляются долги, то кредитная нагрузка повышается — и банки могут отказать в новом займе даже с учетом идеальной кредитной истории.

3. Отсутствие кредитов. Чистая кредитная история клиента — скорее, плохая новость для банка, который планирует выдать ему кредит. Даже если это зарплатный клиент и банку известны стабильность и размер его дохода, неизвестно, насколько дисциплинированным он будет заемщиком. В таком случае кредитные организации часто предпочитают не рисковать и одобряют небольшой заем под умеренно высокий процент.

Как исправить кредитную историю

Стратегия по повышению скорингового балла зависит от причин, по которым кредитная история была испорчена. Помимо всего, что мы перечислили выше, в истории могут оказаться замешаны ошибки или мошенники.

1. Если в кредитной истории ошибка. Например, вы заметили просрочки — технические или даже проблемные, — но уверены, что исправно исполняли свои обязательства. В этом случае необходимо оспорить информацию, которая содержится в кредитной истории.

Нужно подать в БКИ заявление о внесении изменений (или дополнений — если, к примеру, из истории внезапно пропал погашенный ранее кредит). БКИ обязано запросить дополнительную информацию у банка, который допустил ошибку, и сообщить вам о результатах в письменной форме в течение 30 дней с момента заявления. Если вы не согласны с решением БКИ, его можно оспорить через суд.

2. Если вмешались мошенники. Например, вы обнаружили один или несколько кредитов, которые вы совершенно точно не оформляли.

В этом случае следует сразу обратиться в полицию. Важно взять талон-уведомление о том, что полиция приняла заявление о мошенничестве. Далее нужно написать письменную претензию в банк или МФО, где обнаружились кредиты, подробно изложить обстоятельства дела и приложить талон из полиции. Если кредитная организация откажется самостоятельно признать ошибку и объявить заем мошенническим, придется подавать заявление в суд. На основе судебного решения — или решения банка — можно заявлять в БКИ об исправлении кредитной истории.

3. Если есть просрочки. Разумеется, текущие просроченные задолженности необходимо погасить. Далее следует исправно вносить платежи по действующим кредитам и не допускать даже технических просрочек.

После того как кредит будет закрыт, рекомендуется открыть и максимально безупречно погасить еще несколько займов. Подойдут в том числе кредитные карты — их проще получить заемщику с неидеальной историей, чем, например, ипотеку или крупный кредит наличными. Ваша цель в этом случае — показать банку, что вы исправились и стали дисциплинированным клиентом.

4. Если высокая кредитная нагрузка. Следует бросить силы на погашение действующих кредитов. В первую очередь стоит расправиться с «дорогими» займами (долги в МФО, если они есть, кредитные карты или кредиты наличными).

Рекомендуем закрыть кредитные карты и дебетовые карты с разрешенным овердрафтом, так как их наличие также влияет на долговую нагрузку — даже если вы ими не пользуетесь. Еще один вариант снизить нагрузку — увеличить размер официального дохода.

5. Если кредитная история чистая. Банки будут осторожничать, потому что еще не знают, какой вы заемщик.

В этом случае лучшим — и самым выгодным — вариантом будет открыть кредитную карту и вовремя вносить необходимые платежи (желательно успевать в льготный период). Больше шансов получить хороший кредитный лимит в банке, который имеет доступ к информации о ваших доходах.

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнение профи», может не совпадать с мнением редакции.

Оценка кредитоспособности компании или государства. Выставляется независимыми рейтинговыми агентствами и производится на основании оценочных анкет, которые преобразуют финансовые и нефинансовые показатели компании в баллы. Кредитный рейтинг позволяет оценивать рискованность вложения в ценные бумаги эмитента (компании) – чем выше рейтинг, тем ниже риск.

Банк может отказать вам кредите даже при хорошем официальном доходе. Если это произошло, пора разобраться со своей кредитной историей (КИ). Ведь именно на нее ориентируются банки, принимая решение о выдаче займа, и если у заемщика низкий рейтинг, то ему могут отказать!

В этой статье разберемся, что такое КИ, как ее можно испортить, а главное — как исправить кредитную историю, если на ней образовалась черная метка.

Что такое кредитная история

Кредитная история — это свод всех ваших отношений с банками, микрофинансовыми организациями, ломбардами и даже государственными учреждениями. Другими словами, это резюме заемщика, без которого не выдается ни один кредит.

Что отображается в кредитной истории 

• Закрытые и текущие кредиты, в том числе микрозаймы

• График погашения всех займов и даты просрочек по платежам

• Информация о кредитных картах с указанием задолженностей и просрочек

• Одобренные и отклоненные заявки по кредитам

• Судебные иски по алиментам, долгам за коммунальные услуги

• Дела, переданные в коллекторские агентства

Как портится кредитная история

Существует несколько причин, которые могут негативно отразиться на КИ. Причем это не всегда зависит от действий самого заемщика. Хотя стоит признать, что в испорченной кредитной истории чаще всего виноват сам клиент банка. Давайте разберемся подробнее.

Кредитная история — это своего рода финансовый «паспорт» заемщика, в котором отражены все его кредиты и долги. 

Как заемщик сам себе портит КИ 

Если у заемщика есть просроченные платежи. Это может произойти из-за того, что человек сознательно пропустил расчетную дату или внес недостаточную сумму минимального платежа. 

Если заемщик часто обращается за микрозаймами. Это характеризует его как человека с непостоянным доходом, который не может покрыть свои нужды из собственных источников. Кроме того, большое количество микрозаймов может говорить о том, что заемщик гасит ими другие кредиты, и это не самым лучшим образом сказывается на КИ. 

Если заемщику часто отказывают в кредитах. Каждый отказ имеет вполне определенную причину. Если ее не устранить, все новые попытки будут так же оборачиваться неудачей. Каждый новый отказ всё больше понижает кредитный рейтинг заемщика.

Если есть неоплаченные задолженности по исковым требованиям. Речь идет о доведенных до суда делах об алиментах, долгах по коммунальным платежам, аренде, налогам. Кредитное учреждение видит в таком человеке неблагонадежного заемщика, которому легче отказать, чем разбираться. 

Если заемщик раньше не использовал кредитные продукты. На первый взгляд может показаться, что так еще и лучше: денег и так хватает, зачем брать кредиты. Но нулевая кредитная история — еще один повод насторожиться для банка, поэтому проверяют такого заемщика намного тщательнее.

Не допускайте этих ошибок, чтобы рейтинг вашей кредитной истории оставался хорошим! 

Как банк может испортить КИ

Банки должны фиксировать любые финансовые операции по кредитным продуктам в течение пяти рабочих дней. Однако есть очень небольшое количество кредитных учреждений, где данные о займах по старинке вносятся вручную. В таких организациях есть вероятность, что будет допущена ошибка или сведения будут внесены с опозданием. Пострадает в итоге клиент: в его КИ появится просрочка по невнимательности сотрудника банка.

Как КИ могут испортить мошенники

Как правило, все случаи мошенничества происходят из-за утечки персональных данных. Причем иногда это происходит по доброй воле самого заемщика. 

Самый распространенный вариант — когда злоумышленники пытаются оформить кредит на чужое имя, заполучив паспортные данные. Такое может произойти в случае утери или кражи документа. Главная проблема заключается в том, что кредит на чужой паспорт, может, и не выдадут, а вот заявка с отказом отобразится в кредитной истории и автоматически ухудшит рейтинг.

Если говорить про добровольную передачу персональных данных, то наиболее популярный формат — когда мошенники «разводят» людей по телефону и оформляют карту на имя жертвы. 

Мошенники могут украсть ваши данные из потерянных документов, в интернете, а также позвонив вам!  

Поэтому будьте очень осторожны и не сообщайте свои персональные данные незнакомцам. А если звонок поступил якобы от имени банка, повесьте трубку и самостоятельно перезвоните в банк! 

Как долго сохраняется плохая кредитная история

Информация в КИ хранится 7 лет — в течение этого срока банки могут видеть информацию о негативном событии. Впрочем, это не означает, что весь этот период берется во внимание при оценке благонадежности заемщика.

Точные данные не раскроет ни один банк, но правильнее говорить о более коротком сроке — от одного до трех лет. Именно такой трудовой стаж требует большинство банков от физических лиц и предпринимателей. То есть значение имеют последние месяцы и годы, а не весь 7-летний период. 

Впрочем, всё зависит от ситуации. Одно дело, когда совсем молодой заемщик раньше допускал периодические просрочки по кредитной карте, но в итоге повзрослел, всё погасил, да еще и устроился на работу с хорошим официальным доходом. Другое дело, если у заемщика были и судебные иски, и просрочки, и множество микрозаймов. К такому человеку вопросов будет намного больше. Словом, учитывается вся совокупность факторов.

Можно ли обнулить кредитную историю

Чтобы полностью очистить КИ, нужно погасить все кредиты и долги, а также в течение семи лет не брать новые и не иметь прочие задолженности. Тогда история станет нулевой. Все другие способы поправить кредитную историю являются нелегальными!

Как избавиться от плохой кредитной истории

В первую очередь нужно понять закономерности и исправить финансовые ошибки, которые в прошлом приводили к негативному сценарию. 

Если КИ была испорчена по вине банка, то придется документально подтвердить, что заемщик здесь ни при чем. Например, если вы обнаружили просрочку по платежу, который вы отправили вовремя, нужно подать заявление в бюро кредитных историй, приложив к нему справку из банка об отсутствии долгов, квитанцию о совершении платежа или заверенную банком выписку по счету.

Получив ваше заявление, бюро кредитных историй (БКИ) свяжется с банком и потребует внести правки в течение 30 дней. О том, как найти свое БКИ, мы писали подробнее в этой статье. 

Важно! Как исправить КИ, если она испорчена по вашей вине, читайте далее в статье.

Чтобы написать заявление, вам сначала нужно узнать, в каком БКИ хранится ваша КИ. Сделать это можно на сайте Госуслуги. 

Сколько стоит исправить кредитную историю

Едва ли стоит оплачивать услуги посредников, которые обещают обновить или очистить кредитную историю. Все такие способы являются нелегальными.

Если вы действительно готовы заплатить за исправление КИ, то лучше использовать эти деньги для покупки в кредит чего-то необходимого. Это может быть бытовая техника, мебель, путевка. Гасите этот кредит своевременно, и уже после первых платежей ваш кредитный рейтинг начнет повышаться.

Как начать исправлять кредитную историю

Если ваша КИ испорчена не по ошибке банка, а в результате вашей собственной неосмотрительности, стоит начать работу над улучшением кредитного рейтинга. 

Для начала необходимо приложить все усилия, чтобы закрыть все имеющиеся кредитные продукты и судебные взыскания по долгам/алиментам. Затем стоит обратиться в банк, чтобы получить кредит наличными на небольшую сумму. Гасить его придется добросовестно. Для банка это станет первым признаком, что заемщик встал на путь финансового исправления. Альтернативный вариант — оформить кредитную карту, совершать по ней покупки и вовремя гасить платежи. 

Как только в вашем кредитном поведении наметятся положительные изменения, кредитная история начнет автоматически улучшаться, и каждый новый кредит вам будут выдавать всё охотнее.

Чтобы улучшить кредитную историю, лучше всего оформить кредитку или небольшой потребкредит и добросовестно вносить платежи.

Что делать, если в вашей КИ отображаются кредиты, которые вы не брали 

Здесь есть два варианта: 

1. Кто-то оформил на вас кредит, используя недействительный паспорт. Например, вы его потеряли, сообщили в полицию, а через некоторое время кто-то нашел ваш паспорт и получил займ. В таком случае ответственность несет банк, выдавший кредит.

2. Если же на вас кто-то оформил кредит по действующему паспорту, придется обратиться в банк за подлинником договора и доказательствами заключения кредита. В таком случае целесообразно привлечь к расследованию адвоката, который совместно со службой безопасности банка выяснит, как такая ситуация могла произойти.

В обоих случаях придется приложить немало усилий, чтобы подтвердить, что кредит на вас оформил другой человек. Если ваша правота будет доказана, банк отправит запрос в БКИ на удаление всех сведений об ошибочно выданном займе.

Теперь вы знаете, что такое кредитная история, из-за чего она портится и как ее исправить. А если ваша КИ уже хороша, то получить кредит вы можете хоть сейчас — в Почта Банке! Вам доступна сумма до 5 000 000 рублей по ставке от 4,5% с услугой «Гарантированная ставка» на срок до 7 лет. Листайте дальше, чтобы оформить заявку, и получите ответ в течение пары минут! 

Ставки актуальны на момент написания статьи.

Как можно испортить кредитную историю

Кредитная история не становится плохой просто так. На снижение рейтинга заемщика влияют разные факторы:

Причина	Описание и возможные последствия
Большое количество одновременно действующих задолженностей	Если оформлена ипотека, потребительский кредит, автокредит, рассрочка и другие виды займов, у нового кредитора появятся сомнения в платежеспособности потенциального клиента.
Просрочки платежа или неполное внесение суммы по графику	Регулярные задержки негативно сказываются на кредитной истории заемщика. Если предполагаете, что задержите выплату, обратитесь к сотрудникам банка, чтобы заранее найти выход из ситуации. Негативно сказываются на КИ, как разовые просрочки длительностью более 30 дней, так и многократные задержки в 2-3 дня.
Большое количество заявок на займы	Если за последнее время от вашего имени подано много заявок на банковские кредиты или займы в МФО, и в большинстве компаний отказали, скорее всего, все новые запросы тоже отклонят. В кредитной истории фиксируются сведения по всем отказам в кредите с указанием даты, суммы и наименования компании. Не делайте массовую рассылку заявок, ограничьтесь 2-3 запросами.
Количество несвоевременно погашенных кредитов	Если просрочки возникали по нескольким займам, а также были начислены штрафы или пени, в новом кредите могут отказать. Банк воздержится от сотрудничества с недобросовестным клиентом. Если все задолженности погашены без задержек могут предложить более выгодные условия кредитования.
Большое количество займов в МФО	У микрокредитных компаний высокие ставки, минимальные суммы и короткие сроки кредитования. К микрозаймам прибегают только в крайних случаях. Если обращений в МФО очень много, это насторожит банк, так как создаст впечатление, что заемщик не умеет распоряжаться своими финансами.
Прочие долги	В кредитную историю попадают не только кредиты, но и долги по оплате ЖКХ, услуг связи, алиментов. Но только если по ним вынесено судебное решение и они не были погашены в течение 10 дней.

В большинстве случаев ответственность за плохую кредитную историю лежит на самом заемщике. Но бывают ситуации, когда досье испортилось по другим причинам.

Ухудшение кредитной истории по вине банка

Бывают ситуации, когда заемщик вообще не подозревает, что его кредитная история испорчена, и надо ее восстанавливать. Сомнения могут возникнуть, если никаких просрочек не было, с доходами все в порядке, а несколько банков отказывают в выдаче кредита.

Наиболее частые причины, по которым может испортиться кредитная история без участия заемщика:

Причина	Описание и возможные последствия
Сбои или ошибки при передаче данных по кредитам	Банки регулярно передают информацию обо всех заемщиках в Бюро кредитных историй. Процесс у большинства компаний автоматизирован. Но в некоторых финансовых учреждениях часть сведений вводят сотрудники, поэтому полностью исключить опечатки и ошибки невозможно. Из-за таких неточностей кредитная история может значительно испортиться.
Данные по заемщику вообще не переданы	Малоизвестные МФО могут некачественно исполнять обязанности и вообще не передать данные о погашении задолженности в БКИ. Такие же ситуации бывают при переуступке долгов коллекторам. Должник мог давно погасить заем, а коллекторы не отчитались об этом перед БКИ. Заемщик может и не подозревать о ситуации, пока не получит отказ в выдаче очередного кредита.
Попадание в кредитную историю «чужих» долгов	В очень редких ситуациях в кредитную историю могут попасть долги полного тезки. Если это произошло, придется доказывать свою непричастность к этим долгам. Могут помочь свидетельские показания и запросы правоохранительных органов по месту прописки и проживания. Но для начала обратитесь за расследованием в БКИ.
Технические просрочки	Они возникают, если заемщик внес платеж в пятницу вечером или в выходной, а информация в банк поступила только на очередной рабочий день. Чтобы не допускать таких ситуаций, вносите платежи за 2-3 дня до наступления даты по графику. Кроме того учитывайте время зачисления денег на счет, если вносите сумму погашения через другие банки.

Все ошибочные записи можно оспорить и исправить кредитную историю.

Мошенничество

Мошенники могут воспользоваться чужими паспортными данными и оформить кредит на большую сумму или много мелких микрозаймов. Преступники получат деньги, но не погашают долга, а человеку приходится доказывать, что это не он оформлял кредит. В большинстве случаев сделать это очень сложно, вопрос может решиться только в судебном порядке.

Если потеряли паспорт, немедленно обратитесь в правоохранительные органы и напишите заявление. Взамен утерянного документа выдают справку, по которой можно доказать факт пропажи. Если мошенники воспользовались данными после даты внесения паспорта в список недействительных, можно легко исправить кредитную историю. Если банк откажется от взаимодействия и не будет решать проблемы, обращайтесь в полицию.

При выдаче заемных денег банки и МФО обязательно проверяют базу данных недействительных паспортов. Если сотрудник кредитора этим пренебрег, ответственность ложится на него.

Иногда мошенникам не удается получить кредит, а все поданные заявки банки и МФО отклоняют. При этом кредитная история все равно будет испорчена. Все отказы попадают в досье заемщика и неминуемо снижают его кредитный рейтинг. Если эти записи не удалить из истории, банки продолжат отказывать в выдаче кредитов. Поэтому, если когда-либо теряли паспорт или знаете, что ваши паспортные данные стали известны посторонним лицам, обязательно запросите свою кредитную историю и проверьте информационную часть досье.

Как понять, что произошла ошибка

Если отказывают в оформлении займов в нескольких банках, возникает повод запросить свою кредитную историю. Бесплатно получить свое досье заемщика может каждый россиянин дважды в год на сайтах Бюро кредитных историй. Но сначала узнайте, в каком БКИ хранятся ваши данные. Это можно сделать двумя способами в Центральном Каталоге Кредитных Историй или через портал Госуслуг:

1. Для обращения в ЦККИ понадобится код субъекта кредитной истории.
2. Для получения перечня БКИ через Госуслуги необходима подтвержденная учетная запись на государственном портале.

Если хотите запросить информацию, но два бесплатных запроса за год уже исчерпаны, можно оформить заявку на платный отчет. Количество платных запросов кредитной истории не ограничено, но делать их желательно не раньше чем через две недели, после внесения последнего платежа. А еще лучше через месяц, чтобы БКИ и банки успели обменяться данными. Особенно важно сделать запрос и проверь досье, если погашен долгосрочный кредит на большую сумму.

Сведения в кредитной истории хранятся в БКИ 10 лет. Датой отсчета считается дата последнего платежа по кредиту. Если просрочка возникла больше 10 лет назад, этих данных в досье не будет. С 1 января 2022 года срок хранения записей в кредитной истории сократят до 7 лет со дня последней выплаты.

Если обнаружили ошибку в кредитной истории, подайте в БКИ заявление с доказательствами. Ими может стать:

1. выписка по счету за подходящий период;
2. квитанция с датой платежа более ранней, чем указал банк;
3. справка об отсутствии задолженности, выданная кредитором;
4. другой подтверждающий документ.

Именно по этой причине сохраняйте документы по каждому выплаченному кредиту на весь срок хранения информации в кредитной истории.

БКИ самостоятельно решает вопрос с банком, который предоставил ошибочную информацию. О результатах сообщат в течение 30 дней. Если за этот срок ответ не получен и кредитный рейтинг не исправлен, запросите письменное объяснение. Если некорректные записи отказываются менять, а причина возникновения ошибки никак не связана с вашими действиями, можно обратиться в суд.

Как улучшить кредитную историю

Восстановить кредитный рейтинг и исправить кредитную историю, которая испортилась по вашей вине, можно с помощью разных банковских продуктов и услуг:

• кредитные карты;
• карты рассрочки;
• рефинансирование;
• реструктуризация задолженности;
• потребительский кредит;
• микрозаем;
• депозит, ИИС, брокерский счет или ОМС;

Не все способы одинаково эффективны. Некоторые, наоборот, вызывают неоднозначную реакцию у нового кредитора.

Минимальный срок на исправление кредитной истории от 1 до 3 лет. Если запастись терпением, можно поднять кредитный рейтинг законными способами. Некоторые банки предлагают специальные программы для исправления кредитной истории. В частности такие предложения есть в Восточном банке и Совкомбанке.

Кредитные карты и карты рассрочки

Потребительский кредит с испорченной кредитной историей оформить сложнее, чем кредитную карту или карту рассрочки. Процентные ставки по кредиткам высокие. Карты рассрочки невозможно использовать для снятия наличных либо процентные ставки по ним также высоки. Таким способом банк компенсирует риск сотрудничества с клиентами, которые раньше допускали незначительные просрочки.

Если выбрать карту рассрочки или кредитку с беспроцентным периодом, можно исправить кредитную историю бесплатно. Совершайте покупки и возвращайте долг в указанный срок, чтобы не платить проценты. Все операции по картам в счет доступного кредитного лимита, а также суммы и даты погашения банки передают в БКИ. Постепенно кредитная история исправится, если не будет новых просрочек.

Рефинансирование кредита

Если на текущий момент у вас несколько действующих кредитов в разных банках, можно запутаться в датах внесения платежей. Чтобы этого не происходило, объедините все долги в один – проведите рефинансирование. Самые лучшие программы банков собраны на странице Бробанка по этой ссылке.

Объединение кредитов удобно не только для заемщика. После рефинансирования в кредитном досье остается только одна непогашенная задолженность вместо нескольких.

Реструктуризация

Реструктуризация долга – это изменение условий выплаты действующего кредита. Если у заемщика возникают финансовые проблемы, лучше предупредить ухудшение кредитной истории и запросить реструктуризацию. Если банк пойдет на встречу, то он уменьшит ежемесячную сумму выплаты и продлит период кредитования.

Бывают варианты, когда кредитор делает отсрочку по выплате 2-3 очередных платежей, до тех пор, пока финансовое положение клиента не улучшится. Если использовать реструктуризацию как можно раньше, можно сохранить кредитную историю или не усугубить положение еще сильнее, если просрочки уже возникли.

Потребительские кредиты

Если обратиться в банк за кредитом наличными на минимальную сумму, можно получить одобрение. Особенно высоки шансы, если предыдущие просрочки были незначительны, а заработная плата поступает внутри банка. Если погашать задолженность своевременно, кредитный рейтинг вырастет.

Для исправления кредитной истории обычно хватает 2-3 потребительских кредитов без просрочек и реструктуризаций.

В отдельных случаях будущие кредиторы обратят внимание и на досрочное погашение кредитов. Если брали кредит на год и погашали его за 2-3 месяца, это может насторожить банк. Такие действия могут натолкнуть на мысль, что кредиты брали целенаправленно для исправления кредитного рейтинга. Но если заработная плата высокая и трудоустройство официальное, опасения можно нейтрализовать.

Микрозайм

В некоторых случаях займы в МФО действительно могут помочь, но увлекаться ими не стоит. Микрокредитные компании, также как и банки передают данные в БКИ, поэтому кредитный рейтинг поднимется. Но многие банки опасаются сотрудничать с «постоянными клиентами» МФО. У таких заемщиков сомнительная репутация, так как мало кто согласится по доброй воле на заем под 365% годовых.

Если других вариантов нет, выбирайте МФО, которые предлагают специальные программы по улучшению кредитного рейтинга. Также обращайте внимание на акции, по которым кредитор выдает деньги с беспроцентным периодом. Если удастся найти 2-3 таких предложения, можно поднять кредитный рейтинг бесплатно.

Депозит

Тем заемщикам, которые допускали просрочки при погашении кредитов в прошлом, банки охотнее пойдут навстречу, если открыт вклад, ИИС или брокерский счет с положительным балансом. Наличие сбережений показывает, что у клиента нет серьезных проблем с деньгами, и он умеет правильно распоряжаются финансами.

Если накопительные счета и вклады открыты в том же банке, где подана заявка на кредит, клиенту могут предложить более выгодные условия кредитования. Средства на вкладе послужат определенной гарантией стабильного финансового положения заемщика.

Можно ли удалить плохую кредитную историю

Любые предложения об обнулении, очистке или исправлении кредитной истории за деньги – мошеннические. Удаление информации из досье заемщика раньше срока незаконно. Корректировки записей в КИ возможны, только если данные были внесены по ошибке. Сотрудники БКИ не вправе оказывать такие услуги, а если вам такое предлагают, помните, что это противозаконно.

Если решитесь оплатить «помощь» в исправлении кредитного досье, которое хранится в БКИ, будьте готовы, что после получения денег мошенники исчезнут и перестанут выходить на связь. Удаление фактических данных и обнуление кредитной истории происходит спустя 10 лет совершенно бесплатно и для всех заемщиков, которые сумели за все это время не влезть в долги.

Частые вопросы

Комментарии: 10