До весны 2020 года у меня была идеальная кредитная история.
Мишель Коржова
4 года работала в банке
У меня свой бизнес: я покупаю в ипотеку апартаменты, разбиваю их на студии, ремонтирую и продаю каждую по более высокой цене. Ипотеку быстро закрываю, а разницу оставляю себе. К февралю 2020 года я вовремя погасил 12 кредитов, а 8 еще выплачивал, но без просрочек.
В феврале я взял очередную ипотеку на 7,65 млн рублей. А в апреле из-за пандемии мой банк разрешил оформить отсрочку и 3 месяца не платить по ипотеке. Мой доход как раз упал, и я решил устроить себе передышку.
Я отправил в банк заявление, что хочу воспользоваться каникулами. И через два дня мне сообщили, что следующий платеж ждут только в августе. А еще через пару дней позвонили и потребовали оплату прямо сейчас. В банке произошла ошибка: я стал числиться как должник.
Позже я узнал, что эта ошибка отразилась и в моей кредитной истории. Чтобы ее исправить и снова брать кредиты для бизнеса, мне пришлось повоевать с банком и бюро кредитных историй. Расскажу, какие еще были последствия у той ошибки и что я в итоге делал.
Как в банке объяснили ошибку
Насчет оплаты мне звонил сотрудник отдела взыскания — этот отдел работает с должниками. Я сказал, что у меня ипотечные каникулы, и на этом разговор завершился. После я перезвонил в банк и попал в отдел клиентского обслуживания. Там подтвердили, что никаких просроченных платежей не видят.
Но в следующие две недели сотрудники отдела взыскания продолжали мне звонить. В клиентском отделе объяснили это так: заявок на ипотечные каникулы слишком много, а коммуникация между отделами плохо отлажена. Информация, что я на каникулах, видна сотрудникам клиентского отдела, а в отдел по взысканию почему-то не поступила.
Потом звонки из банка прекратились, и я на три месяца успокоился.
Банки ненавидят эту рассылку!
Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче
Почему мне заблокировали кредитку другого банка
У меня была кредитная карта в другом банке. В начале августа 2020 года ее неожиданно заблокировали. В смс о блокировке была указана причина — неисполнение кредитных обязательств.
Я в панике позвонил в этот банк и сказал, что ни разу не просрочил платеж по кредитке. Мне ответили, что из бюро кредитных историй сообщили, что я задолжал другому банку по ипотеке. Так что мне больше не дадут денег в долг.
Бюро кредитных историй, или БКИ, — это организации, куда банки передают данные по кредитам: когда вы их брали, сколько уже выплатили, сколько осталось платить и есть ли просроченные платежи. Обо всем этом банки сообщают в бюро в течение пяти дней. А бюро добавляют эту информацию в кредитную историю каждого заемщика.
Конечно, у банков больше данных о заемщике и его доходах, чем у БКИ. Они их анализируют и решают, давать вам в долг или нет. Но если в кредитной истории у человека есть действующая просрочка, вероятность, что ему одобрят кредит, очень низкая. Могут заблокировать и открытые кредитные карты.
Я понял, что ипотечный банк забыл о моих каникулах и по ошибке сообщил в БКИ о просрочке. И об этом узнали в банке, где была кредитка. Когда я ее оформлял, то дал согласие, что банк может проверять информацию обо мне в БКИ. Так сотрудники и увидели, что в ипотечном банке у меня просрочка, и заблокировали кредитку.
Я позвонил в ипотечный банк. Там снова пообещали разобраться. Но предупредили: пока все не выяснят, ошибку в истории не исправят. Я не мог пользоваться кредиткой и брать новые кредиты, мой бизнес оказался под угрозой. Мне надо было срочно исправлять кредитную историю самому.
Вот что я для этого делал.
Шаг 1
Узнал, в каких БКИ находится моя кредитная история
В августе 2020 года в России было девять БКИ, самые крупные — «Эквифакс», ОКБ, НБКИ и «Русский стандарт». По закону банки должны передавать информацию хотя бы в одно бюро, но крупные кредиторы чаще сотрудничают с несколькими. Я хотел понять, с какими связан мой ипотечный банк.
Чтобы это узнать, для начала нужно сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй, или ЦККИ. Его создает Центробанк, и в нем указано, в каких бюро есть история каждого заемщика.
Шаг 2
Запросил свои кредитные истории и рейтинг в БКИ
Теперь нужно было понять, в каких бюро есть информация о просрочке по ипотеке. Она могла быть только в одном, а могла и во всех сразу. Для этого мне пришлось делать запросы во все три БКИ.
В каждом БКИ можно два раза в год бесплатно запрашивать свою кредитную историю. Каждый дополнительный запрос стоит 400—450 Р. Удобнее и быстрее делать запросы через сайты БКИ — нужна только подтвержденная учетная запись на сайте госуслуг. Подтверждают ее в МФЦ, через «Сбербанк-онлайн» или на сайте Тинькофф-банка, если вы клиент этих банков.
Но у меня уже была подтвержденная запись, так что я просто залогинился через портал госуслуг на сайтах БКИ и сделал запросы.
Оказалось, что информация о той ошибочной просрочке числится во всех трех бюро. Причем везде было указано, что я не плачу по ипотеке с самого начала каникул, то есть уже четыре месяца. И из-за этого снизился мой кредитный рейтинг.
Кредитный рейтинг — это такой показатель надежности заемщика. БКИ анализирует данные обо всех его кредитах и ставит ему баллы. Шкала у каждого бюро своя. Например, в «Эквифаксе» ставят от 0 до 1000 баллов. А в ОКБ шкала от 0 до 1250 баллов. Баллы одного и того же человека в разных бюро могут отличаться: например, если в одном есть информация о просрочке, а в другом нет.
По сути кредитный рейтинг не влияет на решение банка, выдавать заемщику кредит или нет — банки учитывают много своих дополнительных факторов. Но рейтинг помогает прикинуть, как примерно вы выглядите в глазах кредиторов.
Мой рейтинг в «Эквифаксе» был 228 баллов из 1000. Точные баллы в других БКИ я не помню, но они тоже были низкими.
Шаг 3
Потребовал исправить ошибку в кредитной истории
Ошибку в кредитной истории можно исправить двумя способами: обратиться в банк, который подал в БКИ неверную информацию, или написать заявление в БКИ. Первый путь я уже пробовал, так что теперь пошел по второму. Причем писал отдельно в каждое БКИ.
На сайте каждого бюро есть форма заявления с просьбой внести изменения в кредитную историю. И подробное описание, как это заявление подать. Например, для «Эквифакса» и ОКБ я распечатывал форму, заполнял и отправлял скан на электронную почту бюро. А в НБКИ по электронной почте заявления не принимали — пришлось отправлять заказным письмом с уведомлением о вручении. Все это я сделал 20 августа 2020 года.
Бюро не могут самовольно вносить изменения в кредитные истории заемщиков. Исключения — если бы я нашел ошибку в имени или паспортных данных. А по моему вопросу бюро сначала должны были связаться с моим ипотечным банком и уточнить информацию. Если там скажут, что я действительно задолжал по платежам, бюро ответит мне, что в истории все верно и менять ее не будут. Тогда мне придется обращаться в суд. А если в банке подтвердят ошибку, в истории появятся изменения.
Как изменилась моя кредитная история
Когда бюро кредитных историй получает заявление, оно обязано разобраться в ситуации максимум за 30 календарных дней. Я думал, что мою историю исправят где-то к 20 сентября, но процесс сдвинулся уже через неделю. 27 августа 2020 года мне позвонили из банка и обрадовали: банк наконец-то подал корректную информацию во все три БКИ.
8 сентября я увидел, что на «Эквифаксе» и НБКИ мою кредитную историю исправили. И в тот же день мне разблокировали кредитную карту. А 13 сентября я запросил свою кредитную историю в ОКБ и заметил, что информация об ипотеке вообще оттуда пропала. Зато среди действующих кредитов появился один на 135 000 Р, который я давно погасил. Я написал заявление в ОКБ, чтобы эту ошибку тоже исправили.
Через пару дней мою кредитку внезапно снова заблокировали — по причине все той же ошибочной просрочки в ипотечном банке. Информация опять попала в историю какого-то бюро. Я позвонил в ипотечный банк, и там пообещали в очередной раз связаться со всеми БКИ. На этот раз карту разблокировали через несколько дней без каких-либо действий с моей стороны.
Сейчас моя кредитная история во всех БКИ снова в порядке. А в ОКБ добавили информацию об ипотеке и убрали некорректную информацию о кредите на 135 000 Р.
Но я все равно собираюсь в будущем проверять свою кредитную историю раз в полгода, чтобы больше не попадать в такие ситуации.
Запомнить
- К сожалению, и банки, и бюро кредитных историй иногда допускают ошибки.
- Чтобы не пострадать из-за таких ошибок, регулярно — раз в полгода — делайте запросы в БКИ о своей кредитной истории.
- Два раза в год это можно делать бесплатно в каждом БКИ.
- Вам понадобится подтвержденная учетная запись на портале госуслуг. Подтвердить ее можно, например, через Тинькофф-банк.
Подать заявление об оспаривании данных кредитной истории с 1 января 2022 года можно будет в электронной форме — такие рекомендации финансовым организациям 5 октября направил Банк России. Разберемся, как исправить ошибку в кредитной истории и когда это необходимо.
Главные ошибки
Если банк отказал в предоставлении кредита, возможно, что-то не так с кредитной историей заёмщика.
В неё записываются все операции с кредитами: какой банк выдавал, сколько есть долгов и вовремя ли платит человек.
Истории хранятся в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ), которых в России несколько. Если банк хочет проверить надёжность клиента, он отправляет туда запрос.
Посмотреть список организаций, которые хранят историю займов, можно на портале Госуслуг — и там же узнать, где хранится кредитная история конкретного человека.
Бесплатно запрашивать данные в БКИ можно два раза в год. Если вы собираетесь взять важный займ и хотите оценить свои шансы, полезно заглянуть в кредитную историю. Сделать это следует и после погашения очередного кредита — примерно через два месяца.
Чтобы проверить точность сведений, лучше иметь истории за предыдущие периоды и сравнить их данные.
Чаще всего в кредитной истории встречаются две ошибки — незакрытые кредиты и просрочки.
Примерно 40 процентов жалоб связаны с ситуациями, когда человек полностью погасил кредит, но банк своевременно не передал в бюро эту информацию.
Около 20 процентов касаются получения кредиторами отчётов без письменного согласия клиента.
Ещё 10 процентов обращений приходятся на кредитное мошенничество.
Необоснованные претензии
Исправить кредитную историю может только тот, кто её ошибочно сформировал, то есть банк или другая финорганизация. Написать можно и в БКИ, но оно переадресует обращение кредитору.
Уже сейчас многие заёмщики обращаются к кредиторам напрямую, чтобы сократить время оспаривания.
Для этого они пишут письмо в службу поддержки банка в свободной форме, а кредиторы на эти обращения добровольно отвечают, признавая свои ошибки либо объясняя клиенту, почему данные верны.
Составлять претензию следует без эмоций, чётко сформулировав суть обращения и сопроводив его доказательствами, то есть копиями квитанций с датами, адресами и другими фактами.
По данным ОКБ, кредиторы удовлетворяют 44 процента претензий, а остальные считают необоснованными.
Если банки учтут новую рекомендацию ЦБ и создадут специальную форму для приёма в электронном виде заявлений об оспаривании кредитной истории, то заёмщики смогут решить свою проблему проще и быстрее.
На исправление ошибки в кредитной истории может уйти месяц и больше, а отказ в очередном займе — лишь одна из проблем, которой может обернуться вкравшаяся в документ неточность.
Среди других возможных трудностей — запрет выезда за границу, проблемы при трудоустройстве и даже привлечение к ответственности в судебном порядке, что может привести к утрате залогового имущества.
Плохая кредитная история, возможно ли исправить кредитную историю?
Вам отказывают в новом кредите? Предоставляемый лимит по кредиту значительно ниже ожидаемого?
Это может быть связано с тем, что банк ведет жесткую политику по выдаче кредитов. Но, также, возможно, что у Вас плохая кредитная история.
Бывают различные ситуации, когда кредитная история может не устраивать субъекта кредитной истории.
С нашим бюро оформить получение справки о кредитной истории просто и это возможно сделать в кратчайшие сроки!
Как проверить кредитную историю:
Каждый субъект имеет право получить информацию по своей кредитной истории. В соответствии с Федеральным законом №218-ФЗ «О кредитных историях» отчет по кредитной истории бесплатно можно получить два раза в год. Если вам необходимо получить кредитную историю снова – мы предоставим информацию по вашей кредитной истории неограниченное количество раз за плату в соответствии с тарифами Бюро.
Мы предоставляем возможность подать заявку как лично, так и дистанционно.
После получения информации по кредитной истории (Кредитного отчета – выписки из Бюро) и в случае несогласия с ней, Вы можете обратиться к нам и узнать, возможно ли изменить кредитную историю.
Как изменить (оспорить) кредитную историю:
Каждый субъект кредитной истории вправе полностью или частично исправить (оспорить) информацию, содержащуюся в его кредитной истории. Для этого требуется заполнить заявление о внесении изменений или дополнений, в котором будут перечислены все недостоверные, на ваш взгляд, данные. Бланк заявления вы можете скачать на этой странице ниже.
1) Выслать заявление при помощи Почты России или подать заявление лично в офисе.
Адрес бюро: 129090, г. Москва, Каланчевская ул., д.16, стр. 1 (4 этаж, офис 4.11.1). Часы работы: пн-пт с 9:00 до 17:00.
2) Направить четкую скан-копию подписанного заявления по электронной почте: hotline@scoring.ru
Обратите внимание! Бюро кредитных историй не вносит изменения в кредитную историю самостоятельно. Копия вашего заявления будет переправлена в кредитную организацию, являющуюся источником формирования оспариваемой записи. Решение о внесении изменений будет принимать кредитная организация.
Если вы не согласны с информацией в своей кредитной истории, мы рекомендуем сначала обратиться к источнику формирования. Это может помочь вам сэкономить время.
Если кредитная организация не реагирует на ваше обращение, обязательно обратитесь с заявлением в бюро кредитных историй.
Наше бюро в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления проведет проверку информации, входящей в состав кредитной истории, выполнив запрос в источник формирования кредитной истории.
Бюро обновит кредитную историю в оспариваемой части, в случае подтверждения вашего заявления банком, или оставит без изменений кредитную историю. Вам сообщат о результатах рассмотрения заявления не позднее 20 рабочих дней со дня его получения (в форме письма или электронного документа).
Внимание! Изменение (исправление) кредитной истории имеет смысл только с целью корректировки информации, не соответствующей действительности. Если факт наличия просрочек действительно имели место быть, они не будут исправлены. Рекомендуем вам приобрести кредитный отчет и ознакомиться с его содержимым перед тем, как подавать запрос на корректировку.
Если источник по каким-либо причинам не скорректировал данные, а именно ликвидирован или не предоставил информацию по официальному запросу, предлагаем заполнить заявления ниже для решения вопроса в судебном порядке, так как вы имеете полное право потребовать внесения достоверной информации в свою кредитную историю, а именно заявление в случае ликвидации источника формирования кредитной истории и исковое заявление (внесение изменений в кредитную историю).
* ОБРАЩАЕМ ВНИМАНИЕ, что Бюро НЕ ОКАЗЫВАЕТ каких-либо консультаций по выбору и заполнению представленных шаблонов заявлений в случае ликвидации источника формирования кредитной истории и исковое заявление (внесение изменений в кредитную историю), в связи с чем, если у Вас есть сомнения по использованию данных шаблонов бюро рекомендует обратиться за квалифицированной помощью к юристу.
