Как исправить кредитную историю
Плохая кредитная история — одна из самых частых причин отказа банка в кредите. Она может быть плохой, даже если вы ни разу в жизни не оформляли кредит. Как исправить кредитную историю и как не испортить ее снова — рассказываем в этой статье.
Что такое кредитная история
Кредитной историей физического лица называют запись обо всех кредитах и займах оформленных на его имя, включая исполненные по сроку и просроченные. Кредитная история (КИ) формируется на основании данных, сообщаемых банками, микрофинансовыми организациями, коллекторским агентствами, ломбардами, инвестиционными компаниями, коммерческими организациями органами власти и изменяется без уведомления самого физического лица.
В КИ отражаются:
- сведения о наличии кредитных карт и дебетовых карт с овердрафтом, текущие и закрытые задолженности по ним, наличие просрочек
- погашенные и действующие кредиты и микрозаймы, займы в кредитных кооперативах, а также сведения о сроках погашения этих задолженностей и допущенных просрочках, если они были
- судебные взыскания по делам об уплате алиментов, задолженностям за услуги ЖКХ, а также связанные с возмещением ущерба в пользу третьих лиц и организаций
- проданные коллекторам задолженности
Порядок формирования, хранения и защиты кредитных историй граждан РФ регламентирует Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ, последняя редакция вышла 31 июля 2020 года. Кредитные истории граждан хранятся в Бюро кредитных историй, реестр которых есть на сайте ЦБ РФ, и охватывают период 10 лет. С 1 января 2022 года срок хранения кредитных историй сократят до 7 лет.
Как узнать свою кредитную историю мы рассказали в отдельном материале
Как «портится» кредитная история
Изменения в вашей кредитной истории напрямую связаны с наличием долговых обязательств и их исполнением. Ухудшение происходит как по вине самого физлица, так и по вине банка или в результате мошеннических действий. Рассмотрим эти причины подробнее.
По вине заемщика
Рейтинг потенциального заемщика будет понижен, если он в течение последних 10 лет:
- Допускал просрочки по кредитам и займам. Значение имеют фактические просрочки, когда задержка платежа произошла по вине заемщика, и технические, связанные с задержкой зачисления средств на счет из-за сбоев в программе банка.
- Часто обращался в микрофинансовые организации. Это косвенно указывает на нестабильное финансовое положение и потребность во внешних источниках средств в том числе, для гашения основного кредита в банке.
- Имеет много отказов по заявкам на кредиты в разных банках. У каждого отказа есть основание, и если причины не устранены, каждое новое обращение будет приводить к новому отказу и сделает КИ хуже.
- Имеет невыплаченные долги по судебным решениям. Вне зависимости от того, выплачиваете вы задолженности вовремя или имеете просрочки, исковые требования могут быть маркером неисполнения каких-то обязательств — по оплате ЖКХ или арендной платы например, что снижает вашу благонадежность.
- Не брал кредиты, не пользовался кредитной картой и даже не подавал заявку. С одной стороны, это может говорить о стабильном финансовом положении — человек просто не нуждается в заемных средствах. Но с другой — может быть следствием молодого возраста, отсутствия постоянного места регистрации и работы: физлицо понимает, что ему просто не дадут ни кредит, ни карту и потому не обращается в банк.
По вине банка
Кредитная организация обязана передавать информацию обо всех финансовых событиях по кредитным договорам в срок до 5 рабочих дней. Неверное отражение сведений связано с тем, что:
- Допущена ошибка при передаче данных. В случае, если этот процесс не автоматизирован, и записи по каждой операции вручную делают сотрудники банка, могут быть опечатки, ошибки, нарушение сроков предоставления сведений.
- Сведения не переданы вообще. Причиной может быть человеческий фактор, программный сбой, неправомерные действия кредитора.
- Заемщику приписали чужие долги. Такое бывает при полном совпадении имени, фамилии и отчества, региона проживания.
- Технические просрочки. Задержки зачисления средств на кредитный счет из-за сбоев в работе оборудования банка, технических работ на сайте, ошибок мобильного приложения, из-за чего вовремя отправленный платеж не поступил в день отправления.
Ухудшение КИ из-за мошенников
Утечки личных данных происходят из разных источников и вы можете об этом не знать. Изменения в кредитной истории могут возникнуть, если:
- Вы потеряли паспорт и кто-то пробовал оформить кредит на ваше имя. Даже при отказе в выдаче кредита сведения о запросе отражаются в КИ и ухудшают ее.
- Вы поддались на уловки мошенников и добровольно передали личные данные. Частый пример — оформление кредитной карты на чужое имя телефонными мошенниками и списание денег с нее.
- Кто-то оформил кредит или микрозайм на ваше имя и получил средства. У вас растет задолженность, возможно — начисляются штрафы, история становится хуже.
Как понять, что произошла ошибка
Мониторинг своей кредитной истории — единственный способ узнать об ошибках. Согласно ФЗ № 218, любой гражданин может проверить свою кредитную историю два раза в год бесплатно в каждом БКИ. Последующие проверки предоставляется платно неограниченное число раз. Если ваша история хранится в двух БКИ, вы можете получить четыре бесплатных отчета. Однако есть сложность: кредиторы могут сами выбирать, в какое БКИ передавать сведения, и если у вас несколько кредитов, сведения о них могут храниться в разных бюро. То же самое происходит с недостоверными данными: ошибочные сведения могут быть как только в одном бюро, так и у всех в зависимости от того, куда они были переданы.
Чтобы не тратить бесплатный доступ к КИ, можно проверить свой кредитный рейтинг.
Кредитный рейтинг — это оценка заемщика в баллах, которая схожа с технологией банковского скоринга, применяемой кредитно-финансовыми организациями для оценки благонадежности клиента. Персональный кредитный рейтинг опирается на сведения из кредитной истории и отражает все изменения по задолженностям, которые передаются в данное бюро. Проверить, плохой у вас рейтинг или хороший рейтинг можно также на сайте БКИ или в своем банке бесплатно. С 1 января 2022 года ЦБ РФ планирует изменения в правилах формирования кредитного рейтинга. Главными нововведениями станут введение унифицированной шкалы ПКР и сокращение числа бесплатных проверок до двух в год у каждого из поставщиков услуги.
Райффайзен Банк предлагает бесплатную проверку кредитного рейтинга для каждого клиента 1 раз в месяц. Вы можете запросить свой ПКР, и если его значение снизилось, это может говорить о критических изменениях в КИ, требующих вашего внимания
Как улучшить КИ
Исправить сведения в плохой кредитной истории можно. Для этого нужно повысить уровень своей финансовой дисциплины, если причина в этом, либо найти фактические ошибки и устранить их. Рассмотрим способы, которые помогут в исправлении кредитной истории повысят шансы на одобрение кредита.
Исправление фактических ошибок
К фактическим ошибкам относятся те, которые имеют документальное свидетельство неверно отраженных сведений. Если в своем отчете вы заметили просрочку платежа, которой нет, необходимо подать заявление в БКИ, сформировавшее этот отчет, и приложить основания для удаления неверных записей КИ.
Таким основанием может быть:
- справка банка об отсутствии долгов
- исполненные платежные поручения или квитанции с датой внесения платежа
- выписка по счету за период, заверенная банком
На основании вашего заявления БКИ делают запрос в банк и вносят корректировки в течение 30 дней. Если по истечении этого срока неверные сведения не удалены, запросите письменное разъяснение по этому вопросу. Все обращения можно подать из личного кабинета на сайте БКИ или отправить почтой заказным письмом.
Оспаривание кредитных договоров, которые не заключали
Если в вашей кредитной истории сведения о выданных кредитах, которые вы не оформляли, необходимо обратиться с заявлением в банк.
При подаче заявления можно истребовать снятие обязательств по выплате долга, а также удаление записи об этом кредите во всех БКИ.
Доказать, что вы не заключали договор на кредит или кредитную карту, сложно. Если договор оформлен на недействительный паспорт, ответственность за это несет организация, выдавшая займ. Это определено в Указании Банка России от 21 января 2014 г.
Если предоставлены полные данные вашего действующего паспорта, который не был украден и не признан недействительным по сроку, необходимо затребовать подлинник договора и идентификационные сведения к нему, например, фото заемщика или копии паспорта, которые банк делает при подписании. Процедура сопряжена с доступом к личным данным, вам может потребоваться помощь адвоката.
Погашение действующих долгов
Простой и логичный способ повысить свою благонадежность в качестве заемщика. Оцените свой кредитный портфель, объедините небольшие задолженности в одну, если у вас несколько кредитных карт — оставьте только одну, заплатите пени, штрафы и постарайтесь не допускать просрочек в ближайшие 12 месяцев.
Точные сведения о процедуре принятия решения по заявкам на кредит банки не предоставляют. Но исходя из требований банков к заемщикам о трудовом стаже для физлиц не менее 12 месяцев и не менее 3 лет для бизнесменов, можно сделать вывод о том, что банки оценивают финансовое положение потенциального заемщика за последние 1–3 года.
Кредитные карты и карты рассрочки
Эти финансовые инструменты помогут повысить плохой рейтинг заемщика. Получить кредитную карту с минимальным лимитом можно при небольших доходах, а в некоторых банках — только по паспорту. Кредитные карты имеют беспроцентный период и позволяют оплачивать покупки онлайн и офлайн без комиссии.
Погашая кредитную карту в течение льготного периода, который может составлять 100 дней и более, вы формируете исправляете плохой рейтинг своей КИ без просрочек и с равномерным использованием заемных средств.
Рефинансирование кредита
Оформленные более 3 лет назад кредиты можно рефинансировать на новых условиях. При рефинансировании можно добавить созаемщика или представить поручителя, объединить несколько кредитов в один, получить более низкую ставку, сократить размер ежемесячного платежа, увеличить срок выплат. Также возможно полное закрытие текущего займа, включая долги и пени, что поставит точку в плохой кредитной истории. Главное — не допускать просрочек по новым обязательствам.
Реструктуризация
Изменение условий выплат по текущим обязательствам. Если вы не справляетесь с финансовыми обязательствами, у вас изменились жизненные обстоятельства — заболели, родился ребенок, остались без работы — напишите заявление в банк не дожидаясь просрочек, чтобы не испортить КИ.
Потребительские кредиты
Небольшой потребительский кредит схож по эффективности с оформлением кредитной карты. Оформите его в том банке, на карту которого получаете зарплату: так проще получить одобрение, а сведения все равно поступят в БКИ и улучшат сведения о вас, доступные всем банкам.
Депозит
Открытие вклада, депозита или индивидуального инвестиционного счета с положительным балансом, активность по которому поддерживается в течение года и более, позволяет улучшить кредитную историю, испорченную просрочками по закрытым и текущим займам.
Можно ли обнулить кредитную историю?
Обнулить КИ можно только если погасить все имеющиеся долги, не брать новые кредиты, не иметь иных задолженностей в отношении третьих лиц и организаций в течение последующих 7 лет. Ровно через 7 лет с момента последней записи о финансовых событиях она станет нулевой.
Изъять сведения из БКИ по закону о защите персональных данных нельзя. Верховным судом РФ в Определении от 27 марта 2012 г. N 82-В11-6 разъяснено, что субъект не имеет безусловного права на отзыв своих персональных данных, а особенности обработки этих данных могут регулироваться федеральным законодательством в определенных целях. К тому же Законом «О кредитных историях» возможность отзыва сведений из БКИ субъектом не предусмотрена.
Эта страница полезна?
99
% клиентов считают страницу полезной
Следите за нами в соцсетях и в блоге
Расскажем, как улучшить кредитную историю, если она испорчена, что для этого сделать и на что обратить внимание. Спойлер: обнулить или исправить КИ за деньги нельзя: люди, которые это предлагают, — мошенники.
Причины плохой кредитной истории
В большинстве случаев ухудшение кредитной истории происходит из-за того, что заемщик не соблюдает условия договора. Однако это не единственная возможная ситуация. Есть и другие причины, причем о некоторых из них человек может и вовсе не знать — поэтому кредитную историю рекомендуется периодически проверять. Два раза в год это по закону можно сделать совершенно бесплатно. Обычно КИ ухудшается по одной из следующих причин.
Просрочки и задолженности. Человек допускает просрочки, не вовремя платит по имеющимся кредитам, и все это фиксируется в кредитной истории. Банки в будущем могут рассматривать его как ненадежного заемщика.
Высокая кредитная нагрузка. Если у заемщика много кредитов, ему с меньшей вероятностью одобрят новые: считается, что так будет слишком тяжело платить.
Обилие отказов от банков Когда человек часто получает отказы, банки воспринимают это как свидетельство его ненадежности или действий мошенников. Поэтому не рекомендуется массово подавать заявки на кредит, особенно если вы не уверены в результате.
Последствия ошибки или мошенничества. Если вы столкнулись с такой ситуацией, вам понадобится обратиться в БКИ, где хранится кредитная история, и в организацию, выдавшую заем. А в случае с мошенничеством — еще и в полицию.
Когда нельзя исправить кредитную историю
Существует миф о черных списках неплательщиков, которыми якобы пользуются банки. В реальности никакого подтверждения этому слуху не существует, однако ситуация, в которой человеку вряд ли кто-либо выдаст кредит, возможна. Речь идет о крайних случаях, когда заемщик имеет настолько плохую КИ, что кредитные организации опасаются иметь с ним дело. Например, у человека остались незакрытые задолженности, которые он принципиально не выплачивает, или неисполненные судебные обязательства. В таких случаях перед исправлением кредитной истории понадобится закрыть уже имеющиеся долги — иначе никакие действия не приведут к успеху. Это касается любых задолженностей: от просроченного кредита в банке до открытого исполнительного производства в ФССП. Банки также могут настороженно относиться к людям, которые недавно оформляли банкротство: признание гражданина банкротом — свидетельство его низкой платежеспособности, а сообщать об этом человек обязан как минимум пять лет после процедуры.
Как улучшить испорченную кредитную историю: разные способы
Как восстановить хорошую кредитную историю? В первую очередь следует погасить все имеющиеся задолженности. После этого можно добавлять в КИ новые записи — именно они послужат свидетельствами, что заемщик исправился и начал возвращать кредиты более ответственно. Как уже писали выше, банки в первую очередь смотрят на новую информацию в истории: она более релевантная. Расскажем, чем можно воспользоваться.
Кредитная карта. Условия выдачи кредиток часто мягче, чем у потребительского или, тем более целевого кредита. Банки реже требуют от заемщиков иметь идеальную КИ — правда, процент по карточке для людей с плохой кредитной историей может быть выше. А лимит, скорее всего, окажется не слишком большим. Но это не страшно: главное — пользоваться имеющимися возможностями ответственно. Если вы будете погашать кредитку до окончания грейс-периода, скорее всего, вам вовсе не придется выплачивать проценты. А разумное планирование бюджета поможет не столкнуться с ситуацией, когда платить нечем.
Микрозаем МФО намного менее критичны к кредитной истории заемщика, чем банки. Зачастую, чтобы получить микрозаем, достаточно просто предъявить паспорт. Конечно, и условия в микрофинансовых организациях более строгие: займы выдаются на несколько дней или недель, проценты по ним высокие — так компании оберегают себя, ведь риск невозврата займа выше. Но если ваша задача — восстановить кредитную историю, микрозаем может стать хорошим выходом. Для начала можете взять небольшой заем на короткий срок, а в будущем постепенно увеличивать сумму. Но будьте осторожны и не берите микрозаймы в объеме, который не сможете вернуть. Также не рекомендуется брать одновременно несколько займов: это сильно увеличит кредитную нагрузку.
Микрокредит в банке. Да, банковские организации тоже могут выдавать микрокредиты или экспресс-кредиты. Для них обычно требуется меньше документов, а решение выносится всего за несколько минут. Суммы в таком кредитовании фигурируют не слишком большие: до ста тысяч. Сроки тоже невелики, однако больше, чем в случае с МФО, а процентная ставка ниже, чем у микрозаймов. Обычно такие кредиты можно взять даже онлайн и получить деньги в тот же день. Хороший вариант для восстановления кредитной истории при условии, что банки вам не отказывают.
Специальные программы. Некоторые банковские организации идут навстречу заемщикам, которые решили исправить кредитную историю. Иметь добросовестного заемщика для банка выгоднее, чем отказываться от сотрудничества с человеком из-за плохой КИ. Поэтому существуют специальные программы для улучшения КИ, которые заключаются в последовательной выдаче небольших кредитов. В каждом последующем кредите сумма чуть больше, соответственно, человек нарабатывает новую хорошую кредитную историю — конечно, если ответственно по ним платит. Правда, учтите, что процентная ставка может быть выше, чем в случае с обычным кредитованием.
Рефинансирование или реструктуризация кредита. Это вариант для людей, чья проблема заключается в высокой кредитной нагрузке. Реструктуризация позволяет уменьшить ежемесячный платеж за счет увеличения срока — или наоборот, если вы хотите погасить обязательства раньше. А рефинансирование — это перекрытие одного кредита другим: банк оплачивает ваши текущие обязательства, и они как бы объединяются в единый кредит. В результате кредитная нагрузка уменьшается, а история становится лучше. Тем более при рефинансировании может снизиться процентная ставка — и, соответственно, ежемесячный платеж и сумма переплаты.
Товары в рассрочку. Магазины бытовой техники и электроники нередко предлагают рассрочку: покупатель платит за товар по частям, хотя получает его сразу. Проценты человек не выплачивает, поэтому такой формат покупки часто бывает выгоднее, чем кредит. К тому же условия рассрочки мягче, а кредитная история при ее выдаче не всегда имеет решающее значение. А с точки зрения записи в КИ рассрочка — тоже подвид кредита, и ее успешная выплата может улучшить историю и стать свидетельством, что заемщик стал ответственнее.
Как можно исправить кредитную историю бесплатно
Как вернуть хорошую кредитную историю, если вы в принципе не собираетесь иметь обязательства перед банками и МФО? Такое возможно, только если причина ухудшения КИ — техническая ошибка или последствия действий мошенников. В таком случае историю можно оспорить. Для этого необходимо обратиться в соответствующую кредитную организацию и в БКИ, где хранится ваша кредитная история. Бюро и банк проведут расследование и удалят данные, не соответствующие действительности. Это совершенно бесплатно. А если вы стали жертвой мошенников, которые взяли кредит на ваше имя — напишите в кредитную организацию и приложите доказательства, например копию заявления в полицию. Потребуйте аннулировать долг: часто компании идут навстречу.
Меня зовут Андрей. Недавно мы с женой взяли ипотеку. А пару лет назад отказ в ипотечном кредите чуть было не сделал меня жертвой и преступником одновременно из-за попыток изменить кредитную историю.
Как мне отказали в ипотеке
Когда я решил взять ипотечный кредит, у меня была постоянная работа – к тому моменту я работал на ней чуть больше трех месяцев. Доход позволял отчислять ежемесячные платежи даже с учетом того, что жена была в декрете.
Подал заявку на ипотечный кредит в один банк – мне отказали. Подал в другой – опять отказ. А мы уже присмотрели квартиру в новом жилом комплексе.
Как я узнал во втором банке, им не понравилось не только то, что у меня не был наработан достаточный стаж, но и кредитная история. До этого я пользовался кредитной картой и не всегда в срок пополнял счет. Кроме того, пару раз просрочил выплаты по потребительскому кредиту – был в долгих командировках и как-то забывал заплатить вовремя.
И тогда я принял, как понял позже, очень рискованное решение просто изменить или обнулить свою кредитную историю.
Ищу тех, кто поможет мне исправить кредитную историю
Мне надо было получить свою кредитную историю и убрать оттуда всё неприятное как можно быстрее – время поджимало, упускать квартиру не хотелось. Вбил в поисковике: «как исправить или обнулить кредитную историю». Из перечня сайтов, которые выдал поисковик, выбрал первый. Подумал, что на таком мошенники сидеть не могут.
Здесь я заполнил анкету, оставил свои персональные данные, которые они запросили. За относительно небольшую плату сайт предлагал не только мгновенно прислать кредитную историю, но и за дополнительные деньги чуть ли не за день исправить её. Я перевел деньги и за то, чтобы мне отправили кредитную историю и за то, чтобы исправили ее, убрав оттуда информацию о моих просрочках.
Ни на следующий день, ни через два дня я ничего не получил. Начал звонить им. Дозвониться по телефону, указанному на сайте, не удалось.
Что я сделал не так
Через два дня я понял, что стал жертвой мошенников. Хорошо хоть не оставил им свои банковские реквизиты и номера карт, а сумма, которую перевел, была для нас сравнительно небольшой – около 15 000 рублей. И только тогда решил разобраться, как можно поменять или обнулить кредитную историю по закону.
С чтения законов или хотя бы информации о них на сайтах по финансовой грамотности и надо было начинать. Конечно, «изучив матчасть», я понял, какую ошибку совершил, доверившись левому сайту в надежде, что он, по сути, поможет мне нарушить закон.
Можно ли изменить кредитную историю
Почитав законы, я узнал, что кредитная история – официальный документ. Сведения обо всех кредитных историях хранятся в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) Банка России. А сами кредитные истории – в специальных организациях, Бюро кредитных историй. Поэтому подделать или изменить свою кредитную историю практически невозможно.
Можно ли обнулить кредитную историю
По закону – однозначно нельзя. Правда, через 10 лет после появления последней записи кредитная история обнуляется сама. Как я прочитал, по новой версии закона, который вступит в действие с 1 января 2022 года, через 7 лет записи кредитной архивируются, а еще через 3 года – обнуляются. Значит, чтобы обнулить кредитную историю, надо 10 лет не брать никаких кредитов и займов. Но при этом все равно надо ликвидировать все просрочки и погасить все кредиты. Потому что у банков все равно остаются сведения обо всех долгах и они исправно вносят соответствующие отметки в кредитную историю.
Почему кредитную историю нужно запрашивать только в Бюро кредитных историй
Узнав, где хранятся кредитные истории, я понял для себя, что и запрашивать их надо только там.
Я убедился на собственном примере, что оставлять данные у посредников, на левых сайтах, не только бесполезно, но и опасно. Как потом мошенники используют твои персональные данные? Не наберут ли на них кредиты, которые банки повесят на тебя?
Лучше делать все по закону и с теми, кто отвечает за это. За хранение и предоставление кредитных историй отвечают бюро кредитных историй. К тому же, как я выяснил позднее, по закону запрашивать кредитную историю два раза в год можно бесплатно.
Но также я выяснил, что даже БКИ не могут вносить изменения в кредитные истории. Только если выяснится, что в информации есть ошибка, в результате проверок и согласований с кредитором, формировавшим первоначальную запись, можно ее скорректировать. Убрать же «плохие» записи о просрочках ни за деньги, ни бесплатно не могут ни БКИ, ни кредиторы, ни даже Банк России. Это невозможно. Поэтому предложение «подправить» кредитную историю, на которое я повелся, изначально было мошенническим.
Как я получил свою кредитную историю
Зашел на сайт Госуслуги. Набрал в поиске: «кредитная история». Потом отправил запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России, чтобы узнать, в каком бюро хранится моя. Через считанные минуты на адрес моей электронной почты пришел ответ с указанием бюро, в котором хранилась моя кредитная история. Это оказалось Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).
ü Зашел по ссылке, зарегистрировался на сайте НБКИ.
ü В личном кабинете в графе «Мой профиль» подтвердил свою учетную запись через Госулуги.
ü В личном кабинете на сайте появилась зеленая надпись с галочкой: «Ваша учетная запись подтверждена».
ü После этого в разделе «Все услуги» запросил кредитную историю в графе «Кредитный отчет». Через минуту кредитная история была у меня.
Вся процедура заняла от силы минут пять. Без денег и проволочек.
Как правильно исправить свою кредитную историю
Именно официально зарегистрированное БКИ, в котором хранится ваша кредитная история, можно и нужно просить ее исправить, если в ней обнаружились какие-то ошибки. Это называется «оспорить кредитную историю».
Итак, если вы нашли в кредитной истории ошибку, или не нашли информации о кредите, который брали, или, наоборот, обнаружили «лишний» кредит – надо оспаривать свою кредитную историю.
Для этого в бюро подается соответствующее заявление с описанием ошибки. Бюро запрашивает банк или финансовую организацию, сформировавшую ошибочную запись. Там все проверяют и в течение двух недель исправляют ошибку.
Вообще это случается довольно редко, но исключать такой возможности нельзя. Поэтому время от времени (раз в несколько месяцев) необходимо запрашивать кредитный отчет и проверять записи.
Как правильно узнавать свой Персональный кредитный рейтинг
В итоге мы с женой решили отложить решение квартирного вопроса на пару лет. С прежними кредитами расплатились полностью, кредиткой я продолжал пользоваться, но сроки возврата денег больше не нарушал. Так я повышал свой персональный кредитный рейтинг. И заодно учился правильно им пользоваться.
Персональный кредитный рейтинг(ПКР) – это по сути оценка вашей кредитной истории. Обычному человеку понять, насколько хороша его кредитная история, невозможно. За него это делает Национальное бюро кредитных историй, оценивая каждую запись и начисляя баллы в диапазоне от 300 до 850. Много баллов – хорошая кредитная история. Мало – плохая. Это значит, что рассчитывать на кредит с хорошими условиями вы не можете.
Мне объяснили в банке, что средний балл рейтинга для ипотечных кредитов обычно составляет 700-720 баллов, для потребительских кредитов – около 650. Конечно, это не гарантия, потому что банки кроме кредитной истории при принятии решения о кредитовании смотрят на доход и другие параметры. Но такой уровень рейтинга свидетельствует о хорошей финансовой репутации, а это главное.
А еще большой плюс рейтинга заключается в том, что его можно запрашивать бесплатно неограниченное количество раз. Это очень полезно – особенно если возвращаешь кредит и хочешь увидеть, как укрепляется твоя финансовая репутация.
Особенно удобно получать ПКР через мобильное приложение НБКИ-Онлайн:
Скачать в App Store
Скачать в Google Play
То есть можно это сделать даже в офисе банка.
За два года мне удалось повысить свой кредитный рейтинг до 712 баллов. Работу я не менял, поэтому стаж был нормальный. Жена вышла из декрета, трудоустроилась и стала моим созаемщиком. Теперь мы живем в новой квартире, растим сына и платим ипотеку. Надеемся погасить досрочно.
- Что такое кредитная история
- Как узнать свою кредитную историю
- Срок хранения данных в БКИ
- Способы изменения КИ
- Законные способы
- Незаконные методы удаления
- Исправить кредитную историю с помощью Совкомбанка
Что такое кредитная история
Прежде чем разобрать способы корректировки кредитной истории, обратимся к определению.
Кредитная история (КИ) — это информация о кредитных обязательствах заемщика.
В КИ записано, сколько займов получал человек, в какие банки обращался, допускал ли просрочки по платежам. Эта информация позволяет банку оценить надежность заемщика.
Как узнать свою кредитную историю
Финансовые организации собирают подробную информацию о каждом из своих заемщиков и направляют ее в БКИ. Сведения могут храниться одновременно в нескольких организациях. На момент написания статьи в госреестр Банка России входят семь бюро.
Узнать, где хранится ваша КИ, можно бесплатно — через Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Отправить запрос вы можете через сайт Центробанка РФ или портал госуслуг.
Еще один способ узнать свою КИ — обратиться в финансовую организацию, где вы оформляли заем в последний раз.
Сколько раз в год можно узнавать свою КИ?
- Онлайн — дважды.
- На бумаге — один раз.
- Перепроверять историю можно и чаще, но это уже платно.
Получить доступ к информации может не только сам заемщик, но и его опекуны и другие законные представители, если у них есть доверенность.
Срок хранения данных в БКИ
С 2022 года срок хранения сведений в бюро сократился с десяти до семи лет. Этот срок будет отсчитываться с момента, когда была проведена последняя финансовая операция по кредитному договору. Новые условия будут действовать по тем обязательствам, которые произошли с 1 января этого года.
Изменения пришлись заемщикам на руку: некоторые из них не могли оформить заем из-за просрочки по платежу десятилетней давности. Новый порядок позволяет банкам не учитывать слишком давние события и объективнее оценивать платежность клиента.
Способы изменения КИ
Однако не всегда обнулить КИ хочет человек, который действительно когда-то имел задолженность. Иногда история может быть подпорчена недобросовестным кредитором, который внес необходимые сведения с опозданием.
Также человек может стать жертвой аферистов, которые оформили на него заем по украденным документам. Даже в этом случае все данные попадают в БКИ, и оспорить их бывает очень непросто.
Тем не менее существует несколько способов того, как можно подкорректировать свою кредитную историю.
Законные способы
Бывают случаи, когда в КИ ошибочно вносят сведения о просрочке платежа. Например, сам заемщик мог случайно отправить денежные средства не на тот счет или кредитор был невнимателен при отправке сведений в БКИ. Тогда вы можете попытаться оспорить ошибку.
В этом случае можно попробовать связаться с финансовой организацией, выдавшей кредит. Но куда быстрее вы можете действовать напрямую — через кредитное бюро. Для этого направьте туда заявку по оспариванию ошибки. К ней вы можете приложить документы и бумаги, подтверждающие вашу позицию.
Как правило, бюро самостоятельно связывается с банком и перепроверяет информацию. Обычно эта процедура занимает не более 20 рабочих дней, так что ответ вы должны получить примерно в этот срок.
Чтобы избежать недоразумения и вовремя отреагировать на ошибку, советуем дважды в год перепроверять данные КИ. Это также спасет вас от действий злоумышленников, которые могли оформить заем на ваше имя.
Еще один способ очистить кредитную историю в общей базе — отказаться от займов на семь лет. Спустя этот срок происходит ее официальное обнуление. Однако перед этим важно погасить все свои задолженности по кредитам. В противном случае банк будет постоянно обновлять запись о займе, а значит, и саму кредитную историю.
Если этот способ не подходит, вы можете немного улучшить КИ. Подняв свой рейтинг, вы сможете доказать банку свою платежеспособность и финансовую стабильность.
- Оформите кредитную карту на небольшую сумму
Такую карту легко оформить — обычно банк требует минимум документов. Более того, у кредиток есть льготный период без переплаты за проценты. Благодаря ему вы можете своевременно погашать долг. Банк увидит, что вы вовремя вносите платежи, и признает в вас надежного клиента.
Карта «Халва» — универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 12%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства и потратить их на покупки в рассрочку 10 месяцев или больше, если оформите подписку «Халва.Десятка». Оформите Халву в пару кликов, и курьер привезет ее вам!
- Рефинансирование
Эта услуга подразумевает объединение нескольких займов в один. Если вы не успели внести платеж по одному из кредитов, то попробуйте рефинансировать долги.
В этом случае банк выдает вам один новый кредит на погашение нескольких старых. Часто особенностью такого займа становится более высокая процентная ставка. Но если вам важно улучшить свою КИ, этот способ может помочь.
- Реструктуризация
Еще один способ исправить КИ — реструктуризировать займы. Иначе говоря, вам нужно обратиться в банк с просьбой изменить действующие условия по кредиту. Это может касаться ежемесячных платежей или срока кредитования. Так вы сможете избежать накапливающихся долгов и спасти свою КИ.
- Открыть вклад
Открытие депозита не отразится напрямую в КИ. Однако такой способ поможет улучшить отношения заемщика с банком. Практика показывает, что финансовые организации относятся лояльнее к тем заемщикам, которые уже пользуются другими услугами банка.
- Получить небольшой потребительский кредит
Эта схема схожа с получением кредитной карты. Вы берете кредит на небольшую сумму и без задержек выплачиваете его. Взяв несколько подобных займов, вы поднимете свой рейтинг в финансовой организации.
Чтобы рассчитать кредит в Совкомбанке, воспользуйтесь калькулятором ниже.
- Микрозаймы
Этот способ хорош тем, что вам практически стопроцентно одобрят заем. Нужно только заранее посчитать размер процентной ставки и своевременно погашать долг. Новая положительная запись в КИ не заставит себя ждать.
- Рассрочка
Вы также можете оформить рассрочку на какой-нибудь недорогой товар. Из явных плюсов этого варианта — легкое оформление, отсутствие процентов и быстрое погашение долга. К слову, всеми перечисленными преимуществами обладает карта рассрочки «Халва».
Незаконные методы удаления
Однако среди заемщиков с плохой кредитной историей неизбежно найдутся те, кто не захочет пользоваться законными методами. Такие клиенты обычно хотят платно и быстро подправить свою КИ. У нас для них плохие новости — произвести «очистку» таким способом не получится.
Важно: удалить кредитную историю без веских оснований невозможно.
Если вам кто-то предлагает подобную услугу удаления, то вы почти наверняка столкнулись с мошенниками. Они могут представляться брокерами или сотрудниками бюро. Но скорее всего у них нет ни доступа к вашим долгам, ни, тем более, возможности корректировать вашу историю. Такие люди чаще всего пытаются лишь нажиться на тех, кто хочет быстро почистить КИ.
Исправить кредитную историю с помощью Совкомбанка
В Совкомбанке вы можете законно исправить свою кредитную историю.
«Кредитный доктор» Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив 3 простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!
При участии в программе вам нужно соблюсти несколько важных условий.
- Вносить платежи строго по графику (досрочное погашение исключается).
- Не допускать просрочек по действующим кредитам (даже в других финансовых организациях).
- Не подавать заявки на кредит в другие банки.
- Не быть в списке должников по базе судебных приставов.
Воспользоваться услугой можно из любой точки России — не только Москвы, Санкт-Петербурга или Казани. Успешное прохождение программы позволит вам улучшить кредитную историю и, как следствие, претендовать на большие суммы по кредиту. Желаем удачи!
Восстановление кредитной истории возможно, но для этого потребуются деньги и время. Обращаться нужно только к законным способам исправления плохой кредитной истории. Нельзя верить сомнительным организациям, которые предлагают удалить негативные сведения о заемщике из базы данных БКИ (как правило, забрав у наивных граждан деньги, такие фирмы бесследно исчезают). Доступ к базам данных БКИ надежно защищен, никто, включая сотрудников бюро кредитных историй, имеющих доступ к этой информации – не может удалить кредитную историю. Способ получения положительной кредитной истории только один: нужно оформлять кредитные договора и успешно закрывать их, не совершая просрочек в период погашения долга. Чтобы заново обрести доверие у банков, гражданину с плохой кредитной историей необходимо несколько раз получать займы и погашать их.
Причины плохой кредитной истории
Как восстановить свою кредитную историю?
Когда нельзя исправить кредитную историю?
Способы исправления кредитной истории
Как можно исправить кредитную историю бесплатно?
Как обновить кредитную историю?
Как обнулить кредитную историю?
Причины плохой кредитной истории
Выделяют 3 причины плохой кредитной истории:
- нарушение заемщиком условий кредитного договора;
- ошибка сотрудника банка или МФО, либо технический сбой в системе хранения данных БКИ;
- мошенничество со стороны третьих лиц.
В большинстве случаев кредитная история портится по причине несвоевременного внесения платежей по кредиту. Также надо знать, что сведения в БКИ о просрочках платежей или успешном погашении долгов отправляют как банки, так и МФО.
Как восстановить свою кредитную историю?
Под восстановлением кредитной истории следует понимать не удаление негативной информации о гражданине из базы данных, а её обновление. Невозможно удалить сведения о кредитной истории из БКИ, если они туда занесены (при этом являются верными, то есть технической ошибки, факта мошенничества или ошибки сотрудника банка, передающего данные – не было). Проверить правильность кредитной истории можно путем направления запроса в БКИ. В случае выявления ошибки, необходимо обращаться в банк, который должен подтвердить, что в действительности заемщик исправно выплачивал кредит, а информация в кредитном отчете является неверной. Если по паспорту гражданина брали кредиты мошенники, нужно получить подтверждение этого факта в МВД или судебной инстанции. В остальных случаях восстановить кредитную историю можно только путем подписания кредитных договоров и выполнения обязательств по ним – деньги нужно возвращать без просрочек.
Когда нельзя исправить кредитную историю?
Невозможно исправить кредитную историю в том случае, если гражданин является «злостным» неплательщиком и большинство банков и МФО занесли его в черные списки клиентов. В таком случае гражданин никаким способом не сможет оформить кредитный договор, чтобы успешно погасить его и тем сделать шаг к исправлению кредитной истории.
Способы исправления кредитной истории
Законно исправить кредитную историю можно только путем приобретения кредитных продуктов с последующей стабильной выплатой долга. Рекомендуется оформлять последовательно несколько небольших займов у финансовых организаций, то есть заключать новый договор нужно после закрытия старого. Чтобы сэкономить деньги – нужно брать в банках или МФО небольшие займы на короткий срок. Когда гражданин будет успешно погашать оформленные займы, кредитная история будет обновляться, в результате чего в глазах банков и микрофинансовых компаний заемщик обретет статус надежного клиента. Ниже представлены все способы решения проблемы: как исправить плохую кредитную историю после просрочек?
Кредитная карта
Многие российские банки готовы выдать кредитку без проверки кредитной истории: Альфа-Банк, Газпромбанк, Тинькофф и другие. Гражданину не обязателен высокий кредитный лимит, чтобы улучшить КИ. Главное получить кредитку и активно пользоваться ей – тратить деньги и своевременно вносить платежи. Уже спустя 2-3 месяца пользования картой кредитная история обновится. Если заемщик планирует после улучшения КИ оформление договора на крупную денежную ссуду, ему лучше всего оформить кредитку в банке, где он планирует кредитование в будущем – это повлияет на уровень доверия со стороны финансовой организации.
Микрозайм в МФО
Исправление плохой кредитной истории путем оформления денежных ссуд в микрофинансовых организациях – это возможность в кратчайшие сроки решить проблему восстановления КИ. Инструкция, как наладить кредитную историю с помощью МФО – состоит из 5 пунктов.
- Изучить популярные предложения на рынке микрозаймов.
- Подать заявку на получение ссуды.
- Оформить договор в офисе МФО или на сайте.
- В отведенный срок погасить долг.
- Повторить процедуру несколько раз.
При поиске организаций для оформления микрозаймов нужно искать предложения взять небольшую денежную ссуду под 0% на короткий срок. Таким образом получится с минимальными финансовыми и временными потерями исправить кредитную историю. Для новых клиентов многие МФО вводят очень привлекательные условия кредитования, поэтому есть резон брать микрозаймы в разных компаниях.
Микрокредит в банке
Каждый банк имеет свой порог минимальной денежной суммы, отпускаемой в кредит. Обычно под микрокредитом в банке понимают низкий лимит по кредитной карте, которую гражданин сможет оформить без проверки кредитной истории. Отдельные финансовые организации предлагают гражданам оформление небольших денежных займов (до 10 тысяч рублей) наличными на короткий срок, при этом процентная ставка обычно является высокой. Такой способ исправления кредитной истории не является популярным.
Специальные программы
Некоторые банки и МФО имеют специальные программы кредитования, которые созданы для того, чтобы решать проблему граждан: как поправить кредитную историю? Например, такая программа есть в Совкомбанке, она называется «Кредитный доктор» и имеет 2 тарифа, отличающихся по размеру кредитного займа: 4999 рублей и 9999 рублей, срок погашения – 3-9 месяцев, годовая ставка – 33%.
Рефинансирование или реструктуризация кредита
Почти все банки и МФО имеют программы рефинансирования или реструктуризации кредитов. Её нужно приобретать гражданам, чтобы не допустить просрочек по кредиту. Смысл таких программ в том, чтобы увеличить срок займа, сократив размер ежемесячного платежа. На обновленных условиях заемщик сможет своевременно вносить платежи и тем самым получит положительную отметку в кредитной истории.
Товары в рассрочку
Многие магазины предлагают гражданам купить товары в рассрочку – этот способ предполагает заключение договора с одним из банков, готовых оплатить покупку клиента. При этом покупателю не нужно платить проценты: сколько стоит товар, столько и нужно будет отдать банку. Граждане с плохой кредитной историей не смогут осуществить крупную покупку в рассрочку, но товары ценой до 5-10 тысяч приобрести получится.
Депозит
Открыть денежный депозит – это хороший способ доказать банкам платежеспособность. Желательно, но не обязательно вкладывать деньги в компанию, в которой гражданин планирует позже взять кредит. Обычно у граждан с плохой кредитной историей нет свободных денежных средств, чтобы открывать депозиты, поэтому такой вариант лечения кредитной истории не является востребованным.
Как можно исправить кредитную историю бесплатно?
Бесплатно сделать плохую кредитную истории хорошей можно, для этого необходимо заключать кредитные договора с финансовыми организациями на беспроцентных условиях. Такие возможности предоставляют МФО, а также банки, сотрудничающие с магазинами, продающими товары в рассрочку.
Как обновить кредитную историю?
- Обратиться в БКИ, чтобы получить отчет по кредитной истории.
- Использовать один или несколько предложенных выше способов исправления кредитной истории.
- Через 2-3 месяца сделать повторный запрос кредитной истории в БКИ (она должна автоматически обновиться до хорошей).
Как обнулить кредитную историю?
Данные о заемщиках хранятся в базах данных БКИ 10-15 лет, после чего автоматически удаляются. Многие граждане задаются вопросом: как обнулить кредитную историю? Ответ: никак, это действие незаконно. Исключением является случай: гражданин за всю жизни брал только одну ссуду и исправно выплатил долг, но кредитная история испортилась – в таком случае очевидно, что сотрудник банка отправил в БКИ неверные сведения, произошла техническая ошибка, либо гражданин стал жертвой мошенников. В этом случае гражданину необходимо доказать, что он не нарушал условий кредитного договора и своевременно осуществлял платежи по кредиту. Для этого нужно обратиться в финансовую организацию с паспортом, сотрудники самостоятельно займутся исправлением ошибки. Если причиной занесения в базу данных ошибочных сведений стали мошеннические действия, необходимо обращаться в БКИ, предоставив справку из МВД или решение суда (если факт мошенничества невозможно подтвердить, лечение кредитной истории не удастся).
