Как исправить свою кредитную историю через суд

С 1 января 2022 года вступил в силу целый блок поправок в федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях». Больше всего изменений связано с внесением сведений в кредитную историю (КИ), ее оспаривания во внесудебном порядке или через суд.

До конца 2021 года тоже можно было предпринимать действия по исправлению ошибок и удалению недостоверных сведений. Однако этот порядок практически вообще не описан в законе, а банки и БКИ сложно привлечь к ответственности. С 2022 года исправить кредитную историю через суд можно по иску к источнику ее формирования или к БКИ.

Можно ли исправить кредитную историю через суд или во внесудебном порядке

Сейчас в законе № 218-ФЗ указаны только общие правила оспаривания сведений в кредитной истории. В частности, статья 8 допускает полное или частичное оспаривание информации, внесение изменений и дополнений в КИ по заявлению в Бюро кредитной истории (БКИ).

О праве на судебное обжалование отказа в исправлении закон практически ничего не говорит, только пару слов. Более того, во многих случаях БКИ не может сама внести достоверные сведения, пока не получит их от банка, микрофинансовой компании или другой организации.

Чтобы защитить права граждан, поправки в закон № 218-ФЗ предусматривают следующие изменения:

• с 15 до 7 лет сокращается срок хранения кредитной истории — если на протяжении 7 лет подряд у вас не возникнет никаких обязательств, которые должны быть однозначно зафиксированы в КИ, то она будет удалена;
• прописан точный алгоритм действий граждан для исправления или оспаривания кредитной истории — например, закон в новой редакции указывает точные сроки, в которые банк или БКИ обязаны рассмотреть заявление и дать ответ;
• указан перечень организаций, к которым можно предъявить иск в суд — кроме самой БКИ, ответчиком может быть источник формирования кредитной истории (банк, МФО, потребительский кооператив, магазин, предоставивший вам рассрочку и т.д.).

В отношении банков закон тоже содержит дополнительные способы защиты от недобросовестных заемщиков. Например, теперь банк сможет запросить расширенный отчет из КИ, где будет больше информации об обязательствах потенциального клиента. Это усложнит получение кредитов для граждан, чья кредитная история содержит сведения о просрочках.

Не допускается удаление кредитной истории просто так, т.е. без весомых оснований со стороны заемщика. Это нарушало бы интересы банков и других кредиторов. Полное удаление сведений допускается, если успешно оспорить всю информацию в кредитной истории. Также очистка КИ произойдет, если на протяжении 7 лет подряд в нее не будут поступать новые сведения.

Варианты исправления кредитной истории

Почистить сведения в кредитной истории самостоятельно не получится. Эту информацию получают, хранят, обрабатывают и предоставляют по запросам кредиторов БКИ, включенные в реестр Центробанка РФ. По состоянию на конец октября 2021 года в России работают 7 таких бюро.

Основанием для внесения новых данных или удаления сведений из КИ может быть:

• заявление источника формирования кредитной истории (например, если банк сам выявит ошибку и направит уточненные данные в БКИ);
• заявление субъекта КИ (с этой целью гражданин обращается в БКИ, которое ведет его историю, прикладывает доказательства недостоверности сведений);
• решение суда, вынесенное по заявлению гражданина (в данном случае БКИ исправит сведения строго по судебному акту).

Таким образом, подача иска является не единственным способом исправления КИ. Более того, до подачи иска нужно сначала обращаться с заявлением в БКИ или в банк, чтобы они сами устранили несоответствие в информации. Только при вынесении отказа по заявлению или отсутствие реакции на требование можно обращаться за защитой в суд.

Восстановление кредитного рейтинга и исправление истории возможно и без указанных выше действий. Если постепенно гасить задолженность и не допускать новых просрочек, то в КИ будет появляться информация о надлежаще исполненных обязательствах. Хотя старые записи о долгах будут удалены только через 7 лет, по отчету будут видны все новые платежи, добросовестность исполнения обязательств. Чем хуже кредитная история, тем сложнее и дольше ее восстановить.

В каких случаях можно исправить кредитную историю в суде

Прежде чем подавать заявления в банк, БКИ или суд, нужно убедиться в наличии ошибок и недостоверных сведений в кредитной истории. Вот несколько самых распространенных ситуаций, когда можно отстаивать свои интересы:

• если вы вообще не брали кредита, а в КИ указаны сведения о договоре с банком, наличии задолженности;
• если вы всегда вовремя платили по графику, но в отчете указана просрочка по платежам;
• если не совпадают суммы, внесенные по кредиту, даты платежей;
• если в КИ указано задвоение по суммам просрочки;
• если в отчет не внесены данные по каким-либо платежам, по погашенной задолженности;
• если по кредитной истории видны непогашенные штрафы и комиссии, тогда как их не было в договоре.

Естественно, это далеко не полный перечень ошибок и несоответствий, с которыми можно столкнуться при проверке кредитной истории. Нередко вообще сложно разобраться в записях КИ, особенно если у вас было много кредитов, погашенных и просроченных платежей.

Чтобы правильно определить основания для подачи заявлений и исков, рекомендуем обратиться к юристу, который специализируется в вопросах по кредитной истории. Наши специалисты знают, на что обращать внимание в отчете, как добиться восстановления, удаления или изменения сведений в КИ.

Можно ли обойтись без обращения в суд

Конечно можно, особенно если речь идет о случайной ошибке при передаче данных в кредитную историю. Каждая БКИ напрямую заинтересована, чтобы в отчете были только точные и достоверные данные. Ошибки при ведении кредитных историй могут повлечь ответственность для бюро и ее специалистов. За грубые и систематические нарушения БКИ могут исключить из реестра Центробанка, лишить права заниматься деятельностью.

Если гражданин представит доказательства, что в его кредитную историю внесены неверные данные, БКИ наверняка сама исправит ошибку. Более того, если банк испортил КИ, передав недостоверную информацию, специалисты БКИ обязано сами запросить уточненные сведения, провести проверку. Поэтому заявление в бюро кредитной истории можно и нужно подавать, прежде чем обращаться в суд.

Как исправить свою кредитную историю через суд

Внесение изменений в кредитную историю через суд возможно после соблюдения досудебного порядка. Сначала вам нужно узнать, в каком БКИ хранится кредитная история, запросить отчет из нее. Так как банки сотрудничают с разными бюро, у заемщика может быть сразу несколько кредитных историй. Данные обо всех БКИ можно найти на сайте Центробанка.

Получить отчет по кредитной истории

Дважды в год КИ можно запросить бесплатно. Для этого можно подать заявление:

• в офис БКИ;
• через личный кабинет на сайте бюро (в этом случае идентификация может осуществляться по учетной записи госуслуг, по ЭЦП или после регистрации на сайте);
• через банк, который передавал информацию в БКИ.

Через госуслуги можно подать только заявление о получении списка БКИ, в которых хранится ваша история. Сам отчет нужно запрашивать через бюро. Так как данные обновляются ежемесячно, рекомендуем запрашивать отчет непосредственно перед обращением с заявлениями и исками.

Собрать доказательства для обращения в БКИ и в суд

Чтобы доказать наличие ошибки и недостоверных сведений в КИ, нужно иметь определенные доказательства. В их перечень может входить:

• договор на кредит или микрозайм;
• графики платежей;
• копия договора цессии или иной документ, подтверждающий продажу долга коллекторам;
• документы, подтверждающие перечисление платежей банку или МФО;
• материалы производства ФССП, если просрочка была погашена после удержаний приставами;
• переписка с банками, МФО, коллекторскими компаниями;
• выписки по кредитным счетам и карточкам;
• другие документы, подтверждающие вашу правоту.

До подачи заявления или иска можно обратиться в банк за разъяснением, почему в БКИ была направлена недостоверная информация. Ответ банка с отказом тоже можно использовать как доказательство.

Заявление о внесении изменений в кредитную историю

Очень важный момент — прежде чем подавать иск в суд, нужно сначала направить заявление на устранение ошибок в досудебном порядке. Закон № 218-ФЗ позволяет подать заявление:

• в адрес источника формирования КИ (например, в банки или МФО, подававшие сведения о просрочке);
• в адрес БКИ, в том числе сразу в несколько бюро;
• напрямую в суд, если банк или МФО ликвидированы, прекратили деятельность. Заодно можно направить жалобу и системному ликвидатору банков — в Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Только в последнем случае можно сразу обращаться в суд с иском, поскольку нужно подтвердить факт недостоверности сведений в КИ. Поскольку банк или МФО уже ликвидирован, третьим лицом в судебный процесс будет привлечено БКИ.

Как правильно определить, куда именно подавать досудебное заявление? Это зависит от содержания ошибки и недостоверных сведений в кредитной истории. Например, если банк передал заведомо ошибочные данные, заявление можно подать в БКИ. Специалисты бюро сами запросят уточненные сведения, проверят обоснованность ходатайства заемщика. Со своей стороны, банк тоже может сам направить обновленные данные, признать допущенную ошибку.

На проверку документов и обновление учетных записей в КИ дается 20 дней (до конца 2021 года этот срок составлял 30 дней). Если в указанный срок вы не получили ответ, либо вынесет отказ во внесении изменений в кредитную историю, возникает право на судебное обжалование. При обращении в суд нужно указать, когда вы обращались в БКИ или банк, приложить копию заявления и остальных документов.

Заявление в суд

Подать в суд на бюро кредитных историй можно, если оно не выполнило обязательные действия после получения заявления. Как указывалось выше, это может быть неправомерный отказ по заявлению или пропуск срока на ответ. Банк будет выступать ответчиком в суде, если не представит в БКИ уточненные данные для исправления ошибки. Если нарушения есть со стороны БКИ и банка, их нужно указать соответчиками.

На нашем сайте можно скачать образцы заявления в БКИ (банк) и иска в суд. В исковом заявлении нужно указать:

• название суда;
• сведения об истце, ответчике или соответчиках (данные о БКИ и банке можно взять на их сайтах);
• описание недостоверных сведений и ошибок в кредитной истории, которые вы оспариваете;
• ссылка на доказательства, подтверждающие ошибки;
• указание, что вы обращались для исправления ошибок в досудебном порядке;
• требования о внесении изменений в учетные записи КИ (нужно подробно описать изменения по всем выявленным ошибкам);
• перечень приложенных документов;
• дата;
• подпись истца или его представителя по доверенности.

Исковое заявление подается в районный или городской суд. Так как предметом иска является защита прав потребителя, документы можно подать по месту проживания заявителя. По этой же причине не нужно оплачивать госпошлину.

Какое решение может вынести суд

Судебный процесс по оспариванию кредитной истории идет по нормам ГПК РФ. Судья обязательно проверит:

• доводы истца в заявлении;
• возражения банка и/или БКИ (если они поступят в суд);
• отчет по кредитной истории на дату возникновения спора и на момент рассмотрение дела;
• доказательства, представленные в суд сторонами.

Если факт ошибки подтвержден, решением суда БКИ обяжут внести изменения в кредитную историю. В случае ликвидации банка или МФО решением будет подтвержден факт недостоверности сведений, что также является основанием для внесения изменений в КИ. Если суд не увидит нарушений со стороны БКИ или банка, либо подтвердит правильность записей в кредитной истории, он вынесет отрицательное решение.

После суда можно еще раз запросить отчет по КИ, убедиться в исправлении ошибок. Если решение вступило в силу, БКИ вряд ли будет уклоняться от внесения изменений в учетные записи, удаления или исправления информации. Тем не менее, можно заставить БКИ исправить кредитную историю, если был суд, но решение не исполнено. С этой целью нужно получить в суде исполнительный лист, направить его в ФССП.

Можно ли через суд удалить испорченную кредитную историю

В отдельных случаях это действительно можно сделать. В зависимости от вида нарушений со стороны банка или БКИ, суд может обязать удалить кредитную историю:

• если все учетные записи в кредитной истории признаны судом недостоверными;
• если КИ заведена не на заявителя, а на иное лицо;
• если после исключения сведений из отчета будет видно, что у заявителя вообще не было и нет никаких финансовых обязательств.

Так как поправки в закон № 218-ФЗ вступили в силу только с 1 января 2022 года, то и судебной практики по таким делам немного. Чтобы добиться исправления кредитной истории через суд с учетом новых правил, обращайтесь к нашим юристам. Мы поможем даже в самой безвыходной ситуации!

Причины плохой кредитной истории

Выделяют 3 причины плохой кредитной истории:

• нарушение заемщиком условий кредитного договора;
• ошибка сотрудника банка или МФО, либо технический сбой в системе хранения данных БКИ;
• мошенничество со стороны третьих лиц.

В большинстве случаев кредитная история портится по причине несвоевременного внесения платежей по кредиту. Также надо знать, что сведения в БКИ о просрочках платежей или успешном погашении долгов отправляют как банки, так и МФО.

Как восстановить свою кредитную историю?

Под восстановлением кредитной истории следует понимать не удаление негативной информации о гражданине из базы данных, а её обновление. Невозможно удалить сведения о кредитной истории из БКИ, если они туда занесены (при этом являются верными, то есть технической ошибки, факта мошенничества или ошибки сотрудника банка, передающего данные – не было). Проверить правильность кредитной истории можно путем направления запроса в БКИ. В случае выявления ошибки, необходимо обращаться в банк, который должен подтвердить, что в действительности заемщик исправно выплачивал кредит, а информация в кредитном отчете является неверной. Если по паспорту гражданина брали кредиты мошенники, нужно получить подтверждение этого факта в МВД или судебной инстанции. В остальных случаях восстановить кредитную историю можно только путем подписания кредитных договоров и выполнения обязательств по ним – деньги нужно возвращать без просрочек.

Когда нельзя исправить кредитную историю?

Невозможно исправить кредитную историю в том случае, если гражданин является «злостным» неплательщиком и большинство банков и МФО занесли его в черные списки клиентов. В таком случае гражданин никаким способом не сможет оформить кредитный договор, чтобы успешно погасить его и тем сделать шаг к исправлению кредитной истории.

Способы исправления кредитной истории

Законно исправить кредитную историю можно только путем приобретения кредитных продуктов с последующей стабильной выплатой долга. Рекомендуется оформлять последовательно несколько небольших займов у финансовых организаций, то есть заключать новый договор нужно после закрытия старого. Чтобы сэкономить деньги – нужно брать в банках или МФО небольшие займы на короткий срок. Когда гражданин будет успешно погашать оформленные займы, кредитная история будет обновляться, в результате чего в глазах банков и микрофинансовых компаний заемщик обретет статус надежного клиента. Ниже представлены все способы решения проблемы: как исправить плохую кредитную историю после просрочек?

Кредитная карта

Многие российские банки готовы выдать кредитку без проверки кредитной истории: Альфа-Банк, Газпромбанк, Тинькофф и другие. Гражданину не обязателен высокий кредитный лимит, чтобы улучшить КИ. Главное получить кредитку и активно пользоваться ей – тратить деньги и своевременно вносить платежи. Уже спустя 2-3 месяца пользования картой кредитная история обновится. Если заемщик планирует после улучшения КИ оформление договора на крупную денежную ссуду, ему лучше всего оформить кредитку в банке, где он планирует кредитование в будущем – это повлияет на уровень доверия со стороны финансовой организации.

Микрозайм в МФО

Исправление плохой кредитной истории путем оформления денежных ссуд в микрофинансовых организациях – это возможность в кратчайшие сроки решить проблему восстановления КИ. Инструкция, как наладить кредитную историю с помощью МФО – состоит из 5 пунктов.

1. Изучить популярные предложения на рынке микрозаймов.
2. Подать заявку на получение ссуды.
3. Оформить договор в офисе МФО или на сайте.
4. В отведенный срок погасить долг.
5. Повторить процедуру несколько раз.

При поиске организаций для оформления микрозаймов нужно искать предложения взять небольшую денежную ссуду под 0% на короткий срок. Таким образом получится с минимальными финансовыми и временными потерями исправить кредитную историю. Для новых клиентов многие МФО вводят очень привлекательные условия кредитования, поэтому есть резон брать микрозаймы в разных компаниях.

Микрокредит в банке

Каждый банк имеет свой порог минимальной денежной суммы, отпускаемой в кредит. Обычно под микрокредитом в банке понимают низкий лимит по кредитной карте, которую гражданин сможет оформить без проверки кредитной истории. Отдельные финансовые организации предлагают гражданам оформление небольших денежных займов (до 10 тысяч рублей) наличными на короткий срок, при этом процентная ставка обычно является высокой. Такой способ исправления кредитной истории не является популярным.

Специальные программы

Некоторые банки и МФО имеют специальные программы кредитования, которые созданы для того, чтобы решать проблему граждан: как поправить кредитную историю? Например, такая программа есть в Совкомбанке, она называется «Кредитный доктор» и имеет 2 тарифа, отличающихся по размеру кредитного займа: 4999 рублей и 9999 рублей, срок погашения – 3-9 месяцев, годовая ставка – 33%.

Рефинансирование или реструктуризация кредита

Почти все банки и МФО имеют программы рефинансирования или реструктуризации кредитов. Её нужно приобретать гражданам, чтобы не допустить просрочек по кредиту. Смысл таких программ в том, чтобы увеличить срок займа, сократив размер ежемесячного платежа. На обновленных условиях заемщик сможет своевременно вносить платежи и тем самым получит положительную отметку в кредитной истории.

Товары в рассрочку

Многие магазины предлагают гражданам купить товары в рассрочку – этот способ предполагает заключение договора с одним из банков, готовых оплатить покупку клиента. При этом покупателю не нужно платить проценты: сколько стоит товар, столько и нужно будет отдать банку. Граждане с плохой кредитной историей не смогут осуществить крупную покупку в рассрочку, но товары ценой до 5-10 тысяч приобрести получится.

Депозит

Открыть денежный депозит – это хороший способ доказать банкам платежеспособность. Желательно, но не обязательно вкладывать деньги в компанию, в которой гражданин планирует позже взять кредит. Обычно у граждан с плохой кредитной историей нет свободных денежных средств, чтобы открывать депозиты, поэтому такой вариант лечения кредитной истории не является востребованным.

Как можно исправить кредитную историю бесплатно?

Бесплатно сделать плохую кредитную истории хорошей можно, для этого необходимо заключать кредитные договора с финансовыми организациями на беспроцентных условиях. Такие возможности предоставляют МФО, а также банки, сотрудничающие с магазинами, продающими товары в рассрочку.

Как обновить кредитную историю?

1. Обратиться в БКИ, чтобы получить отчет по кредитной истории.
2. Использовать один или несколько предложенных выше способов исправления кредитной истории.
3. Через 2-3 месяца сделать повторный запрос кредитной истории в БКИ (она должна автоматически обновиться до хорошей).

Как обнулить кредитную историю?

Данные о заемщиках хранятся в базах данных БКИ 10-15 лет, после чего автоматически удаляются. Многие граждане задаются вопросом: как обнулить кредитную историю? Ответ: никак, это действие незаконно. Исключением является случай: гражданин за всю жизни брал только одну ссуду и исправно выплатил долг, но кредитная история испортилась – в таком случае очевидно, что сотрудник банка отправил в БКИ неверные сведения, произошла техническая ошибка, либо гражданин стал жертвой мошенников. В этом случае гражданину необходимо доказать, что он не нарушал условий кредитного договора и своевременно осуществлял платежи по кредиту. Для этого нужно обратиться в финансовую организацию с паспортом, сотрудники самостоятельно займутся исправлением ошибки. Если причиной занесения в базу данных ошибочных сведений стали мошеннические действия, необходимо обращаться в БКИ, предоставив справку из МВД или решение суда (если факт мошенничества невозможно подтвердить, лечение кредитной истории не удастся).

Как исправить кредитную историю через суд

Кредитная история (КИ) — это, по сути, финансовый паспорт человека. Она предупреждает кредиторов о «внутренних денежных демонах» заемщика: о его способности выплачивать кредиты, о количестве взятых ссуд. Испортить кредитный рейтинг неприятно, но вдвойне обидно, когда он портится не по вине человека! Впрочем, сейчас существует несколько способов финансовой реновации КИ. А в особо тяжких случаях можно исправить кредитную историю через суд.

Как правило, в таких ситуациях могут быть виноваты и сами должники, и мошенники с банками и МФО, вместе взятыми. Как это происходит и почему? Давайте выясним!

О чем можно узнать из кредитной истории человека?

Кредитная история хранится в Бюро кредитных историй (БКИ), коих в России работает на сегодняшний момент ровно 13. В ней содержатся такие записи:

• о погашенных и действующих микрозаймах, о кредитах, о других ссудах в финансовых организациях;
• о сроках погашения этих кредитов, о просрочках (если они есть);
• о наличии кредитных карт или дебетовых карточек с овердрафтом;
• об открытых судебных делах в рамках взыскания долгов по коммунальным услугам, по алиментам, по компенсациям в пользу третьих лиц.

Ведение персональных «дневников по кредитам», внесение записей и ряд других нюансов регламентирует № 218-ФЗ. В целом кредитная история ранее хранилась в БКИ в течение 10 лет. Но! Благодаря нововведениям, с 1 января 2022 года они будут храниться всего 7 лет.

Этот срок идет с момента внесения последнего изменения в кредитную историю заемщика.

Когда начал работать институт банкротства для физлиц в 2015 году, финансовых управляющих тоже обязали вносить записи в кредитную историю должников. Таким образом, из КИ можно также узнать следующую информацию о признании несостоятельности граждан:

• когда началась процедура;
• вводили ли реализацию имущества;
• чем закончилось банкротство.

Соответственно, если после банкротства вы подадите заявление на оформление нового кредита, банк быстро узнает, что вы банкрот. Скрыть этот маленький нюанс вашей биографии не получится.

К тому же, в течение пяти лет после банкротства заемщик в обязательном порядке должен сам предупреждать банк об этом факте.

Откуда берется испорченная кредитная история?

Существует всего три сценария, при которых страдает финансовая репутация заемщика:

1. По вине самого человека.
2. По вине банка или МФО.
3. По вине мошенников.

У этих схем разные первопричины и, соответственно, разные последствия. Рассмотрим их все.

Когда виноват сам заемщик

Преимущественно, конечно, кредитный рейтинг страдает от действий самого заемщика. Он не платит кредиты вовремя, часто входит в просрочки, подает заявки сразу во многие банки и МФО. Свою кредитную историю человек может испортить разными способами. Перечисляем:

• Частые просрочки. Если человек не отличается дисциплиной и добросовестностью в исполнении своих финансовых обязательств, его кредитная история будет усеяна различными записями о просроченных платежах. Как правило, человек допускает сначала одну-две просрочки, а потом «привыкает» так платить. Через 1-2 года просрочки будут массовым и стабильным явлением. Будьте уверены.
• Постоянные обращения в МФО за микрозаймами. Для банков такие записи словно черная метка. Частые займы означают, что человек не умеет жить по средствам и из-за этого вынужден обращаться в сторонние конторы за финансированием. К тому же многие берут микрозаймы, чтобы гасить ежемесячные платежи по кредитам.
• Отказы из банков и МФО. Сведения об отказах тоже заносятся в кредитный рейтинг. В целом наличие таких записей негативно влияет на репутацию, так как сразу дает сигнал проверяющим: что-то с этим заемщиком не так.
• Задолженности по решениям судов. Даже если у вас нет ни единой просрочки по кредиту, наличие тех же невыплаченных алиментов здорово испортит вашу кредитную историю. Банки расценивают такое положение вещей как неблагонадежность. А чисто по-человечески неплательщик алиментов, поступающий столь непорядочно в отношении своих собственных детей, изначально не вызывает никакого доверия.
• Пустая кредитная история. Если вы ни разу в жизни не пользовались кредитами и никогда не оформляли кредитных карт, у вас будет чистая кредитная история. Это значит, что для кредитора вы — кот в мешке. Поэтому особого доверия к девственно чистым заемщикам нет: банки обычно выдают им в первые один-два года совсем небольшие суммы — чтобы проверить, как человек будет возвращать эти деньги. Как правило, чистая КИ наблюдается у заемщиков до 25 лет.

Когда кредитную историю испортил банк

По сути, кредитным рейтингом населения управляют банки и МФО. При любых изменениях кредитор должен в течение 5 рабочих дней подать соответствующие записи в БКИ. Но и банки ошибаются. Как правило, финансовая картина портится по следующим причинам:

1. Банк допускает ошибки при передаче записей. Сотрудники вручную передают в БКИ сведения по каждому заемщику. Они способны допускать описки и опечатки, даже в плане сроков. Например, человек погасил кредит 15 февраля, а в БКИ передали сведения, что кредит был закрыт только 25 февраля, что свидетельствует о просрочке, которой по факту никогда не было.
2. Отсутствие актуальных сведений. Кредит уже погасили, но банк своевременно не передал информацию в БКИ. В результате, исходя из записей в кредитной истории, получается, что у человека идет просрочка. И это негативно влияет на репутацию заемщика. Иногда в этом виноваты даже не сотрудники, а сбои в программном обеспечении банка.
3. Чужие сведения. Порой банк путает заемщиков с одинаковыми фамилиями (такое кстати часто происходит с фигурантами исполнительных производств ФССП). Не платит один, а второй получает в своём рейтинге просрочку. Разумеется, это ошибка, и ее надо исправить.
4. Техническая просрочка. Человек погашает кредит своевременно, но банк из-за недочетов в программном обеспечении не зачисляет платежи вовремя. В результате возникает просрочка по вине банка.

Действия мошенников

Это довольно частая проблема — у человека воруют паспортные данные, чтобы набрать на него кредитов. При этом жертва до последнего ничего не подозревает, пока ей не начинают звонить с требованиями вернуть задолженность. А пострадавший, разумеется, ни сном ни духом.

Когда такое возможно:

1. Был потерян паспорт. Мошенники решили воспользоваться этим и подали с десяток заявок в различные МФО. Но им пришли отказы, и в БКИ были внесены соответствующие записи.
2. Вы сами передали персональные данные мошенникам. Например — по телефону. Телефонное мошенничество в принципе распространено, его жертвами в основном становятся доверчивые пожилые люди. Они передают мошенникам все сведения, которые помогают оформить новую кредитную карту или кредит.
3. У вас украли персональные данные и наоформляли на ваше имя микрозаймов. Об этом вы узнаете, когда по ним начнутся просрочки.

Если вы столкнулись с такими вещами, не тяните: займитесь восстановлением своей репутации. Не стоит пускать ситуацию на самотек, ничем хорошим это не закончится.

Как исправить свою кредитную историю через суд и в досудебном порядке

В первую очередь, нужно попытаться убрать ошибку, не привлекая к участию судью. Иск в суд подается уже потом, если исправить запись в истории мирным способом не получается.

Допустим, вы проверили свою КИ и заметили ошибку — например, запись о просрочке, которой вы не допускали. Вам потребуется составить заявление на исправление кредитной истории в то же БКИ, которое и сформировало отчет. К заявлению потребуется приложить:

• справку из банка, который выдал вам заемные средства — она должна подтверждать, что вы закрыли кредит;
• платежные поручения (можно заменить их квитанциями);
• выписку по карте, заверенную банком.

Далее сотрудники Бюро подают запрос в банк и ждут ответа в течение десяти рабочих дней. Если ошибка подтвердится, вы добьетесь восстановления кредитного рейтинга. Соответственно, если БКИ по каким-то причинам не среагирует, запросите разъяснения.

Обратиться в БКИ можно онлайн, воспользовавшись личным кабинетом на ресурсе Бюро. Также можно направить запрос заказным письмом.

Разумеется, если Бюро отказывается комментировать ситуацию, игнорирует ваши письма и отказывается удалять ложные данные, нужно действовать. Можно подать в суд на бюро кредитных историй. Но при этом вам придется доказать, что вы прошли досудебный порядок — приложить, в частности, извещение с почты о получении БКИ вашего письма.

Если же вашими персональными данными воспользовались мошенники, вам потребуется:

• написать заявление в банк или в микрофинансовую организацию — уведомить их, что займов и кредитов вы не брали;
• обратиться в правоохранительные органы.

Для начала лучше пойти в полицию и написать заявление по факту мошенничества. Далее вам останется дождаться расследования, получить у следователя официальные документы об этом и обратиться в банк с ними. Это позволит добиться удаления из кредитной истории записей о просроченных кредитах и микрозаймах, которые на ваше имя без вашего ведома оформили третьи лица.

Если же микрозаймы и кредиты были оформлены по действующим документам, вам потребуется:

• истребовать оригинал кредитного договора;
• запросить персональные данные, по которым был оформлен кредит — например, копию паспорта.

В таких делах часто требуется помощь юриста по кредитной истории. Банки и другие финансовые организации не готовы предоставлять доступ к персональным данным клиентов. Поэтому вам придется заручиться юридической поддержкой, потому что, по сути, отказать вам не имеют права.

Как исправить кредитную историю в суде?

На официальном сайте НБКИ также выложена инструкция по восстановлению кредитной истории. Бюро подтверждает право заемщиков на обращение в суд за оспариванием кредитной истории. Это возможно, если, например, банк ответил БКИ, что переданные сведения были верными; но человек при этом не согласен с таким положением вещей.

Исходя из рекомендаций НБКИ, подавать заявление нужно в адрес банка, который, собственно, и внес порочащие вас записи. Если вы обратитесь с исковым заявлением против Бюро, вы заведомо проиграете суд.

В качестве подтверждения мы представим Решение по делу № 2-270/2020, которое рассматривалось в Пресненском районном суде г. Москве.

Истец обратился с заявлением в суд против НБКИ, требуя удалить сведения о просроченном кредите в Альфа-банке. Дополнительно он потребовал компенсацию в размере 10 тысяч рублей. Но суд отказал ему, прокомментировав, что НБКИ не отвечает за вносимые данные — это всего лишь реестр, исполнители. Вся ответственность лежит на банке, который внес неверные записи.

В Останкинском районном суде рассматривалось еще одно дело о внесении изменений в кредитную историю через суд (дело № 2-3584/19). Здесь исковое заявление подала микрофинансовая организация. Она обратилась за принудительным взысканием задолженности по ссуде.

Но ответчик предъявил встречное исковое заявление. Он потребовал признать эту сделку незаключенной и взыскать с МФО компенсацию морального ущерба.

Ответчик утверждал, что неизвестные лица заключали с помощью его личных данных договоры займов и кредитов. Пострадавший постоянно обращался в правоохранительные органы, писал в БКИ, но даже документальные подтверждения не помогли ему восстановить кредитную историю и репутацию. Ответчик подчеркнул, что он не брал этого микрозайма и ничего не подписывал.

Отметим, что в итоге суд принял сторону жертвы мошенников и:

• отказал в своем решении микрофинансовой организации;
• обязал МФО передать в НБКИ сведения об аннуляции просроченного микрозайма;
• дополнительно принудил МФО заплатить 40 тысяч рублей ответчику, чтобы компенсировать его расходы на представителя.

А вот взыскивать моральный ущерб суд отказался.

Как исправить кредитную историю, если был суд?

Допустим, вы сами испортили свой кредитный рейтинг — просрочками, частыми заявками в МФО, непогашенными алиментами или долгами по коммунальным услугам. Кредиторы обратились за справедливостью к судебной машине и после суда начали исполнительное производство. Что делать?

В первую очередь, нужно рассчитаться по кредитам или по другим неисполненным обязательствам. Конечно, после погашения всех долгов кредитный рейтинг не очистится автоматически, словно по мановению волшебной палочки. У вас по-прежнему останутся записи о просрочках.

После расчета с кредиторами вам придется поработать над тем, чтобы исправить финансовое и материальное положение в лучшую сторону. Например, устроиться на хорошо оплачиваемую работу, приобрести автомобиль и так далее.

Изменив бэкграунд, можно будет аккуратно почистить КИ. Это постепенная и, скажем сразу, продолжительная процедура. На первом этапе вам придется пользоваться микрозаймами и своевременно их погашать, что позволит улучшить начальные позиции и создать тенденцию к положительной репутации. И уже через 2-3 года можно будет обратиться в банк за полноценным кредитом.

Полная очистка КИ возможна только через 7 лет. И произойдет это автоматически.

Если кредитный рейтинг был испорчен по вашей собственной вине, тут ходатайства и обжалования не помогут.

Зато вы можете обратить внимание на другие способы решения проблемы. Перечисляем:

1. Реструктуризация кредитов через банк или через суд. Например, в банкротстве физлиц эта процедура применяется как финансовое оздоровление. Она позволяет рассчитаться по кредитам и микрозаймам всего за 3 года, по ключевой ставке ЦБ.
2. Рефинансирование — процедура, которая позволяет перезаключить кредитный договор с более низкой процентной ставкой. Впрочем, советуем прибегнуть к этому способу до того, как ваша кредитная история потерпела крах — банки зачастую отказываются идти навстречу тем, кто позволяет себе просрочки.
3. Программы по восстановлению кредитного рейтинга. Они применяются различными банками. Типичный пример: «Кредитный доктор» от Совкомбанка. Суть в том, что вы берете кредитную карту, первые пару месяцев только вносите деньги, а потом вам даже одобряют небольшой кредитный лимит.

Конечно, если кредитная история была испорчена вследствие «задвоения» сведений: например, вас перепутали с однофамильцем, то тут исправить ошибку сравнительно легко — вы в ней не виноваты, а проверить ваши доводы будет достаточно легко. Если же вы сами допустили ошибки, вам придется и исправлять их тоже самостоятельно. Фактически ваша задача в том, чтобы вернуть утерянное доверие кредиторов к своей персоне.

Обнаружили у себя неверную кредитную историю, которую не хотят исправлять? Вам нужна поддержка юристов! Обращайтесь, мы всегда готовы помочь в сложных вопросах. А по телефону мы проконсультируем вас бесплатно.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость

Под «cookies» понимается небольшой фрагмент (файл) данных, отправленный веб-сервером, на котором размещен сайт, и в дальнейшем хранящийся на соответствующем устройстве, с использованием которого осуществляется доступ к сайту. Такой фрагмент данных хранит информацию о применяемых настройках сайта при его посещении вами.

Под сведениями об устройстве понимаются его модель и тип, IP-адрес, сведения о программном обеспечении – веб-браузере, типе операционной системы, ином программном обеспечении, с использованием которых осуществляется доступ к сайту, сведения о дате и времени доступа к сайту и месте нахождения данного устройства.

Под обработкой указанных выше данных понимаются действия по сбору, систематизации, накоплению, хранению, уточнению (обновлению, изменению), использованию, распространению (в том числе по передаче или предоставлению доступа третьим лицам, являющимся российскими организациями, в частности, ООО «Яндекс»), обезличиванию, блокированию, уничтожению. Ваше согласие действует 5 лет с момента его выражения. Вы вправе отозвать ваше согласие в письменной форме, направив его по адресу местонахождения ООО «БКИ СБ», указанному в сети Интернет.

С «Политикой в области обработки и защиты персональных данных ООО «БКИ СБ» можно ознакомиться здесь.

{“id”:13971,”url”:”/distributions/13971/click?bit=1&hash=5b001de7340e603ec45f34a63b5ccb3ee1eefd2329c047cc539fbe48cf239d0c”,”title”:”u041fu043eu043bu0443u0447u0438u0442u044c u0440u0430u0437u0431u043eu0440 u0441u0432u043eu0435u0439 u0431u0438u0437u043du0435u0441-u0438u0434u0435u0438 u0438 300 000 u20bd u043du0430 u0440u0430u0437u0432u0438u0442u0438u0435″,”buttonText”:”u041au0430u043a”,”imageUuid”:”9be0db8d-e845-5836-85c2-9a2ba67cdc2c”}