Думаю, у многих, кто сталкивается с процессом строительства своего дома, возникает вопрос: где взять столько денег? Почему-то почти все задаются схемой: чтобы строить, нужны сразу миллионы, иначе начинать даже не стоит.
И хорошо, если ты где-то их заработал, сэкономил за годы, получил от продажи другой недвижимости. В общем, если они у тебя имеются. Такие люди строят дом практически за год. Совершенно другая крайность – это когда люди продают свой автомобиль, квартиру и бегут в банки еще занимать.
Редко встретишь разумный подход с промежуточными оптимизированными и спланированными во всем вариантами. А они есть. В этой статье хочу рассказать свою видимость, как я действую уже не первый год.
Но сначала предлагаю посмотреть антипример, реальную историю неправильно выбранной стратегии, где сыграли свою роль доверие рекламным заманухам и отсутствие просчетов всех этапов строительства и своих возможностей.
При минимуме средств дом хотелось иметь как можно быстрее. Таких примеров, судя по остановленным стройкам в окрестностях каждого города – тысячи, если не десятки или даже сотни тысяч по все стране.
Что бы такого не произошло, нужно выбрать стратегию и считать каждый этап строительства. Но не буду приводить чужие примеры, напишу, как делаю я.
Я не являюсь владельцем бизнеса, у меня нет пассивных доходов от недвижимости или акций. Я наемный работник на зарплате с определенной степенью свободы передвижения и графиком работы. Поэтому средства, на которые могу что-то делать – это сэкономленное с зарплаты. Либо кредиты.
Я не сторонник больших кредитов. Я вообще не сторонник кредитов. Но зачастую они позволяют осуществить то, к чему будешь идти годами. Считаю, что кредит в наших российских реалиях (высоком %) более 500 тыс. руб. – это кабала. При малых платежах и большом сроке погашения – ты кормишь банк. Поэтому пока строю без кредитов.
Решил так: есть деньги – осваиваю сумму на определенный объем работ на участке. Нет денег – ничего глобального не предпринимаю. Кто читал мои предыдущие статьи, знает, что я после строительства бани ничего не строил в 2014-15-16 гг. И то, на строительство бани в первый год я занимал у родителей 100 тыс. руб.
Возможно, простой в эти годы был по причине того, что я просто не определился с какого бока подступить к процессу строительства. Дело сдвинулось лишь после выбранной данной стратегии поэтапного самостоятельного строительства.
Мои затраты в цифрах:
– в 2010 г. – затраты 202 тыс. руб. (инструмент, фундамент, сруб и крыша бани):
– в 2011-13гг. – 122 тыс. руб. (отделка бани);
– в 2017г. основным объектом строительства был забор: 220 тыс. руб. за сезон.
– в 2018г. основное – это строительство фундамента: 328 тыс. руб. за сезон.
– в 2019г. достаточных средств для возведения первого этажа с перекрытием не сэкономлено. Поэтому в этом сезоне строю лицевой забор и заказываю бурение скважины под воду. Может быть, еще построю септик.
Как видно, за сезон я не трачу огромных средств (в масштабах стоимости дома). Для деревенской глубинки это большие суммы. Но для города – это вполне по силам сэкономить. Зачастую одному сэкономить 20-30 тыс. в месяц для большинства граждан нереально. А если с супругой?
Допустим, зарплаты в семье у супругов по 40 тыс. рублей (хотя у многих и того меньше). Но будем отталкиваться от этой минимальной суммы. Если откладывать каждому по 10-15 тыс. в месяц, то за год двоим можно сэкономить 240-360 тыс. руб. Это вполне нормальная сумма для таких этапов как:
– строительство фундамента;
– возведение стен и перекрытий первого этажа;
– возведение второго этажа (по желанию);
– возведение кровли (с помощником);
– установка окон и монтаж теплого пола;
– монтаж системы отопления совместно со специалистом;
– внутренние отделочные работы и электрика.
Но при условии, что большую часть работ ты будешь делать сам. В моем случае я строю сам и только на собственные средства. Супруга занимается другими затратами, другой финансовой нагрузкой.
Да, строительство по плану растягивается минимум на лет семь. А нужно иногда менять автомобиль, отдыхать. Могут быть непредвиденные большие траты. Тогда нужно либо делать паузу в строительстве, либо искать дополнительные доходы. Но в любом случае, что-то делать на участке можно всегда.
Еще один критерий – время. Я строю не только в выходные, во время отпуска, но и вечерами: 4-5 часов после основной работы. Да, тратишь много не бензин, да – устаешь. Но это дешевле, чем нанимать бригаду и каждый вечер ездить и контролировать их работу.
Бывают источники средств: кто-то продает старую дачу, кто-то вкладывает в строительство материнский капитал, кто-то находит дополнительную сезонную работу и т.д. Средства находятся, если есть потребности. Я считаю, что за 7-10 лет можно практически одному построить дом без всяких кредитов. И подобных примеров – тоже много.
Рекомендую каналы в youtube: «Строим для себя» (самостройщик Константин) и «Dmitrii Koblikov». Это те люди, с которых нужно брать пример в этой теме самостоятельного строительства:
С учетом всего этого я выбрал конструкцию фундамента, материал стен и технологию перекрытий. Что бы в случае остановки строительства можно было бы законсервировать стройку без каких-либо последствий для недостроенного строения: фундамент-плита, стены из газобетона и бетонные перекрытия.
В отличии, например от брусовых домов, где нужно за один сезон возвести стены и крышу. Иначе верхние венцы и балки перекрытий от регулярного намокания и высыхания деформируются винтом. Т.е. нужны средства сразу на возведение коробки и крыши дома за сезон. Но это тема отдельной статьи.
Да, самостоятельное строительство – это долго. Но если хочешь раньше начать комфортно жить на природе без городского смога и суеты – начинай раньше. В любом случае – нужно успеть до пенсии. И не стройте большой дом. Дети с годами разъедутся по своим семьям.
Я жалею, что три года абсолютно ничего не делал на участке, хотя мог. Желаю тем, у кого есть стремление и возможность – не терять время, а изучить информацию по строительству, делать проект, разбить все на этапы и начать воплощать свою мечту.
Читать далее: Вид на поселок с высоты птичьего полета
***
Подписывайтесь на канал, заносите его в закладки браузера. Впереди много полезной информации и интересные рассказы
- Что такое безвозмездная субсидия на строительство или приобретение жилья
- Кто может получить деньги от государства на строительство дома и кого признают нуждающимся
- Субсидия на строительство дома в сельской местности
- Виды господдержки для строительства частного дома
- Субсидия на строительство дома: важное
В нашей стране поддержку оказывают молодым семьям, многодетным, малоимущим, пенсионерам, жителям сел. Государство готово помогать тем из них, кто соответствует требованиям каждой отдельной программы и обязуется выполнять ее условия. Решить все свои проблемы таким образом вряд ли получится, но в трудной ситуации даже небольшая помощь придется кстати.
В статье разберем, как получить субсидии и льготы на строительство дома.
Что такое безвозмездная субсидия на строительство или приобретение жилья
Меры поддержки бывают разными. Существуют льготные кредиты со ставками значительно ниже рыночных. Деньги, полученные таким способом, нужно вернуть, но в течение большего срока и с меньшей переплатой, чем по обычному кредиту.
Безвозмездные субсидии, в отличие от льготных кредитов, возвращать не нужно. Но надо учитывать, что у них всегда есть строгие условия получения и использования. А за каждый рубль придется отчитаться.
В большинстве случаев, как с известным каждому материнским капиталом, деньги нельзя потратить на то, что хочется, или обналичить. Их переводят на специальные счета, с которых оплачивают материалы, работы, взносы по ипотеке.
Единого механизма распределения помощи на постройку или покупку жилья в РФ на данный момент нет, этим занимаются муниципалитеты в регионах в рамках разных местных проектов. Туда и нужно обратиться, чтобы уточнить, какие виды поддержки можно оформить.
Например, в Мурманской области можно претендовать на субсидию до 1,5 млн рублей.
Алексей Мягких, руководитель отдела маркетинга и рекламы ООО «ТД “Карельский профиль”»:
«Для жителей Мурманской области в июле 2022 года запустили госпрограмму “Свой дом в Арктике“. В ее рамках можно получить субсидию на приобретение домокомплекта, покупку или строительство дома на территории региона.
Программа действует до конца 2024 года. На ее финансирование запланировано выделять 500 млн рублей ежегодно.
Сертификат на единовременную денежную выплату ограничен по времени. Средства нужно потратить в течение 6 месяцев в случае приобретения дома, 9 — при покупке домокомплекта и 26 месяцев — в случае строительства.
Использовать субсидию можно для оплаты взноса по ипотеке, но только по согласованию с банком и в размере не более 50% от суммы сертификата.
Претендовать на такую помощь могут работники социальной сферы и предприятий ключевых отраслей экономики региона, получатели материнского капитала, многодетные семьи, инвалиды, участники программы “Гектар Арктики“, участники СВО и члены их семей, ветераны боевых действий и члены их семей.
В 2022 году выдали 315 сертификатов и уже построили 52 дома».
А в Москве безвозмездную субсидию могут получить только те, кто официально стоит на учете нуждающихся в жилье и в очереди на помощь. Из бюджета города деньги выделяют на покупку или строительство дома, точнее, полагающихся таким москвичам квадратных метров. Сколько — в каждом случае рассчитывают индивидуально.
Можно получить компенсацию до 100% стоимости, но не жилья, а «квадратов» по нормативам. И не рыночной, а среднерыночной (ее также утверждают в госорганах).
Если у претендентов уже есть в собственности жилплощадь, ее размеры вычтут из общего количества нормативных «квадратов». Например, семье из двух человек положено 50 кв. м жилплощади. Если у них уже есть 15 кв. м собственной, значит, компенсируют стоимость только 35 кв. м. За покупку остальных платить придется самостоятельно.
У каждой меры поддержки свои особенности, узнать о которых можно только по месту жительства или регистрации. В мэриях дадут самую точную информацию о видах помощи, о том, кому ее выделяют и какие нужны документы.
Безвозмездные субсидии зачастую приходится ждать, и сроки могут быть очень длительными. При этом суммы ограничены, получить их может далеко не каждый. А жить где-то нужно уже сейчас.
Хотите оформить ипотеку, но голова идет кругом от разных условий, документов, процентных ставок? Совкомбанк предоставляет кредит на максимально выгодных условиях. Ипотечные программы помогут купить квартиру мечты людям с разными запросами и материальными возможностями. Простая система оформления документов и широкие возможности позволят сделать мечту ближе.
Оформить ипотеку
Кто может получить деньги от государства на строительство дома и кого признают нуждающимся
Социальные меры поддержки практически всегда направлены на помощь нуждающимся. То есть на них может претендовать не каждый. Например, большая часть социальных программ разработана для тех, кто в настоящее время живет в непригодных условиях (ютится в тесноте, в аварийном доме).
«Нуждающийся в жилом помещении» («нуждающийся в улучшении жилищных условий») — это не субъективная оценка, а официальный статус. Получить его, как и статус малоимущего, — первый этап для участия в большинстве программ. Особенно тех, где деньги дают не в кредит, а безвозмездно.
Условия оформления статуса и постановки на учет от региона к региону разнятся. Даже нормативы положенных одному человеку «квадратов» в округах, городах и селах разные: где-то не больше 9 кв. м, а в других регионах — не больше 18 кв. м.
Например, в Санкт-Петербурге нуждающимся могут признать человека:
- более десяти лет живущего в городе;
- у которого нет своего жилья (или не больше 9 кв. м в отдельной квартире, или 15 кв. м в коммунальной);
- доход которого не больше двукратного прожиточного минимума, установленного там.
Каждый пункт нужно подтверждать документами. И это не полный список критериев.
Нуждаемость в жилом помещении требуется не для каждой программы. Например, есть федеральные и региональные проекты поддержки молодых семей или молодых специалистов (до 30–35 лет). Но иногда нужно подтвердить и нуждаемость, и возраст, и соответствие другим требованиям.
На некоторые субсидии на строительство дома могут претендовать инвалиды, члены семей, в которых есть больные хроническими заболеваниями (какими, также нужно уточнять по месту регистрации), многодетные семьи, военные, участники и инвалиды военных действий.
Субсидия на строительство дома в сельской местности
В ряде регионов до 2025 года работает программа «Комплексное развитие сельских территорий». По ней предусмотрена и помощь в строительстве частных домов.
По программе «Сельская ипотека» можно претендовать не только на субсидии, но и на жилищный кредит. Ее сделали бессрочной. Однако финансирование не всегда поступает стабильно, поэтому заявки рассматривают дольше, чем на другие ипотечные кредиты.
Средства, полученные по «Сельской ипотеке» по ставке до 3%, можно направить не только на покупку жилья, но и на строительство дома в сельской местности из утвержденного перечня населенных пунктов (нужно уточнять по месту регистрации).
Основные условия:
- все работы и покупку материалов нужно тщательно оформлять по закону для отчетности;
- завершить строительство необходимо за 24 месяца;
- первоначальный взнос — от 10%;
- в доме нужно будет зарегистрироваться и прожить как минимум пять лет.
Один из самых больших минусов — лимит суммы: 5 млн рублей в Ленинградской области, Ямало-Ненецком автономном округе и регионах Дальневосточного, в остальных и того меньше — до 3 млн рублей. Однако Минсельхоз выступил с инициативой увеличить лимиты.
Еще одна сложность — небольшое количество банков, которые аккредитовал Минсельхоз. Сейчас их 16, но кредиты по льготной ставке оформляют не все.
Виды господдержки для строительства частного дома
Многие хотят получить ссуду на строительство частного дома от государства. Точнее — субсидию, потому что ссуда подразумевает получение не денег, а имущества (например, жилплощади в социальный найм).
Однако финансирование таких жилищных программ строго ограничено, а получателей в очереди с каждым годом становится только больше. Расскажем о других проектах, которые могут помочь построить дом:
- «Молодая семья»;
- выплата многодетным;
- земельный участок от государства;
- лес на строительство;
- льготная ипотека.
Первые два пункта относятся к тем же субсидиям, то есть деньги, точнее, сертификат на покупку жилья или оплату строительства, возвращать не придется.
Программа «Молодая семья» действует до 2025 года. По ней субсидию в размере 30% (для бездетных) или 35% (если есть хотя бы один ребенок) от расчетной стоимости положенных по нормативам квадратных метров жилья могут получить молодые семьи из категории нуждающихся. На строительство деньги можно потратить по договору подряда.
Все о льготах для молодых семей
После рождения ребенка можно получить 450 тысяч рублей на погашение ипотеки, в том числе и кредита, который брали на строительство дома. Но эту помощь выдают только после оформления дома в собственность и регистрации в нем.
Чтобы построить дом, как с господдержкой, так и без, нужна земля. Ее можно купить или арендовать, а некоторые имеют право получить участок от государства бесплатно, например, многодетные семьи или желающие обосноваться на Дальнем Востоке (программа «Дальневосточный гектар») или в Арктике («Гектар Арктики»). Полный список тех, кто может получить участок бесплатно, есть в Земельном кодексе РФ.
Еще об одной программе рассказал Андрей Елуков, член совета партнерства «Ассоциация деревянного домостроения», преподаватель МФ МГТУ им. Баумана по направлению «Деревянное домостроение», научно-технический руководитель Архангельского завода клееного бруса:
«Во многих лесных регионах популярна мера поддержки граждан в виде предоставления древесины на корню. Ее регламентирует 30 статья Лесного кодекса РФ, регионы могут корректировать норму. Чаще всего это 200 м³ древесины для строительства дома один раз в течение 50 лет. Для многодетных семей — 300 м³, плюс 30 м³ для строительства бани. Учитывая удаленность некоторых регионов, строительство домов из местных материалов популярно.
К примеру, в Архангельской области заключают порядка 700 договоров на предоставление древесины в год».
Льготную ипотеку по ставке до 8% также можно направить на строительство дома. Такие кредиты государство будет субсидировать до июля 2024 года.
Субсидия на строительство дома: важное
- В России работает несколько программ, по которым можно получить субсидию на строительство дома. Это федеральная «Молодая семья» и региональные проекты по развитию территорий, поддержке молодых специалистов, улучшению качества жизни населения.
- Полную информацию обо всех программах дадут только в исполкоме по месту регистрации. Там же расскажут об условиях получения помощи и ее размере.
- Большая часть мер господдержки — целевая. Ее нельзя получить наличными или обналичить, можно только потратить на строго определенные цели.
- Для получения субсидии нужно доказать, что вы в ней нуждаетесь. Чаще всего для этого необходимо получить статус малоимущих и нуждающихся в получении жилья.
- Деньги распределяют в порядке очереди, ваше место в ней может быть обусловлено не только днем подачи заявления, но и другими факторами. Например, часто в первую очередь помогают многодетным, пострадавшим от ЧС.
- Помимо субсидий на строительство можно получить другую помощь — землю, лес. Или взять для этих целей льготный кредит.
- Участие в каждой программе требует большого количества документов — для того, чтобы стать претендентом, получить место в очереди, распорядиться средствами, отчитаться о том, на что их потратили.
Получить помощь от государства сложно, но можно. Если есть основания полагать, что вы можете претендовать на нее, — сходите в исполком и уточните все подробности там.
На такой продукт, как кредит на строительство дома, можно найти много отзывов. Главное преимущество, выделяемое всеми — возможность построить жилье за один сезон, не пытаясь в течение долгого времени накопить нужную сумму. Необходимое количество денежных средств перечисляется застройщику, и он тратит их на материалы и организацию работ. Даже если учитывать проценты, использование данного предложения принесет больше выгоды, чем покупка готовой постройки.
Какие требования к заемщику для строительства дома?
Чтобы воспользоваться финансированием, нужно соответствовать критериям, установленным финансовой организацией, в числе которых:
- наличие залога под имущество (недвижимого объекта, земли, транспортного средства);
- привлечение поручителей;
- целевое применение средств (исключительно на возведение коттеджа);
- первоначальный взнос в размере 15–20 %;
- оформление земли под ИЖС на клиента.
Предусмотрены также финансовые программы с упрощенными требованиями, но их наличие стоит уточнять непосредственно в банке.
Какие документы нужны для кредитования строительства/покупки дома?
Перечень документов для получения услуги:
- паспорт российского гражданина;
- справки, подтверждающие доход самого заявителя, а также поручителей;
- подтверждение права пользования конкретным участком земли;
- проект будущей постройки;
- смету от застройщика;
- банковскую выписку с личного счета.
Повышенное внимание представители ФО уделяют тому, насколько стабилен доход соискателя. Чем продолжительнее срок, отведенный на погашение задолженности, тем выше риск возникновения просрочек и потери денег банком.
Возраст потенциального клиента — от 21 года до 65 лет.
Сроки получения займа
Больше всего времени уходит на оформление документации на землю: дарственной, договора купли-продажи, выписки из реестра, кадастрового паспорта, разрешения на возведение дома. На это можно потратить несколько месяцев.
Следующий этап — согласование заявки, которое занимает до 10 дней. Остаются заключительные действия — на их выполнение отводится до пяти недель.
Чтобы обработка заявления не длилась слишком долго, рекомендуется собрать требующиеся бумаги еще до того, как человек впервые обратится в банк за финансированием.
Максимальный период, в течение которого нужно будет погасить долг — 30 лет.
Как правило, если людям требуется не слишком большая сумма (до 300 тысяч рублей) на короткое время, они обращают внимание на потребительские программы. Залог здесь не понадобится, но процентная ставка будет завышенной.
Кому положены льготы?
Государство выделило несколько категорий граждан, которым доступны льготные условия финансирования: сниженные ставки, более длинные сроки погашения, отсутствие дополнительных комиссионных сборов и т. д. Кто сюда входит:
Многие ФО также сотрудничают с компаниями, приобретающими ипотечную служебную жилплощадь. Для них стоимость услуги снижается. Это выгодно обеим сторонам: фирма получает мотивированных работников, а банк — клиента.
Если решение о взятии заемных средств на строительство дома уже принято, остается выбрать подходящую программу. С этим поможет сервис Банки.ру. Здесь удастся не только уточнить, но и сравнить условия финансирования по разным продуктам, а также изучить отзывы других пользователей, полезные статьи и т. д. Такой подход позволит вынести окончательный вердикт, являющийся на 100 % верным и выгодным для клиента.
- сотрудники бюджетных организаций;
- военнослужащие;
- многодетные и малообеспеченные семьи;
- лица, нуждающиеся в улучшении условий проживания;
- люди, имеющие награды за высокие заслуги перед государством;
- участники и ликвидаторы аварии на ЧАЭС.
Какой кредит на дом самый выгодный на сегодняшний день?
Самая выгодная ставка на кредит на дом на 25.05.2023 составляет 2%.
Какую максимальную сумму я могу получить в кредит на дом?
Максимальная сумма которую можно взять в кредит на дом составляет 100000000 рублей.
В каких банках я могу получить кредит на дом
- ВТБ – Наличными – от 4.4%
- Газпромбанк – Наличными – от 4%
- ВТБ – Наличными – от 4.4%
- ВТБ – Экспресс – от 23.8%
- Почта Банк – Суперсмарт – от 4%
На 25.05.2023 в каталоге нашего сайта представлено 125 предложений’ от 63 банков.
| 🔷 Минимальная ставка по кредиту: | 2% |
| 🔷 Максимальный срок кредита: | 30 лет |
| 🔷 Максимальная сумма кредита: | 100 000 000 ₽ |
| 🔷 Количество предложений: | 320 |
Почему государство проявило такую заботу о своих гражданах — в общем-то понятно. Люди не богатеют, многоэтажных новостроек традиционно строится меньше, чем частных домов, а жить где-то надо.
По наблюдениям Циан.Аналитики, впервые за три года на загородном рынке спрос сместился в пользу земельных участков, такой вариант сейчас выбирают почти 40% покупателей.
Ипотека для загородного рынка — продукт редкий и не распространенный. Ранее самая выгодная программа — ипотека с господдержкой — включала требование, чтобы объект возводил профессиональный подрядчик. Не каждая строительная компания могла пройти государственный отбор. Точнее, мало кто. Да и банки часто отказывали — боялись остановки строительства или получения в залог неликвидного объекта.
Самостоятельное возведение дома было доступно только в рамках «Дальневосточной ипотеки», которая имеет очевидные ограничения по географии строительства. Еще один вариант финансирования стройки — потребительское кредитование — слишком дорогой способ, ведь проценты по ставкам существенно выше, чем на ипотеку.
В итоге предыдущую версию льготной госпрограммы с июня 2022 года поправили: теперь банки имеют право выдавать гражданам кредиты на строительство частных жилых домов своими силами или, если использовать правовой термин, «хозяйственным способом». Соответствующее постановление премьер Михаил Мишустин подписал 31 мая.
Условия кредитования
1. Ипотечный кредит можно взять только на строительство дома. На приобретение готового — нет.
2. Ставка по программе — до 7% на весь срок, по усмотрению банка она может быть снижена. Актуальный список банков-участников, выдающих ипотеку на самостоятельное строительство дома, опубликован на сайте оператора «Дом.РФ».
Если заемщик отказывается от предложенных видов страхования, банк-кредитор имеет право увеличить процентную ставку на 1%, но при этом она не должна превышать 8%.
ВАЖНО!
Необходимо закончить строительство и зарегистрировать право собственности на дом в течение 12 месяцев с даты получения ипотечного кредита. Иначе банк может повысить процентную ставку до уровня ключевой ставки (КС) на момент подписания договора + 4,5 пункта. Сейчас размер КС — 9,5%.
3. Максимальная сумма кредита на льготных условиях для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленобласти — до 12 млн рублей, в остальных регионах — до 6 млн рублей.
Это ограничение касается не стоимости дома, а размера кредита, то есть если строительство объекта обойдется дороже, оставшуюся часть надо будет оплатить самостоятельно или взять кредит на рыночных условиях, или стать участником региональной ипотечной программы.
Для жителей обеих столиц, Московской и Ленинградской областей в этом случае максимальная сумма кредита составит 30 млн, а для других регионов — 15 млн рублей.
Пример
Петр хочет взять кредит на дом в размере 10 млн рублей на 20 лет. Он может получить 6 млн по льготной ставке 7%, а еще 4 млн рублей — на рыночных условиях.
4. Первоначальный взнос — не менее 15%. В качестве первоначального взноса (или его части) можно использовать материнский капитал. В 2022 году маткапитал составил 524,5 тыс. рублей на первого ребенка и 693,1 тыс. рублей на второго и последующих детей.
Загородный дом за маткапитал: тонкости вопроса
5. Максимальный срок кредита — до 30 лет.
6. В качестве залога банк принимает земельный участок, на котором планируется строительство дома, и дом после его постройки.
7. Возможность рефинансирования льготной ипотеки на ИЖС отсутствует.
8. Срок действия программы — до 31 декабря 2022 года.
9. Льготная ипотека доступна всем совершеннолетним гражданам РФ. Других требований на федеральном уровне нет, но банки могут устанавливать свои критерии оценки заемщиков и вправе отказывать на их основании.
Хотите построить дом? Подходящий участок найдется в базе Циан!
Порядок перечисления денег
По условиям пилотной программы деньги на самостоятельное строительство выдадут вам по частям. Каждый транш предназначен для финансирования отдельных этапов строительства. Выплата на новый этап совершается после того, как вы подтвердите окончание работ по предыдущему.
Если для начала строительства нужно купить землю, для этого можно использовать первую выплату. Затем на участок необходимо зарегистрировать право собственности и передать его в залог банку.
Второй транш — не более 40% от всей суммы — выдается на строительство фундамента и будет начислен как аванс под залог земли. Для подтверждения целевого расходования средств кредитору надо будет предоставить чеки на оплату стройматериалов, а также фотоотчет.
важно
Возведение дома хозспособом не означает, что все работы вы должны проводить самостоятельно. Вы можете нанимать профильных специалистов (физических или юридических лиц). Главное, чтобы в расписках или счетах были указаны работы, которые провели строители, т. к. эти расходы тоже нужно будет подтвердить.
Третий транш — также не более 40% — предназначен для оплаты основных строительных работ: возведения каркаса (стен, перекрытий и т. п.) и теплового контура. По их завершении в банк тоже нужно будет направить отчет.
Оставшаяся часть кредита выдается на заключительные работы и постановку дома на кадастровый учет. Затем готовый объект передается в залог банку до момента полного погашения долга.
В этом году планируется выдать около 8 тыс. льготных кредитов, что позволит возвести примерно 1 млн кв. м жилья.
Где и какой дом можно построить
Строительство возможно на территории всей России. Это должно быть отдельно стоящее здание, в котором есть комнаты и вспомогательные помещения. Высота ограничена — не более 20 м и не более трех надземных этажей. Делить такой дом на отдельные объекты нельзя. Материалы, способ постройки и проект не регламентируются.
важно
Построенное здание должно подходить для круглогодичного проживания и иметь признаки капитального жилого помещения: фундамент, надежные несущие конструкции, крышу. К нему должны быть подведены инженерные коммуникации: системы вентиляции, водоснабжения и водоотведения, электричество, отопление, газ (для газифицированных районов).
Построить дом можно далеко не на каждом участке. Земельный кодекс РФ делит земли на территории России на семь категорий:
1. Земли сельхозназначения.
2. Земли населенных пунктов.
3. Земли промышленности, энергетики, транспорта.
4. Земли особо охраняемых территорий и объектов.
5. Земли лесного фонда.
6. Земли водного фонда.
7. Земли запаса.
Индивидуальное жилищное строительство разрешено только на землях населенных пунктов и с оговорками на землях сельскохозяйственного назначения.
Кроме категории землям присваивается вид разрешенного использования (ВРИ), который показывает, что можно или нельзя делать на участке.
Соответственно, банк одобрит ипотеку на ИЖС, только если это позволяют категория и ВРИ земельного участка. Кредитор также может вводить дополнительные условия — например, выдавать заем, если участок не имеет обременений и находится не далее 70 км от города.
Узнать категорию участка и ВРИ можно по кадастровому номеру на Публичной кадастровой карте, а также заказав соответствующую выписку из Росреестра.
Реально ли завершить строительство за 12 месяцев?
Напомним, важное «подстегивающее» условие программы: ввод в эксплуатацию (постановка на кадастровый учет) построенного дома в течение 12 месяцев с момента подписания кредитного договора. Иначе карета льготная ставка превращается… в тыкву: при просрочке банк получает право повысить процент по кредиту.
Это ощутимо сужает выбор проектов, по которым можно осуществить строительство, ориентируя потребителя на быстровозводимые варианты домов.
В российском климате, пожалуй, только в Причерноморье можно строить без проблем круглый год. На другие регионы накладывает ограничения зима. Остается один строительный сезон. За это время можно возвести дом по каркасной технологии, из готовых домокомплектов и т. п. А вот с более трудоемкими технологиями могут быть сложности. Кажется, что государство таким образом мотивирует к развитию быстровозводимое домостроение.
Еще один сложный и неурегулированный вопрос — как быть, если строители затянули сроки, сорвали поставки и пр. Отвечает за чужие ошибки перед банком заемщик. Очевидный совет в этих условиях: выбирать проверенную компанию с проработанным проектом.
Наконец, необходимо заранее уточнить все нюансы процедуры оформления документации на объект, которая может отличаться в разных муниципалитетах.
Документы для оформления ипотеки
Каждый банк сам определяет перечень документов, которые должен предоставить заемщик.
Обычно в него входят:
- паспорт;
- СНИЛС;
- свидетельство о браке/разводе;
- справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
- для мужчин до 27 лет — военный билет (подтверждает, что заемщик не подлежит призыву на военную службу).
У работающих по найму, как правило, запрашивают заверенную работодателем копию трудовой книжки, у индивидуальных предпринимателей — документ, подтверждающий статус ИП, и декларацию о доходах. Пенсионеры предоставляют выписку из лицевого счета Пенсионного фонда. В ряде случаев ипотеку можно оформить всего по двум документам.
Важно
Процедура выдачи ипотеки на самостоятельное строительство еще только тестируется банками — первые кредиты по пилотной программе выдали месяц назад, — поэтому перечень документов может меняться и дополняться. Так, скорее всего, вам придется предоставить кредитной организации проект дома и смету на его строительство.
Стоимость ИЖС: ожидания и реальность
По данным Циан.Аналитики, сейчас половина респондентов, планирующих строительство дома, закладывают в смету бюджет до 3 млн рублей. В апреле 2021 года результаты опросов были аналогичными — половина респондентов также собиралась потратить 3 млн.
Однако в итоге менее трети из них (28%) уложились в эту сумму.
16% опрошенных потратили 4–5 млн рублей, 7% — 5–6 млн. Большинству (39%) частный дом обошелся в 6–20 млн. А еще 10% респондентов потратили более 20 млн рублей.
Прочие нюансы
- Наличие другой недвижимости не является препятствием для получения льготной ипотеки на ИЖС.
- С 2020 года действует поправка в закон «О ведении гражданами садоводства и огородничества для собственных нужд», разрешающая строительство жилого дома на землях СНТ (садовых участках).
- Землю возможно перевести из одной категории в другую. Если сейчас ваш участок не подходит для ИЖС, можно попробовать поменять его ВРИ. Делается это через Росреестр: нужно написать заявление, указать кадастровый номер и обосновать необходимость смены категории.
- Последние три года на рынке фиксируется стабильный рост цен на загородное жилье, а последние 1,5 года — дефицит ликвидных объектов. На этом фоне внедрение пилотной программы льготной ипотеки на ИЖС хозспособом выглядит очень актуальным, хотя жесткое ограничение времени строительства может принести заемщикам ряд проблем.
Хотите оформить ипотеку на ИЖС? Получите предложения от 5 ведущих банков на Циан!
Следует разграничивать этот вид кредитования с ипотекой. В подавляющем большинстве случаев ипотека в банках выступает отдельным продуктом, который включает в себя несколько дополнительных категорий.
Самым главным отличием кредита на строительство является его нецелевой характер. То есть, заемщик в анкеты-заявлении указывает, на какие цели планирует потратить кредитные средства, — строительство дома.
В случае одобрения заявки банк не станет ни отслеживать расход средств, ни как-то контролировать или ограничивать заемщика.. последний может запустить средства практически на любые законные цели. И это не будет считаться нарушением кредитного соглашения.
Кредит на строительство частного дома, не предполагаемого к использованию в предпринимательских целях, выдается в свободном виде, — как самый стандартный потребительский кредит.
Важно: заемщиком по данному виду кредитования признается только физическое лицо. Организации и индивидуальные предприниматели пользуются другими видами кредитования.
Договор никак не затрагивает жилье, которое собирается построить заемщик. Также нет никакой разницы, заемщик займется постройкой самостоятельно или с привлечением подрядной организации.
Требования к заемщикам по кредиту на строительство
Стандартный потребительский кредит предполагает соблюдение заемщиком некоторых правил и требований. Постройка дома — не дешевое удовольствие, поэтому речь зачастую идет о больших кредитных суммах. Чем выше сумма, тем строже требования кредитной организации.
В приоритете у банков сотрудничество с платежеспособными клиентами. С каждого кредитного соглашения банк планирует получить прибыль, и чем меньше будут риски организации, тем лучше для обеих сторон соглашения. Общие требования к заемщикам:
- Гражданство РФ.
- Проживание в регионе присутствия кредитной организации.
- Наличие стажа работы и постоянной занятости.
- Хорошая кредитная история.
- Наличие всех необходимых документов.
Большим плюсом для заемщика будет отсутствие действующих кредитных обязательств. В этом случае он сможет рассчитывать на повышенные суммы по кредитному договору. Но есть банки, которые идут навстречу клиентам, имеющим действующие просрочки.
При такого рода обстоятельствах кредит может быть одобрен, но сумма и общие условия будут назначены банком с учетом высоких рисков. Изначально неблагонадежные клиенты могут рассчитывать не на самые выгодные условия.
Документы для оформления кредита на строительство дома
Пакет документов должен показать банку надежность заемщика. Если клиент имеет соответствующую возможность, он предоставляет а банк максимальный объем документации. Увидев и проанализировав реальное положение заемщика, банк предложит хорошие условия. В идеале для самого клиента он должен собрать следующие документы:
- Паспорт гражданина РФ.
- Данные о доходе — выписка из ФНС или квитанция 2-НДФЛ.
- Справка с места работы.
- Заполненное заявление — по форме банка.
- Дополнительный документ — банк предлагает список на выбор.
Самое главное — показать банку наличие дохода. Если доход невозможно подтвердить документально, клиенту дается возможность сделать это любви другим актуальным способом. Важно, чтобы доход был легальным.
Оформление по двум документам — специальное предложение, которое есть практически в каждом банке. Такое предложение подходит тем, кто не может собрать пакет документов, но планирует оформить кредит в банке.
Кредит на строительство дома без первоначального взноса
Некоторые заемщики не обращаются в банк по причине одного требования: первоначального взноса. Не у всех есть сумма средств, чтобы выполнить это требование.
Ошибка заключается в том, что кредит на строительство — не ипотечный, а потребительский продукт. Он изначально не предполагает внесение первоначального платежа, так как в договоре не фигурирует залог.
Построенное в результате использования средств жилое помещение не переходит в залог банку, как в случае с ипотечными кредитами. В этом и заключается преимущество кредита наличными, которое далеко не единственное.
Ипотечный кредит на строительство дома или обычный кредит
Эти два смежных продукта имеют много различий. Именно в этих различиях и заключаются плюсы и минусы каждого из предложений. Тот факт, что построенный дом еще некоторое время будет находиться в залоге у банка, не самый существенный минус.
Для оформления ипотеки потребуется собрать большое количество документов. Во время строительства дома придется периодически отчитываться перед кредитной организацией. Ипотека — целевой кредит, поэтому банки отслеживают то, как клиент использует полученные по договору деньги.
Первоначальный взнос делается для снижения рисков банка. Клиент выплачивает примерно 15-20% от оценочной стоимости строящегося жилья. В случае досрочного прекращения договора по причине неуплаты задолженности, банк остается при первоначальном взносе. Плюс, на построенный или недостроенный дом кредитор налагает взыскание по суду. Не самое благоприятное развитие событий для заемщика.
С кредитом наличными на строительство таких неудобств заемщик не испытывает. Причин этому несколько, и на каждую их них рекомендуется обратить внимание всем потенциальным заемщикам:
- Отсутствие первоначального взноса — сумма на строительство выдается в «чистом» виде.
- Никаких притязаний на строящееся жилье кредитор иметь не может — оно не фигурирует в договоре.
- Процедура оформляется в разы быстрее, чем по ипотеке.
- Расход средств не контролируется банком.
- Задолженность по кредиту может погаситься за счет продажи дома на любой стадии строительства.
Преимущества налицо. По ипотечным кредитам суммы в разы больше, но чтобы их получить, придется выполнить целый ряд требований. С кредитом наличными все намного проще: по минимальному пакету документов заемщик получает на руки необходимую сумму для строительства частного дома.
Как взять кредит на строительство дома
Финансовой портал Бробанк.ру в интересах своих пользователей взял на себя всю техническую часть взаимодействия клиентов с банками. На сайте подобраны лучшие предложения, воспользовавшись которыми заемщики смогут построить собственный дом. Для этого достаточно:
- Подобрать программу из приведенного перечня.
- Ознакомиться с ее условиями.
- Заполнить онлайн-заявку.
- Дождаться предварительного решения банка.
- Ответить на звонок из банка с целью обсуждения пути дальнейшего взаимодействия.
Следуя это нехитрому алгоритму, заемщики подают в банки дистанционные заявки. В таком виде заявки рассматриваются намного быстрее, чем на бумажных носителях. Более того, при получении отказа вы одном банке, несостоявшийся клиент может обратиться в другой банк. Предложений на сайте много, и каждое их них по-своему привлекательно. Поэтому можно и нужно наметить сразу несколько вариантов для успешного оформления.
Где оформить кредит на постройку дома
Некоторые заемщики тратят много времени на поиски подходящего предложения. Условия по большей части могут устраивать клиента, поэтому выбор в пользу одного из них становится еще сложней. Поэтому список наиболее выгодных программ от крупнейших банков страны должен помочь потенциальным заемщикам с выбором.
Газпромбанк
Банк предоставляет потенциальным клиентом выбор: при наличии пакета документов условия будут лучшими, при отсутствии — хорошими. При этом важно, чтобы кредитная история клиента полностью соответствовала требованиям банка. Если у клиента хорошая кредитная история и полный пакет документов, то он вправе рассчитывать на получение специального предложения. Подробнее о кредите →
Ренессанс Кредит Банк
Один из банков, который всегда делал упор на упрощенное оформление и выдачу кредитов. Процентная ставка здесь немного выше, чем в остальных кредитных организациях. Подобное обстоятельство компенсируется тем, что кредит на строительство можно будет получить по минимальному пакету документов. Пр нехватке суммы банк рассматривает проблему индивидуально. Подробнее о кредите →
Альфа-Банк
Один из крупнейших российских банков выдает как целевые кредиты на строительство домов, так и нецелевые кредиты наличными. Для второго случая разработано несколько удобных вариантов оформления. Банк кредитует только в регионах своего присутствия. Далее на анализ документации уходит еще 1-2 дня, в течение которых выносится окончательное решение. Подробнее о кредите →
Хоум Кредит Банк
Кредит наличными выдается с документальным подтверждением и без. В первом случае заемщикам банк предлагает хорошие условия. При отсутствии документального подтверждения оформление проходит быстрее в несколько раз. Но в данном случае банк, скорее всего, попытается перекрыть свои риски за счет пересмотра некоторых условий кредитования не в лучшую сторону. Подробнее о кредите →
МТС Банк
При оформлении кредита наличными заемщики не предоставляют никаких чертежей и планов, как в случае с ипотечными кредитами. Банк оценивает только платежеспособность клиента с анализом его кредитной истории. При этом МТС Банк часто делает исключения, выдавая кредиты тем заемщикам, которым отказали в нескольких банках к ряду. Подробнее о кредите →
Тинькофф Банк
Самый большой онлайн-банк в мире, который по праву заслужил это почетное звание. Основное преимущество банка заключается не в его масштабе. Заемщики оформляют здесь самые разные кредиты, которые выдаются в нецелевом виде. Оформление договора и получение средств производится только дистанционно. На момент погашения задолженности клиент может ни разу не посетить офис кредитной организации. Подробнее о кредите →
Почта Банк
Основная политика банка заключается в максимально упрощенной выдаче потребительских кредитов на любые цели. Это может быть строительство дома или только закупка материалов, — разницы нет. Главное, чтобы заемщик вовремя вносил платежи по кредиту. У Почта-Банка очень высокий процент одобрений по поступающим заявкам. Подробнее о кредите →
Открытие Банк
Выдача ипотечных кредитов не является здесь приоритетным направлением. Открытие нельзя назвать лидером ипотечного кредитования. В плане выдачи потребительских кредитов наличными все намного лучше: банк выдает большие суммы с документальным обеспечением или под поручительство. Средние суммы по кредитам доступны без лишних проверок и пакетов документов. Подробнее о кредите →
Промсвязьбанк
Кредиты наличными на строительство выдаются в банке на разных условиях, которые в большей степени зависят от показателей клиента. В приоритете те заемщики, у которых все в порядке с постоянным доходом и пакетом документов. Лица, не подпадающие под такие моменты, так же рассматриваются в качестве клиентов. Им предлагаются отдельные условия и программы. Подробнее о кредите →
Локо-Банк
Хороший вариант для тех, кому нужна относительно небольшая сумма на оформление кредита под строительство жилого дома. Процентные ставки здесь действуют вполне приемлемые, учитывая, что банк считается одним из самых лояльных к своим действующим и потенциальным клиентам. Подробнее о кредите →
