Как найти дифференцированный кредит

Дифференцированный платеж

Дифференцированные платежи как схема погашения кредита удобна тем, что заемщик рассчитывается с кредитором путем выплат равных частей тела кредита на фоне планомерного уменьшения ежемесячной суммы платежа. Происходит это за счет уменьшения тела кредита и сокращения объема процентной части.

Единственным недостатком дифференцированной системы считается необходимость подготовиться к серьезной финансовой нагрузке в начале срока кредитования. И если при оформлении потребительского кредита речь идет о первых месяцах, то в случае подписания договора автокредитования или ипотеки самыми тяжелыми будут первые несколько лет.

Аннуитетные и дифференцированные платежи

Аннуитетные схемы погашения кредита кажутся большинству заемщиков более удобными, поскольку сумма ежемесячного взноса остается фиксированной на протяжении всего периода погашения. Но этот принцип разработан банкирами специально, чтобы сократить путь к потенциально большему размеру дохода. Если сравнивать сумму переплаты по дифференцированному кредиту и аннуитету при одинаковых условиях выдачи займа, цифры гарантированно скажут в пользу первого варианта.

Несмотря на кажущуюся простоту, большая часть первых аннуитетных платежей процентная. Фактически это означает, что в первые несколько лет заемщик оплачивает банку стоимость кредита, и только после этого начинает уменьшаться реальная сумма задолженности.

Схема дифференцированного платежа

Если вы готовы работать на перспективу и значительно урезать текущие расходы на начальном этапе кредитования – выбирайте займ с дифференцированной системой погашения. Первые месяцы, а в ряде случаев и годы пролетают достаточно быстро, зато большую часть периода погашения заимствованных средств ежемесячный платеж станет более щадящим для кошелька и менее обременительным для семейного бюджета.

Среди финансовых продуктов российской банковской системы дифференцированные алгоритмы погашения предлагаются преимущественно в рамках ипотечного кредитования, хотя отдельные учреждения занимаются потребительским кредитованием по такому же принципу. При оформлении долгосрочного кредита финансовые аналитики настоятельно рекомендуют внимательнее присмотреться к возможности оформления займа на условиях погашения дифференцированными платежами.

Расчет дифференцированного платежа

Рассчитать сумму дифференцированного платежа несложно. Достаточно сумму кредита разделить на количество месяцев периода кредитования, после чего остается составить удобный для заемщика график платежей. Процентная часть платежа уменьшается с каждым месяцем, поскольку начисляется на постоянно уменьшающийся объем тела кредита.

Универсальная формула расчета месячного дифференцированного платежа выглядит следующим образом: х= s/n+s*P*d/G/100

Расшифровка значений формулы:

х – ежемесячный дифференцированный платеж;

s– размер тела кредита на дату расчета процентной части по очередному платежу;

P – размер годовой процентной ставки;

d – количество дней в расчетном периоде;

G – количество дней в текущем году;

N – число оставшихся процентных периодов (месяцев).

Совет от Сравни.ру: У дифференцированных и аннуитетных кредитов есть свои плюсы и минусы. Но если задействовать чистую арифметику и определить итоговый финансовый результат, оформление займа с дифференцированной системой погашения более выгодно для заемщика и менее привлекательно для коммерческого банка.

Когда мы берем деньги в долг у своего друга или родственника, то схема возврата долга предельно понятна. А вот когда мы берем деньги в кредит у банка, то есть варианты. Банки сами устанавливают по своим кредитным программам различные способы возврата денег, которые довольно сложны для расчета, но влияют на итоговую сумму переплаты и в итоге всей выгоды сотрудничества с банком. Существует два основных типа возврата кредитных средств или выплат по кредиту: наиболее популярный аннуитетный платеж, и наименее популярный дифференцированный платеж.

Что такое дифференцированный платеж?

Чтобы понять, что такое дифференцированный платеж по кредиту, надо понимать из чего вообще состоят выплаты по кредиту. Когда мы берем деньги в банке, то та сумма, которую мы взяли, является нашим основным долгом. Но банк никогда не дает нам деньги просто так, а начисляет на наш долг проценты. Поэтому вне зависимости от вида платежа, каждая выплата по кредиту состоит из погашения:

• основного долга;
• процентов.

Следующий важный момент заключается в определении той суммы, на которую нам начисляются проценты. Здесь также нет различий: проценты всегда начисляются на сумму основного долга. Соответственно, чем меньше основной долг, тем меньшие мы платим проценты.

Именно типом погашения основного долга, т.е. его уменьшения, и различаются аннуитетный и дифференцированный платеж в банке.

Дифференцированный платеж – это платеж, при котором не меняется сумма на протяжении погашения. При данномтипе банк с самого начала берет всю сумму кредита, срок кредитования (количество лет и месяцев), а затем всю сумму делит ровно на количество месяцев. Таким образом, на протяжении всего срока кредитования в месяц выплаты по погашению основного долга не меняются.

Например, если вы взяли в кредит 1 000 000 руб. на 10 месяцев, то каждый месяц вы будете погашать ровно 100 000 руб. основного долга.

Интересным моментом и, пожалуй, самым важным, здесь является то, что раз постепенно уменьшается размер основного долга, то и величина выплачиваемых процентов тоже уменьшается. Т.е. если в первый месяц условно 10% годовых начисляется на 1 000 000 руб., то во второй месяц уже на 900 000 руб. и т.д. Следовательно, величина ежемесячного платежа по кредиту постоянно меняется.

Аннуитетный платеж построен совершенно по другой системе: в нем величина ежемесячного платежа не меняется со сроком кредитования и осуществляемыми выплатами. Банк с самого начала рассчитывает всю сумму процентов и основного долга, и разбивает ее по периоду кредитования так, что вначале идет преимущественная выплата процентов, а затем уже в ежемесячном платеже возрастает доля суммы, идущая на погашение основного долга. В такой системе начисления процентов они предсказуемо больше, потому что основной долг сокращается гораздо медленнее.

В данный момент наибольшее распространение получил именно аннуитетный вид платежей по кредиту. Дифференцированный встречается гораздо реже.

Формула расчета дифференцированного платежа

Формула расчета дифференцированного платежа состоит из нескольких частей:

где:

• P – размер дифференцированного платежа по кредиту;
• St– сумма платежа по основному долгу;
• In– сумма платежа по начисленным на остаток процентам.

Расчет суммы платежа по основному долгу:

где:

• St– сумма платежа по основному долгу (погашение тела кредита);
• S– сумма кредита (тело кредита);
• n– количество периодов (месяцев), в течение которых выплачивается кредит.

Расчет доли процентов в дифференцированных платежах:

где:

• In– сумма платежа по начисленным на остаток процентам;
• Sn– остаток задолженности по кредиту;
• i – годовая процентная ставка;
• d – количество дней в расчетном месяце;
• D – количество дней в году.

Пример расчета дифференцированного платежа

Рассчитаем платежи по кредиту с дифференцированными платежами под 24% годовых на сумму 150 000 рублей и сроком 12 месяцев, взятому 1 февраля 2020 года.

Найдем платеж по основному долгу:

Ежемесячный платеж, идущий на погашение тела кредита составит 12500 рублей.

Рассчитаем проценты за использование кредита. Первый платеж будем производить в марте за пользование заемными средствами в февраль. Так как 2020 год является високосным, делить будем на 366 дней:

Платеж по кредиту за февраль составит:

Далее найдем платеж за март. Главное при расчете помнить что часть долга по кредиту уже погашена, поэтому мы должны банку уже не 150 000 рублей, а 137 500 (150 000 – 12500):

В марте платеж по кредиту составит 15295.08 рублей. Таким образом рассчитываем для всех остальных платежей.

График погашения кредита

График выплат нашего кредита с дифференцированным способом погашения долга будет выглядеть следующим образом:

Как видно из диаграммы платежей, общая сумма ежемесячных взносов постоянно снижается. При этом выплаты по телу кредита всегда постоянные (в нашем случае они составляют 12500 рублей), а проценты с каждым месяцем существенно снижаются (если в первый месяц они составляли 2852.46 рублей, то в последний – всего лишь 254.79 рублей).

Преимущества и недостатки дифференцированного платежа

Основным вопросом каждого потенциального клиента банка является вопрос, дифференцированный или аннуитетный вид платежа выбрать.

Основным преимуществом дифференцированного вида выплат по кредиту является тот факт, что итоговая переплата по кредиту будет меньше за счет более быстрого уменьшения основного долга и, соответственно, величины начисляемых процентов.

Однако можно говорить и о некоторых недостатках:

• очень небольшое количество банков предлагают такой способ возврата кредита из-за того, что он является менее выгодным для них за счет меньшей суммы процентов;
• даже если такой способ погашения кредита предлагается, то к клиенту предъявляются более высокие требования, и процент отказа от выдачи кредита выше;
• в первый год выплаты кредита финансовая нагрузка очень высокая, поэтому есть реальная возможность не справиться с ежемесячными выплатами и попасть в долговую яму, если неверно все рассчитать.

В банковской среде принято считать, что ежемесячные дифференцированные платежи больше подходят изначально людям с высоким уровнем дохода, потому что в первом периоде возврата долга суммы будут действительно серьезные.

Но практически все эксперты сходятся в том, что именно дифференцированный способ погашения кредита всегда является более выгодным, даже несмотря на срок кредитования. Аннуитетный платеж более распространен из-за того, что он является максимально понятным для клиентов, выгодным для банков, и позволяет изначально просчитать все свои выплаты и свой бюджет.

Что выгоднее?В случае дифференцируемых платежей на ипотеку, потому что речь идет о больших суммах и, следовательно, большой переплате. В любом случае на сайтах банков есть специальный калькулятор, который помогает рассчитать кредит и все будущие выплаты по нему, в том числе и переплату. Именно с его помощью можно все рассчитать и выбрать наиболее выгодный вариант.

---

Теперь взять кредит или кредитную карту онлайн стало еще проще. Скачайте и установите мобильное приложение Bankiros.ru в Google Play.В приложении вы можете быстро и бесплатно подобрать кредит или кредитную карту среди самых выгодных предложений, оставить заявку в выбранные банки или отправить единую анкету во все банки в пару кликов.

---

💎 Вы решили оформить кредит, но не уверены, что сможете отдать определенную сумму в нужное время? ⏳ Тогда я предлагаю выполнить предварительный расчет и узнать, под силу ли вам долговые обязательства.

В этой публикации я расскажу и на примере покажу, как рассчитать дифференцированный платеж, а также самостоятельно составить график погашения. Вы узнаете, каким будет вознаграждение банка и как сократить свою переплату. Приготовьте ручку, лист бумаги и продолжайте читать.

Какие данные нужны для расчета дифференцированных платежей по кредиту

Обращаясь в банк, вы просите выдать какую-то сумму на какой-то срок. Это — ваши условия. Кредитор выдвигает свои условия, главное из которых — вознаграждение за услугу. Оно определяется процентом и будет разным для каждого кредита.

💥 Полезно знать: процент является фиксированной величиной на протяжении всего срока кредитования. Показывает вознаграждение банка за год пользования деньгами.

Отмечу, что дифференцированные платежи позволяют сократить переплату.

Формула для расчета дифференцированного платежа

Она простая и понятная, поэтому ее можно вывести самостоятельно.

Ежемесячно необходимо вносить платеж по кредиту согласно графику (Пл). Он включает в себя:

▶ часть основного долга, которую иногда называют телом кредита (Тк);

▶ вознаграждение банка за пользование деньгами или долю процентов (Дп).

Формула такая:

Пл = Тк + Дп.

Теперь займемся определением слагаемых формулы.

Расчет доли тела кредита

Каждый кредит имеет определенные параметры:

★ сумма долга (Сд);

★ срок кредитования (Ск);

★ процентная ставка (Пс).

Зная их, можно рассчитать тело кредита.

Тк = Сд : Ск

Пример: вы взяли 120 000 руб. на 1 год. Тело кредита будет равно 10 000 руб. То есть, 120 000 : 12.

Обратите внимание, что это постоянная величина на протяжении всего срока кредитования. Для последнего платежа она будет такой же, как и для первого. Поэтому достаточно рассчитать ее один раз.

📌 Важно: это справедливо лишь в том случае, если вы не планируете досрочное погашение.

Расчет доли процентов

Со вторым слагаемым — вознаграждением банка — придется немного потрудиться. Основанием для расчета станет сумма основного долга. Поскольку последняя с каждым месяцем уменьшается, это отражается на вознаграждении банка.

Формула для расчета доли процентов такая:

Дп = Од * (Пс : 12), где

Од — остаток долга, который с каждым месяцем становится меньше;

Пс — процентная ставка.

Поскольку доля процентов изменяется, это отражается на ежемесячном платеже — он уменьшается. В этом суть дифференцированной схемы.

Пример: вы взяли 120 000 руб. на 12 месяцев под 24% годовых.

Дп = 120 000 * (0,24 : 12) = 2 400 руб. Мы рассчитали долю процентов для первого платежа.

Для второго остаток долга составит 110 000 руб. Поэтому доля процентов изменится:

Дп = 110 000 * (0,24 : 12) = 2 200 руб.

Предлагаю закрепить полученные знания.

Пример расчета дифференцированного платежа по кредиту

Согласно примеру, мы имеем такие исходные данные:

🔹 Сд = 120 000 руб.;

🔹 Ск = 12 месяцев;

🔹 Пс = 24 годовых.

Тк = Сд : Ск, составит 10 000 руб.

Дп = Од * (Пс : 12), для первого платежа составит 2 400 руб.

Пл = Тк + Дп, равен 12 400 руб.

☝ Помните: для каждого последующего платежа сумма будет меняться — сокращаться.

График погашения кредита дифференцированными платежами

Благодаря выполненным чуть выше расчетам, можно создать график погашения. В последнем будут отражены размеры платежей и их ежемесячный состав: тело кредита и доля процентов.

Проанализировав график, становится понятно, что было потрачено 135 600 руб. Из этой суммы 120 000 — основной долг, а 15 600 — вознаграждение банка.

Обратите внимание, что при годовой ставке 24% переплата составила 15 600 руб., то есть 13%. Это, так называемый, эффективный процент.

Преимущества и недостатки схемы

Основной плюс дифференцированного кредита — это начисление процента не на всю сумму, а на остаток долга. Благодаря этому, платеж постоянно уменьшается и позволяет снизить переплату.

⚡ Полезно знать: при досрочном погашении вознаграждение банку будет еще меньшим. К тому же вы раньше оговоренного срока избавитесь от долговых обязательств.

Перейду к минусам. Среди них, во-первых, крупный первый платеж. Особенно он ощутим, если вам одобрили большую сумму. Важно это учесть и сопоставить со своим доходом. Во-вторых, каждый месяц платеж разный. Из-за этого нужно всегда иметь под рукой график.

Выводы публикации:

Друзья, теперь вы знаете, в чем особенность дифференцированной схемы. Благодаря полученной информации, сможете рассчитать ежемесячный платеж и даже составить график.

Учтите, что график погашения может отличаться от предоставленного в банке. Тем не менее позволит оценить расходы и сопоставить их со своими доходами.

💰 Подписывайтесь на канал Рефинансируй легко 💱

🔔 В предыдущей публикации:

Какой платеж выгоднее заемщику: аннуитетный или дифференцированный

Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+

АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 (без ограничения срока действия).

ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.