Как найти фиксированный процент

Рассмотрим, что значит фиксированная ставка по кредиту, как она работает, как банки вообще назначают процент. Кроме такого вида процента есть еще плавающий и тот, что изменяется согласно условиям обслуживания. Все эти варианты и изучим на Бробанк.ру.

Что такое фиксированная процентная ставка

Фиксированная ставка — это статичный показатель. То есть за весь срок кредитования банк не меняет значение процента. Если изначально ссуда выдана под 15% годовых, то это будет актуально для всего срока кредитования вне зависимости от обстоятельств.

На основании назначенной фиксированной ставки банк формирует график платежей, который может быть:

1. Аннуитетным. То есть каждый месяц заемщик вносит на счет идентичную сумму. В подавляющем большинстве случаев выдачи кредита речь идет именно о такой схеме составления графика.
2. Дифференцированным. В этом случае размер ежемесячного платежа будет каждый месяц становиться меньше. В итоге первые платежи по кредиту самые большие, последние — самые скромные. Применяется схема редко, и если и актуальна, то только для ипотечных договоров.

То есть разная именно схема составления графика и расчета ежемесячного платежа, сама же ставка остается фиксированной, она отражена в кредитном договоре. Но при этом переплата по дифференцированному методу оказывается несколько меньше, несмотря на аналогичный аннуитетному процент.

Как банк назначает ставку по кредиту

На практике крайне мало банков, которые сразу говорят, какой будет ставка, то есть обозначают ее именно как фиксированную. Из российских банков можно выделить Газпромбанк. Он сразу говорит, что, например, при сумме кредита в рамках 300000-1499999 рублей будет назначена ставка 8,9%. И она будет увеличена на 7 пунктов, если заемщик отказывается от страховки.

Это самый удобный расклад. Заемщик еще только на этапе изучения кредитной программы уже понимает, какой процент будет для него актуальным. Он может сделать расчет на кредитном калькуляторе, определить удобный срок с комфортным ежемесячным платежом. Но точную информацию как Газпромбанк дают единичные банки.

Чаще всего фиксированная процентная ставка устанавливается на усмотрение банка. Например, самый популярный среди заемщиков банк Сбербанк указывает на ставку в 11,9-19,9% годовых. То есть одному клиенту он может выдать ссуду под 11,9%, другому — под 15,6%, третьему — под максимальные 19,9%.

И это все равно будет фиксированная ставка по кредиту. Банк назначит ее по своему усмотрению в заданном диапазоне, и это значение будет отражено в договоре и останется неизменным на весь срок возврата ссуды.

Как банк принимает решение о назначении ставки:

• если клиент зарплатный, ему всегда даются лучшие условия кредитования;
• если заемщик постоянный или является вкладчиком, ему также установят более низкий процент из диапазона;
• если клиент новый, то даже при наличии положительной кредитной истории минимальный процент не дадут;
• если клиент потенциально проблемный, есть негатив в КИ, или получено мало баллов на скоринге, ставка будет высокой;
• пакет документов. Если клиент несет справки, переплата однозначно будет ниже. Если нет, банк заложит свои риски в процент, повысив его.

К сожалению, при таком раскладе узнать, каким именно будет процент, клиент сможет только после рассмотрения заявки. И часто оказывается так, что заемщик рассчитывал на одно значение ставки, а ему дадут совершенно другое.

Часто банки используют маркетинговую уловку, указывая на ставку, например, от 6,5% годовых. Многие люди понимают это именно как 6,5%, не видя предлога “от”. А по факту одобрить могут под все 15-20%.

Переменная процентная ставка

Если раньше переменные процентные ставки регулярно встречались на рынке, то теперь предложений такого вида практически нет. Она рассчитывается по специальной формуле, отраженной в кредитном договоре. Расчет ведется на основе какого-то базового значения, инфляции и курса валют.

Чаще всего переменная процентная ставка по кредиту применялась к ссудам, которые выдавались в валюте. Понятно, что курс в этом случае играл важную роль, а он — величина, которая постоянно меняется. Сейчас же в России практически не найти банков, которые выдавали бы ссуды в валюте и с переменными ставками.

На сегодня ипотека с переменной ставкой есть в Дом.рф (он же — АИЖК). Точный процент зависит от уровня инфляции в стране. Каждый раз, когда фиксируется снижение инфляции, происходит переоформление кредитного договора.

Переменная ставка по условиям договора

Некоторые банки применяют вроде как фиксированную ставку, но в то же время она может оказаться и переменной. Например, изначально ссуда выдается под один процент, но после при некоторых условиях она повышается или понижается. Вся схема назначения ставки обязательно прописана в кредитном договоре.

Вот некоторые примеры программ с переменным процентом от некоторых банков РФ:

1. МТС Банк, программа экспресс-кредитования с переменной ставкой. В первые 2 года после оформления ссуды действует ставка 22,5%. Если заемщик беспроблемно выполняет взятые на себя обязательства, банк с третьего года применяет 5%.
2. Совкомбанк, стандартная программа наличного кредитования. Изначально банк назначает ставку в 9,9% годовых. Но если клиент в течение 25 дней после заключения договора не подтвердить целевое использование средств в партнерской сети, ставка увеличивается до 29,9%.

Банк не правомочен менять ставку, если это противоречит условиям кредитного договора. Если применяется фиксированный процент, он гарантировано останется неизменным.

Для примера работы переменной ставки можно также рассмотреть предложение Почта Банка. При оформлении кредита заемщику предлагают платное подключение опции “Гарантированная ставка”. По ее условиям, если клиент без просрочек выплачивает ссуду, банк делает перерасчет ставки, например, было 17%, стало 9,9%. Разницу выплачивают клиенту на сберегательный счет.

Какая ставка лучше: фиксированная или переменная

Переменные процентные ставки в классическом виде, когда реальный процент привязан к курсу валюты и инфляции, практически не встречаются на российском рынке кредитования. Речь обычно идет об изменении процента рамках договора при выполнении некоторых условий.

Если разобраться, то это довольно опасная для заемщика схема. Снижение ставки не случится, если клиент совершит просрочку даже на 1 день. А если учесть, что начальная ставка по таким договорам обычно выше средней рыночной, можно серьезно прогадать.

Можно сказать, что фиксированная процентная ставка — это стабильное значение. Переменная же зависит от обстоятельств. Если вы уверены в своем финансовом положении, можете обратиться в тот же МТС Банк и вскоре перезаключить договор под 5%. Но риски всегда есть, о них не стоит забывать: вдруг что-то пойдет не так.

Комментарии: 6

Фиксированная процентная ставка – это процент от суммы кредита, который заемщик обязан заплатить банку за пользование одолженными деньгами. Процент в данном случае фиксированный, он не меняется в течение всего периода пользование кредитом.

Что такое фиксированная процентная ставка?

Приведем простой пример. Вы взяли 100 000 рублей сроком на 5 лет под 20 % в год. Это значит, что в год вы будете выплачивать банку 20 тысяч рублей от основного долга (так называемого тела кредита) + 20 % от 100 000 рублей, то есть, еще 20 тысяч рублей процентов. Простой подсчет позволяет понять, что за 5 лет пользования кредитом вы отдадите банку ровно в два раза больше, чем взяли – 200 000 рублей.

Размеры ежемесячных платежей (если выбран аннуитетный способ погашения займа) тоже легко рассчитать. 40 000 р. (тело кредита плюс проценты) делим на 12 месяцев, и получаем 3 333 рубля в месяц. Фиксированная процентная ставка – это когда и сумма ежемесячных платежей, и процент за пользование кредитом легко поддаются вычислению, поскольку ставка зафиксирована на конкретной цифре и не подлежит пересмотру, за исключением отдельных случаев, которые не касаются большинства заемщиков.

Кредиты по фиксированной ставке

Какой бы кредит вы ни оформляли, кредит наличными или ипотеку, вас будет интересовать вопрос о том, как сэкономить. Какая процентная ставка выгоднее, плавающая или фиксированная?

Главный плюс последней – в ее предсказуемости. Человек еще на этапе оформления займа знает, какими будут его платежи, сколько составит итоговая переплата и через какое время он, согласно графику, рассчитается с банком.

Плавающая ставка ниже на момент оформления займа. Но ее основной минус – привязанность к межбанковским индексам, которые сильно зависят от внутриэкономической обстановки и международных экономических процессов. Если на месяц вперед предсказать поведение данного показателя хоть как-то можно, то на год и более – тяжело. Он может как сократиться, сделав кредит более выгодным для заемщика, так и вырасти, причем значительно. Для физических лиц это как русская рулетка.

Кредит с фиксированной процентной ставкой предполагает регулярное начисление процентов в установленной форме. А если, к примеру, вы запросили реструктуризацию, и вам были предоставлены кредитные каникулы, то в течение этого времени вы будете платить только процент за пользование кредитом, тело кредита будет оставаться неизменным.

Ипотека по фиксированной ставке

Статичный вариант наиболее выгоден в условиях рыночной экономики в России. Хотя сэкономить не удастся, вы сможете точно рассчитать свои силы. Плавающая ставка по ипотеке как долгосрочному займу очень рискованна для заемщиков. Сэкономить пару-тройку процентных пунктов помогает ставка плавающая ипотечная – ипотека фиксированной ставкой такого предложить не может. Но – только на первоначальном этапе. Как показатель поведет себя в дальнейшем, никто вам не скажет, поскольку эти данные плохо поддаются прогнозированию. Кредитор, выдающий потеку под плавающую ставку, ничего не теряет. Ведь он к изменяющейся переменной в формуле расчета присоединяет неизменный параметр – свою чистую прибыль. Зато заемщику есть что терять. И в долгосрочной перспективе ставка может вырасти даже вдвое, загнав заемщика в кредитную кабалу.

Особенности

В фиксированную ставку банк уже включил все свои риски. Поэтому обычно он ее не меняет. Но в договоре могут быть прописаны условия изменения. Если под таким договором стоит ваша подпись, это означает, что вы согласились с его условиями, и опротестовать его положения в дальнейшем будет сложно.

Понятие фиксированной ставки применяется не только в отношении кредитов, но и отношении других банковских продуктов. Например:

• Депозит с фиксированной ставкой. Это такой банковский вклад, который вы совершаете на определенный период времени. Условия могут быть разными. Под относительно высокий процент можно сделать вклад при условии, что вы не будете снимать с него проценты и забирать его полностью или частично в течение оговоренного периода. Если соглашение нарушить, все проценты сгорят.

• Облигации с фиксированной процентной ставкой – по ним выплачивается доход, который равен заранее установленному проценту, не подлежащему изменению.

Смежное понятие – дюрация облигации. Говоря очень упрощенным языком, это окупаемость облигаций. То есть период, за который потраченные на них деньги вернутся к вам.

Как изменяется и рассчитывается

Само название фиксированной ставки говорит о том, что она должна оставаться неизменной либо на весь период пользования займом, либо на конкретный период.

Возможность изменения должна быть зафиксирована в кредитном договоре. Банк не может изменить ее в одностороннем порядке – ему для этого необходимо заручиться поддержкой клиента. К примеру, если речь идет о рефинансировании кредита или его реструктуризации, то ставка может быть уменьшена при условии, что к действующему кредитному договору заключено дополнительное соглашение.

Собственно, тем и хороша при оформлении кредита фиксированная ставка, что заемщик может быть уверен в ее постоянной величине. Если кредитное учреждение в одностороннем порядке попробует ее изменить, можете смело идти в суд.

Что касается расчета, то банки устанавливают данный показатель в зависимости от ставки рефинансирования ЦБ. Поскольку именно данное учреждение выдает основные массы денег банкам страны, то процент, под который оно это делает, является отправной точкой для формирования ставки по кредитам для клиентов банков. К примеру, ставка рефинансирования (она же – ключевая) равна 10 %. В этом случае для конечных клиентов – физических лиц она примерно равна 13 % и выше, в зависимости от типа займа.

Какая ставка в Сбербанке

Если вы берете потребительский кредит, вас, в первую очередь интересует переплата, которую вы за него отдадите.

По умолчанию, кредит в Сбербанке предлагается по фиксированной ставке. Именно данный вариант демонстрируют его рекламные предложения.

В Газете.ру сообщалось о том, что Сбербанк собирается сделать плавающие ставки для ипотечных кредитов и кредитных карт. Но пока такие продукты не появились.

Плюсы и минусы

Основной плюс неизменной процентной ставки – ее прогнозируемость и предсказуемость. Заемщик может сразу, еще на стадии оформления займа, посчитать, каким будет ежемесячный платеж и итоговая переплата. Если у вас в договоре прописано, что ставка фиксированная, значит, ставка по кредиту будет оставаться неизменной до самого момента его погашения.

Основной минус данного варианта – такая ставка изначально выше, чем плавающая. И, если международные индексы, инфляция или ключевая ставка ЦБ в будущем даже и понизятся, заемщик ничего не выиграет. Переплата не уменьшится (что могло бы произойти с плавающей).

Банки ничего не теряют ни в первом, ни во втором случае. Хотя считается, что именно с плавающей ставкой все риски ложатся на плечи заемщика, фиксированный вариант тоже формируется банком с таким расчетом, чтобы минимизировать собственные риски. Поэтому изначально фиксированная ставка выше плавающей.

В чем отличия от плавающей процентной ставки

Подведем итог:

• Фиксированная и плавающая процентная ставка формируются банками по-разному. Первая включает в себя изменяющуюся и фиксированную величину, поэтому со временем размеры процентов по кредиту могут как уменьшиться, так и вырасти. Вторая неизменна на протяжение всего срока действия кредитного договора.

• Сэкономить можно только на плавающей. Но с ней же возрастают риски, так как изменяющаяся величина может измениться в любую сторону, в зависимости от тенденции в мировой и российской экономике. Прогнозированию эти тенденции поддаются плохо, поэтому угадать, выиграете вы в итоге или проиграете, невозможно.

• Фиксированная не будет отличаться особой экономичностью (плавающая на этапе оформления займа обычно ниже на несколько процентных пунктов), зато она же не испытает резкого увеличения, что повлечет повышение финансовой нагрузки на заемщика, увеличение срока выплаты кредита или рост переплаты.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

Чем отличаются фиксированная и плавающая процентные ставки

Каждый Россиянин ищет для себя самые выгодные условия по кредитам, вкладам и т.д. Прежде чем взять кредит мы много часов, а то и дней рассматриваем и сравниваем разные предложения. И нам самое главное – это быть в плюсе, получать хороший доход по вкладам, и не переплачивать по кредитам. Существует Фиксированная и Плавающая процентные ставки, в чем их разница и какая выгоднее для наших экономических условий рассмотрим в данной статье.

Плавающая или фиксированная процентная ставка?

Виды процентных ставок При оформлении ипотечного займа необходимо учитывать каждую тонкость условий финансовой организации.

Во многих случаях единственный недосмотр приводит к колоссальной переплате.

Именно при оценке различных программ кредитования в банках удается рассмотреть виды процентных ставок:

1. Фиксированная;
2. Плавающая.

На самом деле сегодня популярны оба варианта, поэтому сразу останавливаться на предлагаемом виде не следует. Все-таки и фиксированная, и плавающая ставка обладают собственными преимуществами и недостатками.

Соответственно, нужно перед подписанием договора познакомиться с полезной информацией, которая подскажет, как поступить. Лишь в этом случае человек не совершит ошибки, а значит, общая переплата станет приемлемой.

Фиксированная процентная ставка устанавливается в момент подписания кредитного договора и не изменяется в течение всего периода кредитования.

Заемщик заранее знает, по какой ставке будет рассчитываться ежемесячный платеж и в первые годы выплаты кредита и через 15-20 лет, если кредит получен на длительный срок.

Основное преимущество фиксированной процентной ставки – предсказуемость, возможность точно планировать свои расходы, отсутствие процентного риска.

Постоянная составляющая плавающей процентной ставки не меняется на протяжении всего периода кредитования.

Плавающая процентная ставка имеет две составляющие: постоянную и переменную.

Плавающая составляющая привязана к какому-либо рыночному индикатору и изменяется в зависимости от условий, установленных в кредитном договоре. Например, ежеквартально или раз в шесть месяцев. Что такое рыночный индикатор? Существует несколько рыночных индикаторов, которые используют банки для расчета плавающей процентной ставки.

Как правило, для кредитов в рублях плавающая процентная ставка рассчитывается в зависимости от Mosprime.

Mosprime – независимая индикативная ставка, рассчитываемая Национальной валютной ассоциацией на основе ставок предоставления рублевых кредитов ведущими банками. Узнать текущую ставкуMosprime и динамику ставки можно на сайте Национальной валютной ассоциации. В формировании Mosprime участвуют минимум восемь первоклассных банков. MosPrime Rate рассчитывается на основе объявляемых ведущими банками ставок сроками overnight (на ночь), одна, две недели; один, два, три и шесть месяцев. Как правило, плавающая ставка по ипотечным кредитам в российских банках рассчитывается в зависимости от значения Mosprime на три или шесть месяцев.

Это значит, что плавающая составляющая по кредиту будет изменяться каждый квартал или раз в полгода.

Формула для расчета плавающей процентной ставки

Плавающая процентная ставка = 3,5% + Mosprime3M, где:

• 3,5% – постоянная составляющая процентной ставки, устанавливается банком, прописывается в кредитном договоре;
• Mosprime3M – изменяющаяся составляющая процентной ставки, рассчитанная в зависимости от рыночного индикатора Mosprime на 3 месяца.

Одной из главных характеристик любого вклада является его доходность. Она бывает двух видов: фиксированная и плавающая.

В первом случае все предельно просто: в депозитном договоре фиксируется процентная ставка, которая на весь срок вклада остается неизменной. То есть вы можете не переживать на счёт своих сбережений, потрясений на финансовом рынке, всегда точно зная, какой получите доход. Измениться этот показатель может в случае продления договора на новый срок или при досрочном снятии денег. Плавающая процентная ставка не даёт клиенту никакой стабильности дохода, она зависит от рыночных индикаторов: уровня ставки рефинансирования, курса валют, цены на золото и т.д.

На их изменении вкладчик может как неплохо заработать, так и наоборот, значительно потерять.

При этом чтобы защитить вкладчиков от негативных изменений на рынке, банками устанавливается гарантированный процент.

В ряде случаев вы можете определить, от какого показателя будет зависеть его прибыль: индекс РТС/ММВБ, индекс учётной цены на золото, индекс доллара к рублю или индекс отношения евро к доллару. Из этого следует, что ваш выбор всегда должен зависеть от того, готовы ли вы рисковать или нет. При колебаниях отечественного рынка трудно понять: где найдёшь, а где потеряешь. Поэтому фиксированный процент хоть и не дает возможности много заработать, зато полностью гарантирован.

Какой вариант выбрать?

Когда заемщик начинает проводить параллели между программами с разными видами процентной ставки, ему кажется, что только плавающая обеспечит экономию.

Действительно, европейская модель банковской деятельности подсказывает правильность выбора. В далеких странах границы сильно варьируются, поэтому в определенные годы ежегодная переплата по ипотеке может снизиться от 10,5% до 8%. Такие цифры приятно радуют всех людей.

Подсчеты подсказывают, что фиксированная процентная ставка дает понятную стабильность, но снижение затрат с ней невозможно. Если же человек не хочется надеяться на чудо, ему лучше воспользоваться готовыми условиями.

Такое решение принимают почти все заемщики, тем более что число иных программ ограничено.

Реальная картина плавающей ставки в стране, почему же банки редко предлагают ипотечные программы с плавающей ставкой?

Всем понятно, что для них проценты – это реальный доход, за который они и передают собственные денежные средства. По этой причине никому не хочется отказываться даже от части доходов, что и приводит к жесткой диктатуре условий. Если удастся отыскать пару предложений, то после подписания договора, ни о какой экономии все равно мечтать не следует.

К сожалению, отечественные банки не любят снижать собственных процентных ставок.

Из-за этого даже приятная разница между границами не играет никакой роли. Почти на протяжении всего срока ипотеки человеку приходится выплачивать ежемесячные взносы по верхней границе, а значит, переплата оказывается колоссальной.

Сейчас можно отметить несколько видов ставок, предлагаемых финансовыми организациями. Однако в реальности разница почти не ощущается.

Из-за этого семьи продолжают соглашаться на стандартные условия, предпочитая любыми способами получать собственное жилье.

Фиксированная ставка по ипотечному кредиту (пример)

1. Фиксированная процентная ставка по ипотечному кредиту – процент, определяемый один раз при заключении и на все время действия договора. Такая ставка в отличие от плавающей не подлежит пересмотру.
2. Фиксированная ставка может быть выгодной как кредитору, так и заемщику, потому что позволяет заранее планировать свои доходы и расходы.

В то же время она не отражает ситуации в экономике, которая может существенно меняться. Так, на лето 2011 года на международных межбанковских рынках заимствования дешевы: шестимесячная ставка LIBOR равняется 0,5% годовых.

В этих условиях даже с премией, покрывающей риск страны, в которой происходит заем, получение кредита в валюте оказывается выгодным. При этом заемщик, взявший деньги, например, за год до этого, оказывается в проигрышном положении, то есть переплачивает, а банк получает дополнительную прибыль. С другой стороны, по мере выхода мировой экономики из состояния рецессии, когда проценты вырастут, заемщик, наоборот, может получить дополнительный плюс, а кредитор остаться с упущенной выгодой, так как смог бы разместить деньги дороже.

В России на протяжении ряда лет (за исключением кризисных периодов) существует общая тенденция к снижению процентов, о чем свидетельствует, например, уменьшение ставки рефинансирования Банка России с 12,5% в мае 2009 года до 8,5% к концу лета 2011-го.

В такой ситуации все-таки выгоднее брать ипотечный кредит с плавающей ставкой. Но при этом, повторимся, не следует забывать, что ситуация может измениться.

Фиксированная процентная ставка по ипотечному кредиту предпочтительнее, если, во-первых, есть необходимость полностью оградить себя от риска, связанного с увеличением процентных выплат, и клиент готов ради этого пожертвовать возможностью сэкономить на платежах; во-вторых, если экономические показатели свидетельствуют, что кредитные деньги дешевы на момент заключения договора. В России ипотечные кредиты с фиксированной ставкой – наиболее распространенный банковский продукт.

Их предоставляют все без исключения банки, представленные на рынке ипотечного кредитования.

На 2011 год рублевые проценты были следующие: Сбербанк – 9,5-14%, ВТБ 24 – 7,75-17,5%, ЮниКредит Банк – 11,5-12,5%. Ставки по валютным кредитам, как правило, на несколько процентов ниже.

Источники:

1. http://moezhile.ru/kreditovanie/stavka
2. http://www.banki.ru/wikibank/fiksirovannaya_protsentnaya_stavka_po_ipotechnomu_kreditu/
3. https://www.sravni.ru/vklady/info/stavka-po-vkladu-fiksirovannaya-ili-plavayushchaya/
4. http://www.e-xecutive.ru/finance/private/1778557-stavka-po-ipoteke-fiksirovannaya-ili-plavauschaya-chto-vygodnee

Процентные ставки могут быть ключевыми факторами при определении того, является ли актив экономически эффективным для человека или организации. Пытаетесь ли вы определить размер платы за кредит или определить, сколько денег может принести ваш сберегательный счет, может быть полезно понимать различные процентные ставки и как их найти. Это может привести к эффективной финансовой практике.

В этой статье мы обсудим, что такое процентная ставка, перечислим различия между фиксированными и переменными процентными ставками и опишем, как найти различные типы ставок, включая месячные, компаундированные и наращенные ставки.

Что такое процентная ставка?

Процентная ставка – это сумма, которую компания, организация или банк взимает за использование своих активов. Компании и организации могут добавлять процентную ставку для потребителей, которые арендуют их товары или другие крупные физические объекты, такие как здания и транспортные средства, а банки могут добавлять процентную ставку в качестве платы за кредиты или другие финансовые ресурсы. Большинство организаций регистрируют свои проценты в виде годовой процентной ставки (APR), которая чаще всего использует расчеты простых или наращенных процентов и может варьироваться в зависимости от риска для компании или организации.

Фиксированный против. переменные процентные ставки

Чаще всего при получении кредита в банке или организации, кредит имеет либо фиксированную, либо переменную процентную ставку. Фиксированная процентная ставка никогда не меняется в течение всего срока кредита, в то время как переменная процентная ставка может колебаться в зависимости от того, как ведет себя текущий рынок. То, какую ставку получает заемщик и насколько она колеблется, часто зависит от кредитного рейтинга и суммы кредита.

Если заемщик с более низким кредитным рейтингом получает кредит на большую сумму, он может не выбрать фиксированную ставку, а сам процент может быть немного выше. Если есть возможность, фиксированная ставка иногда может быть более выгодной для заемщика, поскольку она позволяет ему планировать свои платежи на весь срок кредита и точно знать, сколько денег ему нужно ежемесячно, чтобы в конечном итоге выплатить кредит. Переменные процентные ставки труднее предсказать, и иногда они могут увеличить продолжительность или цену платежей по кредиту.

Как найти месячную процентную ставку

Чаще всего заемщики получают свои процентные ставки в виде годового процента. Может быть полезно перевести эту ставку в месячный процент, чтобы лучше понять, как проценты влияют на ваши выплаты по кредиту. Вот список шагов, которые вы можете предпринять, чтобы узнать свою месячную процентную ставку:

1. Преобразуйте процент в десятичную дробь

Первый шаг – взять процент годовой ставки и перевести его в десятичную дробь, разделив число на 100. Например, если ваша годовая процентная ставка составляет 15%, то деление 15 на 100 равно 0.15. Таким образом, значение легче использовать в уравнении.

2. Разделить на 12

Далее разделите переведенный процент на 12. Это представляет собой количество месяцев в одном году. Если ваш процент перевода был равен 0.15, деление этого числа на 12 равно 0.0125.

3. Умножить на стоимость актива

Умножив рассчитанную вами сумму на стоимость актива или кредита, вы сможете определить, сколько дополнительных денег ежемесячно добавляется к вашим платежам по кредиту. Использование предыдущего значения 0.0125, если вы взяли кредит на сумму $5 000, то расчет будет таким:

0.0125 x 5,000 = 62.5

Это означает, что каждый месяц процентная ставка увеличивает сумму кредита на $62.50 к выплатам по кредитам.

Как найти простую процентную ставку

Простые проценты, иногда называемые обычными процентами, – это плата, причитающаяся по кредиту или активу на основе текущей суммы, которую вы все еще выплачиваете. Например, если заемщик получил кредит на сумму $4,000 с годовой процентной ставкой 4%, то простые проценты составляют 4% от $4,000 или $160 в год. Формула простой процентной ставки такова:

r = IPt

Где:

• r процентная ставка

• I это процентный платеж

• P основная сумма кредита

• t общее время, в течение которого кредит активен

Вот пошаговый пример, который вы можете использовать, чтобы найти простую процентную ставку для кредита в размере $10 000 и ежемесячной выплаты процентов в размере $200:

1. Назначьте ценности

В приведенном выше примере значение ежемесячного процентного платежа (I) составляет $200, значение основной суммы кредита (P) – $10 000, а значение периода времени (t) – один год. Итак, окончательный расчет таков:

r = 20010,000 x 1

2. Умножение принципала и времени

Следующий шаг – умножить основную сумму в $10 000 на срок в один год. В данном случае уравнение имеет вид:

10,000 x 1= 10,000

3. Разделить процентный платеж

Затем разделите ежемесячный процентный платеж в размере 200 долларов на рассчитанное значение 10 000. Это дает вам расчет:

20010,000 = 0.02

4. Преобразуйте в проценты

Наконец, пересчитайте 0.02 в проценты путем умножения числа на 100. Вот расчет:

0.02 x 100 = 2

Это означает, что простая процентная ставка по кредиту в размере $10 000 составляет 2% в год.

Как найти ставку начисленных процентов

Начисленные проценты – это сумма процентов, накопленная по кредиту или активу, которая продолжает расти до установленной даты платежа, описанной в условиях кредита. Например, если ежемесячный процентный платеж по кредиту составляет около $60, то каждый день начисление процентов составляет около $2. Это означает, что к седьмому дню месяца кредит накапливает $14 процентов. Проценты не начисляются до указанного срока выплаты, который в данном случае является концом месяца. Ниже приведена формула для начисленной процентной ставки:

r = (IPt) x 365

Где:

• r процентная ставка

• I величина процентного платежа

• P основная сумма кредита

• t время накопления

• 365 – это общее количество дней в году

Вот пошаговый пример, который поможет вам найти годовую процентную ставку по кредиту на сумму $14 000, где ежемесячный процентный платеж в апреле составлял $58.48:

1. Присвоить значения

Для данного примера величина процентного платежа (I) составляет $58.48, значение основной суммы кредита (P) составляет $14 000, а время накопления (t) равно 30, для количества дней в апреле. Итого, уравнение имеет вид:

r = (58.5814 000 x 30) x 365

2. Умножьте директора и время

Затем, умножьте основную сумму кредита на время накопления. Таким образом, получается следующее вычисление:

14,000 x 30 = 420,000

3. Разделяйте ценности

Далее разделите величину инвестиционного платежа на рассчитанную величину из шага два. Это дает сумму процентов, начисляемых по кредиту или активу ежедневно. Здесь расчет такой:

58.48420,000 = 0.00044

4. Умножьте на 365

Умножьте рассчитанную сумму на 365 – количество дней в году. Этот расчет дает вам годовой процент. Расчет:

0.00044 x 365 = 0.1606

5. Переведите в проценты

Наконец, умножив эту сумму на 100, можно узнать годовую процентную ставку. Для данного примера расчет выглядит следующим образом:

0.1606 x 100 = 16.06%

Как найти ставку сложных процентов

Сложная процентная ставка чаще всего ассоциируется с инвестициями или деньгами на сберегательном счете, поскольку банки часто начисляют проценты на заранее установленной основе, используя текущую сумму денег, накопленную на вашем счете. Например, если у вас есть $300 на банковском счете с ежегодной сложной процентной ставкой 3%, то в первый год ваш банковский счет заработает $9, в результате чего общая сумма составит $309. На следующий год ваш счет зарабатывает 3% от новой общей суммы, $309, что составляет $9.27, доведя ваш счет до $318.27. Формула для этого показателя такова:

r = (AP)1t – 1

Где:

• r процентная ставка

• A это общая сумма денег, которую кредит или актив начисляет за период

• P это стоимость основной суммы

• t это количество времени, в течение которого актив накапливает стоимость

Вот пошаговый пример, который вы можете использовать для нахождения ставки сложных процентов для сберегательного счета, который начался с $700 и закончился $712 через год:

1. Присваивать ценности

Для приведенного выше примера значение общей накопленной суммы денег (A) составляет $712, значение основной суммы (P) – $700, а время (t) – один год. Таким образом, получается полное уравнение:

r = (712700)11- 1

2. Разделите значения

Сначала разделите накопленную стоимость на основную сумму. Для данного примера это:

712700 = 1.017

Затем, разделите экспоненту 1 на количество времени, что составляет:

11 = 1

3. Вычислите экспоненту

Далее вычислите экспоненту 1.017 в степени 1. Здесь это значение по-прежнему равно 1.017. Если у вас более длительный учетный период, например, два или три года, значение экспоненты может измениться, что может сильно изменить значение процентной ставки.

4. Вычесть

Затем вычтите из рассчитанного значения. Расчет для этого:

1.017 – 1 = 0.017

5. Переводить в проценты

Наконец, переведите рассчитанное значение в годовой сложный процент. Вы можете сделать это, умножив на 100:

0.017 x 100 = 1.7%

Наверняка каждый, кто когда-то брал кредит или становился вкладчиком банка, вначале сталкивался с понятием «банковская процентная ставка»:

Процентная ставка – это сумма, выраженная в процентном измерении, которая устанавливается банком за пользование кредитом и выплачивается за определенный период – год, квартал или месяц.

• Если деньги кладутся на текущий банковский счет или депозит, вкладчик является кредитором банка, а сам банк – заемщиком.
• Если клиент занимает деньги у банка (берет кредит), то кредитором теперь является банк, а клиент – заемщиков.

Знание этих простых истин избавит от комплексов, которые населению внушают банки, разъясняя им многокилометровые формулы расчетов процентов с биномами Ньютона, факториалами, сложными корнями, степенями и прочей математической лабудой сложностью.

Процентная ставка определяет цену денег

В любом из этих двух случаев процентная ставка имеет оценивающее денежное измерение: какими будут сбережения вкладчика или банка через месяц, год или несколько лет.

Процентная ставка по депозитам вкладчиков обычно ниже ставки по банковским кредитам. В этом заключен основной заработок банковских и финансовых учреждений – взять деньги по меньшей цене и распорядиться ими, переодолжив по более высокой.

Для вкладчиков же депозит – это в основном способ сохранения денежных средств, а не заработка, так депозитные ставки сейчас низки, а в некоторых банках Европы они даже отрицательные.

Базовая процентная ставка – это наименьший кредитный процент, предоставляемый крупным надежным кампаниям и клиентам. БПС обычно устанавливается центральными банками.

Историческая справка о ставках

Исторические размахи ставок впечатляют:

• В Германии, например, базовая процентная ставка колебалась в диапазоне от 90% до 2% в периоды 1920 – 2000 гг.
• В Великобритании – 0,5 – 15% в 1989 – 2009 гг.
• В США ставка ФРС США в 1954 – 2008 гг варьировала между 19 % и 0.25 %.
• В Зимбабве в период гиперинфляции 2007 г. кредитная ставка доходила до 800 %.

Виды ставок

Фиксированные и плавающие ставки

Процентные ставки бывают:

• Фиксированными – неизменными в течение определенного срока.
• Плавающими – изменяемыми и периодически пересматриваемыми банком, в зависимости от некоторых показателей.

Так, классическим показателем является LIBOR – средняя ставка лондонской межбанковской кредитной биржи.

Многие банки определяют плавающую ставку по формуле: LIBOR + n, где n – фиксированная ставка конкретного банка.

Банки России могут ориентироваться на независимую индикативную ставку, например, MosPrime Rate.

Кредитополучателю на растущем рынке кредитных ставок выгодней брать кредит по фиксированной процентной ставке.

Декурсивные и антисипативные ставки

По времени выплаты ставки бывают:

• декурсивными – выплачиваемыми в конце вместе с возвратом кредита;
• антисипативными – выплачиваемыми авансом при предоставлении кредита.

Декурсивные ставки выгодны для заемщиков, а антисипативные – для кредиторов, но банки обычно действуют в своих интересах:

• проценты на депозитах рассчитываются декурсивным способом,
• кредитные – антисипативным: при выдаче кредита сразу определяется суммарный процент, который затем делится на количество периодов (обычно месяцев).

Декурсивный и антисипативный способы используются при подсчете простых и сложных процентов, когда первоначальная сумма капитала в каждом отчетном периоде меняется.

• Декурсивный способ удобно использовать при плавающих ставках.
• Антисипативный способ удобен в периоды нестабильности в качестве гаранта выплаты сложных процентов.

Декурсивную ставку еще называют ссудным процентом, так как она определяет отношение полученного дохода (процентов) к начальной денежной сумме.

Как рассчитать ссудный процент и сумму наращивания

Формула определения ссудного процента:

i = I/P   (1), где:

• i (income) – ссудный процент;
• I – сумма всех начисленных за отчетный период процентов;
• P – первоначальная денежная сумма (present value).

Сумма наращивания F (future value) определяется по формуле:

F = P + i*n*P = P*(1 + i*n).    (2)

Здесь n – количество расчетных периодов.

Отношение F/P  – это коэффициент наращивания k_n.

k_n = 1 + i*n.  (3)

Подсчет суммы наращивания F называется компаундингом.

Компаундинг на примере расчета

1. Произведем компаундинг банковского кредита размером в 1 млн. руб., выданного под 12 % годовых (простой ставке), сроком на 10 лет по формуле (2)

F = 1000000 *(1 + 0,12 *10) = 2200000 руб.

Первоначальная денежная сумма, выданная банком в долгосрочный десятилетний кредит, часто применяемый в ипотеке, наросла на 1200000 руб., то есть более, чем в два раза.

1. Рассчитать сумму наращивания можно и за небольшой период (меньше года). В этом случае формула определения F (2) преобразуется:

F = P * (1 + i * d/K) .    (4)

• d – количество календарных дней, на которые взят кредит;
• K – количество дней в году, т.е. 365 или 366.

Рассчитаем наращенную сумму кредита в размере 50000 руб, выданного МФО под указанный в договоре годовую простую ставку в 15 % сроком на 91 день.

Вставив значения в формулу (4), получим:

F = 50000 * (1 + 0,15 *91/365 ) = 51870 руб.

Часто банки и МФО требуют вернуть суммы больше расчетных – это означает, что были насчитаны дополнительно скрытые проценты в виде всевозможных комиссий. Перед заключением договора следует внимательно прочитывать все его пункты в поисках незаконных способов наращивания капитала.

Аналогично можно рассчитать, сколько денег заработает вкладчик, положив деньги на депозит.

Дисконтирование

Обратная операция – расчет первоначальной суммы P по наращенной F – называется дисконтированием.

Дисконтирование считается по формуле:

P = F/ (1 + i*n).    (5)

К примеру, необходимо посчитать, сколько денег P нужно положить на трехгодичный депозит с простой ставкой 10 %, чтобы накопить сумму F в размере 100000 руб.

Произведем расчет по формуле (5):

P = 100000/(1 + 0,1*3)  = 76923 руб.

Расчеты при плавающей ставке

Если ставка плавающая, то наращенная сумма рассчитывается путем суммирования ставок за каждый период их изменения, и формула преобразовывается в некую абстрактную:

F = P *(1 + ∑(1…N) n*i)    (6), где:

• n – период от одного до N;
• i– переменная величина ставки;
• ∑(1…N) – сумма произведений  n*i за все расчетные периоды.

Выглядит страшно на первый взгляд, а как это происходит, очень легко понять по примеру:

Необходимо рассчитать наращенную сумму кредита в размере 500000, выданного на три года, с процентной ставкой за первый год – 11% годовых, если каждые полгода ставка с учетом инфляции возрастает на 1,5 %.

Используем для расчета формулу (6):

F = 500000 *(1 + 0,11 + 0.5 (0,125 + 0,14 + 0,155 + 0,17)) = 500000 * 1.405 = 702500 руб.

Обратите внимание на то, что коэффициент наращивания k, рассчитываемый при фиксированном проценте по формуле (3), при плавающем проценте определяется выражением в скобках формулы (6):

K = 1 + ∑(1…N) n*i.    (7)

В данном примере его величина – 1.405.

Расчеты сложных процентов

Этот метод расчета в банковской сфере используется при начислении процентов на долгосрочных депозитах, когда процент начисляется на наращенную предшествующими процентами сумму.

Формула расчета сложных процентов приведена на рисунке ниже.

Размер ставки и инфляция

Процентная ставка может быть номинальной и реальной:

• Номинальная – установленная банком.
• Реальная – с поправкой на инфляцию.

Реальная ставка i _real меньше номинальной i _nom на уровень инфляции π.

i _real = i _nom – π.

Эту формулу обычно используют при маленьком уровне инфляции. При большом инфляционном уровне расчеты производят по более сложной формуле Фишера:

i _real = (i _{nom – π)/(1 + π).}

Реальная цена денег

Чтобы определить реальную стоимость денег с учетом инфляции через какое-то время, используют формулу:

R= N/(1+i)ª.

R – реальная стоимость денег;

N – номинальная стоимость;

i– инфляционная ставка;

a – количество периодов (лет, месяцев и т.д.).

Банки обычно повышают процентную кредитную ставку в периоды повышенной инфляции, закладывая ее рост в номинальную ставку. Такой шаг, помимо борьбы с понижением цены денег, дает им возможность поднять процентную ставку по депозитам, чтобы не лишиться вкладчиков.

Финансовая безграмотность населения выгодна банкирам

Иногда проценты кредитования, особенно быстрого, противоречат здравому смыслу и являются завуалированной аферой. Поэтому понимание, что такое банковский процент и как рассчитать сумму наращивания должно быть у каждого, кто хочет взять кредит.

Пользуясь финансовой безграмотностью населения, банки сегодня предлагают столь мудреные и сложные формулы расчета, которые требует калькулятора инженера или программиста. Между тем, рассчитать общую сумму кредитных выплат (она же сумма наращивания), как видно по примерам, довольно просто на обычном калькуляторе и даже на листочке. Можно считать по разным формулам выплаты по телу кредита и по процентам, но отклонения между вашими итоговыми расчетами и банковскими все равно не должны быть слишком большими. Тем более здесь приведены формулы расчета по простым, а не сложным процентам, что не противоречит принципам аннуитетных платежей, используемых сегодня при кредитовании.

Банки сегодня практически не используют дифференцированный способ погашения кредита, при котором при начислении процентов учитывается оставшаяся сумма долга, а не первоначальная. Мотивируется это якобы «заботой о клиентах»: зачем, дескать, им напрягать мозги и каждый месяц производить сложные расчеты? Таким образом и получается, что наше кредитование – одно из самых невыгодных в мире.

Давайте посмотрим, во что обходится такая трогательная опека самим заемщикам, и без того оказывающимся в долговых ямах из-за грабительского процента по ипотеке.

На калькуляторе Сбербанка посчитайте переплату по кредиту 2000000 млн. руб. сроком на 10 лет под 16 % годовых при аннуитетных и дифференцированных платежах.

Разница между первым и вторым способами составляет почти 350000руб. Согласны ли вы сэкономить эти деньги, но зато считать проценты каждый месяц? А если даже и не устраивать проверочные расчеты, а просто поверить ипотечному калькулятору? 🙂

Видео: Бешеные процентные ставки.