Как найти финансовую цель

Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+

АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 (без ограничения срока действия).

ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.

Что такое финансовая цель

Финансовая цель – это конкретная сумма, которую вам нужно накопить к определенному сроку, чтобы получить желаемую вещь или услугу.
Но это может быть и не только что-то материальное. На первоначальных этапах обучения финансовой грамотности, целью может стать:

• увеличение дохода,
• погашение кредита,
• избавление от кредитной зависимости,
• закрытие кредитный карт,
• накопление финансовой подушки,
• снижение расходов,
• приведение семейного бюджета в профициту.

Финансовую цель ставят, чтобы достичь результата и научиться управлять личными финансами.

Перед постановкой цели подумайте, чего именно вы хотите достичь. Проанализируйте, чтобы это были ваши истинные желания, а не стереотипы навязанные рекламой или обществом. Не всегда отдых на Мальдивах – это реальная мечта, а для кого-то мотоцикл окажется желаннее спорткара. Обсудите планы со всеми членами семьи, чтобы прийти к согласию. Затем расставляйте приоритеты и идите к цели.

Какими бывают финансовые цели

Финансовые цели делят по сроку на:

• краткосрочные;
• среднесрочные;
• долгосрочные.

Краткосрочные – те, которых можно достичь в течение года или нескольких месяцев. Сумма может варьировать от 10 до 300 тысяч рублей, она зависит от текущего дохода и уровня жизни. Целей может быть несколько, главное чтобы под каждую был спланирован бюджет. Например, покупка телевизора без кредита или поездка в отпуск всей семьей.

Цель можно изменить, если она стала не актуальна, или перенести на другой срок. При постановке финансовых целей вырабатывается привычка контролировать текущие расходы и экономить там, где это возможно.

Среднесрочные – это цели, на достижение которых нужно от 1 до 5 лет. Сумма может достигать сотен или миллионов рублей. Среднесрочных целей тоже можно поставить несколько. Это более глобальные цели: покупка автомобиля, гаража или оплата ребенку обучения в университете. На накопление нужной суммы уйдет больше времени. Но если у вас изменился доход или произошли изменения в целях, актуализируйте цель.

Долгосрочные – это самые масштабные цели. На их достижение уходит более 5 лет. На долгий срок тоже можно поставить несколько целей, если позволяет доход или срок их достижения. Либо можно для одной цели установить срок 8 лет, а для другой – 20. Примеры, долгосрочной цели – обеспечение достойного уровня жизни на пенсии за счет накопленного капитала или покупка недвижимости.

Точную сумму с десятилетним сроком накопления установить сложно, так как почти нереально угадать уровень инфляции, курс валюты или стоимость цели через несколько лет. Поэтому будьте готовы к тому, что итоговую сумму придется периодически корректировать. При этом не обязательно ждать десятки лет. Цель можно актуализировать ежегодно. Например, увеличивать итоговую сумму на размер ежегодной инфляции и учитывать динамику цены на желаемую покупку.

Что учесть при постановке финансовой цели

Если нет опыта постановки финансовой цели, можно допустить ошибку. Чтобы достичь результата, учтите пять критериев. Цель должна быть:

1. Конкретной. Четко опишите, чего именно вы хотите. Цель – стать миллионером – слишком абстрактна. Не ясно когда вы хотите стать миллионером или о какой валюте идет речь. Возможно, вы уже миллионер, если пересчитать ваши накопления в валюте какой-то развивающейся страны третьего мира.
2. Измеримой. Это означает, что вы должны определить точную сумму, которая вам нужна. Поэтому, желая стать миллионером, четко пропишите миллион или десять вам нужно, в рублях или долларах.
3. Достижимой. Здесь важно объективно оценивать свои финансовые возможности. Если хотите накопить миллион рублей за год при зарплате 50 тысяч рублей или купить остров через 10 лет за 5 млн евро при доходах 5 тысяч евро, вас постигнет неудача. Нереализованная цель не добавит уверенности, и вам расхочется ставить новые.
4. Актуальной. Накопленной суммы должно хватить на покупку того, что вы хотите. Посчитайте, сколько денег надо накопить, чтобы не расстроиться, если к намеченной дате сбережений не хватит. Помните, что цель должна мотивировать на протяжении всех этапов. Если, вы запланировали поездку во Францию, но если на самом деле не сильно туда хотите, мысли о путешествии не будут вдохновлять. Если сумма накоплена, а вы перехотели ехать в эту страну или появились другие цели, значит, вы можете потратить деньги на что-то другое либо продолжить накопление под новую цель.
5. Ограниченной по времени. Срок достижения цели не может быть бесконечным. Формулировка «когда-нибудь» чаще всего означает, что это не произойдет никогда. Даже если к определенной дате цель не достигнута, срок можно скорректировать. Но он должен быть обязательно установлен. Даже при постановке очень долгосрочных целей это правило нужно соблюдать. Иначе есть риск потери мотивации и отхода от финансового плана. Например, накопление на безбедную старость можно привязать к дате выхода на пенсию по возрасту.

Следуя этим рекомендациям, вы сможете грамотно поставить финансовую цель и оценить свои возможности.

Алгоритм определения цели

Небольшая зарплата – не повод отказываться от анализа и планирования бюджета и постановки финансовых целей. Те, кто освоил азы финансовой грамотности, знают, что откладывать деньги можно даже при небольшом доходе. Причем это можно сделать без ущерба для уровня жизни. Как показывает практика, человек или семья одинаково может прожить на 100% и на 90% от дохода. Поэтому 10% способны откладывать все, кто не находится за чертой бедности.

Успех и финансовая свобода начинаются с составления финансового плана. В него входит:

• определение финансовых целей,
• анализ бюджета,
• накопление финансовой подушки,
• инвестирование.

После создания плана остается только придерживаться выбранной стратегии и периодически его корректировать.

Формулировка цели

Учитывайте все 5 критериев формулировки цели, которые описаны в разделе «Что учесть при постановке цели». Если сумма кажется слишком большой, ее можно разбить на маленькие. Например, можно не копить деньги на квартиру, а собирать только на первоначальный взнос по ипотеке. Но никто не мешает при достижении этой цели пересмотреть свой финансовый план, и продолжить копить именно на самостоятельную покупку жилья без кредитования в банке.

Крупную сумму легче накопить, когда точно знаешь, сколько нужно откладывать ежемесячно. Для этого разбейте запланированную сумму на количество месяцев, за которые хотите достичь цели.

Например, накопить 300 тысяч рублей на машину за год при доходе 30 тысяч нереально, если еще нет никаких накоплений и зарплата это единственный источник дохода. Но с этой же зарплатой можно достичь цели за 5 лет, если откладывать по 5 000 рублей в месяц или быстрее, если откладывать больше.

Если сумма для накопления в месяц выходит слишком большая, увеличьте срок достижения цели и одновременно подумайте над тем, как увеличить доход.

Подсчет доходов

Общий доход складывается из трех источников:

1. Заработная плата. Чтобы увеличить этот доход, поговорите с начальством о прибавке или подработке. Рассмотрите также варианты у другого работодателя – оклад за ту же работу может быть выше. Если есть возможность, попробуйте совмещать и получать две зарплаты одновременно.
2. Выплаты от государства. Этот могут быть пособия, налоговые вычеты, льготы. Изучите законодательство, чтобы увеличить платить в бюджет меньше. Возможно, вам полагаются выплаты, о которых вам никто не говорил. Как показывают социологические опросы большинство россиян не знает, как воспользоваться налоговыми вычетами – на платное лечение, обучение, занятия спорта. То же самое касается имущественных и инвестиционных вычетов. Восполните этот пробел и получите от государства, все что вам положено.
3. Доход от активов. Грамотно вложенный капитал может приносить проценты. Под активами подразумеваются депозиты, ценные бумаги, бизнес или движимое и недвижимое имущество, если они приносят доход. Самый простой способ получить прибыль с активов – открыть вклад. Более сложный вариант – оформить брокерский счет, проводить сделки на бирже и постепенно создавать инвестиционный портфель. Самый сложный способ – купить имущество, сдать его в аренду и получить прибыль. Последний вариант может вообще не принести никакой прибыли, так как затраты на покупку и обслуживание имущества «съедят» весь потенциальный доход.

Поднять доход можно, если сменить должность на более высокооплачиваемую или найти подработку по основной или смежной специальности в свободное от основной работы время. Можно искать другие варианты дополнительного заработка.

Подсчет расходов

Расходы условно делят на четыре категории.

Текущие расходы – обязательные траты для поддержания привычного уровня жизни. Эти расходы можно оптимизировать. Расставьте приоритеты и подумайте о том, от каких пунктов вы можете отказаться.

Например, по утрам перед работой вы покупаете кофе навынос. Если же откажетесь от этой привычки, то даже при цене чашки кофе 100 рублей вы сэкономите 2,5-3 рублей в месяц или 30-35 тысяч в год.

Расходы на активы – это траты для получения текущего и будущего дохода. Например, расходы как оплату услуг брокера, ремонт автомобиля или квартиры, которые сдаете в аренду. Но и на этих расходах можно сэкономить. Например, найдите брокера, который не берет плату за оформление и обслуживание счета.

Проанализируйте, если расходы на какой-либо актив превышают доходы от него, то актив нерентабельный. В некоторых случаях его выгоднее продать, чтобы не тратить деньги на его содержание.

Например, ежегодный ремонт жилья и его содержание обходится в 0,5 млн рублей, а квартиросъемщиков удается найти только на 3-4 месяца. В итоге арендная плата приносит всего 200 тысяч рублей в год. Если жилье не нужно в будущем, то очевидно, что оно нерентабельно, так как приносит владельцу не прибыль, а убыток.

Социальные расходы – это всё, что вы должны выплатить государству: штрафы, коммунальные услуги, налоги. Чтобы снизить эти траты, изучите законодательство, выберите наиболее экономную систему налогообложения. Если это допустимо, оформите УСН, если вы предприниматель или самозанятость вместо ИП. Кроме того, можно и нужно экономить на коммунальных услугах.

Расходы на долги. Чтобы снизить кредитную нагрузку, изучите предложения других банков и попробуйте рефинансировать долги. Если вы всегда добросовестно погашали кредиты, можно обратиться в свой обслуживающий банк, за снижением процентной ставки.

Если накопленных долгов слишком много, ставить перспективные финансовые цели можно только после их погашения. Особенно, если ставка по кредитам слишком высока. Такие условия чаще устанавливают по кредитным картам и потребительским кредитам. Если речь идет об ипотеке или автокредите с низким процентом, можно одновременно рассчитываться с банком и достигать других финансовых целей.

Баланс бюджета

Когда подсчитаете расходы и доходы за месяц, вычислите разницу и выясните, хватает ли вам денег на проживание и остается ли что-либо после обязательных трат.

Бюджет может быть трех типов:

• дефицитный – расходы превышают доходы.
• профицитный – доходы превышают расходы.
• сбалансированный – расходы равны доходам.

Если денег не хватает даже на текущие нужды, подумайте о том что и как вы потребляете и сколько зарабатываете. В этом случае ставить глобальные финансовые цели рано. Для начала выйдете хотя бы на сбалансированный бюджет.
Когда найдете на чем можно сэкономить или как увеличить доходы, переходите к постановке текущих или краткосрочных финансовых целей.

Прогноз рисков

Финансовый план может оказаться под угрозой срыва из-за непредвиденных ситуаций: болезней, аварий, увольнений. Предугадать все на годы вперед – нереально. Проанализируйте, какие неприятности могут случиться, и придумайте выход из каждой ситуации. Если у вас еще нет запаса денег на экстренные случаи, включите накопление финансовой подушки в свой план как первоочередную цель.

Минимальный денежный запас семьи – от трех до шести среднемесячных расходов. То есть при тратах 30 тысяч рублей в месяц, подушка может равняться 90-180 тысячам рублей.

Но не всем трехмесячный или полугодовой запас обеспечит моральный комфорт. Некоторым нужно, чтобы в «кубышке» лежал годовой или даже двухгодичный резерв. Однако такой подход может стать не слишком рациональным. Дело в том, что деньги из финансовой подушки должны быть доступны в любое время дня и ночи. Но если это так, тогда их придется хранить:

1. Дома «под подушкой». Самый критичный вариант, так как деньги не в безопасности и их ежедневно «съедает» инфляция.
2. На карте. В этом случае лучше использовать вариант с процентом на остаток. Так удастся хоть немного снизить действие инфляции.

Обратите внимание, что картой с финансовым резервом семьи не стоит пользоваться для повседневных расчетов по двум причинам:

• данные карты можно скомпрометировать, и тогда деньги могут увести мошенники.
• карту можно потерять и не сразу заметить. Опять же накопления окажутся под угрозой.

Помните, что все деньги, которые лежат в финансовом резерве фактически «заморожены». Они не будут работать и приносить доход. Поэтому можно поступить так:

• полугодовой резерв держать на накопительной карте;
• остальную часть подушки переложить на вклад под проценты, с возможностью частичного изъятия или выгодными условиями досрочного расторжения договора.

Также превышающую часть финансовой подушки – все то, что больше полугодового запаса – можно вкладывать в облигации федерального займа. Это самый надежный и консервативный финансовый инструмент на фондовом рынке. Если правильно подобрать стратегию, ежемесячно будут поступать купоны и прибыль, поэтому удастся и деньги сохранить, и защитить их от инфляции.

Финансовую подушку обычно хранят в той валюте, в которой ведется семейный бюджет. Но в отдельных случаях этот запас можно распределить на две или три валюты.

Чтобы защитить финансовый план от разных угроз, оформите страховые полисы. Если у вас есть машина, купите каско от угона автомобиля и повреждений от природных стихий и ДТП. Оформите полис страхования жизни, здоровья всем члевам семьи или только тем, которые работают. Также можно застраховать недвижимость и риск ответственности, например, при затоплении соседей, если живете на верхних этажах.

Инвестирование

Из-за инфляции любые накопления, которые не приносят прибыль, – обесцениваются. Если вы не готовы сильно рисковать, обратите внимание на низкорисковые инвестиции. К ним относятся:

• банковские депозиты,
• ETF и ПИФы гособлигаций
• ОФЗ,
• страховые накопительные программы.

При вложении в такие активы с высокой долей вероятности вы получите обратно все деньги с процентами. Сумма прибыли будет небольшой, но и риск таких инвестиций минимален.

Если хотите достичь цели быстрее, часть средств можно вложить в высокодоходные инвестиции. Например, акции, корпоративные облигации, стартапы, фьючерсы. Доход от них может быть больше, но и риск потерять вложенные деньги, значительно выше.

Выполнение плана

Финансовый план не реализуется сам по себе. Для его выполнения нужны регулярные усилия. Ежемесячный доход можно распределить по такой схеме:

1. Финансовые цели. Эту сумму сразу отправляйте в инвестиции или на депозит при получении денег.
2. Резерв. Откладывайте деньги, пока у вас не наберётся сумма в размере трех среднемесячных расходов или любой другой комфортный для вас запас.
3. Ежегодные или крупные траты – это могут быть расходы на страхование, отпуск, сборы ребенка в школу или зимняя резина для семейного автомобиля.
4. Ежемесячные расходы – это текущие расходы, на проживание семьи в месяц.
5. Мотивационный фонд – небольшой резерв, который не относится к финансовой подушке. Из этих денег можно покупать небольшие подарки для себя, чтобы сохранить мотивацию. Например, маникюр, поход в кинотеатр.

Можно делить доходы и другим способом. Например, 20% на инвестиции, 80% на расходы. Или любое другое соотношение. Главное учесть все обязательные и не очень обязательные, но мотивирующие траты, которые помогут не отклоняться от плана.

При заранее спланированном распределении финансов легче достичь намеченных целей без потери привычного уровня жизни.

Ошибки при определении финансовой цели

Не всегда и не всем удается достичь финансовых целей. В большинстве случаев так происходит из-за ошибок в планировании:

1. Нет анализа личного или семейного бюджета. Начните планирование с учета доходов и расходов. Выясните, на что уходят деньги, и хватает ли вам ежемесячного дохода для реализации текущих нужд. Может быть вы регулярно влезаете в долги и даже не замечаете этого. Подумайте, от каких расходов можно отказаться без ущерба для уровня жизни, а также какими способами можно увеличить доход. Помните, чем сильнее доходы превышают расходы, тем быстрее вы достигните финансовых целей.
2. Не подходят финансовые инструменты. Инвестировать нужно грамотно. Оптимальное решение – распределить финансы между активами с разным уровнем риска. Даже если потеряете какую-то сумму, это будут не все ваши сбережения. Потерю одного актива может компенсировать доход от других. Поэтому диверсификация, то есть распределение – обязательное условие для достижения финансовых целей, ее используют все финансово грамотные люди.
3. Постоянные расходы растут, а сбережения обесцениваются. Из-за инфляции финансовые запасы уменьшаются, а текущие траты растут. Но это не единственная причина увеличения расходов. Например, вы купили автомобиль. Расходы станут выше, так как машину нужно регулярно заправлять, мыть и ремонтировать. Или в семье родился ребенок. Скорее всего, один из членов семьи потерял источник доходов или они стали ниже, чем были раньше, а расходы на содержание всей семьи выросли. Финансовый план нужно своевременно актуализировать с учетом текущих реалий.

Учитывайте эти нюансы при постановке финансовых целей. Помните, что ошибки отдаляют вас от желаемого результата.

Достижение любой цели основано на мотивации и усердии. Чем крупнее сумма и отдаленнее срок исполнения, тем сложнее придерживаться плана. Поэтому запаситесь терпением и поощряйте себя за преодоление каждого этапа.

Статья не является инвестиционной или торговой рекомендацией, а носит исключительно ознакомительный характер.

Комментарии: 0

Статью можно послушать. Если вам так удобнее, включайте подкаст.

1. Проведите подготовку

Для постановки цели нужен фундамент, иначе она может рассыпаться либо оказаться недостижимой. В финансах важна определённость, а потому начать нужно со строгого учёта расходов и доходов. Это поможет понять, сколько и на какие цели вы тратите, что именно больше всего «съедает» ваш бюджет и от каких расходов можно отказаться.

Аина Алиева

основатель стартапа Sky-Dacha

Я предпочитаю записывать расходы и доходы в блокнот собственного изготовления цветными ручками. В раздел «Доход» вношу в том числе подарки и приятные сюрпризы. Через 2–3 месяца появляется чёткая картина трат. Я их делю на категории: счета, развлечения, еда, обучение. Задаю вопросы: «Для чего мне нужно зарабатывать больше? Куда я эти деньги буду тратить?» Планирование происходит легче, когда ты осознаёшь свои будущие расходы и вносишь их в список.

После того как подготовительная работа завершена, вы сможете поставить перед собой правильные и, что самое важное, достижимые цели. Не исключено, что начать придётся не с накопления денег на поездку в Мексику, а с малого. Например, сделать так, чтобы ваши расходы не превышали доходы.

2. Определитесь с суммой и сроками

Любая финансовая цель должна быть сформулирована предельно чётко. Это касается как суммы, которую вы желаете скопить, так и времени, которое вы готовы потратить на достижение этой цели.

Никита Борисов

профессиональный финансист

Формулировки «Хочу много денег» или «Хочу ни в чём не нуждаться» не сработают. Вне зависимости от того, какой у человека доход, ему всегда хочется большего, а понятие о богатстве меняется с ростом дохода. Поэтому нужно понимать, сколько именно вам нужно денег. Например: «Накопить 200 000 рублей на ремонт до конца текущего года». Это пример определённой и чётко очерченной финансовой цели.

Оксана Колчина

коммерческий директор компании «АТОЛ»

«Хочу стать миллионером» — плохая цель. В ней обозначен конкретный предмет устремлений (1 000 000 рублей), но не указывается, что с этими деньгами потом делать. Вы намерены хранить их дома, инвестировать эти средства в своё дело или, может быть, потратить? Нужен ли вам миллион, или 950 000 тоже будет достаточно? Вы рассчитываете получить сумму сразу или по частям? Эта цель вызывает слишком много вопросов и лишена конкретики. А значит, скорее всего, так и не будет достигнута.

Грамотно поставленные финансовые цели обычно кажутся скучными. Например: чтобы купить к 1 ноября зимнюю резину, мне надо 30 000 рублей. Для этого нужно откладывать по 5 000 в месяц.

3. Будьте реалистами

Мечтать не вредно, однако и мечты должны быть выполнимыми. Если ваш доход — 50 000 рублей в месяц, а расходы — 40 000 рублей, накопить миллион через полгода вы вряд ли сможете.

С одной стороны, такое положение демотивирует. А с другой, может подтолкнуть на необдуманные авантюры вроде походов в казино на заёмные деньги, игры на биржах или вложение всех накоплений в криптовалюты.

Именно поэтому важна реалистичность. После анализа своих расходов вы сможете узнать сумму, которую сможете накапливать ежемесячно без подобного «экстрима». Она и должна стать основой для планирования.

Максим Сундалов

руководитель онлайн-школы английского языка EnglishDom

Тяжело каждый день вставать на работу, получать дополнительное образование, экономить, когда ваша цель — купить замок в Италии. Разбейте большую и, на первый взгляд, недостижимую мечту на небольшие блоки. Добиваясь их, вы будете ежедневно видеть своё продвижение к цели.

Кроме того, финансовые цели должны быть вашими личными. Если вы боитесь водить, зачем копить на машину, отказывая себе в путешествиях, которые вы любите? Или ваши родители хотят, чтобы вы купили своё жилье, а для этого нужно взять кредит. Вам же хочется поехать учиться за границу.

Важно: финансовые цели должны улучшать вашу жизнь не только здесь и сейчас, но и в перспективе.

4. Расставьте приоритеты

Можно одновременно запланировать покупку квартиры, машины и поездку на Кипр, пытаясь откладывать на всё понемножку. Но вряд ли вы добьётесь успеха. Расставьте приоритеты. Так вы сможете понять, что вам нужнее, — машина или Кипр. И копить уже на что-то одно, конкретное.

Аветис Вартанов

руководитель отдела обучения QBF

В итоге получится «дорожная карта», которая даст чёткий ответ на вопрос о том, какие отчисления нужно делать ежемесячно. Для накопления я рекомендую открыть индивидуальный инвестиционный счёт. Доходность от операций на фондовом рынке существенно выше доходности банковских продуктов, и кроме того, владельцам инвестсчетов предоставляются налоговые льготы.

А вот легкодостижимых краткосрочных целей может быть больше. Но, как рекомендуют эксперты, не более 4–5, иначе эффективность решения задач снизится и вы начнёте распылять свои силы по мелочам.

5. Отметьте промежуточные точки

Будьте стратегами: это поможет не только правильно поставить цель, но и быстро её достигнуть.

Владимир Шабасон

сооснователь сервиса Fins.money

Допустим, вы накопили 100 000 рублей. Это точка, в которой вы находитесь сейчас. И есть точка, куда вы хотите попасть, — например, 1 000 000 рублей. Расстояние между этими точками нужно разделить на три части, и для каждой из них придумать определённую стратегию. Сначала двигаетесь к первой промежуточной точке, потом — ко второй и третьей. Конечная сумма не будет выглядеть слишком грандиозной, а мечта постепенно станет реальностью.

6. Запрограммируйте себя на достижение цели

Есть техники, которые помогают перевести ваши планы из разряда сформулированных в запрограммированные.

Сергей Лекторович

руководитель группы компаний «Инновационные Системы Пожаробезопасности»

Напишите на листе бумаги 100 ваших желаний и целей, которые только придут в голову. После того как список будет готов, сократите его наполовину. Затем сделайте это ещё несколько раз, пока у вас не останется 8–12 самых важных целей. К этому моменту те пункты, которые остались у вас на листе, засядут глубоко в подсознании. И ваш мозг и психика будут вести вас к достижению этих целей.

Евгения Мовчан

главный бизнес-инженер сервиса Fins.money

Визуализируйте ваши шаги. Например, определите, сколько вы сможете откладывать на квартиру стоимостью 3 000 000 рублей. Предположим, это 30 000 рублей в месяц. Возьмите план квартиры, поделите его на 100 квадратиков и повесьте на холодильник. Каждый взнос (пройденный шаг) помечайте на карте мечты (плане квартиры).

7. Будьте готовы внести корректировки

Форс-мажоры случаются — это нужно принять как данность. И важно уметь оперативно менять планы, исходя из текущих условий.

Возможно, вам придётся сократить траты или растянуть сроки решения поставленных задач. Но даже при таком развитии событий ваша цель будет постепенно приближаться.

Важно: после достижения одной цели сразу же ставьте другую. Иначе не будет мотивации откладывать и инвестировать деньги, а заработанные средства быстро израсходуются.

Руководствуйтесь принципом: «Есть мечта — иди к ней. Не можешь идти — ползи. Не можешь ползти — ляг и лежи в направлении мечты». Главное — верить, что всё получится.

Читайте также 💵

• 4 главных финансовых вопроса, на которые вы должны знать ответы
• Как меньше тратить и больше откладывать: простые правила, о которых мы забываем
• 17 привычек, которые сделают из вас богача

Чтобы денег хватало и на текущие расходы, и на осуществление масштабных целей, нужно уметь планировать личные финансы. Рассказываем, как составить финансовый план и что нужно учесть.

Что такое финансовый план

Личный финансовый план (ЛФП) — это индивидуальная стратегия по достижению финансовых целей. Если говорить простыми словами, это документ, в котором четко прописаны цели, которых вы хотите достичь, и пошаговый план для их выполнения.

Финансовый план можно сравнить с индивидуальной программой тренировок, направленных на достижение определенного спортивного результата. Тренировочная программа составляется c учетом физической подготовки конкретного человека и цели, которой нужно добиться тренировками. На основе этих данных разрабатывается план: количество тренировочных дней, набор упражнений, уровень нагрузки и т. д.

Финансовый план — это такая же программа действий, только вместо спортивной цели в нем устанавливается финансовая. Это может быть покупка машины или квартиры, накопление определенной суммы денег на отпуск или обучение или любая другая цель. План может включать одну или несколько целей и быть краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным: на месяц, на год, на несколько лет.

Зачем нужен финансовый план

Без грамотного планирования трудно достичь цели. Как и программа спортивных тренировок, финансовый план помогает идти к намеченному результату не хаотично, а осознанно и последовательно.

При этом планирование не означает, что нужно отказывать себе во всем и бесконечно экономить — напротив, это нужно, чтобы получать больше за те же деньги. Сбалансированная программа учитывает финансовые возможности и определяет горизонт планирования и алгоритм действий, которые реально выполнять для достижения цели.

Как составить финансовый план

Шаг 1. Определите цели и сроки

Первым делом нужно перевести абстрактные мечты и желания в конкретные цели. Например, вы мечтаете о собственном домике за городом. Как перевести эту мечту в цель?

1. Определите конкретные характеристики дома: количество этажей и комнат, материал постройки, метраж и т. д.

2. Определите подходящее месторасположение: транспортная доступность (например, не более часа езды до города), наличие инфраструктуры и др.

3. Изучите предложения в выбранном районе и выберите подходящие под ваши запросы.

Допустим, получается, что дом вашей мечты стоит 3 млн рублей. Теперь вместо абстрактного домика за городом есть конкретный объект, на покупку которого нужна измеримая сумма. Так же стоит поступить с другими мечтами — перевести их в понятные осязаемые цели.

Для каждой цели нужно определить срок — период времени, через который планируется добиться цели. Цель может быть краткосрочная (накопить денег к отпуску через полгода), среднесрочная (купить машину через два года) или долгосрочная (накопить на регулярную прибавку к пенсии).

Шаг 2. Расставьте приоритеты

Обычно хочется всего и прямо сейчас. Например, кроме дома за городом, не помешала бы машина, на которой можно туда ездить, а в сам дом — новая мебель. И еще неплохо бы летом съездить в отпуск.

Если четко расставить приоритеты, может оказаться, что с отпуском лучше подождать до осени, когда билеты подешевеют. Для покупки дома в ипотеку понадобится первоначальный взнос, который получится накопить не раньше чем через год. Мебель тоже можно покупать постепенно, ну а за город проще ездить на электричке — не нужно тратиться на бензин и стоять в пробках.

В итоге получится окончательный список целей, разбитых по приоритетам и срокам.

Шаг 3. Оцените свою финансовую ситуацию

1. Проанализируйте свои доходы и расходы и посчитайте, какую сумму вы точно сможете откладывать каждый месяц.

2. Посчитайте, сколько нужно откладывать, чтобы удалось собрать нужную сумму к намеченному сроку.

3. Сравните суммы, которые получили в первом и втором действии, и оцените, хватает ли вам денег.

Хорошо, если доходы позволяют каждый месяц откладывать сумму, которой хватит для достижения целей в намеченные срок. Если денег не хватает, можно рассмотреть вариант с кредитом. С учетом инфляции может оказаться, что покупка в кредит сейчас может быть выгодней, чем покупка за свои деньги, но через несколько лет.

Перед тем как взять кредит, внимательно просчитайте, сколько придется платить с учетом процентов, страховки и т. д. Свой бюджет нужно распределить так, чтобы хватало и на оплату кредита, и на текущие расходы.

Шаг 4. Оцените активы и пассивы

Активы — это то, чем вы владеете и что приносит доход: недвижимость и другое имущество, вклад в банке и т. д. Пассивы — это совокупность всех обязательств. Сюда можно отнести коммунальные платежи, долги по кредитам и другие траты.

Суммируйте стоимость своих активов и вычтите из нее сумму пассивов — так получится чистая текущая стоимость. Если получилось положительное число — отлично. Отрицательное — есть над чем поработать.

Шаг 5. Оптимизируйте расходы

Посмотрите на свои расходы и подумайте, что можно сократить. Например, если вы каждый день обедаете в кафе, можно начать брать еду из дома. Или можно реже заказывать такси и пересесть на общественный транспорт.

На первый взгляд, это мелочи, но из них складываются внушительные суммы, которые можно было бы откладывать на достижение по-настоящему важных целей. Если, к примеру, отказаться от утреннего кофе по 200 рублей за стаканчик или от пачки сигарет в день за те же деньги, за месяц получится сэкономить 6 000 рублей. За год это уже 72 тыс. рублей.

Шаг 5. Рассмотрите дополнительные источники дохода

Помимо сокращения расходов стоит задуматься о способах увеличить доходы. Это может быть сверхурочная работа, оформление налоговых вычетов за покупку недвижимости, оплату лечения, обучения или спорта, сдача в аренду какого-либо имущества, монетизация своих знаний и навыков. Все это поможет увеличить доходы, а значит, и количество свободных денег, которые можно откладывать на достижение целей.

Шаг 6. Разработайте стратегию по достижению целей

После оптимизации доходов и расходов нужно увязать их со своими целями. Каждая из них имеет свой срок, к которому нужная сумма должна быть в наличии. Копить деньги под подушкой не стоит — лучше использовать подходящие финансовые инструменты. Это поможет не только защитить сбережения от инфляции, но и получить определенный доход, который тоже можно будет учесть в плане. При выборе конкретных инструментов нужно определить сроки, допустимые риски, понять, могут ли деньги потребоваться внезапно.

Для краткосрочных и среднесрочных целей подойдут консервативные инструменты — банковские вклады, гособлигации. Для долгосрочных можно присмотреться к более рискованным инструментам — инвестиционным фондам, акциям. Прежде чем начать инвестировать, нужно обязательно изучить тему инвестирования и пройти обучающие курсы.

Ошибки при составлении финансового плана

При разработке финансового плана люди часто совершают одни и те же ошибки. Самая распространенная — нереальные сроки. Чтобы определить реальный срок, за который можно накопить требуемую сумму, нужно трезво оценить свое финансовое положение. Так, если получается откладывать не больше 10 тыс. рублей в месяц, не стоит планировать накопить миллион за год.

Еще одна серьезная ошибка — не учитывать инфляцию, особенно при постановке долгосрочных целей. Цены из года в год растут, и то, что сегодня стоит миллион, через пять лет может стоить вдвое больше. Эту динамику нужно учитывать в плане.

Часто забывают и о рисках. Конечно, неприятно задумываться о возможных непредвиденных ситуациях, например, о потере работы или о серьезном заболевании. Тем не менее непредвиденные расходы тоже стоит закладывать в план. В некоторых случаях может оказаться полезным и оформление страховки.

Рекомендации при составлении финансового плана

Чтобы составить грамотный финансовый план, нужно:

1. Четко сформулировать цели — они должны быть конкретными, выполнимыми, в денежном выражении и с конкретными сроками.

2. Вести учет расходов. Это поможет отследить, куда уходят деньги, и при необходимости оптимизировать траты.

3. Выбирать оптимальные инструменты для сбережений. Для краткосрочных вложений лучше подходят вклады, для долгосрочных — инвестиции с вероятностью получить больший доход.

4. Регулярно пересматривайте финансовый план. Даже если вы все учли и просчитали, ситуация в любой момент может измениться. Кризис в экономике, потеря работы, прибавление в семье — с этими обстоятельствами придется считаться. Поэтому нужно регулярно корректировать свои цели и способы их достижения. В стабильной ситуации план можно актуализировать ежегодно, в других случаях — с появлением новых вводных.

Какие действия помогут достичь финансовой цели

Каким бы хорошим ни был финансовый план, чтобы он работал, нужна дисциплина. Импульсивные покупки и необязательные траты только отдаляют от цели.

Важно придерживаться установленных лимитов на определенные группы расходов: на еду, на транспорт, на одежду, развлечения.

При этом загонять себя в слишком строгие рамки тоже не стоит: постоянная экономия буквально на всем может заставить в какой-то момент сорваться и необдуманно потратить сбережения.

Все доходы и расходы нужно фиксировать — это полезная привычка, позволяющая своевременно оценивать изменения своего финансового положения. Если оно меняется, надо не забывать актуализировать план. В конечном итоге финансовый план — это важный и многоступенчатый инструмент, от которого напрямую зависит, добьетесь вы поставленных целей или нет. Чем больше данных учесть при составлении плана, тем проще будет ему следовать.

Как сохранить сбережения? 4 стратегии для срочного вклада

Постановка целей – это первый и очень важный шаг в финансовом планировании. Прежде чем начать инвестирование в ценные бумаги и другие инструменты, необходимо тщательно проанализировать свои личные финансовые цели. Как правильно ставить и достигать цели? В данной статье мы рассмотрим виды финансовых целей, особенности выбора инвестиционных инструментов в зависимости от задачи. Помните, что инвестирование без поставленных задач, срока и в целом отсутствия какой-то мотивации – это бесполезный процесс. Вы научитесь правильно ставить финансовые цели и задачи достигать их.

Финансовая цель – это?

Постановка задач и движение для решения данных целей – это то, что помогает каждому человеку развиваться и быть счастливым. Если целей нет – отсутствует стимул жить, человек ест, спит, ходит на работу и жизнь неизменна. Ничего не происходит, если что-то изменяется в образе жизни, это везение, а не заслуга человека.

Правильная постановка личных целей – это ключевой этап финансового планирования и его воплощение в жизнь. Реализуем цели исключительно через инвестирование.  При этом цель финансовой деятельности,  вложения средства – это результат к которому пользователь желает прийти, выражается в деньгах или материальности. Даже если речь идет о материальности, здесь присутствует денежный эквивалент. Цель всегда измерима. Чаще всего цель формируется на основе следующих слов − богатство, безбедная старость. Отсутствует конкретика или цифры, поэтому такие цели чаще остаются мечтами.

К финансовым целям нужно относить то, что реально измерить в деньгах. Как вариант, приобрести новую стиральную машинку или путевку на море и напротив, ставим сумму для совершения данной покупки. Безусловно, поставить цели недостаточно, потребуется разработать план, по которому пользователь будет двигаться. Здесь нужно сразу же считать:

• какое количество средств готовы ежемесячно откладывать;
• за какой период хочется достичь задачи.

Когда срок получается большим, необходимо думать, как увеличить сумму откладываемых средств. Пример: покупка ноутбука, цена 100 тыс. рублей, изучаете бюджет и готовы отложить 5 тыс. ежемесячно. Получается, через 1,8 месяцев получиться накопить, без учета повышения цены. Тогда думаем, если откладывать 10 тыс. рублей, и за 10 месяцев можно достигнуть цели.

Классификация целей

Цели делятся в зависимости от срока исполнения на три группы:

• краткосрочные до 12 месяцев;
• среднесрочные от 1 года до 3-5 лет;
• долгосрочные от 3 и выше.

Краткосрочные: до 12 месяцев

Декабрь считается идеальным месяцем для финансового планирования. Используем дневник, блокнот или документ на компьютере, указываем все затраты которые будут на протяжении года от отдыха до приобретения телевизора, обновления гардероба. Обратите внимание, обязательно напротив указанной цели нужно вписать дату достижения, когда задача должна быть закрытой.

Такой образом можно изучить все особенности планирования бюджета семьи, и понять какие затраты предстоят. После потребуется сделать еще грамотное  планирование средств и не отклоняться от установленного плана.

Если речь идет о краткосрочных целях не рекомендуется применять инструменты финансового рынка – акции или облигации.  Оптимальное решение:

• депозит в банке;
• накопительный счет.

Нужно понимать, что финансовые рынки − это непредсказуема сфера которая требует опыта и знаний, более того любое колебание волатильности способно нарушить планы.

Среднесрочные цели: до 5 лет

Считается более трудоемким и основательным этапом, который сводится к накоплению на авто, недвижимость, обучение или создание инвестиционного капитала.

Долгосрочные: от 5 лет

В этом случае чаще всего речь идет о накоплении средств на пенсию. Государство как показывает практики со временем, только усложняет процесс выхода на пенсию, поэтому приходится самостоятельно обеспечить себе старость.

Чтобы грамотно инвестировать средства, нужно подготовиться к последним двум видам целей. Алгоритм действий:

1. Определите сумму для сбора, учитывая показатели инфляции. Отталкиваться можно от данных ЦБ, но дополнительно ознакомьтесь с анализами специалистов в сфере экономики и финансов.
2. Прогнозируем прибыльность от вложений. Здесь учитывать важно срок и процент от суммы.
3. Теперь известно, сколько необходимо откладывать средств, чтобы достичь долгосрочной и среднесрочной задачи.
4. На помощь приходит фондовый рынок. Если средний период, тогда делаем ставку на консервативные облигации – ОФЗ, предоставляющие гарантию на конкретную прибыльность. Для долгосрочного периода акции считаются более выигрышным вариантом, поскольку показатели волатильности в этом случае на руку.

Инструменты страхования жизни

Для долгосрочного типа задач можно задействовать инструменты накопительного  и инвестиционного типа, касающиеся страховки жизни. Но, здесь важно понимать, что прибыльность высокой не будет.

Не стоит вестись на рекламные кампании банков, страховых организаций и менеджеров этих фирм, поскольку на прибыльность эти инструменты не рассчитаны. Это является стимулом для накопления средств на определенную цель, благодаря чему пользователь будет совершать стабильные взносы. Но дополнительно клиент страхует себя от рисков.

Представим, что задача поставлена насобирать на обучение ребенка в ВУЗе. Работа связана с рисками, в результате использования страховки, можно подстраховать себя и свои накопления. Если стабильно откладывать, получиться собрать неплохую сумму. Безусловно, инфляция будет съедать средства, но все же необходимый капитал на обучение будет собран.

Какие рекомендации по постановке и выполнению целей?

Человеку свойственно распыляться, что выступает основой для уменьшения вероятности достижения всех целей. Поэтому нужно в процессе создания списка целей вспомнить, что именно является более важным для вас. Возможно решение первостепенных задач – это способ ускорить процесс работы?

Далее, помните, чем больше срок тем меньше целей следует выписывать. Конечно, количество краткосрочных задач будет большим, до 10 пунктов точно, а вот долгосрочные уменьшаются до 2. Да, это зависит от ситуации, личной мотивации и бюджета. Поэтому важно грамотно распределить собственные силы.

Среднесрочные и долгосрочные  рекомендуется делить на этапы, это существенно упрощает процесс. Важно понимать, что накопить 5 млн. рублей на дом за 5 лет – это абстрактная задача. Поскольку в один момент можно потерять мотивацию. Разбивайте цели на годы. В результате чего можно долгосрочные цели зафиксировать в виде краткосрочных. Для наглядности.

Представим, что за первые 12 месяцев потребуется накопить 100 тыс. рублей на среднесрочную цель.  На следующий год финансовое положение может улучшиться, и доходность вырастет, соответственно можно увеличить откладываемую сумму. Возможно перемены и в худшую сторону, уволили с работы или же заболели, в такой ситуации нужно корректировать собственные планы и цели, но не отказываться от задач.

Даже если сумма, инвестируемая для достижения цели, будет уменьшена, продолжайте откладывать средств. Возможно, процесс замедлится, но все же он будет присутствовать, и в какой-то период можно будет достичь отметки.

Особенности фиксации финансовых целей

Кажется все просто, но на практике большинство допускают ошибки. Помним, что держать в голове цели не нужно, их всегда нужно записывать. Поэтому здесь можно задействовать любой удобный вариант от дневника до excel. Есть специальные приложения для телефонов, которые позволяют составлять личные планы на год, неделю или день.

Как вариант, программы для ведения учета финансов или планировки дел. Здесь ассортимент широкий, остается только выбрать наиболее оптимальный вариант для вас. Учтите, что банка имеют опцию накопления в рамках мобильных приложений, что упрощает использование и весь процесс. При фиксации задачи в голове – теряется мотивация, которая приводит к не достижению задачи.

Также нужно здраво оценивать свои возможности и бюджет. Вписывать покупку самолета при зарплате даже 200 тыс. рублей ежемесячно – безрассудно. Поэтому, думайте тщательно над задачами и сроками выполнения. Не стоит вгонять себя в очень жесткие рамки, тем самым теряя заинтересованность.

Финансовая дисциплина

Как показывает практика, далеко не каждый человек обладает данной дисциплиной. Здесь важно ее выработать, чтобы достигать поставленных целей. Это своего рода привычка как почистить зубы или выпить стакан воды натощак. Конечно, каждый находит сотни оправданий для себя:

• задержали зарплату;
• хочется обновить гардероб;
• день рожденье друга и т.д.

При этом человек дает обещание, что в следующий месяц профит будет большим и сумма будет компенсирована. Этого не происходит, поэтому все цели снова сходят на нет.  Как раз из-за таких отговорок и стартуют финансовые потери и отсутствие дисциплины. Здесь важно самостоятельно держать себя в узде, при этом достаточно попробовать пару месяцев стабильно откладывать средства, затем это входит в привычку.

Не стоит обещать:

1. На следующий год открою ИИС и куплю на него акции компаний.

Помните – это не цель, задача должна быть конкретной и максимально точной.

Представим пример: открываем ИИС, затем инвестируем на него 100 тыс. рублей. На данную сумму покупаем акции с прибыльностью до 6 годовых не менее, держим на срок от десяти лет.  Перед вами более точная цель и варианты решения.