Как найти коллектора который выкупил мой долг

Настойчивые звонки и SMS начинаются тогда, когда долг попадает в распоряжение коллекторов. Такие агентства покупают задолженности у банков и МФО по сниженной цене. После чего получают полное право требовать возврат денег. Рассказываем, как узнать, к какому агентству попал ваш долг.

Имеют ли банки и МФО право продавать долги заемщиков?

Если такая возможность предусмотрена договором, то имеют полное право передать долг третьим лицам. Если вы подписали такой документ, значит – дали свое согласие на данную процедуру.

Задолженность продают в том случае, если кредит или займ стал проблемным. То есть, тогда, когда заемщик перестает платить и по договору образуются просрочки.

Долг продают не сразу, а спустя несколько месяцев. Для начала кредитор пытается добиться возврата своими силами. Звонит и пишет с напоминаниями. Если это не помогает, задолженность продают коллекторам.

Банку выгоднее продать долг дешевле на 20-30% от его стоимости, чем заниматься разбирательствами в суде. Речь в данном случае идет о небольших суммах (до 300000 рублей). В противной ситуации банк подает иск.

Сумма долга при продаже сохраняется. Условия оплаты могут измениться только при подписании нового договора.

Что нужно знать заемщику, чей долг был продан коллекторам? Как узнать, кому продали?

Должник узнает о продаже долга по уведомлению. По закону, кредитор обязан уведомить о продаже в течение 30 дней с момента передачи долга. Данное правило регулируется ч.1 ст.9 Закона № 230-ФЗ. Если уведомления вы не получали, отправьте жалобу на кредитную организацию в Центробанк.

Далее при общении с коллекторами нужно выяснить наименование агентства и ФИО его представителя, который планирует взаимодействовать с вами. При личной встрече обязательно нужно запросить документ, удостоверяющий личность коллектора, а также лицензию агентства (официальные коллекторы должны вноситься в государственный реестр).

Обязательно нужно удостовериться в том, что ваш кредит или займ действительно перешел к коллекторам и что вам звонят не мошенники. Необходимо направить в коллекторское агентство письмо с просьбой предоставить вам копию договора о переуступке прав, копию кредитного договора, а также свидетельства о внесении агентства в государственный реестр.

Вносить оплату по кредиту можно только после того, как вы получите на руки все документы и убедитесь в их надлежащем оформлении. 385 ГК РФ позволяет вам не исполнять кредитные обязательства новому кредитору до того момента, пока вы не получите доказательства перехода права требования.

Узнать название агентства, которое купило ваш долг можно и другими способами:

• В банке или МФО, которое являлось вашим первоначальным кредитором. Такую информацию обязаны предоставить. Также можно подать письменное заявление, чтобы получить ответ в письменном виде.
• Узнать, в каком БКИ хранится ваша КИ, и обратиться в это Бюро. В кредитной истории будет информация о том, кому сейчас принадлежит ваш долг.

Чтобы узнать, в каком Бюро находится ваша КИ, сделайте запрос в ЦККИ на сайте Центробанка или на портале Госуслуг.

Что не имеют право делать коллекторы – это должен знать каждый должник!

Согласно ст.6 Закона № 230-ФЗ, коллекторам запрещается выполнять следующие действия:

• угрожать или применять физическую силу,
• уничтожать или портить имущество должника (либо угрожать сделать это),
• использовать методы работы, которые могут нанести вред жизни и здоровью человека,
• психологически давить,
• унижать честь и достоинство должника,
• вводить в заблуждение относительно долга самого заемщика и его окружение,
• распространять информацию о долге.

Общение также ограничено:

• нельзя беспокоить должника с 22 до 8 часов утра в рабочие дни, а также с 20 до 9 часов утра – в выходные и праздники,
• встречаться лично можно не более одного раза в неделю,
• звонить можно не чаще 1 раза в день, 2 раз в неделю, 8 раз за месяц.

В случае любых нарушений, допущенных коллектором, можно:

• Подать жалобу его начальству в агентстве. Официальные коллекторы дорожат своей репутацией. С таким работником будет проведена соответствующая работа.
• Обратиться в Роспотребнадзор, Роскомнадзор или ФССП.
• В правоохранительные органы и прокуратуру нужно обращаться, если имеют место угрозы и причинение вреда.

Согласно ст.22 ГПК РФ, незаконные действия коллекторов можно обжаловать в суде.

Важно знать! Можно запретить коллекторам общаться с вами или вашим окружением. Ст.8 №230-ФЗ позволяет направить коллекторам или кредитору заявление с отказом от взаимодействия.

Такое заявление можно подать не раньше, чем через 4 месяца с момента возникновения просрочки. После получения данного документа коллекторы обязаны прекратить все варианты взаимодействия.

Заявление может быть направлено заказным письмом с уведомлением, а также передано лично или через нотариуса. Как правило, после получения этого документа коллекторы обращаются в суд.

Если у вас появились проблемы с выплатами текущего займа, то не стоит ждать, лучше сразу перекредитоваться. Это логично сделать при помощи займа под ноль процентов, которые выдают в следующих компаниях:

⇒ Lime

⇒ Займер

⇒ Екапуста

⇒ Ezaem

⇒ MoneyMan

⇒ BelkaCredit

⇒ Веб-займ

⇒ Доброзайм

⇒ Быстроденьги

⇒ Веббанкир

А если кредитная история испорчена, то в качестве нового кредитора лучше выбрать кого-то из этих трех:

⇒ Vivus

⇒ Деньги Сразу

⇒ Турбозайм

⇒ OneClickMoney

Как рассказала руководитель управления юридической компании Малика Король, эти сведения будут доступны на официальном сайте https://fedresurs.ru.

“Для физических лиц данный закон актуален тем, что в реестр будет включаться информация о привлечении коллекторов для возврата долга”, – говорит она.

При этом Малика Король подчеркивает: должникам не стоит переживать о том, что они станут известны посторонним лицам.

“Увидеть информацию смогут только кредитор, коллектор и должник, – говорит юрист. – Для того чтобы должнику получить доступ к реестру, ему необходимо авторизоваться в системе с использованием средств усиленной квалифицированной электронной подписи или с использованием идентификации физического лица в единой системе идентификации и аутентификации с установлением в отношении физического лица фамилии, имени, отчества, серии и номера документа, удостоверяющего личность, индивидуального номера налогоплательщика”.

Зачем вообще это нужно и как это поможет должнику – физическому лицу? “Во-первых, это позволит обеспечить информированность должников о передаче долга иным лицам, нежели первоначальный кредитор, – поясняет она. – Во-вторых, это исключит ситуацию, при которой должник узнает о передаче долга только после начала процедуры взыскания иным лицом, чем его первоначальный кредитор”.

Напомним также, что если на гражданина заведено исполнительное производство, узнать о долге он сможет в базе данных Федеральной службы судебных приставов России.

Давайте разберемся, как долг попал к коллектору, насколько это законно и что делать должнику в подобной ситуации.

Почему и кому банк продал долг по кредиту? 

Гражданский кодекс РФ разрешает банкам, микрофинансовым организациям (МФО) и кредитно-потребительским кооперативам (КПК) продавать долги заемщиков. Право (требование), принадлежащее кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования).

Если кредитор (банк) не может взыскать задолженность и не хочет тратить время на судебные тяжбы, то он «продает» долг. Между старым и новым кредиторами заключается договор цессии — передача права требования задолженности. После подписания договора банк получает вознаграждение от коллектора и больше не имеет финансовых претензий к заемщику.

С помощью переуступки банк быстро компенсирует часть своих убытков. Выгода коллектора в том, что он может получить сумму в несколько раз превышающую затраты на выкуп. Долги продаются не по одному конкретному неплательщику, а сразу пакетом задолженностей за год или несколько лет.  

В кредитном договоре должен присутствовать пункт, позволяющий третьим лицам выкупать долг у банка при нарушении клиентом взятых на себя обязательств. Если его нет — продажа долга незаконна.

Соглашение должника на продажу кредита не требуется, если это не было прямо предусмотрено договором. Но в любом случае кредитор обязан проинформировать заемщика о факте передачи долга коллекторской компании. Уведомление направляется заказным письмом по адресу фактического проживания. При отсутствии уведомления от кредитора, заемщик имеет право выплачивать долг по старым реквизитам.

Кому могут продать долг?

Чтобы коллектор мог выкупить долг, он должен состоять в Государственном реестре.

Какие долги можно продать? А какие нет?

Не все задолженности можно продать. По закону разрешено выкупать долги:

• по кредиту;
• по договору поставки;
• по подрядному соглашению;
• по договору займа.

Не допускается продажа долгов, неразрывно связанных с личностью заемщика:

• компенсация морального вреда;
• возмещение вреда жизни и здоровью;
• выплата зарплаты и выходного пособия;
• взыскание алиментов.

Что делать должнику: рекомендации и варианты действий

Обезопасить себя

Если вы планируете выплачивать новому кредитору долг, убедитесь в добросовестности коллекторского агентства. Обязательно проверьте — зарегистрировано ли оно в Государственном реестре. Если агентство именует себя коллекторским, но не числится в реестре, то оно работает нелегально.

Должнику важно знать, что коллектор действует на законных основаниях. Он обязан предоставить агентский договор или договор цессии. 

Уточните, сколько вы должны новому кредитору. Названная сумма не может превышать сумму старой задолженности. Расходы по передаче долга банк и коллектор берут на себя.

Сохранять спокойствие 

Слово «коллектор» звучит страшно, но не стоит паниковать. Не нужно избегать легальных коллекторов, они заинтересованы в сотрудничестве. Объясните свою ситуацию, выслушайте предложения и обсудите возможность льгот. Агентства прекрасно понимают, что человек, долгое время не плативший по кредиту, находится в тяжелом материальном положении. Чем быстрее будет найден компромисс, тем больше дел обработает коллектор и тем больше заработает. Поэтому зачастую готов пойти на уступки:

• предоставить кредитные каникулы;
• изменить график платежей на максимально удобный для должника;
• простить часть долга (20-50%) за досудебное погашение долга, так как коллектор сам выкупает долг с большой скидкой, а судебное разбирательство невыгодно обеим сторонам;
• снизить размер штрафных санкций или приостановить их начисление.

Можно договориться сразу по нескольким пунктам, например, о новом графике выплат и списании части долга. Эти действия облегчают финансовую нагрузку должника и позволяют на выгодных условиях погасить задолженность. Все договоренности закрепляйте в дополнительном соглашении к кредитному договору. Иначе они так и останутся просто словами.

Выкупить долг у коллекторов

Да, это не опечатка. Вы можете выйти из казалось бы, безнадежной ситуации в большом плюсе. Главная цель коллектора — взыскать задолженность. Однако, прибыль он может получить, если перепродаст долг другим лицам. 

Сам должник не может выкупать свою задолженность, но к этому можно привлечь родственников и друзей. Как вы будете с ними рассчитываться коллекторам знать не обязательно — это законодательством не предусмотрено. Главное, чтобы лицо, которому вы доверите выкуп долга было благонадежным.

Объявить себя банкротом

Должник имеет право подать заявление о банкротстве, если не может своевременно и полностью погасить кредит. Общение с кредиторами и коллекторами прекращается со дня признания заявления обоснованным. Штрафы, проценты и пени не начисляются.

Есть два способа оформить банкротство:

• Во внесудебном порядке должник подает заявление через МФЦ Сумма долгов от 50 000 до 500 000 рублей.
• Заемщик подает заявление в суд, и далее все долговые вопросы регулирует финансовый управляющий. Сумма долгов не ограничена. Главное условие — долг для гражданина непосильный. 

Если вы выбрали для себя банкротство, обращайтесь к нам за консультацией по телефону +7-919-748-48-00. Мы сопроводим вас на всех этапах процесса вплоть до завершения дела. В итоге вы получите на руки документы о списании долгов.

Что можно коллектору

Согласно Федеральному закону № 230-ФЗ коллектор «обязан действовать добросовестно и разумно». 

Что может делать коллектор в рамках законодательства:

• инициировать личные встречи, телефонные переговоры, т.е. непосредственное взаимодействие;
• посылать текстовые, голосовые и иные сообщения в мессенджерах;
• отправлять письма по месту жительства или месту пребывания;
• взаимодействовать иными способами, предусмотренными письменным соглашением между должником и коллектором.

Чтобы коллектор мог общаться с членами семьи должника, родственниками, соседями, он должен получить уведомление о том, что должник и третьи лица согласны на это. То есть если вы, ваши друзья и родственники не согласны взаимодействовать с коллектором, то он не имеет на это право. 

Как закон ограничивает общение коллектора с заемщиком:

1) в рабочие дни с 8 до 22 часов, в выходные и праздники с 9 до 20 часов; 

2) личные встречи один раз в неделю;

3) телефонные переговоры:

• раз в сутки;
• два раза в неделю;
• восемь раз в месяц.

Коллектор может подать в суд

Если должник отказывается добровольно погашать кредит, коллектор может прибегнуть к крайней мере — принудительно взыскать долг судебными приставами. Обычно это происходит через полтора-два года после первого просроченного платежа.

Срок исковой давности три года. Этот срок исчисляется по каждому ежемесячному платежу отдельно. Если с момента последнего платежа прошло три года, кредитор не имеет права предъявлять по нему финансовые претензии заемщику.

Что нельзя делать коллектору

1) Применять физическую силу или методы, угрожающие здоровью.

2) Угрожать убийством, причинением вреда здоровью или имуществу.

3) Уничтожать или повреждать имущество.

4) Оскорблять, оказывать психологическое давление.

5) Вводить в заблуждение относительно информации о задолженности, сроках выплаты и т.д.

6) Обнародовать информацию о должнике и долге в интернете и других публичных пространствах, передавать третьим лицам.

7) Скрывать номер телефона, адрес электронной почты и данные о себе.  

Права должника

• Осуществлять взаимодействия с коллектором через адвоката или вовсе отказаться от общения.

Необходимо написать заявление об осуществлении взаимодействия с кредитором только через представителя или об отказе от взаимодействия. Направить его коллектору через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении, либо путем вручения заявления под расписку. Это можно сделать через 4 месяца после просрочки платежа. 

• Отстаивать свои права/писать жалобу 
• Если вы не согласны с передачей долга, то можно обратиться в Центральный банк РФ. Ответственность будет нести финансовая организация, уступившая права на долг.
• Если коллектор нарушает Федеральный закон № 230-ФЗ, например, скрывают информацию о размере задолженности, обращайтесь в Федеральную службу судебных приставов. 
• По фактам угроз жизни, здоровью и имуществу вас и ваших близких пишите заявление в полицию и Прокуратуру.
• По любым вопросам работы коллекторского агентства можете обратиться в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).

Подача жалобы не освободит вас полностью от взаимодействия с коллектором, но поможет снизить давление и вернуть его в рамки закона.   

Резюме 

Продажа долга коллекторам не безвыходная ситуация для должника. Не забывайте, что у вас есть законные права и не бойтесь их отстаивать. 

Способы уйти от долга или облегчить выплаты: 

• Договориться с коллектором о более выгодных условиях.

Если вы решили сотрудничать с коллектором, прежде чем вести с ним переговоры, убедитесь в легальности его деятельности. 

Проверьте наличие:

• уведомления о передаче долга от банка к коллектору; 
• разрешения на коллекторскую деятельность;
• договора цессии или агентского договора.

• Попросить близких выкупить ваш долг у коллектора.

Обсудите этот вопрос с друзьями и близкими, которым вы доверяете. Узнайте, готовы ли они взять на себя ответственность, и привлеките юриста для оформления сделки. При покупке долга он сможет проверить как самого коллектора, так и условия договора. 

• Объявить себя банкротом.

Выбрав этот путь, для начала разузнайте как можно больше о том, что вас ждет в процессе банкротства. Полезную информацию вы найдете в нашей рубрике.

В последнее время различные кредитные продукты набирают все большую популярность у населения России. Обычно люди берут займы в связи с необходимостью, и намереваются платить по обязательствам своевременно. Но у заемщика могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, которые вызовут финансовые трудности, тогда и средств на выплаты по кредиту не останется.

При возникновении постоянных просрочек, банки будут использовать стандартные методы для взыскания задолженности — как правило, это напоминания, письма, звонки. Если такие способы не привели к выплате долга, то банк может принять решение о продаже долга коллекторскому агентству. Что делать заемщику, если его долг выкупили коллекторы — расскажем в этой статье.

Может ли быть опасно для заемщика взаимодействие с коллекторским агентством

При наличии долга, выплаты по которому вы уже не делаете, обязательно надо эту проблему решать. Не стоит скрываться от звонков сотрудников банка (или микрофинансовой компании), иначе кредитор может продать ваши обязательства коллекторам. В сети существует достаточно много разных историй о противоправных методах, которыми для взыскания задолженности пользуются сотрудниками коллекторских организаций.

Это, том числе, угрозы насильственных действий по отношению к должнику или его близким, например, обещания «вывезти в лес», а также физические расправы. Причем речь могла идти даже о небольшой сумме долга. Имели место также громкие, широко освещаемые в прессе, преступления коллекторов. Поэтому если человек узнает, что его долг перекупили коллекторы, он может прийти в ужас.

На сегодняшний день ситуация сильно изменилась, и в этой сфере уже нет такого «беспредела», который царил там раньше. Был принят закон, который в целом организовал работу сектора взыскания долгов. Но если сотрудники коллекторской организации не прибегают к жестким мерам, это не означает, что надо их игнорировать и уклоняться от уплаты долга.

Если долг по кредиту выкупили коллекторы, необходимо идти на контакт с представителями агентства, а также приложить все усилия для построения конструктивного диалога и скорейшей выплаты задолженности.

При этом есть возможность, что выплата просроченного долга именно коллекторам окажется даже выгоднее, чем если бы обязательства все еще числились перед банком. Почему так происходит? Да потому, что банки продают коллекторам совсем уже безнадежные долги, примерно за 5-8% от их реальной стоимости.

Значит, коллекторы могут дать скидку на сумму долга. То есть если вы брали в долг сто тысяч рублей, и коллектор соглашается считать долг погашенным при внесении 50 тыс. рублей, то вы сильно сэкономите. Да и коллектор в накладе не останется.

С чего начинается взаимодействие с коллекторами

Невозможность выплачивать кредитные обязательства — это проблема не только для должника, но и для банка-кредитора. Если попытки банка добиться возобновления выплат не привели к нужному результату, то в таком случае он может перепродать долг коллекторскому агентству, причем сделать это возможно чаще всего без согласия заемщика.

Дело в том, что большинство банковских договоров кредитования содержит пункт о возможности переуступки права требования без согласия заемщика в том случае, если он перестает платить. А те банки, кто вычурно выделяют в своих договорах возможность не согласиться на переуступку долга коллектором, простите, просто выпендриваются.

Как правило, это маркетинговый ход. У таких банков есть свои собственные «встроенные» в финансовую группу коллекторы, которым и продавать ничего не надо — документы просто перекладывают с одного сервера на другой. И наивно полагать, что аффилированные с банком коллекторы будут как-то добрее к заемщикам, нарушившим условия договора.

Перепродажа финансовых обязательств часто воспринимается в негативном ключе, многие ошибочно полагают, что если должник не давал разрешения вовлечь его в отношения с коллекторами, то у банка нет такого права. На самом деле у банка-кредитора есть возможность продать долг заемщика легально без его согласия, если такой пункт был предусмотрен в заключенном ими договоре кредитования.

Это право банка регулируется Гражданским кодексом РФ (ст. 382–390), федеральным законом № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ст. 33) и федеральным законом № 230-ФЗ.

Взыскание задолженностей — это не главное направление деятельности банка, и, чтобы лишний раз не тратить на это ресурсы, банку-кредитору зачастую проще перепродать проблемную задолженность, чем пытаться взыскать ее своими силами.

Таким образом банк может частично компенсировать средства, выданные в качестве кредита, а также не испортить свои финансовые показатели, по которым ему надо будет неукоснительно отчитываться перед Центробанком. Речь идет о показателях просроченной (до 90 дней) и безнадежной (свыше 90 дней) задолженности.

Какие могут быть основания для начала действий коллекторской организации

Если поступил звонок от коллекторов необходимо еще раз внимательно изучить договор на оформление займа, возможность перепродажи долга третьим лицам должна быть в нем оговорена. Если в договоре указано, что переуступка обязательств невозможна, то работа коллекторов по возврату долга проводиться не может, и эти действия неправомерны. Чаще всего такой пункт в договоре присутствует, но он может быть написан мелким шрифтом, и заемщик может не обратить на него внимания или не придать ему значения.

Коллекторское агентство может работать как представитель банка, так и само может действовать на правах кредитора. От этого будет зависеть, кому в итоге заемщик будет платить по обязательствам.

Таким образом, возможны два способа взаимодействия банка с агентством:

• Агентский договор. При таком варианте коллекторские агентство только оказывает банку услуги, помогая вернуть задолженность, а банк остается кредитором. Как правило, банки заключают агентский договор относительно займов, у которых срок просрочки не превышает 6 месяцев.

  Все средства, которые будут возвращены должником, поступят на счет банка. Агентство здесь выступает только в качестве посредника, за что банк заплатит ему вознаграждение.

• Договор цессии. При этой разновидности сотрудничества банк переуступает все права по задолженности коллекторскому агентству и перестает считаться кредитором. Обычно это делается для займов сроком больше года. После передачи долга банк уже не будет иметь права на взыскание задолженности, теперь этим будет заниматься коллекторская организация, и все средства, которые удастся получить, перейдут на ее счет.

Банки, как правило, обращаются за услугами коллекторов, если предпринятые ранее шаги по возврату задолженности не увенчались успехом. Обычно перепродажа происходит при не очень высокой сумме долга, к примеру, банки переуступают займы с невыплаченным остатком до 300 000 р. Также это актуально для кредитов, оформленных без обеспечения, то есть банк не сможет взыскать средства за счет продажи имущества, находящегося в залоге.

Что делать, если коллекторы выкупили долг у банка

При переуступке долговых обязательств по закону банк должен письменно уведомить должника о произошедших изменениях в течение тридцати рабочих дней после продажи долга, направив также полную информацию об организации, которая выкупила задолженность.

Зачастую звонок или письмо от коллекторского агентства поступает должнику ранее уведомления от банка. После этого заемщику нужно будет взаимодействовать по возврату денежных средств только с представителями коллекторской организации. По закону объем права, переданного банком при договоре цессии, должен остаться без изменений.

Вот что нужно делать после уведомления от коллекторов о перепродаже банком задолженности:

• Узнать наименование коллекторской организации, запросить договор с банком для подтверждения информации. Сотрудник агентства также обязан назвать свое имя и официальную должность. Общение должно происходить вежливо, не содержать угроз, оскорблений и унижения достоинства заемщика.
• Подтвердить в первоначальном банке-кредиторе факт перепродажи займа, и получить там справку о сумме задолженности с детализацией. Необходимо, чтобы там содержалась подробная информация обо всех начислениях пеней, штрафов за просрочку и других платежей.
• Уточнить легальность деятельности агентства, проверив его наличие в реестре ФССП (Федеральная служба судебных приставов).
• Если законные основания для обращения коллекторов подтвердились, то заемщику будет лучше начать с ними конструктивный диалог. Сотрудничество с коллекторами может не только избавить от лишних проблем, но и создать более выгодные и удобные условия для возврата денежных средств.

Как грамотно вести себя с коллекторами

Для начала нужно никогда не избегать контакта с сотрудниками коллекторского агентства, обязательно отвечать на их письма и звонки. Агентство заинтересовано в возврате долга без дополнительных проблем, а также там хорошо понимают, что у заемщика сильные финансовые затруднения, раз он долгое время не платил по обязательствам банку-кредитору.

Поэтому при разговоре с сотрудником коллекторской организации лучше спокойно объяснить свою текущую финансовую ситуацию, и выслушать его возможные предложения.

Коллекторское агентство может предложить следующие возможности для решения проблемы:

• Помочь с подготовкой документов и реализацией имущества для выплаты задолженности.
• Обсудить разные варианты погашения задолженности, подходящие должнику. Это может касаться способов и размеров выплат, также агентство может рассмотреть увеличение срока возврата денег — рассрочку.
• Помочь в получении нового кредита на более выгодных для должника условиях в другом банке, чтобы задолженность была погашена путем перекредитования (рефинансирования долга). Но это редкий случай.
• Снизить сумму долга. Агентство перекупает задолженность у банка со скидкой, размер этой скидки иногда может достигать 80-90, а то и более процентов от суммы долга, поэтому оно может уступить и заемщику. Взамен этой скидки коллекторское агентство может потребовать быстрее погасить займ.

На какие действия имеют право коллекторские агентства по закону

Как показывает практика, кроме законных способов взыскания денежных средств, коллекторские организации, которые перекупили долг, могут применять методы запугивания и психологического давления на должников, имеющих просроченные обязательства.

Для регулирования общения коллекторских организаций с должником был принят федеральный закон № 230-ФЗ от 3 июля 2016 года «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Этот закон регулирует действия коллекторов по отношению к должнику, и определяет ответственность за нарушения. Здесь были также обозначены возможные способы взаимодействия с заемщиком.

Кредиторы и лица, действующие от их имени, вправе контактировать с должником так:

• личные встречи,
• телефонные переговоры,
• текстовые, голосовые и любые другие сообщения,
• по телефону или через интернет,
• посредством электронной и почтовой переписки.

Как закон ограждает заемщика от недобросовестных действий коллекторов

После серии инцидентов, связанных с противоправными действиями коллекторов, правительством дополнительно принят ряд законов, ограничивающих действия коллекторских агентств определенными рамками. Один из последних законов запрещает коллекторам общаться со всеми гражданами, кроме самих заемщиков.

То есть раньше коллекторы могли пытаться оказывать давление на родных человека, имеющего непогашенные обязательства, а иногда на соседей и других совершенно посторонних лиц. Например, достаточно часто бывают случаи, когда оказывалось, что заемщик, долг которого выкупили коллекторы, в кредитном договоре вместо своего номера телефона указывал номер своего знакомого. Причем делал это, конечно, без ведома последнего.

Поэтому, когда возникала просрочка, ничего не подозревающему человеку начинали звонить из коллекторского агентства. Или, во избежание контакта с коллекторами, человек менял номер телефона, переставая пользоваться сим-картой. Неиспользуемые номера со временем переходят другому абоненту, который начал пользоваться услугами данного мобильного оператора.

То есть человеку, купившему сим-карту с бывшим номером должника, также начинали звонить и угрожать коллекторы. Бывали даже случаи требования с таких совершенно посторонних людей выплат чужой задолженности. Сейчас любые разговоры по поводу займа с лицами, не имеющими к нему прямого отношения, будут однозначно выходить за рамки закона.

По закону сотрудникам коллекторских организаций запрещено применять психологическое давление к заемщику, унижать его честь и достоинство на словах или какими-либо действиями. Также запрещено раскрывать персональные данные заемщика третьим лицам, если это произойдет, коллекторы понесут административную ответственность.

Представители коллекторского агентства имеют право на личную встречу с должником не более одного раза в неделю в период с 8 до 22 часов в будни и с 9 до 20 часов по выходным и праздничным дням.

Телефонные переговоры с заемщиком разрешается вести не более одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц с 8 до 22 часов в будни и с 9 до 20 часов по выходным и праздничным дням. Отправка сообщений заемщику через интернет и мобильный телефон возможна в рабочие дни с 8 до 22 часов, по выходным и праздничным дням с 9 до 20 часов до двух раз в сутки, до четырех раз в неделю и до шестнадцати раз в месяц.

Что будет заемщику при отказе сотрудничать с коллекторской организацией

При отказе заемщика сотрудничать по выплате задолженности, коллекторская организация вправе подать на него в суд. Почти всегда решения суда выносятся в пользу кредиторов или их правопреемников, поскольку договор кредитования нарушен должником.

Банк выполнил свои обязательства, предоставил денежные средства во временное пользование. При невыплате задолженности очевидно нарушение условий договора именно со стороны заемщика. При этом его кредитная история будет сильно испорчена этой ситуацией, и вряд ли какая-либо организация предоставит ему займ в будущем.

При вынесении решения суда в пользу кредиторов, недобросовестному заемщику помимо долга придется оплатить судебные издержки. Пока вся сумма полностью после суда не будет выплачена, на имущество должника будет наложен арест службой судебных приставов, а также ему будет запрещен выезд за границу.

Однако, обычно коллекторские организации не спешат обращаться в суд и тратить время на тяжбы с заемщиком, наоборот, они всеми способами будут пытаться этого избежать, и помогать должнику, готовому к диалогу с ними.

В 2022 году рынок продажи просроченных долгов восстановится до уровня 2019 года

Как предполагают в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), в 2022 году объем первичного предложения долгов, когда банки и МФО будут предлагать коллекторам выкупить долги должника, составит 271 млрд рублей. Об этом пишет издание «КоммерсантЪ». То есть прогноз говорит, что предложения превысит на 16% сумму, которую коллекторы получили по итогам 2021 года.

Это — 226 млрд рублей. Но в то же время и на 30% ниже, чем уровень продажи долгов года, который предшествовал пандемии коронавируса, 2019 — 399 млрд рублей. По оценкам ассоциации, и в 2021, и в 2022 году доля реально проданных в сегменте цессии долгов будет находиться на уровне 90%, то есть составит в абсолютном выражении 203 млрд и 244 млрд рублей.

Цены портфелей долгов при продаже их коллекторам значительно выросли. Если пять лет назад портфель банковских долгов можно было купить за 1% и ниже, то в 2021 году это 7–9%. Оживление на рынке перепродажи просроченных кредитных обязательств будет происходить из-за многих событий 2021 года .

Первый фактор — это активность со стороны самих кредиторов. Ускоренные темпы выдач потребительских кредитов, превышающие рост доходов населения, скорее всего, обернутся увеличением объемов просроченной задолженности. Второй — инвесторы коллекторского бизнеса верят в возможность легких заработков на этом рынке, поэтому 34% продавцов собираются увеличить объем предложения просроченной задолженности и 50% покупателей собираются инвестировать в долги сумму большую, чем в 2021 году.

Сама просрочка при этом молодеет, считают в «Эксперт РА». Банки все чаще продают просрочку до года. Также в 2022 году на рынке ожидают активизации предложения портфелей просрочки со стороны банков второго эшелона, которые раньше не участвовавших в торгах: тенденция начала проявляться в 2021 году и усилится в следующем. Причина в жесткой регуляторной политике ЦБ, которая побуждает банки с меньшим запасом прочности наконец-то заняться оздоровлением своих балансов.

Что может предпринять заемщик для возврата долга

Во-первых, всегда нужно осознанно оформлять кредиты и брать займы. Нельзя забывать, что речь идет о чужих деньках, поэтому нельзя бездумно тратить их направо и налево, а использовать только в случае необходимости. Нужно научиться контролировать свои траты, в таком случае, даже если займ был оформлен, нужно найти деньги на своевременное погашение обязательств.

Во-вторых, если не получается оплачивать необходимую сумму ежемесячно, можно поискать более выгодные программы кредитования и сделать рефинансирование кредита, или занять деньги на выплату долга у кого-либо из родственников или знакомых.

В-третьих, заемщику можно попытаться самостоятельно реализовать что-то из личного имущества, движимого или недвижимого. В критических ситуациях это будет выгоднее, чем продажа имущества в рамках исполнительного производства по решению суда.

В-четвертых, должнику можно подумать над дополнительными источниками дохода. Если он трудоустроен, но средств на регулярные выплаты по задолженности не хватает, то можно найти вторую работу или подработку с гибким графиком на то время, пока долг не будет выплачен. Это также может послужить дополнительным стимулом для развития.

Широко известна история Гертруды Бойль, которая также оказалась в ситуации, когда нечем было расплачиваться с долгами. Муж Гертруды Нил управлял семейным предприятием ее родителей, а она вела домашнее хозяйство. Было решено взять очень большой кредит на развитие компании, а вскоре после этого Нил Бойль внезапно скончался от инфаркта, оставив женщину с огромным долгом, да еще и с ребенком на руках. На предприятии начались забастовки, продажи сильно упали, а от кредиторов начали поступать угрозы.

Гертруда не опустила руки, а приняла меры для развития компании, и сейчас ее продукция есть практически в любом спортивном магазине. Эта компания называется «Columbia Sportswear», а саму Гертруду и ее сына Тима можно увидеть в серии забавных рекламных роликов, которые получили широкую известность, и ранее демонстрировались в том числе и на российском телевидении. Несмотря на то, что Гертруда Бойль недавно скончалась в возрасте 95 лет, ее история продолжает вдохновлять многих людей.

Заемщик, попавший в тяжелую финансовую ситуацию и потерявший возможность оплачивать свои кредиты в банке или займы в МФО, может подать заявление в Арбитражный суд с целью признать себя банкротом (финансово несостоятельным). Сделать можно это даже тогда, когда долги просужены и с ними уже работают судебные приставы, и тогда, когда долги проданы коллекторам. Если суд сочтет ваши доводы убедительными, то долги с вас спишут и больше никто не сможет с вас их требовать.

Если вас интересуют подробности прохождения банкротства, обратитесь в нашу компанию за бесплатной юридической консультацией.

Когда должник узнает о том, что банк продал долг коллекторам, он испытывает шок. У всех на слуху их бандитские методы в отношении граждан. На самом деле все не так критично. 

Что делать, если банк продал долг коллекторам: пошаговая инструкция

Пройти бесплатный тест на банкротство

Для начала определимся, может ли банк продать долг. Если такая возможность указана в договоре, то он может прийти к такому решению. Причем не важно, какой у вас размер задолженности и сколько вы не вносите платежи. В этих нюансах у банка полная свобода действий. Поэтому, он может ждать от вас деньги один или два года, а может продать долг через 3 месяца просрочки.

В любом случае, не стоит впадать в панику. Мы рекомендуем придерживаться следующего порядка действий:

1. Получаем уведомления о продаже долга.
2. Проверяем договор поручительства.
3. Обсуждаем условия погашения долга.
4. Защищаем свои права.

Рассмотрим каждый этап подробнее.

Получение уведомления о продаже долга

Банк не обязан спрашивать мнение должника перед продажей долга. Но он обязан уведомить его о том, что задолженность перешла к другому получателю.

То есть, если вы получили уведомление от банка, значит теперь вам придется платить по кредиту коллекторам.

Но бывает, что уведомление не пришло или должник не получил письмо. Это не значит, что можно не платить по кредиту. Но перед тем, как начать выплачивать деньги коллекторам, нужно проверить законность их требований.

Проверка договора поручительства

И тут мы переходим к проверке документов. Для чего это нужно?

Подключение коллекторов к взысканию долга имеет свои нюансы:

Банк заключил агентский договор

То есть, он продолжает быть владельцем долга, а коллекторы просто помогают мотивировать должника на возврат денег. В этом случае платить нужно банку.

Банк продал долг

В этом случае владельцем долга будет коллекторское агентство. И перечислять деньги нужно им.

Чтобы выяснить, какой вариант использован в вашем случае, нужно:

• отправить заявление о предоставлении договора цессии в коллекторское агентство;
• обратиться в банк для уточнения размера долга.

Если коллекторы обращаются за деньгами законно, то переходим к следующему этапу.

Обсуждение условий погашения долга

Коллекторы рассчитывают на быстрый возврат денег, поэтому редко затевают судебные разбирательства. Вам нужно обратиться к руководству агентства, чтобы обсудить условия погашения долга.

Какие варианты можно предложить:

• разработать график оплаты;
• выкупить свой долг.

Как показывает практика, коллекторы выкупают долги у банков за 20 — 25% от суммы задолженности. Поэтому можно предложить, например,  40% от суммы задолженности.

Защита своих прав

Не забывайте и о защите своих прав. Если коллекторы действуют настойчиво, часто звонят или оскорбляют, можно подать на них жалобу.