Как найти кредитную линию

За последние 3 года российские банки увеличили кредитование своих крупнейших заемщиков почти на 70% (данные Центрального банка РФ). Речь идет о кредитах коммерческим компаниям, госпредприятиям, муниципальным и региональным властям. Большая их часть выдается в форме кредитных линий, которые с каждым годом пользуются все большей популярностью. В этой статье мы поговорим о том, что такое кредитные линии, кому они предоставляются, как открыть такую линию, на каких условиях и в какой форме.

Что такое кредитная линия и как она работает

Кредитная линия – это банковская услуга, позволяющая пользоваться деньгами банка в пределах определенной суммы за какой-либо период времени. В российской практике данная услуга предоставляется в основном юридическим лицам и государственным структурам. Но и физическим лицам, когда выдают кредитную карту (с льготным периодом кредитования или без него), по сути, открывают кредитную линию. Тем не менее, в банковском обиходе этот термин употребляется применительно к организациям.

От стандартного займа кредитная линия отличается тем, что средства можно использовать долями по мере необходимости. Например, банк предоставляет кредитную линию (КЛ) в 100 миллионов рублей на календарный год. Эти деньги заемщик берет в банке частями – траншами (например, по 25 миллионов в квартал), так же периодически возвращая их.

Это удобно для тех, кому периодически требуются крупные денежные вливания для финансирования инвестпрограмм, пополнения оборотных средств, ликвидации бюджетного дефицита. Кредитная линия в таких случаях позволяет не оформлять каждый раз новый кредит с сопутствующим сбором пакета документов, ожиданием одобрения банка и т.д.

От целевого кредита линия отличается тем, что деньги можно потратить на что угодно (есть исключение – рамочные кредитные линии, о них – в соответствующей главе).

В российском законодательстве такой вид кредитования регулируется Положением Центробанка РФ №54-П от 31.08.1998 «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Кто пользуется кредитными линиями

Есть две категории лиц, пользующихся подобными кредитными продуктами.

Юридические лица

Так же, как и в ситуации с постройкой, к примеру нового цеха. Можно долго копить на стройку собственные средства (за это время цены повысятся, изменится конъюнктура рынка, да мало ли чего может в России случиться!). Можно взять огромный кредит (если дадут), и значительная часть средств будет лежать мертвым дорогостоящим грузом. С кредитной линией дело другое: вы получаете право брать в банке деньги именно тогда когда они вам необходимы. К примеру, есть КЛ на 100 миллионов рублей. Начали стройку – берете 80 миллионов на технику, работников, стройматериалы. Затем гасите долг, выплачивая процент с этих 80 миллионов. Нашли поставщика оборудования – берете 100 миллионов на оплату агрегатов. Снова гасите долг. Проводите тестирование и доводку оборудования – берете 30 миллионов рублей, снова гасите. Платите проценты при этом только за тот период и за те деньги, которые реально используются. Это намного дешевле и удобнее, ведь при обычных кредитах пришлось бы брать 210 миллионов и платить с них процент банку весь период строительства.

Банк частные фирмы выбирают по своему усмотрению и сами договариваются об условиях и способах погашения кредита. Например, в 2019 году для возводящей новый нефтехимический комплекс компании СИБУР была открыта кредитная линия на 1,68 миллиарда евро у консорциума международных банков (Deutsche Bank и другие). Еще одну линию – на 412 миллионов евро – открыл СИБУРу консорциум европейских банков под гарантию французского экспортно-кредитного агентства Coface. Помимо этого, компания получила кредитную линию еще и от российского Внешэкономбанка – на 160 миллионов долларов.

Другой частый случай открытия кредитных линий для юрлиц – реструктуризация при банкротстве. Например, в 2019 году Сбербанк стал фактическим владельцем Антипинского нефтеперерабатывающего завода в Тюменской области, получив ценные бумаги предприятия в качестве залога за открытые для реструктуризации долгов кредитные линии.

[irp posts=”9947″ name=”Что такое лизинг – чем отличается от кредита, виды лизинга, условия получения, примеры”]

Физические лица

На открытие кредитной линии (обычно – в виде кредитной карты) может рассчитывать любое физлицо. У любого человека, как и у организации, могут возникнуть ситуации, когда деньги кончились, до зарплаты еще неделя, а кушать хочется. Кредитные карты призваны помочь человеку в такой ситуации.

Банк устанавливает кредитный лимит, например, 100 000 руб. Можно пользоваться этими деньгами в любое время и в любых пропорциях, например, оплатить 3 000 руб. за продукты в магазине, затем через несколько дней заправиться на АЗС на 5 000 руб. Через неделю купить ноутбук за 30 000 руб.

Практически у всех кредитных карт есть льготный период, который позволяет пользоваться деньгами банка без начисления процентов, то есть, бесплатно. Например, в банке Восточный льготный период составляет от 56 до 90 дней (в зависимости от вида карты), в Альфа-банке есть кредитка «100 дней без процентов», а в Уральском банке реконструкции и развития есть карта с льготным периодом в 120 дней.

Если не успеваете вернуть долг в течение льготного периода, то придется заплатить проценты банку за каждый месяц использования кредитных средств (льготный период обнуляется). Процентная ставка, обычно, выше, чем по потребительским кредитам наличными. Поэтому выгодно пользоваться кредитными картами, укладываясь в льготный период.

По многим кредитным картам начисляется кэшбэк за совершенные операции, что позволяет экономить на покупках, обычно 1-10%. Особенно выгодно использовать кредитные карты в сочетании с доходными дебетовыми картами. Эту схему мы описали в статье: Как заработать на кредитных и дебетовых картах.

Для того, чтобы кредитную линию не заблокировали, раз в месяц нужно закрывать часть долга. Соответственно, кредитный лимит восстановится на внесенную сумму.

Виды кредитных линий

Российские банки предоставляют несколько видов кредитных линий, в зависимости от сроков и способов использования средств. Далее будут рассматриваться виды кредитных линий, рассчитанные только на юридических лиц.

Рамочная кредитная линия

Банк предоставляет сумму на оплату поставок товаров по конкретному договору в течение определенного срока. Деньги можно потратить только на те цели, которые обозначены в тексте соглашения: если проект предполагает покупку большого количества оргтехники, разработку и установку специального программного обеспечения и больше ничего, то вы не сможете на полученные в банке средства, например, купить фирме автомобиль. Устанавливаются рамки использования денег – отсюда и название кредитной линии. Часто такие КЛ используются для покупки техники, оборудования или материалов в рамках одного или нескольких проектов. Рамочная линия удобна банку, поскольку снижаются риски нецелевого расходования или обналичивания и вывода кредитных средств владельцами фирмы.

Контокоррентная линия

По своему принципу похожа на овердрафт: клиент может хранить собственные средства на счету, а при их нехватке получает доступ к деньгам банка. Следующие собственные поступления на счет гасят задолженность, и кредитный лимит восстанавливается. Фирма имеет текущий счет в банке, на котором 10 миллионов рублей. Решает расширяться. Менеджеры подсчитывают необходимые средства и прикидывают, что на аренду новых помещений, их отделку и закупку оборудования денег должно хватить. Но в процессе выясняется, что нужны дополнительные работы еще на 3 миллиона, могут понадобиться и другие дополнительные вложения. У фирмы была открыта контокоррентная кредитная линия на 5 миллионов рублей. 10 миллионов взяли из своих плюс 3 кредитных, затем через 2 недели еще миллион на допрасходы. Получив выручку в 12 миллионов, компания восстановила оборотные средства и погасила значительную часть кредитной линии, восстановив кредитный лимит до (5 – 3 – 1 +2) = 3 миллионов рублей

Онкольная линия

Банк открывает счет, клиент берет с него деньги, а погашение происходит при пополнении счета (нет четкой даты погашения, установлен только предельный срок, по истечении которого начинаются штрафные санкции). Это аналог кредитной карты. Такой тип кредитной линии позволяет платить проценты только за тот период, когда деньги используются, и экономить за счет быстрого возврата заемных средств.

Онкольная линия удобна, когда необходимо покрывать кассовый разрыв (вы точно знаете, что собственные деньги у вас будут, но поступят они позже, чем наступит срок обязательных платежей – на них как раз и берутся кредитные средства).

Возобновляемая линия (револьверный кредит)

Наиболее распространенный вид кредитных линий. Устанавливается максимальная сумма и максимальный срок кредита, и в этих пределах заемщик может использовать средства столько раз, сколько указано в договоре, без дополнительных соглашений, а частичное или полное погашение происходит при пополнении счета. После промежуточного погашения кредитный лимит восстанавливается на ту сумму, которая была погашена.

Допустим, открыта кредитная линия на 100 миллионов рублей с лимитом выдачи в 75 миллионов. Заемщик использует 75 миллионов рублей, потом гасит 50 миллионов – и через 3 месяца снова может взять 75 миллионов (100 – 75 + 50). В итоге, конечно, требуется вернуть все взятые деньги.

Револьверным такой кредит называется, поскольку восстановление лимита можно сравнить с перезарядкой оружия. Используется для самых разных видов бизнеса, а также для личного пользования. Хорошо подходит для предпринимателей, у которых сбыт продукции цикличен.

Невозобновляемая (простая) линия

Банк заключает договор с клиентом на предоставление определенной суммы, которую заемщик может получать частями (траншами) без подписания дополнительных документов. При погашении, полном или частичном, кредитный лимит не восстанавливается.

Например, открыта кредитная линия на те же 100 миллионов рублей. Заемщик берет эти деньги четырьмя траншами по 25 миллионов: в январе, апреле, июле и сентябре, погашая проценты ежемесячно, а основной долг – в декабре.

Как только вся сумма погашена, отношения между сторонами прекращаются. Подобные кредитные линии часто используются предприятиями для покупки линий оборудования, когда требуется определенная сумма (дополнительные вложения не нужны), но оплата производится частями. Госучреждения или органы власти открывают такие линии для финансирования разовых госконтрактов в начале года или в периоды между основными налоговыми поступлениями.

Плюсы кредитных линий

Есть несколько преимуществ, которые отличают кредитные линии:

Минусы кредитных линий

Недостатков у такого вида кредитования немного, и они обычно изначально прописываются в договоре. Это может быть недостаточный лимит выдачи средств – например, даже при наличии на счету 100 миллионов заемщик вправе единовременно взять не более 80 млн. (лимит устанавливается исходя из платежеспособности заемщика, а она не всегда хороша, и банк страхует себя). Иногда это короткий срок линии, но с ним заемщик соглашается при подписании договора.

А вот с точки зрения условий выплат для юридических лиц, по сравнению с обычным кредитом есть несколько ощутимых минусов:

[irp posts=”10903″ name=”Что такое факторинг простыми словами, виды и схемы факторинга + ТОП10 банков для оформления услуги”]

Условия предоставления кредитных линий

Условия выдачи денег в рамках кредитных линий почти аналогичны тем, что применяются при обычном кредитовании:

Валюта кредитной линии

КЛ может открываться в рублях, долларах, евро или любой другой конвертируемой валюте. Вид валюты обычно зависит от целей займа: если деньги планируется тратить внутри РФ, линию открывают в рублях, если нет – в иностранных денежных знаках.

Например, банк «Санкт-Петербург» в рамках открытой кредитной линии в 2019 году выдаст группе компаний «Содружество» (агропром) 120 миллионов долларов – на продвижение продукции на экспортные рынки.

Лимит кредитной линии

Есть два вида ограничений по выплате денег заемщику:

Размер лимитов в обоих случаях рассчитывается по специальным формулам, исходя из платежеспособности заемщика, результатов его деятельности и доходов. Учитывается кредитная история, годовой оборот на счету предприятия (или доход физического лица).

Сроки кредитной линии

Для малого и среднего бизнеса продолжительность кредитной линии обычно не превышает 18 месяцев. Например, «Альфа-банк» предлагает КЛ на сумму от 50 000 рублей на 12 месяцев, в исключительных случаях может быть рассмотрен период до 18 месяцев. А банк «Интеза» выдает деньги в сумме от 1 миллиона рублей на срок до двух лет, однако большая часть кредитного портфеля этого банка – кредитные линии до полутора лет.

Крупным клиентам КЛ открывают на 2, 3 и даже 5 лет. Скажем, Среднеуральский медеплавильный завод (входит в холдинг УГМК) в апреле 2019 года получил от ФК «Открытие» сразу две кредитные линии: одну до марта 2021 года, вторую – до апреля 2023 года.

Процентная ставка

Применяется два вида ставок по кредитным линиям:

1. Фиксированная на весь период займа – удобна для невозобновляемых КЛ с малым количеством траншей. Например, у «Альфа-банка» установлена единая ставка в 18%.
2. Переменная (плавающая) ставка – зависит от суммы, которая берется в рамках кредитной линии. К примеру, «Башкирская содовая компания» открыла кредитную линию в Сбербанке на 5,04 миллиарда рублей. Максимальная ставка составит 14,4%. А вот госпредприятие Калининградской области «Единая система обращения с отходами» пыталось через систему госзакупок найти банк для открытия кредитной линии под среднюю ставку в 10,6%, желающих не нашлось. Отдельные банки определяют плавающую ставку кредитной линии по ключевой ставке Центробанка РФ, по показателю MosPrime3M (средняя ставка пула ведущих российских банков на конкретную дату) или по другим индикаторам.

Ставка может быть установлена на всю сумму кредитования, либо на использованные средства (второй вариант выгоднее, поскольку вы не платите за деньги, лежащие на счету).

Крупным и постоянным заемщикам банки предлагают индивидуальные ставки, они могут быть существенно ниже стандартных.

По кредитным картам для физических лиц процент колеблется от 11,99% в «Альфа-банке» и 12% в банке «Тинькофф» (в обоих – не для всех и при соблюдении определенных условий) до 24-25,9% в Сбербанке, 26% в ВТБ и до 49,9% в том же «Тинькофф» при снятии с кредитки наличных или при переводах на другую карту.

Комиссия за открытие кредитной линии

Если Сбербанк, «Альфа банк», ВТБ и некоторые другие банки не берут комиссию за открытие кредитной линии, то, например, банк ФК «Открытие» такой платеж взимает. «Ейский морской порт» за открытие в этом банке КЛ на 933 миллиона рублей заплатил 5 миллионов.

Некоторые банки берут комиссии и в том случае, если весь кредитный лимит не используется. Банк «Интеза» взимает 0,5% от неиспользованной суммы.

Какие документы нужны для открытия кредитной линии

Пакеты документов для физических и юридических лиц существенно отличаются.

Документы юридических лиц

Банки требуют:

Документы физических лиц

Здесь все проще. Если в банке уже есть зарплатный или депозитный счет, для оформления кредитной карты понадобится только паспорт. Если вы – человек со стороны, возможно, придется представить справку о доходах.

Как открыть кредитную линию юридическому лицу

По умолчанию предполагается, что в банке, где вы планируете кредитоваться, имеется счет вашей организации. Либо его придется открыть. Чем дольше вы обслуживаетесь в банке, тем больше шансы получить лучшие условия. Далее действуете по следующему плану:

Шаг 1. Анализ предложений банка по кредитным линиям, оценка плюсов и минусов именно для вашего бизнеса, выявление дополнительных расходов (комиссия за открытие КЛ и прочие).

Шаг 2. Переговоры с менеджером банка о возможностях, которые кредитная организация может предложить вашему юрлицу (например, если предполагаются индивидуальные условия по кредитной линии). Наиболее удобно вести такие переговоры с персональным менеджером, если эта опция входит в ваш пакет обслуживания в банке.

Шаг 3. Подготовка пакета документов, требуемых банком. Полный перечень – в соответствующей главе выше. Если вам требуется рамочная кредитная линия, придется предоставить документы о проекте, под который берется ссуда, включая его независимую оценку.

Шаг 4. Заполнить заявку по форме банка.

Шаг 5. Ожидать решения банка.

[irp posts=”17973″ name=”Что такое банковский аккредитив: обзор всех видов, сферы применения + схема проведения расчетов по аккредитиву”]

Как открыть кредитную линию физическому лицу

Кредитная линия для физического лица – это кредитная карта. Чтобы ее получить, требуется проделать следующие операции:

Шаг 1. Если у вас уже есть зарплатная или дебетовая карта в каком-либо банке, то проверьте свой личный кабинет в банке, возможно банк уже предлагал вам особые условия по кредитной карте. Если предложений нет, то обратитесь в банк через личный кабинет или в офисе. Для действующих клиентов процедура одобрения, обычно, происходит быстрее и шансы выше. Но не торопитесь заключать договор, возможно, вы найдете более интересные решения.

Шаг 2.Проанализируйте для чего вам кредитная карта. Если продержаться до зарплаты, то подойдет почти любая карта. Обратите внимание на величину кэшбэка. У каждой карты, обычно, есть определенные группы. Например, кредитная карта «Восторг» от Восточного банка имеет 5 категорий трат на выбор: 1) 10% скидка на АЗС + 5% на мойки, такси, каршеринг 2) 10% на такси и кино + 5% на кафе и рестораны 3) 5% на ЖКУ, аптеки и общественный транспорт 4) 10% на доставку еды, онлайн-фильмы, музыку и книги + 3% на любые покупки в интернете 5) 2% на все покупки. В банке УБРиР карта «120 дней без процентов» дает всего 1% кэшбэка, но зато на любые покупки и 120 дней (4 месяца) льготного периода. А карта Альфа-банка «100 дней без процентов» дает не только длительный срок льготного периода, но и возможность снимать каждый месяц по 50 000 руб. наличными без комиссии. Это очень удобно, если вам нужна карта именно с возможностью обналички.

Шаг 3. Оформление заявки на выпуск кредитной карты. Это можно сделать как через интернет, так и в офисе. А некоторые банки могут привезти кредитную карту в назначенное время домой или на работу, что экономит время и силы. Для оформления требуется паспорт.

Шаг 4. Выдача карты. Здесь подход зависит от кредитной организации. В Сбербанке для новых клиентов первой будет неименная карта, которую через год заменяют именной.

Ответы на вопросы читателей

Чем кредитная линия отличается от овердрафта?

Овердрафт – это краткосрочный кредит, позволяющий превышать списания с текущего счета над поступлениями, а затем погашать разницу. Есть несколько отличий овердрафта от кредитной линии, их можно свести в следующую таблицу:

Как увеличить лимит кредитной линии?

Лимит кредитной линии может быть увеличен как по предложению самого банка, так и по заявлению заемщика. Банк выходит с предложением об увеличении объема кредитных средств после того, как в процессе сотрудничества получит доказательства надежности и платежеспособности клиента. Выдавая кредитную карту физлицу, на начальном этапе кредитная организация одобряет чаще всего заведомо заниженный лимит, чтобы избежать рисков. Как только выясняется, что человек исправно погашает задолженность, банк предлагает лимит увеличить.

С юрлицами ситуация другая: банки реже выходят с инициативой расширить кредитование, поскольку далеко не всегда заемщик в этом нуждается: он изначально просит такой лимит кредитной линии, который его устраивает. А вот если в процессе реализации, скажем, инвестпроекта возникает потребность в дополнительном финансировании, компания обращается в банк за расширением кредитного лимита. Кредитор заново оценит финансовое положение фирмы, ее обороты, кредитную историю, примет во внимание.

[irp posts=”17602″ name=”Что такое синдицированный кредит, какие виды бывают, особенности и отличия от обычного кредитования”]

Заключение

Кредитная линия – это возможность получить в банке крупную сумму частями в течение определенного периода времени. Такой способ кредитования обходится заемщикам дешевле, чем обычный кредит, и является менее рискованным для самого банка.

Кредитная линия востребована у коммерческих компаний, государственных предприятий и органов власти. Деньги обычно берут для финансирования крупных проектов, покупки оборудования, погашения долгов, восстановления оборотных средств и финансирования бюджетного дефицита.

Пользуются кредитными линиями (в виде кредитных карт) и физические лица.

Два основных вида кредитных линий – возобновляемая и невозобновляемая. Первая позволяет восстанавливать кредитный лимит после погашения полученного транша. Вторая служит своего рода кошельком, из которого можно брать средства частями, пока они не закончатся.

Открыть кредитную линию юрлицо может, если это позволяют кредитная история, обороты предприятия, результаты его деятельности в предыдущие периоды. Придется представить внушительный пакет документов, включая параметры проектов, на которые планируется выделить средства. Органам власти банки открывают КЛ охотнее, поскольку они не могут прекратить своего существования, в отличие от частных компаний.

Физлицо может получить кредитную карту в своем банке либо подав заявку в любой другой банк, где предлагают такой продукт. Здесь тоже важны уровень доходов и кредитная история.

Расширение кредитования в виде кредитных линий в последние годы вполне логично и оправданно, поскольку это выгодный и удобный способ получения средств, с гибкими условиями и широкой сферой применения.

Кому и для чего открывают кредитную линию

Назначение кредитной линии может быть разным. Такая банковская услуга может понадобиться и крупным предприятиям, и частным лицам. Ее могут оформить на финансирование долгосрочного правительственного проекта, для пополнения оборотных средств коммерческой компании или решения текущих задач физического лица. В ситуации с частными заемщиками роль кредитной линии чаще всего выполняет кредитная карта с возобновляемым лимитом.

Кредитная линия — это лимитированный объем заемных средств банка, которые выводятся со счета в определенный момент. Простыми словами — это заем, который может быть взят у банка в тот момент, когда он нужен больше всего. Проценты заемщик оплачивает только за фактический период пользования деньгами. В то время как при взятии обычного кредита клиент платит проценты за всю сумму, даже если ее часть не была израсходована.

Линии бывают обеспеченными залогом и необеспеченными. При длительных сроках и больших суммах лимитов банк предпочитает обезопасить собственные финансы и настаивает на оформлении ликвидного залога. Чаще всего для этой цели подходит имущество, которое можно будет легко реализовать при восполнении понесенных убытков. Когда кредитная линия обеспечена, то кредитор предлагает более низкую процентную ставку и лояльные сроки, чем по необеспеченным договорам.

В рамках кредитной линии заемщик может снимать всю доступную сумму сразу либо брать деньги частями в те моменты, когда они необходимы больше всего. Правила расчета, процентную ставку, доступный лимит и другие условия устанавливают в индивидуальном порядке и прописывают в банковском договоре.

Кредитная линия — это своего рода поощрение лояльных клиентов с высокой платежеспособностью и положительной финансовой репутацией. Как правило, этот продукт характеризуется определенными удобствами для клиента, по сравнению с классическим целевым кредитом. Но молодым компаниям или физическим лицам с низкой платежеспособностью или без какой-либо кредитной истории могут не одобрить такой продукт.

Классификация кредитных линий

Кредитные линии, которые выдают банки РФ, бывают нескольких видов. Некоторые типы могут смешиваться. Другие встречаются только в чистом виде.

Невозобновляемые кредитные линии или простые

Если пояснить простыми словами, то при таком типе кредитования заемщик получает возможность один раз в течение установленного периода снять деньги в рамках лимита. Выдача средств по невозобновляемой кредитной линии происходит только разово — одним траншем.

На практике это происходит так: например, компания закупает крупную партию товара и обращается в банк за кредитной линией. Финансовое учреждение подписывает с заемщиком договор. Клиент ищет лучшего поставщика, заключает контракт с ним и после этого переводит оплату из заемных средств. Теперь заемщик платит кредитору как по классическому кредитному договору. После внесения процентов и общей суммы задолженности кредитный лимит при таком виде кредитования не возобновляется и повторно снимать деньги нельзя.

Револьверные или возобновляемые

Такие кредитные линии позволяют заемщику брать деньги в рамках установленного лимита тогда, когда ему будет надо до завершения срока договора. Кроме того, клиент может гасить долг частями или общей суммой. При внесении платежей лимит восстанавливается и становится вновь доступен заемщику.

Этот вид кредитных линий подходит для финансирования длительных договоров. Например, на закупку дорогостоящего оборудования, которое будет поставляться частями. Банк оформляет кредитную линию, а заемщик платит поставщику из каждого транша. При этом клиент платит банку только за пользование той суммой, которая потребовалась на текущий момент, что снижает стоимость заемных денег.

Другие типы

Рамочные. Банк открывает кредитную линию под определенный проект и все транши, которые будут выданы в рамках займа, прописаны в первоначальном рамочном соглашении.

Онкольные кредитные линии — в этом типе лимит восстанавливается до первоначального. Если заемщику одобрена линия на 2 млн рублей, а он снял только 500 тысяч, и их погасил, то ему снова доступны все 2 млн.

Контокоррентные. В этом случае кредитная компания открывает заемщику единый активно-пассивный счет, с него поступают все транши и сюда же приходят все погашения. Клиент проводит все операции по одному расчетному счету и ему удобно анализировать приход-расход в рамках утвержденного лимита и всего срока действия договора.

Представитель банка совместно с заемщиком оценивает, какой тип кредитной линии больше всего подходит для решения поставленных задач, и только после этого оформляет договор.

Преимущества и недостатки кредитных линий

Главное удобство открытия кредитной линии — весь пакет документов и согласований можно провести до того, как деньги действительно понадобятся. Но за неоспоримую выгоду понадобится платить. В таблице собраны главные преимущества и недостатки кредитных линий:

Преимущества	Недостатки
Экономия времени на единоразовом оформлении документов.	Процент по кредитной линии чаще устанавливают выше, чем по целевому или потребительскому займу. Однако при оформлении залога можно получить более выгодную процентную ставку и другие преимущества кредитной линии. Максимальный процент, который устанавливают к кредитным линиям, наблюдается в сегменте физических лиц. По кредитным картам ставка доходит до 50-60%.
Беспрепятственный доступ к заемным деньгам по кредитной линии в рамках лимита и всего срока действия договора.	Некоторые банки при оформлении кредитной линии взимают процент при заключении договора. Как правило, сумма составляет 1-2% от лимита. Кроме того могут быть дополнительные банковские комиссии. Например, за неиспользование средств, за невыбранный лимит, за выдачу со счета или безналичный перевод.
Начисление процентов только на ту сумму, которая была снята, а не на весь установленный кредитный лимит.	При снятии полного лимита и при отсутствии денег на других счетах у клиента может сформироваться технический овердрафт за счет заемных средств кредитной линии. За такой перелимит банк устанавливает очень высокие процентный ставки. Поэтому следует внимательно контролировать все сроки списания банковских комиссий и наличие денег для них.
Возможность пролонгации (продления) срока договора.	При ухудшении финансового положения или других финансовых проблемах банк может приостановить кредитную линию и перекрыть доступ к заемным деньгам. Это может пагубно сказать на положении клиента и даже привести к финансовым потерям и упущенным выгодам. Однако перекрытие доступа к кредитной линии проходит только с учетом правил, прописанных в договоре с банком.
При качественной финансовой дисциплине и высокой платежеспособности возможно увеличение лимита.	Особый график погашения требует большей дисциплинированности со стороны заемщика, чем при стандартном кредитном договоре.

Прежде чем оформить кредитную линию следует сравнить схожие банковские продукты и посчитать, какой будет выгоднее.

Основные отличия кредитной линии от кредита

Кредит и кредитная линия могут рассматриваться как аналогичные банковские продукты. Но чаще всего при их анализе берут во внимание два главных различия:

• требуется ли возобновление лимита;
• деньги нужны сейчас или позже.

Остальные отличия кредита и кредитной линии сведены в таблицу:

Параметр	Кредит	Кредитная линия
Срок кредитования	Прописан в договоре	Установлен в договоре. По обоюдному согласию сторон может быть продлен на прежних или новых условиях.
Сумма	Фиксированная	Общий лимит оговорен договором, но есть возможность частичного снятия.
Вид кредитования	Целевое или нецелевое кредитование	Чаще всего нецелевое кредитование, если это не рамочная кредитная линия.
Погашение	Погашение происходит путем внесения сумм по установленному графику, который выдан при оформлении кредита	Возврат сумм происходит автоматически при поступлении денег на счет кредитной линии. Четкого графика платежей, который выдают при оформлении договора — нет. График будет сформирован, только после выдачи первой суммы.
Выдача заемных средств и начисление процентов	Получение всей суммы при зачислении средств на кредитный счет. Даже если кредит не будет снят, за пользование заемными средствами необходимо платить установленные договором проценты.	Сумма может быть снята полностью либо частями по мере надобности клиента. Общая сумма выдачи не может превышать установленный лимит. Проценты начисляются только за фактически снятую сумму и период от даты снятия до даты погашения.
Увеличение лимита	Не предусмотрено	Возможно при выполнении ряда условий кредитной организации и качественном исполнении обязательств

Кредитные линии чаще используют юридические компании. Их оформляют для получения дополнительного источника финансирования для уменьшения финансовых рисков. Кредитная линия становится для компании дополнительным источником финансирования основной и оборотной деятельности. Для физических лиц банки предлагают этот продукт в виде кредитных карт с возобновляемым лимитом.

Комментарии: 2

Необеспеченная личная кредитная линия может стать для вас идеальным инструментом, если вам нужно оплатить срочный ремонт, непредвиденные счета или временно управлять своим финансовым потоком. Но что такое личная кредитная линия? Бизнесдоходность расскажет вам обо всем, что вам нужно знать о личных кредитных линиях, включая преимущества и недостатки, а также о том, на что следует обратить внимание при подаче заявки, чтобы вы могли выбрать ту, которая наилучшим образом соответствует вашим потребностям.

Что такое персональная кредитная линия?

Личная кредитная линия, часто известная как PLOC, представляет собой фиксированную сумму кредита, предоставляемую вам финансовым учреждением на определенный период. Клиенты часто используют его для консолидации долгов, расширения своего бизнеса, оплаты медицинских счетов, реструктуризации текущего долга, ремонта своего дома и других целей.

Персональная кредитная линия представляет собой гибрид кредитной карты и личного кредита. Однако есть несколько отличительных черт:

• Персональная кредитная линия позволяет получать средства в рассрочку, в то время как персональный кредит предоставляется одним платежом.
• Проценты приносят только те деньги, которые вы заработали.
• Вы сможете снова воспользоваться деньгами, как только кредитная линия будет полностью погашена. Этот вариант не всегда доступен и зависит от усмотрения кредитора.
• За подачу заявки на получение и поддержание кредитной линии могут взиматься сборы, такие как плата за подачу заявки или плата за обслуживание. Это будет отличаться в зависимости от кредитора.

Каков процесс получения личной кредитной линии?

Необеспеченная личная кредитная линия – это бессрочный кредит, который позволяет заемщику снимать деньги по мере необходимости в течение заранее определенного периода. Средства доступны через банковские переводы или чеки кредитной линии. Также заемщику предоставляется кредитный лимит на период кредита, который не может быть превышен. Могут быть предоставлены персональные кредитные линии с лимитами от 1,000 до 100,000 XNUMX долларов.

При снятии средств с кредита сразу начинают начисляться проценты; проценты начисляются только на непогашенную сумму до тех пор, пока она не будет погашена в течение заранее установленного периода погашения. Заемщики обычно вносят минимальные ежемесячные платежи, очень похожие на платежи по кредитным картам. Минимальная сумма погашения варьируется. Однако он может взиматься в виде фиксированной платы или в виде процента от непогашенной задолженности, обычно 1% или 25 долларов США, в зависимости от того, что больше.

Личная кредитная линия часто представляет собой необеспеченный кредит, что означает отсутствие залога, лежащего в основе кредита, и отсутствие регресса для кредитора в случае невыполнения заемщиком своих обязательств. Заемщикам может быть разрешено внести залог для получения более выгодных условий, часто с более низкой процентной ставкой. Персональная кредитная линия требует ежегодной или ежемесячной платы за обслуживание. За просроченные и возвращенные платежи также взимается дополнительная плата.

Персональные кредитные линии часто позволяют вам тратить средства по своему усмотрению, если общая потраченная сумма не превышает кредитный лимит. Также доступны кредитные линии собственного капитала и кредитные линии компании. Эти кредиты действуют аналогично личным кредитным линиям, но имеют залоговое обеспечение по кредиту (домовой капитал) или ограничены конкретными расходами (бизнес-деятельность).

Важные характеристики личной кредитной линии

Когда дело доходит до выбора кредитора для личной кредитной линии, есть несколько факторов, которые следует учитывать.

№1. Диапазон кредитных лимитов

Вы должны выбрать кредитора с диапазоном кредитного лимита, который может быть скорректирован в соответствии с вашими требованиями. Некоторые кредиторы предоставляют личные кредитные линии только на несколько тысяч долларов, которых может быть недостаточно для вашего конкретного проекта или цены. Другие кредиторы предоставляют персональные кредитные линии на сумму до сотен тысяч долларов. Они часто обеспечены залогом или требуют подтверждения дохода. Многие личные кредитные линии имеют максимальную сумму 20,000 долларов.

№ 2. Комиссии и ставки низкие.

Большинство кредиторов основывают свои ставки на прайм-рейте Wall Street Journal, но вам следует присмотреться, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую цену. Выбор кредитора с низкими процентными ставками и комиссиями может помочь вам сэкономить деньги и быстрее погасить долг.

№3. Срок ограничения неограничен.

В зависимости от ваших требований вы можете выбрать кредитора, который предоставляет непрерывные ограничения срока без определенной даты окончания кредитной линии. Это означает, что вы можете продолжать брать кредит по мере необходимости без повторной подачи заявки.

№ 4. Варианты применения и оплаты, которые адаптируются

Не многие кредиторы позволяют заемщикам подавать заявки и вести свои учетные записи полностью онлайн, поэтому ищите кредиторов, которые это делают, если это важно для вас. Если, с другой стороны, вы предпочитаете заниматься своими банковскими делами лично, вам следует обратиться к банкам и кредиторам с физическими офисами в вашем районе.

Читайте также: Кредитная карта компании: Кредитная карта компании и политика

Структуры погашения для личной кредитной линии

Заемщики должны помнить о конкретных условиях, связанных с их кредитом из-за диапазона рыночных планов погашения. Как указывалось ранее, большинство личных кредитных линий будут функционировать аналогично кредитным картам. С другой стороны, другие схемы погашения существуют и могут сопровождаться тяжелыми условиями. Мы перечислили некоторые менее распространенные виды погашения ниже:

№1. Продолжительность розыгрыша и погашения:

Персональные кредитные линии могут иметь отдельные периоды выдачи и погашения, что позволяет заемщику снимать средства в течение периода выдачи, при этом требуя ежемесячных платежей в течение периода погашения.

№ 2. Оплата шарами:

В конце периода персональная кредитная линия может потребовать выплаты всей суммы, что известно как единоразовый платеж. Если заемщик не в состоянии погасить всю сумму, раздутые платежи требуют рефинансирования.

№3. Кредитная линия до востребования:

В редких случаях банки могут предложить «кредитную линию до востребования», которая действует аналогично обычной кредитной линии, но позволяет кредитору потребовать погашения кредита в любое время.

Персональная кредитная линия: преимущества и недостатки

По сравнению с другими источниками быстрого капитала, личная кредитная линия предлагает различные преимущества, но это не лучший вариант для всех. Перед подачей заявки взвесьте как преимущества, так и недостатки.

Преимущества Личной кредитной линии

№1. Быстрый доступ к средствам:

Вы можете занять деньги по личной кредитной линии в любое время в течение периода розыгрыша. В зависимости от вашего кредитора вы можете получить кредитную линию через отделение банка, онлайн или через мобильное приложение.

Некоторые банки разрешат вам использовать PLOC в качестве защиты от овердрафта, если вы обеспокоены овердрафтом счета. Если вы часто выписываете чеки или опасаетесь перерасхода средств на счете, это может обеспечить вам душевное спокойствие.

№ 2. Тарифы, конкурентоспособные с кредитными картами:

Личная кредитная линия обычно предлагает более низкие процентные ставки, чем кредитная карта. Однако процентная ставка по вашему PLOC будет варьироваться в зависимости от вашего кредитора и личной кредитной истории.

№3. Не требуется залог:

В отличие от других вариантов, таких как кредитные линии собственного капитала, которые используют ваш собственный капитал в качестве залога, PLOC этого не делает. Так что, если у вас нет дома или автомобиля в качестве залога, это может быть отличным выбором.

№ 4. Платите только за розыгрыши, которые вы делаете:

С PLOC вам не нужно ничего платить, пока вы не используете свои средства. Вы можете снимать средства в любом количестве до вашего лимита, и вы будете платить только за снятую сумму плюс проценты.

Недостатки личной кредитной линии

№1. Более высокие процентные ставки, чем у HELOC:

HELOC — это обеспеченная кредитная линия, поскольку ваш дом используется в качестве залога для суммы долга. Личная кредитная линия, с другой стороны, считается необеспеченной, потому что она не имеет залога. Это означает, что процентная ставка по PLOC, скорее всего, будет выше.

№ 2. Проценты не облагаются налогом:

Вы не можете вычесть проценты по кредитной линии из ваших налогов. Это увеличивает стоимость открытия PLOC.

№3. Плохая кредитная история и/или короткая кредитная история затрудняют квалификацию:

Поскольку по PLOC нет залога, кредитор должен полагаться на ваше слово о том, что вы погасите задолженность. Это означает, что если у вас плохая кредитная история, они с меньшей вероятностью предложат вам PLOC.

№ 4. Риск перекредитования:

На протяжении всего розыгрыша вы можете брать взаймы до вашего лимита PLOC. Однако, когда период розыгрыша истекает, вы должны погасить всю сумму займа плюс любые начисленные проценты. Вы рискуете занять слишком много, если у вас нет плана погашения.

№ 5. Переменные процентные ставки:

Поскольку PLOC обычно имеет переменную процентную ставку, трудно предсказать, сколько процентов вы в конечном итоге заплатите.

Типичные тарифы, сборы и условия

Мы предоставили список часто задаваемых ставок, условий и сборов по личным кредитным линиям на основе нашего исследования условий, предлагаемых несколькими кредитными учреждениями:

Средние процентные ставки	Переменная (на основе основной ставки), обычно 9.30–17.55%
Диапазон сроков	6 месяцев – 5 лет или гибкий
Диапазон кредитного лимита	1,000 $ – $ 100,000
Средняя стоимость	Годовая плата за обслуживание: 25–50 долларов США. Плата за обработку чека не взимается. Штраф за досрочное погашение отсутствует. Комиссия за просрочку платежа: 32 доллара США или ~7.5% от просроченного ежемесячного платежа. Комиссия за возврат платежа: 25–39 долларов США.
График погашения	Ежемесячно

Как получить личную кредитную линию

Чтобы претендовать на личную кредитную линию, вы должны иметь кредитный рейтинг 690 или выше и стабильную кредитную историю. Также требуется послужной список заработной платы и подтверждение работы. Многие организации, которые предлагают личные кредитные линии, требуют, чтобы у вас была проверка аккаунта с ними и что вы обращаетесь через региональное отделение, что ограничивает ваши возможности. Ниже приведены наиболее важные требования к личной кредитной линии:

• История платежей: Послужной список своевременных платежей свидетельствует о том, что вы являетесь ответственным заемщиком.
• Кредитный рейтинг: Кредитные агентства оценить свой кредитный рейтинг, который отражает ваше финансовое положение и шансы на погашение кредитов.
• Финансовая ситуация: Ваше финансовое положение может включать отношение долга к доходу, наличие наличных денег и собственный капитал, и все это отражает вашу способность погашать кредиты.

Почему вы должны (или почему вы не должны) использовать личную кредитную линию?

Хотите знать, подходит ли вам личная кредитная линия? Хотя личная кредитная линия является гибким и удобным способом заимствования, она подходит не во всех ситуациях.

Кто должен думать о личной кредитной линии?

Если у вас есть большие расходы на горизонте, но вы не уверены, сколько это будет стоить, вы можете изучить личную кредитную линию. Например, если вы хотите отремонтировать свой дом или завершить проект по благоустройству дома, вы можете подать заявку на личную кредитную линию для покрытия этих расходов.

Личные кредитные линии часто имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты, но они могут быть более сложными для заемщиков со слабой кредитной историей.

Кто не должен думать о личной кредитной линии?

Если вы точно знаете, сколько вам нужно потратить на проект, личный кредит может быть предпочтительнее личной кредитной линии. Заемщики могут получить крупную сумму, а затем погасить ее в течение определенного периода времени фиксированными ежемесячными платежами с помощью личных кредитов.

Личные кредитные линии могут быть не лучшим вариантом для заемщиков, которые хотят придерживаться строгого бюджета, потому что они могут создать соблазн перерасхода.

Какая форма кредитной линии лучше для меня?

Существуют различные типы кредитных линий (LOC). Личная кредитная линия является одним из примеров. Каждый тип LOC имеет свой набор преимуществ и недостатков. Оценка вашего сценария, а также характеристик каждого типа LOC поможет вам определить, какой тип лучше всего подходит для вас.

№1. Персональная кредитная линия

Если у вас есть какие-то непредвиденные личные потребности, которые нужно покрыть в течение короткого периода времени, но нет залога (например, дома или автомобиля), PLOC может быть лучшим решением для вас. Поскольку кредитор верит вам на слово, что вы погасите задолженность с помощью такого типа LOC, PLOC часто предлагаются людям с хорошей или исключительной кредитоспособностью.

№ 2. Деловая кредитная линия

Кредитная линия для бизнеса и личная кредитная линия функционально эквивалентны в том смысле, что вам будет предоставлен кредитный лимит, который вы можете использовать и погашать по мере необходимости. С другой стороны, кредитные линии для бизнеса могут иметь более высокие лимиты и предназначены исключительно для бизнеса. Предприятие может использовать кредитную линию для различных целей, включая покупку оборудования и краткосрочные денежные потоки.

№3. Кредитная линия домашнего капитала для (HELOC)

Собственный капитал, который вы создали в своем доме, используется для определения суммы, которую вы можете занять с помощью кредитной линии собственного капитала. В отличие от личных кредитных линий, эти кредиты обеспечены, что означает, что ваш дом используется в качестве залога для кредита, и неспособность погасить кредит может привести к потере права выкупа. Однако, поскольку такой вид заимствования влечет за собой больший риск, процентные ставки часто значительно ниже.

Как найти лучшую личную кредитную линию

Если вы хотите получить личную кредитную линию, вам понадобятся две вещи: достойный кредитный рейтинг и солидная кредитная история.

«Вы хотите получить максимально возможную кредитную историю», — говорит Дейв Салливан, кредитный консультант в кредитном союзе, управляемом людьми. «Если у вас есть какие-либо возобновляемые кредитные линии, погасите их как можно больше перед подачей заявки и убедитесь, что информация была зарегистрирована в бюро кредитных историй».

Хотя личная кредитная линия (PLOC) может иметь более высокие процентные ставки, чем кредитная линия собственного капитала (HELOC), процентные ставки по PLOC часто намного ниже, чем процентные ставки по кредитной карте наличными или ссуде до зарплаты.

Проверьте с несколькими кредиторами, чтобы увидеть, кто предоставит вам лучшие ставки. Вы должны подумать о процентных ставках, механизмах погашения и продолжительности периода розыгрыша.

Процесс подачи заявки на PLOC аналогичен процессу получения любого другого кредита и часто проводится онлайн. После того, как вы выбрали кредитора и желаемый кредитный лимит, вам нужно будет предоставить такую ​​​​информацию, как ваше имя, Номер социального страхования, а также информацию о занятости и доходах.

Лучшая необеспеченная личная кредитная линия

№1. KeyBank: Лучшая необеспеченная личная кредитная линия.

Для своей обычной необеспеченной кредитной линии KeyBank предлагает довольно узкий диапазон ставок от 10.74% до 15.99%. Хотя KeyBank не является самой низкой доступной необеспеченной ставкой, указанный максимальный предел в 15.99 процента может позволить необеспеченным заемщикам со скромным кредитным рейтингом создать разумный потолок для своих процентных ставок, что делает его одной из лучших личных кредитная линия на наш взгляд.

KeyBank также предоставляет необеспеченную личную кредитную линию на сумму до 5,000 долларов США. Чтобы подать заявку в KeyBank, вы должны сначала открыть счет и проживать в одном из следующих штатов: Аляска, Колорадо, Коннектикут, Айдахо, Индиана, Массачусетс, Мэн, Мичиган, Нью-Йорк, Огайо, Орегон, Пенсильвания, Юта, Вермонт или Вашингтон.

Необеспеченная личная кредитная линия может иметь не самые низкие процентные ставки, но они являются жизнеспособной альтернативой для заемщиков с хорошей кредитной историей, но без залога. Заемщики, которые не могут соответствовать критериям самостоятельно, могут искать поручителя или созаявителя.

Недостатки: KeyBank, как и другие региональные банки, обычно доступен не для всех квалифицированных заявителей. Если KeyBank вам не подходит (географически или по другим причинам), рассмотрите альтернативы, перечисленные ниже.

№ 2. Регион Банк: Лучшая обеспеченная персональная кредитная линия.

Благодаря низким процентным ставкам, гибким условиям и широкой доступности «Регионс Банк» является нашим лучшим выбором среди лучших поставщиков кредитов, не связанных с собственным капиталом. Кредитор предлагает самый низкий диапазон APR среди всех обеспеченных кредитных линий, от 7.5% до 8.5%, и позволяет ежегодно продлевать кредитную линию без ограничения количества продлений.

Обеспеченные кредитные линии могут быть сформированы всего за 250 долларов США или столько, сколько вы решите внести на свой счет (до 100,000 XNUMX долларов США). Вы также можете обеспечить свою кредитную линию с помощью счета CD в регионах, сберегательного счета или счета денежного рынка; интересно, что он также принимает заявки от людей, не являющихся гражданами США. Регионы также аккредитованы Better Business Bureau.

Для заявителей с пятнами в их кредитной истории, обеспеченная кредитная линия является отличной альтернативой. Это позволяет заемщикам получать низкие процентные ставки по кредитным линиям, повышая при этом шансы на одобрение. Однако, если вы не оплатите свои счета, кредиторы будут иметь право конфисковать залог.

Недостатки: Заемщики, которые живут за пределами 15 штатов региона, будут иметь проблемы с получением кредитной линии, потому что кредитные заявки требуют посещения отделения.

№3. PenFed: лучшая личная кредитная линия для людей с ужасной кредитной историей.

Федеральный кредитный союз Пентагона (PenFed) — наш лучший выбор для кредитных линий для потребителей с ужасной кредитной историей. PenFed и другие кредитные союзы, как правило, более склонны работать с членами с плохой кредитной историей, чтобы разработать приемлемые условия кредитования.

Присоединиться проще, чем вы думаете: Любой, кто хочет открыть сберегательный счет в PenFed, может сделать это всего с депозитом в 5 долларов. Как кредитный союз, его годовые процентные ставки (годовые) по всем кредитам и кредитным линиям ограничены 17.99 процента, в отличие от других банков, которые могут взимать более высокие ставки. Члены PenFed с плохой кредитной историей могут улучшить свои заявки, приобретя поручителя.

Кредитная линия PenFed имеет более высокую процентную ставку, чем у многих ее конкурентов, но у нее есть то преимущество, что она является фиксированной ставкой, которая обычно недоступна где-либо еще. Это гарантирует, что ваша процентная ставка не изменится, пока активна ваша кредитная линия. Чтобы подать заявку, заинтересованные кандидаты должны сначала присоединиться к PenFed.

Недостатки: Поскольку кредитные линии обычно выделяются потребителям с более высокой кредитной историей и рейтингом, кандидатам PenFed все равно может быть отказано. Мы также рекомендуем KeyBank выше для заемщиков, которые не хотят вступать в кредитный союз или не соответствуют требованиям PenFed: он не определяет условия кредита и принимает поручителей и созаемщиков.

Резюме наших лучших выборов.

Чтобы обеспечить быстрое сравнение, мы суммировали наши лучшие фирмы для личных кредитных линий в таблице ниже. См. раздел методологии ниже для получения дополнительной информации о том, как мы оценивали каждого поставщика.

Лучше всего для…	заимодавец	Годовых	Суммы займа
Необеспеченная кредитная линия	KeyBank	10.74% – 15.99%	2,000 $ – $ 50,000
Обеспеченная кредитная линия	Регионы банк	7.50 8.50% золота%	250 $ – $ 100,000
Плохая кредитная история	Федеральный кредитный союз Пентагона	14.65% – 17.99%	500 $ – $ 25,000

Наш метод отбора

Чтобы найти лучшие персональные кредитные линии, мы оценили более дюжины кредитных пакетов. В ходе обзора мы оценивали следующие критерии:

APR, которые являются конкурентоспособными:

Личные кредитные линии доступны как в обеспеченных, так и в необеспеченных формах. Многие кредиторы будут требовать более высокие процентные ставки по кредитным линиям, чем по кредитам в рассрочку, из-за опасений, связанных с неотъемлемым риском, связанным с необеспеченным возобновляемым кредитом.

Сумма и условия кредита:

Большинство личных кредитных линий организованы циклами, при этом годовая процентная ставка ежемесячно корректируется с основной ставкой. Некоторые строки также могут быть разделены на периоды расходования и погашения. Мы оценили, какую свободу действий предоставил каждый кредитор с точки зрения суммы кредита и продолжительности срока.

Стоимость:

Ежегодная плата за обслуживание взимается несколькими кредиторами. Другие кредиторы налагают штрафы за досрочное погашение помимо отдельных сборов за обработку. Этот компонент оценивался на основе размера и частоты непредвиденных затрат.

Доступ к кредиторам:

Многие банки не позволят лицам, не являющимся клиентами, получить личную кредитную линию. В зависимости от вашего банка это ограничивает ваш доступ к различным кредиторам. Этот компонент оценивался на основе условий приемлемости и местонахождения кредиторов. Вы можете быть в состоянии завершить всю процедуру подачи заявки в Интернете с некоторыми кредиторами.

Надежность кредитора:

Мы изучили текущие жалобы, поданные против каждого кредитора через Better Business Bureau, а также репутацию компании. Рейтинги «NR» могут указывать на то, что информация о компании обновлялась на момент нашей оценки или что компания была исключена из листинга в соответствии с внутренней политикой BBB.

Альтернативы личной кредитной линии

Личная кредитная линия является одним из многих решений, доступных для людей, которые ищут дополнительные средства для достижения своих целей. Однако, если вы не можете пройти квалификацию, не отчаивайтесь. Потребители имеют различные варианты кредитования открыты для них.

№1. Личные кредиты:

Наиболее существенное различие между личным кредитом и личной кредитной линией заключается в том, что личный кредит является единовременной операцией. Кредитор будет выдавать средства и ожидать погашения по заранее установленному графику.

№ 2. Кредитные карты:

Кредитная карта предназначена для краткосрочного финансирования покупок, тогда как личная кредитная линия предназначена для крупных финансовых операций и инвестиций. Большинство кредитных карт имеют значительно более высокие процентные ставки, чем личная кредитная линия, и если вы не будете выплачивать всю сумму каждый месяц, вам грозят высокие штрафы и проценты.

№3. ХЕЛОК:

Кредитная линия собственного капитала — это тип кредита, который позволяет вам занимать деньги под залог вашего дома. Поскольку это залоговый кредит, процентная ставка будет ниже, чем по личной кредитной линии.

Могу ли я увеличить лимит по моей личной кредитной линии?

Да, вы можете увеличить лимит своей личной кредитной линии, но это зависит от условий вашей кредитной линии и процесса утверждения кредитором. В целом, если у вас хорошая кредитная история и вы своевременно выплачиваете кредит, ваш кредитор может увеличить ваш лимит.

Каково влияние пропущенных платежей на мою личную кредитную линию?

Пропущенные платежи могут оказать негативное влияние на ваш кредитный рейтинг и вашу кредитную историю, а также могут привести к просроченным платежам или дополнительным процентным платежам.

Могу ли я использовать личную кредитную линию для открытия бизнеса?

Да, личная кредитная линия может быть использована для финансирования малого бизнеса, хотя могут быть и другие варианты финансирования, специально предназначенные для владельцев малого бизнеса, которые предлагают более выгодные условия.

Сколько времени потребуется, чтобы получить средства после того, как мне была одобрена личная кредитная линия?

Время, необходимое для получения средств после одобрения, может варьироваться в зависимости от кредитора, но обычно это занимает несколько рабочих дней.

Учитывается ли личная кредитная линия при подаче заявления о банкротстве?

Конечно, личная кредитная линия может считаться долгом при подаче заявления о банкротстве и может быть погашена в рамках процедуры банкротства.

Что произойдет, если я больше не смогу осуществлять платежи по моей личной кредитной линии?

Если вы больше не можете вносить платежи по своей личной кредитной линии, ваш кредитор может закрыть вашу кредитную линию и потребовать немедленного погашения непогашенного остатка, что может оказать негативное влияние на ваш кредитный рейтинг и кредитную историю.

Заключение

Личная кредитная линия может быть отличным способом занять деньги, особенно для людей с хорошей кредитной историей. Он имеет регулируемые условия и может помочь с денежным потоком или крупными расходами.

Оцените свои потребности и убедитесь, что в вашем бюджете есть возможности для нового ежемесячного платежа, прежде чем соглашаться на какие-либо дальнейшие займы. Когда вы будете готовы подать заявку, свяжитесь с несколькими кредиторами, чтобы сравнить ставки.

Часто задаваемые вопросы о личной кредитной линии

Сложно ли получить кредит?

Получить кредитную линию может быть сложно, если у вас плохая кредитная история. Когда вам нужны деньги, поиск кредиторов, которые предлагают кредитные линии с «плохим кредитом», может быть не единственным или даже лучшим вариантом. Возможно, стоит изучить и другие виды кредита.

Какой кредитный рейтинг вам нужен для кредитной линии?

Необеспеченный кредит является личной кредитной линии. То есть вы просите кредитора поверить в вашу способность погасить долг. Чтобы получить его, вам нужно иметь кредитный рейтинг в верхнем диапазоне — 700 или выше — а также послужной список своевременной выплаты долга.

Легче получить кредит или кредитную линию?

В отличие от кредитных линий, личные кредиты легче планировать. Кредитные линии, с другой стороны, могут предоставить вам гибкость заимствования. Вы можете брать кредит в пределах своего кредитного лимита, возвращать сумму и снова брать кредит по мере необходимости с помощью кредитной линии.

Статьи по теме

• КРЕДИТНАЯ ЛИНИЯ: лучшая практика Великобритании и что вам следует знать
• ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ: определение, виды и ставки
• Обеспеченные облигации: полное руководство
• Ипотечные брокеры: как ипотечные брокеры зарабатывают деньги в США (обновлено)
• ПЕРЕЕЗДНЫЕ КОМПАНИИ: Топ лучших компаний 2023 года (обновление)