Как найти мошенника кредита

Пострадать от действий мошенников могут даже те, кто никогда не терял паспорт. Разобрались с юристами, как себя обезопасить и что делать, если на ваше имя взяли кредит.

Представьте: утром вы просыпаетесь не от будильника, а от звонка коллектора. У него плохие новости: долг просрочен, деньги нужно возвращать и как можно скорее. Одно но: кредит вы не брали, за вас это сделали мошенники. Вместе с юристами разобрались, как действуют аферисты, куда обращаться их жертвам, можно ли себя обезопасить и как проверить, оформлен ли на вас чужой заем.

Насколько просто взять кредит на чужое имя?

В крупных банках проверяют кредитную историю, наличие имущества, алиментов, судимости, данные о работодателе, просят справки о доходах и другую информацию.

В микрофинансовых организациях получить одобрение проще. Часто достаточно сфотографироваться с паспортом и прислать все данные по электронной почте. Здесь у афериста больше шансов выдать себя за другого человека.

Какими способами пользуются мошенники?

Вариантов много. Например, вы потеряли паспорт, а его нашел мошенник.

«Некоторые МФО закрывают глаза на правила и оформляют займы по ксерокопии паспорта, — говорит Марат Хасянов, эксперт юридической компании «Доверие & Свобода». — Еще одна схема — сговор с сотрудниками банков, которые дают аферистам доступ к внутренним базам данных. Также у мошенников могут оказаться ваши фото с раскрытым паспортом у лица, которые вы делали для регистрации в разных сервисах (например, каршеринг).

Данные можно украсть, отправив на почту или в мессенджер вирус, активирующийся при открытии ссылки. Наконец, мошенники могут выяснить информацию или получить доступ к личному кабинету клиента, позвонив ему от лица «службы безопасности банка».

Как проверить, что это не розыгрыш?

Узнайте у звонящего, из какого банка или МФО с вами связываются, и обратитесь туда напрямую самостоятельно. Также направьте запрос в Центральный каталог кредитных историй через сайт ЦБ РФ или единый портал госуслуг. Информация о ваших займах хранится в бюро кредитных историй. Сейчас их семь, перечень есть на сайте Банка России. Финансовые организации сами решают, с какими из них работать. Дважды в год данные в каждом БКИ можно запрашивать бесплатно, дальше придется платить.

Мошенники взяли заем на ваше имя. Что делать?

Если вы стали жертвой мошенников, эксперты советуют поступить следующим образом:

1. Напишите заявление в полицию. В заявлении максимально подробно опишите, что произошло и что вам удалось выяснить про оформленный на вас заем.
2. Обратитесь в банк или МФО. Напишите заявление о том, что кредит был оформлен на ваше имя мошенническим путем. К заявлению стоит приложить справку из полиции и все документы, которые могут подтвердить вашу непричастность.

   «Оставьте претензию и запросите в двух экземплярах (для полиции и суда) все заверенные копии документов, подтверждающие выдачу займа: заявку, договор и приложения к нему, копию паспорта и иных удостоверений личности», — советует Константин Кирющенков, юрист, партнер юридического агентства Defender Law.

   Вам могут пригодиться результаты почерковедческой экспертизы, показания свидетелей, записи с видеокамер или билеты на транспорт, подтверждающие, что вы физически не могли подписать договор о займе, говорит юрист Марат Хасянов.

3. Подайте иск в суд. Если финансовая организация не согласится с вашей претензией и не спишет задолженность, готовьтесь судиться.

Реально ли выиграть суд?

По мнению Марата Хасянова, шансы на успех высоки:

«Практика в большинстве случаев складывается в пользу истцов. При этом легче доказать непричастность к займу у МФО, чем к займу у банка. Парадокс. С одной стороны, МФО требует меньше документов для оформления, и это облегчает задачу мошенникам. С другой стороны, именно в ситуации с малым пакетом документов быстрее и проще оспорить кредит».

Сложнее всего оспорить заем, если его оформляли онлайн. В этом случае доказать мошеннические действия труднее из-за отсутствия доказательств.

Как можно себя обезопасить?

1. Не оставляйте паспорт в залог в сервисах, службах проката и т. д. Согласно «Положению о паспорте гражданина» и КоАП, требовать документ для таких случаев запрещено, за это штрафуют, но некоторые пункты проката до сих пор так делают.
2. Если паспорт утерян, обратитесь в полицию и заявите об этом.
3. Если собираетесь ввести на сайте личные данные, убедитесь, что в адресной строке есть изображение закрытого замка. Это значит, что между вашим браузером и сайтом установлено защищенное соединение, передаваемые данные зашифрованы и мошенники не могут получить к ним доступ.
4. Выбирайте надежные банки и МФО. Проверить организацию можно в реестре на сайте ЦБ. Также можно обратиться за микрокредитом на Банки.ру — здесь только те финансовые организации, которые прошли все необходимые проверки.

Подобрать микрокредит
5. Регулярно проверяйте свою кредитную историю.

«Оформите подписку в БКИ. Вам будет приходить рассылка по заключенным кредитам, заявкам и запросам. И конечно, бережно относитесь к документам, ведь это самый распространенный способ оформить заем», — говорит юрист Константин Кирющенков.

Что делать, если приходят СМС и сообщения об одобренном кредите?

Подобные рассылки приходят как от крупных банков, так и от сомнительных микрофинансовых организаций (МФО). В средствах массовой информации периодически появляются сообщения о том, что недобросовестные лица легко получают доступ к клиентским базам какого-либо финансового учреждения, и именно такие базы становятся основой для подобных «холодных» прозвонов и рассылок. Однако сообщения о том, что «вам одобрен кредит» на определенную сумму, еще не означают, что кредит уже на вас взят. Бывает так, что это обычная тактика заманивания клиентов, которая может быть назойливой, но вряд ли станет предметом интереса для правоохранительных органов.

Могут ли взять кредит по утерянному паспорту или паспортным данным?

Для банков и МФО все более распространенной становится практика выдачи небольших сумм при оформлении заявки онлайн (так называемая упрощенная идентификация). А для этого от заявителя нужны всего лишь паспортные данные и фото или скан паспорта.

Подобную информацию мы предоставляем для доступа к разным, самым повседневным услугам: от фитнес-клубов до операторов связи. Это означает, что достаточно лишь утечки паспортных данных со сканом паспорта, чтобы мошенники смогли взять кредит на чужое имя. Кроме того, злоумышленники часто взламывают потребительские сайты и даже государственные порталы, используя потом полученную информацию для своих незаконных целей.

Еще более плачевная ситуация, когда человек теряет паспорт и не сразу замечает пропажу. Если документ попадет в руки мошенников, они могут за один день взять десятки микрозаймов в разных учреждениях.

Разве банки и МФО не должны проверять подлинность документов и личности?

Должны и проверяют, иначе бы количество мошеннических выдач возросло в тысячи раз. Следящие за своей репутацией учреждения тщательно подходят к проверке личности и документов, но мошенники все равно находят лазейки:

• Финансовые организации недостаточно тщательно проверяют данные клиентов. МФО и банки могут привлекать сторонние сервисы для проверки документов, а те выполняют только поверхностную проверку. Некоторые МФО не проводят дополнительные ступени идентификации, ограничиваясь паспортными данными, а этим легко пользуются мошенники.

• Мошенники используют хитроумные способы обойти проверку. Для установления личности и подтверждения документов может потребоваться видеоконференция или личная встреча с заемщиком, а также, например, фото заемщика с документами в руке. Однако и эти преграды преступники научились обходить. С уровнем доступности высоких технологий ничего не стоит подделать фото и даже видео. Для личной же встречи мошенники или ищут похожего человека, или маскируются под владельца документов, подделывая за него подпись.

• Мошенники привлекают подельников на стороне финансовых организаций. Банкам и МФО невыгодно давать деньги в кредит клиентам, которые их никогда не вернут. Но одновременно банковские организации заинтересованы в прибыли. В личной финансовой прибыли заинтересованы некоторые нечистые на руку сотрудники банков и МФО. Мошенники могут предварительно «обрабатывать» какую-то организацию на форумах или в ТГ-каналах, ища соучастника на стороне банка, готового одобрить кредит мошенникам. Таким образом, сотрудник банка входит в долю.

Могут ли на вас взять кредит, если утерян смартфон?

Такие случаи возможны, если смартфон украли или он был утерян, а вы не успели заблокировать сим-карту. Если в банковском приложении не установлены достаточные меры защиты, мошенники могут успеть через приложение взять кредит. При этом потом будет трудно доказать, что кредит брали не вы. В условиях банковского обслуживания банки прописывают, что банк не несет ответственности в случае «утраты или передачи клиентом собственного мобильного телефона неуполномоченным лицам». Все операции, подтвержденные с телефона, считаются подтвержденными лично вами.

Какие меры предосторожности принять, чтобы не стать жертвой мошенников?

• Бережно относитесь к своему паспорту. В случае его утери немедленно заявляйте о пропаже в органы полиции. Если паспорт украли – тем более. В этом случае вам не придется платить штраф.

• Не отсылайте сканы или фото паспорта на подозрительные сайты или незнакомым пользователям. Если отправляете сканы документов по почте или через мессенджер, потом удаляйте исходные сообщения. Таким образом, если взломают ваши аккаунты, к злоумышленникам не попадут данные из документов.

• Берегите ксерокопии паспорта, не оставляйте их на виду, не забывайте в копировальных сервисах и т. д.

• Устанавливайте дополнительные уровни идентификации на телефоне и в банковском приложении.

• Проверяйте свою кредитную историю. Для этого делайте запрос в БКИ (бюро кредитных историй), чтобы узнать, не оформлены ли на ваше имя займы. Это двухэтапная процедура: сначала на Госуслугах нужно узнать, в каком бюро находятся данные о вас. Затем уже на сайте БКИ необходимо отправить онлайн-запрос на получение кредитного отчета. Два раза в год это можно сделать бесплатно. За остальные запросы придется заплатить.

Что делать, если мошенники уже оформили на вас кредит?

Представьте, что в одно прекрасное утро вам позвонят с незнакомого номера, представятся коллекторским агентством и скажут, что на вас висит долг по кредиту, который нужно в срочном порядке погасить. Первый вопрос после шока — как такое вообще могло произойти, если никакого кредита вы не оформляли. Значит, за вас это сделал кто-то другой? 

Давайте разбираться, возможна ли такая ситуация в реальной жизни, и как быть, если что-то подобное вдруг произойдет с вами.

Можно ли взять кредит на человека без его ведома

Сразу скажем, что в теории это возможно, да и на практике такие случаи периодически встречаются. А теперь к подробностям.

Если говорить про крупные банки, то в них контроль намного лучше, поэтому вероятность оформления кредита на другого человека стремится к нулю. Профиль заявителя проверяется в бюро кредитных историй, требуются оригиналы документов. Вся эта информация тщательно анализируется службой безопасности банка. 

С другой стороны, есть еще и микрофинансовые организации (МФО), в которых риск оформления кредита на другого человека значительно выше. Там требования к заемщикам не такие строгие, как в банках. К тому же в некоторых МФО займ можно оформить даже по ксерокопии паспорта. Очевидно, что при таком раскладе появляется больше возможностей для обмана. 

Мошенники пользуются микрофинансовыми организациями, чтобы оформлять займы на других людей

Способы мошенников: как они берут кредиты на чужое имя 

В сущности, все случаи сводятся к тому, что злоумышленники тем или иным образом получают персональные (паспортные) данные человека и от его лица подают заявку на кредит. 

Вариантов множество. Одна из схем — получение займа по потерянному или украденному паспорту. Наивно полагать, что аферистов может остановить фотография в паспорте. В арсенале преступников есть технологии, которые позволяют заменить фото на новое с голограммой. Сотрудники МФО не всегда досконально сверяют фото в паспорте с реальной внешностью человека, поэтому могут легко проворонить подделку. Как правило, больше внимания они уделяют тому, не числится ли паспорт в базе украденных или утерянных. 

Совет! Если вы обнаружили утерю или кражу паспорта, как можно скорее подайте заявление в полицию. Это заметно снизит шансы злоумышленников оформить кредит на украденный или утерянный паспорт. А если это и произойдет, то ответственность ляжет на плечи финучреждения, оформившего кредит.

Некоторые микрофинансовые организации выдают займы только по фото паспорта и персональным данным. Этим также пользуются мошенники, если им в руки попадают такие данные. Понятно, что по такой схеме они не смогут получить большую сумму, но это не повод терять бдительность.

В других МФО требуют не просто фото паспорта, а фотографию заемщика рядом с документом. Но и такие фото можно украсть, ведь они требуются при регистрации на некоторых биржах криптовалют, биржах фриланса, на сайтах автопрокатных компаний и каршерингов, где возможны утечки. Но известны случаи, когда преступники получали такие изображения, отправив на электронную почту или в мессенджер жертвы ссылку, при нажатии на которую активируется вирус.

Если у вас в электронной почте или в мессенджере сохранились фотографии лица с разворотом паспорта, обязательно удалите их

Как проверить, не взял ли кто-то кредит на ваше имя

Если вы просто хотите выяснить, не висит ли на вас кредит, о котором вы ничего не знаете, то есть один проверенный способ — запросить вашу кредитную историю в бюро кредитной истории. В ней хранится вся информация о ваших займах за последние семь лет. В этой статье мы подробно рассказали, как найти свое бюро кредитных историй (их несколько) и как оформить запрос, не прибегая к чьей-либо помощи.

Если же вам поступил звонок или пришло уведомление из коллекторского агентства, действовать нужно решительно. Скорее всего, кредит на вас уже оформлен и необходимо разбираться, как это произошло. 

Возможны две ситуации:

Если вам поступит звонок, то в первую очередь нужно удостовериться, что это не розыгрыш и вам реально звонят из МФО, банка или коллекторского бюро. 

Рассказываем, как это сделать:

• уточните у собеседника, из какой именно организации он звонит — запомните или запишите название,

• вежливо закончите разговор,

• самостоятельно обратитесь или перезвоните в эту организацию по номеру, указанному на официальном сайте — вам нужно лишь удостовериться, что вам звонили не мошенники (о том, что делать дальше, расскажем далее).

Если вам придет письменное уведомление, то в нем будут указаны контактные данные коллекторского агентства или МФО. Проверьте их подлинность в интернете и свяжитесь с отправителем по номеру, указанному на официальном сайте.

Чтобы узнать, какую именно сумму на вас оформили, где и когда, запросите информацию в бюро кредитных историй

Как доказать, что не брал кредит онлайн

Если вы все-таки попали на удочку аферистов и выписка из бюро кредитных историй подтвердила, что на вас оформлен займ без вашего ведома, то самое время взять себя в руки, выдохнуть и приступить к активным действиям. 

1. Первым делом обратитесь в финансовое учреждение, которое оформило на ваше имя кредит. Составьте заявление-претензию в двух экземплярах и запросите документы, подтверждающие оформление кредита: договор, копии удостоверений личности. 

2. Чтобы доказать, что кредитные деньги поступили не на ваш счет, выясните в банке или МФО, куда именно были отправлены средства. Затем обратитесь в банк-получатель (даже если у вас там нет счетов), чтобы вам предоставили письменное подтверждение, что на ваше имя деньги не приходили.

Если же мошенник получил ссуду наличными, запросите в банке, выдавшем кредит, копию (скан) документа о выдаче денег с подписью получателя. Это поможет доказать, что подпись не ваша, особенно если в рамках следствия вы запросите почерковедческую экспертизу.

1. Со всеми собранными документами отправляйтесь в полицию и напишите заявление о том, что вы стали жертвой мошенников, которые завладели вашими паспортными данными. Получите в полиции талон-уведомление и отправляйтесь с ним в МФО.

2. Если МФО откажется вставать на вашу сторону, собирайте документы для подачи искового заявления в суд. Как показывает практика, суды обычно принимают решения в пользу истцов. Для этого может потребоваться помощь адвоката — это сэкономит и время, и нервы.

Совет! Как только МФО или банк закроет дело (добровольно или через суд), убедитесь в том, что кредитная заявка удалена из вашей кредитной истории. Она должна быть не просто погашена, а именно удалена.

Периодически проверяйте свою кредитную историю, чтобы вовремя заметить займы, которых вы не оформляли

Как обезопасить себя от мошенничества по кредитам: 5 правил

1. Не передавайте свой паспорт и его фото третьим лицам и не оставляйте его в залог (помните, что требовать паспорт в качестве залога незаконно!).

2. В случае кражи или утери документов сразу же обращайтесь с заявлением в полицию.

3. При вводе паспортных данных на сайтах следите за тем, чтобы в браузерной строке, где пишут сайт (перед https://) был значок замка. Это означает, что ваша информация зашифрована и не утечет в руки аферистов.

4. Время от времени делайте запросы в бюро кредитных историй, чтобы удостовериться, что на вас не повесили ничего лишнего.

5. Если вам нужны деньги, обращайтесь в финансовые учреждения, которые вызывают доверие и имеют проверенную репутацию. Например, кредит наличными до 5 000 000 рублей можно получить в Почта Банке, безопасно и на выгодных условиях! Ставка — всего от 4,5% годовых с услугой «Гарантированная ставка». Листайте дальше, чтобы узнать подробнее об этом предложении, и заполняйте заявку! 

Ставки актуальны на момент публикации статьи.