Кредитный калькулятор от Банки.ру – это онлайн-инструмент, который позволяет рассчитать ежемесячные платежи и общую сумму погашения кредита, исходя из заданных параметров, таких как сумма, срок и процентная ставка и т.д.
Например, если человек хочет взять кредит и задумывается о разных вариантах срока и процентной ставки, то кредитный калькулятор позволит ему узнать, какой будет платеж в каждом случае. Также калькулятор может показать, сколько денег в итоге придется заплатить за весь кредит в зависимости от выбранных параметров.
Использование кредитного калькулятора помогает потенциальным заемщикам сделать более информированный выбор и выбрать наиболее выгодные условия кредитования.
Варианты расчетов:
- с онлайн заявкой
- с рефинансированием
- с выдачей наличными
- с досрочным погашением
Как рассчитать кредитную нагрузку?
Кредитная нагрузка – это общая сумма платежей по всем кредитным обязательствам, которые вы должны выплачивать каждый месяц. Рассчитать кредитную нагрузку можно следующим образом:
Соберите информацию о всех ваших кредитах, включая сумму, процентную ставку, срок и ежемесячный платеж. Эту информацию можно найти в выписках из банковского счета или на сайте банка.
Для каждого кредита рассчитайте ежемесячный платеж, который можно рассчитать с помощью формулы:
Ежемесячный платеж = (сумма x процентная ставка) / (1 – (1 + процентная ставка) в степени – количество месяцев)
Например, если у вас есть три кредитных обязательства: автокредит на 500 000 рублей с процентной ставкой 10% на 5 лет (60 месяцев), ипотека на 2 000 000 рублей с процентной ставкой 8% на 20 лет (240 месяцев) и кредитная карта с задолженностью в 50 000 рублей с процентной ставкой 20% в год.
Рассчитаем ежемесячный платеж для каждого кредита:
- Автокредит: (500 000 x 10%) / (1 – (1 + 10%) в степени – 60) = 10 608,13 рублей в месяц
- Ипотека: (2 000 000 x 8%) / (1 – (1 + 8%) в степени – 240) = 15 023,08 рублей в месяц
- Кредитная карта: 50 000 x 20% / 12 = 833,33 рублей в месяц
Общая кредитная нагрузка будет составлять 10 608,13 + 15 023,08 + 833,33 = 26 464,54 рублей в месяц.
Как рассчитать страховку по кредиту?
Страховка по кредиту – это дополнительная опция, которая обычно предлагается банком для защиты заемщика и кредитора от непредвиденных обстоятельств, которые могут повлиять на выплату кредита. Рассчитать стоимость страховки можно следующим образом:
- Определите тип страховки, который предлагает банк. Обычно банки предлагают страхование жизни заемщика, страхование от несчастных случаев или страхование от утраты работы.
- Узнайте стоимость страховки. Обычно стоимость страховки зависит от суммы и срока, возраста заемщика, а также от выбранного типа страховки.
- Рассчитайте ежемесячный платеж за страховку. Для этого нужно разделить стоимость страховки на количество месяцев кредита и добавить эту сумму к ежемесячному платежу.
Например, если вы взяли кредит на 1 000 000 рублей на срок 5 лет с ежемесячным платежом 20 000 рублей, а банк предлагает страхование жизни заемщика на 0,1% от суммы кредита в месяц, то стоимость страховки будет составлять 1 000 000 x 0,1% = 1 000 рублей в месяц.
Если срок кредита составляет 60 месяцев, то общая стоимость страховки за весь срок будет составлять 60 x 1 000 = 60 000 рублей.
Ежемесячный платеж по кредиту со страховкой будет составлять 20 000 + (1 000 / 60) = 20 016,67 рублей в месяц.
Обратите внимание, что стоимость страховки может меняться в зависимости от условий кредита и типа страхования, поэтому всегда уточняйте эту информацию у своего банка.
Как рассчитать кредит аннуитетными платежами?
Аннуитетный платеж – это постоянный ежемесячный платеж, который включает в себя как основной долг, так и проценты по кредиту, распределенные равномерно на весь период погашения кредита.
Для расчета аннуитетного платежа необходимо знать:
- Сумму – это общая сумма денег, которую вы берете в кредит.
- Срок – это период времени, на который вы берете кредит.
- Процентную ставку – это процент, который банк берет за предоставление кредита.
Формула расчета аннуитетного платежа выглядит следующим образом:
A = (P * i) / (1 – (1 + i)^(-n))
где A – аннуитетный платеж, P – сумма, i – месячная процентная ставка (годовая процентная ставка / 12), n – срок кредита в месяцах.
После расчета аннуитетного платежа, вы будете знать, какую сумму в месяц на протяжении всего срока вы должны выплачивать банку для погашения кредита.
Что такое дифференцированный платеж и как рассчитать кредит?
Дифференцированный платеж – это ежемесячный платеж, который состоит из двух частей: погашение части основного долга и уплаты процентов по кредиту. Размер платежа постепенно уменьшается в течение срока кредита, так как с каждым месяцем уменьшается оставшаяся задолженность.
Для расчета дифференцированного платежа необходимо знать сумму кредита, срок и процентную ставку.
При расчете дифференцированного платежа каждый месяц проценты начисляются на оставшуюся задолженность по кредиту. Размер платежа определяется путем деления оставшейся суммы долга на количество месяцев погашения кредита.
Формула расчета дифференцированного платежа выглядит следующим образом:
D = P / n + (P – (m – 1) * (P / n)) * i
где D – дифференцированный платеж, P – сумма, n – срок в месяцах, m – номер месяца, i – месячная процентная ставка (годовая процентная ставка / 12).
После расчета дифференцированного платежа, вы будете знать, какую сумму в месяц вы должны выплачивать банку для погашения кредита в каждом месяце. Размер платежа будет уменьшаться каждый месяц, так как оставшаяся сумма долга уменьшается.
Как рассчитать переплату по кредиту с помощью кредитного калькулятора Банки.ру?
Для расчета переплаты по кредиту с помощью кредитного калькулятора, необходимо ввести несколько параметров:
- Укажите параметры кредита: сумму, срок, процентную ставку, тип платежей (аннуитетные или дифференцированные), дату начала платежей и количество уже уплаченных взносов, если они есть.
- Нажмите на кнопку “Рассчитать”.
- После расчета калькулятор покажет ежемесячный платеж, общую сумму выплат и переплату по кредиту.
- Если вы хотите узнать более подробную информацию о переплате, нажмите на ссылку “График платежей” под результатами расчета. В графике вы увидите детальную информацию о каждом ежемесячном платеже, остатке задолженности и переплате по кредиту на каждый месяц.
В каких банках доступен расчет кредита с помощью калькулятора?
На Банки.ру можно рассчитать кредит для большинства российских банков. Например, Сбербанк, ВТБ, Совкомбанк, Почта банк, Альфа Банк, Тинькофф и многие другие.
| 🔷 Минимальная ставка по кредиту: | 2% |
| 🔷 Максимальный срок кредита: | 30 лет |
| 🔷 Максимальная сумма кредита: | 100 000 000 ₽ |
| 🔷 Количество предложений: | 326 |
Содержание материала
- Почему важно считать кредит самому?
- Видео
- Как рассчитать годовые проценты по кредиту?
- Как самостоятельно рассчитать аннуитетный платеж
- Какие данные нужны для расчета платежа по кредиту
- Воспользуемся банковскими калькуляторами
- Виды ежемесячных выплат по кредитам
- Самостоятельный подсчет при аннуитетных платежах
- Из чего состоит ежемесячный платеж
- Формула расчета процентов по кредиту
- Какие данные нужны для расчета
- Пример расчета процентов по кредиту
- Погашать долг можно по-разному
- Как составить график платежей
- График выплаты кредита с аннуитетными платежами
- График выплаты кредита с дифференцированными платежами
Почему важно считать кредит самому?
Кредитами сейчас сложно кого-то удивить. Каждый среднестатистический россиянин имеет или имел как минимум один-два кредита в своей жизни или собирается его взять. Если вы идете в банк для получения кредита и вам дают несколько предложений, то нужно выбрать самое дешевое и выгодное для вас. Для этого нужно рассчитать кредит самому, например в Excel. Нужно также знать размер ежемесячного платежа, чтоб понять нагрузку займа на ваш бюджет. Это тоже можно сделать самостоятельно.
Видео
Как рассчитать годовые проценты по кредиту?
Для аннуитетного платежа достаточно умножить сумму всего взятого кредита на процентную ставку. Наглядно это выглядит так:
10000 * 12% = 1200 рублей составит сумма, которую необходимо выплатить за пользование процентами банку.
При дифференцированном платеже сумма годовых процентов рассчитывается немого сложнее, поскольку необходимо помножить остаток по кредиту на процентную ставку и поделить на 12.
То есть, если из наших 10000 выплачено 5000, то: 5000 * 12%/12 = 50 рублей ежемесячно придется отдавать банку за пользование кредитом. При этом, помножив это же число на 12, получим среднюю сумму для оплаты процентов за весь год.
При обращении в банк для получения кредита следует уточнить, какая система кредитования работает в данной организации. Если предлагается сделать выбор самостоятельно, то есть смысл остановиться на дифференцированном платеже. По такому платежу меньше переплата, да и само осознание того, что платить приходится за свои деньги, является немаловажным фактором при выборе способа кредитования.
Ипотечные кредиты также выгодно выплачивать дифференцированно, так как при растущей стоимости недвижимости невыгодно выплачивать кредит с переплатой значительной суммы средств.
Самым оптимальным решением при выборе выплаты по кредиту будет попросить банковского служащего распечатать примерные графики и суммы платежей по обоим кредитам и сравнить, какой из них наиболее выгодный.
Также полезно будет узнать, какой вид платежа предлагается по умолчанию в каком-либо банке.
Как самостоятельно рассчитать аннуитетный платеж
Для самостоятельного расчета понадобится срок кредита, сумма и процентная ставка.
Стандартная формула расчета аннуитетного платежа выглядит так:
Иногда формула может отличаться. Например, если банк предлагает направлять первые платежи только на погашение процентов. Но чаще всего считают по стандартной формуле.
А вот как рассчитывается коэффициент аннуитета:
Для примера возьмем 300 000 рублей, срок 18 месяцев и процентную ставку 15% годовых.
Месячная процентная ставка = 15% / 12 = 1,25%, то есть 0,0125.
Количество платежей равно количеству месяцев — 18.
Подставляем данные в формулу и считаем коэффициент аннуитета:
0,0125 × (1 + 0,0125)18 / ((1 + 0,0125)18 − 1) = 0,062385
Теперь подставляем коэффициент аннуитета в расчет платежа: 300 000 × 0,062385 = 18 715,44 Р — в точности как в кредитном калькуляторе.
Какие данные нужны для расчета платежа по кредиту
Ежемесячный платеж – важная характеристика для многих. Хочется найти золотую середину – платить посильный взнос с наименьшей переплатой.
Рассчитать его можно самостоятельно или через специальные сервисы. Для этого вам понадобятся:
- ставка,
- размер желаемого займа,
- срок, на который вы хотите занять деньги.
Воспользуемся банковскими калькуляторами
Банки побеспокоились о том, чтобы клиенты не морочили себе голову арифметикой, а сразу получали искомые параметры.
Составлено множество программ, которые названы «калькуляторами». Им стоит только задать основные величины, как они тут же произведут расчёт и покажут всё, что интересует заказчика, вплоть до помесячного графика платежей и суммы переплаты за кредит.
Виды ежемесячных выплат по кредитам
Ежемесячные платежи по кредитам, которые списывают в банках, бывают двух видов: аннуитетные и дифференцированные.
Аннуитетные — с должника на протяжении всего периода пользовании кредитом списывают равные суммы. По очередности списания приоритет у начисленных процентов. Проценты к оплате пересчитываются ежемесячно исходя из неоплаченной на текущий момент суммы долга. Остальная сумма, которая остается после удержания процентов, идет на погашения основной задолженности.
В будущем периоде сумма основного долга становится меньше, и на него насчитывается меньше процентов. Значит, из очередного равного платежа сумма распределится по-другому: меньше уйдет на проценты и больше на основной долг. Чем длиннее срок кредитования, тем большая получается итоговая переплата, хотя сумма ежемесячного платежа будет одинаковой для заемщика с начала и до конца периода кредитования.
Дифференцированные выплаты в отличие от аннуитетных не равные. Вначале кредитования суммы выше, а затем они уменьшаются. Снижение ежемесячного платежа происходит постоянно. Пересчет процентов такой же, как и при аннуитетных выплатах. Но итоговая сумма процентов, уплаченных кредитору, получается меньше.
Банки самостоятельно решают, какой тип ежемесячного платежа установлен по кредиту. Хотя некоторые компании предоставляют заемщику право выбора. Но если выбора нет, то клиент может закрыть кредит досрочно, когда для этого появятся деньги. В этом случае, понадобится заранее уведомить банк о своем желании, чтобы задолженность была погашена правильно.
Особенно важно это сделать при полном досрочном погашении. Если это не отследить, можно столкнуться с неприятностями и испортить свою кредитную историю. Чтобы этого не произошло, после завершения выплат всегда запрашивайте документ, где указано, что ваши обязательства перед кредитором исполнены и долгов нет.
Самостоятельный подсчет при аннуитетных платежах
Для удобства и наглядности подсчета обозначим одинаковые входные данные по кредиту:
- Процентная ставка — 18%.
- Период кредитования — 24 месяца.
- Сумма кредита — 500000 рублей.
Классическая формула для расчета аннуитетного платежа выглядит так:
Разовый аннуитетный платеж = Сумма кредита * Ка
где Ка — это коэффициент аннуитета.
Ка = ((ЕПС* (1 + ЕПС)n)/( (1 + ЕПС)n -1)
где ЕПС — ежемесячная процентная ставка.
Подставляя данные из примера, ЕПС будет выглядеть как 18%/12 = 1,5% = 0,015.
Итоговый расчет примет вид:
500 000 * (0,015 * (1 + 0,015)24)/((1 + 0,015)24 -1) = 24 962,05 рублей в месяц.
Данные полностью совпадают с примером, приведенным выше, где описан подсчет с помощью функции в Excel.
Итоговая сумма, которую выплатит заемщик за весь период пользования кредитом при точном соблюдении графика выплат:
24 962,05 * 24 = 599 089,24 рублей.
Общая сумма переплаты при аннуитетных платежах с приведенными в примере данными составит 99 089,24 рублей.
Из чего состоит ежемесячный платеж
Расплачиваться за взятые в долг деньги придется ежемесячно. Этот взнос складывается из основного долга и процентов, взятых в разном соотношении. В каком именно – зависит от типа платежей.
Вы можете заплатить меньше или больше установленной выплаты. Если заплатите меньше, вас накажут за просрочку штрафами и пени. Они могут прибавиться к следующей выплате. А если заплатите больше – поможете себе и снизите размер общей переплаты.
Формула расчета процентов по кредиту
S = (s3 x i x Kk / Kr) / 100
- S = вычисляемые проценты;
- S3 = общая сумма кредита;
- i = процентная ставка по кредиту;
- Kk = кол-во дней по платежам;
- Kr = кол-во дней на календарный год.
Какие данные нужны для расчета
- Сумма, выданная в кредит;
- Процентная ставка за год;
- Кол-во календарных дней в текущем году.
Пример расчета процентов по кредиту
65000 рублей – сумма переплаты в год. Для того чтобы посчитать сумму переплаты в месяц нужно 65000 рублей разделить на 12.
Погашать долг можно по-разному
Видов платежей два. Они бывают аннуитетными или дифференцированными, и от того, какой вы изберёте, зависит картина выплат.
С точки зрения банка, ежемесячный платёж распадается на несколько частей. Главными в них является тело долга и проценты, но есть и прочие составляющие.
Банк в первую очередь заботится о выплатах процентов, поскольку это его доход. Поэтому в первых платежах, какой бы вид вы ни выбрали, основная часть отводится именно им. По мере продвижения к концу срока доля процентной части уменьшается, а доля основного долга, соответственно, увеличивается.
Если платёж аннуитетный, то его величина остаётся постоянной на всём протяжении погашения долга.
Дифференцированный платёж имеет переменный размер, но в нём тоже есть постоянная часть: это доля основного долга. Процентная часть плавающая, она от максимума в первом платеже постепенно уменьшается до нуля в последнем, поскольку рассчитывается от величины оставшейся части долга (ОстДолга).
, поскольку в этом случае переплата меньше. Банку, соответственно, интереснее аннуитетные, и в последнее время они решительно преобладают. Делается это, якобы, во благо заёмщика, ведь с постоянным платежом ему удобнее обращаться.
Если срок небольшой и проценты невелики, то и разница некритична. А вот на многолетних ипотеках, да ещё с высокими процентами, расхождение весьма ощутимо.
Как составить график платежей
Самый простой способ — воспользоваться кредитным калькулятором: график платежей составляется автоматически.
Еще мы написали калькулятор в экселе, в котором можно прикинуть график платежей и ежемесячные платежи при обоих способах погашения.
Если вы хотите рассчитать график платежей самостоятельно, давайте разберемся на примере ранее рассчитанного платежа: кредит на 300 000 рублей, 18 месяцев под 15% годовых.
При аннуитетном способе ежемесячный платеж неизменный из месяца в месяц. Как мы посчитали выше, в нашем случае он составит 18 715,44 Р.
В целом график платежей уже понятен, но мы дополнительно можем посчитать, каким будет соотношение основного долга и процентов в каждом месяце.
Сначала считаем проценты:
Остаток долга × Процентная ставка × Количество дней в месяце / Количество дней в году
Если год не високосный, а в месяце 30 дней, получится 3698,63 Р — это сумма процентов, которые мы заплатим в первом месяце. На погашение основного долга пойдет остаток от нашего ежемесячного платежа: 18 715,44 Р − 3698,63 Р = 15 016,81 Р.
Во втором месяце сумма процентов начислится на сумму кредита минус платеж по основному долгу в первом месяце: 300 000 Р − 15 015,81 Р = 284 983,19 Р.
Считаем проценты во втором месяце. Предположим, что во втором месяце 31 день: 284 983,19 × 15% × 31 / 365 = 3630,61 Р.
На погашение основного долга во втором месяце пойдет 15 084,83 Р (18 715,44 − 3630,61).
Таким образом можно посчитать соотношение процентов и основного долга в каждом месяце кредита.
График выплаты кредита с аннуитетными платежами
| Номер платежа | Сумма платежа | Сумма в погашение тела кредита | Сумма платежа в погашение процентов | Остаток долга |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 18 715,44 | 15 016,81 | 3698,63 | 284 983,19 |
| 2 | 18 715,44 | 15 084,83 | 3630,61 | 269 898,37 |
| 3 | 18 715,44 | 15 387,92 | 3327,51 | 254 510,44 |
| 4 | 18 715,44 | 15 473,04 | 3242,39 | 239 037,40 |
| 5 | 18 715,44 | 15 670,17 | 3045,27 | 223 367,24 |
| 6 | 18 715,44 | 16 053,39 | 2662,05 | 207 313,85 |
| 7 | 18 715,44 | 16 074,31 | 2641,12 | 191 239,53 |
| 8 | 18 715,44 | 16 357,69 | 2357,75 | 174 881,84 |
| 9 | 18 715,44 | 16 487,49 | 2227,95 | 158 394,35 |
| 10 | 18 715,44 | 16 762,63 | 1952,81 | 141 631,73 |
| 11 | 18 715,44 | 16 911,09 | 1804,35 | 124 720,64 |
| 12 | 18 715,44 | 17 126,53 | 1588,91 | 107 594,11 |
| 13 | 18 715,44 | 17 388,93 | 1326,50 | 90 205,18 |
| 14 | 18 715,44 | 17 566,25 | 1149,19 | 72 638,93 |
| 15 | 18 715,44 | 17 819,89 | 895,55 | 54 819,04 |
| 16 | 18 715,44 | 18 017,06 | 698,38 | 36 801,98 |
| 17 | 18 715,44 | 18 246,59 | 468,85 | 18 555,40 |
| 18 | 18 768,91 | 18 555,39 | 213,51 |
Первый платеж
Сумма платежа
18 715,44
Сумма в погашение тела кредита
15 016,81
Сумма платежа в погашение процентов
3698,63
Остаток долга 284 983,19
Второй платеж
Сумма платежа
18 715,44
Сумма в погашение тела кредита
15 084,83
Сумма платежа в погашение процентов
3630,61
Остаток долга 269 898,37
Третий платеж
Сумма платежа
18 715,44
Сумма в погашение тела кредита
15 387,92
Сумма платежа в погашение процентов
3327,51
Остаток долга 254 510,44
Четвертый платеж
Сумма платежа
18 715,44
Сумма в погашение тела кредита
15 473,04
Сумма платежа в погашение процентов
3242,39
Остаток долга 239 037,40
Пятый платеж
Сумма платежа
18 715,44
Сумма в погашение тела кредита
15 670,17
Сумма платежа в погашение процентов
3045,27
Остаток долга 223 367,24
Шестой платеж
Сумма платежа
18 715,44
Сумма в погашение тела кредита
16 053,39
Сумма платежа в погашение процентов
2662,05
Остаток долга 207 313,85
Седьмой платеж
Сумма платежа
18 715,44
Сумма в погашение тела кредита
16 074,31
Сумма платежа в погашение процентов
2641,12
Остаток долга 191 239,53
Восьмой платеж
Сумма платежа
18 715,44
Сумма в погашение тела кредита
16 357,69
Сумма платежа в погашение процентов
2357,75
Остаток долга 174 881,84
Девятый платеж
Сумма платежа
18 715,44
Сумма в погашение тела кредита
16 487,49
Сумма платежа в погашение процентов
2227,95
Остаток долга 158 394,35
Десятый платеж
Сумма платежа
18 715,44
Сумма в погашение тела кредита
16 762,63
Сумма платежа в погашение процентов
1952,81
Остаток долга 141 631,73
Одиннадцатый платеж
Сумма платежа
18 715,44
Сумма в погашение тела кредита
16 911,09
Сумма платежа в погашение процентов
1804,35
Остаток долга 124 720,64
Двенадцатый платеж
Сумма платежа
18 715,44
Сумма в погашение тела кредита
17 126,53
Сумма платежа в погашение процентов
1588,91
Остаток долга 107 594,11
Тринадцатый платеж
Сумма платежа
18 715,44
Сумма в погашение тела кредита
17 388,93
Сумма платежа в погашение процентов
1326,50
Остаток долга 90 205,18
Четырнадцатый платеж
Сумма платежа
18 715,44
Сумма в погашение тела кредита
17 566,25
Сумма платежа в погашение процентов
1149,19
Остаток долга 72 638,93
Пятнадцатый платеж
Сумма платежа
18 715,44
Сумма в погашение тела кредита
17 819,89
Сумма платежа в погашение процентов
895,55
Остаток долга 54 819,04
Шестнадцатый платеж
Сумма платежа
18 715,44
Сумма в погашение тела кредита
18 017,06
Сумма платежа в погашение процентов
698,38
Остаток долга 36 801,98
Семнадцатый платеж
Сумма платежа
18 715,44
Сумма в погашение тела кредита
18 246,59
Сумма платежа в погашение процентов
468,85
Остаток долга 18 555,40
Восемнадцатый платеж Сумма платежа 18 768,91 Сумма в погашение тела кредита 18 555,39 Сумма платежа в погашение процентов 213,51 Остаток долга
При дифференцированном платеже проценты в первом месяце будут такими же — 3698,63 Р. Дальше же принцип расчета процентов аналогичен, а сумма основного долга будет каждый месяц уменьшаться равномерно — на 16 666,67 Р (300 000 / 18). Ежемесячный платеж будет складываться из этих двух сумм.
В результате в первые месяцы платеж будет больше, чем при аннуитетном способе, а итоговая переплата будет меньше.
График выплаты кредита с дифференцированными платежами
| Номер платежа | Сумма платежа | Сумма в погашение тела кредита | Сумма платежа в погашение процентов | Остаток долга |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 20 365,30 | 16 666,67 | 3698,63 | 283 333,33 |
| 2 | 20 276,26 | 16 666,67 | 3609,59 | 266 666,67 |
| 3 | 19 954,34 | 16 666,67 | 3287,67 | 250 000,00 |
| 4 | 19 851,60 | 16 666,67 | 3184,93 | 233 333,33 |
| 5 | 19 639,27 | 16 666,67 | 2972,60 | 216 666,67 |
| 6 | 19 248,86 | 16 666,67 | 2582,19 | 200 000,00 |
| 7 | 19 214,61 | 16 666,67 | 2547,95 | 183 333,33 |
| 8 | 18 926,94 | 16 666,67 | 2260,27 | 166 666,67 |
| 9 | 18 789,95 | 16 666,67 | 2123,29 | 150 000,00 |
| 10 | 18 515,98 | 16 666,67 | 1849,32 | 133 333,33 |
| 11 | 18 365,30 | 16 666,67 | 1698,63 | 116 666,67 |
| 12 | 18 152,97 | 16 666,67 | 1486,30 | 100 000,00 |
| 13 | 17 899,54 | 16 666,67 | 1232,88 | 83 333,33 |
| 14 | 17 728,31 | 16 666,67 | 1061,64 | 66 666,67 |
| 15 | 17 488,58 | 16 666,67 | 821,92 | 50 000,00 |
| 16 | 17 303,65 | 16 666,67 | 636,99 | 33 333,33 |
| 17 | 17 091,32 | 16 666,67 | 424,66 | 16 666,67 |
| 18 | 16 858,45 | 16 666,67 | 191,78 |
Первый платеж
Сумма платежа
20 365,30
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
3698,63
Остаток долга 283 333,33
Второй платеж
Сумма платежа
20 276,26
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
3609,59
Остаток долга 266 666,67
Третий платеж
Сумма платежа
19 954,34
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
3287,67
Остаток долга 250 000,00
Четвертый платеж
Сумма платежа
19 851,60
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
3184,93
Остаток долга 233 333,33
Пятый платеж
Сумма платежа
19 639,27
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
2972,60
Остаток долга 216 666,67
Шестой платеж
Сумма платежа
19 248,86
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
2582,19
Остаток долга 200 000,00
Седьмой платеж
Сумма платежа
19 214,61
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
2547,95
Остаток долга 183 333,33
Восьмой платеж
Сумма платежа
18 926,94
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
2260,27
Остаток долга 166 666,67
Девятый платеж
Сумма платежа
18 789,95
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
2123,29
Остаток долга 150 000,00
Десятый платеж
Сумма платежа
18 515,98
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
1849,32
Остаток долга 133 333,33
Одиннадцатый платеж
Сумма платежа
18 365,30
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
1698,63
Остаток долга 116 666,67
Двенадцатый платеж
Сумма платежа
18 152,97
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
1486,30
Остаток долга 100 000,00
Тринадцатый платеж
Сумма платежа
17 899,54
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
1232,88
Остаток долга 83 333,33
Четырнадцатый платеж
Сумма платежа
17 728,31
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
1061,64
Остаток долга 66 666,67
Пятнадцатый платеж
Сумма платежа
17 488,58
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
821,92
Остаток долга 50 000,00
Шестнадцатый платеж
Сумма платежа
17 303,65
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
636,99
Остаток долга 33 333,33
Семнадцатый платеж
Сумма платежа
17 091,32
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
424,66
Остаток долга 16 666,67
Восемнадцатый платеж Сумма платежа 16 858,45 Сумма в погашение тела кредита 16 666,67 Сумма платежа в погашение процентов 191,78 Остаток долга
Теги
Для каждого, кто решил оформить кредит самым важным вопросом всегда будет: “размер предстоящей переплаты”. Так, посчитать приблизительную сумму переплаты можно практически на любой официальной странице банка с помощью кредитного калькулятора. Еще вы можете сразу обратиться в банк, и попросить кредитного менеджера рассчитать вам размер желаемого кредита с учетом процентов, но это очень затратная процедура по времени, тем более что сравнить захочется несколько кредитных продуктов разных банков. Чтобы не обходить каждый банк, существуют простые формулы расчета кредитов, которые мы предлагаем вам к рассмотрению.
Что влияет на размер ставки по кредиту?
Формула расчета кредита аннуитетными платежами
Формула расчета процентов по кредиту
Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту
Как правильно выбрать оптимальный кредит?
Как рассчитать кредит в Excel?
Состав суммы кредита
Сумма кредита — это совокупная величина расходов заемщика, которые он понесет после получения займа. В состав кредитной суммы входят:
- основная сумма, запрошенная в виде кредита;
- проценты, установленные за пользование кредитными деньгами;
- страховки;
- дополнительные комиссии.
Это могут быть далеко не все затраты кредитующегося, сюда также можно отнести затраты на услуги оценщика или комиссия за уплату ежемесячного платежа через кассу банка.
Что влияет на размер ставки по кредиту?
Банки, рекламируя свои услуги, чаще всего указывают минимальную ставку процента. Однако не стоит сразу бежать оформлять кредит, если по телевизору замелькала фраза: “кредит от 8%”. Ведь самое важно здесь “ОТ”. На величину ставки влияет множество факторов:
- ставка будет меньше, если сумма займа — больше;
- чем дольше срок кредитования, тем ниже проценты;
- рассчитывать на меньшую ставку сможет тот, кто является зарплатным клиентом банка в котором планируется оформление кредита;
- для сотрудников партнерских организаций банка тоже предусмотрены сниженные ставки процента;
- непосредственно влияет на величину ставки тип кредита (с поручителем, без обеспечения, с обеспечением), чем больше у банка гарантий, тем ниже ставка;
- наличие справки с подтвержденным доходом гарантирует более лояльное отношение банка, и как следствие более низкие проценты.
ПСК
Полная стоимость кредита — это и есть та самая величина, отражающая все затраты заемщика, которые он понесет в процессе уплаты основного долга по кредиту. Раньше эту информацию банк старался умалчивать, дабы клиент не передумал оформлять кредит. Однако, согласно закону от 2014 года, банк обязуется указывать эту сумму на первой странице кредитного договора и на обязательном графике платежей. Причем размер этой записи должен быть максимально большим, дабы избежать дальнейших недоразумений.
Рассчитать этот показатель можно по простой формуле:
ПСК=СК+СВК+%, где:
- СК — сумма кредита;
- СВК — сумма всех комиссий (разовых и ежемесячных);
- % — проценты по кредиту.
Страховые платежи
Страховые платежи представляют собой добровольные выплаты, направленные на уменьшение рисков в случае наступления страхового случая. К ним относят: страхование жизни, здоровья, имущества. Конечно, при оформлении ипотеки, избежать страхования имущества не удастся. А вот оформить отказ от страховки здоровья вполне возможно.
Скрытые платежи
К скрытым платежам чаще всего относят дополнительные затраты заемщика, о которых он не был уведомлен сразу, или просто не обратил на них внимание, так как чаще всего в договоре они указываются мелким шрифтом. Заботясь о благополучии граждан, государство обязало банки показывать все дополнительные затраты заемщику до момента оформления кредита. В случае выявления таковых после подписания договора, клиент может обратиться с заявлением в суд и взыскать с банка потраченные деньги.
Расчет процентов
Для начисления процентной ставки банки используют два метода: аннуитетный и дифференцированный. Основное отличие каждого из методов в скорости выплаты процентов по кредиту.
Дифференцированные платежи предполагают уплату ежемесячного платежа в разной сумме на протяжении всего срока действия кредитного договора, при котором в первую очередь выплачиваются проценты банку, а ближе к концу кредитного соглашения погашается основная сумма задолженности. Стоит отметить, что проценты насчитываются каждый раз на остаток кредитного долга. Для расчета такого способа оплаты кредита используют формулу:
Сумма платежа = остаток по займу*% по кредиту*количество дней/100/365
Формула расчета кредита аннуитетными платежами
Аннуитетные платежи отличаются тем, что клиент выплачивает задолженность равными долями. На сегодняшний день — это самый распространенный вид начисления процентов. Для расчета суммы ежемесячного платежа можно использовать простую формулу:
Размер ежемесячного платежа = СЗ*(П+(П/(1+П)*СК-1)), где
СЗ — сумма займа;
П — ставка процента за один месяц;
СК — срок кредитования.
Формула расчета процентов по кредиту
Для того чтобы рассчитать проценты по кредиту нужно воспользоваться простой формулой:
Процент по кредиту = Остаток задолженности*(ставка %/12).
Следовательно, мы получим размер ежемесячной переплаты по кредиту.
Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту
Для того чтобы узнать сумму необходимую для внесения в качестве ежемесячного платежа, без учета процентов, нужно от ранее рассчитанной суммы ежемесячного платежа вычесть проценты:
Размер платежа без % = Размер ежемесячного платежа – проценты по кредиту относительно каждого отчетного месяца.
Как правильно выбрать оптимальный кредит?
Для того чтобы выбрать идеальный вариант кредитования, следует осуществить просчет каждого из возможных вариантов платежей. Только на основании детального анализа можно понять какой из видов начисления процентов наиболее выгодный. Также следует учитывать все скрытые комиссии, страховки и другие обязательны платежи.
Важным моментом при выборе кредита и способа начисления процентов является наличие возможности досрочного погашения займа. Например, в случае дифференцированного кредитования вы в первую очередь выплачиваете проценты, поэтому спешить с погашением долга нет смысла, вы все равно ничего не выгадаете.
Как рассчитать кредит в Excel?
Самый надежный и достоверный способ расчета суммы будущих процентов и размера общей переплаты по кредиту при каждом из видов начисления процентной ставки, является использование программного обеспечения excel. Благодаря множеству формул, все что вам необходимо — задать условия для проведения расчетов, а дальше система выполнит все действия сама.
Для того чтобы максимально разобраться со всеми формулами, предлагаем ознакомиться с подробным видео о расчете кредитов в «Эксель».
По сути, для того чтобы рассчитать нужные показатели, будет достаточно потратить не более 15 минут собственного времени. Соответственно, сделав предварительные подсчеты, вы сразу сможете для себя определить максимально удачные условия кредитования.
Российские банки раньше часто придумывали сомнительные схемы по привлечению клиентов – обещали низкие ставки по кредитам, которые оказывались намного более высокими. С 2008 года проблему решили – банки теперь обязаны указывать полную стоимость кредита с учетом всех дополнительных платежей. И благодаря этому показателю любой клиент может легко понять, какую сумму он переплатит банку, если оформит кредит. Как рассчитывается полная стоимость кредита и что о ней стоит знать клиенту – расскажем в этой статье.
Содержание статьи
- 1 Что такое «полная стоимость кредита»?
- 2 Что входит, а что не входит в полную стоимость кредита?
- 3 Как рассчитывается полная стоимость кредита?
- 4 Пример расчета ПСК – как правильно?
- 5 Зачем заемщику знать ПСК?
- 6 Выводы
Что такое «полная стоимость кредита»?
Если банк в рекламе предлагает беспроцентную рассрочку или кредит под 0% годовых, то, по логике, ежемесячный платеж рассчитывается простым делением суммы кредита на его срок. А если по кредитной карте долгий льготный период, то и по ней клиент должен отдавать только то, что взял. По факту, однако, это не совсем так – и если клиент откроет договор на пункте «Полная стоимость кредита», там будет какая-то цифра больше нуля. А часто – намного больше нуля.
Формально полная стоимость кредита – это те затраты, которые понесет клиент по кредитному договору, выраженные в процентах от первоначальной суммы кредита. То есть, полная стоимость кредита – это окончательная и бесповоротная переплата заемщика.
Впервые полную стоимость кредита банки начали указывать с 2008 года, таким было требование закона, а до этого указывалась эффективная ставка процента. По сути, это похожие величины, но впоследствии расчет уточнили – ведь банки начали выдумывать все новые и новые уловки (вроде страховки и удорожания кредита при отказе от нее).
Полная стоимость кредита в обязательном порядке должна быть указана в кредитном договоре – будь это потребительский кредит, кредитная карта, автомобильный или ипотечный кредит. Более того, полная стоимость кредита – это не то же самое, что процентная ставка по нему:
- процентная ставка по кредиту – это процент, который платит заемщик банку за пользование кредитными средствами;
- полная стоимость кредита – учитывает как процентную ставку, так и дополнительные платежи, которые должен будет сделать заемщик. Например, это может быть обязательная или добровольная страховка, стоимость обслуживания кредитной карты или стоимость оформления закладной по ипотечному кредиту.
Говоря проще, полная стоимость кредита – это все, что заплатит «сверху» основной суммы заемщик, который будет гасить кредит по графику.
Что входит, а что не входит в полную стоимость кредита?
Главная задача расчета полной стоимости кредита (ПСК) – показать заемщику окончательную сумму его переплаты, если он будет следовать всем правилам и графику платежей. То есть, в нее входят все обязательные платежи по кредиту, с которыми столкнется клиент.
Как следует из федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в расчет полной стоимости кредита включаются платежи:
- по погашению основной суммы кредита (формально это не переплата, все дело в формуле подсчета, о ней дальше);
- по уплате процентов по кредитному договору;
- другие обязательные платежи в адрес кредитора, если они предусмотрены договором (например, если есть комиссия за выдачу кредита, и т.д.);
- в случае потребительского кредита на карту – стоимость обслуживания карты;
- платежи в пользу третьих лиц, если они предусмотрены условиями договора;
- сумма страховой премии по договору страхования – но только если при страховом случае выплату получит не заемщик, а другое лицо (то есть, банк);
- сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если от наличия или отсутствия страховки зависят условия кредита (сейчас почти всегда отсутствие страховки повышает процентную ставку по кредиту).
По прочим платежам и платежам в адрес третьих лиц закон делает оговорку: если на момент заключения договора сумма таких платежей точно не известна, то в полной стоимости кредита учитывается сумма, актуальная на данный момент.
Не включаются в полную стоимость кредита платежи, которые заемщик несет не по желанию банка, или за нарушение условий договора. Такими платежами могут быть:
- платежи, которые обусловлены требованиями законодательства, а не условиями договора (например, обязательное страхование объекта недвижимости по ипотеке). Отдельно прописаны и платежи в счет страхования объекта залога по потребительскому кредиту;
- платежи, которые заемщик вносит как штрафные санкции за нарушение условий договора (никто заранее не знает, просрочит ли заемщик платеж);
- платежи, которые зависят от решения заемщика (например, если в условиях договора есть комиссия за досрочное погашение долга – оплачивая кредит по графику, заемщик ее не платит);
- платежи по дополнительным услугам, которые никак не влияют на шансы получить кредит и на его условия, и от которых можно отказаться в течение 14 дней после оформления (то есть, финансовая защита и другие варианты страховок);
- плата за валютные операции (курсовые разницы) или комиссия за снятие наличных с карты (заемщик при желании может их не снимать, а проводить оплату).
Конкретный перечень платежей, которые учитываются или не учитываются в полной стоимости кредита, можно найти на сайтах банков – просто потому, что разные банки делают разные услуги обязательными или добровольными к оплате клиентом.
Например, «Альфа-Банк» включает в полную стоимость автокредита расходы на полис КАСКО, но не включает расходы на ОСАГО. А по ипотеке включает и оформление залога, и оформление аккредитива, и регистрацию закладной, услуги нотариуса, и плату за страховку.
Как рассчитывается полная стоимость кредита?
На первый взгляд, все очень просто – нужно сложить сумму платежей по графику, отнять от полученного значения первоначальную сумму кредита, разделить на число лет (или на число месяцев, а потом умножить на 12).
Но так как кредиты бывают разные, как и способы их погашения, в законе предусмотрена более сложная формула для расчета. Начинается она не очень сложно:
где:
ПСК – полная стоимость кредита в процентах годовых
i – процентная ставка базового периода (не в процентах, а в десятичной дроби)
ЧБП – число базовых периодов в течение года (год всегда равен 365 дням)
Сложнее всего рассчитать процентную ставку базового периода – ведь это может быть день, месяц, квартал или целый год.
В законе прописана громоздкая формула – это уравнение, в котором нужно найти наименьшее положительное решение:
где:
ДПк – сумма денежного потока в конкретный период. В данном случае поток может быть как со знаком минус (выдача кредита), так и со знаком плюс (его погашение). Именно поэтому в расчете учитывается и погашение основной суммы
qk – количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до текущего момента
ek – срок, который пройдет от завершения прошлого базового периода до даты платежа
m – количество денежных потоков. Сюда входит и выдача кредита, и его погашение (то есть, для кредита на 12 месяцев это будет 13 платежей)
Как можно понять их курса математики, нужно решить достаточно объемное уравнение, определив процентную ставку – то есть, значение i. А ноль в конце уравнения означает, что по итогам кредит должен быть полностью погашен.
Пример расчета ПСК – как правильно?
Нет смысла рассчитывать ПСК вручную, даже банки делают все это исключительно в автоматическом режиме. А в домашних условия расчет можно сделать в Excel, например, через функцию ВСД (внутренняя ставка доходности).
Посчитаем на примере: взят кредит на сумму в 400 000 рублей на срок в 2 года с погашением аннуитетными платежами раз в месяц, ежемесячный платеж составляет 19 017 рублей (последний – 19 010,52 рублей).
Если посчитать все по старинке:
- сумма всех платежей – 456 402 рубля;
- переплата за весь срок – 56 402 рубля;
- переплата за месяц – 2 350 рублей, или 0,5875% от суммы кредита;
- стоимость кредита за год – 7,05% годовых.
Это будет совсем неточный расчет – ведь кредит погашается по аннуитетной схеме, когда проценты «капают» на остаток долга, но распределены так, что в начале погашаются больше проценты, а потом – основная сумма.
Используем Excel, функцию ВСД с данными [-400000; 19017; 19017;…;19017; 19010,52]. Получим значение в 1,083% (то есть, 0,01083)– это ставка за базовый период, то есть, месяц:
По формуле ПСК получаем такую полную стоимость кредита:
ПСК = 0,01083 × 12 × 100 = 12,996%
Учитывая, что при расчете ВСД было небольшое округление, полная стоимость кредита в данном случае составляет 13% годовых.
Зачем заемщику знать ПСК?
Изначально требование указывать полную стоимость кредита появилось в законе из-за того, что некоторые банки слишком часто шли на хитрости, заманивая клиентов сверхнизкими процентными ставками (например, 0,01% годовых), но взимали с них дополнительные платежи (вроде 2-3% от суммы кредита в месяц за расчетное обслуживание).
ПСК позволяет точно понять, какой процент от первоначальной суммы кредита переплатит клиент – причем уже с учетом навязанной или обязательной страховки, комиссионных сборов, стоимости обслуживания по карте, и всеми остальными платежами.
И если менеджер банка по какой-то причине начнет требовать от клиента-заемщика оплатить что-то еще (например, подписку на СберПрайм или подписку на юридические или медицинские консультации), можно будет совершенно четко понять – это незаконное требование.
В ряде случаев клиент может заплатить меньше, чем ПСК – например, если он будет грамотно пользоваться льготным периодом по карте, сделает разовый платеж для снижения ставки по ипотеке или найдет способ оформить страховку по кредиту в сторонней компании и сэкономить на этом. Но как только банк пытается взять что-то сверх ПСК, клиент должен понимать – ему пытаются навязать что-то необязательное, от чего можно смело отказываться.
Выводы
ПСК – это полная стоимость кредита, представляющая собой сумму, которую клиент обязан вернуть банку. В нее входит не только основной долг и сумма процентов по нему, но и всевозможные дополнительные комиссии и платежи.
Рассчитать сумму кредита можно как самостоятельно (для чего нужно хорошо знать математику), воспользоваться онлайн-калькулятором или занести все данные в Excel.
Знание полной стоимости кредита позволит сэкономить на тех дополнительных услугах, которые банк выдает за обязательные, но которые таковыми не являются.
Любой кредит – это не только сумма, взятая взаймы у банка. Сюда же входят дополнительные средства в форме:
1) процентов за пользование заемными деньгами;2) комиссий банка за разные услуги;3) оплаты услуг третьих лиц (оценщиков, нотариусов и проч.);4) платы за обслуживание и выпуск карточки;5) страхового полиса на страхование жизни, здоровья и имущества заемщика;6) иных выплат, которые предусмотрены кредитным договором.
Важно: немногие потенциальные заемщики знают, но от услуги страхования жизни можно отказаться. Можно предварительно оформить полис у другой компании (не партнера банка) и предъявить его при подаче документов на кредит. Единственный нюанс – страхование имущества является обязательным условием при получении ипотеки.
Много споров в суде связано с плохим информированием граждан об условиях кредитования. Практика замалчивания высоких комиссий и крупных штрафов сильно сказывается на репутации банка. Заемщику важно знать – его должны предупредить обо всех параметрах подписываемого договора. Если в течение срока выплаты кредита ежемесячные платежи неожиданно возросли или появились новые комиссионные сборы, нельзя молчать. Свои права заемщики могут отстаивать в суде.
Полная сумма кредита – это совокупная величина, включающая в себя все перечисленные выше выплаты (основной долг и доплаты по списку). Раньше банки не афишировали получаемую в конечном итоге цифру, теперь она должна быть напечатана прямо на первой странице договора крупным шрифтом.Для расчета полной стоимости кредита необходимо сложить сумму получаемых в долг денег, банковские проценты и суммарную величину комиссий.
Пример. Кредит на 10 тыс.руб. Проценты за весь период договора – 1 тыс.руб., все комиссии (за обслуживание, переводы, обналичку и т.д.) – 500 руб. Получается, что полная сумма этого кредита составит 10 000 + 1 000 + 500 = 11 500 руб.
Возврат денег, взятых взаймы у банка, будет носить регулярный характер. Заемщик один раз в месяц конкретного числа должен будет вносить фиксированный платеж. Эта сумма складывается из 2 цифр – основной долг и начисленные за пользование чужими деньгами проценты. Соотношение этих сумм может быть разным и определяется способом начисления.
Заемщик может внести минимальный платеж или заплатить больше. Если же вносимая плата окажется меньше минимального значения, банк начисляет неустойку и пени.
При внесении суммы, превышающей минимальный платеж, в следующий по порядку день погашения долга можно будет заплатить меньше.
Расчет ежемесячного платежа может выполняться 2 разными способами. При этом полученный результат определит характер и размер всех выплат по кредитному договору.
Вариант первый – погашение долга частями, размер которых возрастает к концу срока. При этом % банк начисляет на оставшуюся задолженность. В итоге начало графика платежей отличает погашение мизерной части основного долга и уплата высоких процентов. Постепенно это соотношение изменяется в обратном порядке. Такой способ начисления платежей носит название аннуитетный. Вариант хорошо знаком российским заемщикам, равные суммы ежемесячно могут списываться с привязанной карты в автоматическом режиме. Главное – вовремя пополнить баланс дебетового пластика.
Важно: кредиты с аннуитетными платежами больше всего невыгодно рефинансировать в середине срока, т.к. большая часть процентов уже уплачена заемщиком. И оставшаяся задолженность – почти чистая сумма заемных средств.
Второй вариант расчета носит название дифференцированный и предполагает деление долга на равные части, расчет процентов каждый раз производится на оставшуюся задолженность. Начало выплат связано с фиксированной величиной основного долга и высокими процентами, ближе к концу останется та же фиксированная сумма долга и более низкие проценты.
