Как найти надежный банк

Время на прочтение
3 мин

Количество просмотров 6.7K

Прежде чем доверять свои деньги банку, хорошо бы убедиться, что там они будут в целости и сохранности, а сам банк не обанкротится через пару месяцев. Под надежностью банка обычно понимают его способность выполнять свои обязательства перед вкладчиками и кредиторами. 

Чтобы выяснить, надежен ли тот или иной банк, стоит проанализировать информацию о его активах и операционной деятельности, а также обратить внимание на различные рейтинги и отзывы клиентов. В этом материале мы рассмотрим несколько способов, с помощью которых можно определить надежность банка.   

Информационный фон

Прежде всего стоит изучить, что про конкретный банк писали в новостях за определенный период времени. Это поможет определить, были ли у банка какие-то проблемы в прошлом, которые могут повлиять на его деятельность в будущем. 

Например, если в новостных сообщениях вы увидите, что у банка была приостановлена лицензия, наложены штрафы, возникали проблемы с выдачей наличных или из его состава выходили известные акционеры, на смену которых пришли неизвестные, это повод для более тщательной проверки.

Размер и структура активов

Размер банковских активов следует изучать в динамике, например, за несколько лет. Если наблюдается умеренный рост или если размер активов сохраняется примерно на одинаковом уровне, то это положительный знак. Если же вы видите значительное снижение (больше, чем на 15%) или ничем не обоснованный резкий рост, то стоит насторожиться. 

Что касается структуры, то в первую очередь стоит обращать внимание на наличие высоколиквидных активов, таких как кассовая наличность, остатки на корреспондентских счетах в ЦБ, кредиты и другие платежи в пользу банка сроком не более 30 дней. В надежных банках наибольшую долю обычно занимает кредитный портфель (50-80%), ценные бумаги – до 25%, а денежные средства – не более 10%. Также нужно учесть размер собственного капитала банка – чем он больше, тем устойчивее банк.

Кредитный рейтинг

Еще один способ проверить надежность банка – посмотреть его кредитный рейтинг, который присваивается специализированными рейтинговыми агентствами. Рейтинг обозначает вероятность банкротства банка: чем он выше, тем ниже вероятность банкротства. В формировании рейтинга могут участвовать как российские (Национальное рейтинговое агентство, «Эксперт РА»), так и иностранные агентства (Standard & Poor’s, Moody’s, Fitch).

При этом стоит учитывать, что у рейтинговых агентств может не быть полной или актуальной информации об изменениях в конкретном банке. Поэтому лучше смотреть оценки сразу в нескольких агентствах и в динамике – снижение кредитного рейтинга на две ступени и более должно насторожить. Существуют и ресурсы, которые агрегируют информацию о кредитном рейтинге –

Объем вкладов и их страхование

Если в структуре пассивов банка вклады физлиц занимают существенно большую долю, чем в среднем по рынку (на 1 января 2021 года – 31,6%) это говорит об уязвимости банка в случае массового вывода средств гражданами. Особенно это касается банков без государственного участия. 

Также важным фактором надежности банка является его участие в системе страхования вкладов. В случае отзыва лицензии вкладчики смогут гарантированно вернуть свои средства в пределах 1,4 миллиона рублей – такова максимальная сумма страхового покрытия.

Информацию об объеме активов и кредитном рейтинге финансовых организаций можно найти здесь.

Ставки по депозитам

Высокие ставки по депозитам могут выглядеть привлекательно, однако это повод проверить надежность банка более тщательно. Обычно ставки выше среднерыночных свидетельствуют о проблемах с ликвидностью активов, которые банки пытаются решить за счет притока вкладчиков. Размещение долгосрочных вкладов в таком банке будет довольно рискованным. 

В некоторых случаях недавно открывшиеся банки также могут предлагать завышенные ставки по депозитам, чтобы привлечь клиентов, но их надежность тоже может быть под вопросом. В любом случае, необходимо трезво оценить все риски, прежде чем соглашаться на подобные предложения.

Сегодня я расскажу, как выбрать надежный банк. По статистике, инвестиции в депозиты — самый распространенный в постсоветских странах способ уберечь деньги от инфляции. Негативный опыт, связанный со “сгоревшими” вкладами в Сбербанк СССР и с чередой банкротств банков во время финансового кризиса не стал причиной тотального недоверия банковской системе. Но теперь вкладчики обращают больше внимания не только на величину процентов по депозитам, а на показатели надежности банка. Определять этот показатель по рекламе, заверениям работников банка или публикациям в СМИ недопустимо. Единственное, на что я бы советовал обратить внимание — рейтинги банков, публикуемые авторитетными экономическими ресурсами.

Например, “Форбс” в марте 2017го опубликовал свой рейтинг надежности Российских банков: http://www.forbes.ru/finansy-i-investicii-11-samyh-nadezhnyh-bankov-rossii-2017

А в марте 2018го 100 надежных российских банков: https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/358971-100-nadezhnyh-rossiyskih-bankov-2018-reyting-forbes

Таким рейтингам доверять вполне можно. Но лучше иметь понимание того, как выбрать надежный банк, и самостоятельно принимать инвестиционные решения. Итак, давайте посмотрим каким образом среди множества участников рынка выделить самые надежные банки.

Как оценивается надежность банка

Первое, что вы должны запомнить: общепризнанного единственного критерия надежности банка попросту нет. Существуют разные методики, каждая из которых учитывает целый комплекс параметров. Отличия методик, в основном, лишь в том, какой вес имеет каждый из показателей, как сильно он влияет на итоговый интегрированный показатель надежности.

Получить информацию: необходимую для самостоятельного определения надежности, можно из двух источников:

• сайты банков;
• на странице Центрального банка, который осуществляет надзор за банковской системой страны.

Хочу отметить, что все показатели необходимо рассматривать в динамике. Сравнение текущих данных с аналогичными цифрами за предыдущие периоды позволяет намного точнее определить критерий надежности. Сделать это несложно, так как банковская отчетность всегда представлена в виде таблиц, удобных для восприятия.

Давайте рассмотрим, какие же показатели определяют надежность банка.

Кредитные рейтинги

Этот показатель дает краткую, но важную информацию о надежности. Можно просто найти интересующий банк и увидеть, насколько он надежен по международной классификации. Но тут кроется один недостаток: отечественные банки не отличаются высокой надежностью в сравнении с западными. Ни один из банков СНГ не может похвастаться высоким рейтингом, ограничиваясь максимум уровнем BBB+, что означает “спекулятивный класс” или нижний уровень “инвестиционного класса”.

Как вариант, вы можете принять во внимание кредитные рейтинги по национальной шкале. Они определяются более лояльно, а авторитет “местных” кредитных агентств ниже. Поэтому относиться к таким рейтингам стоит более скептически.

Если хотите не беспокоиться о судьбе депозитов, выбирайте для инвестиций банки с рейтингом “А” (национальная шкала) или минимум “В” (международная шкала).

Кроме текущего значения рейтинга, важна его динамика. Например, есть пара банков с рейтингом “В+”. У одного он вырос до этого значения, у второго — спустился. Значит, первый банк надежнее, чем второй.

Учредители банка

Информация о владельцах (учредителях) многое говорит о надежности банка. Узнать ее можно на официальном банковском сайте. Если же она скрыта под предлогом “банковской тайны” — это знак того, что банку есть что скрывать. Не советую работать с такими учреждениями.

Значение имеют учредители, обладающие контрольным или блокирующим пакетом акций, так как только они могут оказать прямое влияние на деятельность банка. Постарайтесь найти ответы на такие вопросы:

• Какие физические или юридические лица могут влиять на деятельность финансового учреждения?
• Кто выступает собственником учредителей-юрлиц?
• Насколько устойчиво финансовое состояние учредителей (собственников)?
• Какими еще активами владеет учредитель и нет ли у них финансовых проблем?
• Какова платежеспособность учредителей (собственников)?
• Каковы репутация и опыт инвестиционной деятельности учредителей?
• Как сильно учредители “привязаны” к определенным политсилам? Политизированность собственников может плохо сказаться на состоянии дел банка после смены правящей партии.

Особняком тут стоят государственные банки. С одной стороны, они по определению более устойчивы, так как гарантом по их обязательствам выступает государство. С другой, если с госбюджетом имеются проблемы, то есть вероятность дефолта. Тогда лучше,чтобы деньги лежали в “дочке” зарубежного банка, чем в государственном или даже просто отечественном.

В целом же наиболее надежные банки — те, что принадлежат государству или крупным успешным (в идеале — западным) корпорациям.

Активы банка

К банковским активам относятся:

• кассовая наличность;
• выданные кредиты;
• инвестиционный портфель;
• имущество;
• ценные бумаги.

Активы — инструменты, используемые банком для извлечения прибыли. Чем больше активов, тем масштабнее деятельность и выше позиции банка на рынке. Соответственно, выше его авторитет и больше к нему доверия, что влияет на устойчивость учреждения.

Во многих странах используется более точный показатель — чистые активы. Это стоимость банковских активов за вычетом обязательств (депозитов и прочего).

Данные об активах российских банков можно найти на сайте РИА: http://riarating.ru/banks/20170425/630061450.html.

Собственный капитал

Размер собственного капитала, как и его процент в совокупном капитале — важные критерии надежности. Тут вам необходимо не только смотреть на величину показателя, но и на близость его значения к нормативам, установленных Регулятором (Центральным банком). Законодательство регулирует минимум собственного капитала, требующийся для работы банка. Хочу обратить внимание: этот норматив постоянно увеличивается по мере изменения экономической ситуации, конъюнктуры рынка и курса национальной валюты.

Если сумма собственного капитала близка к установленному минимуму, надежность банка невысока. Потому что при следующем пересмотре нормативов учредителю не хватит денег, чтобы уложиться в норматив, и регулятор отзовет лицензию.

Высокая доля собственных средств говорит о надежности банка, так как, рискуя своими деньгами, учредитель более взвешенно принимает управленческие решения. Чем выше отношение собственного капитала к привлеченным средствам, тем надежнее банк.

Проблемные активы

К проблемным активам относятся кредиты, которые не будут никогда возвращены или их возврат маловероятен. Большой объем просроченной задолженности нередко становился причиной банкротства даже крупных банков, казавшихся образцом устойчивости. Так случилось, например, с американским “Леман Бразерз”, входящим в лидеры по уровню активов.

Есть еще один момент. Проблемные активы требуют формирования резервов в Центробанке, размер которых доходит до 100% задолженности. Это “связывает” средства банка и крайне негативно влияет на ликвидность.

Приемлемый удельный вес проблемных активов — около 10%. Если они достигают 20% и более от общего пакета, я не советую вам доверять деньги такому банку.

Большое значение имеет диверсификация кредитного портфеля банка. Если большая доля кредитов выдана одной компании либо группе связанных предприятий, доля проблемных кредитов может возрасти в любую секунду, подставив под удар стабильность банка.

Возраст и динамика развития

Новые банки, работающие на рынке пару лет, неуверенно стоят на ногах, в отличие от старожилов банковского сектора. Одновременно очень важна динамика, с которой развивается деятельность учреждения. Если она расширяется быстрее, чем у конкурентов, это положительный индикатор надежности банка.

Динамично развивающиеся банки, число отделений которых постоянно растет, весьма надежны. У надежных банков большой стаж работы на рынке, а динамика их развития имеет устойчивую положительную тенденцию. Если же динамика развития отрицательна, причем, на протяжении долгого времени, вероятность банкротства такого банка очень высока.

Финансовые результаты

Доверяйте деньги лишь банкам, стабильно работающим с высокой рентабельностью. Конечно, учитывая нестабильную политическую и экономическую обстановку, даже очень надежные отечественные банки могут сработать в убыток в отдельном периоде. Тут важно, чтобы убытки не были систематическими и финрезультаты были лучше, чем у большинства конкурентов.

Регулярные убытки, особенно большие, говорят, в лучшем случае, о скорой продаже банка. В худшем случае они — предвестник банкротства.

Старайтесь выбирать банки со стабильно растущей в долгосрочном периоде прибылью.

Опыт работы во время кризиса

Обратите внимание, как банк работал с клиентами во время обострения финансового кризиса:

• выполнялись ли обязательства?
• насколько быстро удавалось наладить работу после возникновения проблем?

Устойчивые банки смогли сохранить лицо перед клиентами даже в кризис. Зато неустойчивые банковские структуры можно определить по очередям и многочисленным жалобам недовольных клиентов.

По моим наблюдениям, во времена “финансовых штормов” банки действуют также, как уже работали под ударами кризиса. Исключения есть, но я не советовал бы вам на них рассчитывать.

Теперь вы знаете на какие критерии обращать внимание при выборе надежного банка. Надеюсь, эти знания будут полезны и помогут принять правильное инвестиционное решение. Так вы сможете сохранить и приумножить сбережения, не подвергая их риску даже в непростой ситуации, которая наблюдается в экономике и политике последние пару лет.

Последнее время мы привыкли выбирать не банк, а конкретный продукт. Кредитка от одного, дебетовая карта от другого, потому что там хороший кэшбэк, вклад — в третьем банке. Но что, если нужно найти тот самый единственный банк, в котором будет все?

Выбрать его среди сотен предложений — задача не из легких. Открываешь рекламы банков, а там и выгодные ставки, и скидки, и бонусы. При этом совершенно непонятно, что из этого правда, а что рекламная уловка. Чтобы выбрать действительно хороший банк и не стать жертвой маркетинга, рассказываем о четырех главных критериях, на которые стоит обратить внимание каждому.

Критерий 1. Надежность

Надежность — первое, на что стоит обратить внимание при выборе банка. Конечно, сейчас риск открыть счет в фальшивом банке практически сводится к нулю — за всеми кредитными организациями пристально наблюдает Центробанк, — но он все же есть.

Поэтому перед тем, как открыть счет, стоит проверить разные банки на благонадежность. Как это сделать? Для начала посмотреть кредитные рейтинги банка, изучить сайт банка: какие есть программы и возможности, затем почитать отзывы на форумах и спросить у знакомых.

Например, один из самых надежных банков в России — это ЮниКредит Банк. Он является одним из крупнейших российских банков с иностранным участием, который уже больше 30 лет обслуживает частных лиц и бизнес. Банк принадлежит к иностранной банковской группе UniCredit и предоставляет услуги и сервис европейского уровня.

Российские рейтинговые агентства оценивают банк на высокий балл: рейтинг на уровне «AAA(RU)» в июне 2021 года подтвердило АКРА, «ruAAA» в мае этого года — «Эксперт РА».

С 2015 года банк входит в перечень системно значимых кредитных организаций, утвержденный Банком России.

Критерий 2. Универсальность

Помимо надежности, необходимо учесть и то, какие есть предложения у банка для держателей карт, желающих взять кредит, оформить вклад или связаться с банком на долгие лета ипотечным договором. Сколько стоит обслуживание, как долго оформлять, есть ли какие-то льготы, бонусы и кэшбэк?

Конечно, наиболее распространенный и универсальный банковский продукт, который чаще всего оформляют и который есть почти у каждого в кошельке, — это дебетовая карта. Чтобы найти самый выгодный банк, определите, с какой целью вы оформляете карту. Это может быть карта для бытовых нужд, например покупок в супермаркете, оплаты коммунальных услуг и поездок, для путешествий, для предпринимательской деятельности и даже для детей.

ЮниКредит Банк учитывает разный темп жизни своих клиентов и предлагает различные дебетовые и кредитные карты под их запросы:

• карта с кэшбэком, который можно настраивать под себя, без ограничений на максимальный размер кэшбэка в месяц — для самых выгодных покупок;
• специальная детская карта — для контроля за расходами ребенка и развития финансовой грамотности с детства;
• премиальная карта с повышенным кэшбэком в рублях, в виде бонусов партнеров или в милях и со специальным курсом обмена валюты — для комфортной работы и отдыха;
• кредитная карта с беспроцентным периодом в 115 дней — для крупных покупок.

Тем, кто намерен сохранять и приумножать деньги, придут на помощь банковские вклады. Здесь стоит учитывать процентные ставки, срок хранения вклада и условия выплаты процентов. Для хранения средств, которые могут понадобиться в любой момент, лучше подойдет накопительный счет.

Хороший пример — накопительный счет «Клик» у ЮниКредит Банка. Проценты по нему выплачиваются ежедневно, поэтому разместить деньги на счете имеет смысл даже на несколько дней.

Критерий 3. Продуманность

Хорошие условия по продуктам — это только часть дела. Не менее важен и путь к ним. Здесь рекомендуем обратить внимание на то, насколько удобно обслуживаться в банке. Можно ли попасть в отделение без очереди? Удобное ли мобильное приложение и интернет-банк? Как работает кол-центр и можно ли получить консультацию, избежав звонка и разговора по телефону?

Насколько банк продумал дистанционное обслуживание своих клиентов, можно определить по нескольким наиболее важным и распространенным функциям: перевод и получение денег по карте, оплата счетов, оформление новых продуктов. Полезно обратить внимание и на партнерские программы: какие скидки или кэшбэк и на что предлагает банк.

Конечно, не менее значимым пунктом будет визуальное оформление и удобство использования. У мобильного или интернет-банка может быть сколько угодно функций, но если ими сложно воспользоваться — вряд ли что-то поможет.

Еще один важный маркер продуманности банка — участие в Системе быстрых платежей, которая позволяет клиентам разных банков переводить деньги по номеру телефона.

Критерий 4. Премиальные клиенты

Подобрать действительно удачную программу для премиальных клиентов — это непросто. В ней должны быть и выгодные условия обслуживания, и программы лояльности, и качественный сервис, причем как в России, так и за рубежом.

Как раз такая карта есть у ЮниКредит Банка. Пакет услуг PRIME идеально подходит для работы, отдыха и путешествий, более того, в 2021 году карта Prime Visa Signature была признана самой выгодной картой для путешествий по итогам исследования Frank RG. И это не пустой звук — ЮниКредит Банк принадлежит группе UniCredit, что обеспечивает сервис премиум-класса и европейский подход в каждой детали.

С пакетом PRIME можно получать кэшбэк не только в рублях и бонусах партнеров, но и в милях — до 13% — и тратить его на покупки в онлайн-витрине ЮниКредит Банка: например, забронировать отель или купить билет на самолет. А для максимально комфортной поездки вам будет предоставлен персональный водитель сервиса Wheely и доступ более чем в 1 000 бизнес-залов в аэропортах по всему миру. Кроме того, страховку в поездках получите не только вы, но и все члены вашей семьи, а любые текущие вопросы за рубежом за вас решит круглосуточный консьерж-сервис.

Тонкостей в выборе банка на все случаи жизни не так уж и много. Куда проще запутаться в поиске определенного банковского продукта. Но если у вас есть один, тот самый, банк, вам не нужно будет заниматься этими поисками. Если вы выбрали действительно хороший и удобный банк, все нужные продукты у вас будут под рукой.