Как найти общую сумму кредита

Кредитный калькулятор от Банки.ру – это онлайн-инструмент, который позволяет рассчитать ежемесячные платежи и общую сумму погашения кредита, исходя из заданных параметров, таких как сумма, срок и процентная ставка и т.д.

Например, если человек хочет взять кредит и задумывается о разных вариантах срока и процентной ставки, то кредитный калькулятор позволит ему узнать, какой будет платеж в каждом случае. Также калькулятор может показать, сколько денег в итоге придется заплатить за весь кредит в зависимости от выбранных параметров.

Использование кредитного калькулятора помогает потенциальным заемщикам сделать более информированный выбор и выбрать наиболее выгодные условия кредитования.

Варианты расчетов:

• с онлайн заявкой
• с рефинансированием
• с выдачей наличными
• с досрочным погашением

Как рассчитать кредитную нагрузку?

Кредитная нагрузка – это общая сумма платежей по всем кредитным обязательствам, которые вы должны выплачивать каждый месяц. Рассчитать кредитную нагрузку можно следующим образом:

Соберите информацию о всех ваших кредитах, включая сумму, процентную ставку, срок и ежемесячный платеж. Эту информацию можно найти в выписках из банковского счета или на сайте банка.

Для каждого кредита рассчитайте ежемесячный платеж, который можно рассчитать с помощью формулы:

Ежемесячный платеж = (сумма x процентная ставка) / (1 – (1 + процентная ставка) в степени – количество месяцев)

Например, если у вас есть три кредитных обязательства: автокредит на 500 000 рублей с процентной ставкой 10% на 5 лет (60 месяцев), ипотека на 2 000 000 рублей с процентной ставкой 8% на 20 лет (240 месяцев) и кредитная карта с задолженностью в 50 000 рублей с процентной ставкой 20% в год.

Рассчитаем ежемесячный платеж для каждого кредита:

• Автокредит: (500 000 x 10%) / (1 – (1 + 10%) в степени – 60) = 10 608,13 рублей в месяц
• Ипотека: (2 000 000 x 8%) / (1 – (1 + 8%) в степени – 240) = 15 023,08 рублей в месяц
• Кредитная карта: 50 000 x 20% / 12 = 833,33 рублей в месяц

Общая кредитная нагрузка будет составлять 10 608,13 + 15 023,08 + 833,33 = 26 464,54 рублей в месяц.

Как рассчитать страховку по кредиту?

Страховка по кредиту – это дополнительная опция, которая обычно предлагается банком для защиты заемщика и кредитора от непредвиденных обстоятельств, которые могут повлиять на выплату кредита. Рассчитать стоимость страховки можно следующим образом:

• Определите тип страховки, который предлагает банк. Обычно банки предлагают страхование жизни заемщика, страхование от несчастных случаев или страхование от утраты работы.
• Узнайте стоимость страховки. Обычно стоимость страховки зависит от суммы и срока, возраста заемщика, а также от выбранного типа страховки.
• Рассчитайте ежемесячный платеж за страховку. Для этого нужно разделить стоимость страховки на количество месяцев кредита и добавить эту сумму к ежемесячному платежу.

Например, если вы взяли кредит на 1 000 000 рублей на срок 5 лет с ежемесячным платежом 20 000 рублей, а банк предлагает страхование жизни заемщика на 0,1% от суммы кредита в месяц, то стоимость страховки будет составлять 1 000 000 x 0,1% = 1 000 рублей в месяц.

Если срок кредита составляет 60 месяцев, то общая стоимость страховки за весь срок будет составлять 60 x 1 000 = 60 000 рублей.

Ежемесячный платеж по кредиту со страховкой будет составлять 20 000 + (1 000 / 60) = 20 016,67 рублей в месяц.

Обратите внимание, что стоимость страховки может меняться в зависимости от условий кредита и типа страхования, поэтому всегда уточняйте эту информацию у своего банка.

Как рассчитать кредит аннуитетными платежами?

Аннуитетный платеж – это постоянный ежемесячный платеж, который включает в себя как основной долг, так и проценты по кредиту, распределенные равномерно на весь период погашения кредита.

Для расчета аннуитетного платежа необходимо знать:

• Сумму – это общая сумма денег, которую вы берете в кредит.
• Срок – это период времени, на который вы берете кредит.
• Процентную ставку – это процент, который банк берет за предоставление кредита.

Формула расчета аннуитетного платежа выглядит следующим образом:

A = (P * i) / (1 – (1 + i)^(-n))

где A – аннуитетный платеж, P – сумма, i – месячная процентная ставка (годовая процентная ставка / 12), n – срок кредита в месяцах.

После расчета аннуитетного платежа, вы будете знать, какую сумму в месяц на протяжении всего срока вы должны выплачивать банку для погашения кредита. 

Что такое дифференцированный платеж и как рассчитать кредит?

Дифференцированный платеж – это ежемесячный платеж, который состоит из двух частей: погашение части основного долга и уплаты процентов по кредиту. Размер платежа постепенно уменьшается в течение срока кредита, так как с каждым месяцем уменьшается оставшаяся задолженность.

Для расчета дифференцированного платежа необходимо знать сумму кредита, срок и процентную ставку.

При расчете дифференцированного платежа каждый месяц проценты начисляются на оставшуюся задолженность по кредиту. Размер платежа определяется путем деления оставшейся суммы долга на количество месяцев погашения кредита.

Формула расчета дифференцированного платежа выглядит следующим образом:

D = P / n + (P – (m – 1) * (P / n)) * i

где D – дифференцированный платеж, P – сумма, n – срок в месяцах, m – номер месяца, i – месячная процентная ставка (годовая процентная ставка / 12).

После расчета дифференцированного платежа, вы будете знать, какую сумму в месяц вы должны выплачивать банку для погашения кредита в каждом месяце. Размер платежа будет уменьшаться каждый месяц, так как оставшаяся сумма долга уменьшается.

Как рассчитать переплату по кредиту с помощью кредитного калькулятора Банки.ру?

Для расчета переплаты по кредиту с помощью кредитного калькулятора, необходимо ввести несколько параметров:

• Укажите параметры кредита: сумму, срок, процентную ставку, тип платежей (аннуитетные или дифференцированные), дату начала платежей и количество уже уплаченных взносов, если они есть.
• Нажмите на кнопку “Рассчитать”.
• После расчета калькулятор покажет ежемесячный платеж, общую сумму выплат и переплату по кредиту.
• Если вы хотите узнать более подробную информацию о переплате, нажмите на ссылку “График платежей” под результатами расчета. В графике вы увидите детальную информацию о каждом ежемесячном платеже, остатке задолженности и переплате по кредиту на каждый месяц.

Состав суммы кредита

Сумма кредита — это совокупная величина расходов заемщика, которые он понесет после получения займа. В состав кредитной суммы входят:

• основная сумма, запрошенная в виде кредита;
• проценты, установленные за пользование кредитными деньгами;
• страховки;
• дополнительные комиссии.

Это могут быть далеко не все затраты кредитующегося, сюда также можно отнести затраты на услуги оценщика или комиссия за уплату ежемесячного платежа через кассу банка.

Что влияет на размер ставки по кредиту?

Банки, рекламируя свои услуги, чаще всего указывают минимальную ставку процента. Однако не стоит сразу бежать оформлять кредит, если по телевизору замелькала фраза: “кредит от 8%”. Ведь самое важно здесь “ОТ”. На величину ставки влияет множество факторов:

• ставка будет меньше, если сумма займа — больше;
• чем дольше срок кредитования, тем ниже проценты;
• рассчитывать на меньшую ставку сможет тот, кто является зарплатным клиентом банка в котором планируется оформление кредита;
• для сотрудников партнерских организаций банка тоже предусмотрены сниженные ставки процента;
• непосредственно влияет на величину ставки тип кредита (с поручителем, без обеспечения, с обеспечением), чем больше у банка гарантий, тем ниже ставка;
• наличие справки с подтвержденным доходом гарантирует более лояльное отношение банка, и как следствие более низкие проценты.

ПСК

Полная стоимость кредита — это и есть та самая величина, отражающая все затраты заемщика, которые он понесет в процессе уплаты основного долга по кредиту. Раньше эту информацию банк старался умалчивать, дабы клиент не передумал оформлять кредит. Однако, согласно закону от 2014 года, банк обязуется указывать эту сумму на первой странице кредитного договора и на обязательном графике платежей. Причем размер этой записи должен быть максимально большим, дабы избежать дальнейших недоразумений.

Рассчитать этот показатель можно по простой формуле:

ПСК=СК+СВК+%, где:

• СК — сумма кредита;
• СВК — сумма всех комиссий (разовых и ежемесячных);
• % — проценты по кредиту.

Страховые платежи

Страховые платежи представляют собой добровольные выплаты, направленные на уменьшение рисков в случае наступления страхового случая. К ним относят: страхование жизни, здоровья, имущества. Конечно, при оформлении ипотеки, избежать страхования имущества не удастся. А вот оформить отказ от страховки здоровья вполне возможно.

Скрытые платежи

К скрытым платежам чаще всего относят дополнительные затраты заемщика, о которых он не был уведомлен сразу, или просто не обратил на них внимание, так как чаще всего в договоре они указываются мелким шрифтом. Заботясь о благополучии граждан, государство обязало банки показывать все дополнительные затраты заемщику до момента оформления кредита. В случае выявления таковых после подписания договора, клиент может обратиться с заявлением в суд и взыскать с банка потраченные деньги.

Расчет процентов

Для начисления процентной ставки банки используют два метода: аннуитетный и дифференцированный. Основное отличие каждого из методов в скорости выплаты процентов по кредиту.

Дифференцированные платежи предполагают уплату ежемесячного платежа в разной сумме на протяжении всего срока действия кредитного договора, при котором в первую очередь выплачиваются проценты банку, а ближе к концу кредитного соглашения погашается основная сумма задолженности. Стоит отметить, что проценты насчитываются каждый раз на остаток кредитного долга. Для расчета такого способа оплаты кредита используют формулу:

Сумма платежа = остаток по займу*% по кредиту*количество дней/100/365

Формула расчета кредита аннуитетными платежами

Аннуитетные платежи отличаются тем, что клиент выплачивает задолженность равными долями. На сегодняшний день — это самый распространенный вид начисления процентов. Для расчета суммы ежемесячного платежа можно использовать простую формулу:

Размер ежемесячного платежа = СЗ*(П+(П/(1+П)*СК-1)), где

СЗ — сумма займа;

П — ставка процента за один месяц;

СК — срок кредитования.

Формула расчета процентов по кредиту

Для того чтобы рассчитать проценты по кредиту нужно воспользоваться простой формулой:

Процент по кредиту = Остаток задолженности*(ставка %/12).

Следовательно, мы получим размер ежемесячной переплаты по кредиту.

Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту

Для того чтобы узнать сумму необходимую для внесения в качестве ежемесячного платежа, без учета процентов, нужно от ранее рассчитанной суммы ежемесячного платежа вычесть проценты:

Размер платежа без % = Размер ежемесячного платежа – проценты по кредиту относительно каждого отчетного месяца.

Как правильно выбрать оптимальный кредит?

Для того чтобы выбрать идеальный вариант кредитования, следует осуществить просчет каждого из возможных вариантов платежей. Только на основании детального анализа можно понять какой из видов начисления процентов наиболее выгодный. Также следует учитывать все скрытые комиссии, страховки и другие обязательны платежи.

Важным моментом при выборе кредита и способа начисления процентов является наличие возможности досрочного погашения займа. Например, в случае дифференцированного кредитования вы в первую очередь выплачиваете проценты, поэтому спешить с погашением долга нет смысла, вы все равно ничего не выгадаете.

Как рассчитать кредит в Excel?

Самый надежный и достоверный способ расчета суммы будущих процентов и размера общей переплаты по кредиту при каждом из видов начисления процентной ставки, является использование программного обеспечения excel. Благодаря множеству формул, все что вам необходимо — задать условия для проведения расчетов, а дальше система выполнит все действия сама.

Для того чтобы максимально разобраться со всеми формулами, предлагаем ознакомиться с подробным видео о расчете кредитов в «Эксель».

По сути, для того чтобы рассчитать нужные показатели, будет достаточно потратить не более 15 минут собственного времени. Соответственно, сделав предварительные подсчеты, вы сразу сможете для себя определить максимально удачные условия кредитования.

Всем им нужно узнать, от чего зависит ежемесячный платеж по кредиту и можно ли его вычислить самостоятельно.Бробанк расскажет, как рассчитывается кредит, какие методики использовать для подсчета ежемесячных процентов и итоговой суммы переплаты. В статье собраны формулы, которые расписаны на конкретном примере, чтобы стало понятно, как был получен тот или иной результат.

Что входит в ежемесячный платеж

Банки выдают на руки график погашения при оформлении кредита. Сумма ежемесячной выплаты может быть указана одним числом или несколькими. Вид графика погашения зависит от того, какая форма предоставления данных принята в банке. Некоторые кредиторы расписывают данные в двух колонках:

• основной долг, иногда его называют тело;
• начисленные проценты.

Другие банки указывают только общую сумму к выплате в указанную дату.

Если заемщик отклоняется от графика и допускает просрочки, то к основной сумме добавляют штрафы, пени, комиссии или неустойки. Каждый банк самостоятельно устанавливает очередность удержания накопленных штрафных санкций из последующих поступлений. Какой порядок предусмотрен у компании, прописано в кредитном договоре. Например, из суммы очередного поступления списывания происходят в такой очередности:

1. Проценты на просроченные проценты.
2. Проценты за заемные средства, которые были просрочены по выплате.
3. Погашение просроченной задолженности.
4. Проценты по текущей задолженности.
5. Погашение текущей задолженности.

Банки применяют и другие схемы, но такой вариант считается наиболее распространенным в банковской практике.

Виды ежемесячных выплат по кредитам

Ежемесячные платежи по кредитам, которые списывают в банках, бывают двух видов: аннуитетные и дифференцированные.

Аннуитетные — с должника на протяжении всего периода пользовании кредитом списывают равные суммы. По очередности списания приоритет у начисленных процентов. Проценты к оплате пересчитываются ежемесячно исходя из неоплаченной на текущий момент суммы долга. Остальная сумма, которая остается после удержания процентов, идет на погашения основной задолженности.

В будущем периоде сумма основного долга становится меньше, и на него насчитывается меньше процентов. Значит, из очередного равного платежа сумма распределится по-другому: меньше уйдет на проценты и больше на основной долг. Чем длиннее срок кредитования, тем большая получается итоговая переплата, хотя сумма ежемесячного платежа будет одинаковой для заемщика с начала и до конца периода кредитования.

Дифференцированные выплаты в отличие от аннуитетных не равные. Вначале кредитования суммы выше, а затем они уменьшаются. Снижение ежемесячного платежа происходит постоянно. Пересчет процентов такой же, как и при аннуитетных выплатах. Но итоговая сумма процентов, уплаченных кредитору, получается меньше.

Банки самостоятельно решают, какой тип ежемесячного платежа установлен по кредиту. Хотя некоторые компании предоставляют заемщику право выбора. Но если выбора нет, то клиент может закрыть кредит досрочно, когда для этого появятся деньги. В этом случае, понадобится заранее уведомить банк о своем желании, чтобы задолженность была погашена правильно.

Особенно важно это сделать при полном досрочном погашении. Если это не отследить, можно столкнуться с неприятностями и испортить свою кредитную историю. Чтобы этого не произошло, после завершения выплат всегда запрашивайте документ, где указано, что ваши обязательства перед кредитором исполнены и долгов нет.

Что берут за основу при расчете ежемесячного платежа

Для самостоятельного подсчета суммы ежемесячного платежа по кредиту нужны такие данные:

• общая сумма кредита;
• процентная ставка;
• период кредитования.

Но часто в итоговую сумму выплат включают и другие суммы. Например, страховка по кредиту, услуги смс-информирования или другие платные сервисы от банка. Кроме того сумма будет немного отличаться в зависимости от способа поступления средств. Так, некоторые банки берут комиссию за зачисление наличными.

Дополнительные расходы возникают и при пересылке суммы из другого банка: процент от суммы могут брать как в банке-отправителе, так и банке-получателе. Такие моменты желательно выяснять заранее, чтобы отправленной сумму хватило на ежемесячный платеж, и какая-то его часть не вышла на просрочку.

Как рассчитать ежемесячную сумму платежа

Для расчета ежемесячной суммы платежа по кредиту используют:

• кредитный калькулятор;
• помощь сотрудника банка;
• самостоятельный расчет по формулам
• таблицы в Excel/

Кредитный калькулятор. Такие сервисы размещают в интернете или на сайте банка, который предлагает выдать кредит.

Кредитные калькуляторы позволяют не только рассчитать сумму ежемесячного платежа, но и показывают график выплат. Понадобится внести: сумму, срок и ставку, а также указать, какой тип выплат аннуитетный или дифференцированный. Но данные не всегда будут полностью совпадать с реальными. Потому что платеж может быть внесен не через 30 дней, а через 25, либо равными долями дважды в месяц. Кроме того калькуляторы не учитывают дополнительные платные услуги банка.

Помощь специалиста в отделении банка. Каждый потенциальный заемщик вправе обратиться к менеджеру или позвонить по горячей линии до того, как оформит кредит. Сотрудники банка подскажут диапазон процентной ставки. Затем на основе суммы и срока могут дать информацию по ежемесячному платежу. Но эти сведения предварительные.

После рассмотрения заявки, изучения кредитной истории и платежеспособности, банк установит индивидуальные условия кредитования. В договоре будет указана точная сумма и график платежей.

Самостоятельный расчет по готовым формулам. Ежемесячные платежи можно вычислить самому, если знать все входные данные. Для этого разработаны специальные формулы, куда понадобится подставить свои значения.

Таблицы в Excel. Для вычисления ежемесячного платежа по кредиту понадобятся встроенные функции программы. Подсчитать аннуитетные платежи поможет функция ПЛТ, она же PMT, если искать в латинской версии.

В строке подсчета ежемесячного платежа понадобится вписать такую формулу: =ПЛТ(18%/12;24;-500000). Где 18%/12 — это процентная ставка по кредиту, 24 — количество выплат, а 500 000 — сумма долга. Аннуитетный платеж при таких цифрах будет равен 24 962,05 рублей в месяц.

Какой из вариантов выбрать, зависит от вас. Некоторые предпочитают делать расчеты в онлайн-калькуляторах, другим удобнее один раз внести свои данные в таблицу в Excel и потом только менять параметры.

Самостоятельный подсчет при аннуитетных платежах

Для удобства и наглядности подсчета обозначим одинаковые входные данные по кредиту:

1. Процентная ставка — 18%.
2. Период кредитования — 24 месяца.
3. Сумма кредита — 500000 рублей.

Классическая формула для расчета аннуитетного платежа выглядит так:

Разовый аннуитетный платеж = Сумма кредита * Ка

где Ка — это коэффициент аннуитета.

Ка = ((ЕПС* (1 + ЕПС)ⁿ)/( (1 + ЕПС)ⁿ -1)

где ЕПС — ежемесячная процентная ставка.

Подставляя данные из примера, ЕПС будет выглядеть как 18%/12 = 1,5% = 0,015.

Итоговый расчет примет вид:

500 000 * (0,015 * (1 + 0,015)²⁴)/((1 + 0,015)²⁴ -1) = 24 962,05 рублей в месяц.

Данные полностью совпадают с примером, приведенным выше, где описан подсчет с помощью функции в Excel.

Итоговая сумма, которую выплатит заемщик за весь период пользования кредитом при точном соблюдении графика выплат:

24 962,05 * 24 = 599 089,24 рублей.

Общая сумма переплаты при аннуитетных платежах с приведенными в примере данными составит 99 089,24 рублей.

График расчетов для аннуитетной схемы

Дата	Сумма платежа	Проценты	Тело	Остаток платежа
02.04.2020	0	0	0	500 000.00
02.05.2020	24 962.05	7 500.00	17 462.05	482 537.95
02.06.2020	24 962.05	7 238.07	17 723.98	464 813.97
02.07.2020	24 962.05	6 972.21	17 989.84	446 824.13
02.08.2020	24 962.05	6 702.36	18 259.69	428 564.44
02.09.2020	24 962.05	6 428.47	18 533.58	410 030.86
02.10.2020	24 962.05	6 150.46	18 811.59	391 219.27
02.11.2020	24 962.05	5 868.29	19 093.76	372 125.51
02.12.2020	24 962.05	5 581.88	19 380.17	352 745.34
02.01.2021	24 962.05	5 291.18	19 670.87	333 074.47
02.02.2021	24 962.05	4 996.12	19 965.93	313 108.54
02.03.2021	24 962.05	4 696.63	20 265.42	292 843.12
02.04.2021	24 962.05	4 392.65	20 569.40	272 273.72
02.05.2021	24 962.05	4 084.11	20 877.94	251 395.78
02.06.2021	24 962.05	3 770.94	21 191.11	230 204.67
02.07.2021	24 962.05	3 453.07	21 508.98	208 695.69
02.08.2021	24 962.05	3 130.44	21 831.61	186 864.08
02.09.2021	24 962.05	2 802.96	22 159.09	164 704.99
02.10.2021	24 962.05	2 470.57	22 491.48	142 213.51
02.11.2021	24 962.05	2 133.20	22 828.85	119 384.66
02.12.2021	24 962.05	1 790.77	23 171.28	96 213.38
02.01.2022	24 962.05	1 443.20	23 518.85	72 694.53
02.02.2022	24 962.05	1 090.42	23 871.63	48 822.90
02.03.2022	24 962.05	732.34	24 229.71	24 593.19
02.04.2022	24 962.09	368.90	24 593.19	0
Всего выплат	599 089.24	99 089.24	500 000.00	0

Самостоятельный подсчет при дифференцированных платежах

Дифференцированный платеж изменяется каждый месяц. Сумма уменьшается, и клиент меньше переплачивает. Формула подсчета выглядит так:

Ежемесячный дифференцированный платеж = ЧОД + Сумма процентов

ЧОД — это часть основного долга, фиксированная величина при дифференцированных выплатах кредита, если будет соблюден график выплат с точностью до дня. Для ее вычисления потребуется сумму кредита поделить на его срок. С данными из примера это выглядит так:

ЧОД = 500000/24 = 20 833,33 рубля

Сумма процентов постоянно уменьшается, так как уменьшается общая итоговая задолженность по кредиту. Банки используют разные формулы для подсчета этой величины, но наиболее распространена такая:

Сумма процентов = ОстЗ * ПСГ * КД/365 или 366 дней в году

ОстЗ — остаток задолженности,
ПСГ — процентная ставка за год,
КД — количество календарных дней, за которые были начислены проценты.

Расширим входящие данные в примере. Предположим, что кредит взят в 2020 году, он високосный, но будет выплачиваться два года, поэтому в 2021 году в формуле будет 365, а не 366 дней. Дополнительные вводные данные: деньги получены 02.04.2020 года, а первый платеж предстоит 02.05.2020 года. Между этими платежами 30 календарных дней. Подставленные в формулу данные будут выглядеть так:

Сумма процентов = 500 000 * 18% * 30/366 = 7377,05 рублей.

Дифференцированный платеж за первый месяц = 20 833,33 + 7 377,05 = 28 210,38 рублей.

Остаток долга к следующему месяцу уменьшится, поэтому:

500 000 — 20 833,33 = 479 166,67 рублей

Следовательно, и сумма начисленных процентов будет меньше. Кроме того в мае 31 день, поэтому формула примет вид:

Сумма процентов во втором месяце = 479 166,67 * 18% * 31/366 = 7 305,33 рублей.

Дифференцированный платеж за второй месяц = 20 833,33 + 7 305,33 = 28 138,66 рублей.

По этой методике подсчитаем все выплаты за 24 месяца пользования кредитом. Итоговая сумма переплаты составит 93 712,98 рублей. При условии, что платежи буду внесены день в день по графику.

График расчетов при дифференцированных выплатах

Дата	Сумма платежа	Проценты	Тело	Остаток платежа
02.04.2020	0	0	0	500 000.00
02.05.2020	28 210.38	7 377.05	20 833.33	479 166.67
02.06.2020	28 138.66	7 305.33	20 833.33	458 333.34
02.07.2020	27 595.63	6 762.30	20 833.33	437 500.01
02.08.2020	27 503.41	6 670.08	20 833.33	416 666.68
02.09.2020	27 185.79	6 352.46	20 833.33	395 833.35
02.10.2020	26 673.49	5 840.16	20 833.33	375 000.02
02.11.2020	26 558.23	5 724.90	20 833.33	354 166.69
02.12.2020	26 058.74	5 225.41	20 833.33	333 333.36
02.01.2021	25 915.30	5 081.97	20 833.33	312 500.03
02.02.2021	25 610.73	4 777.40	20 833.33	291 666.70
02.03.2021	24 860.73	4 027.40	20 833.33	270 833.37
02.04.2021	24 968.18	4 134.85	20 833.33	250 000.04
02.05.2021	24 531.96	3 698.63	20 833.33	229 166.71
02.06.2021	24 336.76	3 503.43	20 833.33	208 333.38
02.07.2021	23 915.52	3 082.19	20 833.33	187 500.05
02.08.2021	23 699.77	2 866.44	20 833.33	166 666.72
02.09.2021	23 381.28	2 547.95	20 833.33	145 833.39
02.10.2021	22 990.87	2 157.54	20 833.33	125 000.06
02.11.2021	22 746.86	1 913.53	20 833.33	104 166.73
02.12.2021	22 374.43	1 541.10	20 833.33	83 333.40
02.01.2022	22 107.30	1 273.97	20 833.33	62 500.07
02.02.2022	21 788.81	955.48	20 833.33	41 666.74
02.03.2022	21 408.67	575.34	20 833.33	20 833.41
02.04.2022	21 151.48	318.07	20 833.41	0
Всего выплат	593 712.98	93 712.98	500 000.00	0

Какой из вариантов выгоднее заемщику

Если ориентироваться исключительно на сумму переплаты, то однозначно дифференцированный способ начисления и выплаты процентов выгоднее для заемщика. Логично, что при аннуитетных платежах, больше выгод у банка. Но не у всех заемщиков получится соблюдать повышенную нагрузку по дифференциальной схеме, когда первоначальные ежемесячные платежи значительно выше. В приведенном примере выплаты в первый месяц при разных способах отличались на 3,2 тысячи рублей. Но при длительном периоде кредитования и большой сумме этот разрыв значительно выше.

Например, если заемная сумма по ипотеке 5 млн рублей, ставка 10% и срок кредитования 15 лет, данные приобретут такой вид:

Суммы	Аннуитетный платеж	Дифференцированный платеж
Первый ежемесячный платеж	53 730,26	70 070,59
Итоговая сумма переплаты	4 761 445,18	3 771 213,11

Не каждый заемщик осилит первоначальную разницу в 17 тысяч рублей, хотя итоговая сумма переплаты представлена наглядно.

Какую схему начисления процентов выбрать

Таблица поможет определить, какая из схем начисления процентов подойдет больше в разных ситуациях:

Условие	Аннуитетная схема	Дифференцированная схема
Равные суммы платежей на протяжении всего срока	Да, но можно вносить больше, главное оповестить банк, чтобы досрочное погашение было оформлено своевременно.	Нет, суммы постепенно уменьшаются. Но если есть возможность и желание можно платить еще больше, чем предложено по графику. В этом случае следует оповестить банк-кредитор о своем желании.
Сумма итоговой переплаты по кредиту	Больше	Меньше
Методика самостоятельного подсчета	Проще	Сложнее, но можно использовать онлайн-калькуляторы
Кому подходит больше	Тем, у кого фиксированная и стабильная заработная плата с понятными ожиданиями на длительную перспективу.	Тем, у кого высокие доходы в ближайшем будущем, но более отдаленные перспективы менее поняты. Например, проектным работникам.

Чтобы уменьшить переплату при аннуитетной схеме, погашайте кредит досрочно. Если удастся досрочно вносить такие же суммы, как предусмотрены в графике дифференцированных платежей, то итоговая переплата почти такая же, как в дифференцированной схеме.

В этом случае самое главное условие предупреждать сотрудников банка, зачем вы вносите на счет сумму большие, чем предусмотрены в вашем графике выплат. О том, как и когда надо уведомлять банк, пишут в кредитном договоре. В некоторых компаниях допускают уведомление на горячую линию, в других через сообщения в интернет-банке, в третьих — через личное заявление у офисе.

Оценивайте свои финансовые возможности до подписания договора. Не берите взаймы больше, чем способны погасить, и тогда вы сохраните свою кредитную историю и сможете своевременно выплатить долги.

Комментарии: 3

Любой кредит – это не только сумма, взятая взаймы у банка. Сюда же входят дополнительные средства в форме:

1) процентов за пользование заемными деньгами;2) комиссий банка за разные услуги;3) оплаты услуг третьих лиц (оценщиков, нотариусов и проч.);4) платы за обслуживание и выпуск карточки;5) страхового полиса на страхование жизни, здоровья и имущества заемщика;6) иных выплат, которые предусмотрены кредитным договором.

Важно: немногие потенциальные заемщики знают, но от услуги страхования жизни можно отказаться. Можно предварительно оформить полис у другой компании (не партнера банка) и предъявить его при подаче документов на кредит. Единственный нюанс – страхование имущества является обязательным условием при получении ипотеки.

Много споров в суде связано с плохим информированием граждан об условиях кредитования. Практика замалчивания высоких комиссий и крупных штрафов сильно сказывается на репутации банка. Заемщику важно знать – его должны предупредить обо всех параметрах подписываемого договора. Если в течение срока выплаты кредита ежемесячные платежи неожиданно возросли или появились новые комиссионные сборы, нельзя молчать. Свои права заемщики могут отстаивать в суде.

Полная сумма кредита – это совокупная величина, включающая в себя все перечисленные выше выплаты (основной долг и доплаты по списку). Раньше банки не афишировали получаемую в конечном итоге цифру, теперь она должна быть напечатана прямо на первой странице договора крупным шрифтом.Для расчета полной стоимости кредита необходимо сложить сумму получаемых в долг денег, банковские проценты и суммарную величину комиссий.

Пример. Кредит на 10 тыс.руб. Проценты за весь период договора – 1 тыс.руб., все комиссии (за обслуживание, переводы, обналичку и т.д.) – 500 руб. Получается, что полная сумма этого кредита составит 10 000 + 1 000 + 500 = 11 500 руб.

Возврат денег, взятых взаймы у банка, будет носить регулярный характер. Заемщик один раз в месяц конкретного числа должен будет вносить фиксированный платеж. Эта сумма складывается из 2 цифр – основной долг и начисленные за пользование чужими деньгами проценты. Соотношение этих сумм может быть разным и определяется способом начисления.

Заемщик может внести минимальный платеж или заплатить больше. Если же вносимая плата окажется меньше минимального значения, банк начисляет неустойку и пени.

При внесении суммы, превышающей минимальный платеж, в следующий по порядку день погашения долга можно будет заплатить меньше.

Расчет ежемесячного платежа может выполняться 2 разными способами. При этом полученный результат определит характер и размер всех выплат по кредитному договору.

Вариант первый – погашение долга частями, размер которых возрастает к концу срока. При этом % банк начисляет на оставшуюся задолженность. В итоге начало графика платежей отличает погашение мизерной части основного долга и уплата высоких процентов. Постепенно это соотношение изменяется в обратном порядке. Такой способ начисления платежей носит название аннуитетный. Вариант хорошо знаком российским заемщикам, равные суммы ежемесячно могут списываться с привязанной карты в автоматическом режиме. Главное – вовремя пополнить баланс дебетового пластика.

Важно: кредиты с аннуитетными платежами больше всего невыгодно рефинансировать в середине срока, т.к. большая часть процентов уже уплачена заемщиком. И оставшаяся задолженность – почти чистая сумма заемных средств.

Второй вариант расчета носит название дифференцированный и предполагает деление долга на равные части, расчет процентов каждый раз производится на оставшуюся задолженность. Начало выплат связано с фиксированной величиной основного долга и высокими процентами, ближе к концу останется та же фиксированная сумма долга и более низкие проценты.