Как найти переплату по кредиту в процентах

Как найти переплату по кредиту в процентах

Как рассчитать сумму переплаты по кредиту при аннуитетных и дифференцированных платежах. Подробное описание формул и инструкция к кредитному калькулятору.

Как самостоятельно рассчитывают переплату по кредиту

Разобраться, как рассчитать сумму переплаты по кредиту, реально. Работать можно в Excel или вручную. Если формула расчета переплаты по кредиту покажется сложной, используют онлайн-калькулятор.

Что такое переплата

Переплата представляет собой сумму, что платит заемщик кредитору сверх величины займа. Ее размер напрямую зависит от типа процентов. Они могут быть дифференцированными или аннуитетными. Определяя, как рассчитать процент переплаты по кредиту, следует учитывать, какие именно ставки применяет банк.

Аннуитет

Как рассчитать переплату по кредиту – формула при аннуитетных процентах выглядит так:

Переплата = Ежемесячный платеж х Число периодов – Сумма займа

Число периодов определяется как количество месяцев кредитования. Если договор заключен на 1 год, то считаем исходя из 12 месяцев. Если срок кредитования 3 года, то 3 х 12 = 36.

Ежемесячный платеж (Пм), если процент аннуитетный, считают так:

Пм = (С х (Пр / (12 х 100%)) / (1 – (1 + Пр / (12 х 100%)) ^ (-Т))

С – размер кредита, используемый при определении платежа за 1-ый месяц. При расчетах за 2-ой и последующие периоды подставляют сумму, соответствующую остатку займа;

Пр – годовая процентная ставка, %;

12 – число месяцев в году;

T – количество периодов, оставшихся до окончательного расчета.

При аннуитете заемщик расплачивается по кредиту равными суммами. Структура платежа такова, что в первой половине срока действия договора большая часть взноса состоит из процентов. Сам долг гасится очень медленно, что существенно увеличивает переплату, поскольку процентные начисления идут на остаток.

Пример при аннуитете

Наример, потребительский займ 60 000 рублей предоставлен на срок 3 года под 15% годовых. Здесь число периодов равно 3 х 12 = 36. Ежемесячный платеж составит:


Пм = (60 000 х (15% / (12 х 100%)) / (1 – (1 + 15% / (12 х 100%)) ^ (-36)) = 2 080 рублей

Итого за весь период кредитования нужно внести: 36 х 2 080 = 74 880 рублей

Переплата: 74 880 – 60 000 = 14 880 рублей

Дифференцированные платежи

При дифференцированных платежах сумма основного долга погашается равномерными взносами. Первые выплаты будут больше последних. Так получается, потому что процент начисляется на остаток, а он при такой схеме уменьшается равномерно.

Как посчитать, сколько составит переплата по кредиту, если процент дифференцированный – сначала также считают месячный платеж. Он будет равен:


Пм = С / n + С х (Пр / (12 х 100%))

Здесь n – число месяцев кредитования. Соотношение С / n показывает, какая сумма ежемесячно будет направляться на погашение займа. Вторая часть формулы – это расчет процентов. После погашения части долга база для начислений (С) будет уменьшаться, соответственно, снизятся и затраты на обслуживание договора. Сумма этих процентов за все периоды кредитования и составит переплату.

Пример по дифференцированным платежам

При дифференцированных процентах как посчитать переплату по кредиту по указанной формуле – пример, его условия, оставим те же, что были при аннуитете, тогда в первый месяц нужно будет заплатить:

Пм = 60 000 / 36 + 60 000 х (15% / 12 х 100%) = 1 666,67 + 750 = 2 416,67 рубля

Во второй месяц, при условии соблюдения графика, банку нужно отдать:

Пм = 60 000 / 36 + (60 000 – 1 666,67) х (15% / 12 х 100%) = 1 666,67 + 729,17 = 2 395,84 рубля

По итогам вычислений согласно приведенному примеру по каждому из 36 месяцев получим переплату в размере 13 875 рублей.

Уточнения

Как рассчитать переплату по кредиту и проверить корректность начислений банка по действующим договорам:

  • при определении числа периодов следует считать в днях, а не в месяцах, учитывая високосные годы, когда дней будет не 365, а 366;
  • кредиторы указывают годовой процент. При реальных вычислениях используют дневной. Его получают путем деления годовой ставки на число дней в году;
  • следует учитывать суммы плановых и досрочных погашений, что уменьшают остаток долга, на величину которого и начисляют процент, и впоследствии снижают переплату. Следует вносить корректировки уже на следующий день после внесения платежа.

Кредитный калькулятор

Самостоятельно вычислить аннутитет сложно. Калькулятор кредита быстро выдаст все необходимые данные. Сервис работает с аннуитетными процентами, как с наиболее часто используемыми.

Для начала вводят параметры кредитного договора, то есть указывают:

  • сумму займа;
  • срок;
  • стоимость кредитования.

Если прожать кнопку «Рассчитать», то программа покажет:

  • размер месячного платежа;
  • задолженность за весь период кредитования;
  • график платежей: какие суммы направляются на расчет по займу, какие на уплату процентов, каков остаток по состоянию на каждый отдельный платежный период.

Чтобы посчитать переплату, от суммы, что нужно внести за все время действия договора кредитования, отнимают размер займа.

Резюме

С точки зрения влияния инфляционных процессов, аннуитет выгоднее, поскольку при дифференцированных платежах изначально банку отдаются деньги, примерно равные по покупательской способности тем, что были получены в долг. При аннуитетных платежах по средним и долгосрочным договорам средства успевают обесцениться.

При равных условиях предоставления кредита при аннуитете переплата будет больше на 7-15%, нежели при дифференцированных платежах. Чем больше срок кредитования, тем больше заметна разница.

Источник
  • Для чего знать стоимость кредита
  • Что включает в себя переплата по кредиту
  • Расчет переплаты пошагово
    • Пример при аннуитете
    • Пример по дифференцированным платежам
  • Когда переплата будет выше
  • Как можно уменьшить переплату по кредиту
  • Преимущества кредитных программ Совкомбанка

переплата по кредиту

Разбираемся, как рассчитать процент переплаты по кредиту

Большинство россиян хотя бы раз в жизни занимало деньги. Ведь далеко не всегда можно позволить себе крупную покупку за собственные средства. И тогда на помощь приходят кредиты.

Наилучшие предложения уже рядом: в форме ниже вы можете подобрать комфортную сумму и здесь же отправить заявку в банк.

Для чего знать стоимость кредита

По статистике, в первую очередь россияне тратят деньги на продукты и оплату жилищно-коммунальных услуг, потом — на покупку бытовых товаров. Выплата долговых обязательств в этом списке — лишь четвертая.

Из-за недостаточной финансовой грамотности заемщик может просрочить выплату и испортить кредитную историю. Поэтому важно разобраться в методиках расчета.

Что включает в себя переплата по кредиту

Существует два основных способа начисления процентов по займу:

  • аннуитетный;
  • дифференцированный.

Аннуитетный – самый распространенный способ расчетов с банками. При таком графике погашения размер ежемесячного платежа одинаковый, но тело долга сокращается неравномерно.

При дифференцированном графике основной долг делится на равные доли, а проценты начисляются каждый месяц на оставшуюся сумму. С каждым месяцем размер выплаты банку уменьшается.

Аннуитетные и дифференцированные платежи: в чем разница

Чтобы вычислить переплату, достаточно перемножить сумму ежемесячного платежа с числом месяцев в графике и вычесть из полученного ответа размер основной задолженности.

Расчет переплаты пошагово

Как самостоятельно рассчитать проценты и не ошибиться? Сама формула расчета не очень сложная. При этом значение имеет то, по какой ставке рассчитывается конечный ответ – годовой или месячной.

Расскажем, чем руководствуются банки при назначении процентной ставки.

На ее размер влияют следующие факторы:

  • сумма займа – чем она больше, тем меньше процентная ставка;
  • срок кредитования – чем больше срок, тем ставка выше;
  • отсутствие подтвержденных сведений о доходах – в лучшем случае сделает кредит намного дороже;
  • наличие у заемщика зарплатной карты банка – таким клиентам предложат наиболее выгодные условия.

Как посчитать переплату по кредиту формула

Процедура расчета переплаты займет не более 10 минут

Пример при аннуитете

При аннуитетной схеме тело кредита и проценты за указанный в договоре срок суммируют и делят на равные доли.

То есть заемщик на протяжении всего срока кредитования каждый раз переводит на счет банка одну и ту же сумму. Такая схема понятна и удобна. Однако клиент в первоочередном порядке погашает проценты, а основной долг – во вторую очередь.

Особенность аннуитетного займа в том, что при досрочном погашении должник выигрывает совсем немного (если только не сделает это в самом начале срока). Поскольку первую половину срока тело долга сокращается очень медленно, и лишь к концу ускоряется

Аннуитетный платеж можно рассчитать по формуле:

P = S x (r x (1+r)n) / ((1+r)n – 1),

где S – сумма долга, r – месячная процентная ставка, а n – срок, на который получен займ (в месяцах).

К примеру, вы взяли в оформили в банке заем на 100 тысяч рублей под 6% годовых на 2 года. Воспользуемся формулой и определим сумму платежа.

100 000 * 0,005 * (1 + 0,005)24 / ((1 + 0,005)24 – 1) = 4434 рубля.

Сверх долга придется заплатить: 4434* 24 – 100 000 = 6419 рублей (6,4%)

Пример по дифференцированным платежам

При такой схеме долг будет сокращаться равномерно, а проценты также будут таять с каждым месяцем, поскольку начисляются они на остаток долга.

Дифференцированные платежи рассчитываются следующим образом:

b = S / n,

где b – сумма основного платежа, S – тело кредита, n – срок, на который он выдан (в месяцах). Чтобы вычислить проценты, нужно остаток займа на нужный период умножить на процентную ставку за год и поделить на 12:

p = Sn x P / 12,

где p – проценты по остатку долга, Sn – остаток долга, P – процентная ставка в годовом выражении.

Остаток задолженности вычисляется следующим образом:

Sn = S – (b x n),

где n – число прошедших периодов.

Если рассчитать предыдущий пример по дифференцированной схеме: каждый месяц долг будет сокращаться на 4167 рублей, а итоговая переплата составит 5750  рублей (5,75%).

Пример такого расчета можно найти здесь.

Как посчитать процент переплаты по кредиту калькулятор

Зная формулу расчета переплаты по кредиту, вы сможете выбрать наиболее выгодное предложение

Когда переплата будет выше

Как видно из приведенных примеров, аннуитетный график погашения всегда будет обходиться заемщику дороже. В данном случае разница составила почти 4% от суммы долга. Однако все зависит от конкретных исходных данных.

Главное, что нужно знать – независимо ни от чего дифференцированный способ всегда будет немного дешевле, чем его оппонент. Это заложено самой природой математики.

Как можно уменьшить переплату по кредиту

При дифференцированной системеы можно сэкономить, если погашать долг досрочно. Однако банки чаще всего предлагают аннуитетную систему выплат. Процентная ставка в каждом отдельном случае будет индивидуальной — мы советуем внимательно изучить условия договора перед тем, как его подписать.

Предварительный расчет условий можно сделать с помощью кредитного калькулятора, и на основании этих данных принять решение.

Преимущества кредитных программ Совкомбанка

В Совкомбанке — большой выбор кредитных программ для заемщиков. Их можно разделить на три основные категории.

Во-первых, это займы наличными. Сюда входят 7 программ, адаптированных под любые возможности заемщика.

К примеру, для тех, кому нужны деньги в день обращения, предусмотрен «Экспресс-кредит». Чтобы получить его, нужен только паспорт.

В эту же категорию входят кредиты с обеспечением, предусматривающие значительно большие суммы. На эти программы распространяется наиболее выгодная для заемщика процентная ставка.

Ипотечные и автопрограммы разработаны таким образом, чтобы предложить заемщикам наиболее оптимальные условия кредитования с минимальной переплатой.

Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки» и получите шанс вернуть проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту и доставим курьером.

Источник

Перед тем, как заключить официальное соглашение с банком, рекомендуется узнать полную сумму переплаты по выбранному предложению. Это особенно важно, если речь идет об автокредите, ипотеке или другом крупном и дорогом кредитном продукте, берущимся не на один год. Провести все расчеты можно самостоятельно, используя универсальную формулу.

Что включает в себя переплата по кредиту?

В банковской сфере под полной переплатой подразумевается общая сумма, которую заемщик отдает финансовой организации «поверх» той, что получил наличными на руки или переводом на карту. Не следует думать, что в нее входят только проценты по ставке. Общие расходы на кредитование увеличивают дополнительные затраты, такие как:

  • Оплата услуг независимого оценщика. Допустим, если в качестве обеспечения кредитору передается автомобиль или недвижимость.
  • Комиссии за внесение ежемесячных платежей, если обязательные взносы производятся, предположим, через терминал самообслуживания стороннего банка и аппарат взимает комиссионные сборы.
  • Комиссии за обналичивание кредитной линии «пластика» в «чужом» банкомате.
  • Штрафы и пени, берущиеся при несвоевременном возврате кредита.   

Некоторые убытки, формирующие общую переплату, заранее предугадать невозможно. Пример: должник вовремя внес ежемесячный взнос через аппарат самообслуживания. Но в платежном терминале случился технический сбой, и деньги поступили на счет финансовой организации с опозданием. За просрочку банк начислил пени, которые повысили окончательную стоимость кредита для заемщика.    

В нашем примере клиент кредитной структуры может отказаться от уплаты пени, так как просрочка образовалась не по его вине. Но для этого у него на руках должны быть подтверждающие документы. Например, бумажный чек из аппарата, на котором указана дата осуществления платежа.  

Что требуется для вычисления переплаты?

Чтобы самостоятельно и правильно рассчитать сумму переплаты по кредиту, никакие специальные знания или инструменты не требуются. Нужно только 15-20 минут свободного времени и несколько точных сведений о кредитном продукте:

  • Вид ежемесячных взносов — дифференцированные или аннуитетные;
  • Размер процентной ставки и «тела» кредита (сколько берется в долг у банка);
  • Период кредитования;
  • Размер сопутствующих затрат (стоимость годового обслуживания «пластика», если деньги приходят на карту, цена СМС уведомлений и страхования, и т.д.).

Посчитать сумму можно «вручную», взяв ручку и лист бумаги, на компьютере, создав таблицу в Excel, или используя онлайн калькулятор.

Получи аванс на покупки в два клика

Дифференцированные и аннуитетные взносы

Российские банки начисляют проценты ежемесячно — на остаток «тела» кредита, а не на его начальную сумму. Чтобы без ошибок рассчитать величину переплаты, заемщику нужно учитывать тип обязательных платежей по выбранному финансовому продукту. Варианты ежемесячных взносов:

Дифференцированные платежи

Погашение «тела» долга и процентов осуществляется равными частями. Поэтому сумма каждого следующего взноса меньше, чем прежнего. За счет этого уменьшается и общая величина переплаты по процентной ставке.

Пример: размер ежемесячного платежа — 10000 рублей. Предположим, 14% из этой суммы — проценты. И в начале, и по окончанию срока кредитования, 14% от величины обязательных взносов (независимо от их сумм) будут переплатой по процентной ставке.

Преимущество дифференцированных платежей — возможность существенного уменьшения общей переплаты при полном и даже частичном досрочном погашении долга в любой период кредитования.

Недостаток — в первые месяцы после заключения договора, дифференцированные взносы большие, иногда — попросту «неподъемные» для должника. Пример: первые полгода заемщику нужно платить каждый месяц по 25000 рублей, следующие 6 месяцев — по 15000 рублей, спустя год — по 10000 рублей.

Аннуитетные взносы

На протяжении всего времени возврата долга банку, клиент отдает ему равные суммы. Например, выплачивает по 9000 рублей ежемесячно в течение 3-х лет.

Особенность аннуитета заключается в том, что из этих 9000 рублей в первые месяцы средства будут идти, в основном, только на оплату процентов, а не «тела» кредита. Так как процентная ставка применяется к остатку «тела», общая переплата оказывается больше, чем была бы при той же ставке процентов и для аналогичной суммы, но при дифференцированных взносах.

Пример: первые 3 месяца из ежемесячных платежей по 9000 рублей в счет погашения процентов и «тела» кредита идет по 7000 рублей и 2000 рублей соответственно. В следующие 3 месяца — по 6500 рублей и 3500 рублей. Соотношение всегда изменяется медленно, позволяя банкам хорошо зарабатывать.  

Преимущества аннуитета для заемщиков:

  • «посильные» суммы ежемесячных взносов;
  • большая распространенность такой схемы кредитования.

Недостатки — сравнительно большая переплата по процентной ставке и выгодность полной/частичной досрочной оплаты кредита только в первые месяцы после подписания соглашения банком.

Поясняем по последнему пункту — в конце периода кредитования заемщик отдает финансовой организации только «тело». Часть процентов по ставке в обязательных платежах есть, но она минимальная. Например, 200 рублей из ежемесячного взноса в 9000 рублей.  

Как посчитать переплату по кредиту?

Чтобы рассчитать общую переплату, необходимо к сумме процентов по ставке прибавить все дополнительные расходы на кредитование. С определением последних сложностей, как правило, не возникает. Просто включите в данный список расходов все финансовые издержки, которые вы понесете в связи с обращением в банк. Сюда можно добавить даже стоимость поездки в учреждение на такси или общественном транспорте.

Для расчета суммы процентов по аннуитетным взносам  можно использовать универсальную формулу:

  • Переплаты по % = (Период кредитования в месяцах Х Обязательный платеж) — «Тело» кредита

Предположим, что в течение 1 года банку нужно отдавать по 13 215 рублей ежемесячно. В долг гражданин получил 100 000 рублей. Подставляем данные в формулу:

  • Переплата по % = (12 х 13 215) — 100 000

Получаем 58 580 рублей — именно столько переплатит заемщик из-за наличия процентной ставки. Всего по завершению 12 месяцев он должен будет возвратить кредитору 158 580 рублей. Эта сумма не является общей переплатой, так как в нее не включены дополнительные расходы.

Допустим, что деньги должнику были предоставлены переводом на карту. Гражданин снял наличные в стороннем банкомате, заплатив 420 рублей комиссионных. Значит, переплата по его кредиту будет составлять уже 159 000 рублей. Если бы он выбрал терминал своей организации, то сэкономил бы эти 420 рублей.

В соответствии с российским законодательством, банки переводят финансы по кредитам на дебетовые, а не кредитные счета. Поэтому снимать наличные в «родных» банкоматах можно без комиссий за обналичивание. Учреждение не может выдать заемщику, например, потребительский кредит на карту под процентную ставку, и после этого заработать на нем еще раз на комиссионных сборах.

В сторонних аппаратах комиссии за снятие наличных могут браться как в случае с дебетовыми, так и кредитными картами.

Вычислять сумму переплаты процентов самостоятельно не обязательно. Другие способы получить нужные сведения:

  • Использование онлайн кредитного калькулятора. Найти инструмент можно, вбив в поисковую строку соответствующий запрос. Учтите, что данные могут быть приблизительными, а не точными.
  • Обращение на Горячую линию или в чат к менеджеру банка. Специалисты обязаны производить расчеты и предоставлять соответствующие консультации. При отказе с их стороны, можно подать жалобу старшему менеджеру или руководителю организации.

Чтобы посчитать переплату в нашем примере, к 158 580 рублей нужно добавить все сопутствующие кредиту расходы.

Получи лимит на покупки прямо сейчас за две минуты

Способы снижения переплаты за кредит

Самый верный метод уменьшения переплаты за любой кредитный продукт — частичное и полное досрочное погашение долга. Российские банки (требование законодательства) не могут отказывать клиентам в праве «преждевременного» закрытия кредита.

Особенно выгодно рассчитываться с задолженностью в первые месяцы после заключения договора — независимо от типа обязательных платежей. К завершению срока кредитования, привлекательность досрочного погашения по дифференцированной системе и аннуитетной схеме сохраняется и максимально снижается соответственно.   

Другие способы снижения переплаты:

  • Внесение ежемесячных взносов методами, не сопровождаемыми комиссионными сборами. Например, через собственные терминалы банка или онлайн переводами в его сервисе интернет-банкинга;
  • Рефинансирование кредита под меньшую процентную ставку. Будьте внимательны, чтобы в конечном итоге не переплатить из-за расходов на оформление нового договора и того, что по вашему соглашению уже выплачена большая часть процентов;
  • Отказ от дополнительных услуг. Например, ежемесячного страхования и SMS информирования. Не стесняйтесь обращаться к менеджерам и узнавать о таких «надбавках».

По возможности, изначально ищите продукт с дифференцированными платежами. Это особенно важно при долгосрочном кредитовании. При одинаковой величине «тела», разница между суммами процентов по дифференцированной и аннуитетной системе может составить до 15%.

Расчет переплаты по кредиту — итоги

Оценивая привлекательность разных банковских предложений, не ориентируйтесь только на процентную ставку. Выгодность кредитных продуктов во многом зависит от сопутствующих затрат. Например, от наличия и отсутствия требования о страховании жизни и здоровья.

Пример: Альфа-Банк предоставляет действующим благонадежным клиентам кредиты на 500 000 рублей под 10% годовых со страхованием и под 21% годовых без страховки. При расчете оказывается, что взять деньги в долг под 21% выгоднее — ежемесячная сумма страхования больше, чем сумма переплаты по «лишним» 11%.

Помните, что банки РФ не имеют законного права скрывать затраты, сопутствующие кредитованию. На обратное можно пожаловаться государственному регулятору — Центробанку России.   

Сделать покупки максимально комфортными ты можешь уже сейчас вместе с Мокка: тебе доступна оплата частями по удобному для тебя графику без первоначального взноса. Отличная новость в том, что теперь ты можешь выпустить виртуальную карту МИР буквально в два клика. А еще ты можешь делать абсолютно любые покупки в любом магазине с помощью сервиса ин-эпп шоппинга Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!

Источник

Для каждого, кто решил оформить кредит самым важным вопросом всегда будет: “размер предстоящей переплаты”. Так, посчитать приблизительную сумму переплаты можно практически на любой официальной странице банка с помощью кредитного калькулятора. Еще вы можете сразу обратиться в банк, и попросить кредитного менеджера рассчитать вам размер желаемого кредита с учетом процентов, но это очень затратная процедура по времени, тем более что сравнить захочется несколько кредитных продуктов разных банков. Чтобы не обходить каждый банк, существуют простые формулы расчета кредитов, которые мы предлагаем вам к рассмотрению.

Что влияет на размер ставки по кредиту?

Формула расчета кредита аннуитетными платежами

Формула расчета процентов по кредиту

Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту

Как правильно выбрать оптимальный кредит?

Как рассчитать кредит в Excel?

Состав суммы кредита

Сумма кредита — это совокупная величина расходов заемщика, которые он понесет после получения займа. В состав кредитной суммы входят:

  • основная сумма, запрошенная в виде кредита;
  • проценты, установленные за пользование кредитными деньгами;
  • страховки;
  • дополнительные комиссии.

Это могут быть далеко не все затраты кредитующегося, сюда также можно отнести затраты на услуги оценщика или комиссия за уплату ежемесячного платежа через кассу банка.

Что влияет на размер ставки по кредиту?

Банки, рекламируя свои услуги, чаще всего указывают минимальную ставку процента. Однако не стоит сразу бежать оформлять кредит, если по телевизору замелькала фраза: “кредит от 8%”. Ведь самое важно здесь “ОТ”. На величину ставки влияет множество факторов:

  • ставка будет меньше, если сумма займа — больше;
  • чем дольше срок кредитования, тем ниже проценты;
  • рассчитывать на меньшую ставку сможет тот, кто является зарплатным клиентом банка в котором планируется оформление кредита;
  • для сотрудников партнерских организаций банка тоже предусмотрены сниженные ставки процента;
  • непосредственно влияет на величину ставки тип кредита (с поручителем, без обеспечения, с обеспечением), чем больше у банка гарантий, тем ниже ставка;
  • наличие справки с подтвержденным доходом гарантирует более лояльное отношение банка, и как следствие более низкие проценты.

ПСК

Полная стоимость кредита — это и есть та самая величина, отражающая все затраты заемщика, которые он понесет в процессе уплаты основного долга по кредиту. Раньше эту информацию банк старался умалчивать, дабы клиент не передумал оформлять кредит. Однако, согласно закону от 2014 года, банк обязуется указывать эту сумму на первой странице кредитного договора и на обязательном графике платежей. Причем размер этой записи должен быть максимально большим, дабы избежать дальнейших недоразумений.

Рассчитать этот показатель можно по простой формуле:

ПСК=СК+СВК+%, где:

  • СК — сумма кредита;
  • СВК — сумма всех комиссий (разовых и ежемесячных);
  • % — проценты по кредиту.

Страховые платежи

Страховые платежи представляют собой добровольные выплаты, направленные на уменьшение рисков в случае наступления страхового случая. К ним относят: страхование жизни, здоровья, имущества. Конечно, при оформлении ипотеки, избежать страхования имущества не удастся. А вот оформить отказ от страховки здоровья вполне возможно.

Скрытые платежи

К скрытым платежам чаще всего относят дополнительные затраты заемщика, о которых он не был уведомлен сразу, или просто не обратил на них внимание, так как чаще всего в договоре они указываются мелким шрифтом. Заботясь о благополучии граждан, государство обязало банки показывать все дополнительные затраты заемщику до момента оформления кредита. В случае выявления таковых после подписания договора, клиент может обратиться с заявлением в суд и взыскать с банка потраченные деньги.

Расчет процентов

Для начисления процентной ставки банки используют два метода: аннуитетный и дифференцированный. Основное отличие каждого из методов в скорости выплаты процентов по кредиту.

Дифференцированные платежи предполагают уплату ежемесячного платежа в разной сумме на протяжении всего срока действия кредитного договора, при котором в первую очередь выплачиваются проценты банку, а ближе к концу кредитного соглашения погашается основная сумма задолженности. Стоит отметить, что проценты насчитываются каждый раз на остаток кредитного долга. Для расчета такого способа оплаты кредита используют формулу:

Сумма платежа = остаток по займу*% по кредиту*количество дней/100/365

Формула расчета кредита аннуитетными платежами

Аннуитетные платежи отличаются тем, что клиент выплачивает задолженность равными долями. На сегодняшний день — это самый распространенный вид начисления процентов. Для расчета суммы ежемесячного платежа можно использовать простую формулу:

Размер ежемесячного платежа = СЗ*(П+(П/(1+П)*СК-1)), где

СЗ — сумма займа;

П — ставка процента за один месяц;

СК — срок кредитования.

Формула расчета процентов по кредиту

Для того чтобы рассчитать проценты по кредиту нужно воспользоваться простой формулой:

Процент по кредиту = Остаток задолженности*(ставка %/12).

Следовательно, мы получим размер ежемесячной переплаты по кредиту.

Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту

Для того чтобы узнать сумму необходимую для внесения в качестве ежемесячного платежа, без учета процентов, нужно от ранее рассчитанной суммы ежемесячного платежа вычесть проценты:

Размер платежа без % = Размер ежемесячного платежа – проценты по кредиту относительно каждого отчетного месяца.

Как правильно выбрать оптимальный кредит?

Для того чтобы выбрать идеальный вариант кредитования, следует осуществить просчет каждого из возможных вариантов платежей. Только на основании детального анализа можно понять какой из видов начисления процентов наиболее выгодный. Также следует учитывать все скрытые комиссии, страховки и другие обязательны платежи.

Важным моментом при выборе кредита и способа начисления процентов является наличие возможности досрочного погашения займа. Например, в случае дифференцированного кредитования вы в первую очередь выплачиваете проценты, поэтому спешить с погашением долга нет смысла, вы все равно ничего не выгадаете.

Как рассчитать кредит в Excel?

Самый надежный и достоверный способ расчета суммы будущих процентов и размера общей переплаты по кредиту при каждом из видов начисления процентной ставки, является использование программного обеспечения excel. Благодаря множеству формул, все что вам необходимо — задать условия для проведения расчетов, а дальше система выполнит все действия сама.

Для того чтобы максимально разобраться со всеми формулами, предлагаем ознакомиться с подробным видео о расчете кредитов в «Эксель».

По сути, для того чтобы рассчитать нужные показатели, будет достаточно потратить не более 15 минут собственного времени. Соответственно, сделав предварительные подсчеты, вы сразу сможете для себя определить максимально удачные условия кредитования.

Источник

Как рассчитывается кредит

Если нравится – подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru
Открыть профиль

Всем им нужно узнать, от чего зависит ежемесячный платеж по кредиту и можно ли его вычислить самостоятельно.Бробанк расскажет, как рассчитывается кредит, какие методики использовать для подсчета ежемесячных процентов и итоговой суммы переплаты. В статье собраны формулы, которые расписаны на конкретном примере, чтобы стало понятно, как был получен тот или иной результат.

  1. Что входит в ежемесячный платеж

  2. Виды ежемесячных выплат по кредитам

  3. Что берут за основу при расчете ежемесячного платежа

  4. Как рассчитать ежемесячную сумму платежа

  5. Самостоятельный подсчет при аннуитетных платежах

  6. График расчетов для аннуитетной схемы

  7. Самостоятельный подсчет при дифференцированных платежах

  8. График расчетов при дифференцированных выплатах

  9. Какой из вариантов выгоднее заемщику

  10. Какую схему начисления процентов выбрать


Проц. ставка
7.9% годовых


Платеж в месяц
9 964.29 ₽


Сумма выплат
358 714 ₽


Переплата
58 714 ₽

График платежей

№, Месяц Сумма платежа
Платеж 		Проценты + долг Остаток долга
1. 10.04.2019 61 811.94
3 000.00 + 58 811.94 		3 000.00 + 58 811.94 241 188.06
1. 10.04.2019 61 811.94
3 000.00 + 58 811.94 		3 000.00 + 58 811.94 241 188.06

График платежей

Что входит в ежемесячный платеж

Банки выдают на руки график погашения при оформлении кредита. Сумма ежемесячной выплаты может быть указана одним числом или несколькими. Вид графика погашения зависит от того, какая форма предоставления данных принята в банке. Некоторые кредиторы расписывают данные в двух колонках:

  • основной долг, иногда его называют тело;
  • начисленные проценты.

Другие банки указывают только общую сумму к выплате в указанную дату.

Если заемщик отклоняется от графика и допускает просрочки, то к основной сумме добавляют штрафы, пени, комиссии или неустойки. Каждый банк самостоятельно устанавливает очередность удержания накопленных штрафных санкций из последующих поступлений. Какой порядок предусмотрен у компании, прописано в кредитном договоре. Например, из суммы очередного поступления списывания происходят в такой очередности:

  1. Проценты на просроченные проценты.
  2. Проценты за заемные средства, которые были просрочены по выплате.
  3. Погашение просроченной задолженности.
  4. Проценты по текущей задолженности.
  5. Погашение текущей задолженности.

Обычно банк выдает на руки документ, в котором подробно описано, как рассчитывается кредит именно в вашем случае

Банки применяют и другие схемы, но такой вариант считается наиболее распространенным в банковской практике.

Виды ежемесячных выплат по кредитам

Ежемесячные платежи по кредитам, которые списывают в банках, бывают двух видов: аннуитетные и дифференцированные.

Аннуитетные — с должника на протяжении всего периода пользовании кредитом списывают равные суммы. По очередности списания приоритет у начисленных процентов. Проценты к оплате пересчитываются ежемесячно исходя из неоплаченной на текущий момент суммы долга. Остальная сумма, которая остается после удержания процентов, идет на погашения основной задолженности.

В будущем периоде сумма основного долга становится меньше, и на него насчитывается меньше процентов. Значит, из очередного равного платежа сумма распределится по-другому: меньше уйдет на проценты и больше на основной долг. Чем длиннее срок кредитования, тем большая получается итоговая переплата, хотя сумма ежемесячного платежа будет одинаковой для заемщика с начала и до конца периода кредитования.

Дифференцированные выплаты в отличие от аннуитетных не равные. Вначале кредитования суммы выше, а затем они уменьшаются. Снижение ежемесячного платежа происходит постоянно. Пересчет процентов такой же, как и при аннуитетных выплатах. Но итоговая сумма процентов, уплаченных кредитору, получается меньше.

Банки самостоятельно решают, какой тип ежемесячного платежа установлен по кредиту. Хотя некоторые компании предоставляют заемщику право выбора. Но если выбора нет, то клиент может закрыть кредит досрочно, когда для этого появятся деньги. В этом случае, понадобится заранее уведомить банк о своем желании, чтобы задолженность была погашена правильно.

Особенно важно это сделать при полном досрочном погашении. Если это не отследить, можно столкнуться с неприятностями и испортить свою кредитную историю. Чтобы этого не произошло, после завершения выплат всегда запрашивайте документ, где указано, что ваши обязательства перед кредитором исполнены и долгов нет.

Что берут за основу при расчете ежемесячного платежа

Для самостоятельного подсчета суммы ежемесячного платежа по кредиту нужны такие данные:

  • общая сумма кредита;
  • процентная ставка;
  • период кредитования.

Но часто в итоговую сумму выплат включают и другие суммы. Например, страховка по кредиту, услуги смс-информирования или другие платные сервисы от банка. Кроме того сумма будет немного отличаться в зависимости от способа поступления средств. Так, некоторые банки берут комиссию за зачисление наличными.

Дополнительные расходы возникают и при пересылке суммы из другого банка: процент от суммы могут брать как в банке-отправителе, так и банке-получателе. Такие моменты желательно выяснять заранее, чтобы отправленной сумму хватило на ежемесячный платеж, и какая-то его часть не вышла на просрочку.

Как рассчитать ежемесячную сумму платежа

Для расчета ежемесячной суммы платежа по кредиту используют:

  • кредитный калькулятор;
  • помощь сотрудника банка;
  • самостоятельный расчет по формулам
  • таблицы в Excel/

Кредитный калькулятор. Такие сервисы размещают в интернете или на сайте банка, который предлагает выдать кредит.

Кредитные калькуляторы позволяют не только рассчитать сумму ежемесячного платежа, но и показывают график выплат. Понадобится внести: сумму, срок и ставку, а также указать, какой тип выплат аннуитетный или дифференцированный. Но данные не всегда будут полностью совпадать с реальными. Потому что платеж может быть внесен не через 30 дней, а через 25, либо равными долями дважды в месяц. Кроме того калькуляторы не учитывают дополнительные платные услуги банка.

Помощь специалиста в отделении банка. Каждый потенциальный заемщик вправе обратиться к менеджеру или позвонить по горячей линии до того, как оформит кредит. Сотрудники банка подскажут диапазон процентной ставки. Затем на основе суммы и срока могут дать информацию по ежемесячному платежу. Но эти сведения предварительные.

Когда рассчитывается кредит, во внимание берутся: его сумма, длительность, вид погашения

После рассмотрения заявки, изучения кредитной истории и платежеспособности, банк установит индивидуальные условия кредитования. В договоре будет указана точная сумма и график платежей.

Самостоятельный расчет по готовым формулам. Ежемесячные платежи можно вычислить самому, если знать все входные данные. Для этого разработаны специальные формулы, куда понадобится подставить свои значения.

Таблицы в Excel. Для вычисления ежемесячного платежа по кредиту понадобятся встроенные функции программы. Подсчитать аннуитетные платежи поможет функция ПЛТ, она же PMT, если искать в латинской версии.

В строке подсчета ежемесячного платежа понадобится вписать такую формулу: =ПЛТ(18%/12;24;-500000). Где 18%/12 — это процентная ставка по кредиту, 24 — количество выплат, а 500 000 — сумма долга. Аннуитетный платеж при таких цифрах будет равен 24 962,05 рублей в месяц.

Какой из вариантов выбрать, зависит от вас. Некоторые предпочитают делать расчеты в онлайн-калькуляторах, другим удобнее один раз внести свои данные в таблицу в Excel и потом только менять параметры.

Самостоятельный подсчет при аннуитетных платежах

Для удобства и наглядности подсчета обозначим одинаковые входные данные по кредиту:

  1. Процентная ставка — 18%.
  2. Период кредитования — 24 месяца.
  3. Сумма кредита — 500000 рублей.

Классическая формула для расчета аннуитетного платежа выглядит так:

Разовый аннуитетный платеж = Сумма кредита * Ка

где Ка — это коэффициент аннуитета.

Ка = ((ЕПС* (1 + ЕПС)n)/( (1 + ЕПС)n -1)

где ЕПС — ежемесячная процентная ставка.

Подставляя данные из примера, ЕПС будет выглядеть как 18%/12 = 1,5% = 0,015.

Итоговый расчет примет вид:

500 000 * (0,015 * (1 + 0,015)24)/((1 + 0,015)24 -1) = 24 962,05 рублей в месяц.

Данные полностью совпадают с примером, приведенным выше, где описан подсчет с помощью функции в Excel.

Итоговая сумма, которую выплатит заемщик за весь период пользования кредитом при точном соблюдении графика выплат:

24 962,05 * 24 = 599 089,24 рублей.

Общая сумма переплаты при аннуитетных платежах с приведенными в примере данными составит 99 089,24 рублей.

График расчетов для аннуитетной схемы

Дата Сумма платежа Проценты Тело Остаток платежа
02.04.2020 0 0 0 500 000.00
02.05.2020 24 962.05 7 500.00 17 462.05 482 537.95
02.06.2020 24 962.05 7 238.07 17 723.98 464 813.97
02.07.2020 24 962.05 6 972.21 17 989.84 446 824.13
02.08.2020 24 962.05 6 702.36 18 259.69 428 564.44
02.09.2020 24 962.05 6 428.47 18 533.58 410 030.86
02.10.2020 24 962.05 6 150.46 18 811.59 391 219.27
02.11.2020 24 962.05 5 868.29 19 093.76 372 125.51
02.12.2020 24 962.05 5 581.88 19 380.17 352 745.34
02.01.2021 24 962.05 5 291.18 19 670.87 333 074.47
02.02.2021 24 962.05 4 996.12 19 965.93 313 108.54
02.03.2021 24 962.05 4 696.63 20 265.42 292 843.12
02.04.2021 24 962.05 4 392.65 20 569.40 272 273.72
02.05.2021 24 962.05 4 084.11 20 877.94 251 395.78
02.06.2021 24 962.05 3 770.94 21 191.11 230 204.67
02.07.2021 24 962.05 3 453.07 21 508.98 208 695.69
02.08.2021 24 962.05 3 130.44 21 831.61 186 864.08
02.09.2021 24 962.05 2 802.96 22 159.09 164 704.99
02.10.2021 24 962.05 2 470.57 22 491.48 142 213.51
02.11.2021 24 962.05 2 133.20 22 828.85 119 384.66
02.12.2021 24 962.05 1 790.77 23 171.28 96 213.38
02.01.2022 24 962.05 1 443.20 23 518.85 72 694.53
02.02.2022 24 962.05 1 090.42 23 871.63 48 822.90
02.03.2022 24 962.05 732.34 24 229.71 24 593.19
02.04.2022 24 962.09 368.90 24 593.19 0
Всего выплат 599 089.24 99 089.24 500 000.00 0

Самостоятельный подсчет при дифференцированных платежах

Несмотря на то, что банки просчитывают график погашения, не лишним будет знать, как рассчитывается кредит, это поможет вовремя принять нужные меры

Дифференцированный платеж изменяется каждый месяц. Сумма уменьшается, и клиент меньше переплачивает. Формула подсчета выглядит так:

Ежемесячный дифференцированный платеж = ЧОД + Сумма процентов

ЧОД — это часть основного долга, фиксированная величина при дифференцированных выплатах кредита, если будет соблюден график выплат с точностью до дня. Для ее вычисления потребуется сумму кредита поделить на его срок. С данными из примера это выглядит так:

ЧОД = 500000/24 = 20 833,33 рубля

Сумма процентов постоянно уменьшается, так как уменьшается общая итоговая задолженность по кредиту. Банки используют разные формулы для подсчета этой величины, но наиболее распространена такая:

Сумма процентов = ОстЗ * ПСГ * КД/365 или 366 дней в году

ОстЗ — остаток задолженности,
ПСГ — процентная ставка за год,
КД — количество календарных дней, за которые были начислены проценты.

Расширим входящие данные в примере. Предположим, что кредит взят в 2020 году, он високосный, но будет выплачиваться два года, поэтому в 2021 году в формуле будет 365, а не 366 дней. Дополнительные вводные данные: деньги получены 02.04.2020 года, а первый платеж предстоит 02.05.2020 года. Между этими платежами 30 календарных дней. Подставленные в формулу данные будут выглядеть так:

Сумма процентов = 500 000 * 18% * 30/366 = 7377,05 рублей.

Дифференцированный платеж за первый месяц = 20 833,33 + 7 377,05 = 28 210,38 рублей.

Остаток долга к следующему месяцу уменьшится, поэтому:

500 000 — 20 833,33 = 479 166,67 рублей

Следовательно, и сумма начисленных процентов будет меньше. Кроме того в мае 31 день, поэтому формула примет вид:

Сумма процентов во втором месяце = 479 166,67 * 18% * 31/366 = 7 305,33 рублей.

Дифференцированный платеж за второй месяц = 20 833,33 + 7 305,33 = 28 138,66 рублей.

По этой методике подсчитаем все выплаты за 24 месяца пользования кредитом. Итоговая сумма переплаты составит 93 712,98 рублей. При условии, что платежи буду внесены день в день по графику.

График расчетов при дифференцированных выплатах

Дата Сумма платежа Проценты Тело Остаток платежа
02.04.2020 0 0 0 500 000.00
02.05.2020 28 210.38 7 377.05 20 833.33 479 166.67
02.06.2020 28 138.66 7 305.33 20 833.33 458 333.34
02.07.2020 27 595.63 6 762.30 20 833.33 437 500.01
02.08.2020 27 503.41 6 670.08 20 833.33 416 666.68
02.09.2020 27 185.79 6 352.46 20 833.33 395 833.35
02.10.2020 26 673.49 5 840.16 20 833.33 375 000.02
02.11.2020 26 558.23 5 724.90 20 833.33 354 166.69
02.12.2020 26 058.74 5 225.41 20 833.33 333 333.36
02.01.2021 25 915.30 5 081.97 20 833.33 312 500.03
02.02.2021 25 610.73 4 777.40 20 833.33 291 666.70
02.03.2021 24 860.73 4 027.40 20 833.33 270 833.37
02.04.2021 24 968.18 4 134.85 20 833.33 250 000.04
02.05.2021 24 531.96 3 698.63 20 833.33 229 166.71
02.06.2021 24 336.76 3 503.43 20 833.33 208 333.38
02.07.2021 23 915.52 3 082.19 20 833.33 187 500.05
02.08.2021 23 699.77 2 866.44 20 833.33 166 666.72
02.09.2021 23 381.28 2 547.95 20 833.33 145 833.39
02.10.2021 22 990.87 2 157.54 20 833.33 125 000.06
02.11.2021 22 746.86 1 913.53 20 833.33 104 166.73
02.12.2021 22 374.43 1 541.10 20 833.33 83 333.40
02.01.2022 22 107.30 1 273.97 20 833.33 62 500.07
02.02.2022 21 788.81 955.48 20 833.33 41 666.74
02.03.2022 21 408.67 575.34 20 833.33 20 833.41
02.04.2022 21 151.48 318.07 20 833.41 0
Всего выплат 593 712.98 93 712.98 500 000.00 0

Какой из вариантов выгоднее заемщику

Если ориентироваться исключительно на сумму переплаты, то однозначно дифференцированный способ начисления и выплаты процентов выгоднее для заемщика. Логично, что при аннуитетных платежах, больше выгод у банка. Но не у всех заемщиков получится соблюдать повышенную нагрузку по дифференциальной схеме, когда первоначальные ежемесячные платежи значительно выше. В приведенном примере выплаты в первый месяц при разных способах отличались на 3,2 тысячи рублей. Но при длительном периоде кредитования и большой сумме этот разрыв значительно выше.

Например, если заемная сумма по ипотеке 5 млн рублей, ставка 10% и срок кредитования 15 лет, данные приобретут такой вид:

Суммы Аннуитетный платеж Дифференцированный платеж
Первый ежемесячный платеж 53 730,26 70 070,59
Итоговая сумма переплаты 4 761 445,18 3 771 213,11

Не каждый заемщик осилит первоначальную разницу в 17 тысяч рублей, хотя итоговая сумма переплаты представлена наглядно.

Какую схему начисления процентов выбрать

Таблица поможет определить, какая из схем начисления процентов подойдет больше в разных ситуациях:

Условие Аннуитетная схема Дифференцированная схема
Равные суммы платежей на протяжении всего срока Да, но можно вносить больше, главное оповестить банк, чтобы досрочное погашение было оформлено своевременно. Нет, суммы постепенно уменьшаются. Но если есть возможность и желание можно платить еще больше, чем предложено по графику. В этом случае следует оповестить банк-кредитор о своем желании.
Сумма итоговой переплаты по кредиту Больше Меньше
Методика самостоятельного подсчета Проще Сложнее, но можно использовать онлайн-калькуляторы
Кому подходит больше Тем, у кого фиксированная и стабильная заработная плата с понятными ожиданиями на длительную перспективу. Тем, у кого высокие доходы в ближайшем будущем, но более отдаленные перспективы менее поняты. Например, проектным работникам.

Зная, как рассчитывается кредит, можно заранее просчитать наиболее выгодный для себя вариант

Чтобы уменьшить переплату при аннуитетной схеме, погашайте кредит досрочно. Если удастся досрочно вносить такие же суммы, как предусмотрены в графике дифференцированных платежей, то итоговая переплата почти такая же, как в дифференцированной схеме.

В этом случае самое главное условие предупреждать сотрудников банка, зачем вы вносите на счет сумму большие, чем предусмотрены в вашем графике выплат. О том, как и когда надо уведомлять банк, пишут в кредитном договоре. В некоторых компаниях допускают уведомление на горячую линию, в других через сообщения в интернет-банке, в третьих — через личное заявление у офисе.

Оценивайте свои финансовые возможности до подписания договора. Не берите взаймы больше, чем способны погасить, и тогда вы сохраните свою кредитную историю и сможете своевременно выплатить долги.

Комментарии: 3

Источник

Добавить комментарий