Как найти период вклада

Срок вклада – важный параметр при определении доходности вклада. Он влияет на величину процентной ставки, и, соответственно, на всю прибыль.

Банковский вклад – сроки и виды депозитов

Срок вклада может быть определенным или неопределенным. Исходя из этой характеристики сами вклады делятся на:

• бессрочные;
• срочные.

Бессрочные вклады называют по-другому «до востребования». То есть вклад будет активен до тех пор, пока вкладчик не заберет сбережения.

Название «срочные» может ввести в заблуждение. Срочные вклады не предполагают экстремально коротких сроков, например, до двух недель. Это значит, что в таких депозитах срок действия ограничен каким-то периодом в отличие от бессрочных аналогов. Максимальный срок вклада – 3 года или 5 лет. При минимальном сроке можно оставить деньги на 2 недели (редко) или на 1 месяц.

Можно договориться об индивидуальных сроках, то есть назвать точно количество дней действия вклада.

В бессрочных вкладах забрать деньги можно в любой момент и по умолчанию их можно пополнять. Деньги находятся в безопасности, сбережения немного увеличиваются, а за счет постоянного пополнения можно накопить солидную сумму.

Определить, какой вклад выгоднее, может только вкладчик. Все зависит от цели вклада. Если есть большая сумма, и нет необходимости в ближайший год ее тратить, лучше воспользоваться вкладами на короткий срок. Если же начальная сумма небольшая, и деньги понадобятся в ближайшем будущем, то лучше оформить бессрочный вклад.

Рассчитать прибыль можно с помощью калькуляторов вклада. Они есть на сайтах всех крупных банков. Кроме сроков вклада калькулятор учитывает сумму вклада и капитализацию.

Зависимость процентной ставки от срока депозита

Зачем банкам нужны вклады? Чтобы создать оборотный капитал, из которого выплачиваются кредиты другим людям. Разница между процентными ставками по кредитам и вкладам – основной хлеб кредитных организаций.

Чтобы поддерживать капитал на примерно одинаковом уровне, банки хотят обезопасить себя от внезапных обращений вкладчиков, которые хотят забрать сбережения. Некоторые вклады быстро вернуть просто невозможно, потому что на счету вкладчика крупная сумма, которая пущена в расход.

Получается, что банкам выгодны фиксированные сроки вклада. Более того, чем дольше банк сможет пользоваться размещенными средствами, тем большую получит выгоду.

Именно поэтому вклады с самыми большими ставками – это срочные вклады на максимальный срок (на 3 года, на 5 лет).

Несмотря на то, что у бессрочных вкладов окончание срока вклада может быть еще больше, процентные ставки у таких депозитов очень маленькие – около 0,1 процента.

Можно составить рейтинг вкладов с убыванием величины процентной ставки:

• Срочные вклады на 5 лет. Если забрать деньги раньше времени – проценты сгорают.
• Срочные вклады на 3 года.
• Срочные вклады на 3 месяца или на 1 месяц.
• Бессрочные вклады.

Чем больше возможностей у вкладчика (досрочное расторжение договора без потери процентов, возможность пополнения, капитализация), тем меньше процентная ставка.

Как продлить срок вклада?

Продление сроков вкладов в банках называется пролонгацией. В описании вклада банки сразу прописывают, возможно ли продление срока или нет.

Срок вклада может продлеваться автоматически. Это называется автопролонгацией договора. При этом все основные параметры вклада, кроме процентной ставки, остаются прежними на новый период. На следующий день после дня окончания срока вклада открывается новый период, причем вкладчику не нужно приходить в банк для подписания договора или дополнительного соглашения.

Если автопролонгации во вкладе нет, нужно каждый раз приходить в банк с паспортом для продления договора.

Быстро продлить можно интернет-вклад. Он управляется самим вкладчиком через интернет-банкинг. В любой момент можно посмотреть, сколько процентов начислено. В конце срока деньги автоматически переводятся на счет дебетовой карты клиента.

Если клиент не забрал деньги в последний день, и автопролонгации не предусмотрено, то вклад переходит в категорию «до востребования».

Оцените страницу:

Что такое банковский вклад

Банковский вклад – это когда вы отдаете деньги банку, а он через некоторое время возвращает вам эти деньги с процентами. В терминологии есть некоторая путаница между вкладом и депозитом – разница между ними есть, но на практике они используются как синонимы (и мы тоже будем так делать). Выгода для банка – в том, что он может быть деньги срочных депозитов и куда-то их вкладывать (инвестиции, торговля валютой и так далее), получая с этого прибыль. Прибыль зачастую выходит больше, чем нужно потом вернуть вкладчику, даже при максимальных процентных ставках – банк в плюсе. Вкладчик тоже в плюсе, потому что получил больше, чем отдал. Таким образом, банк берет деньги у людей, приумножает их, а затем делит прибыль с людьми.

Расчет прибыли – задача очень сложная, поэтому банк старается обезопасить и себя, и клиента. Делает он это за счет типа процента, срока и дополнительных условий вклада. Все эти условия срочных депозитов нужны для того, чтобы можно было просчитать максимальную (и, желательно, фиксированную) сумму, которую банк по итогу отдаст клиенту. О том, какую роль в банковском вкладе играет срок, мы расскажем ниже, здесь же рассмотрим типы процентов и дополнительные условия. Типы процентов:

• Фиксированный. Не меняется ни при каких условиях. Если в договоре прописано 9% – будет 9%.
• Динамичный. Может меняться при наступлении каких-либо условий, прописанных в договоре. Например, в первые 3 месяца доходность составляет 12% годовых, в 4-й и последующие месяцы – 10% годовых. Крайне распространенная практика.
• Плавающий. В этом банковском вкладе процент зависит от ставки Центробанка. Обычно к ставке присоединяется какой-либо модификатор, например «Ставка Центробанка + 2%». Сегодня ставка ЦБ составляет 9% – получаете 11% годовых. Завтра ключевую ставку подняли до 9.5% – получаете 11.5% годовых.

Что касается дополнительных условий, то их может быть много, основные:

• Капитализация. Каждый отчетный период (обычно – месяц) банк насчитывает вам проценты. Эти проценты он перечисляет либо на отдельный счет, либо на счет вклада. Если проценты уходят на счет вклада (и увеличивают общую прибыль таким образом) – это называется вкладом с капитализацией.
• Пополнение. Можно пополнять вклад. Процентная ставка у вкладов с пополнением чуть-чуть ниже, чем у вкладов без него.
• Снятие. Можно снимать со счета вклада либо фиксированные суммы, либо любую сумму, при этом сумма на счету не должна опускаться ниже минимального остатка, прописанного в договоре. Диапазоны процентных ставок срочных вкладов со снятием ощутимо ниже, чем у вкладов без снятия.

Теперь мы можем посчитать максимальную доходность вклада для клиента. Доходность вложения считается по одной из двух формул – вклад без капитализации и вклад с капитализацией. В формулах используются: сумма вклада; процентная ставка; общее количество дней вклада; количество выплат прибыли. Для вклада без капитализации (простой процент) формула выглядит так:

Чистая прибыль = (Сумма * Ставка * Дни) / (36 500)

При вкладе в 200 000 рублей, ставке в 9% и сроке в 2 года (= 730 дней) чистая прибыль будет равна (200 000 * 9 * 730) / 36 500 = 36 000 рублей, всего банк в конце срока вернет 236 000 рублей.

Для подсчета прибыли с размещения денежных средств с ежемесячной капитализацией нужно использовать формулу сложного процента:

Общая сумма возврата = Сумма вклада * (1 + (Ставка / 12 000))^Месяцев.

Если вы открыли вклад в 550 000 рублей на 3 года под 6.7% с начислением процентов каждый месяц, то общая сумма возврата = 550 000 * (1 + (6.7 / 1 200))^36 = 672 067 рублей, прибыль составить 122 067 рублей.

Что делать, если для долгосрочных вкладов задан разный процент в разные периоды времени? Считаете каждый период как отдельный вклад. Например, если в первые полгода платят 7%, а во вторую половину платят 5%, вам сначала нужно посчитать вклад на полгода со ставкой в 7%, после чего полученную сумму использовать для расчета полугодового вклада со ставкой в 5%.

Какие сроки вкладов бывают

Со сроками все очень просто – вклады по срокам бывают:

• Краткосрочными. До года включительно.
• Долгосрочными. Больше года, чаще всего – до 5 лет включительно.
• Бессрочными. Вообще нет срока.

Максимальными ставками обычно отличаются краткосрочные вклады – положили, получили прибыль, пошли искать следующий вклад. Банк обычно дает более высокие ставки по краткосрочным вкладам по той причине, что в близкой перспективе (до 3 месяцев, реже до полугода) довольно просто оценивать риски, связанные с изменениями в экономике, поэтому можно дать клиентам больший процент. У долгосрочных вкладов ставки немного ниже, но есть и существенный плюс – если у такого вклада прописан фиксированный процент, после открытия депозитов на 3-5 лет вы можете быть полностью спокойны – какие бы проблемы не случились в экономике, ваши деньги будут прирастать.

Отдельная история – бессрочные вклады. Их в природе практически не осталось – у каждого банка есть бессрочный вклад «До востребования» со ставкой 0.01% годовых, но на этом список обычно заканчивается. Бессрочные вклады были практически полностью вытеснены накопительными счетами, и если вам некуда деть минимальные вложения (1 000 – 10 000 рублей), то накопительный счет будет более выгодным для хранения сбережений, чем бессрочный (или даже срочный) вклад. Накопительный счет – это как обычный счет, только с годовыми процентами. Проценты по счету всегда меньше, чем по вкладу в этом же банке, но вы получаете полную свободу – можно тратить со счета хоть все деньги, нужно только оформить банковскую карту, привязанную к счету.

Условия вкладов в зависимости от срока

Приведем несколько примеров популярных вкладов с разными сроками:

Какой срок лучше выбрать

Зависит от ваших целей. Вложения денежных средств на короткий срок нужны тогда, когда у вас внезапно образовалась свободная сумма, и вы пока не знаете, куда ее деть. Откройте вклад на 3-6 месяцев, положите туда деньги – за срок вклада вы как раз определитесь, где хи можно использовать, и параллельно немного подзаработаете.

Если же вас интересует сохранение денег на длительный период (для детей, для защиты от инфляции и так далее) – вам нужен длительный вклад. Банки часто режут проценты при сроке более 2-х лет, поскольку опасаются штормов в экономике, поэтому вы можете положить деньги на «выгодный» длительный срок, а потом поискать еще один хороший вклад.

Выгодно ли открывать вклад в 2022-2023

Не так выгодно, как в 2021-м, но все еще оправданно. Россия прошла через 2022-й год с существенной инфляцией, и есть все основания полагать, что до конца 2023-го года эта инфляция не снизится. Как результат – деньги теряют свой ценность. Если вы сейчас положите под матрас 100 000 рублей, через год от них останется 90 000 рублей, хотя количество бумажек не изменится – на эти 100 000 рублей вы сможете купить на 10% меньше товаров. Единственный способ сохранить деньги при такой инфляции – инвестировать их куда-либо. Из вариантов: инвестиции, валюта, вклады. Инвестиции в условия экономического кризиса – плохая идея, валюта страдает от той же проблемы – можете прогадать и остаться в минусе (посмотрите, что происходит с евро). Остаются вклады – не самый прибыльный, но самый стабильный способ борьбы с инфляцией.

FAQ

С какого возраста можно открывать вклад?

Можно оформить детский вклад. Он открывается с 14 лет.

Какие документы нужны для открытия вклада?

Паспорт. Если вы уже являетесь клиентом какого-либо банка – в нем вы можете открыть вклад онлайн без паспорта. Открыть вклад онлайн можно и в банке, клиентом которого вы не являетесь, но нужно будет подписать ДКБО – к вам приедет курьер с документами.

Можно ли открыть вклад не на себя?

Некоторые банки это позволяют, уточняйте. Если вклад рассчитан на накопления детям, то его, естественно, всегда можно открыть не на себя.

Что такое «пролонгация»?

Это когда срок вашего вклада заканчивается, и банк автоматически открывает вам новый вклад, такой же или похожий. Довольно удобно, если вы вдруг забыли про деньги на счету банка.

Что будет, если забрать деньги раньше срока?

В большинстве случаев вам пересчитают прибыль по ставке в 0.01%, после чего вернут деньги. По законодательству банк не может вернуть меньше, чем вы положили на счет вклада, поэтому вы в любом случае останетесь при своих деньгах – просто не получите прибыли.

Вывод

• Срок вклада – это время, которое ваши деньги будут лежать на счету вклада.
• Вклады бывают краткосрочными, долгосрочными и бессрочными («До востребования», накопительные счета).
• Срок, ставка и сумма – параметры, необходимые для расчета прибыльности.
• В 2023 году вклад – один из немногих способов защиты денег от инфляции.

Какие сроки вкладов существуют и предлагаются банками? Конкуренция между банками за вкладчиков с каждым годом усиливается и банки начинают внедрять все более новые и усовершенствованные условия по вкладам. Одно из последних появившихся новшеств банков – это вклады с установлением «индивидуального срока по вкладу».

Банки предлагают своим клиентам открытие следующие сроки вкладов:

• Фиксированные сроки вкладов – применяются в срочных вкладах, по которым в договоре банковского вклада оговорена конкретная дата возврата вклада;
• Бессрочные сроки вкладов – применяются во вкладах «до востребования», по которым в договоре оговаривается возврат средств полностью или частями по первому требованию вкладчика и без ограничений во времени.

Как определить срок хранения вклада

Сначала вкладчик должен выбрать вид вклада, который устроит его по предлагаемым условиям, а затем уже определить срок вклада. Кроме того, вкладчика должна устраивать и процентная ставка с таким сроком хранения. Срок хранения вклада впрямую связан с целью вложения (цель: – накопление для крупных покупок или поездок, получение доходов, сохранения и т.д.).

Банки сегодня предлагают открытие вкладов с разнообразными сроками хранения, а в договоре банковского вклада обязательно оговаривают срок вклада и дату окончания срока вклада.

Так, фиксированный срок вклада может устанавливаться банками в месяцах или годах: – 1 месяц; 2 мес.; 3 мес.; 6 мес.; 9 мес.; 1 год; 1,5 года; 2 года; 3 или 5 лет. Срок вклада может устанавливаться и в днях: 91 день, 185 дней, 365 дней и т.д. Если же вкладчику точно известно, в какой день понадобятся денежные средства, то отдельные банки сегодня уже предлагают вклады с продолжительностью точно до назначенного вкладчиком срока, т.е. с установлением индивидуального срока по вкладу.

Как определить срок окончания вклада

Срок окончания вклада определяется банком автоматически в момент его оформления. День или срок окончания срока вклада по договору определяется так:

Дата оформления договора + срок хранения вклада по выбранному виду > дата окончания срока по календарю.

У вкладчиков часто возникает вопрос, в какой день можно забирать свой вклад: в день, указанный в договоре или позже? Конечно позже. Вклад можно закрывать, начиная со дня, следующего за датой возврата вклада по договору. Так как полный срок вложения средств заканчивается в 24 часа дня, указанного в договоре, то изъятие средств в этот день или раньше будет считаться досрочным расторжением договора с начислением пониженных процентов или процентов «до востребования».

Что такое индивидуальный срок по вкладу

Что означает «установление индивидуального срока по вкладу», и чем этот срок отличается от стандартного срока вклада, описанного выше? Индивидуальный срок по вкладу, это установление срока вклада, который выберет вкладчик, с точностью до дня. Вам нужен вклад на 50 дней – пожалуйста, на 98 дней – нет проблем! А чтобы определить, какая процентная ставка по вкладам с индивидуальными сроками вложения должна начисляться, банки устанавливают ставки по срокам вкладов в рамках определённых диапазонов. Диапазоны сроков вкладов выглядят, например, так:

• от 1 до 3 месяцев – ставка 1,2 % годовых;
• от 3 до 6 месяцев – ставка 3,2 % годовых;
• от 6 месяцев до 9 месяцев – 4,5 % годовых;
• от 9 месяцев до 1 года – 5,5 годовых;
• от 1 года до 2 лет – 6,8 % годовых и т.д.

При этом нижняя граница диапазона («от») включает в себя соответствующий срок, а верхняя граница («до») не включает. Так, например, вклад, выбранный ровно на 1 год открывается по ставке доходности, определенной для вкладов в диапазоне «от 1 года до 2 лет», а ровно на 2 года – в диапазоне «от 2 до 3 лет».

Клиент при открытии вклада с индивидуальным сроком может установить удобный лично для него срок хранения своего вклада в пределах выбранного диапазона – в годах, месяцах и днях. Если один вкладчик предпочитает открывать вклад со стандартными банковскими сроками, то другому крайне необходимо открыть вклад на нужное ему количество месяцев и дней и забрать средства из банка в нужный ему день. Предлагаемые банками индивидуальные сроки по вкладам позволяют клиентам получить проценты за все дни вложения, т.е. использовать свои средства более рационально.

Так, например, когда клиенту необходимо поместить средства во вклад со сроком 190 дней, то банк может предложить ему, с учётом наличия предложений, следующие диапазоны: «от 6 месяцев до 1 года», «от 9 мес. до 1 года» «от 180 дней до 547 дней» и т.д. Желаемый срок окончания действия вклада можно просто назвать сотруднику банка, и тот сделает подборку предложений по видам вкладов. Например, открывая выбранный вид вклада 01.01.2012г., клиент, сообщает работнику банка то, что средства понадобятся ему 13.11.2012г. (планируется поездка). В этом случае срок вклада составит 10 месяцев и 12 дней. Процентная ставка по вкладу будет установлена в соответствии с одним из диапазонов: «от 6 мес. До 12 мес.»; «от 9 до 12 месяцев»; «от 9 месяцев до 1.5 года» и др.

Так, например, в 2012 году среди уже привычных вкладов Сбербанка России с фиксированным сроком вклада предлагается 4 вида вкладов с «индивидуальными сроками вклада, которые необходимы именно Вам, с точностью до дня»:

По вкладам с индивидуальными сроками, как и по всем стандартным срочным вкладам при окончании срока вклада возможна автоматическая пролонгация на первоначальный срок, если это предусмотрено условиями банка.