Как найти подушку безопасности

Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+

АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 (без ограничения срока действия).

ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.

Чуть больше половины (53%) россиян имеют финансовую подушку безопасности, судя по исследованию компании «Ромир» в мае 2022 года. Большинству из них (39%) сбережений хватило бы максимум на три месяца, 25% — на полгода, 25% — на год, 11% — больше чем на год. Что же такое финансовая подушка безопасности? Для чего она нужна, как определить размер и как ее создать? Разобрались вместе с главным аналитиком Банки.ру Богданом Зваричем.

Финансовая подушка безопасности: что это и в чем ее назначение

Финансовая подушка безопасности — это финансовый резерв одного человека или, например, семьи, который складывается благодаря регулярным отчислениям из дохода. оздается в спокойное время и нужна, чтобы быть готовым к кризису, потере работы, незапланированным тратам.

Почему важно иметь финансовый резерв

Представьте: компания, в которой вы работаете, решила сократить ваш отдел. В кризис найти новое место непросто, на это уйдет несколько месяцев. Если у вас нет накоплений, придется на время поиска сильно сократить расходы.

Или, например, заболевает один из членов семьи. Требуется дорогостоящее лечение, а средств на него нет. Нужно брать кредит или просить деньги в долг у родственников и друзей. Финансовая подушка безопасности помогает этого избежать: дает уверенность в будущем, защищает от непредвиденных ситуаций.

«Создание подушки безопасности позволит нивелировать негативные последствия событий, связанных с потерей работы или ухудшением экономических условий, а также в случае форс-мажорных обстоятельств, требующих неотложной траты, — поясняет главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич. — При этом созданием подушки безопасности нужно заниматься в спокойных экономических условиях и при наличии постоянного дохода».

Может показаться, что усилия, прилагаемые к созданию подушки безопасности, не имеют смысла, ведь достаточно взять кредит.

«Однако при ухудшении экономических условий возможности по кредитованию снижаются, в результате чего банк может отказать в кредите либо предложить “неподъемную” ставку. В такой ситуации усилия по созданию финансовой подушки безопасности окупаются многократно», — говорит Богдан Зварич.

Чем подушка безопасности отличается от инвестирования

Финансовая подушка безопасности направлена в основном на то, чтобы сберечь деньги, отложить их на чрезвычайный случай. Только когда резерв сформирован, можно начинать инвестировать.

Инвестиции — вложения денежных средств для их сохранения и приумножения. То есть это способ не только сберечь деньги, но и получить прибыль. И подходит он тем, кто готов рисковать.

Существует несколько видов финансовых вложений: вклады, драгоценные металлы, валюта, акции и облигации, ПИФы. Но не все эти инструменты можно использовать для формирования финансовой подушки безопасности. Здесь важны два правила: минимальные риски и возможность в любой момент конвертировать вложения в деньги без больших потерь. Если вы решите хранить финансовый резерв не «под матрасом», то стоит придерживаться консервативных методов: вкладов или облигаций.

Как создать финансовую подушку безопасности

Прежде чем формировать финансовую подушку безопасности, нужно проанализировать свои расходы. Смысл резерва в том, чтобы покрыть обязательные траты во время чрезвычайной ситуации. Поэтому необходимо понять, на что точно нужны деньги (платежи по коммунальным услугам, кредитам и займам, покупка продуктов питания, обслуживание автомобиля и т. д.), а от чего можно отказаться. Для этого следует:

• Составить список всех жизненно важных продуктов, вещей, лекарств и услуг.
• Оценить расходы по обязательным платежам, закрыть те, что требуют одноразового погашения. Остальные заложить в подушку безопасности.

Вычислив размер трат и сократив необязательные расходы, решите, сколько денег отчислять из зарплаты в резерв. Желательно не меньше 10%. Так постепенно можно довести подушку до необходимого уровня.

Если денег хватает

Начинайте часть от доходов (например, 10–15%) вкладывать в разные инструменты. Это может быть депозит или накопительный счет. Вложения должны быть существенными, но не сильно сказываться на расходах семьи.

Если денег недостаточно

Когда денег хватает от зарплаты до зарплаты, стоит пересмотреть расходы семьи так, чтобы появился объем свободных средств — 5–10%. И откладывать их на финансовую подушку.

Если есть долги

При наличии долгов важно, по каким ставкам вы платите кредиты. Если по низким, вносить платежи можно в том графике, который существует, а параллельно формировать подушку безопасности. Если денег не хватает и нет даже 5–10% на резерв, лучше направить появляющиеся свободные средства на досрочное погашение долга. В первую очередь — расплатиться с кредитами, взятыми по высоким ставкам. Это снизит объем необходимых расходов в месяц.

Как определить размер финансовой подушки безопасности

Эксперты считают, что размер финансовой подушки безопасности должен составлять от трех до шести ежемесячных обязательных расходов (оплата квартиры, еды, лекарства, ЖКУ, выплаты по кредитам). Эти средства можно разделить на несколько частей:

• На депозит — 2/3.
• В облигации — 1/3.

Такое распределение средств поможет снизить риски и сохранить деньги, защитив их от инфляции.

Как можно хранить деньги финансовой подушки?

Деньги резерва лучше хранить частями: и в наличных (в размере трехмесячного бюджета семьи на обязательные расходы) на случай какого-то форс-мажора, и на счете. Какие есть варианты:

• Вклад с возможностью частичного снятия, чтобы получить деньги в любой момент. Его можно открыть не только в рублях, но и в валюте. Но существует риск, что на момент снятия валюта упадет в цене.

• Накопительный счет. На нем также можно хранить деньги в рублях или в валюте. Но стоит помнить, что банк вправе менять ставку по своему усмотрению.

• «Под матрасом». Плюс в том, что деньги всегда под рукой. Минусы: они не защищены от инфляции и, например, ограбления или пожара.
• Брокерский счет. Здесь стоит рассматривать только облигации — крупных надежный компаний или облигации федерального займа.

• Обезличенный металлический счет. По нему начисляются проценты, это позволяет защититься от обесценивания рубля. Стоимость металла может снижаться, поэтому объем подушки, вкладываемой в этот инструмент, должен быть небольшим.

Что говорят эксперты

После создания подушки безопасности можно перейти к инвестированию денежных средств, советует Богдан Зварич.

«Лучше создать долгосрочный диверсифицированный портфель, который позволит достичь определенных финансовых целей: накопления на крупную покупку, например автомобиля или квартиры, отпуск или обучение ребенка. При создании подушки безопасности формируется финансовая дисциплина и привычка сберегать часть денежных средств. Эти навыки помогут в формировании инвестиционного капитала», — говорит эксперт.

На что можно использовать накопления из финансовой подушки безопасности

Финансовая подушка безопасности нужна для форс-мажоров. Ее нельзя вдруг потратить на отпуск, например, или на шопинг. Смысл резерва — помочь в непредвиденной ситуации. Вот примеры, когда финансовую подушку можно использовать:

• Потеря работы. Нужно время, чтобы найти новую, а источника дохода нет.
• Болезнь.
• Срочный ремонт машины или бытовой техники, без которой не обойтись (например, плита).
• Незапланированный переезд.

Надежда НИЗАМОВА для Банки.ру

Правило первое. Сначала нужно определить, какую именно сумму потребуется накопить. Для этого нужно проанализировать все свои необходимые расходы за 6-12 месяцев. Сумма, необходимая в месяц – это среднее арифметическое за выбранный период. Учитывая, что подушка безопасности должна выдержать жизнеобеспечение в течение 3-6 месяцев, итоговая сумма будет зависеть от выбранного количества месяцев.

Правило второе. Определить срок достижения цели и начать откладывать. В идеальной модели нужно откладывать не менее 10% любых своих доходов. Но на начальном этапе не важно, какая сумма будет выделяться в резерв (процент от дохода или фиксированная). В этом процессе важна регулярность. Это позволит сформировать привычку к накоплению, позволит увидеть результат и даст стимул откладывать больше. Приняв решение о накоплении, нужно воспринимать регулярное “изъятие” из бюджета как обязательные расходы. Проще откладывать сразу при получении зарплаты или любого другого дохода.

Правило третье. Выбрать способ накопления. Будет это накопительный счет или наличные – каждый решает сам. Однако не секрет, что “под матрасом” деньги дешевеют и соблазн их потратить выше. Накопительный счет или карта с начислением процентов на остаток позволят догонять инфляцию, а потеря процентов при досрочном снятии средств притормозит желание их истратить. Главное, что нужно понимать: средства подушки безопасности должны быть доступны в нужный момент. Поэтому инвестиционные продукты для резервных средств не подходят (инвестиции и накопления – совершенно разные вещи).

Правило четвертое. Оптимизировать расходы. Отказаться от спонтанных трат, неиспользуемых услуг (например, платных подписок на сервисы), искать способы разумной экономии при закупке продуктов, развлечениях. В экономии, однако, не нужно доходить до крайностей: отказ от расходов на здоровье и образование не позволит достичь желаемого.

Правило пятое. Искать дополнительные средства для достижения цели. Разовые подработки/монетизация своего хобби, средства от продажи ненужных вещей, полученные налоговые вычеты можно направлять в резерв. С одной стороны, это позволит быстрее увидеть результат, а с другой – с “нежданными” или незапланированными поступлениями проще расстаться.

Правило шестое. Не поддаваться искушению потратить накопленное на другие цели. Средства подушки безопасности можно тратить только в чрезвычайных ситуациях: например, потеря работы, болезнь. Нельзя тратит средства из резерва на спонтанные желания: новый диван или красивые туфли не помогут выжить в случае отсутствия заработка.

Правило седьмое. В процессе накопления нужно периодически пересматривать свой план: оценить возможность увеличения суммы накоплений (вместо резерва на три месяца накопить на 8-12 месяцев), пересчитать текущие расходы, ведь с течением времени ежемесячные расходы могут увеличиться (например, растет ребенок и возникли расходы на дополнительное образование или выросли цены на продукты). Все это может потребовать корректировки итоговой суммы к накоплению.

Прошлый год показал, что жизнь полна неприятных сюрпризов. Кто-то лишался работы, кто-то был вынужден экстренно покинуть страну. Хуже всего в этих ситуациях приходилось тем, у кого не было запаса денег. Получается, что советы финансовых коучей, которые призывают создавать финансовую подушку безопасности, не так уж и бесполезны. Но запас денег на чёрный день надо не только создать, но и суметь сохранить от инфляции и импульсивных покупок. Мы поговорили с экспертом по личным финансам и основателем компании Goncharova ProFinance Екатериной Гончаровой и теперь знаем, как это сделать.

Оптимальный размер финансовой подушки

Главная задача подушки безопасности – обеспечить привычный уровень жизни в течение какого-то времени. А так как уровень жизни у каждого человека или семьи свой, то и оптимальная сумма накоплений у всех разная. Зависит размер подушки безопасности также и от состава семьи, наличия финансовых обязательств (ипотека, кредиты), стабильности дохода (постоянная работа, предприниматель или фрилансер).

_{Размер суммы в подушке безопасности зависит от нескольких факторов. Фото: miningmoon.ru}

Оптимальная сумма финансовой подушки рассчитывается индивидуально исходя из расходов. Те, кто считают подушку по доходам, ошибаются.

Определить сумму можно по формуле: расходы за 1 год делятся на 12, затем эту цифру умножаем на 3.

В итоге у вас получится оптимальный размер подушки безопасности, на которую вы можете прожить 3 месяца. Если вы хотите узнать, сколько денег вам понадобится на поддержание привычного образа жизни в течение полугода, значит, умножать надо на 6.

Если вам сложно посчитать все расходы за год, то можно определить, какую сумму вы тратите в месяц. Сюда в первую очередь должны входить расходы по обязательствам (кредиты, коммуналка, платные кружки детям) и только потом траты на продукты и одежду. Не обязательно делать подсчёты вручную, можно использовать мобильное приложение для расходов или воспользоваться банковским приложением, в котором по вкладке «Расходы» можно увидеть, на что вы потратили деньги за месяц.

Например, после всех подсчётов вы определили, что тратите в месяц 70 000 рублей. Умножайте эту цифру на 3 или 6 и начинайте копить получившуюся сумму.

Иметь запас денег на 1 или 2 месяца тоже неплохо. Но этой суммы может не хватить, если поиск работы или болезнь затянутся. Подушка безопасности должно быть сформирована минимум на 3 месяца.

Если ваша профессия востребована, то найти работу за 3 месяца вы успеете. А вот людям с редкими специальностями этого времени может не хватить. Например, кассиру из супермаркета легче найти работу, чем инженеру по проектированию космических кораблей. Поэтому специалисту с менее востребованной профессией надо закладывать подушку безопасности на 6 месяцев и больше. Тогда денег хватит, чтобы найти подходящую работу, пройти собеседование и дождаться первой зарплаты.

Со временем ваши расходы могут вырасти. Инфляция, рождение ребёнка, переезд в другой город или страну увеличивают траты, а, значит, и оптимальный размер подушки безопасности. Поэтому имеет смысл хотя бы раз в год пересчитывать сумму накоплений и, если необходимо, откладывать больше денег.

Как хранить деньги на чёрный день

Специалисты советуют держать резерв денег в валюте расходов. Если вы живёте в России, то копите в рублях, если в Грузии, то в лари. Так проще подсчитывать размер подушки безопасности. Кроме того, не нужно тратить время на конвертацию и терять деньги из-за разницы курсов валют. Кроме того, с валютой в стране непонятно что происходит, а суть подушки безопасности — стабильность и быстрый доступ к деньгам. Поэтому рубли сейчас лучший вариант для накоплений.

Но вот в чём хранить деньги на чёрный день?

Получается, что инструмент для хранения денег должен быть:

• ликвидный – можете забрать деньги в любой момент;
• безопасный – деньги не попадут в руки мошенников;
• доходный – рост цен должен хотя бы частично покрываться.

Найти способ хранения, в котором всё удачно сочетается, очень сложно. Но можно рассмотреть несколько вариантов.

_{Хранить деньги под матрасом — не лучший вариант для подушки безопасности. Фото: газета-вся-тверь.рф}

Банковские вклады

Банковские вклады гарантируют вам доход, который хотя бы частично компенсирует инфляцию. У вклада низкий риск, так как ваши накопления защищены Агентством по страхованию вкладов. Деньги можно забрать в любой момент. Правда, если снять их досрочно, то можно потерять накопленные проценты. Не стоит хранить в банке больше 1,4 млн рублей, так как если кредитная организация лишится лицензии, вам вернут только эту сумму.

По данным индекса Выберу.ру, проценты сейчас скромнее (около 7% в зависимости от банка). Конечно, это небольшая доходность, но помним, что подушка безопасности не зарабатывает, а сохраняет деньги. В данном случае вклад защищает от инфляции.

Выбирая вклад для хранения подушки безопасности, помните:

1. Надо выбрать оптимальный срок. Чем длиннее вклад, тем выше процент. Но так вы лишаете себя возможности быстро снять деньги со счёта без потери дохода. Однако в периоды падения ключевой ставки и процентов по вкладам длинные депозиты зафиксируют ставку. Краткосрочные вклады удобны, поскольку дают быстрый доступ к деньгам, проценты часто по ним выше. Изучите разные предложения.
2. Не забывайте деньги на вкладе. Если срок действия договора закончился, то открывайте новый. В противном случае банк отправит деньги на счёт «до востребования», где процентная ставка 0,1%. В некоторых случаях банк ещё и снимет деньги за хранение.
3. Помните о налоге на доход с вклада, а также о том, что крупные вклады лишают пособий на детей, поскольку учитываются в имущественном цензе.

Карты с процентом на остаток

Карты с процентом на остаток – это почти тоже самое, что и банковские вклады, только с возможностью в любой момент снять деньги, оплатить покупки и получить кешбэк. Такой способ хранения точно не подойдёт склонным к импульсивным покупкам. Не стоит расплачиваться картой, где лежат деньги на чёрный день, в интернет-магазинах. Есть риск нарваться на мошеннический сайт и лишиться всех накоплений. Лучше всего просто собирать деньги на отдельную карту и пользоваться ею только в случае острой необходимости.

Карты с процентом на остаток не очень удобны для хранения подушки безопасности ещё и потому что банк выставляет условия: проценты начисляются только когда по счёту есть расходы. Например, чтобы получить проценты на остаток надо потратить со счёта определённую сумму. Иначе ничего начисленного не будет. Если условий нет, то, скорее всего, процент будет низкий. А ещё он может измениться в любой момент, без предварительного уведомления. Это важное отличие накопительных счетов и карт с процентом на остаток от вкладов. По вкладу проценты фиксированные на весь срок действия договора. а у накопительных счетов в любое время могут измениться. Так как что прежде чем завести такую карту, внимательно изучите все условия и сравните их с краткосрочными вкладами.

Наличные 

Наличные деньги – самый популярный инструмент для хранения подушки безопасности, по крайней мере, у старшего поколения. Деньги под матрацем или в банке с крупами – отличный способ держать накопления под рукой. Но вот защитить деньги от инфляции или грабителя не получится. Конечно, можно хранить накопления в банковской ячейке, но за её аренду придётся платить, и от роста цен она всё равно не защитит.

Впрочем, наличные дома должны быть на экстренный случай, когда нет времени ходить в банк. Или нет возможности. Например, в начале 2022 года в Казахстане были протесты. Банки страны не работали, у людей не было возможности расплатиться картами или снять деньги со счёта. Это пример того, что наличные нужно всегда иметь под рукой.

Каждый выбирает то, что ему удобнее. Некоторые пользуются сразу несколькими способами для хранения подушки безопасности, оставляя одну часть денег в наличных, вторую – на краткосрочном вкладе, третью кладут на карту.

Понятно, что диверсификация зависит от суммы накоплений. Если размер вашей подушки безопасности 100 000 рублей, то распределять деньги по разным инструментам нет смысла. Такие суммы лучше держать под рукой, наличными или на карте.

Какие инструменты не подходят для формирования подушки безопасности

Помните, финансовая подушка безопасности не тоже самое, что инвестиции в акции, фонди и драгметаллы. Вложениями на фондовом рынке есть смысл заниматься, когда накопления на чёрный день уже сформированы. Разберёмся, почему некоторые способы не подходят для хранения подушки безопасности:

1. Ценные бумаги. В кризис акции чаще всего дешевеют, а значит, в нужный момент вы можете недосчитаться денег в финансовой подушке. Поэтому ценные бумаги – рискованный инструмент, который не подходит для хранения накоплений. Многие поняли это на своём опыте, когда в 2022 году акции российских компаний потеряли более половины своей стоимости, а к зарубежным ценным бумагам доступ был вообще заблокирован.

1. Драгоценные металлы. Золото и серебро называют защитным активом. Это действительно так, но в долгосрочной перспективе, потому что цена драгметаллов очень сильно колеблется. Кроме того, инвестиционное золото (монеты, слитки) не очень ликвидно – продать его быстро по выгодной цене редко получается. То же самое и с физическим золотом (кольца, серьги, цепочки). Продать его быстро вряд ли получится, да и цена ювелирных изделий падает сразу после того, как вы купили их в магазине.
2. Криптовалюты. Это рискованный и волатильный инструмент. Цена цифровых валют сильно колеблется, а в последнее время и вовсе падает. Использовать криптовалюты для формирования подушки безопасности не стоит.

Некоторые считают, что подушку безопасности могут заменить кредитные карты или страховка от несчастных случаев. Но это не так – деньги с кредитки придётся возвращать банку, да ещё и с процентами. Загонять себя в долги в кризисные моменты довольно опасно, так как к текущим финансовым обязательствам прибавляются еще и новые долги. Страховой полис тоже не всегда покрывает расходы на лечение или другие форсмажорные ситуации. Кредитная карта и страховка могут дополнить финансовую подушку безопасности, но не смогут её полностью заменить.

Что такое финансовая подушка безопасности

Если вы ещё не поняли, зачем вам может понадобится финансовая подушка безопасности, то рассмотрим несколько примеров.

Не забывайте, благодаря подушке безопасности можно пережить временные трудности, не залезая в долги.

Представьте, что вас сократили или вы решили сменить работу. На поиск нового места уйдёт какое-то время. Где же взять деньги для того, чтобы пережить трудный период? Из финансовой подушки безопасности, конечно. Именно эти накопления позволят вести привычный образ жизни до тех пор, пока вы не найдёте новый источник дохода.

Для тех, кто работает на себя (предприниматели, самозанятые) неприкосновенный запас денег особенно актуален. В отличие от официально трудоустроенных работников, им не положены выплаты за больничный лист и отпуск. Если деньги на отпуск можно заранее отложить, то вот с болезнью так не получится. Недуг приходит неожиданно. Накопления помогут помогут пережить период простоя без долгов.

Некоторые считают, что подушку безопасности можно использовать для непредвиденных расходов. Например, купить новый холодильник взамен сломанного. Сделать так можно в том случае, если вы гарантированного вернёте взятую сумму обратно в подушку безопасности. Если же вы в этом сомневаетесь, то лучше воспользуйтесь беспроцентной рассрочкой, кредитной картой с долгим льготным периодом или кредитом. Так деньги придется отдавать в любом случае, хотите вы этого или нет.

Помните, главное назначение финансовой подушки безопасности – помочь вам в критической ситуации. Покупка холодильника к таким обстоятельствам не относится.

Как копить подушку безопасности

Самое сложное в финансовой подушке безопасности — это её формирование. Накопить достаточно денег сложно, особенно, если вы не привыкли экономить и откладывать деньги.

Тем, кто решил действовать, вот несколько вариантов:

• откладывайте 10−20% от зарплаты;
• откладывайте 50% от дополнительных доходов (премия, деньги на день рождения, возврат налогов).

Иначе говоря, вам придётся регулярно расставаться с частью доходов. Чтобы это было не так болезненно, можно установить в банковском приложении финансовую цели или открыть там же конверт и подключить автоматическое пополнение. Тогда деньги сами будут уходить на счёт и вам не придётся ничего делать самостоятельно.

Выводы:

1. Финансовая подушка безопасности — накопления, которыми можно воспользоваться в случае кризиса (потеря работы, болезнь).
2. Подушку безопасности формируют на 3−9 месяцев в зависимости от состава семьи, финансовых обязательств и востребованности вашей профессии на рынке труда.
3. Размер подушки безопасности измеряют в расходах, а не в доходах. То есть сначала нужно подсчитать, сколько денег тратиться в месяц, а затем уже умножить эту сумму на количество месяцев, в течение которых вы планируете использовать подушку безопасности.
4. Подушку безопасности разумно хранить в рублях на банковских вкладах, картах с процентом на остаток или наличными. Если сумма достаточно большая, то деньги можно разложить по всем этим инструментам.
5. Неподходящие способы для хранения подушки безопасности: ценные бумаги, драгоценные металлы, криптовалюта. Их цена сильно колеблется и их сложно быстро продать.