Как найти погашенную сумму кредита

Проценты по кредиту

На что вы обращаете внимание в первую очередь при выборе кредитной программы? Для большинства заемщиков решающее значение имеет величина процентной ставки. Принимать решение только на основе этого критерия не совсем верно. Стоит учитывать еще и то, по какой схеме банк начисляет проценты по кредиту. Это имеет значение, если вы планируете погашать заем досрочно.

В этой статье рассмотрим две схемы платежей — аннуитетную и дифференцированную, расскажем об отличиях между ними, а также приведем формулы расчетов с примерами. Зная это, вы сможете более обстоятельно подходить к выбору кредитной программы.

Из чего состоит платеж по кредиту

В структуре ежемесячного платежа принято выделять два элемента: основной долг (тело кредита) + проценты (плата банку за пользование заемными средствами). Их пропорция может меняться в зависимости от схемы платежей. В случае несвоевременного погашения к этим двум элементам добавляются штрафы и пени.

Платеж по кредитуПлатеж по кредиту включает процентную и долговую (основную) часть

Способы выплаты процентов по кредиту

Аннуитетная схема

Это наиболее распространенный вариант. На протяжении всего срока кредитования заемщик погашает кредит равными платежами. В графике платежей каждый месяц сумма одинаковая. Однако соотношение основного долга и начисленных процентов постоянно меняется: доля процентов (вознаграждение банку) снижается, а доля кредита (суммы займа) увеличивается. 

Если есть возможность возвращать такой кредит досрочно, то это имеет смысл в первую половину периода кредитования, когда вы гасите в основном проценты, а не сам долг. 

Дифференцированная схема

Если посмотреть на график ежемесячных взносов по займу, то в первый месяц заемщику приходится вносить самый крупный платеж, а в последний месяц — взнос наименьший. 

Принцип такой схемы следующий: в счет основного долга ежемесячно идет фиксированная сумма, а в счет погашения процентов сумма постоянно сокращается. Частичные досрочные погашения по такому кредиту выгодны в любой момент. Благодаря этому тело займа сокращается, а вместе с этим уменьшаются и начисляемые проценты. 

Подробнее об аннуитетной и дифференцированной схеме вы можете прочитать в этой статье.

Схемы платежей по кредитуРазница между дифференцированной и аннуитетной схемой

Что нужно для расчета суммы процентов по кредиту

Итак, кредит может предполагать аннуитетную или дифференцированную схему расчетов. А сколько именно идет в счет уплаты процентов каждый месяц? Чтобы рассчитать это, достаточно знать всего три параметра:

  • размер займа,

  • месячная процентная ставка (годовая ставка, поделенная на 12),

  • период кредитования (в месяцах).

Как самостоятельно рассчитать проценты по кредиту

Принцип расчетов меняется в зависимости от схемы платежей. Посмотрим, как работают формулы в каждом из случаев.

Аннуитетная схема

Сначала посчитаем размер ежемесячного взноса (х):

Ежемесячный платежПомните, что срок кредита в формуле всегда считается в месяцах!

Затем вычислим, какую долю (I) занимают проценты в ежемесячном платеже: 

Формула расчета процентовМесячная процентная ставка — это годовая ставка, поделенная на 12

Давайте посмотрим, как это работает в конкретной ситуации. Предположим, вам одобрили ссуду на 400 тысяч рублей по ставке 12% годовых на 24 месяца.

Формулы аннуитетных платежейНе упустите степень! 

Смотрите, как это будет отражаться графике платежей: 

Аннуитетная схемаТак выглядит график платежей по кредиту с аннуитетной схемой

Дифференцированная схема

При такой схеме, как мы уже выяснили ранее, в счет основного долга ежемесячно идет одинаковая сумма. Чтобы узнать эту часть ежемесячного платежа, достаточно сумму займа (тело кредита) поделить на количество месяцев кредитования. 

Формула расчета кредитаИспользуем эту формулу для расчета ежемесячного платежа по дифференцированной схеме

Остается только вычислить, какая сумма из ежемесячного взноса будет уходить в счет уплаты процентов (I). Делается это по уже знакомой нам формуле: 

Ежемесячный платеж по кредитуСчитаем процентную долю в ежемесячном платеже по кредиту

Теперь давайте посмотрим, как всё это выглядит в графике дифференцированных платежей. Обратите внимание, как размер ежемесячного платежа постоянно убывает за счет сокращения процентной доли.

График платежейТак выглядит график платежей по кредиту с дифференцированной схемой

Как рассчитать проценты по кредиту на калькуляторе

Если у вас нет времени или желания самостоятельно делать расчеты, эту задачу можно доверить кредитному калькулятору. Для того чтобы узнать размер ежемесячного платежа по займу, вам потребуются все те же данные: сумма + срок кредитования + процентная ставка.

Важно иметь в виду, что в базовом кредитном калькуляторе не учитываются персональные условия. Они могут меняться в зависимости от кредитной истории заемщика, финансового положения и прочих критериев, которые рассматриваются в индивидуальном порядке. 

Чтобы получить персональные условия кредитования, оставьте заявку на Кредит наличными от Почта банка. С услугой «Гарантированная ставка» ваша процентная ставка составит от 4,5%. При этом можно взять займ до 5 млн рублей на срок до семи лет. Далее на этой странице вы сможете рассчитать условия и заполнить онлайн-заявку.

Процентные ставки действительны на момент публикации статьи.

Содержание статьи


Показать


Скрыть

Ежемесячный платеж — один из критериев, на которые вы ориентируетесь при выборе кредита. От чего зависит его размер? Как его рассчитать? Можно ли его уменьшить и что делать, если у вас не хватает денег для погашения долга?

От чего зависит и из чего состоит платеж по кредиту

Кредит состоит из основного долга и процентов, которые вы платите банку за пользование его деньгами. Из этих же критериев складывается и платеж, то есть каждый месяц вы возвращаете банку часть основного долга и часть платы по процентам.

Что влияет на размер ежемесячного платежа:

  • Ставка по кредиту
  • Сумма кредита
  • Срок кредита

Выплачивать долг банку можно по аннуитетной и дифференцированной схемам. При аннуитетном графике (именно его чаще используют банки) размер ежемесячного платежа не меняется. Но в начале срока большая его часть — это проценты, а меньшая — основной долг. В конце срока — наоборот. То есть вы выплатите банку проценты за пользование кредитом еще в первой половине срока.

При дифференцированном графике основной долг делится на весь срок кредита, а проценты начисляются на остаток. То есть вначале вы платите больше, а чем ближе к концу срока меньше. Размер ежемесячного платежа каждый месяц меняется.

Как рассчитать переплату по кредиту

Как рассчитать размер ежемесячного платежа

Самый простой способ — воспользоваться калькулятором Банки.ру. Нужно указать размер займа и срок, за который вы планируете вернуть долг. Еще один обязательный параметр — процентная ставка.

Сервис посчитает размер ежемесячного платежа и переплаты, а также сформирует график платежей и список банков с кредитами, подходящими под заданные параметры.

Например: сумма кредита — 100 тысяч рублей, ставка — 9%, срок — 12 месяцев. По данным кредитного калькулятора ежемесячный платеж будет 8 745 рублей.

Еще один способ — формула ПЛТ в Excel. Найти ее можно через вкладку «Формулы», затем — список «Финансовые».

В поле «Ставка» введите месячную процентную ставку. Рассчитать ее можно по формуле МПС = ставка по кредиту / (100 x 12). В поле «Кпер» введите количество платежей, в поле «Пс» — сумму кредита.

Возьмем тот же пример с кредитом в 100 тысяч рублей. Ежемесячная ставка = 9 / (100 x 12) = 0,0075. По формуле Excel ежемесячный платеж также равен 8 745 рублей.

Третий, самый сложный способ — посчитать вручную по формуле. Для этого понадобится калькулятор с функцией возведения числа в степень. И нужно сначала высчитать месячную процентную ставку по формуле из примера выше: МПС = ставка по кредиту / (100 x 12)

Формула для аннуитетной, самой распространенной схемы платежей, выглядит так:

Когда вносить платеж

После оформления кредита вы получите график с датами платежей. Деньги должны появляться на счете каждый месяц до обозначенного в этом графике дня или в этот же день. Если позже — это уже просрочка.

Как уменьшить сумму платежа, если вы уже платите кредит

Уменьшить размер ежемесячного платежа можно с помощью частично-досрочного погашения, при этом срок кредита останется прежним. Можно и наоборот — уменьшить срок, но сохранить размер платежа. Выбор зависит от вашей финансовой ситуации.

В большинстве банков это можно сделать в мобильном приложении или на сайте через личный кабинет. После каждого досрочного погашения график платежей пересматривают. Почитайте подробнее о том, как правильно закрывать кредит раньше срока.

Как погасить кредит досрочно: способы и пример расчета

Каким должен быть платеж

Эксперты ЦБ говорят, что ежемесячные платежи по всем кредитам не должны превышать 30% вашего дохода, тогда риск не справиться с выплатами снижается. Узнайте больше о том, как правильно брать и погашать кредиты.

Кредитная гигиена: как правильно брать и погашать. Рассказывает экономист Банка России

Что делать, если вы не можете платить

Если денег нет временно, помогут кредитные каникулы или реструктуризация. Когда денег нет и не предвидится, можно запустить процедуру банкротства — долги до 500 тысяч рублей списывают без суда. Узнайте больше о том, что делать, если нечем платить кредит.

Что делать, если нечем платить кредит

Одним из наиболее важных критериев, влияющих на целесообразность оформления кредита, выступает величина ежемесячного платежа. Возможности современных информационных технологий позволяют не заниматься выполнением необходимых расчетов вручную, так как произвести вычисления любой желающий может, воспользовавшись для этого многочисленными онлайн калькуляторами, размещенными в сети. Однако, для правильного их применения необходимо знать правила расчета.

Как рассчитать ежемесячный платеж?

Расчет ежемесячного платежа по кредиту онлайн

Из чего состоит ежемесячный платеж?

Особенности платежа в зависимости от вида кредитования

Как рассчитать ежемесячный платеж?

Прежде всего, следует отметить, что существует два варианта ежемесячных платежей:

  • Аннуитетные. Данная схема погашения кредита предусматривает регулярные выплаты равного размера на протяжении всего срока действия займа. Следствием применения такого варианта является одинаковая финансовая нагрузка на заемщика;
  • Дифференцированные. Размер ежемесячной выплаты рассчитывается с учетом оставшейся на данный момент задолженности по кредиту. В результате использования такого варианта погашения займа финансовая нагрузка на клиента банка постепенно сокращается.

Различия между двумя схемами приводят к достаточно существенной разнице между размером ежемесячного платежа и, следовательно, итоговой сумме переплаты, поэтому их обязательно необходимо учитывать при выборе подходящего варианта кредита. Важно отметить, что сегодня существует несколько вариантов расчета величины регулярных платежей по ссуде.

Расчет ежемесячного платежа по кредиту онлайн

Самый популярный и простой способ рассчитать размер ежемесячного платежа – воспользоваться онлайн калькулятором. Сегодня подобные простые и удобные сервисы размещены на официальных сайтах практически всех банков, а также многочисленных специализированных интернет ресурсах, посвященных вопросам кредитования и работы банковской системы страны. Обычно для выполнения расчета необходимо вбить в программу следующие данные, перечень которых может слегка изменяться в зависимости от вида займа:

  • сумма и срок оформляемого займа;
  • процентная ставка по кредиту;
  • величина комиссий (при наличии таковых);
  • размер первоначального взноса (если он планируется);
  • дата начала погашения кредита;
  • тип ежемесячных выплат (аннуитетные или дифференцированные).

Преимуществом использования онлайн калькуляторов, размещенных на сайтах различных банков, является наличие в базах их данных тарифов, установленных каждой конкретной кредитной организацией. Это существенно облегчает выполнение расчетов. Однако, при необходимости сравнения условий, предлагаемых различными банками, потребуется посетить несколько сайтов.

Важным плюсом использования онлайн калькуляторов является возможность оперативного выполнения множества расчетов, исходя из различных сроков кредитования или размера ежемесячного платежа. В результате потенциальный заемщик получает отличный шанс выбрать самый выгодный для себя вариант оформления займа.

Расчет в отделении банка

Другим вариантом произвести расчет размера регулярной выплаты по кредиту является обращение непосредственно в банк, с которым клиент планирует сотрудничать в дальнейшем. У любого сотрудника кредитного отдела также имеется программа для расчета графика ежемесячных платежей, которая с легкостью и очень быстро рассчитывает условия конкретного кредита, исходя из описанных выше основных его параметров.

В данном случае клиент также может попросить банковского работника произвести необходимое количество расчетов с целью выявления наиболее выгодного с точки зрения имеющихся у клиента финансовых возможностей варианта. Единственным минусом подобного способа вычисления условий кредита выступает невозможность быстрого сравнения предложений различных банков.

Другие способы расчета

Конечно же, существует еще и возможность выполнения расчета величины ежемесячного платежа по займу при помощи обычного калькулятора, то есть фактически вручную. Очевидно, что такой вариант вычислений используется сегодня крайне редко, так как требует больших временных затрат и знания достаточно непростых формул (особенно, в случае аннуитетных выплат), что ведет к возможности ошибки в расчетах. Намного проще, удобнее и, что немаловажно, точнее вычисления, производимые при помощи онлайн калькуляторов.

Формула расчета

Тем не менее, в некоторых случаях вычисления вручную все-таки осуществляются. При этом используются следующие формулы:

  • для аннуитетного платежа:
    • Платеж=Кредит*(Проц+(Проц/(1+Проц)*Мес-1)), где
      • Платеж – размер ежемесячной аннуитетной выплаты;
      • Кредит – сумма кредита;
      • Проц – величина процентной ставки;
      • Мес – срок действия кредита.
    • для дифференцированного платежа:
      • Платеж=Кредит/Мес + Остаток*Проц./12, где
        • Платеж – размер дифференцированного платежа;
        • Кредит – сумма кредита;
        • Мес – срок действия займа;
        • Остаток – задолженность по кредиту на момент начисления процентов;
        • Проц – величина процентной ставки.

Из чего состоит ежемесячный платеж?

Приведенные выше формулы учитывают только две главных составляющих ежемесячной выплаты, направляемые на:

  • Погашение основного долга по кредиту;
  • Выплату начисленных за пользование заемными средствами процентов.

Однако, нередко по условиям заключенного с банком договора клиент вынужден дополнительно оплачивать какие-либо услуги, связанные с оформлением займа, или комиссии, установленные кредитной организацией. Они могут как включаться в график ежемесячных выплат, так и содержаться в отдельном соглашении.

Особенности платежа в зависимости от вида кредитования

Для того, чтобы расчет реального ежемесячного платежа был максимально точным, необходимо учитывать особенности отдельных видов кредитов. Например, при автокредитовании следует обращать внимание на обязанность клиента по страхованию приобретаемого транспортного средства, что составляет достаточно серьезную сумму. Аналогичная ситуация связана с получением страховки на недвижимость при ипотеке. Полный учет условий конкретного кредита позволит выбрать наиболее выгодный для клиента вариант оформления ссуды.

Как рассчитывается кредит

Если нравится – подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru
Открыть профиль

Всем им нужно узнать, от чего зависит ежемесячный платеж по кредиту и можно ли его вычислить самостоятельно.Бробанк расскажет, как рассчитывается кредит, какие методики использовать для подсчета ежемесячных процентов и итоговой суммы переплаты. В статье собраны формулы, которые расписаны на конкретном примере, чтобы стало понятно, как был получен тот или иной результат.

  1. Что входит в ежемесячный платеж

  2. Виды ежемесячных выплат по кредитам

  3. Что берут за основу при расчете ежемесячного платежа

  4. Как рассчитать ежемесячную сумму платежа

  5. Самостоятельный подсчет при аннуитетных платежах

  6. График расчетов для аннуитетной схемы

  7. Самостоятельный подсчет при дифференцированных платежах

  8. График расчетов при дифференцированных выплатах

  9. Какой из вариантов выгоднее заемщику

  10. Какую схему начисления процентов выбрать


Проц. ставка
7.9% годовых


Платеж в месяц
9 964.29 ₽


Сумма выплат
358 714 ₽


Переплата
58 714 ₽

График платежей

№, Месяц Сумма платежа
Платеж
Проценты + долг Остаток долга
1. 10.04.2019 61 811.94
3 000.00 + 58 811.94
3 000.00 + 58 811.94 241 188.06
1. 10.04.2019 61 811.94
3 000.00 + 58 811.94
3 000.00 + 58 811.94 241 188.06

График платежей

Что входит в ежемесячный платеж

Банки выдают на руки график погашения при оформлении кредита. Сумма ежемесячной выплаты может быть указана одним числом или несколькими. Вид графика погашения зависит от того, какая форма предоставления данных принята в банке. Некоторые кредиторы расписывают данные в двух колонках:

  • основной долг, иногда его называют тело;
  • начисленные проценты.

Другие банки указывают только общую сумму к выплате в указанную дату.

Если заемщик отклоняется от графика и допускает просрочки, то к основной сумме добавляют штрафы, пени, комиссии или неустойки. Каждый банк самостоятельно устанавливает очередность удержания накопленных штрафных санкций из последующих поступлений. Какой порядок предусмотрен у компании, прописано в кредитном договоре. Например, из суммы очередного поступления списывания происходят в такой очередности:

  1. Проценты на просроченные проценты.
  2. Проценты за заемные средства, которые были просрочены по выплате.
  3. Погашение просроченной задолженности.
  4. Проценты по текущей задолженности.
  5. Погашение текущей задолженности.

Обычно банк выдает на руки документ, в котором подробно описано, как рассчитывается кредит именно в вашем случае

Банки применяют и другие схемы, но такой вариант считается наиболее распространенным в банковской практике.

Виды ежемесячных выплат по кредитам

Ежемесячные платежи по кредитам, которые списывают в банках, бывают двух видов: аннуитетные и дифференцированные.

Аннуитетные — с должника на протяжении всего периода пользовании кредитом списывают равные суммы. По очередности списания приоритет у начисленных процентов. Проценты к оплате пересчитываются ежемесячно исходя из неоплаченной на текущий момент суммы долга. Остальная сумма, которая остается после удержания процентов, идет на погашения основной задолженности.

В будущем периоде сумма основного долга становится меньше, и на него насчитывается меньше процентов. Значит, из очередного равного платежа сумма распределится по-другому: меньше уйдет на проценты и больше на основной долг. Чем длиннее срок кредитования, тем большая получается итоговая переплата, хотя сумма ежемесячного платежа будет одинаковой для заемщика с начала и до конца периода кредитования.

Дифференцированные выплаты в отличие от аннуитетных не равные. Вначале кредитования суммы выше, а затем они уменьшаются. Снижение ежемесячного платежа происходит постоянно. Пересчет процентов такой же, как и при аннуитетных выплатах. Но итоговая сумма процентов, уплаченных кредитору, получается меньше.

Банки самостоятельно решают, какой тип ежемесячного платежа установлен по кредиту. Хотя некоторые компании предоставляют заемщику право выбора. Но если выбора нет, то клиент может закрыть кредит досрочно, когда для этого появятся деньги. В этом случае, понадобится заранее уведомить банк о своем желании, чтобы задолженность была погашена правильно.

Особенно важно это сделать при полном досрочном погашении. Если это не отследить, можно столкнуться с неприятностями и испортить свою кредитную историю. Чтобы этого не произошло, после завершения выплат всегда запрашивайте документ, где указано, что ваши обязательства перед кредитором исполнены и долгов нет.

Что берут за основу при расчете ежемесячного платежа

Для самостоятельного подсчета суммы ежемесячного платежа по кредиту нужны такие данные:

  • общая сумма кредита;
  • процентная ставка;
  • период кредитования.

Но часто в итоговую сумму выплат включают и другие суммы. Например, страховка по кредиту, услуги смс-информирования или другие платные сервисы от банка. Кроме того сумма будет немного отличаться в зависимости от способа поступления средств. Так, некоторые банки берут комиссию за зачисление наличными.

Дополнительные расходы возникают и при пересылке суммы из другого банка: процент от суммы могут брать как в банке-отправителе, так и банке-получателе. Такие моменты желательно выяснять заранее, чтобы отправленной сумму хватило на ежемесячный платеж, и какая-то его часть не вышла на просрочку.

Как рассчитать ежемесячную сумму платежа

Для расчета ежемесячной суммы платежа по кредиту используют:

  • кредитный калькулятор;
  • помощь сотрудника банка;
  • самостоятельный расчет по формулам
  • таблицы в Excel/

Кредитный калькулятор. Такие сервисы размещают в интернете или на сайте банка, который предлагает выдать кредит.

Кредитные калькуляторы позволяют не только рассчитать сумму ежемесячного платежа, но и показывают график выплат. Понадобится внести: сумму, срок и ставку, а также указать, какой тип выплат аннуитетный или дифференцированный. Но данные не всегда будут полностью совпадать с реальными. Потому что платеж может быть внесен не через 30 дней, а через 25, либо равными долями дважды в месяц. Кроме того калькуляторы не учитывают дополнительные платные услуги банка.

Помощь специалиста в отделении банка. Каждый потенциальный заемщик вправе обратиться к менеджеру или позвонить по горячей линии до того, как оформит кредит. Сотрудники банка подскажут диапазон процентной ставки. Затем на основе суммы и срока могут дать информацию по ежемесячному платежу. Но эти сведения предварительные.

Когда рассчитывается кредит, во внимание берутся: его сумма, длительность, вид погашения

После рассмотрения заявки, изучения кредитной истории и платежеспособности, банк установит индивидуальные условия кредитования. В договоре будет указана точная сумма и график платежей.

Самостоятельный расчет по готовым формулам. Ежемесячные платежи можно вычислить самому, если знать все входные данные. Для этого разработаны специальные формулы, куда понадобится подставить свои значения.

Таблицы в Excel. Для вычисления ежемесячного платежа по кредиту понадобятся встроенные функции программы. Подсчитать аннуитетные платежи поможет функция ПЛТ, она же PMT, если искать в латинской версии.

В строке подсчета ежемесячного платежа понадобится вписать такую формулу: =ПЛТ(18%/12;24;-500000). Где 18%/12 — это процентная ставка по кредиту, 24 — количество выплат, а 500 000 — сумма долга. Аннуитетный платеж при таких цифрах будет равен 24 962,05 рублей в месяц.

Какой из вариантов выбрать, зависит от вас. Некоторые предпочитают делать расчеты в онлайн-калькуляторах, другим удобнее один раз внести свои данные в таблицу в Excel и потом только менять параметры.

Самостоятельный подсчет при аннуитетных платежах

Для удобства и наглядности подсчета обозначим одинаковые входные данные по кредиту:

  1. Процентная ставка — 18%.
  2. Период кредитования — 24 месяца.
  3. Сумма кредита — 500000 рублей.

Классическая формула для расчета аннуитетного платежа выглядит так:

Разовый аннуитетный платеж = Сумма кредита * Ка

где Ка — это коэффициент аннуитета.

Ка = ((ЕПС* (1 + ЕПС)n)/( (1 + ЕПС)n -1)

где ЕПС — ежемесячная процентная ставка.

Подставляя данные из примера, ЕПС будет выглядеть как 18%/12 = 1,5% = 0,015.

Итоговый расчет примет вид:

500 000 * (0,015 * (1 + 0,015)24)/((1 + 0,015)24 -1) = 24 962,05 рублей в месяц.

Данные полностью совпадают с примером, приведенным выше, где описан подсчет с помощью функции в Excel.

Итоговая сумма, которую выплатит заемщик за весь период пользования кредитом при точном соблюдении графика выплат:

24 962,05 * 24 = 599 089,24 рублей.

Общая сумма переплаты при аннуитетных платежах с приведенными в примере данными составит 99 089,24 рублей.

График расчетов для аннуитетной схемы

Дата Сумма платежа Проценты Тело Остаток платежа
02.04.2020 0 0 0 500 000.00
02.05.2020 24 962.05 7 500.00 17 462.05 482 537.95
02.06.2020 24 962.05 7 238.07 17 723.98 464 813.97
02.07.2020 24 962.05 6 972.21 17 989.84 446 824.13
02.08.2020 24 962.05 6 702.36 18 259.69 428 564.44
02.09.2020 24 962.05 6 428.47 18 533.58 410 030.86
02.10.2020 24 962.05 6 150.46 18 811.59 391 219.27
02.11.2020 24 962.05 5 868.29 19 093.76 372 125.51
02.12.2020 24 962.05 5 581.88 19 380.17 352 745.34
02.01.2021 24 962.05 5 291.18 19 670.87 333 074.47
02.02.2021 24 962.05 4 996.12 19 965.93 313 108.54
02.03.2021 24 962.05 4 696.63 20 265.42 292 843.12
02.04.2021 24 962.05 4 392.65 20 569.40 272 273.72
02.05.2021 24 962.05 4 084.11 20 877.94 251 395.78
02.06.2021 24 962.05 3 770.94 21 191.11 230 204.67
02.07.2021 24 962.05 3 453.07 21 508.98 208 695.69
02.08.2021 24 962.05 3 130.44 21 831.61 186 864.08
02.09.2021 24 962.05 2 802.96 22 159.09 164 704.99
02.10.2021 24 962.05 2 470.57 22 491.48 142 213.51
02.11.2021 24 962.05 2 133.20 22 828.85 119 384.66
02.12.2021 24 962.05 1 790.77 23 171.28 96 213.38
02.01.2022 24 962.05 1 443.20 23 518.85 72 694.53
02.02.2022 24 962.05 1 090.42 23 871.63 48 822.90
02.03.2022 24 962.05 732.34 24 229.71 24 593.19
02.04.2022 24 962.09 368.90 24 593.19 0
Всего выплат 599 089.24 99 089.24 500 000.00 0

Самостоятельный подсчет при дифференцированных платежах

Несмотря на то, что банки просчитывают график погашения, не лишним будет знать, как рассчитывается кредит, это поможет вовремя принять нужные меры

Дифференцированный платеж изменяется каждый месяц. Сумма уменьшается, и клиент меньше переплачивает. Формула подсчета выглядит так:

Ежемесячный дифференцированный платеж = ЧОД + Сумма процентов

ЧОД — это часть основного долга, фиксированная величина при дифференцированных выплатах кредита, если будет соблюден график выплат с точностью до дня. Для ее вычисления потребуется сумму кредита поделить на его срок. С данными из примера это выглядит так:

ЧОД = 500000/24 = 20 833,33 рубля

Сумма процентов постоянно уменьшается, так как уменьшается общая итоговая задолженность по кредиту. Банки используют разные формулы для подсчета этой величины, но наиболее распространена такая:

Сумма процентов = ОстЗ * ПСГ * КД/365 или 366 дней в году

ОстЗ — остаток задолженности,
ПСГ — процентная ставка за год,
КД — количество календарных дней, за которые были начислены проценты.

Расширим входящие данные в примере. Предположим, что кредит взят в 2020 году, он високосный, но будет выплачиваться два года, поэтому в 2021 году в формуле будет 365, а не 366 дней. Дополнительные вводные данные: деньги получены 02.04.2020 года, а первый платеж предстоит 02.05.2020 года. Между этими платежами 30 календарных дней. Подставленные в формулу данные будут выглядеть так:

Сумма процентов = 500 000 * 18% * 30/366 = 7377,05 рублей.

Дифференцированный платеж за первый месяц = 20 833,33 + 7 377,05 = 28 210,38 рублей.

Остаток долга к следующему месяцу уменьшится, поэтому:

500 000 — 20 833,33 = 479 166,67 рублей

Следовательно, и сумма начисленных процентов будет меньше. Кроме того в мае 31 день, поэтому формула примет вид:

Сумма процентов во втором месяце = 479 166,67 * 18% * 31/366 = 7 305,33 рублей.

Дифференцированный платеж за второй месяц = 20 833,33 + 7 305,33 = 28 138,66 рублей.

По этой методике подсчитаем все выплаты за 24 месяца пользования кредитом. Итоговая сумма переплаты составит 93 712,98 рублей. При условии, что платежи буду внесены день в день по графику.

График расчетов при дифференцированных выплатах

Дата Сумма платежа Проценты Тело Остаток платежа
02.04.2020 0 0 0 500 000.00
02.05.2020 28 210.38 7 377.05 20 833.33 479 166.67
02.06.2020 28 138.66 7 305.33 20 833.33 458 333.34
02.07.2020 27 595.63 6 762.30 20 833.33 437 500.01
02.08.2020 27 503.41 6 670.08 20 833.33 416 666.68
02.09.2020 27 185.79 6 352.46 20 833.33 395 833.35
02.10.2020 26 673.49 5 840.16 20 833.33 375 000.02
02.11.2020 26 558.23 5 724.90 20 833.33 354 166.69
02.12.2020 26 058.74 5 225.41 20 833.33 333 333.36
02.01.2021 25 915.30 5 081.97 20 833.33 312 500.03
02.02.2021 25 610.73 4 777.40 20 833.33 291 666.70
02.03.2021 24 860.73 4 027.40 20 833.33 270 833.37
02.04.2021 24 968.18 4 134.85 20 833.33 250 000.04
02.05.2021 24 531.96 3 698.63 20 833.33 229 166.71
02.06.2021 24 336.76 3 503.43 20 833.33 208 333.38
02.07.2021 23 915.52 3 082.19 20 833.33 187 500.05
02.08.2021 23 699.77 2 866.44 20 833.33 166 666.72
02.09.2021 23 381.28 2 547.95 20 833.33 145 833.39
02.10.2021 22 990.87 2 157.54 20 833.33 125 000.06
02.11.2021 22 746.86 1 913.53 20 833.33 104 166.73
02.12.2021 22 374.43 1 541.10 20 833.33 83 333.40
02.01.2022 22 107.30 1 273.97 20 833.33 62 500.07
02.02.2022 21 788.81 955.48 20 833.33 41 666.74
02.03.2022 21 408.67 575.34 20 833.33 20 833.41
02.04.2022 21 151.48 318.07 20 833.41 0
Всего выплат 593 712.98 93 712.98 500 000.00 0

Какой из вариантов выгоднее заемщику

Если ориентироваться исключительно на сумму переплаты, то однозначно дифференцированный способ начисления и выплаты процентов выгоднее для заемщика. Логично, что при аннуитетных платежах, больше выгод у банка. Но не у всех заемщиков получится соблюдать повышенную нагрузку по дифференциальной схеме, когда первоначальные ежемесячные платежи значительно выше. В приведенном примере выплаты в первый месяц при разных способах отличались на 3,2 тысячи рублей. Но при длительном периоде кредитования и большой сумме этот разрыв значительно выше.

Например, если заемная сумма по ипотеке 5 млн рублей, ставка 10% и срок кредитования 15 лет, данные приобретут такой вид:

Суммы Аннуитетный платеж Дифференцированный платеж
Первый ежемесячный платеж 53 730,26 70 070,59
Итоговая сумма переплаты 4 761 445,18 3 771 213,11

Не каждый заемщик осилит первоначальную разницу в 17 тысяч рублей, хотя итоговая сумма переплаты представлена наглядно.

Какую схему начисления процентов выбрать

Таблица поможет определить, какая из схем начисления процентов подойдет больше в разных ситуациях:

Условие Аннуитетная схема Дифференцированная схема
Равные суммы платежей на протяжении всего срока Да, но можно вносить больше, главное оповестить банк, чтобы досрочное погашение было оформлено своевременно. Нет, суммы постепенно уменьшаются. Но если есть возможность и желание можно платить еще больше, чем предложено по графику. В этом случае следует оповестить банк-кредитор о своем желании.
Сумма итоговой переплаты по кредиту Больше Меньше
Методика самостоятельного подсчета Проще Сложнее, но можно использовать онлайн-калькуляторы
Кому подходит больше Тем, у кого фиксированная и стабильная заработная плата с понятными ожиданиями на длительную перспективу. Тем, у кого высокие доходы в ближайшем будущем, но более отдаленные перспективы менее поняты. Например, проектным работникам.

Зная, как рассчитывается кредит, можно заранее просчитать наиболее выгодный для себя вариант

Чтобы уменьшить переплату при аннуитетной схеме, погашайте кредит досрочно. Если удастся досрочно вносить такие же суммы, как предусмотрены в графике дифференцированных платежей, то итоговая переплата почти такая же, как в дифференцированной схеме.

В этом случае самое главное условие предупреждать сотрудников банка, зачем вы вносите на счет сумму большие, чем предусмотрены в вашем графике выплат. О том, как и когда надо уведомлять банк, пишут в кредитном договоре. В некоторых компаниях допускают уведомление на горячую линию, в других через сообщения в интернет-банке, в третьих — через личное заявление у офисе.

Оценивайте свои финансовые возможности до подписания договора. Не берите взаймы больше, чем способны погасить, и тогда вы сохраните свою кредитную историю и сможете своевременно выплатить долги.

Комментарии: 3

Как рассчитать проценты по кредиту

Часто люди при выборе кредита руководствуются только размером процентной ставки: чем она меньше, тем выгоднее, — но не учитывают другие важные факторы. В частности, сам порядок начисления процентов в составе платежа. Зная, по какому принципу ежемесячно рассчитываются ссудные проценты по кредиту, вам будет проще подобрать кредит. Понимание схем начисления платежа, умение оперировать формулами позволит правильно выбрать банк и спланировать свой личный и семейный бюджет.

Способы начисления процентов

Банки применяют 2 основных способа начисления процентов по кредиту: аннуитетный и дифференцированный. Конечная разница между ними для заемщика — в сумме, которую нужно будет выплачивать каждый месяц.

Дифференцированный график

Тело выданного кредита, то есть размер займа, равномерно делится на весь срок, а проценты ежемесячно начисляются на остаточный объем денег. Логично, что самые большие выплаты будут сразу после получения кредита, но каждый месяц они будут уменьшаться. Из-за 
этой особенности ежемесячного платежа по кредиту суммы в графике отражаются неравными значениями.

Аннуитетный график

При аннуитетном способе расчета основной долг по платежу разбивается на неравные части: самая малая сумма приходится на начало срока, наибольшая — на конец. Процентная ставка также начисляется на остаток тела кредита. Значит, доля ссуды (суммы займа) в ежемесячном платеже будет увеличиваться, а доля процентов, соответственно, снижаться. При этом сам размер аннуитетного взноса остается неизменным.

Аннуитетный способ более понятен заемщику и чаще используется банками. Во-первых, по его формулам проще рассчитать вознаграждение банку, во-вторых , заемщик каждый раз платит одну и ту же сумму.

Ежемесячный платеж и долю процентов можно вычислить самостоятельно или с помощью кредитного калькулятор

Как рассчитать проценты по займам с аннуитетным графиком

Подсчет процентов по такому кредиту ведется в 2 этапа.

1. Определяется размер ежемесячного платежа (x) по следующей формуле:

Здесь S — сумма займа, P — 1/100 доля процентной ставки (в месяц), N — срок кредитования (в месяцах).

2. Вычисляется доля процентов (I) в ежемесячном взносе по формуле:

Здесь S — остаточный объем средств, P — упомянутая ранее процентная ставка.

Разберем на примере. Вы планируете взять 200 000 руб. под 12% годовых сроком на 24 месяца. Чтобы вычислить значение P, разделите размер ставки на 100 и затем на 12:

Далее нужно рассчитать размер аннуитетного ежемесячного платежа (по формуле 1). Он получился равным примерно 9 415 руб.

Затем нужно рассчитать ежемесячные процентные и долговые части в составе платежей по аналогии с таблицей:

Месяцы Остаток долга Платеж Процентная часть Долговая часть Остаток долга на конец периода

Первый

200000

9415

200000*0,01=2000

9415-2000=7415

200000-7415=192585

Второй

192585

9415

192585*0,01=1926

9415-1926=7489

192585-7489=185096

Третий

185096

9415

185096*0,01=1851

9415-1851=7564

185096-7564=177532

Как рассчитать проценты по кредиту дифференцированным графиком

При дифференцированном методе тело кредита делится на равные части — так вычисляется долговая часть ежемесячного платежа (b). Используется следующая формула:

Здесь S — размер займа, N — количество месяцев.

Затем нужно самим определить проценты (p), для чего используется следующая формула расчета:

Здесь Sn — остаток тела кредита, P — процентная ставка, известная по предыдущим формулам.

Если подставить в уравнения условия займа, получим долговую часть, равную 8 333 руб., и вознаграждение банку (проценты) в размере 2 000 руб. — все это включено в сумму первого ежемесячного платежа 10 333 руб. (8 333 + 2 000).

Месяцы Остаток долга Платеж Процентная часть Долговая часть Остаток долга на конец периода

Первый

200000

10333

200000*0,01=2000

8333

200000-8333=191667

Второй

191667

10250

191667*0,01=1917

8333

191667-8333=183334

Третий

183334

10166

183334*0,01=1833

8333

183334-8333=175001

Использование кредитного калькулятора
Заемщики, которые не хотят разбираться в формулах и тратить время на вычисление платежа, могут воспользоваться кредитным калькулятором на банковских сайтах и финансовых порталах. Чтобы вычислить сумму платежа, достаточно указать необходимую сумму и срок: система подберет предложение из базы данных банка.

Обратите внимание, кредитный калькулятор транслирует базовые условия. Ставки, срок, сумма, которую в итоге одобрит банк зависят от анализа благонадежности клиента. Это стандартная процедура, которая используется при выдаче кредитов всеми финансовыми учреждениями и включает проверку платежеспособности, финансовой стабильности и добросовестности потенциального заемщика.

Что влияет на проценты
На переплату влияет много факторов: дата выдачи займа, досрочное погашение, фактическое время пользования. Так как заранее предсказать день выдачи банком денег невозможно, то и окончательная переплата по кредиту будет разниться с рассчитанной самостоятельно. Общие моменты:

  • краткосрочный заем обойдется дешевле, чем долгосрочный;
  • чем больше средств для погашения долга вы внесете досрочно, тем меньше процентов придется выплатить.

Учесть все тонкости и выбрать условия кредита без посещения банка поможет кредитный калькулятор Райффайзен Банка. С этим инструментом легче оценить свои финансовые возможности в случаях, когда срочно понадобились деньги на ремонт, образование, крупные покупки. А онлайн-кредит без залогов и поручителей позволит вам реализовать любые планы.

Эта страница полезна?

98

% клиентов считают страницу полезной

Следите за нами в соцсетях и в блоге

Добавить комментарий