Как найти поручителя для лизинга

Проблема доступного финансирования для российского малого бизнеса всегда была острой. По данным общественной организации «Опора России» с трудностями при получении банковских кредитов в 2012-2013 годах сталкивались 40% предпринимателей. В 2015 году эту проблему отмечали уже больше половины опрошенных – 53%.

На фоне сокращения количества банков, отзыва банковских лицензий, роста процентов по кредитам и ужесточения требований к заемщикам объяснимым выглядит низкий показатель субъектов малого и среднего предпринимательства, которым удалось в 2015 году получить банковское финансирование. Таких счастливчиков набралось всего лишь около 10% против чуть более 20% в 2014 году.

Банкиров можно понять – финансовое положение мелких заемщиков ухудшается, растет процент просроченной банковской задолженности, а кредиты без обеспечения не возвращаются почти в половине случаев. Так, на протяжении нескольких лет Сбербанк предлагал малому бизнесу беззалоговый кредит без кредитной истории «Доверие», со ставкой от 4%. Результаты этого кредитного продукта оказались удручающими, потери банка доходили до 40-50%, в результате чего программу полностью свернули. С 2015 года стало практически невозможно получить беззалоговый кредит на развитие бизнеса и в других банках.

В случае острой нужды в деньгах предприниматели вынуждены обращаться к другим источникам финансирования: потребительские кредиты, микрофинансовые организации и даже ломбарды. Минусы у этих вариантов существенные, ведь процентная ставка здесь выше, а залоговая стоимость закладываемых активов ниже, чем при выдаче банковских кредитов. В результате такие займы обходятся малому бизнесу значительно дороже.

А между тем, в России уже на протяжении нескольких лет работает по-настоящему действенный механизм помощи предпринимателям в получении кредитов – государственные гарантийные фонды. Такие фонды создаются органами исполнительной власти субъектов РФ и финансируются из федерального и региональных бюджетов. Поручительства региональных фондов действуют на территории того субъекта, где они были созданы.

На общероссийском уровне деятельность фондов находится под контролем Федеральной корпорации по развитию малого и среднего предпринимательства. Найти контакты государственного гарантийного фонда вашего региона можно в Перечне аккредитованных гарантийных организаций.

О том, как работают такие организации, и каких результатов они достигли, мы расскажем на примере Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы (ФСКМБМ).

Деятельность ФСКМБМ

Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы был учрежден Правительством Москвы в 2006 году и за 10 лет существования смог достичь следующих результатов:

• заключено договоров поручительства – 7819;
• выдано поручительств – на сумму 39,173 млрд рублей;
• привлечено финансирование под поручительство – на сумму 83,117 млрд рублей;
• капитализация Фонда – 8,78 млрд рублей.

На сегодняшний день Фонд выдает поручительства по кредитам и банковской гарантии. В планах – работа с микрофинасовыми, лизинговыми и франчайзинговыми компаниями. В перечне партнеров Фонда 45 банков, среди которых такие крупные кредитные организации, как Сбербанк, Промсвязьбанк, Альфа-Банк, Банк Москвы, ВТБ-24.

Поручительства ФСКМБМ оказались востребованы в условиях резкого падения в 2015 году объемов кредитования малого и среднего бизнеса, ведь банки заинтересованы в получении гарантийного обеспечения по займам. При общем снижении выданных кредитов для этой категории заемщиков по Москве на 52%, объем поручительств Фонда снизился всего на 26%.

Приоритетные направления деятельности заемщика

В Москве самым популярным направлением бизнеса традиционно является торговля. Отраслевая структура портфеля поручительства Фонда отражает эту тенденцию – до 70% гарантий выдавались организациям оптовой и розничной торговли. Однако, учитывая, что государственная поддержка направлена на развитие отраслей, не связанных с торговлей, Фонд выделяет в качестве приоритетных следующие виды деятельности:

• производство и ремесленничество;
• инновации и высокие технологии;
• строительство и архитектура;
• социальные и бытовые услуги;
• транспорт и связь;
• гостиничные услуги и внутренний туризм;
• здравоохранение и образование;
• ЖКХ.

Заемщики, работающие в этих направлениях, могут рассчитывать на максимальную гарантию Фонда, покрывающую до 70% от требуемого банками обеспечения (в абсолютном выражении до 90 млн рублей), в то время как кредиты для неприоритетных отраслей могут получить только до 50% гарантийного покрытия на сумму до 45 млн рублей.

Такая политика принесла свои плоды: по итогам 2015 года доля торговых предприятий среди получивших поддержку Фонда снизилась с 61% до 53%.

Еще одним приоритетом при предоставлении поручительства является участие заемщика в госзакупках: системе размещения заказов на поставку товаров, выполнение работ или оказание услуг для муниципальных или государственных нужд. Для таких предпринимателей Фонд не только предоставляет максимальное гарантийное покрытие, но и снизил размер вознаграждения. Ставка за поручительство в этом случае равна 0,75% против обычных 1,25% годовых. В результате, доля участников госзакупок уже составляет 33% от всех, получивших поручительство Фонда, и продолжает расти.

Поручительство Фонда не выдается следующим категориям заемщиков:

• субъекты бизнеса, производящие и реализующие подакцизные товары;
• занятые добычей и реализацией полезных ископаемых, но не являющиеся участниками соглашений о разделе продукции;
• игорные заведения;
• кредитные и страховые организации (кроме потребительских кооперативов);
• ломбарды;
• профессиональные участники рынка ценных бумаг;
• инвестиционные фонды и НПФ.

Каким условиям должен удовлетворять бизнесмен, обратившийся за поручительством ФСКМБМ?

Кредиты заемщику выдает банк-партнер, поэтому, прежде всего, необходимо соответствовать обычным требованиям банковского кредитного договора. Практически во всех случаях кредит должен иметь обеспечение в виде залога или поручительства. Если у бизнесмена не хватает собственного имущества для обеспечения кредита или он не может найти других поручителей, то можно обратиться за помощью в гарантийный фонд.

Для получения поручительства Фонда в Москве заемщик должен соответствовать следующим условиям:

• Официальное место нахождения организации или место проживания индивидуального предпринимателя – г. Москва.
• Регистрация в Реестре субъектов малого и среднего предпринимательства Москвы.
• Реально работающий субъект бизнеса: хозяйственная деятельность ведется не менее 6 месяцев до момента обращения за поручительством в Фонд.
• Быть резидентом РФ, за исключением случаев, предусмотренных международными договорами.
• Отсутствие просроченной задолженности по налогам и сборам.
• Хорошая кредитная история (при наличии уже имеющихся кредитных договоров или договоров займа) – за предшествующие 6 месяцев допускается единоразовая просрочка платежей до 5 дней.
• В течение двух лет до обращения за поручительства в отношении бизнесмена не должны были проводиться процедуры несостоятельности, такие как внешнее управление, наблюдение, конкурсное производство финансовое оздоровление, и др.
• Наличие собственного обеспечения кредита: не менее 30% от суммы своих обязательств с учетом процентов.
• Уплата вознаграждения Фонду в размере от 0,75% до 1,25% годовых от суммы поручительства.

Как получить поручительство Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы?

Если заемщик удовлетворяет условиям выдачи поручительства, то схема работы с Фондом выглядит так:

1. Заемщик обращается в один из банков-партнеров ФСКМБМ и предоставляет документы, необходимые для получения кредита.
2. Банк принимает решение о возможности выдачи средств и совместно с заемщиком готовит заявку в Фонд на поручительство.
3. В течение трех рабочих дней Фонд рассматривает заявку и выносит решение о возможности предоставления поручительства.
4. В случае положительного ответа банк, заемщик и Фонд подписывают трехсторонний договор, на условиях которого и выдается банковский кредит.
5. Заемщик выплачивает вознаграждение Фонду единоразово или в рассрочку.

Каждая заявка на поручительство проходит тщательную проверку, могут запрашиваться дополнительные документы, ведется проверка службами рисков и безопасности, учитывается финансовая нагрузка заемщика по другим кредитам. Ознакомиться с условиями договора поручительства Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы можно здесь.

Фонд оказывает поддержку представителям малого и среднего бизнеса (ИП, ООО):

• зарегистрированным в Москве
• не имеющим на момент подачи обращения просроченной задолженности по налогам, сборам и иным обязательным платежам в бюджеты бюджетной системы Российской Федерации, превышающей 50 тыс. рублей
• не находящимся в стадии реорганизации, банкротства или ликвидации

Поручительство по лизингу   

Авто в лизинг с плохой кредитной историей

Потребность взять машину в лизинг может возникнуть у каждого россиянина, включая лиц с испорченной кредитной линией и непогашенными обязательствами. Подобная услуга подходит тем, кто привык часто менять автомобили и не готов брать на себя хлопоты, связанные с их продажей. Понять разницу между кредитом и лизингом поможет наша видеоинструкция:

На условиях автолизинга можно приобрести подержанный или новый автомобиль любой марки и категории — от бюджетных до престижных. Оформить машину в аренду с последующим выкупом могут и заявители с плохой кредитной историей. Им для получения одобрения нужно будет смириться с не самыми выгодными условиями предоставления машин, но отказываться от идеи все равно не придется. 

Особенности автолизинга при плохой кредитной линии

Крупнейшие финучреждения предпочитают отказывать бывшим должникам либо же предоставлять им краткосрочные займы с малым объемом тела кредита и высокой ставкой. Каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке, а потому условия оформления авто в лизинг непосредственно зависят от кредитного рейтинга клиента и уровня его доходов.

Во внимание принимают:

• статус кредитной истории, размер задолженности и причину долгов;
• период просрочки платежей, размер потребительских займов, график оплаты коммунальных и других обязательных платежей;
• официальные доходы заявителя, дополнительные источники получения средств;
• наличие поручителей, залогового имущества.

Не зря лизинговые компании и банки, рассматривая заявления от лиц с плохой кредитной линией, применяют дополнительные условия, чтобы компенсировать потенциальный ущерб. Срок действия договора автолизинга составляет от года до пяти лет. Стоимость автомобиля — в среднем 3 млн рублей.

Специалисты Royal Finance знают, что оформить лизинг лицам с плохой кредитной историей возможно, а сделать это без первого взноса гораздо сложнее. Менеджеры лизинговых компаний и банков имеют доступ к БКИ, а потому принимают решение, исходя из причин, по которым была испорчена кредитная линия. Ответ финучреждения с большой долей вероятности будет положительным, если просрочки платежей не дошли до взыскания долгов.

Где взять машину в лизинг при отрицательной кредитной истории

Долгосрочную аренду можно оформить в лизинговых компаниях, подразделениях банков и у небанковских кредиторов. Прежде чем подавать документы и заявление, следует уточнить условия предоставления машины, права и обязанности сторон, размер первоначального взноса, процентную ставку и прочее. Простейшие расчеты можно сделать на официальном сайте выбранной компании, воспользовавшись онлайн-калькулятором. Однако реальные затраты сможет рассчитать только работник лизинговой компании, поскольку калькулятор дает только приблизительное представление о размере ежемесячных платежей.

Собственные программы автолизинга для физических и юридических лиц предлагают «Сбербанк Лизинг», «Газпромбанк Автолизинг», «Альфа-Лизинг», «ВТБ Лизинг» и прочие. Наряду с этими крупными компаниями автолизинг россиянам доступен в небанковских предприятиях, прежде чем выбрать которые, следует внимательно изучить информацию о них и реальные отзывы. Финансисты из Royal Finance готовы оценить действующие предложения рынка и составить свое резюме по каждому из них, выбрав наиболее подходящие для клиента.

Как оформить машину в лизинг

Практика ответственного кредитования требует, чтобы средства не предоставлялись должникам и тем, кто может попасть в подобные реестры. Автолизинг преимущественно оформляется на крупные суммы. Именно поэтому физическим лицам с плохой кредитной историей взять авто в лизинг без первоначального взноса и официального источника дохода практически невозможно. Авансовый платеж служит подтверждением серьезности намерений и косвенно — платежеспособности. Кредиторы оценивают все возможные риски, а потому страхуют свои риски различными способами и дополнительно привлекают залоговое имущество и поручителей. В противном случае выносят решение с отказом в предоставлении транспортного средства в аренду. Чтобы повысить свои шансы на положительное решение по заявлению, следует:

• уладить все долговые обязательства перед оформлением автолизинга;
• открыть в выбранном финучреждении зарплатную или дебетовую карту;
• взять и своевременно погасить небольшой потребительский займ.

Все эти действия положительно скажутся на кредитной линии, однако для получения одобрения на автолизинг потребуется подтвердить стабильный доход и собственную благонадежность.

Процедура оформления автолизинга

Граждане РФ, достигшие 21 года и имеющие стабильный легальный доход, несмотря на отрицательную кредитную линию, могут подавать заявление на автолизинг. Для этого им необходимо предоставить СНИЛС, копию паспорта и документы об официальном трудоустройстве (справка 2-НДФЛ и копия трудовой).

Представитель компании рассмотрит заявление и в течение дня вынесет по нему решение. Если оно положительное, специалист рассчитает стоимость авто, составит график платежей. Стороны подписывают договор, вносится первоначальный платеж в размере от 10 до 50 %, затем лизинговая компания приобретает машину любой марки и модели по запросу клиента у частного лица или официального дилера. При этом автомобиль поступает в пользование через 3-5 дней после оформления договора.

На период лизинга машина находится в собственности лизингодателя, тогда как клиент является только держателем транспортного средства с ограниченным спектром прав на него. Как правило, компания выбирает страховщика и виды страхования, но в некоторых случаях лизингополучатель вправе подобрать КАСКО и ОСАГО по своему усмотрению. Возможность досрочного погашения без изменения процентной ставки и штрафных санкций указывают в договоре. Обращайте внимание на это до подписания всех бумаг.

После завершения действия аренды автомобиль можно выкупить или оформить новый договор на другую машину. Стоимость выкупа просчитают на этапе составления документов и указывают в договоре лизинга.