Вопрос поручительства может мучить очень долго, особенно, если банк не предоставляет кредит только заемщику.
Расскажем, как и где можно найти поручителя, каким он должен быть, а также определим, какие последствия могут возникнуть, если гражданин «нарвется» на мошенников.
Содержание статьи:
- Требования к поручителю по кредиту в банке
- Где искать поручителя бесплатно
- Как убедить человека стать поручителем
- Как найти поручителя за вознаграждение
- Риски поручителя за деньги – законно ли это
Требования к поручителю по кредиту в банке
Поручитель – это своеобразный заемщик. Он поручается за другого человека и выступает гарантом того, что взятая в сумма взаймы будет возвращена банку в полном объеме.
Так как он ответственен за другого человека, то к нему работники банковских, кредитных компаний выдвигают определенные требования.
Поручитель должен отвечать многим требованиям, среди которых:
- Наличие стабильного, официального дохода.
- Постоянное место работы.
- Соответствующее гражданство — РФ.
- Отличная, положительная кредитная история. Конечно же, если у поручителя будут огромные долги, то вряд ли кредит заемщику одобрят.
- Отсутствие своих кредитов и иных поручительств.
- Возраст — от 18 до 65 лет. В некоторых банках возрастные ограничения другие.
Ответственность поручителя высока, поэтому нужно искать подходящего человека и постараться заверить его в своей порядочности и способности погасить кредит.
Подробнее мы писали, о том, кто такой поручитель и каковы его права, а также о том, чем поручитель отличается от созаемщика.
Где искать поручителя по кредиту бесплатно – все варианты поиска
Основной заемщик по кредиту может найти себе поручителя абсолютно бесплатно.
- Самый популярный способ поиска поручителя — это спрос среди родственников и друзей. То есть, с людьми, которые хорошо вас знают и доверяют.
- Также можно попросить коллег и знакомых, если родственники вам отказали в поиске.
- Через поиск в интернете.
Конечно же, существуют специализированные фирмы, которые занимаются подбором поручителей или созаемщиков. Однако, за свою работу или за согласие будущий поручитель запросит определенную денежную сумму. Не всегда вопрос поручительства решается бесплатно.
Как убедить человека стать поручителем – дополнительные условия и гарантии сторон
Не каждый человек согласен стать поручителем по кредиту. Можно понять, почему, ведь это – немалая ответственность. И никогда не знаешь, что будет через несколько лет, на которые оформляется кредит.
Но убедить человека стать поручителем – возможно.
Для убеждения вы можете воспользоваться несколькими способами:
Способ 1. Заключение дополнительного договора
Обычно дополнительный договор содержит информацию о возмещении затрат, в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств. Например, что будет если у заемщика снизится доход, его сократят или уволят, понизят в должности.
Также в договоре можно обозначить сумму вознаграждения за согласие стать поручителем. Она необязательно должна быть большой. Но это будет небольшим стимулом для будущего поручителя.
Способ 2. Определение пределов ответственности поручителя
В договоре с банковской организацией не лишним будет определить границы ответственности поручителя. Банки обычно не возражают, а для поручителя это станет дополнительным плюсом.
Таким образом, заемщик может давать какие-либо гарантии поручителю.
О том, как взыскивается долг по кредиту с поручителя, мы рассказывали.
Как и где найти поручителя по кредиту за вознаграждение
Если вы выступаете заемщиком по кредиту, и не можете найти себе поручителя, а ваши родственники и друзья не поддерживают вас в этом вопросе, то придется прибегнуть к таким способам поиска:
- Поиск в интернете. Будущие поручители часто сами предлагают свои услуги на специальных сайтах и форумах.
- Обращение в специализированные фирмы. Этот вариант более надежный, если поручитель и компания имеют хорошие отзывы. Обращайте внимание на удачные примеры сотрудничества, а также долгий срок работы организации.
Стоимость услуги поручительства различается. Она зависит от срочности вопроса, обязательств поручителя и объема вознаграждения.
Риски поиска поручителя по кредиту за деньги – законно ли это, и как уберечься от мошенничества и обмана
Важно понимать, что поиск поручителя за деньги незаконен. Никаких гарантий предоставления кредита гражданам никто не даст – даже, если будет заключено несколько договоров.
Такие якобы «ответственные» помощники не могут гарантировать поддержки в сложные времена заемщика. Кроме того, это – просто вымогательство денежных средств.
Если вариант платного поручителя все же рассматривается, то лучше, чтобы им стал знакомый человек, а не чужой из списка.
Наши юристы рекомендуют не обращаться в специализированные фирмы, так как мошенников очень много. Потом доказать что-либо при наличии договоров будет невозможно.
Остались вопросы? Просто позвоните нам:
Санкт-Петербург
8 (812) 627-14-02;
Москва
8 (499) 350-44-31
Где найти поручителя по кредиту? Можно ли купить поручительство?
2 дек. 2014
При оформлении кредита банки настаивают на наличии поручителей для подтверждения благонадежности клиента, а также страхования
случая невозврата долга. Человек, являющийся гарантом возврата, обязан отвечать частично или полностью за выполнение заемщиком договоренностей. Поэтому многие кредитополучатели озадачены, как найти поручителя, согласного пойти на такой риск.
Кто может стать поручителем
К такой услуге в основном привлекают:
- родственников;
- знакомых и коллег;
- специализированные фирмы;
- посторонних людей, оказывающих услугу за вознаграждение.
Человек, согласившийся стать гарантом возврата, должен соответствовать
требованиям кредитной организации и обладать:
- гражданством РФ;
- регулярным доходом;
- хорошей кредитной историей;
- постоянным трудоустройством;
- возрастом в пределах, установленных банком;
- отсутствием других поручительств и собственных кредитов.
Лицу, согласному взять поручительство по кредиту на себя, следует явиться в банк и предоставить:
- Гражданский паспорт.
- Всю необходимую информацию о себе.
- Справку для
оформления кредита поручительства с указанием дохода за 3 последних месяца
или полгода, заверенную нанимателем.
Многие банки требуют, чтобы размер заработной платы
поручителя позволял погашать основной долг кредита и проценты, в случае
возникновении проблем у заемщика. Если уровень дохода низкий или кредитуемая
сумма высока, то привлекается несколько поручителей.
Финансовое учреждение проверяет достоверность имеющихся
документов и предлагает подписать договор поручительства, составленный в трех
экземплярах.
Как найти поручителя среди знакомых
Наиболее оптимальным вариантом является привлечение родственников
или друзей, с которыми установлены доверительные отношения. Существует
несколько вариантов убеждения людей, которые сомневаются оформлять поручительство по кредиту.
- Предоставить квитанции об оплате предыдущих долгов для
подтверждения серьезности намерений. - Заключить дополнительное соглашение, предусматривающее
появление непредвиденных обстоятельств и дающее поручителю определенные
гарантии. - Вписать в договор стимулирующий размер вознаграждения.
- Четко обозначить в банковском договоре пределы ответственности
гаранта по займу.
Если к поручительству
по кредиту привлекается жена или муж, то они автоматически превращаются в
созаемщиков. В итоге ответственность распределяется на них поровну, что
способствует увеличению кредитуемой суммы. Но поскольку имущество у супругов
общее – положительное решение банка на предоставление займа не гарантировано.
Предпочтение отдается поручителям, имеющим отдельную собственность. В итоге банк получает возможность вернуть задолженность за счет продажи нескольких объектов недвижимости.
Банки приемлемо относятся к привлечению коллег по работе в
качестве гарантов по займу. Особенно легко получить кредит, заручившись личной
поддержкой нанимателя. Ведь никто не хочет подвести своего начальника.
Достоинства привлечения родственников, знакомых и коллег в
качестве поручителей очевидны:
- проще договориться при возникновении непредвиденных
обстоятельств; - есть стимул выплачивать задолженность в срок, чтобы не
подвести людей.
Но случается, что из-за финансовых проблем у близких людей
на всю жизнь портятся отношения. Ведь никто не огражден от рисков, связанных
с потерей дохода.
Можно ли купить услуги поручителя
Если окружающие отказали в поручительстве, а деньги срочно
нужны, то существуют и другие варианты получения данной услуги.
- Обратиться в специализированную фирму.
- Найти человека, предоставляющего помощь в получении кредита за денежную компенсацию.
Существуют фирмы и кредитные брокеры, занимающиеся
предоставлением или поиском поручителей. Прибегнув к такой услуге, обратите
внимание на отзывы об их работы и срок существования организации. Среди них
попадаются мошенники, организующие фирмы-однодневки, а затем бесследно
исчезающие.
В интернете существуют люди, зарабатывающие на поручительстве
и знающие, как свести возможные риски к минимуму. Они подают объявление с
предложением услуги на специальных форумах или сайтах.
Недостатки
- Стоимость такой услуги обычно составляет 25-50% от размера
займа, выданного банком. - При возникновении проблемы, погашения кредита поручителем не ждите – они вовремя исчезнут и
спрячут имущество. - Риск попасть на мошенников, занимающихся подделкой
документов и справок. Если кредитной организацией обнаруживается подлог, заемщик
попадает в черный список.
Достоинства
- При отсутствии других вариантов, обращение к поручительству
за вознаграждение является выходом, когда срочно требуются деньги. - Если не хочется впутывать родственников в свои финансовые
проблемы, данная услуга будет оптимальным способом получения кредита под поручительство.
Советы заемщику по
выбору поручителя
- При выборе поручителя обращайте внимание на его ежемесячный доход. Чем больше сумма, тем доступнее самые выгодные условия по займу.
- Обращаясь в компании, оказывающие услуги по поручительству,
следует знать, что их деятельность не противоречит российскому законодательству.
Главное, не попасться на уловку черного брокера. Следует насторожиться, если
вам предлагают:
- 100% гарантию получения кредита;
- подделку документов или справок;
- подкуп работников банка.
3. Следует знать, что в случае гибели должника, обязательства по
займам переходят наследникам имущества. Если вы не хотите обременять поручителя,
который не входит в число ваших родственников, проследите чтобы:
- договор не содержал пункт, где указано, что поручитель
обязан выплачивать долг; - поручитель не дал письменное согласие платить по долгам
вместо наследников.
Проблема доступного финансирования для российского малого бизнеса всегда была острой. По данным общественной организации «Опора России» с трудностями при получении банковских кредитов в 2012-2013 годах сталкивались 40% предпринимателей. В 2015 году эту проблему отмечали уже больше половины опрошенных – 53%.
На фоне сокращения количества банков, отзыва банковских лицензий, роста процентов по кредитам и ужесточения требований к заемщикам объяснимым выглядит низкий показатель субъектов малого и среднего предпринимательства, которым удалось в 2015 году получить банковское финансирование. Таких счастливчиков набралось всего лишь около 10% против чуть более 20% в 2014 году.
Банкиров можно понять – финансовое положение мелких заемщиков ухудшается, растет процент просроченной банковской задолженности, а кредиты без обеспечения не возвращаются почти в половине случаев. Так, на протяжении нескольких лет Сбербанк предлагал малому бизнесу беззалоговый кредит без кредитной истории «Доверие», со ставкой от 4%. Результаты этого кредитного продукта оказались удручающими, потери банка доходили до 40-50%, в результате чего программу полностью свернули. С 2015 года стало практически невозможно получить беззалоговый кредит на развитие бизнеса и в других банках.
В случае острой нужды в деньгах предприниматели вынуждены обращаться к другим источникам финансирования: потребительские кредиты, микрофинансовые организации и даже ломбарды. Минусы у этих вариантов существенные, ведь процентная ставка здесь выше, а залоговая стоимость закладываемых активов ниже, чем при выдаче банковских кредитов. В результате такие займы обходятся малому бизнесу значительно дороже.
А между тем, в России уже на протяжении нескольких лет работает по-настоящему действенный механизм помощи предпринимателям в получении кредитов – государственные гарантийные фонды. Такие фонды создаются органами исполнительной власти субъектов РФ и финансируются из федерального и региональных бюджетов. Поручительства региональных фондов действуют на территории того субъекта, где они были созданы.
На общероссийском уровне деятельность фондов находится под контролем Федеральной корпорации по развитию малого и среднего предпринимательства. Найти контакты государственного гарантийного фонда вашего региона можно в Перечне аккредитованных гарантийных организаций.
О том, как работают такие организации, и каких результатов они достигли, мы расскажем на примере Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы (ФСКМБМ).
Деятельность ФСКМБМ
Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы был учрежден Правительством Москвы в 2006 году и за 10 лет существования смог достичь следующих результатов:
- заключено договоров поручительства – 7819;
- выдано поручительств – на сумму 39,173 млрд рублей;
- привлечено финансирование под поручительство – на сумму 83,117 млрд рублей;
- капитализация Фонда – 8,78 млрд рублей.
На сегодняшний день Фонд выдает поручительства по кредитам и банковской гарантии. В планах – работа с микрофинасовыми, лизинговыми и франчайзинговыми компаниями. В перечне партнеров Фонда 45 банков, среди которых такие крупные кредитные организации, как Сбербанк, Промсвязьбанк, Альфа-Банк, Банк Москвы, ВТБ-24.
Поручительства ФСКМБМ оказались востребованы в условиях резкого падения в 2015 году объемов кредитования малого и среднего бизнеса, ведь банки заинтересованы в получении гарантийного обеспечения по займам. При общем снижении выданных кредитов для этой категории заемщиков по Москве на 52%, объем поручительств Фонда снизился всего на 26%.
Приоритетные направления деятельности заемщика
В Москве самым популярным направлением бизнеса традиционно является торговля. Отраслевая структура портфеля поручительства Фонда отражает эту тенденцию – до 70% гарантий выдавались организациям оптовой и розничной торговли. Однако, учитывая, что государственная поддержка направлена на развитие отраслей, не связанных с торговлей, Фонд выделяет в качестве приоритетных следующие виды деятельности:
- производство и ремесленничество;
- инновации и высокие технологии;
- строительство и архитектура;
- социальные и бытовые услуги;
- транспорт и связь;
- гостиничные услуги и внутренний туризм;
- здравоохранение и образование;
- ЖКХ.
Заемщики, работающие в этих направлениях, могут рассчитывать на максимальную гарантию Фонда, покрывающую до 70% от требуемого банками обеспечения (в абсолютном выражении до 90 млн рублей), в то время как кредиты для неприоритетных отраслей могут получить только до 50% гарантийного покрытия на сумму до 45 млн рублей.
Такая политика принесла свои плоды: по итогам 2015 года доля торговых предприятий среди получивших поддержку Фонда снизилась с 61% до 53%.
|
Направление деятельности |
Доля заемщиков в 2014 году |
Доля заемщиков в 2015 году |
|
Торговля |
61% |
53% |
|
Производство |
16% |
17% |
|
Строительство |
9% |
17% |
|
Недвижимость |
5% |
5% |
|
Услуги |
8% |
6% |
|
Инновации |
1% |
2% |
Еще одним приоритетом при предоставлении поручительства является участие заемщика в госзакупках: системе размещения заказов на поставку товаров, выполнение работ или оказание услуг для муниципальных или государственных нужд. Для таких предпринимателей Фонд не только предоставляет максимальное гарантийное покрытие, но и снизил размер вознаграждения. Ставка за поручительство в этом случае равна 0,75% против обычных 1,25% годовых. В результате, доля участников госзакупок уже составляет 33% от всех, получивших поручительство Фонда, и продолжает расти.
Поручительство Фонда не выдается следующим категориям заемщиков:
- субъекты бизнеса, производящие и реализующие подакцизные товары;
- занятые добычей и реализацией полезных ископаемых, но не являющиеся участниками соглашений о разделе продукции;
- игорные заведения;
- кредитные и страховые организации (кроме потребительских кооперативов);
- ломбарды;
- профессиональные участники рынка ценных бумаг;
- инвестиционные фонды и НПФ.
Каким условиям должен удовлетворять бизнесмен, обратившийся за поручительством ФСКМБМ?
Кредиты заемщику выдает банк-партнер, поэтому, прежде всего, необходимо соответствовать обычным требованиям банковского кредитного договора. Практически во всех случаях кредит должен иметь обеспечение в виде залога или поручительства. Если у бизнесмена не хватает собственного имущества для обеспечения кредита или он не может найти других поручителей, то можно обратиться за помощью в гарантийный фонд.
Для получения поручительства Фонда в Москве заемщик должен соответствовать следующим условиям:
- Официальное место нахождения организации или место проживания индивидуального предпринимателя – г. Москва.
- Регистрация в Реестре субъектов малого и среднего предпринимательства Москвы.
- Реально работающий субъект бизнеса: хозяйственная деятельность ведется не менее 6 месяцев до момента обращения за поручительством в Фонд.
- Быть резидентом РФ, за исключением случаев, предусмотренных международными договорами.
- Отсутствие просроченной задолженности по налогам и сборам.
- Хорошая кредитная история (при наличии уже имеющихся кредитных договоров или договоров займа) – за предшествующие 6 месяцев допускается единоразовая просрочка платежей до 5 дней.
- В течение двух лет до обращения за поручительства в отношении бизнесмена не должны были проводиться процедуры несостоятельности, такие как внешнее управление, наблюдение, конкурсное производство финансовое оздоровление, и др.
- Наличие собственного обеспечения кредита: не менее 30% от суммы своих обязательств с учетом процентов.
- Уплата вознаграждения Фонду в размере от 0,75% до 1,25% годовых от суммы поручительства.
Как получить поручительство Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы?
Если заемщик удовлетворяет условиям выдачи поручительства, то схема работы с Фондом выглядит так:
- Заемщик обращается в один из банков-партнеров ФСКМБМ и предоставляет документы, необходимые для получения кредита.
- Банк принимает решение о возможности выдачи средств и совместно с заемщиком готовит заявку в Фонд на поручительство.
- В течение трех рабочих дней Фонд рассматривает заявку и выносит решение о возможности предоставления поручительства.
- В случае положительного ответа банк, заемщик и Фонд подписывают трехсторонний договор, на условиях которого и выдается банковский кредит.
- Заемщик выплачивает вознаграждение Фонду единоразово или в рассрочку.
Каждая заявка на поручительство проходит тщательную проверку, могут запрашиваться дополнительные документы, ведется проверка службами рисков и безопасности, учитывается финансовая нагрузка заемщика по другим кредитам. Ознакомиться с условиями договора поручительства Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы можно здесь.
Где найти поручителя по кредиту и как обезопасить себя, когда вы и есть поручитель
Мы разобрались во всех тонкостях, как со стороны заемщика, так и со стороны поручителя. Отвечаем на самые распространенные вопросы.
Содержание
- 1 Кто такой поручитель по кредиту и как его найти
- 1.1 Для чего нужны поручители
- 1.2 Кто может быть поручителем
- 2 Как убедить знакомого человека стать поручителем
- 3 Что такое поручительство за деньги и легально ли это
- 4 Разница между созаемщиком и поручителем
- 5 Права и обязанности поручителя
- 6 Какую ответственность несет поручитель
- 6.1 Как обезопасить себя
- 7 Как оформляется договор поручительства между физическими лицами (образец договора)
- 8 Распространенные вопросы
- 8.1 Получиться у поручителя оформить кредит на себя?
- 8.2 Можно ли поручителю узнать размер задолженности?
- 8.3 Выдадут ли поручителю справку об отсутствии долга?
- 8.4 Есть ли ограничения на выезд из страны?
- 8.5 Имеет ли право поручитель отказаться от выплаты долга основного заемщика?
- 9 Прекращение поручительства
Поручительство – это особый тип залога, который снижает риски банка, а потому повышает шансы заемщика на получение нужной суммы на выгодных условиях. Поручитель в равной степени с клиентом банка несет ответственность по договору. И в случае, когда заемщик перестает возвращать долг и покрыть его нечем (даже арестованным у него имуществом), банк предъявляет претензии поручителю. Такой ответственности боятся многие, следовательно, становиться гарантами люди не желают. Так где же найти поручителя по кредиту, если его наличие считается обязательным условием, которое выставляет банк?
Кто такой поручитель по кредиту и как его найти
Поручитель – это физическое или юридическое лицо, отвечающее перед банком за обязательства основного должника. Исходя из условий кредитного соглашения, гарант должен полностью или частично погасить займ, проценты и неустойку. Такое возможно, если заемщик перестанет платить по кредиту.
Когда нужен поручитель, искать лучше среди родственников, коллег или друзей. Также можно обратиться к гражданам или фирмам, которые оказывают услуги поручительства на платной основе.
Для чего нужны поручители
Гарант необходим банку для уменьшения рисков невозврата выданных средств и подтверждения надежности должника. Для заемщика кредит с поручительством – шанс взять нужное количество денег на большую покупку (например, на дом или квартиру). Банковская организация часто уменьшает ставки по гарантированным займам.
Кто может быть поручителем
Поручителем может быть:
- Родственник.
- Сотрудник.
- Знакомый.
- Учреждение, в котором трудится заемщик.
- Организация, предоставляющая поручительство за вознаграждение.
- Посторонний человек (за плату).
Гарант не должен иметь собственных займов и других поручительств. Кроме этого от физического лица требуется:
- Гражданство РФ.
- Постоянный источник дохода.
- Официальное трудоустройство.
- Положительный кредитный рейтинг.
- Возраст в границах, установленных банком.
Некоторые финансовые организации требуют, чтобы величина зарплаты поручившегося гражданина позволяла делать платежи по займу. Когда размер дохода ниже необходимого, кредитор привлекает несколько гарантов сразу.
Банки положительно относятся к поручительству коллег, начальника или организации, в которой работает должник. У последнего появляется стимул в своевременной выплате кредита, чтобы не подставить своих сослуживцев и руководителей.
Фирмы, выступающие поручителями, должны соответствовать таким условиям:
- Официальная деятельность не меньше 1 года.
- Регистрация в ЕГРЮЛ (ЕГРИП).
- Отсутствие в активах иностранных денег.
- Иные требования, предъявляемые кредитором.
Как убедить знакомого человека стать поручителем
Размышляя, где найти поручителя для будущего кредита, человек обычно решает привлечь родственников, коллег или друзей. Убедить знакомого оформить поручительство, можно такими способами:
- Доказать серьезность намерений, предоставив чеки о выплате прошлых задолженностей.
- Оформить дополнительное соглашение, оговаривающее непредвиденные ситуации и предоставляющее поручителю дополнительные гарантии.
- Пообещать денежное вознаграждение.
- Точно определить пределы обязательств гаранта по контракту.
Что такое поручительство за деньги и легально ли это
Когда заемщик не находит поддержки у знакомых, он ищет того, кто согласен стать поручителем по кредиту за денежное вознаграждение. Это могут быть специализированные организации или частные лица. До того как воспользоваться услугами такой фирмы, нужно прочитать отзывы о ней в интернете, посмотреть дату создания компании. Часто попадаются мошенники, которые исчезают после получения предоплаты. Найти поручителя по кредиту можно также, посмотрев объявления на интернет-порталах или тематических форумах.
Недостатки платного поручительства:
- Цена за услугу достигает 10-35% от величины займа.
- Если возникнут проблемы, в большинстве ситуаций такие граждане или фирмы не будут выплачивать кредит за должника (они спрячут имущество и исчезнут).
- Вероятность нарваться на мошенников. Если банк обнаружит фальшивые справки, заемщик попадет в «черный список» и не сможет оформить займ в других кредитных организациях.
Деятельность компаний, занимающихся поручительством, не противоречит законам РФ. Главное – выбрать фирму с хорошей репутацией. Лучше отказаться от услуг организации, если ее работники предлагаю подделать документы, подкупить сотрудников банка или дают 100% гарантию выдачи займа.
Разница между созаемщиком и поручителем
Между поручителем и созаемщиком есть существенная разница. Последний имеет не только обязательства перед банковской организацией, но и права на кредитные деньги (или приобретаемую недвижимость). Из этого следует, что созаемщик может стать собственником части купленного имущества.
Созаемщик и заемщик – это равноправные стороны кредитного соглашения. Они несут общую ответственность за соблюдение условий договора, что способствует возрастанию размера кредита. Если должник не сможет возвращать долг, его обязательства примет созаемщик. Стать последним можно как добровольно, так и принудительно (например, когда один из супругов берет ипотеку).
Иногда по кредитному соглашению привлекается сразу несколько созаемщиков. Ими могут быть:
- Дети, достигшие 18 лет.
- Родители.
- Иные родственники.
- Другие люди, отвечающие требованиям банковской организации.
С другой стороны, гражданин, подписывая соглашение о поручительстве, просто становится гарантом выплаты кредита. Он принимает на себя обязанность по возврату займа, когда должник не сможет или не захочет погашать задолженность самостоятельно. Зарплата поручившегося не влияет на одобряемую величину кредита. При этом он не имеет прав на заемные средства или приобретаемую на них собственность.
Права и обязанности поручителя
До того как стать поручителем, необходимо изучить права и обязательства такого лица в части соглашения о кредите. Единственная обязанность – это погашение займа за должника, допустившего просрочку. Для этого кредитная компания направляет поручившемуся человеку требование об уплате средств.
Обязательства по погашению долга могут перейти по наследству. Законодательные акты РФ оговаривают некоторые послабления в таких ситуациях. Наследник выплачивает долг, только если вступит в наследство. Однако размер задолженности не может превышать сумму наследства.
Права при поручительстве определены пар. 5 гл. 23 ГК РФ. Исходя из этого, гарант может:
- Выдвигать возражения, если банк преступает условия кредитного соглашения.
- Получить компенсацию, если заплатил чужой долг.
- Взять у кредитора документы, обосновывающие требования к заемщику. Они необходимы, чтобы подать в суд на должника, когда тот откажется добровольно компенсировать расходы поручившегося гражданина.
Какую ответственность несет поручитель
Существует 2 типа ответственности: солидарная (полная, общая) и субсидиарная (дополнительная, резервная). Независимо от вида обязательств, которые несет человек, он вправе требовать возмещения всех расходов за уплату чужого займа.
Солидарная ответственность означает, что гарант будет полностью отвечать перед кредитором, если заемщик допустит просрочку. Как только должник нарушит график выплат по займу, банковская организация потребует от поручителя погасить кредит. Этот человек будет обязан погашать основную задолженность, проценты и неустойку. Банки предпочитают оформлять договора поручительства с общей ответственностью для уменьшения собственных рисков.
Субсидиарная ответственность предполагает взыскание долга с гаранта, только если суд установит невозможность должника гасить кредит. Кредитор должен доказать, что заемщик не просто избегает платежей, а не имеет возможности платить. Суд может принимать решение не в пользу финансовой организации (например, в случае пропажи должника).
Как обезопасить себя
До того как стать поручителем, лучше оценить возможные опасности. Чтобы обезопасить себя, гражданину нужно учитывать следующие обстоятельства:
- Способность самостоятельно оплачивать кредит, если у должника возникнут проблемы.
- Оценить гарантии со стороны заемщика и возможность последнего выплачивать задолженность. Попросить о дополнительных гарантиях и закрепить этот пункт в договоре поручительства.
- Внимательно изучить соглашение о кредите и попросить сотрудника банковской организации объяснить непонятные пункты.
- Не соглашаться на исправление условий контракта, увеличивающих период или сумму займа или передающих задолженность третьему лицу. Когда гражданин не давал письменное согласие на такие действия, то и отвечать по ним он не будет.
- Убедить кредитора оформить субсидиарную ответственность.
Избежать подводных камней поручительства станет проще, если составлять договор поручительства между физическими лицами или изучать предложенный банком вариант при участии компетентного юриста.
Как оформляется договор поручительства между физическими лицами (образец договора)
Согласно Гражданскому кодексу РФ договор поручительства заключается одновременно с договором займа. В нем прописываются основные положения со ссылкой на нормативы (п. 2 ст. 365 ГК РФ) или указанием индивидуальных договоренностей.
Существенные условиями договора займа с поручительством:
- ответственность поручителя, ее характер, сроки исполнения;
- главное обязательство между кредитором и заемщиком (основания, размер);
- перечень лиц, участвующих в соглашении в качестве поручающихся за заемщика.
Подписание договорных обязательств указывает на полную добровольность совершаемых действий. Прекратить действие соглашения можно только при условии его исполнения и по иным, предусмотренным законодательством, обстоятельствам.
Вот пример типичного договора поручительства:
⇓Скачать образец договора
Распространенные вопросы
Перед тем как заключить договор поручительства гражданин должен знать, что взятие им дополнительной финансовой ответственности влияет на некоторые аспекты его жизни. Например, на возможность получения собственного займа или на выезд из страны.
Получиться у поручителя оформить кредит на себя?
Нельзя четко ответить на вопрос, получится ли у гаранта взять свой кредит при наличии поручительства по чужому. Банки принимают решение о выдаче средств индивидуально в отношении каждого клиента. Наличие поручительства непременно учитывается при анализе возможности предоставления денег и влияет на величину кредита. Когда чужой займ выплачивается своевременно, это положительно отражается на решении о предоставлении средств гаранту.
Можно ли поручителю узнать размер задолженности?
Да, он может узнать величину задолженности по займу. Необходимо написать заявление, указав номер соглашения о кредите, сведения о должнике и собственные данные. Банк выдаст ответный документ.
Выдадут ли поручителю справку об отсутствии долга?
Да, он вправе получить справку о закрытии задолженности, как только кредит будет погашен целиком.
Есть ли ограничения на выезд из страны?
Если займ выплачивается своевременно, то трудностей с выездом за границу гаранта не возникнет. Исключение − отдельные государства, не выдающие визы людям, имеющим денежные обязательства. Сложности с выездом будут, если суд и приставы ограничат свободу перемещения из-за образовавшейся просрочки по чужому займу.
Имеет ли право поручитель отказаться от выплаты долга основного заемщика?
Гарант не вправе отказаться от выплаты задолженности, если его обяжет суд. Это возможно, только когда должник бросит платить кредит.
Прекращение поручительства
Гражданин перестает быть поручителем когда:
- Истек период, указанный в соглашении о поручительстве.
- Заемщик умер.
- Кредит переведен на третье лицо (без согласия гаранта).
- Заемщиком выступала компания, прекратившая деятельность из-за ликвидации.
- Внесены исправления в контракт (без согласия поручившегося человека).
Таким образом, поручительство – это очень ценная гарантия вашей платежеспособности и надежности, но если вы не в силах ее предоставить, рекомендуется предоставить в банк в качестве залога имущество или согласиться на большой первоначальный взнос или маленькую сумму по займу.
Если вам все же нужен надежный поручитель для кредита, то лучше искать его среди родственников, сотрудников или друзей. Можно также обратиться к организациям или людям, предоставляющим поручительство за плату, убедившись в их надежности. Добропорядочные фирмы и лица заключают официальный договор, выдают оригинальные документы и не требуют предоплату.
Если нравится – подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru
Открыть профиль
Что значит «кредитный донор»
Кредитный донор — физическое лицо, которое берет на себя обязательства по кредиту, а часть полученной в банке суммы передает третьему лицу — реципиенту. Донор в данном случае является клиентом банка, который заключает с третьим лицом отдельный договор займа.
-
Что значит «кредитный донор»
-
Кому помогают кредитные доноры
-
Как работают кредитные доноры
-
Возможные факты мошенничества
-
Как не стать жертвой мошенников
-
Где найти кредитного донора
-
Отзывы о донорском кредите
Реципиенты — физические или юридические лица, которые в силу определенных причин не могут получить банковский кредит напрямую. Именно поэтому они обращаются за помощью к кредитному донору: он, как правило, является проверенным клиентом одного или нескольких банков.
Официально такого рода деятельности в РФ нет, но на практике — встречается довольно часто
Впервые понятие «кредитный донор» было упомянуто в начале двухтысячных годов. В то время услуги банков были не такими доступными, как сегодня. Поэтому предложения кредитных доноров были крайне востребованными. Для лиц, не имеющих возможности получать банковские кредиты, это чуть ли не единственная возможность привлечь кредитные средства.
Кредитный донор — не является официальным термином. Подобной профессии или рода деятельности в РФ в официально не существует. Вместе с этим, такая деятельность в России не запрещена: получив средства, клиент банка (донор) может делать с ними все, что угодно. Если речь идет о свободном расходовании средств. Следовательно, кредитный донор, это:
- Физическое лицо, являющееся проверенным клиентом ряда кредитных организаций.
- Не кредитный брокер — это два совершенно разных понятия.
- Лицо, оформляющее кредит для перезаключения договора с третьим лицом.
В некоторых случаях кредитными донорами являются организации. Но это делается для придания этому роду деятельности больше официального характера. Непосредственно обращается в банк за кредитом всегда физическое лицо.
Кому помогают кредитные доноры
В первую очередь, услуги кредитных доноров направлены на лиц, которые в банках получают отказ по заявкам. В клиентскую группу входят лица, находящиеся в “черных списках” банков, не имеющих постоянного дохода или документов, которые требуют банки для оформления продуктов.
Сами кредитные доноры указывают, что работают не со всеми желающими заемщиками. Из достаточно большого количества потенциальных клиентов, как правило, исключаются следующие лица:
- Проживающие в определенных регионах страны — некоторые из северокавказских республик, Крым, и другие местности.
- Имеющие серьезные действующие просрочки.
- Не имеющие документов — паспорта гражданина РФ.
- Не являющиеся гражданами РФ.
- Отбывающие условное наказание, либо ранее осужденные по “тяжелым” статьям УК РФ.
- Имеющие крайне негативную кредитную историю и несколько незакрытых кредитов.
Следует понимать, что кредитные доноры не помогают всем подряд. Они несут ответственность перед банками, поэтому стараются держать уровень рисков на одном пределе, — сотрудничать с платежеспособными клиентами, которым банки отказывают по непонятным причинам.
Кредитные доноры не готовы рисковать больше, чем банки
Доноры также как и банки могут отказывать в помощи клиентам без оглашения причин. На практике ими буквально копируется механизм работы кредитных организаций: с подачей онлайн-заявки и ее моментальным рассмотрением.
Как работают кредитные доноры
Смыслом подобной деятельности является процент, который донор получает от суммы, выдаваемой клиенту. Схемы могут встречаться совершенно различные, но их итог сводится к одному — кредитный донор работает за реальную прибыль, которая ему достается в виде процента с каждого оформленного кредита.
Маржа при этом может составлять до 50%, так как донор при оформлении не несет практически никаких затрат. Процедура взаимодействия состоит из следующих стадий:
- Обращение в банк.
- Получение кредитной суммы.
- Заключение дополнительного соглашения с реципиентом.
- Выдача средств реципиенту.
- Поэтапное погашение задолженности — заемщик гасит задолженность перед кредитным донором, который, в свою очередь, вносит деньги на счет банка.
Донор не несет практически никаких расходов
Следовательно, ошибочно полагать, что доноры получают прибыль с процентов. Это не так. К примеру, банк выдает кредитному донору 100 000 рублей. Из них он оставляет себе примерно 25 000 рублей. Заемщик при этом получает оставшиеся 75 000 рублей, но сумма его основного долга составляет исходные 100 000 рублей.
Крайне невыгодно с точки зрения переплаты по процентам. Но положение некоторых граждан такое, что им не приходится выбирать, и этот вариант для них остается единственным. Если отказывают банки, ломбарды и МФО, то остается только надеяться на помощь кредитного донора.
Возможные факты мошенничества
Кредитное донорство породило большое количество мошеннических схем, которыми не брезгуют пользоваться злоумышленники. Учитывая большой спрос на их услуги, недобросовестные игроки рынка (если их так можно назвать), используют это обстоятельство против доверчивых граждан. При этом схема работает практически безотказно.
Все дело в том, что отличить кредитного донора от мошенника практически невозможно. Доноры не работают официально, поэтому заемщики часто сталкиваются с откровенным мошенничеством, которое сложно выявить на первых стадиях. Суть схемы заключается в следующем:
- Заемщик обращается за помощью.
- Донор до оформления кредита требует внести предоплату в виде процента от суммы предполагаемого кредита.
- Заемщик вносит сумму.
После получения денег мошенник пропадает. Средства перечисляются, как правило, дистанционно. Личного контакта между лицами не происходит, поэтому что-либо поделать в такой ситуации заемщик не сможет. Сумма может быть крайне незначительной. Но если ее помножить на большое количество обманутых клиентов, то речь идет уже о весьма серьезных деньгах.
Реальные кредитные доноры всячески пытаются как-то дистанцироваться от работы откровенных мошенников. Но инструментов, помогающих достичь такого результата, попросту нет. Примерно треть заемщиков, планирующих обратиться за помощью, становятся жертвой мошенников.
Как не стать жертвой мошенников
Следует понимать, что реальный кредитный донор несет намного больше рисков, чем заемщик, которому он помогает. Проблема его работы заключается в том, что он, зачастую, является самым обычным физическим лицом, которое не имеет в распоряжении действенных инструментов по взысканию задолженности. Все, что может донор, это обратиться в суд. Но и это не гарантирует ему положительный исход всего процесса.
Именно поэтому доноры избирательно подходят к выбору клиентов из числа тех, с которыми отказываются работать кредитные организации. Это весьма проблематично. Основная часть таких клиентов является заведомо неблагонадежной. Риски невозврата средств велики. В случае возникновения проблем с выплатой долга, донору придется сначала разобраться с банком, чтобы не рос размер задолженности, а затем браться за работу с заемщиком.
Так как спрос исходит от заемщиков, основная часть которых не собирается намеренно обманывать своего кредитора, следует разъяснить некоторые правила правильного подбора кредитного донора. В первую очередь, никогда не следует работать с теми, кто требует предоплату. Донор получает процент от суммы кредита, которую банк уже выдал ему.
Второе правило: всегда следует заключать договор на конкретную сумму. Сумма должна быть пропорциональна той, которую кредитный донор получил в банке. В некоторых случаях договор просто копируется с переносом всех условий по кредиту, включая и процентную ставку и сроки. При этом права заемщика остаются теми же, которыми он пользовался бы при сотрудничестве с кредитной организацией. Внимание рекомендуется обращать:
- Оформление сайта, номера телефонов, функционал.
- Список банков-партнеров.
- Отзывы на профильных сайтах и в группах в социальных сетях.
- Условия сотрудничества, которые не должны отличаться (или значительно отличаться) от банковских условий.
- Сервис.
Никогда не следует работать с теми, кто требует предоплату
По тому, как кредитный донор (либо его сотрудники) ведут первые переговоры с заемщиком, можно понять очень многое. Не стоит соглашаться на любые условия. Как и в случае с потребительскими кредитами, здесь всегда предусматривается возможность выбора. В такой ситуации заемщику сложно советовать обращаться или не обращаться за помощью к кредитному донору.
Где найти кредитного донора
Точный ответ на этот вопрос дать нельзя. Любой из предложенных вариантов может быть ошибочным. Идеального алгоритма для подбора донора — нет. Искать его можно в интернете — самый простой вариант.
Существует много тематических площадок и форумов, на которых реальные люди делятся информацией, советуют друг другу, как лучше поступать в определенной ситуации. Можно поискать на таких ресурсах: на них всегда много хороших предложений и вариантов.
Но перед этим можно и нужно пытаться оформить кредит в банке. Сейчас лояльных банков много, и каждый из них дорожит своими клиентами, и надеется на получение новых заемщиков. Поэтому, если данные у заемщика не критические, то он может попытаться обратиться в небольшие или малоизвестные кредитные организации.
Бытует мнение, если кредитный донор соглашается сотрудничать с заемщиком, то, с большой долей вероятности, этот самый заемщик сможет подобрать себе кредитора среди банков. С безнадежными должниками кредитные доноры не работают. Это следует понимать, и не торопиться с выбором кредитора.
Отзывы о донорском кредите
В некоторых случаях это может помочь человеку, у которого реально не остается больше никаких вариантов. Речь не о тех гражданах, которые обращаются к донору после получения отказов от нескольких банков. Если для заемщика этот способ единственный, то пользоваться им или нет — решать ему. В данном случае отзывы носят сугубо субъективный характер.
Помимо отсутствия каких-либо гарантий со стороны донора, заемщики сталкиваются и с большой переплатой по такого рода предложениям. Заемщик может получить примерно половину кредитной суммы, а платить придется за весь кредит целиком, — другая половина уходит кредитному донору в качестве вознаграждения за оказанную услугу.
Банк России предупреждает о «черных» кредиторах →
