Как найти процент переплаты по кредиту

Содержание статьи

Показать

Скрыть

#}

#}

• Для чего знать стоимость кредита
• Что включает в себя переплата по кредиту
• Расчет переплаты пошагово
  • Пример при аннуитете
  • Пример по дифференцированным платежам
• Когда переплата будет выше
• Как можно уменьшить переплату по кредиту
• Преимущества кредитных программ Совкомбанка

Большинство россиян хотя бы раз в жизни занимало деньги. Ведь далеко не всегда можно позволить себе крупную покупку за собственные средства. И тогда на помощь приходят кредиты.

Для чего знать стоимость кредита

По статистике, в первую очередь россияне тратят деньги на продукты и оплату жилищно-коммунальных услуг, потом — на покупку бытовых товаров. Выплата долговых обязательств в этом списке — лишь четвертая.

Из-за недостаточной финансовой грамотности заемщик может просрочить выплату и испортить кредитную историю. Поэтому важно разобраться в методиках расчета.

Что включает в себя переплата по кредиту

Существует два основных способа начисления процентов по займу:

• аннуитетный;
• дифференцированный.

Аннуитетный – самый распространенный способ расчетов с банками. При таком графике погашения размер ежемесячного платежа одинаковый, но тело долга сокращается неравномерно.

При дифференцированном графике основной долг делится на равные доли, а проценты начисляются каждый месяц на оставшуюся сумму. С каждым месяцем размер выплаты банку уменьшается.

Аннуитетные и дифференцированные платежи: в чем разница

Чтобы вычислить переплату, достаточно перемножить сумму ежемесячного платежа с числом месяцев в графике и вычесть из полученного ответа размер основной задолженности.

Расчет переплаты пошагово

Как самостоятельно рассчитать проценты и не ошибиться? Сама формула расчета не очень сложная. При этом значение имеет то, по какой ставке рассчитывается конечный ответ – годовой или месячной.

Расскажем, чем руководствуются банки при назначении процентной ставки.

На ее размер влияют следующие факторы:

• сумма займа – чем она больше, тем меньше процентная ставка;
• срок кредитования – чем больше срок, тем ставка выше;
• отсутствие подтвержденных сведений о доходах – в лучшем случае сделает кредит намного дороже;
• наличие у заемщика зарплатной карты банка – таким клиентам предложат наиболее выгодные условия.

Пример при аннуитете

При аннуитетной схеме тело кредита и проценты за указанный в договоре срок суммируют и делят на равные доли.

То есть заемщик на протяжении всего срока кредитования каждый раз переводит на счет банка одну и ту же сумму. Такая схема понятна и удобна. Однако клиент в первоочередном порядке погашает проценты, а основной долг – во вторую очередь.

Особенность аннуитетного займа в том, что при досрочном погашении должник выигрывает совсем немного (если только не сделает это в самом начале срока). Поскольку первую половину срока тело долга сокращается очень медленно, и лишь к концу ускоряется

Аннуитетный платеж можно рассчитать по формуле:

P = S x (r x (1+r)ⁿ) / ((1+r)ⁿ – 1),

где S – сумма долга, r – месячная процентная ставка, а n – срок, на который получен займ (в месяцах).

К примеру, вы взяли в оформили в банке заем на 100 тысяч рублей под 6% годовых на 2 года. Воспользуемся формулой и определим сумму платежа.

100 000 * 0,005 * (1 + 0,005)²⁴ / ((1 + 0,005)²⁴ – 1) = 4434 рубля.

Сверх долга придется заплатить: 4434* 24 – 100 000 = 6419 рублей (6,4%)

Пример по дифференцированным платежам

При такой схеме долг будет сокращаться равномерно, а проценты также будут таять с каждым месяцем, поскольку начисляются они на остаток долга.

Дифференцированные платежи рассчитываются следующим образом:

b = S / n,

где b – сумма основного платежа, S – тело кредита, n – срок, на который он выдан (в месяцах). Чтобы вычислить проценты, нужно остаток займа на нужный период умножить на процентную ставку за год и поделить на 12:

p = Sn x P / 12,

где p – проценты по остатку долга, Sn – остаток долга, P – процентная ставка в годовом выражении.

Остаток задолженности вычисляется следующим образом:

Sn = S – (b x n),

где n – число прошедших периодов.

Если рассчитать предыдущий пример по дифференцированной схеме: каждый месяц долг будет сокращаться на 4167 рублей, а итоговая переплата составит 5750  рублей (5,75%).

Пример такого расчета можно найти здесь.

Когда переплата будет выше

Как видно из приведенных примеров, аннуитетный график погашения всегда будет обходиться заемщику дороже. В данном случае разница составила почти 4% от суммы долга. Однако все зависит от конкретных исходных данных.

Главное, что нужно знать – независимо ни от чего дифференцированный способ всегда будет немного дешевле, чем его оппонент. Это заложено самой природой математики.

Как можно уменьшить переплату по кредиту

При дифференцированной системеы можно сэкономить, если погашать долг досрочно. Однако банки чаще всего предлагают аннуитетную систему выплат. Процентная ставка в каждом отдельном случае будет индивидуальной — мы советуем внимательно изучить условия договора перед тем, как его подписать.

Предварительный расчет условий можно сделать с помощью кредитного калькулятора, и на основании этих данных принять решение.

Преимущества кредитных программ Совкомбанка

В Совкомбанке — большой выбор кредитных программ для заемщиков. Их можно разделить на три основные категории.

Во-первых, это займы наличными. Сюда входят 7 программ, адаптированных под любые возможности заемщика.

К примеру, для тех, кому нужны деньги в день обращения, предусмотрен «Экспресс-кредит». Чтобы получить его, нужен только паспорт.

В эту же категорию входят кредиты с обеспечением, предусматривающие значительно большие суммы. На эти программы распространяется наиболее выгодная для заемщика процентная ставка.

Ипотечные и автопрограммы разработаны таким образом, чтобы предложить заемщикам наиболее оптимальные условия кредитования с минимальной переплатой.

Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки» и получите шанс вернуть проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту и доставим курьером.

Кредитный калькулятор 2023

Банки предлагают все новые кредитные программы, которые можно оформить под низкую ставку, по упрощенной схеме и с минимумом документов. Задача клиента — рассчитать кредит онлайн и оценить выгодность предложений банков. Для этого портал Bankiros.ru предлагает универсальный кредитный калькулятор.

Возможности онлайн калькулятора кредита

Наш онлайн-калькулятор потребительского кредита — это удобный сервис, в котором пользователь может производить расчет кредита онлайн сам, без обращения в банк. Конкретно банковский калькулятор позволяет:

• Вычислить полную стоимость кредита — с учетом основного долга и «капающих» процентов;
• Учесть схему расчета, которую применяет банк, — аннуитет или дифференцированный платеж;
• Рассчитать платеж по кредиту, включив в расчеты все комиссии и дополнительные платежи — единовременные или регулярные;
• Подобрать кредитные предложения исходя из параметров, введенных в расчетный калькулятор;
• Увидеть информацию в виде диаграммы и сводного графика платежей, который можно сохранить и распечатать.

Таким образом, еще на подготовительном этапе клиент просчитает финансовую нагрузку в калькуляторе. Это поможет сравнить несколько кредитных программ и выбрать ту, что сулит меньше рисков. Также калькулятор кредитный экономит время: теперь не нужно обращаться в каждый банк по отдельности, чтобы запросить онлайн расчет кредита и примерный график платежей.

Относительно каких параметров происходит расчет кредита калькулятором?

На что опирается банковский клиент, когда выбирает ссуду? На условия кредитования. Их уже учитывает онлайн-калькулятор кредита Bankiros.ru, в который нужно ввести всю совокупность параметров — сумму кредита, ставку, срок, схему платежей и др. Подробнее:

• Сумма кредита. Речь об объеме средств, который клиент занимает у банка (без учета процентов, комиссий и страховки). В 2023 году сумма потребкредитов в среднем составляет от 30 тыс. до 5 млн. рублей. Если предоставить банку залог, сумма значительно вырастает — до нескольких десятков млн. рублей.
• Процентная ставка. Представляет собой плату за пользование заемными средствами, выраженную в процентах. Начисляется по отношению к сумме кредита за определенный период (обычно — год). Сегодня средняя ставка составляет от 9 до 13% годовых. Считается, что это ключевое условие любой ссуды. Кроме динамики рынка, на ставку влияет кредитное прошлое клиента, его текущая финансовая нагрузка и доход.
• Срок. Это время, на которое выдается кредит. Судя по актуальным предложениям банков, может составлять от полугода до пяти лет, но окончательно утверждается самим заемщиком. Чем больше срок — тем меньше платеж (и наоборот). Важен и момент выдачи — день, с которого стартовал срок кредитования. Именно тогда банк начинает взимать проценты.
• Способ погашения. Иначе это называют схемой начисления платежей, которая существует в двух вариантах — аннуитетных и дифференцированных выплат. Обычно схему для конкретного кредита определяет банк, но иногда выбирает и сам клиент, исходя из того, какой платеж ему выгоднее.

Большой плюс калькулятора стоит в том, что он учитывает все параметры, в то время как заемщики упрощают расчеты. Например, единственным ориентиром при выборе кредита считается ставка, отсюда — рекламные лозунги банков о «самых низких процентах». На деле же, перекрывать формально выгодную ставку могут дополнительные платежи, поэтому онлайн-калькулятор расчета кредита так необходим: с ним пользователи точно определяют размер переплаты, в обход банковским уловкам.

Аннуитетный платеж по кредиту

Кроме комиссий есть еще одно условие кредита, которое часто ускользает от внимания заемщиков, — это порядок платежей. Калькулятор Bankiros.ru производит расчет аннуитетных платежей по кредиту наравне с дифференцированными (указать это можно, кликнув на соответствующую кнопку). В чем же особенность аннуитета и почему именно этим способом банки рассчитывают ссуды чаще всего?

Аннуитет калькулятор предполагает, что банк начисляет равные платежи в течение всего срока кредитования. При этом в первой половине срока задолженность по кредиту практически не гасится, поскольку деньги заемщика идут преимущественно на проценты. Платежи небольшие, но за счёт этого увеличивается сумма начисляемых процентов, а следовательно — растет выгода банка.

Дифференцированный платеж по кредиту

При дифференцированном платеже задолженность по кредиту погашается равномерно, начиная с первых выплат, а проценты начисляются по фактическому остатку. Поэтому каждый последующий платеж будет меньше предыдущего, что снижает стоимость кредита. Расчет досрочного погашения кредита калькулятором показывает, что в таком случае заемщик может существенно сэкономить на выплачиваемых процентах.

С точки зрения переплаты дифференцированный кредит выгоднее аннуитета. Однако у него есть минус: в первые месяцы погашения платежи будут большими, что может оказаться неподъемным для клиента. Аннуитет же предполагает фиксированную, относительно небольшую плату. Еще один довод в пользу аннуитета — такой кредит проще найти. Большинство банков предпочитает аннуитетную схему, под нее же разрабатывается больше новых программ.

Как рассчитать кредит калькулятором онлайн?

Убедиться, кредит с каким платежом выгоднее, можно на Bankiros.ru. Наш калькулятор кредитов онлайн имеет простой и понятный интерфейс, а расчет процентов по кредиту производит в несколько кликов. Ниже приводим детальную инструкцию, как рассчитать проценты по кредиту:

1. Введите основные условия кредита — сумму, валюту, срок и значение процентной ставки;
2. Укажите, по какой схеме будет производиться расчет переплаты по кредиту — аннуитетной или дифференцированной;
3. В календаре выберите дату, на которую запланировано оформление кредита;
4. Если нужно, добавьте к расчету потребительского кредита комиссии — единовременную и/или дополнительные.

Больше действий совершать не нужно: калькулятор рассчитает кредит автоматически, как только пользователь введет все условия.

Результат расчета кредита онлайн-калькулятором

Результаты расчетов калькулятора переплаты по кредиту появятся на экране моментально. Они включают несколько пунктов:

• полная стоимость кредита;
• размер и процент переплат;
• дата окончания платежей;
• детальный график платежей по кредиту.

Для наглядности эти данные калькулятор кредита онлайн представит не только текстом и цифрами, но и в виде круговой диаграммы. А по ссылке «Показать подходящие кредиты» Bankiros.ru отобразит список кредитных программ, которые отвечают указанным в калькуляторе условиям.

Читайте также: Как рассчитывается полная стоимость кредита?

Расчет ежемесячного платежа по кредиту калькулятором

Проиллюстрируем расчет ежемесячного платежа по кредиту на примере. Предположим, что в октябре 2022 года пользователь планирует занять у банка 250 000 рублей под ставку 11,50%. Срок выплат — два года. Какие расчеты по потребительскому кредиту калькулятор произведет?

• В нашем примере общая сумма выплат составит 281 041.89 рублей;
• Размер переплаты — 31 041.89 рублей, или 12.42 % от исходной суммы;
• Последний платеж по кредиту придется октябрь 2024 года.

Теперь обратимся к графику выплат. Онлайн калькулятор кредита подробно показывает структуру ежемесячного платежа — ту часть, которая идет погашение «тела» кредита, и начисленный процент.

Важный нюанс! Несмотря на точность, кредитный калькулятор всегда дает предварительные цифры. Окончательный расчет на каждый потребительский кредит произведет сотрудник банка перед подписанием договора.

Как оформить кредит на сайте

Наш сайт поможет не только в расчете кредита в онлайн-калькуляторе. Наш портал — это еще и агрегатор, где собраны все предложения российских банков по кредитам. С помощью фильтра предлагаем сначала подобрать продукт, а затем подать заявку на оформление кредита. Как это работает:

1. Откройте раздел сайта «Кредиты» и, если нужно, подраздел — «Онлайн-заявка», «Без справок», «Без отказа» и др;
2. Введите подходящие условия кредитования — сумму, срок и место банка в рейтинге;
3. Просмотрите кредиты, которые отберется фильтр, и кликните «Подать заявку» возле подходящего;
4. Начните заполнять персональные данные для отправки своей анкеты в банк.

Скорость отклика зависит от выбранного банка. Обычно, если речь идет о потребкредите, по анкетам отвечают быстро — в пределах суток. А вот для залоговых кредитов ипотеки требуется больше времени, чтобы проверить надежность заявителя.

Дополнительная информация по кредитам

Сервисы и продукты Банкирос.ру