-
1
Plug your numbers into the interest formula
to get your rate. Once you know the basics of this equation, the math is easy. Just fill in the numbers for your loan or savings account after paying/receiving interest. This simple equation can be used to find your basic interest rate.[1]
- I stands for the amount paid in interest that month/year/etc.
- P stands for the principle (the amount of money before interest).
- T stands for time periods (weeks, months, years, etc.) involved.
-
R stands for the interest rate, as a decimal.[2]
-
2
Convert the interest rate to a percentage by multiplying it by 100. A decimal like .34 doesn’t mean much when figuring out your interest. Multiply by 100 to get a percentage. This is the percentage of every bill account of principle that is reflected in interest. So, if you got .34 as your rate before, you’d be paying 34% interest (
)[3]
Advertisement
-
3
Refer to your most recent statement to fill in the interest equation. You should easily be able to find interest paid, the time period (when the bill/statement is from) and principle. For example, say you paid $2,344 in interest on a $12,000 loan last year. You want to know what your monthly interest rate was. To get it, you could input:
-
4
Make sure that your time and your rate are on the same scale. Say you’re trying to figure out your monthly interest rate on a loan after one year. If you put “1” in for T, as in “one year,” your final interest rate will be the interest rate per year. If you want monthly, you need to use the correct amount of time elapsed. In this case, you’d aim for 12 months.
- The time should be the same amount of time as the interest paid. If you’re calculating a year’s worth of monthly interest payments, for example, then you’ve made 12 payments.
- Make sure you check when your interest is calculated — monthly, yearly, weekly, etc.– with your bank.[4]
-
5
Use online calculators to find rates for complex loans, like mortgages. The interest rate for loans must be readily available when you sign up for the loan or credit card. But tricky terms like APR (“annual percentage rate,” ie. “interest”) and fluctuating rates may make it impossible to determine what a certain rate even means. These fluctuating rates are almost impossible to determine by hand, but free calculators online can help you find the specifics for difficult loans. Sites like Bankrate.com and CalculatorSoup are unaffiliated and trustworthy.[5]
- Search online for “Your Type of Loan + Interest + Calculator.” For example, find “mortgage interest calculator,” “CD interest calculator” or “variable APR interest calculator.”
Advertisement
-
1
Talk to your bankers to negotiate a lower interest rate. Getting a lower interest rate is usually just a matter of negotiating. To be successful, all you have to do is come prepared. Know how much money you want, how much interest you’d like to pay, and what rate is going to be too high for you to make a deal before walking in or calling up. Financially stable people with decent (650+) credit scores have the best chance to negotiate rates.[6]
- Call up your credit card company and let them know that you’ve found better rates on other cards. If you’re a regular customer who pays on time, they will likely try to keep your business.
- Talk to your banker about the lowest possible rate they can give. Research other options so you can point to other offers.
- Be wary of variable APR or interest — it may look appealing at first, but these “deals” often turn into exorbitantly high interest rates after 1-2 years.[7]
-
2
Choose a less-frequent accrual rate to pay less in interest. The accrual rate determines when interest is added to principal. So, if it is really high (such as daily) it means that whatever interest is unpaid at the end of the day gets added to principle. This means the next month’s interest payment will be even higher since you have a higher principle. For example, note how a $100,000 loan with a 4% interest rate is compounded three different ways:
- Yearly: $110,412.17
- Monthly: $110,512.24
-
Daily: $110,521.28[8]
-
3
Pay more than your interest whenever possible, no matter the interest rate. Remember that interest is taken as a percentage of principle. Simply said — the more you owe, the more money you pay in interest. If you can pay off some of the principle every month along with the interest, you may not lower your rate. But you will definitely lower your payments.[9]
-
4
Monitor common interest rates before getting a loan. Interest can be thought of as the cost of borrowing money. Either you pay someone for it, or your bank pays you to “borrow” the money in a savings account. Either way, you should know the rates before signing any paperwork.
-
Auto: 4-7% [10]
- Home: 3-6%
- Personal Loans: 5-9%
- Credit Cards: 18-22%
-
Payday Loans: 350-500% .[11]
-
Auto: 4-7% [10]
-
5
Know the interest rates on any investments to money wisely. The safer an account is, like a savings account, CD, or bond, the less money it usually returns in interest. That said, this sort of guaranteed, but slow growth, can be powerful when saving for retirement. Other accounts with higher interest rates will make you more money, but with more associated risk or stipulations attached.
-
Savings Accounts: 1-2%[12]
- CD 1-2%
- US Bonds (over 30 years): 3-4%
-
401k & IRA: 6-10%[13]
-
Savings Accounts: 1-2%[12]
Advertisement
Calculating Interest Rate Glossary, Calculator, Practice Problems, and Answers
Add New Question
-
Question
If I borrowed $15,000 and at the end of 2 years I have to pay back 8% interest, how much is the interest?
You just use the formula provided in the article above. I’ll do it for you just as an example. Let’s use the formula I = PRT: I = PRT. I = 15000 × 0.08 × 2. I = 2400.
-
Question
How do I calculate interest rate on $7,000?
You’ll need more information than just the principle, and when you get that information you can use the formula provided in the article above – or just use an online calculator.
-
Question
What is 10% interest rate on 37,500.00 come out to?
I’m assuming the rate is for one year’s time. So, let’s solve this by using the equation I = PRT: I = PRT. I = 37500 × 0.1 × 1. I = $3750.
See more answers
Ask a Question
200 characters left
Include your email address to get a message when this question is answered.
Submit
Advertisement
Video
-
Always study and understand your interest rate before you sign the papers. You need to know what you’re paying before you get locked in.
Advertisement
-
Always double-check on your math for important calculations. When in doubt, use an online calculator as well or talk to your banker.
Advertisement
Things You’ll Need
- Pencil
- Paper
- Calculator
- Bank/Loan account figures
References
About This Article
Article SummaryX
To calculate interest rate, start by multiplying your principal, which is the amount of money before interest, by the time period involved (weeks, months, years, etc.). Write that number down, then divide the amount of paid interest from that month or year by that number. The answer is your interest rate, but it will be in decimal format. Multiply the decimal by 100 to convert the interest rate to a percentage. If you want to learn more, like how to talk to your banker about getting a lower interest rate, keep reading the article!
Did this summary help you?
Thanks to all authors for creating a page that has been read 732,448 times.
Reader Success Stories
-
“Showing the problem, along with a simple explanation, was extremely helpful.”
Did this article help you?
Физические и юридические лица зачастую нуждаются в стороннем финансировании — кредитах и займах от банков, МФО, ломбардов и других организаций. Каждое банковское учреждение предлагает несколько продуктов с разными процентными ставками. Зная о том, как посчитать средневзвешенную ставку, можно понять, от чего зависит средняя величина переплаты в год по всем предложениям конкретного кредитора.
Средневзвешенная ставка по кредитам — что это?
Под средневзвешенной ставкой процентов или, сокращенно, СПС, в экономике может пониматься:
- Общая стоимость кредитов всех типов (автокредиты, жилищные займы и т.д.), оформленных во всех банках России. На глобальном уровне средняя стоимость будет отражать динамику развития и успешность действующей кредитной политики всей банковской системы РФ. Пример: к началу осени 2020 года, по показателям СПС, отмечалось ограниченное смягчение кредитной политики российских банков. Следующей тенденцией стала стабилизация ставок процентов.
- Общая стоимость кредитов определенного банка, предоставленных клиентам и полученных от других организаций. Здесь, т.е. на локальном уровне, средневзвешенная ставка процентов демонстрирует среднюю стоимость кредитного портфеля конкретного финансового учреждения, а не всей банковской системы, и применяется для объективной оценки эффективности его работы.
Считать размер СПС можно не только для всей страны или определенного кредитора, но и для регионов.
Цели расчета средневзвешенной процентной ставки
Также как любому другому предприятию, банку нужно контролировать и, при необходимости, изменять свою ликвидность (способность быстро превратить активы в деньги без потери в рыночной цене).
Виды банковских активов:
- депозиты клиентов — юридических и физических лиц;
- внутрибанковские и межбанковские кредиты;
- депозитные соглашения самой финансовой организации;
- собственный капитал.
Типы банковских пассивов:
- денежные обязательства;
- отчисления от доходов;
- ценные бумаги, эмитентом которых является кредитное учреждение.
Уровень ликвидности — соотношение активов и пассивов, которое указывает на способность банка вовремя и полноценно исполнять свои обязательства перед клиентами и государством (в лучшем случае, без применения пассивов). Грамотное управление оборотом активов подразумевает предупреждение появления и устранение избыточной или недостаточной ликвидности.
Избыток ликвидности говорит о малой доходности (упущенной прибыли) банковских активов. Другими словами, о том, что у учреждения есть активы, однако они плохо или вовсе не используются им, и не приносят тот доход, который могли бы давать.
Методы регулирования уровня ликвидности разные, в зависимости от ситуации:
- недостаток активов — привлечение сторонних ресурсов;
- избыток активов — увеличение количества оформленных межбанковских кредитов менее ликвидным организациям.
Средневзвешенная процентная ставка по портфелю операций между банками зависит от соотношения спроса и предложения. Сама СПС по межбанковским кредитам оказывает влияние на размер ставок процентов для частных лиц.
Получи аванс на покупки в два клика
Центробанк России контролирует данный портфель: регулирует «внутренние» операции и процентные ставки по кредитам для населения. Соответственно, на глобальном уровне формула СПС помогает ЦБ РФ:
- Своевременно отслеживать и вовремя реагировать на колебания ликвидности «подопечных».
- Выявлять организации, которые, для компенсации недостатка ликвидности, злоупотребляют возможностями межбанковского кредитования. После — принимать меры.
На локальном уровне — для потенциальных заемщиков банков (юридических и физических лиц), формула средневзвешенной ставки процентов также полезна. На рынке есть множество кредитных предложений с разными процентными ставками и комиссиями за обслуживание. Рассчитав СПС, можно:
- Вычислить общую выгодность всех кредитов от конкретного учреждения.
- Сравнить данные с общей привлекательностью всех продуктов других финансовых организаций.
- Выбрать самое привлекательное предложение в плане переплаты.
На официальном портале ЦБ РФ можно увидеть ежемесячно обновляющуюся информацию по СПС для кредитов населению. Все данные в открытом доступе — ознакомиться с ними можно прямо сейчас, перейдя на страницу https://www.cbr.ru/statistics/pdko/int_rat. Тут же публикуется история ставок за последние годы, позволяющая отслеживать тенденцию изменения показателей.
Виды кредитных продуктов в банках России
Для наиболее точных результатов расчета СПС, Центробанку и «простым» гражданам необходимо учитывать все типы кредитов, доступных в интересующем банке. Классификация кредитных предложений:
- по срокам — долгосрочные, среднесрочные и краткосрочные;
- по целям — потребительские, целевые (автокредит, ипотека), инвестиционные (подвид целевых кредитов, выдается на развитие бизнеса);
- по типу предоставления заемных средств — наличные, безналичные;
- по возможности получения без заключения дополнительного договора — невозобновляемые, возобновляемые.
Для правильного вычисления ликвидности, нужно работать со всеми активами финансовой организации. В список должны войти остатки на расчетных и депозитных балансах физических и юридических лиц, имеющиеся у учреждения межбанковские кредиты, средства своего капитала.
Формула средневзвешенной ставки по кредитам
Распространенная в интернете, но неверная формула вычисления СПС:
- (С1 + С2 + С3 + ….) / К = СПС
Где С — действующие ставки процентов, К — количество процентных ставок.
Используя данную формулу, можно найти средний математический показатель, который не является средневзвешенной ставкой процентов. Так как на стоимость любого кредита оказывает влияние не только сама процентная ставка, но и его величина (сумма предоставляемых денежных средств).
Предположим, что основная часть портфеля банка — ипотечные договора под низкую процентную ставку (т.е. кредиты на крупные суммы). Значит, значение его СПС будет незначительное.
Правильная формула для расчета средневзвешенной ставки (стандартизирована и используется во всех банках):
- (∑ (А * Б) / ∑А) * 100 = СПС
Где ∑ — размер множества одинаковых показателей, ∑А — общая величина долгов, А — остатки кредитов, Б — процентные ставки по ним.
Получи лимит на покупки прямо сейчас за две минуты
Как рассчитать СПС — пример использования формулы
Предположим, банк имеет три финансовых обязательства:
- 3 000 000 рублей под 9% годовых;
- 6 000 000 рублей под 7% годовых, из которых 1 млн. рублей уже погашен (соответственно, при вычислении нужно брать значение 5 000 000 рублей);
- 4 000 000 рублей под 10% годовых.
Подставляем показатели в формулу, и получаем:
- ((3000000*9 + 5000000*7 + 4000000*10) / (3000000 + 5000000 + 4000000)) * 100 = СПС
Итог вычисления — 8.5 (1020000 / 12000000 = 0.085 * 100). Соответственно, СПС по трем финансовым обязательствам учреждения будет составлять 8.5%.
Важный момент — найденное значение средневзвешенной ставки процентов будет плавающим. На нем может отразиться нынешний курс валют Центробанка России, комиссии за досрочную выплату части долга, принятие новых финансовых обязательств, схема расчета с долгом (дифференцированные или аннуитетные ежемесячные взносы), корректировка процентов по предоставленным кредитам.
Основные способы снижения значения СПС
Для наиболее рационального применения сторонних активов, необходимо искать кредиты с максимально низкой СПС. Для ее дальнейшего удержания на минимальном уровне, следует:
- при повышении процентной ставки по действующему долгу, проводить его рефинансирование;
- рассчитываться, прежде всего, с финансовыми обязательствами, для которых действует высокая ставка процентов;
- изначально искать кредиты с самой малой стоимостью (величиной переплаты).
Если организация не будет следить за СПС, она не сможет правильно распределять и эффективно использовать имеющиеся активы. Это верно не только для конкретных банков, но и для всего банковского сектора РФ в целом, распоряжающегося кредитными ресурсами. В нашей стране контроль над показателями средневзвешенной процентной ставки осуществляется ЦБ.
Средневзвешенная ставка процентов — итоги
Рассчитывать СПС полезно финансовым учреждениям, их клиентам и государству. По итогам вычислений, можно беспристрастно оценить эффективность кредитной политики (во всей стране или в определенном регионе) или ликвидность активов конкретного банка.
Частным и юридическим лицам (потенциальным и действующим клиентам) значение средневзвешенной ставки продемонстрирует привлекательность кредитных предложений интересующей организации. Общую эффективность проводимой денежно-кредитной политики государства ежемесячно пересматривает и регулятор — Центробанк РФ. Итоги можно увидеть на его официальном сайте во вкладке «Процентные ставки».
Во всех случаях важно помнить, что показатель СПС не постоянный. Выполнять расчеты средневзвешенной ставки следует регулярно.
Сделать покупки максимально комфортными ты можешь уже сейчас вместе с Мокка: тебе доступна оплата долями по удобному для тебя графику без первоначального взноса. Отличная новость в том, что теперь ты можешь выпустить виртуальную карту МИР буквально в два клика. А еще ты можешь делать абсолютно любые покупки в любом магазине с помощью сервиса ин-эпп шоппинга Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!
Как рассчитать проценты по кредиту
Часто люди при выборе кредита руководствуются только размером процентной ставки: чем она меньше, тем выгоднее, — но не учитывают другие важные факторы. В частности, сам порядок начисления процентов в составе платежа. Зная, по какому принципу ежемесячно рассчитываются ссудные проценты по кредиту, вам будет проще подобрать кредит. Понимание схем начисления платежа, умение оперировать формулами позволит правильно выбрать банк и спланировать свой личный и семейный бюджет.
Способы начисления процентов
Банки применяют 2 основных способа начисления процентов по кредиту: аннуитетный и дифференцированный. Конечная разница между ними для заемщика — в сумме, которую нужно будет выплачивать каждый месяц.
Дифференцированный график
Тело выданного кредита, то есть размер займа, равномерно делится на весь срок, а проценты ежемесячно начисляются на остаточный объем денег. Логично, что самые большие выплаты будут сразу после получения кредита, но каждый месяц они будут уменьшаться. Из-за
этой особенности ежемесячного платежа по кредиту суммы в графике отражаются неравными значениями.
Аннуитетный график
При аннуитетном способе расчета основной долг по платежу разбивается на неравные части: самая малая сумма приходится на начало срока, наибольшая — на конец. Процентная ставка также начисляется на остаток тела кредита. Значит, доля ссуды (суммы займа) в ежемесячном платеже будет увеличиваться, а доля процентов, соответственно, снижаться. При этом сам размер аннуитетного взноса остается неизменным.
Аннуитетный способ более понятен заемщику и чаще используется банками. Во-первых, по его формулам проще рассчитать вознаграждение банку, во-вторых , заемщик каждый раз платит одну и ту же сумму.
Ежемесячный платеж и долю процентов можно вычислить самостоятельно или с помощью кредитного калькулятор
Как рассчитать проценты по займам с аннуитетным графиком
Подсчет процентов по такому кредиту ведется в 2 этапа.
1. Определяется размер ежемесячного платежа (x) по следующей формуле:
Здесь S — сумма займа, P — 1/100 доля процентной ставки (в месяц), N — срок кредитования (в месяцах).
2. Вычисляется доля процентов (I) в ежемесячном взносе по формуле:
Здесь S — остаточный объем средств, P — упомянутая ранее процентная ставка.
Разберем на примере. Вы планируете взять 200 000 руб. под 12% годовых сроком на 24 месяца. Чтобы вычислить значение P, разделите размер ставки на 100 и затем на 12:
Далее нужно рассчитать размер аннуитетного ежемесячного платежа (по формуле 1). Он получился равным примерно 9 415 руб.
Затем нужно рассчитать ежемесячные процентные и долговые части в составе платежей по аналогии с таблицей:
| Месяцы | Остаток долга | Платеж | Процентная часть | Долговая часть | Остаток долга на конец периода |
|---|---|---|---|---|---|
|
Первый |
200000 |
9415 |
200000*0,01=2000 |
9415-2000=7415 |
200000-7415=192585 |
|
Второй |
192585 |
9415 |
192585*0,01=1926 |
9415-1926=7489 |
192585-7489=185096 |
|
Третий |
185096 |
9415 |
185096*0,01=1851 |
9415-1851=7564 |
185096-7564=177532 |
Как рассчитать проценты по кредиту дифференцированным графиком
При дифференцированном методе тело кредита делится на равные части — так вычисляется долговая часть ежемесячного платежа (b). Используется следующая формула:
Здесь S — размер займа, N — количество месяцев.
Затем нужно самим определить проценты (p), для чего используется следующая формула расчета:
Здесь Sn — остаток тела кредита, P — процентная ставка, известная по предыдущим формулам.
Если подставить в уравнения условия займа, получим долговую часть, равную 8 333 руб., и вознаграждение банку (проценты) в размере 2 000 руб. — все это включено в сумму первого ежемесячного платежа 10 333 руб. (8 333 + 2 000).
| Месяцы | Остаток долга | Платеж | Процентная часть | Долговая часть | Остаток долга на конец периода |
|---|---|---|---|---|---|
|
Первый |
200000 |
10333 |
200000*0,01=2000 |
8333 |
200000-8333=191667 |
|
Второй |
191667 |
10250 |
191667*0,01=1917 |
8333 |
191667-8333=183334 |
|
Третий |
183334 |
10166 |
183334*0,01=1833 |
8333 |
183334-8333=175001 |
Использование кредитного калькулятора
Заемщики, которые не хотят разбираться в формулах и тратить время на вычисление платежа, могут воспользоваться кредитным калькулятором на банковских сайтах и финансовых порталах. Чтобы вычислить сумму платежа, достаточно указать необходимую сумму и срок: система подберет предложение из базы данных банка.
Обратите внимание, кредитный калькулятор транслирует базовые условия. Ставки, срок, сумма, которую в итоге одобрит банк зависят от анализа благонадежности клиента. Это стандартная процедура, которая используется при выдаче кредитов всеми финансовыми учреждениями и включает проверку платежеспособности, финансовой стабильности и добросовестности потенциального заемщика.
Что влияет на проценты
На переплату влияет много факторов: дата выдачи займа, досрочное погашение, фактическое время пользования. Так как заранее предсказать день выдачи банком денег невозможно, то и окончательная переплата по кредиту будет разниться с рассчитанной самостоятельно. Общие моменты:
- краткосрочный заем обойдется дешевле, чем долгосрочный;
- чем больше средств для погашения долга вы внесете досрочно, тем меньше процентов придется выплатить.
Учесть все тонкости и выбрать условия кредита без посещения банка поможет кредитный калькулятор Райффайзен Банка. С этим инструментом легче оценить свои финансовые возможности в случаях, когда срочно понадобились деньги на ремонт, образование, крупные покупки. А онлайн-кредит без залогов и поручителей позволит вам реализовать любые планы.
Эта страница полезна?
98
% клиентов считают страницу полезной
Следите за нами в соцсетях и в блоге
Содержание материала
- Почему важно считать кредит самому?
- Видео
- Как рассчитать годовые проценты по кредиту?
- Как самостоятельно рассчитать аннуитетный платеж
- Какие данные нужны для расчета платежа по кредиту
- Воспользуемся банковскими калькуляторами
- Виды ежемесячных выплат по кредитам
- Самостоятельный подсчет при аннуитетных платежах
- Из чего состоит ежемесячный платеж
- Формула расчета процентов по кредиту
- Какие данные нужны для расчета
- Пример расчета процентов по кредиту
- Погашать долг можно по-разному
- Как составить график платежей
- График выплаты кредита с аннуитетными платежами
- График выплаты кредита с дифференцированными платежами
Почему важно считать кредит самому?
Кредитами сейчас сложно кого-то удивить. Каждый среднестатистический россиянин имеет или имел как минимум один-два кредита в своей жизни или собирается его взять. Если вы идете в банк для получения кредита и вам дают несколько предложений, то нужно выбрать самое дешевое и выгодное для вас. Для этого нужно рассчитать кредит самому, например в Excel. Нужно также знать размер ежемесячного платежа, чтоб понять нагрузку займа на ваш бюджет. Это тоже можно сделать самостоятельно.
Видео
Как рассчитать годовые проценты по кредиту?
Для аннуитетного платежа достаточно умножить сумму всего взятого кредита на процентную ставку. Наглядно это выглядит так:
10000 * 12% = 1200 рублей составит сумма, которую необходимо выплатить за пользование процентами банку.
При дифференцированном платеже сумма годовых процентов рассчитывается немого сложнее, поскольку необходимо помножить остаток по кредиту на процентную ставку и поделить на 12.
То есть, если из наших 10000 выплачено 5000, то: 5000 * 12%/12 = 50 рублей ежемесячно придется отдавать банку за пользование кредитом. При этом, помножив это же число на 12, получим среднюю сумму для оплаты процентов за весь год.
При обращении в банк для получения кредита следует уточнить, какая система кредитования работает в данной организации. Если предлагается сделать выбор самостоятельно, то есть смысл остановиться на дифференцированном платеже. По такому платежу меньше переплата, да и само осознание того, что платить приходится за свои деньги, является немаловажным фактором при выборе способа кредитования.
Ипотечные кредиты также выгодно выплачивать дифференцированно, так как при растущей стоимости недвижимости невыгодно выплачивать кредит с переплатой значительной суммы средств.
Самым оптимальным решением при выборе выплаты по кредиту будет попросить банковского служащего распечатать примерные графики и суммы платежей по обоим кредитам и сравнить, какой из них наиболее выгодный.
Также полезно будет узнать, какой вид платежа предлагается по умолчанию в каком-либо банке.
Как самостоятельно рассчитать аннуитетный платеж
Для самостоятельного расчета понадобится срок кредита, сумма и процентная ставка.
Стандартная формула расчета аннуитетного платежа выглядит так:
Иногда формула может отличаться. Например, если банк предлагает направлять первые платежи только на погашение процентов. Но чаще всего считают по стандартной формуле.
А вот как рассчитывается коэффициент аннуитета:
Для примера возьмем 300 000 рублей, срок 18 месяцев и процентную ставку 15% годовых.
Месячная процентная ставка = 15% / 12 = 1,25%, то есть 0,0125.
Количество платежей равно количеству месяцев — 18.
Подставляем данные в формулу и считаем коэффициент аннуитета:
0,0125 × (1 + 0,0125)18 / ((1 + 0,0125)18 − 1) = 0,062385
Теперь подставляем коэффициент аннуитета в расчет платежа: 300 000 × 0,062385 = 18 715,44 Р — в точности как в кредитном калькуляторе.
Какие данные нужны для расчета платежа по кредиту
Ежемесячный платеж – важная характеристика для многих. Хочется найти золотую середину – платить посильный взнос с наименьшей переплатой.
Рассчитать его можно самостоятельно или через специальные сервисы. Для этого вам понадобятся:
- ставка,
- размер желаемого займа,
- срок, на который вы хотите занять деньги.
Воспользуемся банковскими калькуляторами
Банки побеспокоились о том, чтобы клиенты не морочили себе голову арифметикой, а сразу получали искомые параметры.
Составлено множество программ, которые названы «калькуляторами». Им стоит только задать основные величины, как они тут же произведут расчёт и покажут всё, что интересует заказчика, вплоть до помесячного графика платежей и суммы переплаты за кредит.
Виды ежемесячных выплат по кредитам
Ежемесячные платежи по кредитам, которые списывают в банках, бывают двух видов: аннуитетные и дифференцированные.
Аннуитетные — с должника на протяжении всего периода пользовании кредитом списывают равные суммы. По очередности списания приоритет у начисленных процентов. Проценты к оплате пересчитываются ежемесячно исходя из неоплаченной на текущий момент суммы долга. Остальная сумма, которая остается после удержания процентов, идет на погашения основной задолженности.
В будущем периоде сумма основного долга становится меньше, и на него насчитывается меньше процентов. Значит, из очередного равного платежа сумма распределится по-другому: меньше уйдет на проценты и больше на основной долг. Чем длиннее срок кредитования, тем большая получается итоговая переплата, хотя сумма ежемесячного платежа будет одинаковой для заемщика с начала и до конца периода кредитования.
Дифференцированные выплаты в отличие от аннуитетных не равные. Вначале кредитования суммы выше, а затем они уменьшаются. Снижение ежемесячного платежа происходит постоянно. Пересчет процентов такой же, как и при аннуитетных выплатах. Но итоговая сумма процентов, уплаченных кредитору, получается меньше.
Банки самостоятельно решают, какой тип ежемесячного платежа установлен по кредиту. Хотя некоторые компании предоставляют заемщику право выбора. Но если выбора нет, то клиент может закрыть кредит досрочно, когда для этого появятся деньги. В этом случае, понадобится заранее уведомить банк о своем желании, чтобы задолженность была погашена правильно.
Особенно важно это сделать при полном досрочном погашении. Если это не отследить, можно столкнуться с неприятностями и испортить свою кредитную историю. Чтобы этого не произошло, после завершения выплат всегда запрашивайте документ, где указано, что ваши обязательства перед кредитором исполнены и долгов нет.
Самостоятельный подсчет при аннуитетных платежах
Для удобства и наглядности подсчета обозначим одинаковые входные данные по кредиту:
- Процентная ставка — 18%.
- Период кредитования — 24 месяца.
- Сумма кредита — 500000 рублей.
Классическая формула для расчета аннуитетного платежа выглядит так:
Разовый аннуитетный платеж = Сумма кредита * Ка
где Ка — это коэффициент аннуитета.
Ка = ((ЕПС* (1 + ЕПС)n)/( (1 + ЕПС)n -1)
где ЕПС — ежемесячная процентная ставка.
Подставляя данные из примера, ЕПС будет выглядеть как 18%/12 = 1,5% = 0,015.
Итоговый расчет примет вид:
500 000 * (0,015 * (1 + 0,015)24)/((1 + 0,015)24 -1) = 24 962,05 рублей в месяц.
Данные полностью совпадают с примером, приведенным выше, где описан подсчет с помощью функции в Excel.
Итоговая сумма, которую выплатит заемщик за весь период пользования кредитом при точном соблюдении графика выплат:
24 962,05 * 24 = 599 089,24 рублей.
Общая сумма переплаты при аннуитетных платежах с приведенными в примере данными составит 99 089,24 рублей.
Из чего состоит ежемесячный платеж
Расплачиваться за взятые в долг деньги придется ежемесячно. Этот взнос складывается из основного долга и процентов, взятых в разном соотношении. В каком именно – зависит от типа платежей.
Вы можете заплатить меньше или больше установленной выплаты. Если заплатите меньше, вас накажут за просрочку штрафами и пени. Они могут прибавиться к следующей выплате. А если заплатите больше – поможете себе и снизите размер общей переплаты.
Формула расчета процентов по кредиту
S = (s3 x i x Kk / Kr) / 100
- S = вычисляемые проценты;
- S3 = общая сумма кредита;
- i = процентная ставка по кредиту;
- Kk = кол-во дней по платежам;
- Kr = кол-во дней на календарный год.
Какие данные нужны для расчета
- Сумма, выданная в кредит;
- Процентная ставка за год;
- Кол-во календарных дней в текущем году.
Пример расчета процентов по кредиту
65000 рублей – сумма переплаты в год. Для того чтобы посчитать сумму переплаты в месяц нужно 65000 рублей разделить на 12.
Погашать долг можно по-разному
Видов платежей два. Они бывают аннуитетными или дифференцированными, и от того, какой вы изберёте, зависит картина выплат.
С точки зрения банка, ежемесячный платёж распадается на несколько частей. Главными в них является тело долга и проценты, но есть и прочие составляющие.
Банк в первую очередь заботится о выплатах процентов, поскольку это его доход. Поэтому в первых платежах, какой бы вид вы ни выбрали, основная часть отводится именно им. По мере продвижения к концу срока доля процентной части уменьшается, а доля основного долга, соответственно, увеличивается.
Если платёж аннуитетный, то его величина остаётся постоянной на всём протяжении погашения долга.
Дифференцированный платёж имеет переменный размер, но в нём тоже есть постоянная часть: это доля основного долга. Процентная часть плавающая, она от максимума в первом платеже постепенно уменьшается до нуля в последнем, поскольку рассчитывается от величины оставшейся части долга (ОстДолга).
, поскольку в этом случае переплата меньше. Банку, соответственно, интереснее аннуитетные, и в последнее время они решительно преобладают. Делается это, якобы, во благо заёмщика, ведь с постоянным платежом ему удобнее обращаться.
Если срок небольшой и проценты невелики, то и разница некритична. А вот на многолетних ипотеках, да ещё с высокими процентами, расхождение весьма ощутимо.
Как составить график платежей
Самый простой способ — воспользоваться кредитным калькулятором: график платежей составляется автоматически.
Еще мы написали калькулятор в экселе, в котором можно прикинуть график платежей и ежемесячные платежи при обоих способах погашения.
Если вы хотите рассчитать график платежей самостоятельно, давайте разберемся на примере ранее рассчитанного платежа: кредит на 300 000 рублей, 18 месяцев под 15% годовых.
При аннуитетном способе ежемесячный платеж неизменный из месяца в месяц. Как мы посчитали выше, в нашем случае он составит 18 715,44 Р.
В целом график платежей уже понятен, но мы дополнительно можем посчитать, каким будет соотношение основного долга и процентов в каждом месяце.
Сначала считаем проценты:
Остаток долга × Процентная ставка × Количество дней в месяце / Количество дней в году
Если год не високосный, а в месяце 30 дней, получится 3698,63 Р — это сумма процентов, которые мы заплатим в первом месяце. На погашение основного долга пойдет остаток от нашего ежемесячного платежа: 18 715,44 Р − 3698,63 Р = 15 016,81 Р.
Во втором месяце сумма процентов начислится на сумму кредита минус платеж по основному долгу в первом месяце: 300 000 Р − 15 015,81 Р = 284 983,19 Р.
Считаем проценты во втором месяце. Предположим, что во втором месяце 31 день: 284 983,19 × 15% × 31 / 365 = 3630,61 Р.
На погашение основного долга во втором месяце пойдет 15 084,83 Р (18 715,44 − 3630,61).
Таким образом можно посчитать соотношение процентов и основного долга в каждом месяце кредита.
График выплаты кредита с аннуитетными платежами
| Номер платежа | Сумма платежа | Сумма в погашение тела кредита | Сумма платежа в погашение процентов | Остаток долга |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 18 715,44 | 15 016,81 | 3698,63 | 284 983,19 |
| 2 | 18 715,44 | 15 084,83 | 3630,61 | 269 898,37 |
| 3 | 18 715,44 | 15 387,92 | 3327,51 | 254 510,44 |
| 4 | 18 715,44 | 15 473,04 | 3242,39 | 239 037,40 |
| 5 | 18 715,44 | 15 670,17 | 3045,27 | 223 367,24 |
| 6 | 18 715,44 | 16 053,39 | 2662,05 | 207 313,85 |
| 7 | 18 715,44 | 16 074,31 | 2641,12 | 191 239,53 |
| 8 | 18 715,44 | 16 357,69 | 2357,75 | 174 881,84 |
| 9 | 18 715,44 | 16 487,49 | 2227,95 | 158 394,35 |
| 10 | 18 715,44 | 16 762,63 | 1952,81 | 141 631,73 |
| 11 | 18 715,44 | 16 911,09 | 1804,35 | 124 720,64 |
| 12 | 18 715,44 | 17 126,53 | 1588,91 | 107 594,11 |
| 13 | 18 715,44 | 17 388,93 | 1326,50 | 90 205,18 |
| 14 | 18 715,44 | 17 566,25 | 1149,19 | 72 638,93 |
| 15 | 18 715,44 | 17 819,89 | 895,55 | 54 819,04 |
| 16 | 18 715,44 | 18 017,06 | 698,38 | 36 801,98 |
| 17 | 18 715,44 | 18 246,59 | 468,85 | 18 555,40 |
| 18 | 18 768,91 | 18 555,39 | 213,51 |
Первый платеж
Сумма платежа
18 715,44
Сумма в погашение тела кредита
15 016,81
Сумма платежа в погашение процентов
3698,63
Остаток долга 284 983,19
Второй платеж
Сумма платежа
18 715,44
Сумма в погашение тела кредита
15 084,83
Сумма платежа в погашение процентов
3630,61
Остаток долга 269 898,37
Третий платеж
Сумма платежа
18 715,44
Сумма в погашение тела кредита
15 387,92
Сумма платежа в погашение процентов
3327,51
Остаток долга 254 510,44
Четвертый платеж
Сумма платежа
18 715,44
Сумма в погашение тела кредита
15 473,04
Сумма платежа в погашение процентов
3242,39
Остаток долга 239 037,40
Пятый платеж
Сумма платежа
18 715,44
Сумма в погашение тела кредита
15 670,17
Сумма платежа в погашение процентов
3045,27
Остаток долга 223 367,24
Шестой платеж
Сумма платежа
18 715,44
Сумма в погашение тела кредита
16 053,39
Сумма платежа в погашение процентов
2662,05
Остаток долга 207 313,85
Седьмой платеж
Сумма платежа
18 715,44
Сумма в погашение тела кредита
16 074,31
Сумма платежа в погашение процентов
2641,12
Остаток долга 191 239,53
Восьмой платеж
Сумма платежа
18 715,44
Сумма в погашение тела кредита
16 357,69
Сумма платежа в погашение процентов
2357,75
Остаток долга 174 881,84
Девятый платеж
Сумма платежа
18 715,44
Сумма в погашение тела кредита
16 487,49
Сумма платежа в погашение процентов
2227,95
Остаток долга 158 394,35
Десятый платеж
Сумма платежа
18 715,44
Сумма в погашение тела кредита
16 762,63
Сумма платежа в погашение процентов
1952,81
Остаток долга 141 631,73
Одиннадцатый платеж
Сумма платежа
18 715,44
Сумма в погашение тела кредита
16 911,09
Сумма платежа в погашение процентов
1804,35
Остаток долга 124 720,64
Двенадцатый платеж
Сумма платежа
18 715,44
Сумма в погашение тела кредита
17 126,53
Сумма платежа в погашение процентов
1588,91
Остаток долга 107 594,11
Тринадцатый платеж
Сумма платежа
18 715,44
Сумма в погашение тела кредита
17 388,93
Сумма платежа в погашение процентов
1326,50
Остаток долга 90 205,18
Четырнадцатый платеж
Сумма платежа
18 715,44
Сумма в погашение тела кредита
17 566,25
Сумма платежа в погашение процентов
1149,19
Остаток долга 72 638,93
Пятнадцатый платеж
Сумма платежа
18 715,44
Сумма в погашение тела кредита
17 819,89
Сумма платежа в погашение процентов
895,55
Остаток долга 54 819,04
Шестнадцатый платеж
Сумма платежа
18 715,44
Сумма в погашение тела кредита
18 017,06
Сумма платежа в погашение процентов
698,38
Остаток долга 36 801,98
Семнадцатый платеж
Сумма платежа
18 715,44
Сумма в погашение тела кредита
18 246,59
Сумма платежа в погашение процентов
468,85
Остаток долга 18 555,40
Восемнадцатый платеж Сумма платежа 18 768,91 Сумма в погашение тела кредита 18 555,39 Сумма платежа в погашение процентов 213,51 Остаток долга
При дифференцированном платеже проценты в первом месяце будут такими же — 3698,63 Р. Дальше же принцип расчета процентов аналогичен, а сумма основного долга будет каждый месяц уменьшаться равномерно — на 16 666,67 Р (300 000 / 18). Ежемесячный платеж будет складываться из этих двух сумм.
В результате в первые месяцы платеж будет больше, чем при аннуитетном способе, а итоговая переплата будет меньше.
График выплаты кредита с дифференцированными платежами
| Номер платежа | Сумма платежа | Сумма в погашение тела кредита | Сумма платежа в погашение процентов | Остаток долга |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 20 365,30 | 16 666,67 | 3698,63 | 283 333,33 |
| 2 | 20 276,26 | 16 666,67 | 3609,59 | 266 666,67 |
| 3 | 19 954,34 | 16 666,67 | 3287,67 | 250 000,00 |
| 4 | 19 851,60 | 16 666,67 | 3184,93 | 233 333,33 |
| 5 | 19 639,27 | 16 666,67 | 2972,60 | 216 666,67 |
| 6 | 19 248,86 | 16 666,67 | 2582,19 | 200 000,00 |
| 7 | 19 214,61 | 16 666,67 | 2547,95 | 183 333,33 |
| 8 | 18 926,94 | 16 666,67 | 2260,27 | 166 666,67 |
| 9 | 18 789,95 | 16 666,67 | 2123,29 | 150 000,00 |
| 10 | 18 515,98 | 16 666,67 | 1849,32 | 133 333,33 |
| 11 | 18 365,30 | 16 666,67 | 1698,63 | 116 666,67 |
| 12 | 18 152,97 | 16 666,67 | 1486,30 | 100 000,00 |
| 13 | 17 899,54 | 16 666,67 | 1232,88 | 83 333,33 |
| 14 | 17 728,31 | 16 666,67 | 1061,64 | 66 666,67 |
| 15 | 17 488,58 | 16 666,67 | 821,92 | 50 000,00 |
| 16 | 17 303,65 | 16 666,67 | 636,99 | 33 333,33 |
| 17 | 17 091,32 | 16 666,67 | 424,66 | 16 666,67 |
| 18 | 16 858,45 | 16 666,67 | 191,78 |
Первый платеж
Сумма платежа
20 365,30
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
3698,63
Остаток долга 283 333,33
Второй платеж
Сумма платежа
20 276,26
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
3609,59
Остаток долга 266 666,67
Третий платеж
Сумма платежа
19 954,34
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
3287,67
Остаток долга 250 000,00
Четвертый платеж
Сумма платежа
19 851,60
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
3184,93
Остаток долга 233 333,33
Пятый платеж
Сумма платежа
19 639,27
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
2972,60
Остаток долга 216 666,67
Шестой платеж
Сумма платежа
19 248,86
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
2582,19
Остаток долга 200 000,00
Седьмой платеж
Сумма платежа
19 214,61
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
2547,95
Остаток долга 183 333,33
Восьмой платеж
Сумма платежа
18 926,94
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
2260,27
Остаток долга 166 666,67
Девятый платеж
Сумма платежа
18 789,95
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
2123,29
Остаток долга 150 000,00
Десятый платеж
Сумма платежа
18 515,98
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
1849,32
Остаток долга 133 333,33
Одиннадцатый платеж
Сумма платежа
18 365,30
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
1698,63
Остаток долга 116 666,67
Двенадцатый платеж
Сумма платежа
18 152,97
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
1486,30
Остаток долга 100 000,00
Тринадцатый платеж
Сумма платежа
17 899,54
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
1232,88
Остаток долга 83 333,33
Четырнадцатый платеж
Сумма платежа
17 728,31
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
1061,64
Остаток долга 66 666,67
Пятнадцатый платеж
Сумма платежа
17 488,58
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
821,92
Остаток долга 50 000,00
Шестнадцатый платеж
Сумма платежа
17 303,65
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
636,99
Остаток долга 33 333,33
Семнадцатый платеж
Сумма платежа
17 091,32
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
424,66
Остаток долга 16 666,67
Восемнадцатый платеж Сумма платежа 16 858,45 Сумма в погашение тела кредита 16 666,67 Сумма платежа в погашение процентов 191,78 Остаток долга
Теги
Как определить среднюю процентную ставку
В процессе анализа финансово-хозяйственной деятельности предприятий иногда требуется определить стоимость заемного капитала, уровень доходности по депозитам или ценным бумагам. Для этого применяются средние процентные ставки.
Инструкция
Чтобы узнать стоимость обслуживания кредитного портфеля, рассчитайте средневзвешенную процентную ставку по всем привлеченным кредитам. Вычислите общую сумму расходов на уплату процентов за год, умножив размер кредита на процентную ставку по каждому договору в отдельности и сложив полученные величины. Разделите итоговое значение на показатель кредитной массы предприятия и умножьте частное на 100.
Для расчета средневзвешенных ставок по кредитам и депозитам используйте формулу, предложенную Центральным Банком РФ:
Pav = (V1 x P1 + V2 x P2 + … + Vn x Pn):(V1 + V2 + … + Vn), где
V1, V2, …, Vn – объем кредитов или депозитов,
Р1, Р2, …, Рn – номинальная процентная ставка по договору.
При кредитовании в разных банках и наличии большого количества договоров для удобства производите расчеты с помощью электронной таблицы: в столбце А укажите сумму кредита, в столбце В – процентную ставку, в столбце С задайте формулу расчета суммы годовых процентов (А х В), а в нижней части таблицы – формулу вычисления итогов по столбцам. В отдельной ячейке установите алгоритм расчета средневзвешенной ставки:
(Итог столбца С / Итог столбца А) х 100.
Если вам не известны процентные ставки в разрезе договоров, но имеется общая сумма расходов на уплату процентов по кредитам, разделите ее на общий объем кредитной массы и умножьте на 100 – вы получите средневзвешенную ставку.
Кроме того, кредитные и депозитные сделки могут оформляться на условиях переменной процентной ставки. В таком случае ее среднее значение нужно рассчитывать с учетом изменения ее величины в течение всего периода действия договора. Для этого умножьте сумму кредита на процентную ставку, разделите на количество дней в году (365 или 366) и умножьте на число дней, когда она применялась. Рассчитайте и сложите значения процентных расходов для каждой ставки, затем разделите общую сумму на размер кредита и умножьте полученный результат на 100.
Источники:
- средневзвешенная процентная ставка это
Войти на сайт
или
Забыли пароль?
Еще не зарегистрированы?
This site is protected by reCAPTCHA and the Google Privacy Policy and Terms of Service apply.
