Как найти размер ежегодного платежа

Формула расчета аннуитетных платежей по кредиту

Нужно лишь задать срок и желаемую сумму. Кредитный калькулятор автоматически сгенерирует годовую ставку и размер месячного платежа. Обратите внимание, что владельцы Халвы могут в один клик обнулить переплату по займу.

На что вы обращаете внимание в первую очередь при выборе кредитной программы? Для большинства заемщиков решающее значение имеет величина процентной ставки. Принимать решение только на основе этого критерия не совсем верно. Стоит учитывать еще и то, по какой схеме банк начисляет проценты по кредиту. Это имеет значение, если вы планируете погашать заем досрочно.

В этой статье рассмотрим две схемы платежей — аннуитетную и дифференцированную, расскажем об отличиях между ними, а также приведем формулы расчетов с примерами. Зная это, вы сможете более обстоятельно подходить к выбору кредитной программы.

Из чего состоит платеж по кредиту

В структуре ежемесячного платежа принято выделять два элемента: основной долг (тело кредита) + проценты (плата банку за пользование заемными средствами). Их пропорция может меняться в зависимости от схемы платежей. В случае несвоевременного погашения к этим двум элементам добавляются штрафы и пени.

Платеж по кредиту включает процентную и долговую (основную) часть

Способы выплаты процентов по кредиту

Аннуитетная схема

Это наиболее распространенный вариант. На протяжении всего срока кредитования заемщик погашает кредит равными платежами. В графике платежей каждый месяц сумма одинаковая. Однако соотношение основного долга и начисленных процентов постоянно меняется: доля процентов (вознаграждение банку) снижается, а доля кредита (суммы займа) увеличивается. 

Если есть возможность возвращать такой кредит досрочно, то это имеет смысл в первую половину периода кредитования, когда вы гасите в основном проценты, а не сам долг. 

Дифференцированная схема

Если посмотреть на график ежемесячных взносов по займу, то в первый месяц заемщику приходится вносить самый крупный платеж, а в последний месяц — взнос наименьший. 

Принцип такой схемы следующий: в счет основного долга ежемесячно идет фиксированная сумма, а в счет погашения процентов сумма постоянно сокращается. Частичные досрочные погашения по такому кредиту выгодны в любой момент. Благодаря этому тело займа сокращается, а вместе с этим уменьшаются и начисляемые проценты. 

Подробнее об аннуитетной и дифференцированной схеме вы можете прочитать в этой статье.

Разница между дифференцированной и аннуитетной схемой

Что нужно для расчета суммы процентов по кредиту

Итак, кредит может предполагать аннуитетную или дифференцированную схему расчетов. А сколько именно идет в счет уплаты процентов каждый месяц? Чтобы рассчитать это, достаточно знать всего три параметра:

• размер займа,

• месячная процентная ставка (годовая ставка, поделенная на 12),

• период кредитования (в месяцах).

Как самостоятельно рассчитать проценты по кредиту

Принцип расчетов меняется в зависимости от схемы платежей. Посмотрим, как работают формулы в каждом из случаев.

Аннуитетная схема

Сначала посчитаем размер ежемесячного взноса (х):

Помните, что срок кредита в формуле всегда считается в месяцах!

Затем вычислим, какую долю (I) занимают проценты в ежемесячном платеже: 

Месячная процентная ставка — это годовая ставка, поделенная на 12

Давайте посмотрим, как это работает в конкретной ситуации. Предположим, вам одобрили ссуду на 400 тысяч рублей по ставке 12% годовых на 24 месяца.

Не упустите степень! 

Смотрите, как это будет отражаться графике платежей: 

Так выглядит график платежей по кредиту с аннуитетной схемой

Дифференцированная схема

При такой схеме, как мы уже выяснили ранее, в счет основного долга ежемесячно идет одинаковая сумма. Чтобы узнать эту часть ежемесячного платежа, достаточно сумму займа (тело кредита) поделить на количество месяцев кредитования. 

Используем эту формулу для расчета ежемесячного платежа по дифференцированной схеме

Остается только вычислить, какая сумма из ежемесячного взноса будет уходить в счет уплаты процентов (I). Делается это по уже знакомой нам формуле: 

Считаем процентную долю в ежемесячном платеже по кредиту

Теперь давайте посмотрим, как всё это выглядит в графике дифференцированных платежей. Обратите внимание, как размер ежемесячного платежа постоянно убывает за счет сокращения процентной доли.

Так выглядит график платежей по кредиту с дифференцированной схемой

Как рассчитать проценты по кредиту на калькуляторе

Если у вас нет времени или желания самостоятельно делать расчеты, эту задачу можно доверить кредитному калькулятору. Для того чтобы узнать размер ежемесячного платежа по займу, вам потребуются все те же данные: сумма + срок кредитования + процентная ставка.

Важно иметь в виду, что в базовом кредитном калькуляторе не учитываются персональные условия. Они могут меняться в зависимости от кредитной истории заемщика, финансового положения и прочих критериев, которые рассматриваются в индивидуальном порядке. 

Чтобы получить персональные условия кредитования, оставьте заявку на Кредит наличными от Почта банка. С услугой «Гарантированная ставка» ваша процентная ставка составит от 4,5%. При этом можно взять займ до 5 млн рублей на срок до семи лет. Далее на этой странице вы сможете рассчитать условия и заполнить онлайн-заявку.

Процентные ставки действительны на момент публикации статьи.

Как рассчитать ежемесячный платеж?

Прежде всего, следует отметить, что существует два варианта ежемесячных платежей:

• Аннуитетные. Данная схема погашения кредита предусматривает регулярные выплаты равного размера на протяжении всего срока действия займа. Следствием применения такого варианта является одинаковая финансовая нагрузка на заемщика;
• Дифференцированные. Размер ежемесячной выплаты рассчитывается с учетом оставшейся на данный момент задолженности по кредиту. В результате использования такого варианта погашения займа финансовая нагрузка на клиента банка постепенно сокращается.

Различия между двумя схемами приводят к достаточно существенной разнице между размером ежемесячного платежа и, следовательно, итоговой сумме переплаты, поэтому их обязательно необходимо учитывать при выборе подходящего варианта кредита. Важно отметить, что сегодня существует несколько вариантов расчета величины регулярных платежей по ссуде.

Расчет ежемесячного платежа по кредиту онлайн

Самый популярный и простой способ рассчитать размер ежемесячного платежа – воспользоваться онлайн калькулятором. Сегодня подобные простые и удобные сервисы размещены на официальных сайтах практически всех банков, а также многочисленных специализированных интернет ресурсах, посвященных вопросам кредитования и работы банковской системы страны. Обычно для выполнения расчета необходимо вбить в программу следующие данные, перечень которых может слегка изменяться в зависимости от вида займа:

• сумма и срок оформляемого займа;
• процентная ставка по кредиту;
• величина комиссий (при наличии таковых);
• размер первоначального взноса (если он планируется);
• дата начала погашения кредита;
• тип ежемесячных выплат (аннуитетные или дифференцированные).

Преимуществом использования онлайн калькуляторов, размещенных на сайтах различных банков, является наличие в базах их данных тарифов, установленных каждой конкретной кредитной организацией. Это существенно облегчает выполнение расчетов. Однако, при необходимости сравнения условий, предлагаемых различными банками, потребуется посетить несколько сайтов.

Важным плюсом использования онлайн калькуляторов является возможность оперативного выполнения множества расчетов, исходя из различных сроков кредитования или размера ежемесячного платежа. В результате потенциальный заемщик получает отличный шанс выбрать самый выгодный для себя вариант оформления займа.

Расчет в отделении банка

Другим вариантом произвести расчет размера регулярной выплаты по кредиту является обращение непосредственно в банк, с которым клиент планирует сотрудничать в дальнейшем. У любого сотрудника кредитного отдела также имеется программа для расчета графика ежемесячных платежей, которая с легкостью и очень быстро рассчитывает условия конкретного кредита, исходя из описанных выше основных его параметров.

В данном случае клиент также может попросить банковского работника произвести необходимое количество расчетов с целью выявления наиболее выгодного с точки зрения имеющихся у клиента финансовых возможностей варианта. Единственным минусом подобного способа вычисления условий кредита выступает невозможность быстрого сравнения предложений различных банков.

Другие способы расчета

Конечно же, существует еще и возможность выполнения расчета величины ежемесячного платежа по займу при помощи обычного калькулятора, то есть фактически вручную. Очевидно, что такой вариант вычислений используется сегодня крайне редко, так как требует больших временных затрат и знания достаточно непростых формул (особенно, в случае аннуитетных выплат), что ведет к возможности ошибки в расчетах. Намного проще, удобнее и, что немаловажно, точнее вычисления, производимые при помощи онлайн калькуляторов.

Формула расчета

Тем не менее, в некоторых случаях вычисления вручную все-таки осуществляются. При этом используются следующие формулы:

• для аннуитетного платежа:
  • Платеж=Кредит*(Проц+(Проц/(1+Проц)*Мес-1)), где
    • Платеж – размер ежемесячной аннуитетной выплаты;
    • Кредит – сумма кредита;
    • Проц – величина процентной ставки;
    • Мес – срок действия кредита.
  • для дифференцированного платежа:
    • Платеж=Кредит/Мес + Остаток*Проц./12, где
      • Платеж – размер дифференцированного платежа;
      • Кредит – сумма кредита;
      • Мес – срок действия займа;
      • Остаток – задолженность по кредиту на момент начисления процентов;
      • Проц – величина процентной ставки.

Из чего состоит ежемесячный платеж?

Приведенные выше формулы учитывают только две главных составляющих ежемесячной выплаты, направляемые на:

• Погашение основного долга по кредиту;
• Выплату начисленных за пользование заемными средствами процентов.

Однако, нередко по условиям заключенного с банком договора клиент вынужден дополнительно оплачивать какие-либо услуги, связанные с оформлением займа, или комиссии, установленные кредитной организацией. Они могут как включаться в график ежемесячных выплат, так и содержаться в отдельном соглашении.

Особенности платежа в зависимости от вида кредитования

Для того, чтобы расчет реального ежемесячного платежа был максимально точным, необходимо учитывать особенности отдельных видов кредитов. Например, при автокредитовании следует обращать внимание на обязанность клиента по страхованию приобретаемого транспортного средства, что составляет достаточно серьезную сумму. Аналогичная ситуация связана с получением страховки на недвижимость при ипотеке. Полный учет условий конкретного кредита позволит выбрать наиболее выгодный для клиента вариант оформления ссуды.

Изучая условия кредитования, многие смотрят на процентную ставку. Но не только она определяет стоимость кредита. На переплату влияет и способ выплаты долга. Он может быть аннуитетным и дифференцированным.

В этой публикации я простыми словами объясню, что представляет собой аннуитетный и дифференцированный платеж, а также на примере покажу, как его рассчитать. Благодаря этому, вы поймете, что для вас выгоднее.

Дифференцированный платеж — что это такое простыми словами

Долг перед банком состоит из двух частей:

☑️ тела кредита;

☑️ начисленных процентов.

Дифференцированный платеж включает в себя одинаковую долю тела кредита. Проценты при этом уменьшаются, ведь начисляются на остаток долга.

Чем меньше долг заемщика перед банком, тем меньшим будет ежемесячный платеж. Поэтому в начале срока нагрузка на бюджет самая высокая, а ближе к концу — почти нулевая.

Пример расчета дифференцированного платежа

Чтобы вы смогли понять дифференцированный принцип погашения кредита, я рассмотрю пример.

Предположим, вы оформили кредит с такими условиями: сумма — 10 тыс. руб., срок — 1 год, ставка — 8% годовых.

✅ Важно: дифференцированный платеж определяется по формуле: ДП = C ÷ Н + ОД × И ÷ К.

Значения такие:

📌 С — сумма кредита;

📌 Н — количество месяцев на протяжении всего срока кредитования;

📌 ОД — остаток долга;

📌 И — годовая процентная ставка;

📌 К — количество месяцев в году.

Итак, подставлю условия кредитования в формулу и получу:

ДП = 10 000 ÷ 12 + 10 000 × 0,08 ÷ 12 = 833, 33 + 66,66 = 899,99 руб.

Это сумма первого платежа по кредиту. Прежде чем переходить к определению второго, я посчитаю остаток долга:

ОД = 10 000 — 833,33 = 9166,67 руб.

Дальше аналогичным способом я определяю размер оставшихся платежей:

В общей сложности вы вернете 10 433 руб. Поскольку вы брали взаймы 10 тыс. руб. на 12 месяцев под 8% годовых, то должны были переплатить 800 руб. Но при дифференцированном способе погашения проценты начисляются на остаток долга, а не на изначальную сумму кредита.

☝️ Полезно знать: в первом месяце переплата составит 66, а в последнем — 5 руб.

Разумеется, вам необязательно считать все вручную. В интернете представлено много онлайн калькуляторов. С их помощью вы сможете определить размер платежа и общую переплату.

Онлайн калькулятор автоматически выполняет расчет, вам остается лишь правильно ввести параметры кредита.

❗️ Внимание: оба способа — подсчет по формуле вручную и использование онлайн калькулятора — допускают погрешности. Точные цифры озвучит только кредитор.

Аннуитетный платеж — что это такое простыми словами

Аннуитетный платеж — это сумма, которая остается неизменной на протяжении всего срока кредитования. То есть если банк определил размер платежа, как 1 000 руб., то заемщику предстоит каждый месяц вносить именно эту сумму.

В начале срока кредитования большую часть платежа составят начисленные проценты, а в конце — тело кредита.

❗️ Важно: узнать точный размер ежемесячного платежа вы сможете, посмотрев график платежей, предоставленный кредитором.

Отмечу, что банк может уменьшить его в двух случаях:

🔘 частичное досрочное погашение кредита;

🔘 выход заемщика на пенсию во время выполнения долговых обязательств.

А вот дату погашения долга можно изменить без уважительной причины, но лишь один раз в году.

Пример расчета аннуитетного платежа

Формула для определения аннуитетного платежа более сложная, нежели дифференцированного. Поэтому мало кто ведет расчет вручную. Большинство использует онлайн калькулятор, который выполнит все действия за несколько секунд.

Рассмотрю аннуитетный принцип погашения на примере уже знакомого кредита: сумма — 10 тыс. руб., срок — 1 год, ставка — 8% годовых.

Таким образом, ежемесячный платеж составит 869,9, а переплата — 440 руб.

❗️ Внимание: при расчете не учитывалась комиссия или оплата страхового полиса.

Основные различия между схемами погашения

На самом деле, их несколько.

📌 Во-первых, аннуитетные платежи всегда одинаковые по размеру, а дифференцированные — с каждым разом становятся меньше.

📌 Во-вторых, отличается порядок начисления процентов. При дифференцированном способе погашения кредита ставка начисляется на остаток долга, а полученная сумма делится на срок кредитования (в месяцах).

При аннуитетной схеме переплата изменяется ежемесячно и зависит от тела кредита.

Какой вид платежей по кредиту выгоднее

Чтобы ответить на этот вопрос, я смотрю на переплату в приведенном примере. При дифференцированной схеме она составила 433, а при аннуитетной — 440 руб. Как видите, разница небольшая.

☝️ Полезно: поэтому я считаю, что выгоду следует оценивать по другому критерию — удобству погашения.

Если у заемщика стабильный доход, то он скорее всего выберет аннуитетный способ погашение кредита. Это удобно и позволяет планировать свой бюджет.

Вместе с тем есть заемщики, которые сейчас получают высокую зарплату, но они не уверены в завтрашнем дне. Тогда лучше в начале срока вносить крупные платежи, пока есть такая возможность. Для этой цели больше подойдет дифференцированная схема погашения кредита.

Можно ли выбрать схему погашения кредита

Да, некоторые банки позволяют заемщику выбирать. Но чаще всего сам кредитор устанавливает принцип погашения и указывает его в публичной оферте.

❗️ Важно: российские банки берут пример с западных конкурентов. Поэтому сейчас аннуитетная схема стала распространенной, а дифференцированную найти сложно.

Хотя еще несколько лет назад все было с точностью до наоборот.

Преимущества и недостатки схем

Я начну с аннуитетного принципа погашения кредита.

Основной его недостаток — это большая переплата. Она не очень заметна при оплате небольших и краткосрочных кредитов. Но при получении взаймы крупной суммы является ощутимой.

Преимущество — фиксированный платеж. Благодаря этому, можно планировать свой бюджет на несколько лет вперед. Это особенно актуально при оформлении ипотеки, когда срок кредитования достигает нескольких десятков лет.

Банкам, к слову, более выгодны аннуитетные платежи.

Теперь перейду к дифференцированной схеме погашения кредита. Преимущества в следующем:

✔️ меньшая переплата;

✔️ взнос с каждым месяцем уменьшается, сокращая нагрузку на бюджет;

✔️ досрочное погашение позволяет сэкономить.

К недостаткам я отнесу постоянное изменение ежемесячного платежа, а также необходимость вносить крупные суммы в начале срока кредитования.

Друзья, подведу итоги.

Итак, мы выяснили, что есть две схемы погашения кредита: аннуитетная и дифференцированная. В первом случае долг выплачивается одинаковыми по размеру платежами, а во втором — платежи с каждым месяцем становятся меньше.

Аннуитетная схема подойдет заемщикам, которые стремятся к стабильности. Дифференцированная — тем, кто хочет быстрее избавиться от долговых обязанностей. Она подойдет заемщикам с высоким, но нестабильным доходом.

📌 Друзья, если у вас остались вопросы по теме, задавайте их в комментариях 😊

🤑 Подписывайтесь на мой канал 🔥

🚀 В предыдущей публикации: Полное и частичное досрочное погашение кредита — какое выбрать 👈