Страховая сумма — это денежные средства, которые страховщик обязуется выплатить в счет страхового возмещения по договору страхования при наступлении страхового случая.
На основании размера страховой суммы производится расчет страховой премии (страхового взноса) и определяется размер страхового возмещения при наступлении страхового случая.
Размер страховой суммы и порядок её уплаты оговаривается в договоре страхования и в правилах страхования. Условия о размере страховой суммы ст. 942 ГК РФ отнесены к существенным условия договора страхования.
[toc]
Размер страховой суммы
В договорах страхования имущества и (или) в договорах страхования предпринимательских рисков (бизнеса), размер страховой суммы не должен превышать их страховую стоимость (действительная стоимость). Однако договором страхования может быть предусмотрен иной порядок расчета страховой суммы.
Ст. 947 ГК РФ определен следующий порядок расчета действительной стоимости:
- в отношении имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;
- для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
Во всех вышеуказанных договорах расчет страховой суммы отдан на согласование сторон. Законодательно только в отношении договоров страхования по ОСАГО введено регулирование
размера страховой суммы:
Выплаты по Жизни и Здоровью:
Не более 160 тыс. руб. каждому потерпевшему;
При потере кормильца – 135 тыс. руб., а также не более 25 тыс. руб. на погребение.
Выплаты по Имуществу:
Не более 120 тыс. руб. каждому потерпевшему;
Не более 160 тыс. руб. всем потерпевшим в сумме
Выплата страховой суммы
Выплата страховой суммы производится после наступления страхового случая в размере и в сроки определенных в договоре страхования и правилах страхования.
В большинстве случаев по истечении срока, на который был заключен договор страхования страховая сумма не выплачивается и ни как не возмещается.
Исключение составляет например, в личном страховании договор страхования на дожитие, когда по истечении срока договора, дожития до определенного возраста производится выплата страховой суммы.
Освобождение страховщика от выплаты страховой суммы
Страховщик освобождается от выплаты страховой суммы при наступления страхового случая:
- от ядерного взрыва и его последствиях;
- при воздействии радиации или радиоактивном заражении;
- при военных действиях;
- в результате гражданской войны;
- в ходе народных волнений, стычек, забастовок.
Как вам статья?
Страховая сумма — определённая договором страхования или установленная законом денежная сумма, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования[1][2]. Страховая сумма соответствует максимальному размеру обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на её получение. Исходя из страховой суммы устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами не предусмотрено иное[3][4]. Страховая сумма является существенным условием договора страхования[3].
Способы определения страховой суммы[править | править код]
Размер и порядок установления страховой суммы считаются важнейшими условиями договора, которые оказывают влияние на величину страховой премии, определяют возможность принятия риска на страхование, необходимость заключения страховщиком договоров перестрахования или сострахования. При отсутствии значительных средств страховых резервов и/или невозможности перестраховать риски страховщик может отказаться от заключения договора страхования на страховую сумму, превышающую его возможности.
Страховая сумма бывает агрегатная и неагрегатная.
Неагрегатная страховая сумма — лимит ответственности страховщика по каждому страховому случаю.
Агрегатная страховая сумма — лимит выплат страховщиком за весь срок страхования (период действия договора). При агрегатной страховой сумме после выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на размер страховой выплаты, произведённой по данному риску.
Страховая сумма в договоре страхования может быть установлена отдельно по каждому риску, принятому на страхование, или по каждому страховому случаю для определения максимальных обязательств страховщика. Наряду с установлением страховых сумм по каждому риску или каждому страховому случаю может быть установлена общая страховая сумма по договору (её иногда называют агрегатным лимитом ответственности страховщика); при выплате возмещения в её размере обязательства страховщика прекращаются в любом случае.
В каждой отрасли страхования установление размера страховой суммы и её форма как форма обязательства по страховой выплате имеют свои особенности.
Страховая сумма в имущественном страховании[править | править код]
В имущественном страховании страховая сумма определяется действительной фактической стоимостью имущества на момент заключения договора страхования в месте его нахождения. В имущественном страховании она не должна превышать страховой стоимости объекта страхования.
В договорах страхования имущества страховая сумма по договору страхования не может превышать действительной стоимости имущества, называемой также страховой стоимостью застрахованного имущества. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он считается недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора[2]. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введён в заблуждение страхователем[2][4].
В том случае, если в отношении одного и того же объекта имущественного страхования заключено несколько договоров страхования с разными страховщиками, все они действуют в страховой сумме, которая не превышает страховой стоимости. Ущерб, причинённый объекту страхования в этом случае возмещается пропорционально ответственности по отдельным договорам страхования. В соответствии с принципом контрибуции в страховании страховой компании, возместившая ущерб имеет право обратиться к другим страховым компаниям, имеющим аналогичные обязательства перед страхователем по имущественному страхованию, с предложением о разделе расходов по возмещению ущерба по наступившим страховым случаям[5].
Страховая сумма в личном страховании[править | править код]
В личном страховании страховая сумма устанавливается по соглашению страховщика и страхователя[6][3]; в некоторых случаях принимается во внимание условная стоимость жизни.
В личном страховании выделяют страхование жизни и иные виды страхования.
Страхование жизни[править | править код]
В страховании жизни, как правило, в зависимости от страховой суммы определяется размер единовременной страховой выплаты при дожитии застрахованного лица до окончания срока страхования или в случае смерти застрахованного лица — назначенному им выгодоприобретателю[7].
По договору страхования жизни, в частности при пенсионном страховании, выплата страховой суммы может производиться в виде пожизненной ренты. В этом случае под страховой суммой подразумевается размер страхового обеспечения (ренты), выплата которого предусмотрена с периодичностью, установленной договором страхования[7].
Другие виды личного страхования[править | править код]
В договорах страхования от несчастных случаев и медицинском страховании размер страховой суммы определяется максимальный размер выплаты, в пределах которой компенсируется ущерб, нанесенный интересам страхователя. При этом подлежащая выплате сумма страхового обеспечения в договорах страхования от несчастных случаев может определяться по-разному[7]:
- в процентах от установленной в договоре страхования страховой суммы, размер которой зависит от характера и степени тяжести последствий несчастного случая;
- в фиксированном размере (или в установленном проценте от страховой суммы) за каждый день утраты трудоспособности.
Пределы исполнения обязательства страховщиком определяется размером страховой суммы.
Размер страховой суммы по договорам медицинского страхования может быть установлен, исходя из максимальных обязательств страховщика по каждому страховому случаю. Это позволяет по договорам медицинского страхования по согласованию между страхователем и страховщиком устанавливать размер страховой суммы двумя способами: в фиксированной максимальной сумме компенсации медицинских расходов за весь период действия договора страхования или в фиксированной сумме, установленной для каждого страхового случая, происходящего в течение действия договора страхования[7].
Количество договоров страхования и совокупная страховая сумма по действующим договорам личного страхования в отношении одного застрахованного лица не ограничиваются, то есть в личном страховании не запрещается страхование у нескольких страховщиков на любые суммы (так называемое двойное страхование). Поэтому при наступлении страхового случая, предусмотренного условиями таких договоров (в отличие от договоров страхования имущества), каждый из страховщиков несёт обязательства в пределах страховой суммы каждого из договоров страхования.
Страховая сумма в страховании ответственности[править | править код]
В договорах страхования ответственности страховая сумма означает предел денежных обязательств страховщика компенсировать ущерб третьим лицам при наступлении страхового случая. Она может быть установлена по обязательствам, которые могут возникнуть при наступлении всех страховых случаев в период действия договора или каждого из них в отдельности[7].
Примечания[править | править код]
- ↑ Гражданский кодекс РФ, гл.48, ст Статья 947. Страховая сумма Архивная копия от 31 августа 2019 на Wayback Machine
- ↑ 1 2 3 Гражданский кодекс. Глава 48. Страхование. Консультант плюс. Дата обращения: 18 сентября 2012.
- ↑ 1 2 3 Страхование: учебник / Под ред. Т. А. Фёдоровой. — 3-е изд. — М.: Магистр, 2009. — 1006 с. — ISBN 978-5-9776-0032-3.
- ↑ 1 2 Казанцев С.К. Основные понятия и термины страхования // Основы страхования: Учебное пособие. — Екатеринбург: ИПК УГТУ, 1998. — 101 с. — ISBN 5-8096-0006-9. Архивная копия от 4 марта 2016 на Wayback Machine Архивированная копия. Дата обращения: 18 мая 2012. Архивировано 4 марта 2016 года.
- ↑ Принцип контрибуции // Страхование: учебник / Под ред. Т. А. Фёдоровой. — 3-е изд. — М.: Магистр, 2009. — С. 487—489. — 1006 с. — ISBN 978-5-9776-0032-3.
- ↑ Глоссарий страховых терминов, используемых при проведении страховых операций, связанных с жилищным ипотечным кредитованием (жилищным финансированием) / М.: МФК, 2007 с.72. Дата обращения: 10 марта 2012. Архивировано 11 марта 2016 года.
- ↑ 1 2 3 4 5 Климова М.А. Страхование. Учебное пособие. Московский государственный университет печати. Дата обращения: 18 мая 2012. Архивировано 14 мая 2012 года.
См. также[править | править код]
- Страхование
(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Перспективы и риски арбитражных споров. Ситуации, связанные со ст. 10
1. Страховая сумма – денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
2. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.
При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.
(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
3. Страховая выплата – денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Страховая выплата по договорам страхования производится в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 4 настоящей статьи, валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.
(в ред. Федерального закона от 18.07.2005 N 90-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.
(абзац введен Федеральным законом от 23.07.2013 N 234-ФЗ)
4. Условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, – организацией и (или) оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества.
(в ред. Федеральных законов от 23.07.2013 N 234-ФЗ, от 01.05.2019 N 88-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
5. В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы.
(в ред. Федерального закона от 01.05.2019 N 88-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
6. При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу.
(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.
(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.
(абзац введен Федеральным законом от 23.07.2013 N 234-ФЗ)
7. При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
КонсультантПлюс: примечание.
С 15.07.2023 в п. 8 ст. 10 вносятся изменения (ФЗ от 14.07.2022 N 327-ФЗ). См. будущую редакцию.
8. Организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.
9. Франшиза – часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.
В соответствии с условиями страхования франшиза может быть условной (страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы) и безусловной (размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы).
Договором страхования могут быть предусмотрены иные виды франшизы.
(п. 9 введен Федеральным законом от 23.07.2013 N 234-ФЗ)
Страховая премия – это обязательный платеж, который страхователь делает страховщику по договору страхования. Попробуем разобраться: возврат части неиспользованной страховой премии – это реально?
Страховая премия: понятие и расчет
Заключение любого договора страхования сопровождается обязательной оплатой страхователем некоторой суммы по нему. Суть страховой премии – это стоимость услуг страховщика, предоставляемые им клиенту в обстоятельствах образования страхового события.Она предполагает, что страховщик в составе этих денег получает:
- возмещение части своих расходов по страхованию;
- вознаграждение;
- часть суммы последующих выплат по страховке при наступлении страхового случая.
Размер страховой премии – это величина переменная, зависит от вида страхования, страховых рисков и особенностей страхуемого объекта. Его величина напрямую связана с объемом последующих выплат по наступившему страховому случаю.
Величина страховой премии – это сумма, определяемая страховыми тарифами, которые могут быть:
- нормативными, созданными надзорными органами, которые обычно применяются для обязательного страхования;
- разработанными страховщиком самостоятельно с учетом как всех возможных рисков страховщика, так и статистических данных по выплатам.
Определение страховой премии – это процесс, при котором в конкретных ситуациях возможно применение скидок или надбавок.
Премия может выплачиваться:
- в полной сумме единовременно при оформлении договора, что обычно для короткого срока действия;
- периодически — при длительно действующих договорах.
Все условия, относящиеся к уплате страховой премии – это позиции, которые необходимо вносить в текст договора страхования. Неисполнение их может прекратить действие договора.
Договор страхования прекращается досрочно (ст. 958 ГК РФ):
- если вероятность наступления страховой ситуации перестала существовать, но не в связи со страховым случаем; при этом для страхователя возврат части страховой премии – это его неотъемлемое право.
- по желанию страхователя; вернуть премию в этом случае можно только тогда, когда это предусмотрено условиями договора.
О налогообложении договоров страхования жизни, заключенных работодателем в пользу работника, читайте в материале «Страхование жизни и обязательное социальное страхование».
Формула для расчета страховой премии к возврату – какую следует использовать
Определение страховой премии – это действие, основанное на математических подсчетах.
Для расчета возвращаемой страховой премии следует опираться на следующий принцип: сначала определяется, какой тариф действует в настоящее время, а затем сумма к уплате за период действия договора страхования. Следующим шагом будет деление такой суммы на число месяцев, в течение которых планируется выполнять договор – получится месячная сумма. Осталось умножить эту величину на число месяцев, оставшихся до окончания действия договора.
Формула расчета страховой премии к возврату будет выглядеть следующим образом:
Спв = Сумм / Мд × Мост, где:
Спв – сумма премии к возврату;
Сумм – сумма страховой премии;
Мд – количество месяцев действия договора;
Мост – количество месяцев, оставшихся до окончания действия договора.
Величина возвращаемой страховой премии – это как раз получившаяся сумма.
Возврат по договору ОСАГО или КАСКО
Положение о правилах ОСАГО, утвержденное Банком России 19.09.2014 под № 431-П, содержит следующие возможные условия досрочного прекращения договора (п. 1.13–1.15):
- в связи с прекращением существования одной из сторон договора (смерть физлица или ликвидация юрлица);
- в результате гибели предмета страхования;
- по инициативе страхователя в случаях отзыва лицензии у страховщика или замены собственника имущества;
- по инициативе страховщика при выявлении ложных сведений, заявленных страхователем;
- по иным причинам.
При прекращении договора возвратная доля страховой премии – это часть средств, соответствующая неистекшему сроку его действия (п. 1.16 Положения о правилах). Исключение составляют случаи:
- ликвидации страхователя;
- прекращения договора по инициативе страхователя по иным причинам, чем отзыв лицензии у страховщика или замена собственника имущества;
- прекращения договора по инициативе страховщика при выявлении ложных сведений, заявленных страхователем.
Договор КАСКО подчиняется положениям ст. 958 ГК РФ. Для такого вида страхования при этом за неистекший срок действия соглашения возврат части страховой премии – это:
- обязательство, если договор прекращен в связи с исчезновением предмета страхования, но не по страховому случаю;
- возможность, если договор прекращает действие по желанию страхователя, при условии включения условия о возврате в текст договора.
При продаже транспортного средства можно переоформить неистекший полис КАСКО на нового собственника (ст. 960 ГК РФ).
О том, как влияет на уплату транспортного налога утрата транспортного средства, читайте в материале «Налоговый период при оплате транспортного налога (нюансы)».
Возврат при досрочном погашении кредита
Положения ст. 958 ГК РФ распространяются и на договоры страхования, связанные с оформлением кредитов. Досрочное погашение кредита, не являясь страховым случаем, влечет за собой исчезновение того основания, в связи с которым заключен договор страхования. Поэтому если правила и договор страхования содержат условие о возврате части премии, соответствующей неистекшему сроку действия договора, то возврат страховой премии – это безусловная обязанность страховщика. В спорных ситуациях существует возможность получить положительное решение о возврате через судебные инстанции.
Итоги
Возврат страховой премии – это процесс вполне реальный, если соответствующая сумма приходится на неистекший срок действия договора страхования, расторгаемый досрочно. Обращаться за ним следует в страховую компанию, предварительно самостоятельно изучив все имеющиеся на руках документы применительно к конкретной ситуации.
Один из важных вопросов, интересующих любого автовладельца, заключается в том, как определяется и производится выплата по страховке при ДТП. Речь идет, главным образом, об ОСАГО или обязательном автостраховании. Попробуем дать детальный и исчерпывающий ответ с учетом актуальной в 2022 году версии законодательства.
Страховые выплаты по ОСАГО
Что не возмещают по ОСАГО?
Необходимые документы и порядок действий для выплаты
Сроки страховых возмещений
Страховые выплаты по ОСАГО
Оформление полиса обязательного автострахования позволяет получить компенсацию ущерба, нанесенного водителем другим участниками дорожного движения и их транспортным средствам. Для получения выплаты необходимо обратиться в страховую компанию с комплектом документов, перечисленных в договоре.
После этого автостраховщик должен в течение 20 рабочих дней перечислить необходимую сумму пострадавшей стороне. При отсутствии выплаты страхователю дается еще 5 суток на повторное обращение. Если страховая снова отказывается платить, нужно обращаться в контролирующие инстанции (Прокуратура, РСА), к регулятору (Центробанк России) или в суд.
Важно учитывать, что действующее законодательство допускает не только компенсацию в виде денежной выплаты, но и ремонт пострадавшей машины. В этом случае действуют специальные правила возмещения ущерба, нанесенного транспортному средству, который не относятся к теме данной статьи.
Суммы страховых выплат
Действующая редакция базового документа в области обязательного автострахования – №40-ФЗ (датируется 25 апреля 2002) устанавливает такой максимальный размер компенсации по ОСАГО:
- 400 тыс. руб. – при причинении ущерба имуществу пострадавшего;
- 500 тыс. руб. – при нанесении вреда его жизни или здоровью.
Претендовать на большую сумму в рамках обязательного автострахования возможно в том случае, если такой пункт содержится в тексте заключенного со страховой компанией договора. В противном случае придется обращаться в суд.
Для большей наглядности имеет смысл рассмотреть несколько практических ситуаций, для каждой из которых действуют разные правила определения суммы компенсации. Чаще всего встречаются следующие из них.
При ДТП по Европротоколу
Если аварийная ситуация оформляется с применением Европротокола, максимальная сумма страховой выплаты равняется 100 тыс. руб. Причем речь идет исключительно об ущербе, который нанесен транспортному средству. Если пострадали люди, такая схема урегулирования конфликтной ситуации, возникшей в результате дорожно-транспортного происшествия, не допускается.
На законодательном уровне допускается увеличение компенсации до максимальных по №40-ФЗ 400 тыс. руб. На практике такая ситуация невозможна, так как требует одновременного выполнения трех условий. Два из них вполне достижимы: ДТП на территории Москвы, СПб, Подмосковья и Ленинградской области, а также фиксации происшествия устройством с поддержкой ГЛОНАСС. А вот третье нереализуемо, так как заключается в обработке данных специальной программой, которая до настоящего времени на разработана или, по крайне мере, не введена в действие.
При повреждениях авто
Сумма компенсации в этом случае определяется на основании экспертного заключения. Если страхователь не согласен с выводами оценщика, он инициирует проведение независимой экспертизы. Полученные по ее результатам данные становятся основанием для обращения в суд.
Авто не подлежит восстановлению
На практике нередко возникает ситуация, когда максимальная сумма выплаты, равная 400 тыс. рублей, не покрывает ущерба, так как транспортное средство попросту не может быть отремонтировано. В этом случае допускается компенсация фактической стоимости автомобиля, даже если она превышает установленный лимит.
Денежные средства сверх 400 тыс. рублей, выплаченные пострадавшей стороны, взыскиваются с виновника дорожно-транспортного происшествия.
Нанесен ущерб жизни или здоровью
Действующие сегодня правила определения компенсации вреда, нанесенного здоровью и жизни пострадавшего в результате ДТП человека, увязывают сумму выплаты с тяжестью ущерба. Таблица выплат по ОСАГО за вред здоровью приводится ниже.
|
Уровень вреда |
Сумма компенсации, тыс. руб. |
В %% от максимальной выплаты по №40-ФЗ |
|
Инвалидность ребенка любой степени |
500 |
100% |
|
Инвалидность взрослого 1 степени |
500 |
100% |
|
Инвалидность взрослого 2 степени |
350 |
70% |
|
Инвалидность взрослого 3 степени |
250 |
50% |
Если ДТП привел к смертельному исходу, выплачивается максимально возможная компенсация в размере полумиллиона рублей. Денежные средства распределяются следующим образом:
- 475 тыс. руб. перечисляются выгодоприобретателям покойного;
- Оставшиеся 25 тыс. руб. направляются в качестве возмещения расходов на похороны усопшего.
Что не возмещают по ОСАГО?
Положения №40-ФЗ четко регламентируют перечень оснований, при наличии которых выплата по ОСАГО не производится. В его состав входят:
- умышленное нанесение вреда;
- пребывание в алкогольном или наркотическом опьянении;
- отсутствие законных оснований для управления транспортным средством (лишение прав, невключение в страховку ОСАГО и т.д.);
- несоблюдение установленной правилами обязательного автострахования процедуры оформления страхового случая;
- покидание места ДТП;
- предоставление недостоверных сведений при оформлении полиса ОСАГО;
- отсутствие обязательной страховки и т.д.
Необходимые документы и порядок действий для выплаты
Для получения выплаты при ДТП по ОСАГО, необходимо подготовить и предоставить в страховую компанию следующий комплект документов:
- заявление о наступлении страхового случая;
- справка из ГИБДД;
- полис обязательной страховки;
- права водителя;
- ПТС и регистрационное свидетельство на машину;
- паспорт автовладельца;
- ИНН.
Формы страховых выплат
Начиная с марта 2017 года, введена еще она форма компенсации ущерба в рамках ОСАГО. Она предусматривает проведение ремонта транспортного средства пострадавшей стороны. Но законодательство оговаривает несколько ситуаций, когда допускается исключительно страховая выплата. В их числе:
- пострадавший признан инвалидом первой или второй группы;
- сумма ущерба превышает 400 тыс. руб.;
- нанесен тяжелый вред здоровью, вплоть до летального исхода;
- машина не подлежит ремонту;
- автосервис, аккредитованный страховой компанией, либо не может выполнить ремонт, либо находиться на расстоянии, превышающем 50 км от расположения автомобиля.
Сроки страховых возмещений
Страховая компания обязана выплатить компенсацию в течение 20 рабочих дней после получения от страхователя полного комплекта необходимых документов.
Нарушение сроков становится основанием для жалобы в контролирующие органы и весьма вероятных штрафных санкций в отношении автостраховщика.
Ответы на вопросы
В чью страховую компанию обращаться?
Если наступил страховой случай по ОСАГО, требуется обращаться к автостраховщику, выдавшему полис виновнику ДТП.
Как распределяется компенсация, если виновны две стороны?
Возможны два варианта решения проблемы. Первый – распределение выплат по 50% каждой из сторон. Второй – урегулирование конфликтной ситуации посредством обращения в суд. Инициатором подачи иска могут стать как участники дорожно-транспортного происшествия, так и страховые компании, выдавшие им полисы ОСАГО.
Когда полис ОСАГО не покрывает ущерб от ДТП?
Если его величина превышает максимальный размер компенсации, составляющий 400 тыс. руб. Оставшуюся сумму придется заплатить виновной стороне, но для ее взыскания потребуется обращение в суд.
От чего зависят величина страховой выплаты?
Страховое возмещение по ОСАГО определяется с учетом нескольких факторов. Первый – это характер ущерба. Если речь идет о вреде здоровью и жизни человека, далее определяется его тяжесть. Максимальное возмещение ущерба при ДТП, повлекшем смерть одного или нескольких людей, составляет полмиллиона рублей.
В ситуации нанесения вреда транспортному средству или другому имуществу пострадавшего, компенсация по ОСАГО не превышает 400 тыс. рублей.
Когда выплаты по ОСАГО не производятся?
Подробный перечень подобных случае приводится в №40-ФЗ. Типичным примером, нередко встречающимся на практике, становится пребывание водителя в состоянии опьянения, наркотического или алкогольного.
Подведем итоги
Механизм совершения страховых выплат по ОСАГО отработан на практике за время действия законодательства об обязательном автостраховании. Поэтому в большинстве случаев он реализуется без возникновения конфликтных ситуаций. На величину компенсации влияют обстоятельства ДТП, а также характер и величина нанесенного ущерба. В случае нарушения прав любой из заинтересованных сторон для их защиты нужно обращаться либо к регулятору, либо в суд.
