Как найти силы жить с долгами

Залезла в большие долги. Больше нет сил бороться и доказывать, что я не мошенница.

На вопрос отвечает психолог Ягудина Ольга Петровна.

2016-06-24

Отсутствие денег для человека – это уже большая трудность, а если при этом на тебе висит большой долг, то ситуация кажется довольно угрожающей. Гигантская сумма долга давит на человека психологически. Он осознаёт, что со своим долгом ему если и удастся справиться, то для этого придётся тяжко трудиться несколько лет. А как быть, если ты должен не одному кредитору, а вынужден выплачивать долги сразу нескольким контрагентам?

Если вы выплачиваете долг сразу нескольким физическим лицам и организациям, то сложностей в вашей жизни значительно больше. С одним кредитором значительно проще договориться. Уже примерно изучил модель поведения и психологическое состояние человека и вполне можешь вовремя подстроиться под его настроение.

Когда вынужден выплачивать долг сразу нескольким кредиторам, то обязан следить за сроками кредита и необходимых суммах, которые требуется регулярно возвращать. Одна из самых сложных ситуаций возникает тогда, когда деньги занимаешь у своих друзей и родственников.

Ведь если взять деньги в банке, то ты не только будешь точно знать, какую сумму придётся ежемесячно вносить, но будешь иметь представление, когда тебе необходимо будет погасить свой кредит полностью. Займ денег у родственника или друга далеко не всегда имеет точные сроки выплаты. Довольно часто люди берут деньги и рассчитывают погасить кредит за довольно короткий срок. Через месяц, три или через полгода.

К примеру, договорился ты с приятелем, что деньги вернёшь ему через 12 месяцев. Совершил покупку или сделал ремонт. И помаленьку начинаешь откладывать деньги, рассчитывая накопить нужную сумму к указанной дате. Но через три месяца приятель звонит и говорит, что долг придётся вернуть значительно быстрее, потому что ему предлагают с большой скидкой приобрести очень хороший автомобиль. Либо через 11 месяцев ты начинаешь осознавать, что вернуть всю сумму точно в срок не представляется возможным. Ты её попросту не успел накопить. Из-за подобных ситуаций могут поссориться даже очень хорошие друзья.

Но речь сейчас не об этом. Если вы выплачиваете одновременно несколько разных кредитов, то первая ваша задача – постараться объединить их в одном месте. Процедура данная называется рефинансированием кредита. Как это работает? Вы можете занять деньги у 10 разных людей. Если вам нужна сумма в 150 000 рублей, вы можете занять у каждого из них по 15 000 рублей. Или займите у одного 10 000, у другого 32 000, у третьего 6 000 рублей и так далее. В этом случае вам придётся договариваться с каждым человеком в отдельности. Условия выплаты кредита будут разными. Но проще занять всю сумму в одном месте.

Если вы взяли несколько небольших кредитов, то вы могли бы перекредитоваться в одном месте. Но важно не просто объединить все кредиты в одном месте. Нужно при этом постараться выторговать более выгодные для себя условия. В идеале – уменьшения размера процентной ставки и увеличения сроков кредитования.

Когда человек работает исключительно на удовлетворение потребностей своих кредиторов, то начинает быстро терять интерес к своей трудовой деятельности. Да и жизнь его превращается в ежедневную рутину. Если человек только и занят тем, что круглосуточно трудится, то ему попросту некогда жить. Поэтому ежемесячные выплаты не должны превышать половину заработка. Если на выплату долгов приходится 60 или даже 80% заработка, то вам всерьёз следует подумать о том, чтобы рефинансировать хотя бы один или несколько кредитов.

Но бесконечно откладывать выплату кредита не получится, поэтому важно сконцентрироваться на получении более высокого ежемесячного дохода. Если на выплату долгов уходит 80% заработанных средств, то это не всегда означает, что кредит слишком велик. Не исключено, что человек просто зарабатывает слишком мало. И практика показывает, что “поджать” расходы уже не получается. Уже не обойтись простой экономией, нужно начинать действовать кардинально. Постарайтесь отыскать дополнительный источник дохода.

Многие люди, погрязшие в кредитах, трудятся на весьма хороших должностях. Поэтому когда речь заходит о поиске дополнительного дохода, им на ум сразу приходит, что подработка – это исключительно заработок средств посредством выполнения неквалифицированного труда. Поэтому они любыми путями откладывают поиск подработки. Да, частичная занятость почти всегда подразумевает быструю взаимозаменяемость персонала. Ведь расклеивать объявления, разносить заказы по квартирам и мыть посуду в ресторане может практически любой человек.

Но вы в первую очередь должны подумать о выплате своего громадного долга, а не о том, как вы будете выглядеть в глазах окружающих вас людей. Да и далеко не всегда подработка – это тяжёлый труд за копейки. Иногда дополнительный источник дохода возникает из собственного хобби. Подумайте, чем бы вы могли и хотели заниматься, чтобы немного улучшить своё финансовое состояние?

На каком-то этапе человеку может показаться, что справиться с выплатой кредитов никак не получится. Он начинает больше переживать, у него пропадает аппетит, человек спит очень плохо. Некоторые люди и вовсе впадают в депрессию или “зарабатывают” какое-то психическое расстройство.

Вы должны помнить о том, что большой долг – это всего лишь трудность, с которой вам предстоит справиться. Если вы станете из-за этого излишне переживать, то проблемы только усугубятся. Вместе того, чтобы тратить свою энергию на негатив, сконцентрируйтесь на каких-то позитивных мыслях. Представьте, что как вы заживёте, когда выплатите свой долг. Чем займётесь, куда захотите отправиться в путешествие. Захотите ли вы оставаться на прежней работе? Или составите резюме и примете предложение более щедрого работодателя? Начните уже сегодня моделировать будущее без тревог, долгов и жизненных передряг.

Гасить кредитные задолженности, оформляя новые кредиты — путь в никуда. Есть другие способы избавления от долгов.

Закредитованность населения растет, что давно беспокоит и ЦБ, и Минэкономразвития. Регулятор отрасли планирует сделать постоянными кредитные каникулы, рекомендует банкам и МФО разрабатывать специальные программы для тех, кто не может расплатиться с долгами, и планирует ввести специальные макропруденциальные лимиты — так называется предельная доля ссуд с определенными характеристиками в общем объеме необеспеченных кредитов или займов, которую кредиторы могут выдавать за квартал. В данном случае эти лимиты будут ограничивать объем потребительских ссуд (как займов, так и кредитов) для заемщиков с показателем долговой нагрузки выше 80%.

Это будет создавать проблемы для МФО – ведь они кредитуют как раз тех, у кого на выплату долгов уходит более 80% ежемесячных доходов. В то же время запрета на выдачу займов таким должникам нет, то есть они смогут и дальше пользоваться заемными средствами, самостоятельно принимая решение обратиться за новой ссудой. Ведь они уже привыкли гасить старые долги новыми.

Как избавиться от долговой ямы тому, для кого постоянные выплаты ссуд давно стали проблемой?

Десять лет я занимаюсь микрозаймами и взысканием долгов и отследил одну тенденцию. Покупая долги других МФО, видишь, что в поле зрения коллекторов попадают одни и те же люди. МФО разные, а клиенты-должники отчасти одни и те же. А если проанализировать займы, которые должник берет в разных микрофинансовых организациях, обнаруживаешь, что, набрав за год, скажем, 100 тыс. рублей, еще примерно столько же он переплачивает в виде процентов. Клиенты поясняют: надо было дотянуть до зарплаты, деньги были очень нужны. Но если бы человек не брал взаймы, денег у него было бы в два раза больше. К концу года он сэкономил бы те же 100 тыс. рублей и смог ими свободно распоряжаться. То есть действия кредитомана нелогичны.

Да, кредитомана. Если вы берете взаймы постоянно, это зависимость, с которой необходимо бороться. Необходимо осознать проблему зависимости от займов и обратиться к специалистам, которые знают, как ее решать. Благо сейчас есть сообщества — группы людей, которые столкнулись с подобными трудностями.

Я дам несколько советов, которые помогут избавиться от кредитной зависимости и постоянного внимания коллекторов.

1. Имеет смысл посчитать переплату по займам, чтобы просто понять: не берите в долг сегодня, и завтра ваш долг не вырастет.

2. Ведите тетрадь — записывайте, сколько раз вы планировали взять новый займ и по какому поводу, хвалите себя, что нашли силы не делать этого. К сожалению, должник часто хочет взять деньги на ерунду, которая не нужна, а потом снова взять, чтобы погасить задолженность. Из опыта работы могу с уверенностью сказать, что такая схема работает не для всех. Ведь каждый раз, подавая очередную заявку на займ, люди искренне верят, что им это просто необходимо. И использование такого инструмента, как тетрадь, может помочь контролировать себя.

3. Совет не брать займ, а идти к друзьям или родственникам часто оказывается бесполезным. Если вы слишком часто берете в долг, вам просто откажут.

4. Не рассчитывайте решить проблему банкротством. Да, с 1 сентября 2020 года в России действует упрощенная процедура банкротства физического лица, введенная законом № 289-ФЗ от 31.07.2020. Если у должника нет никакого ценного имущества, кроме единственного жилья и минимального дохода, он может прийти в МФЦ и запустить процесс банкротства. Если же имущество и доход есть, решать, объявлять человека банкротом или нет, будет суд. Если суд согласится на банкротство, банкроту будут отказывать в ссудах в банках и МФО в течение 5 лет. В то же время, не избавившись от привычки брать в долг, он продолжить искать кредиторов: будет занимать у знакомых, соседей, коллег по работе.

Так что же делать человеку, если сумма его долгов значительно выше доходов, ежедневно звонят коллекторы, в том числе родным и близким?

– Признать, что постоянные долги — это проблема внутреннего характера, то есть система ценностей у человека искажена и над ней нужно работать. Если этого не сделать, он никогда не избавится от зависимости. Справиться с ней поможет, например, курс терапии у психолога.

– Вырабатывать правильные привычки: жить на свои деньги, делать накопления, вести учет доходов и расходов и т. д. Это возможно только при внешнем контроле финансов со стороны. Попросите кого-то из родственников стать вашим куратором.

– Найти сообщество, в котором обсуждают тему долгов, рассказывают не только о том, что получилось, но и о том, что не получилось. Делятся опытом закрытия долгов в разных организациях и при разных обстоятельствах.

– Понять, что любую проблему можно решить. Главное, знать порядок действий, выполняя которые вы придете к запланированному результату и избавитесь от долгов.

Суммирую: брать в долг в случае необходимости — это нормально, в этом нет ничего плохого. Но совсем иное дело — строить на зыбком фундаменте заемных средств всю финансовую стратегию своей жизни. Помните фразу про долги: берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.