Как найти средства на жилье

Планирование, жесткий бюджет и отсутствие лишних расходов — главные составляющие успешного накопления денег на покупку жилья или на первый взнос по ипотеке

Людей, способных сразу купить себе недвижимость, очень немного, поскольку это требует существенных финансовых затрат. Вместе с экспертами разбираемся, как можно накопить деньги на квартиру или на первоначальный взнос по ипотеке.

Самое реальное — копить на первый взнос по ипотеке

По данным Росстата, в первом полугодии 2021 года среднедушевой доход в Москве составил 81,7 тыс. руб. За вычетом прожиточного минимума (18 тыс. руб. в месяц) и при отсутствии глобальных трат среднестатистическая семья заработает за год порядка 1,5 млн руб. Средняя стоимость квартиры в новостройках массового сегмента в августе 2021 года достигла 12,7 млн руб. Если предположить, что семья откажется от всех расходов, за исключением самых необходимых, ей потребуется 8 лет и 6 месяцев (без учета инфляции), чтобы накопить на жилье.

«Целесообразнее откладывать средства на первоначальный взнос. Приняв его в размере 20% от средней стоимости квартиры (2,5 млн руб.), получим, что собрать деньги на эту цель можно за 1 год и 8 месяцев», — считает управляющий партнер компании «Метриум» Надежда Коркка.

Наличие в собственности недвижимости, бесспорно, позволит быстрее решить квартирный вопрос. Но стоит учитывать, что зачастую ее продажа может затянуться надолго. Именно поэтому в последние годы набирает популярность такая услуга, как трейд-ин. Это упрощает процесс покупки и позволяет избавиться от хлопот, связанных с продажей старой квартиры. Но цена продаваемой старой квартиры в таком случае может быть на 5–10% ниже, чем на рынке.

«Если выбор пал на ипотеку, то в идеале стоит накопить на весомый первоначальный взнос, чтобы чувствовать себя более уверенно. Из плюсов — это фиксация цены квартиры. Нет рисков, что при стабильном размере зарплаты цены на жилье вырастут в разы и покупка станет неподъемной для семейного бюджета, а инфляция не уменьшит сбережения, которые будут вложены в покупку. В то же время существенным минусом остается переплата банку», — говорит руководитель департамента консалтинга и аналитики «НДВ-Супермаркет Недвижимости» Сергей Ковров.

Главное — спланировать бюджет

Планирование семейного бюджета — это один из самых важных шагов в процессе накопления денег либо на квартиру, либо на первоначальный взнос по ипотеке.

Шаг 1 — погасите все долги как можно быстрее. Любые накопления бессмысленны, когда есть другие долги, которые надо отдавать.

Шаг 2 — спланируйте расходы так, чтобы не жить на хлебе и воде. Зачастую идея долгосрочных накоплений срывается из-за того, что люди слишком «затягивают пояса». И через некоторое время жизнь в условиях такой жесточайшей экономии становится невыносимой.

Шаг 3 — составьте четкий финансовый план. В подавляющем большинстве случаев бессистемные накопления ни к чему не приводят.

Шаг 4 — поставьте на смартфон приложение, которое позволяет следить за собственными расходами. Увидев в итоге картинку своей потребительской корзины, можно легко обнаружить бесполезные траты. Иными словами, избегайте эмоциональных покупок.

При банковском вкладе самый высокий процент чаще всего предлагают банки второго или третьего эшелона, зачастую не отличающиеся стабильностью и не имеющие должного запаса прочности. Открытие вклада в них на значительную сумму может нести в себе риск. Кроме того, существенный доход можно получить только при пополнении вклада на несколько миллионов рублей, отмечает Надежда Коркка.

При инвестициях в ценные бумаги, по словам эксперта, необходимо учитывать, что без серьезного погружения в данный вопрос или делегирования процесса квалифицированному специалисту не стоит рассчитывать на существенный доход. Перед тем как решиться на покупку акций, требуется тщательно оценить все за и против, рекомендует Надежда Коркка.

«Копить наличные — наименее предпочтительный вариант. Причина проста: цены растут, а деньги имеют свойство обесцениваться в течение времени. Соответственно, собранной за несколько лет суммы может не хватить на желаемый вариант», — говорит эксперт.

Самый простой вариант, по мнению руководителя департамента консалтинга и аналитики «НДВ-Супермаркет Недвижимости» Сергея Коврова, — вложить накопления в облигации. Суть инвестирования проста — фактически средства выдаются в долг государству или компании, а через несколько лет можно забрать сумму займа и проценты, которые зачастую выше, чем на обычных вкладах, поясняет эксперт.

«Тем, кто изучает рынок акций, можно попробовать свои силы на бирже: вложить разные суммы в покупку акций разных компаний. Новичкам не рекомендуется рисковать и входить в непредсказуемые проекты. Лучше набраться опыта, покупая так называемые голубые фишки, то есть акции тех компаний, которые показывают постепенный, но стабильный рост. Сомневающиеся в своих силах могут обратиться за консультацией к брокеру», — говорит Сергей Ковров.

Банковские вклады подходят для среднесрочных перспектив и выбор программ тут достаточно широк. По словам эксперта, выбирать можно по наиболее удобным для конкретного случая параметрам: возможности частичного снятия, внесения определенных сумм ежемесячно, сроки вкладов.

Для краткосрочных целей можно использовать накопительные счета или просто складывать наличные в копилку. «Тут не обойтись без принципа «не хранить все яйца в одной корзине». Распределите доходы по разным накопительным каналам. Это будет безопаснее и эффективнее», — добавляет Сергей Ковров.

Сколько откладывать

По мнению экспертов, каждая семья должна решить самостоятельно, сколько им ежемесячно откладывать на квартиру. Это зависит от многого: наличия детей, финансовых и карьерных перспектив, грядущих дорогостоящих расходов (смена машины, ремонт жилья, сложная операция). Но для скорейшего накопления на первоначальный взнос по ипотеке или на покупку жилья необходимо откладывать не менее 30–50% от общего бюджета.

При накоплении поможет автопополнение

Это удобная опция, благодаря которой банковский вклад будет пополняться с определенной периодичностью и на конкретную сумму, установленную самим клиентом. По словам экспертов, автопополнение счета должно применяться наряду с контролем расходов, ведением бюджета и т. д.

Подработка как способ накопления

Наличие подработки позволит быстрее скопить требуемую сумму. Это главный плюс. Но к ее выбору стоит подойти тщательно, так как из-за перегрузок может снизиться продуктивность на основном месте работы. К тому же не все работодатели лояльно относятся к подобным действиям своих сотрудников.

Подготовили свой ответ на квартирный вопрос. В статье расскажем, как накопить на «первоначалку» или жилье целиком, а также рассмотрим, в чем плюсы и минусы покупки квартиры на собственные средства или в ипотеку.

В статье рассказывается:

Вопрос, как накопить на квартиру, волнует 37% российских семей. К сожалению, мало у кого есть на руках сумма, которую можно сразу и безболезненно выделить на покупку квадратных метров. 70% россиян называют основным препятствием смены места жительства финансовую проблему.

Выход из ситуации один – собирать деньги постепенно, месяц за месяцем и даже год за годом. Задача не из легких, но при определенном упорстве решить ее все же можно.

Как накопить на квартиру без ипотеки

Можно ли и как накопить на квартиру без ипотеки? Купить недвижимость полностью за свои деньги не так-то просто. Вероятность накопить зависит от:

• цен в городе, где человек хочет приобрести жилье;
• уровня доходов;
• ситуации на рынке недвижимости.

Исходные данные сильно влияют на накопления.

Люди, у которых уже есть собственное жилье, находятся в гораздо более выгодных условиях по сравнению с теми, кто вынужден его снимать.

Большое значение имеет наличие иждивенцев – детей или недееспособных родственников, – на содержание которых уходит значительная сумма денег.

Очевидно, что накопить на недвижимость будет проще одинокому человеку или паре без детей, чем многодетной семье. Особенно, если первые товарищи живут в квартире, доставшейся по наследству, и получают достойную зарплату.

Имеет значение и временной фактор. В теории многие могут собрать средства на собственную недвижимость, однако у одного это займет лишь пару лет, а у другого – полжизни. А если вспомнить про инфляцию и постоянный рост цен на квартиры, становится ясно, что без повышения дохода и увеличения откладываемой суммы миссия становится почти невыполнимой.

Например, чтобы накопить на жилье стоимостью 10 миллионов рублей:

• откладывая по 30 тысяч в месяц, придется копить почти 28 лет;
• откладывая по 50 тысяч рублей – 17 лет;
• откладывая по 100 тысяч рублей – 8 лет.

В любом случае придется сильно себя ограничивать и держать в голове, что ситуация с инфляцией и стоимостью недвижимости могут спутать карты в любой момент.

Фото: Shutterstock

Как накопить на квартиру с ипотекой

Если человек не предвидит карьерного роста и повышения зарплаты, планирует завести семью и купить авто, становится понятно, что откладывать много у него не получится. Накопленные средства будут обесцениваться, а покупка откладываться.

Поэтому для большинства людей единственной возможностью купить собственные «квадратные метры» становится ипотека. Здесь копить нужно не на все жилье целиком, а только на первоначальный взнос, который составляет минимум 15% от полной стоимости.

Например, 15% от 10 миллионов рублей – это 1,5 миллиона:

• откладывая по 30 тысяч в месяц, придется копить на первоначальный взнос почти 4 года;
• откладывая по 50 тысяч рублей – 2,5 года;
• откладывая по 100 тысяч рублей – чуть больше 1 года.

Это в разы быстрее, чем накопление полной стоимости. И делает переезд в новый дом реальным и доступным для большинства россиян.

Что выбрать: квартира в ипотеку или без

Рассмотрим преимущества и недостатки покупки квартиры на собственные средства или с оформлением займа в банке.

Покупка квартиры на собственные средства
Плюсы	Минусы
Не нужно переплачивать	Придется долго копить. Из-за того, что цель долгосрочная, легко потерять мотивацию
Нет долговых обязательств перед банком	Деньги обесцениваются
Квартира не находится в залоге	Чтобы накопить нужную сумму, придется сильно урезать свои расходы и откладывать много
Квартиру не заберут в случае неуплаты долгов	Ситуация на рынке может сильно измениться, пока вы копите
Покупка квартиры в ипотеку
Плюсы	Минусы
Достаточно накопить только на первоначальный взнос	Есть переплата
Можно быстрее переехать в новое жилье	Иногда бывает тяжело решиться на заем морально
Можно увеличить срок выплаты и сделать ежемесячный платеж комфортным	Обязательный первоначальный взнос
Можно позволить себе жилье лучше, чем то, на которое хватило бы денег с накоплений	Финансовые обязательства в течение нескольких лет
Можно успеть взять жилье, когда ситуация на рынке максимально благоприятна	Квартира остается в залоге до конца выплаты займа

Плюсы и минусы достаточно прозрачные и понятные.

Несмотря на то, что при ипотеке есть переплата, она остается единственной возможностью получить жилье для значительной части россиян. А ее минусы обычно разбиваются о здравый смысл:

1. Например, накопить на первоначальный взнос объективно легче, чем на жилье целиком.

2. Наличие залога не страшно для добросовестных плательщиков, зато позволяет сильно снизить процентную ставку.

3. Финансовые обязательства будут одинаковыми как при накоплениях, так и при займе. Просто в первом случае вы отвечаете перед самим собой, а во втором – перед банком. И если перед собой можно оправдаться, оттянуть вложения и в итоге ни на что не накопить и остаться без жилья, то в случае с займом дом можно получить сразу, а обязательные выплаты заставят собраться и вспомнить о дисциплине.

4. Если при долгосрочных накоплениях инфляция играет против человека, то в случае с займом она может быть на руку. Если просто платить по графику, то со временем из-за роста инфляции платеж будет все меньше и меньше, и финансовая нагрузка снизится сама по себе.

Способы накопить на квартиру

Откладывать деньги придется в любом случае, поэтому рассмотрим проверенные способы, как быстро накопить на квартиру.

Рассчитайтесь с долгами и начните экономить

Самый простой совет: сократить расходы и начать экономить.

• Для начала погасите все долги

Успешно накопить на жилье можно только в том случае, если вы не имеете постоянных долгов. Постарайтесь рассчитаться по всем обязательствам и со спокойной душой приступите к новой цели.

• Отслеживайте расходы: это занудно, но эффективно

Важно отслеживать свои траты и понимать, куда уходят деньги. Для учета заведите специальную тетрадку, создайте таблицу в «Экселе» или скачайте специальное приложение на телефон.

Отмечая расходы, вы увидите, какие из них можно урезать без ущерба для собственного комфорта. Кроме того, в будущем вы сможете соревноваться с самим собой, откладывая все большую сумму каждый месяц. 

• Измените образ жизни

Если в вашем случае накопления требуют серьезной экономии, придется изменить образ жизни. Но не воспринимайте это как лишение! Даже в ограничениях можно найти свои плюсы.

Например, сэкономьте на доставке готовой еды. Пицца, роллы, фастфуд – не самая полезная пища. Начните готовить дома, так будет полезнее и экономичнее.

Подумайте, в каких еще сферах жизни вы можете сэкономить, обернув ситуацию в свою сторону. Может, стоит реже вызывать такси и чаще ходить пешком в хорошую погоду?

Ведите учет финансов

Зачастую необходимость копить деньги приводит человека к сокращению расходов. Однако нужно понимать, что ущемлять себя в чем-то придется долго, а это довольно непросто.

Поэтому:

• оставьте пространство для финансовых маневров и непредвиденных трат;
• ведите бюджет и планируйте расходы.

Это дисциплинирует и позволяет наглядно увидеть, куда уходят деньги.

По возможности не отсекайте абсолютно все развлечения ради накопления нужной суммы. Иногда совершайте покупки, которые доставляют вам радость, или вкладывайтесь в собственный отдых – просто ограничьте эти траты определенной суммой.

Важно: не забывайте пользоваться современными финансовыми инструментами вроде кешбэка и следить за скидками.

Фото: Shutterstock

Найдите дополнительный заработок

Рост доходов позволит сократить время накоплений и сохранить достойный уровень жизни.

Для этого можно повысить квалификацию и подыскать более высокооплачиваемую работу, попросить давно обещанную прибавку к зарплате или сменить сферу профессиональной деятельности.

Также попробуйте монетизировать свое хобби, продать ненужные вещи на «Авито» или «Юле», найти подработку.

Главное, не забывайте про отдых и баланс в жизни!

Используйте помощь от государства

Помощь государства может оказаться очень кстати. Особенно для тех, кто живет в отдаленных регионах страны с относительно невысокой стоимостью квадратного метра.

• Налоговый вычет

Государство возвращает часть налога тем, кто тратил средства на образование, медицинские услуги (для себя или родственников), благотворительность, делал взносы в некоммерческий пенсионный фонд, инвестировал, покупал недвижимость, занимался спортом. Оформить налоговый вычет просто, это можно сделать в личном кабинете на сайте ФНС.

• Материнский капитал

С 2020 года материнский капитал платят за рождение первого и второго ребенка. Один из вариантов его использования – приобретение жилья. В сумме можно получить более 600 тысяч рублей – серьезное подспорье тем, кто мечтает о собственной квартире.

• Программа «Молодая семья»

По этой программе государство берет на себя оплату 30–35% стоимости квартиры, которую приобретают люди моложе 35 лет. Конечно, возраст – далеко не единственное условие участия, однако в случае, если вы проходите по всем критериям, можно значительно уменьшить финансовое бремя покупки недвижимости.

Еще больше займов с господдержкой есть на сайте Совкомбанка. Там же можно воспользоваться онлайн-калькулятором, рассчитать срок выплаты и первоначальный взнос в зависимости от стоимости недвижимости.

Сколько откладывать ежемесячно

Поставьте конкретную цель. Если вы пока не понимаете, как накопить деньги на квартиру, конкретизируйте свое желание.

Нужно четко понимать, какую именно недвижимость вы хотите:

• новую квартиру, «вторичку» или дом;
• в каком городе, районе;
• с какой площадью и так далее.

Зная это, можно ознакомиться с ситуацией на рынке и прикинуть, сколько денег потребуется для покупки. К этой сумме прибавьте 10–15% на инфляцию и колебания рынка. В итоге получится целевая сумма, к которой необходимо стремиться.

Если вы хотите накопить на квартиру без помощи банка, придется копить полную сумму. А если с ней, то только на первоначальный взнос.

Еще можно сделать так: начать копить на жилье полностью, но в случае чего взять заем в банке, а все накопленное пустить на первоначальный взнос. Чем взнос будет больше, тем лучше для вас. Так что в этом случае вы ничего не теряете.

Разработайте план действий. Накопление средств может вестись двумя основными способами.

• Расчет по «излишкам»

Нужно определить, какая сумма остается у вас в конце месяца и сколько понадобится времени, чтобы накопить на жилье, если регулярно откладывать этот излишек.

• Расчет по времени

В начале вы решаете для себя, за какое время хотите скопить нужную сумму, и исходя из этого определяете, сколько денег придется откладывать каждый месяц.

Разумеется, можно выбрать усредненный вариант и откладывать сумму, которая немного ущемляет ваши потребности, но при этом не будет вгонять в непрекращающийся стресс и превращать жизнь в вечную гонку.

Фото: Shutterstock

Где хранить сбережения

Наличные

Простой, но не самый безопасный способ хранения денег. Так вы рискуете потерять часть средств на краже или инфляции. 

Вспомните, сколько всего можно было купить на 100 рублей десять лет назад, и сколько сейчас. С течением времени деньги обесцениваются – это факт. Поэтому лучше всего подойти к хранению накопленного с долей расчетливости. О ней расскажем ниже.

Банковский вклад

Безопасный и проверенный вариант хранить накопленное – вклад в банке. Банки предлагают выгодные условия для долгосрочных вкладов. На них вы сможете не только уберечь средства от мошенников и инфляции, но и значительно их приумножить.

Выбирая вклад, внимательно ознакомьтесь с условиями. Возможно, вам будет выгодно положить часть средств на долгий срок под высокий процент без возможности снятия. А часть – на вклад с пополнением счета или в онлайн-копилку.

В копилках, как правило, ставка ниже, зато деньги можно зачислять и выводить со счета когда угодно без потери процентов.

Важно: вклады в Совкомбанке защищены государственной Системой страхования вкладов. Это значит, что если у банка отберут лицензию или он обанкротится, государство гарантированно вернет вкладчикам до 1,4 миллионов вложенных средств.

Инвестиции

Инвестиции – это более рискованный способ хранения денег, для которого важна определенная подготовка.

Инвестируя деньги, можно не только накопить определенную сумму, но и приумножить свой капитал. Из-за возможности получить легкий пассивный доход многие предпочитают использовать более рискованные финансовые инструменты: вложение в акции, облигации, драгоценные металлы.

Обычному человеку, который не разбирается в хитросплетениях торговли на бирже, совсем не обязательно получать специальное образование, чтобы инвестировать. Можно доверить этот процесс брокеру или управляющей компании. Кроме того, существуют простые приложения для начинающих инвесторов.

Но не забывайте, что легкие деньги легко приходят и уходят. Чтобы не прогореть, хорошо изучите матчасть, оцените риски. И имейте в виду, что чаще всего инвестиции относят к долгосрочным вложениям.

Фото: Shutterstock

Ошибки при накоплении денег на квартиру

Казалось бы, копить деньги не так сложно. Но к распространенным и повторяющимся ошибкам можно отнести следующие пункты:

1. Неверный анализ доходов и расходов и неправильно составленный план накоплений.

2. Невнимательное отношение к ситуации на рынке, в результате которого можно упустить жилье по выгодным ценам.

3. Неверное распределение сил, потеря жизненного баланса, выгорание.

4. Необдуманная покупка жилья, которое впоследствии окажется неликвидным.

5. Выбор ежемесячного платежа без учета своих реальных возможностей.

Жизненные ситуации бывают разными. Постарайтесь учесть чужие ошибки, почитайте о чужих историях успеха. Возможно, они вдохновят вас на накопления или, наоборот, предостерегут от чего-то важного.

Главное – подходите к любым финансовым вопросам серьезно и осознанно, не жалея времени на предподготовку. Так вы будете чувствовать себя уверенно и быстрее придете к намеченной цели!

Ипотека может ограничить ваш бюджет на 20 или даже 30 лет. Каждый месяц придется отдавать часть зарплаты банку, и пока вы не вернете весь долг, квартира будет в залоге у кредитора. Такая ситуация может натолкнуть на мысль: лучше было накопить на покупку недвижимости. Как это сделать? И нужно ли? Разбираемся вместе с экспертами.

Можно ли купить квартиру без ипотеки

Приобрести недвижимость без использования кредита можно, но для этого должны быть определенные условия. Например, вам досталось наследство. Либо у вас высокая зарплата, премии, которые позволяют вам сразу купить квартиру. Либо вы продали один или несколько других объектов недвижимости и на вырученные деньги купили другой. Еще один вариант, о котором поговорим дальше — накопления.

Что лучше: взять ипотеку или накопить на квартиру?

Рассмотрим оба варианта. В случае накопления помните: деньги, пока вы их не потратили на квартиру, должны работать, говорит Дмитрий Ряховский, руководитель департамента налогов и налогового администрирования Финансового университета при Правительстве РФ.

«Вариантов не очень много: или классические вклады, или более высокорискованные и высокодоходные инструменты инвестирования, например, в ценные бумаги, при которых накопления можно и потерять, — говорит Дмитрий Ряховский. — При покупке жилья лучше выбрать консервативные депозиты».

Для того чтобы накопить на квартиру, нужен высокий доход и финансовая дисциплина, считает Ольга Романченко, доцент кафедры финансов и устойчивого развития Российского экономического университета имени Г. В. Плеханова.

«Важно планомерно откладывать определенную сумму каждый месяц, подбирать депозиты с максимально высоким процентом, хранить и накапливать свои сбережения до покупки квартиры, — говорит Ольга Романченко. — Деньги имеют свойство терять свою ценность во времени — это инфляция. Через несколько лет понадобится больше денег, чтобы купить то же количество товаров и услуг, чем прежде».

В случае с ипотекой платежи по ней могут быть сопоставимы с арендными, но платить вы будете уже за свое жилье, говорит Дмитрий Ряховский:

«При форс-мажоре ипотечную квартиру можно продать и закрыть ипотеку. С учетом того, что жилье дорожает, больше шансов сохранить деньги».

К плюсам ипотеки, по словам Ольги Романченко, можно отнести льготные программы, например:

Способ / Плюсы и минусы

Плюсы

Минусы

Накопить на квартиру

Не нужно брать в долг у банка и переплачивать

Квартира не будет в залоге у банка

Если деньги на руках, продавец с большей вероятностью выберет вас, а не покупателя с ипотекой

Покупку придется отложить на время, пока копятся деньги

Накопленные деньги со временем обесцениваются, недвижимость дорожает

Нужна финансовая дисциплина

Нужен высокий доход

Взять ипотеку

Можно купить квартиру не откладывая

Много субсидированных программ и льгот

Можно выбрать комфортный ежемесячный платеж без серьезной нагрузки на бюджет

Придется взять в долг у банка и выплатить его с процентами

Квартира будет в залоге до полной выплаты кредита

Нужны накопления на первоначальный взнос

Нужна финансовая дисциплина

Как купить квартиру без ипотеки: способы

Чтобы накопить деньги на квартиру, нужно выбрать цель — она должна быть конкретной, с точной суммой и временным горизонтом, говорит Ольга Романченко. Дальше есть два пути: увеличить свой доход или сократить свои расходы.

«Самый простой способ — это свести к минимуму свои финансовые потери. Сократить незапланированные (импульсивные) расходы — например, ходить в магазин продуктов со списком и четко ему следовать. Или использовать упущенную выгоду — например, вернуть деньги, которые давали в долг», — говорит Романченко.

Поможет финансовое планирование, умение вести бюджет. Почитайте историю разработчика из Краснодара, который научился экономить после того, как оформил ипотеку.

Представим, что вам нужно 5 млн рублей на покупку недвижимости. Если вы будете откладывать каждый месяц по 30 тысяч рублей, то накопите на квартиру через 13,8 лет. Если по 50 тысяч рублей — то через 8,3 лет. Если по 100 тысяч рублей — то через 4 года.

Представим, что на квартиру нужно 3 млн рублей. Откладывая в месяц по 20 тысяч рублей, вы накопите сумму за 12,5 лет, по 40 тысяч рублей — за 6,2 лет.

Еще один способ обойтись без ипотеки — попросить взаймы у родственников. Есть несколько минусов: во-первых, у вашей семьи может не быть столько денег, сколько нужно на квартиру. Во-вторых, долг все равно придется возвращать, а если вы не сможете сделать это в срок — испортите отношения с родными.

Можно продать имеющуюся недвижимость и приобрести новую. Правда, этих денег может не хватить на квартиру, которая вам понравится.

Сдача недвижимости в аренду — способ увеличить собственный доход. Ежемесячные выплаты, которые перечисляют вам жильцы, можно откладывать на будущую покупку.

От государства можно получить выплаты на покупку жилья — например, материнский капитал. Жителям и работникам сельских территорий дают субсидию как на покупку жилья в таких районах, так и на его строительство, реконструкцию или участие в долевом строительстве. Подобная субсидия есть для молодых семей и для льготных категорий граждан, но в каждом регионе свои особенности программы. Почитайте подробнее, как сэкономить на покупке недвижимости.

Застройщики сейчас предлагают программу ипотеки с околонулевой ставкой — фактически это рассрочка. Но учтите, что в такой схеме застройщик платит комиссию банку за снижение процентной ставки, а расходы закладывает в стоимость квартиры. Такой объект будет дороже, чем аналогичные на рынке.

Потребительский кредит на покупку квартиры можно взять, если не хватает небольшой суммы. Тогда не придется оставлять недвижимость в залог банку. Кроме того, если вы приобретаете квартиру для дальнейшей перепродажи, лучше взять потребкредит — с ним проще в любой момент выйти на новую сделку, не нужно согласовывать ее с банком. Но переплата за тот же срок будет больше из-за разницы в ставке.

Как накопить на квартиру и каких ошибок избегать

Типичные ошибки при накоплении — необдуманные высокорискованные инвестиции в различные проекты, выдача накопленных сумм в долг, вложения в бизнес, говорит Дмитрий Ряховский.

Вот несколько правил накопления, которых советует придерживаться эксперт:

1. Все расходы разделить на обязательные, почти обязательные и желаемые. Оставить в тратах только обязательные (коммуналка, оплата телефона и т. д.).
2. Составлять каждый месяц план расходов.
3. Отложенные на квартиру деньги переводить на депозиты, чтобы исключить желание их потратить.
4. Откладывать отдельно деньги на обязательные расходы и тратить только их.
5. Найти подработку (стать самозанятым).
6. Любым тратам искать более дешевую альтернативу и преследовать главную цель — накопление на квартиру.

Когда собственных денег на покупку квартиры не хватает, выручает ипотека. Однако, без первоначального взноса кредит может получить далеко не каждый. Что делать тем, у кого нет и этой пороговой суммы? Попытаемся разобраться: где и как найти необходимые средства на возможность приобрести жилье в ипотеку.

От банка к банку

Обычно сумма, которую необходимо внести для оформления ипотеки составляет 20% от стоимости квартиры, очень редко – 15%. Но и такую сумму порой собрать не так просто, особенно, если квартира рассчитана на растущую семью — 18 квадратами тут не обойтись.

К тому же такой семье необходимо жилье в максимальной стадии готовности, а цены в достроенном доме, как известно, самые высокие. Тем более согласившись на квартиру в строящемся доме, люди рискуют «нарваться» на недострой, а проценты банку придется платить сразу после заключения сделки.

Итак, сумма получается немаленькая, одолжить которую сможет, разве что, только другой банк. В таком случае клиентам предлагают взять потребительский кредит, который совершенно не выгоден по двум причинам:

• слишком высоки процентные — от 17% до 25% годовых и выше;
• банк, где планируется взять ипотеку, может отказать в кредите, узнав, что у заявителя есть непогашенный долг. Банку не нужны проблемы, а в этом случае речь идет о заемщике с высоким риском.

Исключением могут быть лишь заемщики, у которых высокий уровень дохода и они будут в состоянии выплачивать оба кредита — потребительский и ипотечный. Как вариант потребительский кредит можно оформить на жену, а мужу эту сумму использовать как первоначальный ипотечный взнос. Есть один нюанс: если оба супруга решат выступить созаемщиками по ипотеке, банк может не одобрить кредит.

Если все же потребительского кредита не избежать, лучше успеть погасить его раньше срока, иначе переплата будет серьезной.

Проекты в рассрочку

Если в собственности есть редко используемые дача или гараж, по-возможности можно продать их, а деньги использовать на покупку квартиры.

Существует еще один вариант, который можно попробовать до того, как обратиться в банк — это поиск проектов, в которых застройщик продает квартиры в рассрочку. Но в этом случае первоначальный взнос будет еще выше — чаще всего от 30 до 50 процентов. К тому же, в отличие от ипотеки у такой рассрочки очень короткий срок — от полугода до окончания строительства дома. Это может стать отличным вариантом для тех, кто планирует продать свое старое жилье, машину, гараж или дачу и в такой короткий срок способен собрать необходимую сумму. Обычно рассрочка платежа идет приложением к договору долевого участия (ДДУ), который заключается при наличии у покупателя необходимых средств на покупку квартиры.

Сто друзей

Занять деньги на первоначальный взнос можно у родственников и друзей, если такое реально. Но, чтобы набрать нужную сумму, одалживая по 20-30 тысяч рублей, то круг друзей должен быть не меньше полусотни. Лучше было бы занять большую сумму у пары надежных людей, но и в их глазах вы должны обладать такими же качествами.

Если заемщику повезет и он сможет занять нужную сумму, ради спокойствия кредитора стоит составить расписку. Не обязательно заверять ее у нотариуса, но правила соблюсти правила необходимо: написать расписку от руки, сумму указать прописью, перечислить все данные заемщика и кредитора (паспортные данные, место регистрации и фактического проживания), указать все условия и сроки возврата занимаемой суммы, а также дату и место составления расписки. Все это заверить подписью обеих сторон с расшифровкой.

Если расписки будет недостаточно, вместо нее можно составить договор займа, который заверяется нотариусом. Этот документ даст гарантии заемщику, что он получит указанную в договоре сумму, а кредитору, что он получит ее назад в назначенный срок. В случае судебного разбирательства договор будет более значимым документом, нежели обычная расписка. И, таким образом, друг будет чувствовать себя более защищенным и ему будет проще одолжить деньги, если до этого он колебался.

Вклад в банке

И все-таки лучшим способом будет накопить на первоначальный взнос самому. Например, откладывая 30-50 процентов от ежемесячной заработной платы на депозит в банке. Некоторые банки предлагают хорошие проценты по вкладам. Таким образом, за год можно накопить приличную сумму, к которой добавятся и набежавшие за это время проценты.