Как найти срок кредитования

Кредитный калькулятор от Банки.ру – это онлайн-инструмент, который позволяет рассчитать ежемесячные платежи и общую сумму погашения кредита, исходя из заданных параметров, таких как сумма, срок и процентная ставка и т.д.

Например, если человек хочет взять кредит и задумывается о разных вариантах срока и процентной ставки, то кредитный калькулятор позволит ему узнать, какой будет платеж в каждом случае. Также калькулятор может показать, сколько денег в итоге придется заплатить за весь кредит в зависимости от выбранных параметров.

Использование кредитного калькулятора помогает потенциальным заемщикам сделать более информированный выбор и выбрать наиболее выгодные условия кредитования.

Варианты расчетов:

• с онлайн заявкой
• с рефинансированием
• с выдачей наличными
• с досрочным погашением

Как рассчитать кредитную нагрузку?

Кредитная нагрузка – это общая сумма платежей по всем кредитным обязательствам, которые вы должны выплачивать каждый месяц. Рассчитать кредитную нагрузку можно следующим образом:

Соберите информацию о всех ваших кредитах, включая сумму, процентную ставку, срок и ежемесячный платеж. Эту информацию можно найти в выписках из банковского счета или на сайте банка.

Для каждого кредита рассчитайте ежемесячный платеж, который можно рассчитать с помощью формулы:

Ежемесячный платеж = (сумма x процентная ставка) / (1 – (1 + процентная ставка) в степени – количество месяцев)

Например, если у вас есть три кредитных обязательства: автокредит на 500 000 рублей с процентной ставкой 10% на 5 лет (60 месяцев), ипотека на 2 000 000 рублей с процентной ставкой 8% на 20 лет (240 месяцев) и кредитная карта с задолженностью в 50 000 рублей с процентной ставкой 20% в год.

Рассчитаем ежемесячный платеж для каждого кредита:

• Автокредит: (500 000 x 10%) / (1 – (1 + 10%) в степени – 60) = 10 608,13 рублей в месяц
• Ипотека: (2 000 000 x 8%) / (1 – (1 + 8%) в степени – 240) = 15 023,08 рублей в месяц
• Кредитная карта: 50 000 x 20% / 12 = 833,33 рублей в месяц

Общая кредитная нагрузка будет составлять 10 608,13 + 15 023,08 + 833,33 = 26 464,54 рублей в месяц.

Как рассчитать страховку по кредиту?

Страховка по кредиту – это дополнительная опция, которая обычно предлагается банком для защиты заемщика и кредитора от непредвиденных обстоятельств, которые могут повлиять на выплату кредита. Рассчитать стоимость страховки можно следующим образом:

• Определите тип страховки, который предлагает банк. Обычно банки предлагают страхование жизни заемщика, страхование от несчастных случаев или страхование от утраты работы.
• Узнайте стоимость страховки. Обычно стоимость страховки зависит от суммы и срока, возраста заемщика, а также от выбранного типа страховки.
• Рассчитайте ежемесячный платеж за страховку. Для этого нужно разделить стоимость страховки на количество месяцев кредита и добавить эту сумму к ежемесячному платежу.

Например, если вы взяли кредит на 1 000 000 рублей на срок 5 лет с ежемесячным платежом 20 000 рублей, а банк предлагает страхование жизни заемщика на 0,1% от суммы кредита в месяц, то стоимость страховки будет составлять 1 000 000 x 0,1% = 1 000 рублей в месяц.

Если срок кредита составляет 60 месяцев, то общая стоимость страховки за весь срок будет составлять 60 x 1 000 = 60 000 рублей.

Ежемесячный платеж по кредиту со страховкой будет составлять 20 000 + (1 000 / 60) = 20 016,67 рублей в месяц.

Обратите внимание, что стоимость страховки может меняться в зависимости от условий кредита и типа страхования, поэтому всегда уточняйте эту информацию у своего банка.

Как рассчитать кредит аннуитетными платежами?

Аннуитетный платеж – это постоянный ежемесячный платеж, который включает в себя как основной долг, так и проценты по кредиту, распределенные равномерно на весь период погашения кредита.

Для расчета аннуитетного платежа необходимо знать:

• Сумму – это общая сумма денег, которую вы берете в кредит.
• Срок – это период времени, на который вы берете кредит.
• Процентную ставку – это процент, который банк берет за предоставление кредита.

Формула расчета аннуитетного платежа выглядит следующим образом:

A = (P * i) / (1 – (1 + i)^(-n))

где A – аннуитетный платеж, P – сумма, i – месячная процентная ставка (годовая процентная ставка / 12), n – срок кредита в месяцах.

После расчета аннуитетного платежа, вы будете знать, какую сумму в месяц на протяжении всего срока вы должны выплачивать банку для погашения кредита. 

Что такое дифференцированный платеж и как рассчитать кредит?

Дифференцированный платеж – это ежемесячный платеж, который состоит из двух частей: погашение части основного долга и уплаты процентов по кредиту. Размер платежа постепенно уменьшается в течение срока кредита, так как с каждым месяцем уменьшается оставшаяся задолженность.

Для расчета дифференцированного платежа необходимо знать сумму кредита, срок и процентную ставку.

При расчете дифференцированного платежа каждый месяц проценты начисляются на оставшуюся задолженность по кредиту. Размер платежа определяется путем деления оставшейся суммы долга на количество месяцев погашения кредита.

Формула расчета дифференцированного платежа выглядит следующим образом:

D = P / n + (P – (m – 1) * (P / n)) * i

где D – дифференцированный платеж, P – сумма, n – срок в месяцах, m – номер месяца, i – месячная процентная ставка (годовая процентная ставка / 12).

После расчета дифференцированного платежа, вы будете знать, какую сумму в месяц вы должны выплачивать банку для погашения кредита в каждом месяце. Размер платежа будет уменьшаться каждый месяц, так как оставшаяся сумма долга уменьшается.

Как рассчитать переплату по кредиту с помощью кредитного калькулятора Банки.ру?

Для расчета переплаты по кредиту с помощью кредитного калькулятора, необходимо ввести несколько параметров:

• Укажите параметры кредита: сумму, срок, процентную ставку, тип платежей (аннуитетные или дифференцированные), дату начала платежей и количество уже уплаченных взносов, если они есть.
• Нажмите на кнопку “Рассчитать”.
• После расчета калькулятор покажет ежемесячный платеж, общую сумму выплат и переплату по кредиту.
• Если вы хотите узнать более подробную информацию о переплате, нажмите на ссылку “График платежей” под результатами расчета. В графике вы увидите детальную информацию о каждом ежемесячном платеже, остатке задолженности и переплате по кредиту на каждый месяц.

Время сейчас ух какое нелегкое. Санкции, сокращения, подорожания продуктов, изменения в условиях кредитования и много чего еще, произошедшего за 2022 год, оказывают негативное влияние на нас с вами. 

В такой ситуации накопления, конечно, есть далеко не у каждого, зато необходимость срочных покупок всегда была и все еще остается. Поэтому люди идут оформлять заявку на потребительский кредит в банках, несмотря на увеличившиеся ставки. Это жизнь, и ничего с этим не поделаешь. 

Но можно ли сэкономить в этом вопросе? Да! И мы расскажем вам, как 🙂 Читайте эту статью — в ней мы объясним, на какой срок лучше брать ссуду, чтобы не отдавать большие деньги в банк каждый месяц!

Но сначала ответим на главный вопрос: на что влияет длительность займа?

Основное влияние она оказывает на размер ежемесячных выплат и конечную сумму переплаты. 

В первом случае пропорция обратная: чем больше срок, тем меньше по нему постоянный платеж. Все потому, что сумма делится на то количество месяцев, на которое вы его оформляете. Из-за этого может показаться, что брать деньги на более длительное время — это супер выгодные условия, ведь тогда система предлагает самый низкий платеж. Но у любого предложения есть свои подводные камни…

Не спорим, что психологически приятнее расплачиваться по чуть-чуть, но тут на сцену выходит следующий пункт — переплачивание. И в этом случае пропорция такая: чем дольше срок, тем больше процентов надо погашать месяц за месяцем. Поэтому выбирать период надо с умом. Но как это сделать?

Старайтесь самостоятельно выбирать платежную дату: найдите максимально выгодные условия. 

К примеру, кредит наличными в Почта Банке в 2022 году можно взять онлайн на срок до семи лет. Это довольно ощутимый разбег, согласитесь. Как же тут выбрать наиболее идеальный и экономически правильный промежуток?

Стоит привести примеры для наглядности:

• Пример краткосрочного расчета: Андрей решил взять средства в размере 300 000 руб. Срок выбирал долго, но решил максимально сэкономить на процентах и взял всего на 2 года. Ну да, ему придется питаться дошираком — зато какое бережливое отношение к своим честно заработанным! 

• Пример долгосрочного расчета: Ирина тоже решила взять 300 000 рублей, чтобы сделать ремонт в ванной комнате. Но она не хотела отдавать каждые 30 дней огромную сумму в банк. Поэтому Ирина решила не заморачиваться и взяла самый большой срок — целых семь лет. В итоге в месяц она платила сущие копейки.

Как видите, варианты кардинально различаются. В первом минимум переплаты, во втором — комфорт выплат. Но какой из этих вариантов правильный? 

Вы удивитесь, но никакой 🙂 Оба этих заемщика допустили ошибку, уходя в крайности. Давайте разберемся, что они сделали не так.

Почему не стоит брать большой кредит на пару лет?

Главный аргумент «против» — это нагрузка на вас или на всю семью. Если вы берете в кредит большую сумму, но не надолго, то у вас будут очень ощутимые платежи. 

Возможно, в момент оформления кредита на желаемый отрезок времени у вас есть деньги, чтобы его закрывать. Но что будет, если в один день все изменится? Ведь ситуация сейчас нестабильна: людей сокращают на местах, сотрудников иностранных компаний переводят на минимальную оплату без каких-либо гарантий. Как можно быть уверенным, что в будущем вы потянете такую большую сумму?

Если вы будете оформляться ненадолго, то у вас образуется «финансовое ярмо». Однажды вы можете не потянуть.

Если попасть в подобную переделку, то регулярная выплата процентов станет не по карману. А может быть, даже превратится в непосильную ношу. Поэтому, как бы ни хотелось отдать кредит как можно быстрее, не забывайте: присутствует риск не справиться с поставленной задачей. И он велик. 

А почему не стоит растягивать выплату на лишние 2-3 года?

Как мы уже писали, все дело в переплате. Чем длиннее срок, тем больший процент за пользование деньгами вам придется отдать.

Да, сумма в месяц будет несущественной. Может даже показаться, что вы платите не так много 🙂 Но это иллюзия! На деле же выплата, растянутая на несколько лет, вытянет из вашего кармана гору денег. Так что слишком долгий срок — тоже так себе предложение!

Как же тогда определить оптимальный период?

В этом непростом вопросе лучше полагаться на свои силы — это самый правильный ответ. Если вы можете отдавать крупную сумму каждые 30 дней и она не заберет больше 30% от вашего дохода, то, конечно, смело берите деньги на меньший период.

Если такой возможности нет — увеличьте промежуток. Но не слишком сильно!

Сохраняйте баланс, и все будет хорошо!

Посмотрим примеры кредита на разный промежуток

Евгений, который получает 60 тысяч в месяц, хочет взять 200 000 рублей под 20% годовых. Какой тариф будет для него самым подходящим? Давайте считать вместе. Для этого будем использовать следующие формулы: 

Сумма переплаты = (200 000 * 20%) * на срок кредитования (в годах)

Размер ежемесячного платежа = (200 000 + (200 000 * 20%) * на срок кредитования (в годах)) / на срок кредитования (в месяцах)

• Ситуация первая. Если Женя планирует крепко экономить и выплатить все за 1 год, то переплатит по процентам он меньше всего — 40 000 руб. Однако ему придется отдавать по 20 000 рублей в месяц. Это одна треть дохода Евгения — серьезно!

Да, скорее всего Женя сможет отдавать эту сумму весь 2022 год: вносить треть зарплаты наличными на кредитный счет. А вдруг зарплату задержат? Или вообще сократят на работе? Сейчас все может случиться, а искать такую сумму каждый месяц — задачка со звездочкой.

• Ситуация вторая. Рассмотрим другой вариант — Женя хочет закрыть долг перед банковской организацией за 3 года. Тогда ежемесячный платёж уменьшится до 8 889 руб. Удобно, да? Но посмотрите на переплату — она составит аж 120 000 рублей!

• А вот если Евгений решит ускориться и выплатить за 2 года, то для него это станет самым идеальным вариантом! Так, ежемесячный платеж в банк у него будет всего 11 667 рублей, а процентная переплата — 80 тысяч. Вот она, золотая середина найдена. Именно ее и надо придерживаться в решении данного вопроса 🙂

Срок кредитования и его переплата неразрывно связаны 🙂

А может ли банк обозначить свои правила?

Конечно, клиент не всегда сам выбирает удобный промежуток возврата средств. Часто бывает так, что банк дает одобрение только на определенных условиях (и не всегда они бывают выгодные). Для некоторых срок уменьшается, а для кого-то увеличивается. Это зависит от рейтинга платежеспособности потенциального клиента, который легко вычисляется с помощью скоринга.

Если ваш скоринговый балл будет низким, да, банк вполне может отклонить краткосрочное заявление. Ну, или увеличить по нему срок. Такое действительно может произойти: вы укажете в анкете, что готовы выплатить долг за шесть месяцев, а система в ответ предложит год или даже больше. 

Всегда помните, что задолженность можно реструктуризировать при возникновении трудностей. Правда, специалисты по работе с должниками потребуют предоставить бумаги, подтверждающие появление проблем. 

Например, такие:

• Документ, в котором есть официальная печать об увольнении;

• Справка из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного лица;

• Выписка о том, что заработная плата уменьшилась из-за ухода во временный неоплачиваемый отпуск. В частности, это потребуется представителям тех фирм, которые приостановили деятельность в России и не уволили работников.

Полный пакет документов поможет вам получить решение в вашу пользу.

Теперь вы можете подобрать подходящий для себя вариант

Подведем итог: мы советуем рассчитывать все так, чтобы не отдать лишнего и остаться в плюсе. Для этого трезво оценивайте свои силы и не берите на себя чересчур много (но и не слишком мало!). 

Да, этот совет звучит банально, но зато это работает. Только вы в курсе своих поступлений и планов на будущее — и никто не может решить за вас, как будет логичнее. Иногда оправданным действием будет обращение к финансовому консультанту, который проанализирует конкретный запрос и поможет вам все решить перед подачей заявки. 

А если вы точно уверены, сколько и надолго ли хотите взять, можете заполнить ее онлайн прямо сейчас! Просто листайте дальше и отправляйте заявку на выгодное предложение от Почта Банк. Получите до 5 миллионов рублей (наличными и безналичными) по ставке от 5,5% с услугой «Гарантированная ставка» на срок до 7 лет.

Ставка действительна на момент написания статьи.

Специалист Бробанк.ру дает рекомендации по выбору срока кредита и определяет какой срок выгоднее. Обратите внимание, что самое важное при этом — учет вашего уровня платежеспособности, ваших финансовых возможностей. Все подробности и правильный подход к выбору периода кредитования — в материале ниже.

На какие сроки банки выдают кредиты

Точные рамки устанавливает сам банк. И во многом они зависят от типа кредитного продукта. Если он предполагает небольшую сумму кредита, тогда и предельный срок заключения договора устанавливается небольшим.

Можно вывести такие усредненные значения срока:

• экспресс-кредиты банки обычно выдают максимум на 2-3 года. Это ссуды небольшого размера с повышенными ставками;
• стандартные потребительские кредиты наличными. Здесь самый частный предельный период — 5 лет. Некоторые банки увеличивают его до 7 лет, но в подавляющем числе случаев это актуально только для зарплатных клиентов;
• автокредиты. Как и в случае с потребительскими ссудами, стандартно деньги выдаются максимум на 5 лет, но при желании можно найти предложения до 7 лет;
• кредиты наличными под залог недвижимости. Так как ссуда в этом случае большая по лимиту, банки могут выдать деньги на 10-20 лет, есть предложения и с большим периодом;
• ипотеки. Сейчас банки позволяют заключить такой договор с возвратом в срок до 25-30 лет.

Так как самый популярный кредитный продукт на рынке — нецелевой потребительский кредит, его и будем рассматривать.

Банки не любят небольшие сроки

Банковские организации ориентированы на выдачу долгосрочных ссуд, с которых они получат максимальную прибыль. Чем меньше срок кредита, тем ниже переплата, тем меньше денег банк получит по итогу сделки. Поэтому кредиторы кроме максимальной планки срока фиксируют и минимальные.

Раньше было сложно найти банк, который был бы готов заключать договора на период менее 6 месяцев. Стандартно это было минимум 6-12 месяцев. Причем еще действовал мораторий на досрочное погашение. Таким образом банки обеспечивали себе гарантированный минимальный предел прибыли.

На сегодня моратория на досрочное погашение кредита нет. Заемщик может хоть на следующий день после оформления обратиться в банк и закрыть ссуду. Нет ни ограничений, ни штрафов.

Сейчас банки снизили минимальную планку срока кредита, многие готовы заключать договор на период от 3 месяцев. Так делает даже самый востребованный среди российских заемщиков банк — Сбербанк.

Какой срок кредита лучше выбрать заемщику

Теперь переходим к главному вопросу — на какой срок лучше взять обычный кредит наличными. Кажется, это так удобно, заключить договор на предельный период и спокойно гасить долг небольшими платежами, которые не станут бить по бюджету. Действительно, удобнее вносить по 5000 в месяц, чем по 10 000.

Но есть одно большое “НО”. Это схема начисления процентов за пользование деньгами. Чем дольше заемщик пользуется заемными средствами банка, тем больше он за это заплатит. За каждый отдельный месяц начисляются проценты.

Банки применяют аннуитетную схему начисления процентов, при которой ставка применяется каждый месяц к остаточной сумме долга. Например, если вы взяли кредит под 18% годовых, каждый месяц на остаточный долг банк станет начислять по 1,5%.

И все же большую часть процентов заемщики выплачивают в первую треть срока кредита. Чем дальше, тем меньше в составе ежемесячного платежа сумма процентов. Но в любом случае лучше сразу выбрать меньший срок с учетом своих финансовых возможностей, для вас это будет выгоднее.

Зависимость переплаты от срока кредита

Теперь наглядно рассмотрим, как меняется сумма общей переплаты по кредиту в зависимости от установленного срока возврата кредита. Для расчета используем универсальный кредитный калькулятор портала Бробанк.ру.

Для примера возьмем оформление ссуды на 300 000 рублей под 18% годовых. Вот что в итоге получается:

• 6 месяцев. При таком сроке кредита ежемесячный платеж составит — 52 658 рублей, общая переплата — всего 15 945 рублей;
• 12 месяцев. Платеж — 27 504, переплата — 30 048;
• 24 месяца. Платеж — 14 977, переплата — 59 454. Уже отмечается серьезное увеличение. Но дальше — еще больше;
• 36 месяцев. Платеж — 10 846, переплата — 90 446 руб.;
• 48 месяцев. Платеж — 8812, переплата — 123 000;
• 60 месяцев. Платеж — 7618, переплата — 157 082.

И это еще расчет ведется по невысокой процентной ставке, которая актуальна при оформлении кредита со справками или в рамках персонального предложения для зарплатных клиентов и постоянных заемщиков.

Если ставка будет находиться на уровне 23-25%, переплата при большом сроке окажется очень приличной. Например, в рассматриваемом примере при ставке 25% и сроке в 60 месяцев заемщик возьмет в долг 300 000, а вернет банку 528 000. То есть почти вдвое больше.

Ориентируйтесь на свои финансовые возможности

Чем меньше срок кредита, тем лучше — это факт. Но далеко не все граждане могут позволить себе заключить договор на небольшой период. Например, если зарплата заемщика составляет 30 000, он явно не сможет отдавать банку по 27 000, заключив договор на 1 год (цифры из примера выше).

Если рассмотреть объективно, идеальным вариантом будет выбор срока в 36 месяцев, тогда ежемесячный платеж в 10 846 рублей будет соответствовать размеру зарплаты, и банк одобрит такую сделку.

Банк всегда оценивает уровень платежеспособности потенциального заемщика. По негласным нормам не одобряются сделки, при которых клиент будет вынужден отдавать банкам больше 50% от зарплаты.

Важные нюансы:

1. При оценке платежных возможностей клиента банк будет учитывать все его долговые обязательства. Если вы получаете 20 000 и отдаете по кредитам 5000 ежемесячно, платеж по новой ссуде не должен превышать примерно 30 000.
2. При назначении суммы и срока банк обязательно учтет, что у заемщика должны оставаться средства в размере прожиточного минимума.
3. Если у заемщика есть дети, по умолчанию учитываются и расходы на детей. Если имеется неработающая супруга, то и на нее.

Как понять, какой срок кредита вам подходит

Самое главное — объективно оценивать свои финансовые возможности. Аналогично будет поступать и банк. Для примера рассмотрим такие исходные данные:

• заемщик имеет чистый ежемесячный доход после всех удержаний — 30 000 рублей;
• он выплачивает кредит по 5000 в месяц, то есть у него остаются свободные средства в размере 25 000 рублей;
• прожиточный минимум на человека — 12 000. После его учета свободными остаются 13 000;
• у заемщика есть ребенок, на которого он со своей стороны тратит половину прожиточного минимума — 6000. Свободными остаются 7000 рублей.

Получается, что объективно заемщику будет по силам выплачивать ежемесячно банку по 7000 рублей. Теперь снова берем универсальный кредитный калькулятор и считаем, на какой срок может претендовать заемщик. Для примера возьмем требуемую сумму в 200 000 рублей под 18%:

• при сроке кредита в 1 год платеж составит 18 336. Это явно не по силам нашему потенциальному заемщику;
• при сроке в 2 года — 9985. Тоже не потянет;
• если выбрать 3 года — 7230 рублей. То есть это будет идеальный вариант;
• можно выбрать 3,5 года, тогда платеж снизится до 6450 рублей.

Обратите внимание, что банки могут применять сроки кратно 1 году, 6 месяцам, 3 месяцем. Редко заемщики могут выбрать любой срок кредита, кратный 1 месяцу.

Банк может назначить свои условия

Это нормальная практика в сфере кредитования. При подаче заявки на получение кредита заемщик указывает желаемую сумму и срок, но по итогу банк может дать одобрение на других условиях.

Это происходит в результате оценки уровня платежеспособности заемщика. Например, он указал срок в 24 месяцев с платежом в 10 000 рублей. Но банк видит, что такая сумма будет просто непосильна заявителю. В итоге он либо снижает сумму выдачи, либо увеличивает срок, либо делает то и другое. Но чаще всего идет именно игра сроками.

Стоит отметить и то, что банки просто не любят небольшие сроки. Часто система без веских на то причин дает одобрение при увеличенном периоде возврата. Например, заемщик хочет взять кредит на 6 месяцев, а банк говорит, что готов предоставить средства только на 12 мес. Тут уже заемщику решать, соглашаться на эти условия или нет.

Частые вопросы