Как найти срок на который выдан кредит

Кредитные платежи — один из основных источников дохода для банка. Поэтому долги у заемщиков взыскиваются упорно (сначала самим кредитором, затем коллекторами и судебными инстанциями). Но со временем даже крупную задолженность можно аннулировать — для этого законом предусмотрен срок исковой давности по кредиту. Bankiros.ru объясняет, что стоит за этим термином.

Что такое срок исковой давности

Срок исковой давности (СИД) — определенный временной отрезок, в течение которого кредитор может подать в суд на заемщика, чтобы взыскать долг. Также допускается иск в отношении со-заемщиков, поручителей, правопреемников и наследников. Срок исковой давности составляет 3 года.

В интересах банка — получить свои деньги до того, как истечет СИД. Например, если должник оформлял кредит с поручителем, то банк начинает звонить и ему тоже. Если долг был застрахован, то звонить будут в том числе и страховой компании. Банк будет делать все, чтобы получить свои деньги обратно:

• звонить и писать на личный номер заемщика;
• известит супруга/супругу, по месту проживания заемщика и ближайших родственников;
• начнет звонить и писать работодателю;
• привлечет коллекторов, чтобы вернуть долг;
• обратится с иском в суд — это финальная мера.

После истечения СИД кредитор все равно может подать в суд, но право заемщика — официально заявить о том, что исковая давность истекла. Если об этом не сообщить, то судья может рассмотреть дело в соответствии с полученными документами и вынести решение. То есть по факту банк может взыскать долг в любое время, если заемщик будет молчаливым.

Как рассчитать срок исковой давности

Закон однозначен в одном — срок исковой давности составляет три года. Но в судебной практике сложилось два подхода, по которым начинается его отсчет:

• с даты, когда закончился срок кредитного договора (не касается кредитных карт и бессрочного кредитования);
• с числа, когда банк обнаружил непогашенную задолженность у человека и сообщил ему об этом, то есть попытался взыскать долг.

Большинство судей использует второй подход к расчету СИД — без привязки к сроку действия кредитного договора. То есть, как только банк обнаружил просрочку, он уведомляет об этом заемщика — с этого момента начинает действовать срок исковой давности.

Важно! Срок исковой давности обнуляется, если с момента формирования долга заемщик вышел на связь с банком или заплатил ему хотя бы часть средств. Например, первая просрочка образовалась 1 мая 2020 года — с этого дня начинается отсчет СИД. Но если 1 июня заемщик придет в отделение и пообщается с менеджером, трехгодичный период стартует заново. Другой вариант: 1 июня заемщик частично погасит долг через мобильный банк. Это тоже обнулит СИД.

Как прерывается срок исковой давности

Из примера выше выходит, что прервать срок исковой давности — значит признать факт задолженности перед банком. По закону это можно сделать несколькими способами:

• как мы уже писали выше — был зафиксирован контакт заемщика с банком или частично оплачен долг;
• договор изменен и подписан, по его условиям становится понятно, что человек долг признает;
• клиент написал заявление о смене условий — например, попросил кредитные каникулы или вовсе подал заявку на рефинансирование;
• был составлен акт взаиморасчетов, который скрепляется подписью и печатью банка.

Последний нюанс — если должник полностью внес сумму долга, то срок дальше не считается, он полностью прекращается.

Может ли банк требовать долг после СИД

Понятие исковой давности никак не мешает банку попытаться вернуть свои деньги даже через несколько десятков лет. Они могут продолжать писать письма, звонить, приходить на работу. Прекратиться это может только по решению суда, если он постановит отозвать у банковских работников ваши данные. Для этого следует написать специальное заявление.

Важно понимать, что истечение СИД не снимает с должника обязательств перед банком. Когда человек берет кредит, он ставит свою подпись под обязательством его выплатить.В суде можно заявить, что исковая давность истекла, если:

• банк не контактировал с должником и не пытался вернуть свой долг;
• клиент не платил, не приходил в банк, не отвечал на звонки.

Тогда можно подготовить прошение о том, что СИД истек. Суд утвердит это право и снимет обязательство. Но на практике это маловероятно, потому что банковские работники будут постоянно пытаться связаться с должником и его окружением.

Как происходит взыскание задолженности и можно ли не платить?

Взыскание происходит в следующей последовательности:

• банк или МФО связывается с должником;
• если клиент не платит, то его долг передается внутренней службе взыскания, предлагаются варианты каникул или рефинансирования;
• если человек не выплачивает, то продается задолженность другой организации – коллекторам;
• обращение в суд.

По решению судьи долг могут удерживать из зарплаты либо продадут часть имущества должника, чтобы хватило покрыть задолженность и судебные расходы.

Сами кредиторы крайне редко идут на списание долгов. Например, МФО списывает всего 1-3% от общего количества должников, а банки — и того меньше. Если кредитор или коллекторы не допускают ошибок в делопроизводстве, то задолженность можно назвать вечной. Со временем у человека появится имущество или он устроится на работу, из зарплаты все равно вычтут долг. Поэтому не платить по долгам — затруднительно.

Что еще нужно знать про срок исковой давности

Даже если прошло 3 года, банки могут настоять на искусственном продлении срока давности или его обнулении. Здесь важно знать свои права:

• Факт общения заемщика с кредитором нужно доказать — документально или, например, предоставив запись телефонного разговора;
• Просто визит в банк не доказывает, что заемщика известили о долге. Например, он мог просто снимать в отделении деньги;
• Передача долга другому банку или коллекторам не влияет на срок исковой давности;
• Срок исковой давности не изменить по соглашению сторон — его расчет регулирует закон.

И последнее — не стоит уклоняться от общения с банком в надежде, что про кредит забудут. В реальности заемщику трудно исчезнуть: финучреждения находят способ известить о долге. А если так произойдет, возвращать придется не только изначальную стоимость кредита. К моменту, когда вас обнаружат, по долгу уже успеют начислить штрафы и пени — это огромная переплата.

Теперь взять кредит или кредитную карту онлайн стало еще проще. Скачайте и установите мобильное приложение Bankiros.ru в Google Play.В приложении вы можете быстро и бесплатно подобрать кредит или кредитную карту среди самых выгодных предложений, оставить заявку в выбранные банки или отправить единую анкету во все банки в пару кликов.

Оцените страницу:

Что говорит законодательство

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности по кредитам составляет 3 года. Отсчет начинается с момента, когда лицо узнало (или должно было узнать) о нарушении своего права. (ст. 200 ГК РФ). 

То есть в течение 3 лет с момента, когда банк вынес задолженность на счет просроченных ссуд, он имеет право подать документы в суд на взыскание. А вот банк обратится в суд, и судья решит, что должник должен обязан погасить долг, то дело перейдет в Федеральную Службу Исполнения Наказаний, и взысканием задолженности уже будут заниматься приставы. И приставам все равно, давность истечет или нет – иск уже был подан (в рамках этих 3 лет) и суд уже свершился, наступил этап взыскания задолженности. Приставы могут разыскать вас и через 5 лет для того, чтобы забрать с вас причитающуюся сумму. На практике же приставы пару лет гоняются за должником, после чего инициируют процедуру банкротства в отношении безнадежного должника.

Максимальный срок исковой давности установлен ГК РФ в 10 лет (п.2 ст.196). 

Когда начинается срок исковой давности

По кредитной карте дата начала срока исковой давности устанавливается аналогично, как по обыкновенному кредиту, но в связи с особенностями кредитования есть отличия.

Порядок установления даты срока исковой давности по кредитной карте:

• Владелец кредитной карты обязан вносить % от суммы фактической задолженности ежемесячно, не позднее установленного числа. 
• Если должник не вносит в установленный срок минимальный платеж, банк выносит задолженность на просрочку. 
• В соответствии с п. 2 Федерального Закона №353-ФЗ, банк блокирует кредитку и выставляет должнику счет-выписку с требованием погашения просроченного долга в срок не менее 30 дней.
• При непогашении долга с даты истечения 30 дней начинается отсчет срока исковой давности.
• Если банк не выставил требование о взыскании, срок исковой давности начнется со дня выхода задолженности на просрочку.

Дата начала срока исковой давности может неоднократно переноситься. 

В соответствии со ст. 203 ГК РФ это становится возможным, если заемщик совершает действия, говорящие о признании долга.

Примеры:

• Когда должник обращается к кредитору с заявлением на реструктуризацию задолженности,
• с просьбой об отсрочке платежей.
• Если должник в ответ на претензию банка заявляет письменно свое несогласие с суммой долга.
• Если заемщик не отвечает на претензию, но посещает банк, заходит в личный кабинет.

В этих ситуациях срок исковой давности будет начинаться от даты последнего контакта с кредитором.

Приостановит срок начала отсчета исковой давности ситуация, если кредитор (истец) и должник (ответчик) воспользовались законными процедурами внесудебного разрешения спора. Это могут быть переговоры, медиация, использование посредников, административные процедуры. Срок будет перенесен на 6 месяцев со дня начала процедур. 

Также, в соответствии с ст. 202 ГК РФ срок исковой давности по кредитной задолженности приостанавливается по следующим обстоятельствам:

• непреодолимая сила (эпидемии, ураганы, техногенные катастрофы и т. д.);

• пребывание ответчика в составе ВС РФ, которые переведены на военное положение;

• когда исполнение обязательств отсрочено законом либо Правительством РФ;

• в случае, если действие акта, которым регулируются соответствующие отношения, приостановлено.

Это становится возможным, если обстоятельства возникли или продолжали существовать в последние полгода соответствующего периода, а когда он составляет шесть или меньше месяцев — в течение этого времени. После прекращения обстоятельств срок исковой давности удлиняется.

Какой срок действия долга по кредитке выгоден

Вообще, банкам и микрофинансовым организациям выгоден срок в 1 год и больше, потому что все это время начисляется пеня. Сумма всех штрафов не может превышать тело долга более чем в 1.5 раза, то есть если вы должны 10 000 рублей, то вам не могут начислить штрафов более чем на 15 000 рублей.

Банки обычно не дожидаются начисления потолка по штрафам, а вот МФО делают так очень часто: ждут начисления максимальных штрафов, после чего передают дело в суд.

Когда банк обращается в суд

Существует несколько стадий взыскания задолженности.

Soft-collection

На первом этапе клиенту просто напоминают о том, что ему нужно заплатить в рамках кредитных обязательств – пишут СМСки, могут позвонить. Какого-либо давления на заемщика не оказывается. Такую легкую тактику к принуждению погашения задолженности применяют в первый месяц, максимум это может продлиться 3 месяца, если долг – небольшой, а заемщик раньше не «косячил».

Hard-collection

Если клиент вышел на длительную просрочку платежей (3+ месяца), банк вполне может продать долг коллекторам, и заниматься вопросов будут уже они. Действуют они более грубо (чаще звонят и пишут, могут связаться с окружением или приехать лично), но сейчас коллекторы работают в рамках закона, без «жести», потому что прокуратура живо интересуется нарушениями с их стороны.

Legal-collection

Если банк не захотел связываться с коллекторами или если коллекторы ничего не добились, дело передается в суд (банком либо коллекторами). Суд выносит постановление о принудительном взыскании долга, и тогда вопросом начинают заниматься судебные приставы. Они арестовывают счета и отбирают имущество, если денег в результате этих процедур все равно оказывает недостаточно для погашения долга – приставы инициируют процедуру банкротства в отношении заемщика.

Что делать, если банк не обратился в суд

Постараться договориться. Вообще, для должника мало что меняется – разве к возврату займа коллекторы относятся более «живо», поэтому с вами чаще будут выходить на связь. Но с коллекторами проще договориться на рассрочку оплаты кредитных обязательств: если коллекторское агентство – адекватное, вы можете предоставить ему доказательства того, что у вас все действительно плохо с деньгами, и попросить его дать вам реструктуризацию и, бонусом, списать вам часть долга.

Некоторые должники рапортуют, что иногда удается договориться на списание половины от начисленного долга с выплатой второй половины равными долями в течение 1–2 лет.

Часто задаваемые вопросы

Как рассчитать срок исковой давности по кредитной карте?

Выше мы уже описывали, как это делается – срок начинает считаться с первого дня, следующего за днем неоплаты обязательного платежа.

Можно ли полностью списать свои долги?

Можно, через признание себя банкротом. Но это – долгая и сложная процедура, за которую еще и придется заплатить около 22 000 рублей, если сумма ваших долгов превышает 500 000 рублей. Если долг менее 500 тыс. руб., можно списать долги в упрощенном порядке, через МФЦ. Это бесплатно.

Вывод

Тезисно:

• Срок исковой давности – это срок, в который банк/МФО имеют право подать иск в суд.
• Срок исковой давности по кредитке составляет 3 года.
• Он начинается с момента истечения срока, который устанавливает банк на добровольного погашения задолженности, или с момента образования просроченной задолженности. 
• Срок исковой давности может прерываться и возобновляться по установленным Законом обстоятельствам.
• Если иск был подан – дальше делом занимаются приставы, которые будут искать вас столько лет, сколько понадобится.
• Банк может продать долг коллекторам, с которыми проще договориться на реструктуризацию и на частичное списание долга.
• Полное списание долга можно оформить только через банкротство.

Описание понятия срока исковой давности

Срок исковой давности (СИД) по кредиту — это период пока кредитор наделен правом истребовать задолженность с заемщика или его правопреемника через суд. СИД длится 3 года. Он установлен статьей 196 ГК РФ. Однако заемщику следует знать, что заявление от кредитора примут и после завершения срока исковой давности. Такое право прописано в статье 199 ГК. Поэтому ответчику важно самостоятельно заявить в суде, что СИД по кредиту и накопленным долгам уже истек. Сделать это необходимо до вынесения решения, иначе его не примут во внимание.

Большинство банков и других финансово-кредитных организаций пользуются своим правом подавать иск по займам после истечения срока исковой давности. А многие заемщики не знают своих прав. Они оказываются в ситуации, когда смогли бы избежать наказания, если бы вовремя подали заявление.

Особенно важно знать о своем праве, когда проходит много лет после погашения задолженности в банке, а на дом приходит повестка в суд. В ней указано, что кредитор привлекает заемщика к ответственности за непогашенные долги. Безусловно, стоит разобраться в ситуации, и выяснить о каких суммах и платежах идет речь. Но при этом знать свои права о том периоде, когда банк может взыскивать кредитную задолженность, а когда нет, особенно важно.

Как происходит отсчет срока давности

В ГК РФ в статье 200 установлено, что СИД по кредитам начинает отсчет с того дня, когда кредитор фиксирует просрочку или ему становится о ней известно. Клиент при оформлении займа получает график выплат. В нем установлена определенная ежемесячная дата или крайний срок, до которого следует платить взносы. Как только на банковский счет перестают поступать регулярные суммы или платежи приходят, но не в полном объеме — наступает просрочка.

На основании ПП Верховного суда РФ №43 от 29 сентября 2015 года исковая давность по долгам, которые накапливались частями, рассчитывается для каждой части в отдельности. Поэтому СИД по штрафам, неустойкам, пеням и каждой части будет разный. Он будет вычислен исходя из даты наступления просрочки по каждому невнесенному платежу.

Для наглядности расчета предположим, что очередная дата внесения платежа по кредиту 29.12.2019 года. Если сумма на счет не поступит, то срок исковой давности по этому платежу завершится 30.12.2022 года. Также будет подсчитываться СИД по всем последующим платежам в рамках этого кредитного договора. И по штрафам и неустойкам, которые кредитор начисляет к каждому взносу.

Кредитор, в некоторых ситуациях может взыскивать только сумму основного долга. А накопление по просроченным штрафам и пеням продолжит расти. Возможны два варианта:

• с истечением СИД по основной сумме задолженности истекает и срок по дополнительным платежам, насчитанным кредиторам;
• при завершении срока исковой давности по основной сумме долга, СИД по процентам не истекает, это возможно, когда договором установлена отдельная более поздняя дата для процентов.

До принятия ПП Верховного суда №45 в судах возникали разночтения. Одни считали срок исковой давности со дня завершения кредитного договора. Другие — от даты последнего платежа. Третьи — со дня направления заемщику официального письма от кредитора о долге. Теперь правила едины, и суды рассчитают СИД одинаково — с момента, когда была зафиксирована просрочка.

Как учитывают прерывания в сроке

Подсчет срока исковой давности приостанавливается в ряде обстоятельств:

• иск не был оформлен из-за обстоятельств непреодолимой силы;
• на основании законной отсрочки;
• если заемщик проходит службу в войсках, которые приведены в боевую готовность;
• когда был приостановлен закон, который регламентирует эти правоотношения.

В том случае, когда кредитор и заемщик нашли внесудебный компромисс, течение СИД приостанавливается до завершения процедуры либо на срок до 6 месяцев с даты начала.

В тот день, когда обстоятельства, которые повлекли приостановление хода срока исковой давности, исчезнут, ее подсчет возобновится. Срок приостанавливается сразу, как только заемщик признает за собой долг:

• принятие выдвинутой претензии;
• перезаключение договора на новых условиях, из содержания которого ясно, что должник признает возникшие обязательства;
• заявление заемщика о приостановлении платежей или других изменениях в договоре;
• акт сверки взаимных обязательств, скрепленный подписями кредитора и заемщика.

В случае, когда клиент дает ответ на претензию банка, но не признает за собой долг, его действия не считаются принятием задолженности. Перерыва в течении СИД по кредиту не будет. Такая же ситуация, если заемщик признает только часть долга или совершит частичную выплату. Это не повод считать клиента сознавшимся во всем долге. А внесенная сумма не становится причиной для прерывания хода исчисления СИД по остальным платежам.

Если должник не подписывал никакие бумаги и не совершал каких-либо других действий по признанию долга, то СИД не прерывается. Важно знать, что после приостановки срок исковой давности не продолжается, а начинается снова. Время, прошедшее до того, не включается в новый срок давности.

Пример: клиент допустил просрочку с 05.05.2019 года. До сентября он не платил. В середине сентября заемщик подал прошение в банк о предоставлении рассрочки по выплате. Сделал два взноса. А с 05.12.2019 снова перестал платить. СИД будет рассчитываться с 05.12.2019 без учета предыдущего периода.

Максимальный СИД с учетом всех возможных приостановок и продлений не может превышать 10 лет.

Вправе ли кредитор требовать возврат денег после истечения СИД

Некоторые кредиторы целенаправленно не напоминают должнику о наступлении просрочки. Таким образом они ждут накопления больших штрафных санкций и пеней. Но до истечения срока исковой давности от первой просрочки банки всегда успевают подать в суд. Поэтому рассчитывать, что кредитор забудет о долге или «простит» его, бессмысленно.

Юридические отделы в кредитных учреждениях работают исправно, поэтому и иск буден составлен вовремя. Гораздо проще при ухудшении финансового положения своевременно обратиться в обслуживающий банк. Специалист поможет подобрать лучшее решение — оформить кредитные каникулы, провести реструктуризацию займа или рефинансирование.

Но заемщик должен знать свои права, в том случае, когда срок исковой давности истек:

1. Доказательством факта разговора между заемщиком и менеджером банка может служить только аудиозапись, а не данные о дозвоне в списке исходящих звонков или другая подобная информация.
2. Телефонный разговор или расписка о том, что было получено уведомление о долге из банка, не подтверждают факт признания долга заемщиком.
3. Приход клиента в банковский офис или любое из отделений тоже не становится фактом признания долга. Заемщик мог снимать деньги, платить за коммунальные услуги или получать любые другие услуги. Поэтому видеозапись с камер, из которой видно присутствие должника в офисе, не подтверждают факт контакта с кредитором и признание за собой долга.

Надо знать о сроке исковой давности, но при этом следует помнить, что кредитная история при невыплате займа будет безвозвратно испорчена. Даже если долг по кредиту аннулируется. Получить впоследствии заем, кредитную карту, автокредит, ипотеку или оформить рассрочку не получится. И не только в этом банке, но и в любом другом кредитном учреждении РФ.

Кроме того долг могут перепродать коллекторскому агентству, с которым общаться еще сложнее, чем с кредитным инспектором или службой безопасности банка. Поэтому лучше идти на контакт с кредитором и пытаться разрешить возникшую проблему сразу, чем ждать, когда истечет срок исковой давности по кредиту.