Для каждого, кто решил оформить кредит самым важным вопросом всегда будет: “размер предстоящей переплаты”. Так, посчитать приблизительную сумму переплаты можно практически на любой официальной странице банка с помощью кредитного калькулятора. Еще вы можете сразу обратиться в банк, и попросить кредитного менеджера рассчитать вам размер желаемого кредита с учетом процентов, но это очень затратная процедура по времени, тем более что сравнить захочется несколько кредитных продуктов разных банков. Чтобы не обходить каждый банк, существуют простые формулы расчета кредитов, которые мы предлагаем вам к рассмотрению.
Что влияет на размер ставки по кредиту?
Формула расчета кредита аннуитетными платежами
Формула расчета процентов по кредиту
Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту
Как правильно выбрать оптимальный кредит?
Как рассчитать кредит в Excel?
Состав суммы кредита
Сумма кредита — это совокупная величина расходов заемщика, которые он понесет после получения займа. В состав кредитной суммы входят:
- основная сумма, запрошенная в виде кредита;
- проценты, установленные за пользование кредитными деньгами;
- страховки;
- дополнительные комиссии.
Это могут быть далеко не все затраты кредитующегося, сюда также можно отнести затраты на услуги оценщика или комиссия за уплату ежемесячного платежа через кассу банка.
Что влияет на размер ставки по кредиту?
Банки, рекламируя свои услуги, чаще всего указывают минимальную ставку процента. Однако не стоит сразу бежать оформлять кредит, если по телевизору замелькала фраза: “кредит от 8%”. Ведь самое важно здесь “ОТ”. На величину ставки влияет множество факторов:
- ставка будет меньше, если сумма займа — больше;
- чем дольше срок кредитования, тем ниже проценты;
- рассчитывать на меньшую ставку сможет тот, кто является зарплатным клиентом банка в котором планируется оформление кредита;
- для сотрудников партнерских организаций банка тоже предусмотрены сниженные ставки процента;
- непосредственно влияет на величину ставки тип кредита (с поручителем, без обеспечения, с обеспечением), чем больше у банка гарантий, тем ниже ставка;
- наличие справки с подтвержденным доходом гарантирует более лояльное отношение банка, и как следствие более низкие проценты.
ПСК
Полная стоимость кредита — это и есть та самая величина, отражающая все затраты заемщика, которые он понесет в процессе уплаты основного долга по кредиту. Раньше эту информацию банк старался умалчивать, дабы клиент не передумал оформлять кредит. Однако, согласно закону от 2014 года, банк обязуется указывать эту сумму на первой странице кредитного договора и на обязательном графике платежей. Причем размер этой записи должен быть максимально большим, дабы избежать дальнейших недоразумений.
Рассчитать этот показатель можно по простой формуле:
ПСК=СК+СВК+%, где:
- СК — сумма кредита;
- СВК — сумма всех комиссий (разовых и ежемесячных);
- % — проценты по кредиту.
Страховые платежи
Страховые платежи представляют собой добровольные выплаты, направленные на уменьшение рисков в случае наступления страхового случая. К ним относят: страхование жизни, здоровья, имущества. Конечно, при оформлении ипотеки, избежать страхования имущества не удастся. А вот оформить отказ от страховки здоровья вполне возможно.
Скрытые платежи
К скрытым платежам чаще всего относят дополнительные затраты заемщика, о которых он не был уведомлен сразу, или просто не обратил на них внимание, так как чаще всего в договоре они указываются мелким шрифтом. Заботясь о благополучии граждан, государство обязало банки показывать все дополнительные затраты заемщику до момента оформления кредита. В случае выявления таковых после подписания договора, клиент может обратиться с заявлением в суд и взыскать с банка потраченные деньги.
Расчет процентов
Для начисления процентной ставки банки используют два метода: аннуитетный и дифференцированный. Основное отличие каждого из методов в скорости выплаты процентов по кредиту.
Дифференцированные платежи предполагают уплату ежемесячного платежа в разной сумме на протяжении всего срока действия кредитного договора, при котором в первую очередь выплачиваются проценты банку, а ближе к концу кредитного соглашения погашается основная сумма задолженности. Стоит отметить, что проценты насчитываются каждый раз на остаток кредитного долга. Для расчета такого способа оплаты кредита используют формулу:
Сумма платежа = остаток по займу*% по кредиту*количество дней/100/365
Формула расчета кредита аннуитетными платежами
Аннуитетные платежи отличаются тем, что клиент выплачивает задолженность равными долями. На сегодняшний день — это самый распространенный вид начисления процентов. Для расчета суммы ежемесячного платежа можно использовать простую формулу:
Размер ежемесячного платежа = СЗ*(П+(П/(1+П)*СК-1)), где
СЗ — сумма займа;
П — ставка процента за один месяц;
СК — срок кредитования.
Формула расчета процентов по кредиту
Для того чтобы рассчитать проценты по кредиту нужно воспользоваться простой формулой:
Процент по кредиту = Остаток задолженности*(ставка %/12).
Следовательно, мы получим размер ежемесячной переплаты по кредиту.
Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту
Для того чтобы узнать сумму необходимую для внесения в качестве ежемесячного платежа, без учета процентов, нужно от ранее рассчитанной суммы ежемесячного платежа вычесть проценты:
Размер платежа без % = Размер ежемесячного платежа – проценты по кредиту относительно каждого отчетного месяца.
Как правильно выбрать оптимальный кредит?
Для того чтобы выбрать идеальный вариант кредитования, следует осуществить просчет каждого из возможных вариантов платежей. Только на основании детального анализа можно понять какой из видов начисления процентов наиболее выгодный. Также следует учитывать все скрытые комиссии, страховки и другие обязательны платежи.
Важным моментом при выборе кредита и способа начисления процентов является наличие возможности досрочного погашения займа. Например, в случае дифференцированного кредитования вы в первую очередь выплачиваете проценты, поэтому спешить с погашением долга нет смысла, вы все равно ничего не выгадаете.
Как рассчитать кредит в Excel?
Самый надежный и достоверный способ расчета суммы будущих процентов и размера общей переплаты по кредиту при каждом из видов начисления процентной ставки, является использование программного обеспечения excel. Благодаря множеству формул, все что вам необходимо — задать условия для проведения расчетов, а дальше система выполнит все действия сама.
Для того чтобы максимально разобраться со всеми формулами, предлагаем ознакомиться с подробным видео о расчете кредитов в «Эксель».
По сути, для того чтобы рассчитать нужные показатели, будет достаточно потратить не более 15 минут собственного времени. Соответственно, сделав предварительные подсчеты, вы сразу сможете для себя определить максимально удачные условия кредитования.
- Для чего нужно уметь рассчитывать аннуитетный платеж
- Чем аннуитетный платеж отличается от других
- Формула расчета аннуитетных платежей по кредиту
- Другие способы рассчитать аннуитетный платеж
- Воспользоваться специальной функцией в ПО Excel
- Воспользоваться кредитным онлайн-калькулятором
Для чего нужно уметь рассчитывать аннуитетный платеж
Взять кредит в наше время – не проблема. Интернет пестрит банковскими предложениями на любой «вкус и цвет». Но как разобраться во всем этом многообразии и рассмотреть в мутной воде айсберг целиком, а не только его верхушку?
Сайты-агрегаторы кредитных предложений, как правило, предоставляют лишь общие условия:
- размер процентной ставки;
- срок займа;
- максимальную сумму;
- способ погашения – аннуитетный или дифференцированный.
Если последний пункт не указан, то будьте уверены, что речь идет об аннуитетном графике. Этот тип погашения наиболее распространен и предлагается по умолчанию.
Однако из этой информации не очевидно, насколько обременительным будет ежемесячный платеж. Еще сложнее понять, каков будет итоговый размер переплаты.
Сразу предупредим, что банальное умножение процентной ставки на сумму и срок займа в годах даст неверный и сильно завышенный ответ.
Представим, что банк предлагает вам оформить потребительский кредит на сумму 50 000 рублей по ставке 18% годовых на 18 месяцев. Если посчитать способом, указанным выше, то получим ежемесячный платеж – 3527 рублей, а общую переплату – 13 500 рублей.
То есть за полтора года заемщик заплатит «сверху» 27% от суммы займа? Это очень много, и логика подсказывает, что в подсчете скрывается грубая ошибка.
Причина довольно очевидна. Расчет не учитывает, что с каждым месяцем долг уменьшается, а при погашении кредита процент всегда начисляется на остаток долга. Соответственно, с каждым разом размер переплаты будет уменьшаться.
Отсюда вывод – умение правильно рассчитать аннуитетный платеж позволит грамотно спланировать бюджет. А снизить нагрузку на него поможет правильный выбор кредитного предложения.
Для этого не нужно долго искать в интернете, просто ознакомьтесь с тарифами Совкомбанка. Среди них вы обязательно найдете подходящее предложение. Знали ли вы, к примеру, что владельцы универсальной Халвы могут вернуть на свой счет сумму переплаты?
Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки» и получите шанс вернуть проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту и доставим курьером.
Чем аннуитетный платеж отличается от других
Главная особенность аннуитетного графика погашения – одинаковые платежи в течение всего срока кредита при неизменной процентной ставке. Но это не значит, что с каждой выплатой тело кредита сокращается на одну и ту же величину. Это характерно как раз для дифференцированной схемы.
При аннуитетном погашении кредита с каждой выплатой изменяется соотношение между суммой погашения долга и суммой начисленных процентов. Первый показатель постоянно растет, а второй сокращается.
Аннуитетные и дифференцированные платежи: в чем разница
Формула расчета аннуитетных платежей по кредиту
Любая программа и любой кредитный калькулятор опираются на одну и ту же формулу. Она довольно проста, хотя и сложнее, чем для дифференцированной схемы погашения кредита.
ЕП = С × ПС × (1 + ПС)ⁿ / ((1 + ПС)ⁿ – 1), где
ЕП – размер ежемесячного платежа,
С – сумма займа,
ПС – месячная ставка по займу в долях от единицы, которая вычисляется по формуле: годовая ставка / 12 мес. / 100%,
n – срок кредита (в месяцах).
Чтобы воспользоваться этой формулой, потребуется многофункциональный калькулятор с функцией возведения числа в степень. Если у вас такого нет, можно найти онлайн-версию.
Применим формулу расчета аннуитетных платежей к ранее описанной задаче.
ПС = 18% / 12 / 100% = 0,015
ЕП = 50 000 (руб.) × 0,015 × (1 + 0,015)18 / ((1 + 0,015)18 – 1) = 3191 руб.
Чтобы вычислить переплату, умножаем полученную сумму на число платежей (18) и вычитаем сумму займа. Она составит 7433 рубля.
Таким образом, реальная переплата составит 14,8% от суммы кредита.
Как посчитать переплату по кредиту
Другие способы рассчитать аннуитетный платеж
К счастью, можно обойтись и без «мозгового штурма».
Воспользоваться специальной функцией в ПО Excel
Если у вас есть под рукой компьютер, но нет интернета, на помощь придет старая добрая электронная таблица.
Среди функционала программы есть специальный блок для расчета финансовых задач. Для этого нужно зайти во вкладку «Формулы» в верхней строке основного меню.
Нажмите кнопку «Финансовые», и перед вами откроется полный список всех релевантных функций. Найдите среди них формулу «ПЛТ». Она предназначена как раз для вычисления размера кредитного платежа.
Перед вами откроется небольшое меню, в котором имеется пять полей для ввода исходных данных. Два нижних нас не интересуют, их можно оставить пустыми.
В графе «Ставка» вводим месячную процентную ставку в долях от единицы (формула в предыдущей главе). В поле «Кпер» указываем срок займа в месяцах, в поле «Пс» – сумму кредита.
Важно: если вы введете годовую ПС и срок кредита в годах, то получите неверный ответ. Отталкиваться нужно от периодичности выплат по долгу. Практически всегда речь идет о ежемесячной периодичности.
Далее нажимаем «Ок» и получаем в выбранной ячейке искомое значение. Зная сумму ежемесячного платежа, несложно рассчитать размер переплаты.
Воспользоваться кредитным онлайн-калькулятором
Самый простой способ, если под рукой есть интернет. В глобальной сети таких предложенией – огромное разнообразие.
Однако калькулятор калькулятору рознь. Не все они интуитивно понятны. Чтобы не тратить время, можно воспользоваться кредитным калькулятором Совкомбанка. Он один из самых простых в использовании.
Нужно лишь задать срок и желаемую сумму. Кредитный калькулятор автоматически сгенерирует годовую ставку и размер месячного платежа. Обратите внимание, что владельцы Халвы могут в один клик обнулить переплату по займу.
Карта «Халва» — универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 12%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства и потратить их на покупки в рассрочку 10 месяцев или больше, если оформите подписку «Халва.Десятка». Оформите Халву в пару кликов, и курьер привезет ее вам!
Таким образом, аннуитетный платеж – это не сложно. Его расчет займет не более 5 минут любым способом.
Эта короткая процедура может уберечь вас от навязанных и необоснованных расходов. Воспитывайте в себе финансовую дисциплину и получайте реальную выгоду от взаимодействия с кредитными организациями.
Если нравится – подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru
Открыть профиль
Всем им нужно узнать, от чего зависит ежемесячный платеж по кредиту и можно ли его вычислить самостоятельно.Бробанк расскажет, как рассчитывается кредит, какие методики использовать для подсчета ежемесячных процентов и итоговой суммы переплаты. В статье собраны формулы, которые расписаны на конкретном примере, чтобы стало понятно, как был получен тот или иной результат.
-
Что входит в ежемесячный платеж
-
Виды ежемесячных выплат по кредитам
-
Что берут за основу при расчете ежемесячного платежа
-
Как рассчитать ежемесячную сумму платежа
-
Самостоятельный подсчет при аннуитетных платежах
-
График расчетов для аннуитетной схемы
-
Самостоятельный подсчет при дифференцированных платежах
-
График расчетов при дифференцированных выплатах
-
Какой из вариантов выгоднее заемщику
-
Какую схему начисления процентов выбрать
Проц. ставка
7.9% годовых
Платеж в месяц
9 964.29 ₽
Сумма выплат
358 714 ₽
Переплата
58 714 ₽
График платежей
| №, Месяц |
Сумма платежа Платеж |
Проценты + долг | Остаток долга |
|---|---|---|---|
| 1. 10.04.2019 |
61 811.94 3 000.00 + 58 811.94 |
3 000.00 + 58 811.94 | 241 188.06 |
| 1. 10.04.2019 |
61 811.94 3 000.00 + 58 811.94 |
3 000.00 + 58 811.94 | 241 188.06 |
График платежей
Что входит в ежемесячный платеж
Банки выдают на руки график погашения при оформлении кредита. Сумма ежемесячной выплаты может быть указана одним числом или несколькими. Вид графика погашения зависит от того, какая форма предоставления данных принята в банке. Некоторые кредиторы расписывают данные в двух колонках:
- основной долг, иногда его называют тело;
- начисленные проценты.
Другие банки указывают только общую сумму к выплате в указанную дату.
Если заемщик отклоняется от графика и допускает просрочки, то к основной сумме добавляют штрафы, пени, комиссии или неустойки. Каждый банк самостоятельно устанавливает очередность удержания накопленных штрафных санкций из последующих поступлений. Какой порядок предусмотрен у компании, прописано в кредитном договоре. Например, из суммы очередного поступления списывания происходят в такой очередности:
- Проценты на просроченные проценты.
- Проценты за заемные средства, которые были просрочены по выплате.
- Погашение просроченной задолженности.
- Проценты по текущей задолженности.
- Погашение текущей задолженности.
Банки применяют и другие схемы, но такой вариант считается наиболее распространенным в банковской практике.
Виды ежемесячных выплат по кредитам
Ежемесячные платежи по кредитам, которые списывают в банках, бывают двух видов: аннуитетные и дифференцированные.
Аннуитетные — с должника на протяжении всего периода пользовании кредитом списывают равные суммы. По очередности списания приоритет у начисленных процентов. Проценты к оплате пересчитываются ежемесячно исходя из неоплаченной на текущий момент суммы долга. Остальная сумма, которая остается после удержания процентов, идет на погашения основной задолженности.
В будущем периоде сумма основного долга становится меньше, и на него насчитывается меньше процентов. Значит, из очередного равного платежа сумма распределится по-другому: меньше уйдет на проценты и больше на основной долг. Чем длиннее срок кредитования, тем большая получается итоговая переплата, хотя сумма ежемесячного платежа будет одинаковой для заемщика с начала и до конца периода кредитования.
Дифференцированные выплаты в отличие от аннуитетных не равные. Вначале кредитования суммы выше, а затем они уменьшаются. Снижение ежемесячного платежа происходит постоянно. Пересчет процентов такой же, как и при аннуитетных выплатах. Но итоговая сумма процентов, уплаченных кредитору, получается меньше.
Банки самостоятельно решают, какой тип ежемесячного платежа установлен по кредиту. Хотя некоторые компании предоставляют заемщику право выбора. Но если выбора нет, то клиент может закрыть кредит досрочно, когда для этого появятся деньги. В этом случае, понадобится заранее уведомить банк о своем желании, чтобы задолженность была погашена правильно.
Особенно важно это сделать при полном досрочном погашении. Если это не отследить, можно столкнуться с неприятностями и испортить свою кредитную историю. Чтобы этого не произошло, после завершения выплат всегда запрашивайте документ, где указано, что ваши обязательства перед кредитором исполнены и долгов нет.
Что берут за основу при расчете ежемесячного платежа
Для самостоятельного подсчета суммы ежемесячного платежа по кредиту нужны такие данные:
- общая сумма кредита;
- процентная ставка;
- период кредитования.
Но часто в итоговую сумму выплат включают и другие суммы. Например, страховка по кредиту, услуги смс-информирования или другие платные сервисы от банка. Кроме того сумма будет немного отличаться в зависимости от способа поступления средств. Так, некоторые банки берут комиссию за зачисление наличными.
Дополнительные расходы возникают и при пересылке суммы из другого банка: процент от суммы могут брать как в банке-отправителе, так и банке-получателе. Такие моменты желательно выяснять заранее, чтобы отправленной сумму хватило на ежемесячный платеж, и какая-то его часть не вышла на просрочку.
Как рассчитать ежемесячную сумму платежа
Для расчета ежемесячной суммы платежа по кредиту используют:
- кредитный калькулятор;
- помощь сотрудника банка;
- самостоятельный расчет по формулам
- таблицы в Excel/
Кредитный калькулятор. Такие сервисы размещают в интернете или на сайте банка, который предлагает выдать кредит.
Кредитные калькуляторы позволяют не только рассчитать сумму ежемесячного платежа, но и показывают график выплат. Понадобится внести: сумму, срок и ставку, а также указать, какой тип выплат аннуитетный или дифференцированный. Но данные не всегда будут полностью совпадать с реальными. Потому что платеж может быть внесен не через 30 дней, а через 25, либо равными долями дважды в месяц. Кроме того калькуляторы не учитывают дополнительные платные услуги банка.
Помощь специалиста в отделении банка. Каждый потенциальный заемщик вправе обратиться к менеджеру или позвонить по горячей линии до того, как оформит кредит. Сотрудники банка подскажут диапазон процентной ставки. Затем на основе суммы и срока могут дать информацию по ежемесячному платежу. Но эти сведения предварительные.
После рассмотрения заявки, изучения кредитной истории и платежеспособности, банк установит индивидуальные условия кредитования. В договоре будет указана точная сумма и график платежей.
Самостоятельный расчет по готовым формулам. Ежемесячные платежи можно вычислить самому, если знать все входные данные. Для этого разработаны специальные формулы, куда понадобится подставить свои значения.
Таблицы в Excel. Для вычисления ежемесячного платежа по кредиту понадобятся встроенные функции программы. Подсчитать аннуитетные платежи поможет функция ПЛТ, она же PMT, если искать в латинской версии.
В строке подсчета ежемесячного платежа понадобится вписать такую формулу: =ПЛТ(18%/12;24;-500000). Где 18%/12 — это процентная ставка по кредиту, 24 — количество выплат, а 500 000 — сумма долга. Аннуитетный платеж при таких цифрах будет равен 24 962,05 рублей в месяц.
Какой из вариантов выбрать, зависит от вас. Некоторые предпочитают делать расчеты в онлайн-калькуляторах, другим удобнее один раз внести свои данные в таблицу в Excel и потом только менять параметры.
Самостоятельный подсчет при аннуитетных платежах
Для удобства и наглядности подсчета обозначим одинаковые входные данные по кредиту:
- Процентная ставка — 18%.
- Период кредитования — 24 месяца.
- Сумма кредита — 500000 рублей.
Классическая формула для расчета аннуитетного платежа выглядит так:
Разовый аннуитетный платеж = Сумма кредита * Ка
где Ка — это коэффициент аннуитета.
Ка = ((ЕПС* (1 + ЕПС)n)/( (1 + ЕПС)n -1)
где ЕПС — ежемесячная процентная ставка.
Подставляя данные из примера, ЕПС будет выглядеть как 18%/12 = 1,5% = 0,015.
Итоговый расчет примет вид:
500 000 * (0,015 * (1 + 0,015)24)/((1 + 0,015)24 -1) = 24 962,05 рублей в месяц.
Данные полностью совпадают с примером, приведенным выше, где описан подсчет с помощью функции в Excel.
Итоговая сумма, которую выплатит заемщик за весь период пользования кредитом при точном соблюдении графика выплат:
24 962,05 * 24 = 599 089,24 рублей.
Общая сумма переплаты при аннуитетных платежах с приведенными в примере данными составит 99 089,24 рублей.
График расчетов для аннуитетной схемы
| Дата | Сумма платежа | Проценты | Тело | Остаток платежа |
| 02.04.2020 | 0 | 0 | 0 | 500 000.00 |
| 02.05.2020 | 24 962.05 | 7 500.00 | 17 462.05 | 482 537.95 |
| 02.06.2020 | 24 962.05 | 7 238.07 | 17 723.98 | 464 813.97 |
| 02.07.2020 | 24 962.05 | 6 972.21 | 17 989.84 | 446 824.13 |
| 02.08.2020 | 24 962.05 | 6 702.36 | 18 259.69 | 428 564.44 |
| 02.09.2020 | 24 962.05 | 6 428.47 | 18 533.58 | 410 030.86 |
| 02.10.2020 | 24 962.05 | 6 150.46 | 18 811.59 | 391 219.27 |
| 02.11.2020 | 24 962.05 | 5 868.29 | 19 093.76 | 372 125.51 |
| 02.12.2020 | 24 962.05 | 5 581.88 | 19 380.17 | 352 745.34 |
| 02.01.2021 | 24 962.05 | 5 291.18 | 19 670.87 | 333 074.47 |
| 02.02.2021 | 24 962.05 | 4 996.12 | 19 965.93 | 313 108.54 |
| 02.03.2021 | 24 962.05 | 4 696.63 | 20 265.42 | 292 843.12 |
| 02.04.2021 | 24 962.05 | 4 392.65 | 20 569.40 | 272 273.72 |
| 02.05.2021 | 24 962.05 | 4 084.11 | 20 877.94 | 251 395.78 |
| 02.06.2021 | 24 962.05 | 3 770.94 | 21 191.11 | 230 204.67 |
| 02.07.2021 | 24 962.05 | 3 453.07 | 21 508.98 | 208 695.69 |
| 02.08.2021 | 24 962.05 | 3 130.44 | 21 831.61 | 186 864.08 |
| 02.09.2021 | 24 962.05 | 2 802.96 | 22 159.09 | 164 704.99 |
| 02.10.2021 | 24 962.05 | 2 470.57 | 22 491.48 | 142 213.51 |
| 02.11.2021 | 24 962.05 | 2 133.20 | 22 828.85 | 119 384.66 |
| 02.12.2021 | 24 962.05 | 1 790.77 | 23 171.28 | 96 213.38 |
| 02.01.2022 | 24 962.05 | 1 443.20 | 23 518.85 | 72 694.53 |
| 02.02.2022 | 24 962.05 | 1 090.42 | 23 871.63 | 48 822.90 |
| 02.03.2022 | 24 962.05 | 732.34 | 24 229.71 | 24 593.19 |
| 02.04.2022 | 24 962.09 | 368.90 | 24 593.19 | 0 |
| Всего выплат | 599 089.24 | 99 089.24 | 500 000.00 | 0 |
Самостоятельный подсчет при дифференцированных платежах
Дифференцированный платеж изменяется каждый месяц. Сумма уменьшается, и клиент меньше переплачивает. Формула подсчета выглядит так:
Ежемесячный дифференцированный платеж = ЧОД + Сумма процентов
ЧОД — это часть основного долга, фиксированная величина при дифференцированных выплатах кредита, если будет соблюден график выплат с точностью до дня. Для ее вычисления потребуется сумму кредита поделить на его срок. С данными из примера это выглядит так:
ЧОД = 500000/24 = 20 833,33 рубля
Сумма процентов постоянно уменьшается, так как уменьшается общая итоговая задолженность по кредиту. Банки используют разные формулы для подсчета этой величины, но наиболее распространена такая:
Сумма процентов = ОстЗ * ПСГ * КД/365 или 366 дней в году
ОстЗ — остаток задолженности,
ПСГ — процентная ставка за год,
КД — количество календарных дней, за которые были начислены проценты.
Расширим входящие данные в примере. Предположим, что кредит взят в 2020 году, он високосный, но будет выплачиваться два года, поэтому в 2021 году в формуле будет 365, а не 366 дней. Дополнительные вводные данные: деньги получены 02.04.2020 года, а первый платеж предстоит 02.05.2020 года. Между этими платежами 30 календарных дней. Подставленные в формулу данные будут выглядеть так:
Сумма процентов = 500 000 * 18% * 30/366 = 7377,05 рублей.
Дифференцированный платеж за первый месяц = 20 833,33 + 7 377,05 = 28 210,38 рублей.
Остаток долга к следующему месяцу уменьшится, поэтому:
500 000 — 20 833,33 = 479 166,67 рублей
Следовательно, и сумма начисленных процентов будет меньше. Кроме того в мае 31 день, поэтому формула примет вид:
Сумма процентов во втором месяце = 479 166,67 * 18% * 31/366 = 7 305,33 рублей.
Дифференцированный платеж за второй месяц = 20 833,33 + 7 305,33 = 28 138,66 рублей.
По этой методике подсчитаем все выплаты за 24 месяца пользования кредитом. Итоговая сумма переплаты составит 93 712,98 рублей. При условии, что платежи буду внесены день в день по графику.
График расчетов при дифференцированных выплатах
| Дата | Сумма платежа | Проценты | Тело | Остаток платежа |
| 02.04.2020 | 0 | 0 | 0 | 500 000.00 |
| 02.05.2020 | 28 210.38 | 7 377.05 | 20 833.33 | 479 166.67 |
| 02.06.2020 | 28 138.66 | 7 305.33 | 20 833.33 | 458 333.34 |
| 02.07.2020 | 27 595.63 | 6 762.30 | 20 833.33 | 437 500.01 |
| 02.08.2020 | 27 503.41 | 6 670.08 | 20 833.33 | 416 666.68 |
| 02.09.2020 | 27 185.79 | 6 352.46 | 20 833.33 | 395 833.35 |
| 02.10.2020 | 26 673.49 | 5 840.16 | 20 833.33 | 375 000.02 |
| 02.11.2020 | 26 558.23 | 5 724.90 | 20 833.33 | 354 166.69 |
| 02.12.2020 | 26 058.74 | 5 225.41 | 20 833.33 | 333 333.36 |
| 02.01.2021 | 25 915.30 | 5 081.97 | 20 833.33 | 312 500.03 |
| 02.02.2021 | 25 610.73 | 4 777.40 | 20 833.33 | 291 666.70 |
| 02.03.2021 | 24 860.73 | 4 027.40 | 20 833.33 | 270 833.37 |
| 02.04.2021 | 24 968.18 | 4 134.85 | 20 833.33 | 250 000.04 |
| 02.05.2021 | 24 531.96 | 3 698.63 | 20 833.33 | 229 166.71 |
| 02.06.2021 | 24 336.76 | 3 503.43 | 20 833.33 | 208 333.38 |
| 02.07.2021 | 23 915.52 | 3 082.19 | 20 833.33 | 187 500.05 |
| 02.08.2021 | 23 699.77 | 2 866.44 | 20 833.33 | 166 666.72 |
| 02.09.2021 | 23 381.28 | 2 547.95 | 20 833.33 | 145 833.39 |
| 02.10.2021 | 22 990.87 | 2 157.54 | 20 833.33 | 125 000.06 |
| 02.11.2021 | 22 746.86 | 1 913.53 | 20 833.33 | 104 166.73 |
| 02.12.2021 | 22 374.43 | 1 541.10 | 20 833.33 | 83 333.40 |
| 02.01.2022 | 22 107.30 | 1 273.97 | 20 833.33 | 62 500.07 |
| 02.02.2022 | 21 788.81 | 955.48 | 20 833.33 | 41 666.74 |
| 02.03.2022 | 21 408.67 | 575.34 | 20 833.33 | 20 833.41 |
| 02.04.2022 | 21 151.48 | 318.07 | 20 833.41 | 0 |
| Всего выплат | 593 712.98 | 93 712.98 | 500 000.00 | 0 |
Какой из вариантов выгоднее заемщику
Если ориентироваться исключительно на сумму переплаты, то однозначно дифференцированный способ начисления и выплаты процентов выгоднее для заемщика. Логично, что при аннуитетных платежах, больше выгод у банка. Но не у всех заемщиков получится соблюдать повышенную нагрузку по дифференциальной схеме, когда первоначальные ежемесячные платежи значительно выше. В приведенном примере выплаты в первый месяц при разных способах отличались на 3,2 тысячи рублей. Но при длительном периоде кредитования и большой сумме этот разрыв значительно выше.
Например, если заемная сумма по ипотеке 5 млн рублей, ставка 10% и срок кредитования 15 лет, данные приобретут такой вид:
| Суммы | Аннуитетный платеж | Дифференцированный платеж |
| Первый ежемесячный платеж | 53 730,26 | 70 070,59 |
| Итоговая сумма переплаты | 4 761 445,18 | 3 771 213,11 |
Не каждый заемщик осилит первоначальную разницу в 17 тысяч рублей, хотя итоговая сумма переплаты представлена наглядно.
Какую схему начисления процентов выбрать
Таблица поможет определить, какая из схем начисления процентов подойдет больше в разных ситуациях:
| Условие | Аннуитетная схема | Дифференцированная схема |
| Равные суммы платежей на протяжении всего срока | Да, но можно вносить больше, главное оповестить банк, чтобы досрочное погашение было оформлено своевременно. | Нет, суммы постепенно уменьшаются. Но если есть возможность и желание можно платить еще больше, чем предложено по графику. В этом случае следует оповестить банк-кредитор о своем желании. |
| Сумма итоговой переплаты по кредиту | Больше | Меньше |
| Методика самостоятельного подсчета | Проще | Сложнее, но можно использовать онлайн-калькуляторы |
| Кому подходит больше | Тем, у кого фиксированная и стабильная заработная плата с понятными ожиданиями на длительную перспективу. | Тем, у кого высокие доходы в ближайшем будущем, но более отдаленные перспективы менее поняты. Например, проектным работникам. |
Чтобы уменьшить переплату при аннуитетной схеме, погашайте кредит досрочно. Если удастся досрочно вносить такие же суммы, как предусмотрены в графике дифференцированных платежей, то итоговая переплата почти такая же, как в дифференцированной схеме.
В этом случае самое главное условие предупреждать сотрудников банка, зачем вы вносите на счет сумму большие, чем предусмотрены в вашем графике выплат. О том, как и когда надо уведомлять банк, пишут в кредитном договоре. В некоторых компаниях допускают уведомление на горячую линию, в других через сообщения в интернет-банке, в третьих — через личное заявление у офисе.
Оценивайте свои финансовые возможности до подписания договора. Не берите взаймы больше, чем способны погасить, и тогда вы сохраните свою кредитную историю и сможете своевременно выплатить долги.
Комментарии: 3
Содержание статьи
Показать
Скрыть
Ежемесячный платеж — один из критериев, на которые вы ориентируетесь при выборе кредита. От чего зависит его размер? Как его рассчитать? Можно ли его уменьшить и что делать, если у вас не хватает денег для погашения долга?
От чего зависит и из чего состоит платеж по кредиту
Кредит состоит из основного долга и процентов, которые вы платите банку за пользование его деньгами. Из этих же критериев складывается и платеж, то есть каждый месяц вы возвращаете банку часть основного долга и часть платы по процентам.
Что влияет на размер ежемесячного платежа:
- Ставка по кредиту
- Сумма кредита
- Срок кредита
Выплачивать долг банку можно по аннуитетной и дифференцированной схемам. При аннуитетном графике (именно его чаще используют банки) размер ежемесячного платежа не меняется. Но в начале срока большая его часть — это проценты, а меньшая — основной долг. В конце срока — наоборот. То есть вы выплатите банку проценты за пользование кредитом еще в первой половине срока.
При дифференцированном графике основной долг делится на весь срок кредита, а проценты начисляются на остаток. То есть вначале вы платите больше, а чем ближе к концу срока меньше. Размер ежемесячного платежа каждый месяц меняется.
Как рассчитать переплату по кредиту
Как рассчитать размер ежемесячного платежа
Самый простой способ — воспользоваться калькулятором Банки.ру. Нужно указать размер займа и срок, за который вы планируете вернуть долг. Еще один обязательный параметр — процентная ставка.
Сервис посчитает размер ежемесячного платежа и переплаты, а также сформирует график платежей и список банков с кредитами, подходящими под заданные параметры.
Например: сумма кредита — 100 тысяч рублей, ставка — 9%, срок — 12 месяцев. По данным кредитного калькулятора ежемесячный платеж будет 8 745 рублей.
Еще один способ — формула ПЛТ в Excel. Найти ее можно через вкладку «Формулы», затем — список «Финансовые».
В поле «Ставка» введите месячную процентную ставку. Рассчитать ее можно по формуле МПС = ставка по кредиту / (100 x 12). В поле «Кпер» введите количество платежей, в поле «Пс» — сумму кредита.
Возьмем тот же пример с кредитом в 100 тысяч рублей. Ежемесячная ставка = 9 / (100 x 12) = 0,0075. По формуле Excel ежемесячный платеж также равен 8 745 рублей.
Третий, самый сложный способ — посчитать вручную по формуле. Для этого понадобится калькулятор с функцией возведения числа в степень. И нужно сначала высчитать месячную процентную ставку по формуле из примера выше: МПС = ставка по кредиту / (100 x 12)
Формула для аннуитетной, самой распространенной схемы платежей, выглядит так:
Когда вносить платеж
После оформления кредита вы получите график с датами платежей. Деньги должны появляться на счете каждый месяц до обозначенного в этом графике дня или в этот же день. Если позже — это уже просрочка.
Как уменьшить сумму платежа, если вы уже платите кредит
Уменьшить размер ежемесячного платежа можно с помощью частично-досрочного погашения, при этом срок кредита останется прежним. Можно и наоборот — уменьшить срок, но сохранить размер платежа. Выбор зависит от вашей финансовой ситуации.
В большинстве банков это можно сделать в мобильном приложении или на сайте через личный кабинет. После каждого досрочного погашения график платежей пересматривают. Почитайте подробнее о том, как правильно закрывать кредит раньше срока.
Как погасить кредит досрочно: способы и пример расчета
Каким должен быть платеж
Эксперты ЦБ говорят, что ежемесячные платежи по всем кредитам не должны превышать 30% вашего дохода, тогда риск не справиться с выплатами снижается. Узнайте больше о том, как правильно брать и погашать кредиты.
Кредитная гигиена: как правильно брать и погашать. Рассказывает экономист Банка России
Что делать, если вы не можете платить
Если денег нет временно, помогут кредитные каникулы или реструктуризация. Когда денег нет и не предвидится, можно запустить процедуру банкротства — долги до 500 тысяч рублей списывают без суда. Узнайте больше о том, что делать, если нечем платить кредит.
Что делать, если нечем платить кредит
На что вы обращаете внимание в первую очередь при выборе кредитной программы? Для большинства заемщиков решающее значение имеет величина процентной ставки. Принимать решение только на основе этого критерия не совсем верно. Стоит учитывать еще и то, по какой схеме банк начисляет проценты по кредиту. Это имеет значение, если вы планируете погашать заем досрочно.
В этой статье рассмотрим две схемы платежей — аннуитетную и дифференцированную, расскажем об отличиях между ними, а также приведем формулы расчетов с примерами. Зная это, вы сможете более обстоятельно подходить к выбору кредитной программы.
Из чего состоит платеж по кредиту
В структуре ежемесячного платежа принято выделять два элемента: основной долг (тело кредита) + проценты (плата банку за пользование заемными средствами). Их пропорция может меняться в зависимости от схемы платежей. В случае несвоевременного погашения к этим двум элементам добавляются штрафы и пени.
Платеж по кредиту включает процентную и долговую (основную) часть
Способы выплаты процентов по кредиту
Аннуитетная схема
Это наиболее распространенный вариант. На протяжении всего срока кредитования заемщик погашает кредит равными платежами. В графике платежей каждый месяц сумма одинаковая. Однако соотношение основного долга и начисленных процентов постоянно меняется: доля процентов (вознаграждение банку) снижается, а доля кредита (суммы займа) увеличивается.
Если есть возможность возвращать такой кредит досрочно, то это имеет смысл в первую половину периода кредитования, когда вы гасите в основном проценты, а не сам долг.
Дифференцированная схема
Если посмотреть на график ежемесячных взносов по займу, то в первый месяц заемщику приходится вносить самый крупный платеж, а в последний месяц — взнос наименьший.
Принцип такой схемы следующий: в счет основного долга ежемесячно идет фиксированная сумма, а в счет погашения процентов сумма постоянно сокращается. Частичные досрочные погашения по такому кредиту выгодны в любой момент. Благодаря этому тело займа сокращается, а вместе с этим уменьшаются и начисляемые проценты.
Подробнее об аннуитетной и дифференцированной схеме вы можете прочитать в этой статье.
Разница между дифференцированной и аннуитетной схемой
Что нужно для расчета суммы процентов по кредиту
Итак, кредит может предполагать аннуитетную или дифференцированную схему расчетов. А сколько именно идет в счет уплаты процентов каждый месяц? Чтобы рассчитать это, достаточно знать всего три параметра:
-
размер займа,
-
месячная процентная ставка (годовая ставка, поделенная на 12),
-
период кредитования (в месяцах).
Как самостоятельно рассчитать проценты по кредиту
Принцип расчетов меняется в зависимости от схемы платежей. Посмотрим, как работают формулы в каждом из случаев.
Аннуитетная схема
Сначала посчитаем размер ежемесячного взноса (х):
Помните, что срок кредита в формуле всегда считается в месяцах!
Затем вычислим, какую долю (I) занимают проценты в ежемесячном платеже:
Месячная процентная ставка — это годовая ставка, поделенная на 12
Давайте посмотрим, как это работает в конкретной ситуации. Предположим, вам одобрили ссуду на 400 тысяч рублей по ставке 12% годовых на 24 месяца.
Не упустите степень!
Смотрите, как это будет отражаться графике платежей:
Так выглядит график платежей по кредиту с аннуитетной схемой
Дифференцированная схема
При такой схеме, как мы уже выяснили ранее, в счет основного долга ежемесячно идет одинаковая сумма. Чтобы узнать эту часть ежемесячного платежа, достаточно сумму займа (тело кредита) поделить на количество месяцев кредитования.
Используем эту формулу для расчета ежемесячного платежа по дифференцированной схеме
Остается только вычислить, какая сумма из ежемесячного взноса будет уходить в счет уплаты процентов (I). Делается это по уже знакомой нам формуле:
Считаем процентную долю в ежемесячном платеже по кредиту
Теперь давайте посмотрим, как всё это выглядит в графике дифференцированных платежей. Обратите внимание, как размер ежемесячного платежа постоянно убывает за счет сокращения процентной доли.
Так выглядит график платежей по кредиту с дифференцированной схемой
Как рассчитать проценты по кредиту на калькуляторе
Если у вас нет времени или желания самостоятельно делать расчеты, эту задачу можно доверить кредитному калькулятору. Для того чтобы узнать размер ежемесячного платежа по займу, вам потребуются все те же данные: сумма + срок кредитования + процентная ставка.
Важно иметь в виду, что в базовом кредитном калькуляторе не учитываются персональные условия. Они могут меняться в зависимости от кредитной истории заемщика, финансового положения и прочих критериев, которые рассматриваются в индивидуальном порядке.
Чтобы получить персональные условия кредитования, оставьте заявку на Кредит наличными от Почта банка. С услугой «Гарантированная ставка» ваша процентная ставка составит от 4,5%. При этом можно взять займ до 5 млн рублей на срок до семи лет. Далее на этой странице вы сможете рассчитать условия и заполнить онлайн-заявку.
Процентные ставки действительны на момент публикации статьи.
