Как найти ставку депозита

Какие бывают проценты по вкладам в банке?

Проценты делятся по умолчанию на простые и сложные. И начисление процентов происходит двумя способами – по простой и сложной формуле. Второй способ включает в себя несколько схем, отличающихся друг от друга вариативностью произведения расчетов. В чем отличие простых процентов от сложных?

Простые

Особенность данного вида начислений заключается в том, что проценты по вкладу не плюсуются к основной сумме, они отправляются на другой счет, открытый по условиям договора. При заключении договора также утверждается периодичность начислений – раз в месяц, в квартал, в полгода, в год или по окончании срока депозита.

Узнать ставку по любому вкладу можно в Телеграм-боте Сравни Вклады. Пользуйтесь им, чтобы узнавать, где максимальный процент на сегодня.

Все сроки обозначаются по выбору вкладчика.

Сложные

Второй вариант применяется для вкладов с капитализацией. Проценты автоматически прибавляются к телу депозита, и каждый последующий раз профит начисляется на новую, уже увеличенную сумму. Таким образом, регулярно растет как сумма вклада, так и размер процентов.

Как правильно рассчитать проценты по вкладу?

Для начала нужно уяснить для себя все условия по вкладу, в частности, периодичность начисления процентов (ежемесячно, ежеквартально и т.д.), вид процентных начислений (простой или сложный). После этого можно вооружиться калькулятором и переходить к расчетам.

Как пользоваться калькуляторами?

Самое простое – воспользоваться калькулятором доходности вклада на сайте банка, в котором клиент открыл или собирается открыть депозит. Например, на сайте Сбербанка. В верхнем меню найти раздел «Вложить и заработать», затем – «Вклады». Откроется страница со всеми предложениями. Выбрав один из вариантов, внизу страницы можно увидеть онлайн-калькулятор, по которому легко рассчитать доход по данному виду вклада. Достаточно ввести сумму, годовую ставку (в калькуляторе по каждому продукту она вводится автоматически), срок вклада и нажать «Рассчитать».

Чтобы просчитать свой доход ручным способом, нужно набрать на калькуляторе сумму вклада, умножить ее на готовую ставку, затем за количество дней, в течение которого действует депозит.

Полученная цифра делится на 100 и на количество дней в году. Это и есть доход по вкладу.

Расчет по простой формуле

Начисления процентов по вкладам без капитализации по простой формуле:

S=(P*I*t:K):100.

Обозначения:

• S – начисленный профит.
• P – сумма вклада.
• I – годовая ставка по депозиту.
• t – срок депозита (к-во дней).
• K – число дней в году (при расчете процентов всегда берется 365 дней, даже в високосный год).

Если клиент вложил 50 000 руб. сроком на год под 4,7%, его доход составит 2350 рублей: (50 000*4,7*365):100=2350.

Чтобы получить максимум от банка, находите лучшие предложения через Телеграм-бот Сравни Вклады. 

Расчет по сложной формуле

По желанию клиента проценты по депозиту могут не начисляться на отдельный счет, а прибавляться к телу вклада. В таком случае рассчитывать доходность нужно по другой, более сложной формуле:

S = ((P * I * (t : K)):100) + ((P 1 * I * (t 1 : K)):100).

Особенность этой формулы в том, что начальная и последующая составляющие каждый раз различаются переменными P (размер вклада) и t (к-во дней по депозиту). Так, возьмем пополняемый вклад на 50000, процентная ставка – 12%, срок – 60 дней. Если вкладчик пополнил счет на 20-й день еще на 10 тысяч рублей, получится, что начальный взнос находился на счете 19 дней (t). С 20-го дня по 60-й сумма равна 60 000 руб. Значит, профит будет исчисляться так:

((50 000*12*(19:365)):100+((60 000*12*(20:365)):100 = 312,33+394,52=706,85 руб.

Расчет вкладов с капитализацией

Для расчета процентов по депозитам с капитализацией действует другая формула:

S=(P*I*j:K):100.

Здесь:

• S – проценты.
• P – сумма вклада плюс все дополнительные суммы, полученные от капитализации.
• I – процентная ставка по вкладу.
• t – к-во дней в том отрезке времени, за который выполняется капитализация.
• K – дней в году (365 или 366).

Наглядно это выглядит так: оформлен депозит с капитализацией, например, на 100 тысяч рублей под 11,5%. Срок – три месяца – июнь, июль и август. Профит на первый месяц будет 945 руб. – (100000*11,5*30:365:100). Доход плюсуется в начальному вкладу, и таким образом за второй месяц начислено будет: 100945*11,5*31:365:100= 985 руб. В августе также 31 день, соответственно делается расчет: 101930*11,5*31:365:100=995,5 руб.

Как видно, градация процентов происходит ежемесячно, и при одинаковой процентной ставке вклад с капитализацией более выгоден.

Как вычислить доход с учетом эффективной ставки?

Ставки с подобной характеристикой применимы только для вкладов с капитализацией. Доходность нарастает по цепочке:

• невыплаченный профит добавляется к основной сумме;
• увеличивается сумма на депозите;
• соответственно, начисляются более высокие проценты;
• растет конечный доход.

Эффективная процентная ставка – это расчет профита, начисленного к сумме первичного вклада к окончанию срока депозита. Вычислить ее можно по формуле:

(P*S)*(365:d)*100.

P – это профит за весь период депозита.
S – сумма вклада.
d – срок депозита.

Примеры расчетов по вкладам

Формулы только на первый взгляд кажутся непостижимыми. Разобравшись в терминах один раз, каждый вкладчик может самостоятельно регулировать свой счет и рассчитывать свою доходность.

Несколько примеров расчетов.

Вклад без капитализации с расчетом по простой формуле. Сумма – 100 тыс. руб., срок – 180 дней, процентная ставка – 4,72 с учетом капитализации. Итого: (100 000*4,72:180:365):100= 2466,05 рублей. Плюсуем доход к телу депозита, получаем 102466,05 руб.

По другой схеме будет рассчитываться доход по сложным процентам. Каждый вариант предполагает возможность прибавки процентов к основной сумме вклада. Тогда меняется как сумма депозита, так и порядок начисления профита. Вот пример расчета сложных процентов.

Если клиент положил на депозит 100 тысяч рублей под 12% годовых сроком на 1 год, периодичностью начисления процентов выбрал 3 месяца (квартальный), тогда порядок расчета будет таким:

1. Количество дней в квартале делится на количество дней в году. Получается: 91:365=0,25.
2. Это значение умножается на сумму вклада и ставку по доходам.
3. Далее – число делится на 100 (%): 100 000*12*0,25:100=3000.

Остается умножить полученное число на количество начислений и приплюсовать результат к начальной сумме вклада: 3000*4+100 000=112 000.

Еще один вид – вклады с возможностью пополнения. Пример:

• Депозит суммой 300 тыс. руб., срок – 12 месяцев, ставка – 12%.
• Периодичность начисления профита – 1 раз в квартал.
• Пополнений – по 50 тыс. руб. каждые 3 месяца.

Итого, общая сумма пополнения составит (за 3 раза) 150 тыс. руб. Проценты в 1-й квартал: 300000*0.12*91:365=8975.34 руб. За второй квартал доходность с учетом пополнения будет: (300 000+50 000)*0,12*91:365=10471 руб. 23 коп. В третьем квартале: (400000+50000)*0,12*91:365=13463,01 рублей. В конце 4-го срок истекает, поэтому он не идет в расчет. Итого профит составит в общем 44876,4 руб.

Какие вклады облагаются налогом?

Со всех доходов граждане платят налоги. Если по вкладам человеку начисляются проценты – может ли это считаться доходом, облагаемым налогом? Минфин регулярно вносит предложения о налогообложении вкладов населения, однако пока к стандартным депозитам физических лиц это не относится. С какой суммы доходов по процентам полагается платить налоги?

В 2018 году останется неизменной ставка по вкладам, не облагаемая налогом. Она соответствует формуле «Ключевая ставка ЦБ + 5%». Это значит, что при ключевой ставке в 8,25%, введенной Центробанком в начале года для привлечения клиентов, максимальный доход по вкладам, за который не придется платить налог, – 13,25%. Прибыль выше этого значения будет облагаться налогом. Для информации: при превышении ключевой ставки ЦБ налог на вклады может доходить до 35 %. Однако превышать этот порог невыгодно самому банку, потому что он сам вынужден будет платить отчисления в Агентство страхования вкладов по повышенной ставке.

Получите больше выгоды в Телеграм-боте Сравни Вклады. Здесь можно отслеживать все специальные предложения и бонусы для вкладчиков. 

Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+

АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 (без ограничения срока действия).

ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.

Виды процентов по вкладам

Если вы приносите деньги в банк на хранение, а он ими пользуется, то вы получаете за это вознаграждение — определённый процент. Банковские проценты бывают двух видов: простые и сложные (их ещё называют капитализацией).

Простые проценты

Использовать формулу простых процентов целесообразно, если проценты вам начисляют в конце срока вклада или если они переводятся на отдельный счёт. Например, вы положили на счёт 10 000 рублей под 7% годовых, через год такой вклад принесёт вам 700 рублей прибыли.

Простые проценты не прибавляются к депозиту и выплачиваются либо по истечении срока договора, либо раз в месяц или год по выбору вкладчика. Если договор продлевается на новый срок, то прибыль за предыдущий период также не суммируется с вкладом.

Сложные проценты (капитализация)

Здесь всё намного интереснее — сложные проценты начисляются на первоначальную сумму депозита и на проценты от предыдущих периодов.

Сложные проценты — это проценты, рассчитанные как на сумму вложенных денег, так и на «набежавшую» по ним сумму. Другими словами — это проценты, которые вкладчик зарабатывает на процентах. Сумма вклада постепенно растёт за счёт накапливаемых процентов. В результате и итоговый доход становится выше.

10 000 рублей из предыдущего примера через год превращаются в 10 700, и проценты в следующем периоде будут начислять именно на эту сумму. И так будет каждый раз, пока не закроете вклад. Получается, что база, на которую начисляется процент, с каждым таким пополнением растёт. Соответственно, и ваш доход с каждым разом будет увеличиваться. Этот процесс называют капитализацией по вкладу.

Периодичность капитализации бывает нескольких видов: ежемесячная, ежегодная, реже встречается ежедневная и ежеквартальная.

Годовые проценты

Годовой процент по вкладам — это ставки, по которым рассчитывают процент вознаграждения вкладчиков за размещение денег в банке. Под словом «ставка» обычно имеют в виду именно годовую процентную ставку. Поэтому если срок вклада отличается от года (например, он составляет шесть месяцев или три года), то и доход нужно высчитывать в соответствии с календарём. Например, вклад на сумму 10 000 под 7%, открытый на год, даст 700 рублей прибыли. А если вы положите те же 10 000 рублей под 7% на полгода, то получите 350 рублей. 

Но как узнать, какой вклад окажется более выгодным — простой под высокие проценты или с капитализацией за месяц? Для этого требуется рассчитать проценты по вкладу для каждого предложения и сравнить.

Для дальнейших расчётов мы предположим, что вы открыли депозит на 300 000 под 6,9% годовых на один год. Итак, вот как рассчитать процент по вкладу.

Расчёт простых процентов

Тут всё просто: так как проценты за простой вклад начисляются один раз в год, то номинальная ставка будет равна эффективной, то есть 6,9%.

Теперь нужно посчитать доходность от вклада, используя следующую формулу:

(S × G × D / V) / 100, где:

S — сумма вложений,

G — годовая ставка,

D — число дней вклада,

V — число дней в году — 365 или 366.

Подставляем в нашу формулу значения, вот что получается:

(300 000 × 6,9 × 365 / 365) / 100 = 20 700.

Именно столько денег за год удастся заработать на вкладе.

Расчёт сложных процентов

В этом разделе расчётов процентов будет несколько, так как банки предлагают разные периоды начисления.

Ежедневная капитализация по вкладу

Банк начисляет проценты на вклад каждый день. Вот эта формула поможет узнать, сколько насобирает вклад за год:

S × (1 + F / V)D, где

S — первоначальный депозит;

F — годовая ставка, поделённая на 100;

V — количество дней в году — 365 или 366;

D — срок вложения в днях.

Значит, через год после того, как мы откроем вклад с ежедневной капитализацией, мы получим: 300 000 × (1 + 0,069 / 365)365 = 321 428. То есть процентный доход составит 21 428 рублей.

Совет: чтобы возвести число в большую степень, проводите расчёты не на обычном, а на инженерном калькуляторе (тип можно выбрать в настройках как для ПК, так и в приложении на смартфоне).

Ежемесячная капитализация по вкладу

Банк начисляет проценты за месяц и прибавляет их к сумме депозита. Вот как рассчитать процент по вкладу:

S × (1 + F / 12)M, где:

S — депозит;

F — годовая ставка, разделённая на 100;

M — срок договора в месяцах.

Подставляем значения и получаем: 300 000 × (1 + 0,069 / 12)12 = 321 367. Процентный доход будет чуть меньше, чем с ежедневной капитализацией по вкладу, — 21 367 рублей.

Калькулятор доходности вкладов

Если расчёты кажутся вам сложными или вы хотите внести в формулу дополнительные условия, например указать частичное изъятие вклада или пополнение, то советуем воспользоваться специальными онлайн-калькуляторами.

Такие калькуляторы встречаются на сайтах банков, чтобы клиенты смогли сразу оценить выгоду от предложения. Калькуляторы показывают доход, который вы получите в конце срока

Какие вклады облагаются налогом

В марте 2022 года россиян освободили от уплаты налога на доходы от банковских вкладов, полученных в 2021 и 2022 годы. Впервые заплатить налог придётся только в 2024 году. Оплате подлежит только часть, которая превышает лимит, установленный Центробанком.

Оглавление

• Процент по вкладу: что это
• Как рассчитать доходность
• Как начисляются проценты по депозиту
• Когда начисляются
• Облагаются ли вклады налогом

Размещение денежных средств на банковском счете или депозите — эффективный способ сохранить накопления и приумножить их. Узнайте, как рассчитать процент по вкладу. Простой или с капитализацией, частичным снятием, пополнением. Поясним и приведем примеры расчета ставки c формулами.

Процент по вкладу: что это

Процент по вкладу — это вознаграждение банка вкладчику за возможность временно пользоваться его денежными средствами. Условия по депозитам у финансовых учреждений различаются своими параметрами: сроком размещения, ставкой, порядком выплаты начисленных процентов. Как работает система, как сравнить несколько предложений с разными параметрами — разбираемся в статье.

Как рассчитать доходность

Вкладчик может самостоятельно посчитать ожидаемый доход по вкладу еще до того, как подписан договор с финансовым учреждением. На сайтах большинства банков имеется онлайн-калькулятор, позволяющий быстро вычислить сумму, на которую можно претендовать.

Перед тем, как ответить на вопрос, как рассчитывается доходность, нужно отметить, что проценты бывают двух видов — простые и сложные. Рассмотрим два примера расчета их начисления.

Простые

Простые проценты начисляются на первоначальную величину банковского вклада. Они не плюсуются к так называемому телу депозита, а отправляются на особый счет, который открывается по условиям договора. Их выплата производится однократно при отсутствии возможности досрочной частичной или полной выплаты суммы.

Начисление процентов по вкладам без капитализации ведется по простой формуле:

S=(P*I*t/K)/100, где:

S — означает начисленный процент;
P — сумму вклада;

I — годовую ставку по депозиту;

t — срок размещения денежных средств (в днях);

K — число дней в году.

Расчет по простым процентам несложен: если клиент разместил 100 000 р. на год под 10%, в конце срока он получит — (100 000*10*365/365)/100 или 110 000 р.

Сложные

Сложные проценты считаются по-другому. Они предполагают капитализацию — причисление профита к сумме вклада или выплату клиенту. Таким образом заработанный от размещения денег в банке доход начисляется на проценты, гарантируя возрастание тела депозита. Проценты по вкладу с капитализацией начисляются в равные интервалы в течение срока вклада: ежегодно, ежемесячно, раз в квартал. Их расчет осуществляется по следующей формуле:

S=(P*I*j/K)/100, где:

S — проценты.

P — сумма вклада + все суммы, полученные от капитализации.

I — процентная ставка по депозиту;

t — количество дней в отрезке времени, за который осуществляется капитализация;

K — число дней в году.

Так, если клиент оформил депозит с ежемесячной капитализацией (100 000 рублей в год под 10%) и срок размещения равен трем месяцам, в первый месяц он получит 821 р. (100 000*10*30/365)/100. Доходность плюсуется к начальному вкладу. За вторые 30 дней будет начислено: (100 821*10*30/365)/100. Доход составит 828 рублей. За третий месяц расчет будет следующим: (101 649*10*30/365)/100. Профит будет равен 835 р.

Годовые

Финансовые учреждения предлагают множество вариантов размещения денег под проценты. Зачастую трудно определить, какой депозит обеспечит больший доход. Как считаются проценты по вкладу в этом случае?

Номинальная ставка годовых не учитывает капитализацию. Чтобы узнать точную сумму, которую вы получите в конце срока, правильно будет высчитать годовой доход. Это позволит сравнить вклады с разными условиями, приведя их к общему знаменателю и вычислить, какой выгоднее.

Как начисляются проценты по депозиту

Ведя разговор о том, как начисляются и выплачиваются проценты по вкладам, стоит отметить еще две разновидности депозитов.

Так, различают вклады с возможностью пополнения. Если по условиям соглашения между банком и клиентом предусмотрена опция внесения дополнительных средств на счет, с момента внесения процент начисляется на общую сумму.

Также есть депозиты с частичным снятием. В этом случае банк разрешает снимать часть размещенных средств без потери процентов с момента открытия до момента снятия.

Когда начисляются

Что касается простых процентов, один раз: по окончании срока банковского депозита либо при его досрочном расторжении. Периодичность начисления сложных процентов по накопительным вкладам прописывается в договоре.

Если мы говорим о программе с ежемесячной капитализацией, проценты начисляют каждые 30 дней. Они, в зависимости от соглашения, приходят на счет, добавляясь к телу вклада или выплачиваются клиенту отдельно.

Досрочное закрытие

Проценты начинают начисляться с первого дня размещения денег. Однако, в большинстве банков при досрочном снятии вы получите доход не по выгодному предложению, которое выбирали, а по ставке до востребования — 0,1%. Отдельные банки предлагают льготные условия при расторжении договора, выплачивая половину или две трети величины ставки, но это редкость.

Чтобы получить максимальный доход, необходимо выдержать определенный договором срок (например, год или 181 день).

Облагаются ли вклады налогом

С 2021 года с процентов, полученных по банковским счетам и вкладам нужно было заплатить НДФЛ, если доход за год превышал установленный лимит. Он рассчитывался как 1 000 000 р., помноженные на ключевую ставку Центробанка на 1 января года, в котором получен доход. Если доходность превышала указанную величину, с суммы превышения высчитывался НДФЛ в сумме 13%.

Например, ставка ЦБ составляет 4,5%. Тогда необлагаемый доход составит 45 000 р. Если вкладчик получил 50 000 р. С 5 000 р. (разницы) ему полагалось заплатить налог.

Однако в конце марта текущего года президент РФ подписал закон, отменяющий НДФЛ с дохода по банковским вкладам и счетам, который был получен в 2021 и 2022 годах.

Перед тем как принести свои денежные средства в банк, внимательно изучите условия финансовых организаций, рассчитайте предполагаемую доходность на калькуляторе, при необходимости обратитесь за помощью к менеджеру банка. Учет перечисленных в статье деталей поможет получить максимально возможную прибыль.

Все вклады и счета

Другие статьи

1 декабря 2022

Читать 10 мин

Застрахован ли накопительный счет

Читать

Как закрыть вклад досрочно

Читать

Налог с вкладов — надо ли платить в 2022

Читать