Как найти страховку на ребенка

Всё о страховании от несчастного случая

Период подготовки к школе для каждого родителя — жаркая пора. И если с покупкой канцелярских товаров и школьной формы, как правило, ни у кого сложности не возникает, то с выбором подходящей страховки для школьника начинаются проблемы. Разбираемся, важно ли ребенку, обучающемуся в школе, быть застрахованным, какую страховую программу лучше выбрать и что делать, если страховой случай все-таки наступил.

Почему важно страховать школьников

К сожалению, понимание того, что может быть опасным для ребенка, не всегда помогает избежать неприятностей. Школьники — одна из самых уязвимых категорий населения. Они подвижны, энергичны, общительны, никогда не сидят на месте. Следствие всего этого — повышенный травматизм. Кроме того, находясь в школе, дети контактируют с большим количеством людей. Это провоцирует высокую заболеваемость из-за множества инфекций.

Любая болезнь — это «выключение» ребенка из школьного процесса, что всегда ведет к снижению успеваемости. При этом траты на лечение, а также больничные родителей ощутимо бьют по семейному бюджету. Всего этого можно избежать, выбрав правильную страховую программу для ребенка.

Самые важные страховые программы для школьников

В обилии страховых программ бывает довольно сложно сориентироваться. Иногда кажется, что все компании предлагают практически идентичные продукты с небольшим различием в наборе бонусов. По большому счету, так оно и есть. Сегодня существует три основных вида программ, которые сможет предложить любой страховщик:

• защита от несчастного случая (НС);
• добровольное медицинское страхование (ДМС);
• накопительное страхование жизни (НСЖ) ребенка.

Защита от несчастного случая

Самый популярный и доступный продукт — страхование от НС. При относительно низкой стоимости полис защищает от множества неприятностей. В зависимости от условий конкретной программы страховка может распространяться как на все время, так и на определенные периоды: нахождение в школе, посещение спортивных секций. Некоторые компании предлагают полисы, которые покрывают риск травм на уроках физкультуры, но не распространяются на спортивные секции. Поэтому при покупке страховки важно внимательно читать условия договора. Полис можно оформить на один или несколько дней или на целый год. «Каждый родитель, отправляя ребенка в школу, думает о том, как обезопасить его от травм. Для защиты от подобных рисков можно приобрести детский страховой полис от несчастных случаев. Данный продукт поможет компенсировать затраты на лечение. Ну а если ребенок занимается в спортивной секции и участвует в соревнованиях, то страхование от несчастного случая является обязательным. Каждому родителю также стоит задуматься о приобретении страховки и для себя», — говорит заместитель генерального директора компании «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов.

Директор проектов «СберСтрахования» Елена Кошелева обращает внимание на то, что в течение учебного года к активным играм во дворе добавляются занятия физкультурой в учебных заведениях, поэтому риск получения травмы возрастает.

«Уберечь детей от таких ситуаций мы не в силах, но можем помочь в компенсации внезапных затрат на восстановление здоровья. Для этого нужно приобрести полис защиты от несчастного случая. Со страховкой ваш ребенок будет защищен от более чем ста видов травм, в том числе тех, которые легко получить в быту и при играх во дворе», — комментирует Елена Кошелева.

Управляющий директор департамента массовых видов страхования компании «Ренессанс страхование» Артем Искра отмечает, что клиенты ценят полисы от НС, в первую очередь, за то, что они дают возможность эффективно компенсировать затраты на лечение травмы или болезни.

«Страховка обеспечит выплату, которую можно потратить, например, на лечение. Простой пример — ребенок занимается спортом, получил перелом. Ему может потребоваться дополнительная диагностика, ортезы, физиотерапия, кинезиотерапия и прочие виды реабилитации. По ОМС не всегда возможно получить полный спектр медуслуг, а полис страхования от несчастных случаев позволит оплатить качественное лечение», — рассказывает Артем Искра.

Если ребенок посещает и спорткружки, то полис страхования от НС дополняют полисом «Спортивная защита».

«Если ваши дети активно занимаются спортом на любительском или профессиональном уровне, то мы рекомендуем оформить полис «Спортивная защита». Он поможет защитить ребенка от травм при занятиях любыми видами спорта — в одном договоре страхования можно указать до пяти позиций. При этом застраховаться можно как на один день, так и на год. Оформить полис можно для одного ребенка или сразу для целой спортивной команды численностью до 30 человек», — добавляет Елена Кошелева («СберСтрахование»).

Стоимость полиса страхования от НС зависит от выбранной родителями страховой суммы, вида спорта и срока страхования, говорит Артем Искра («Ренессанс страхование»).

«Например, стоимость годового полиса со страховой суммой 300 тысяч рублей для занятий единоборствами или хоккеем составит около 6 500 рублей, в случае занятий волейболом или теннисом — 5 тысяч, а если ребенок не посещает спортивные секции — 3 500 рублей в год. От размера страховой суммы будет зависеть и величина компенсации. В случае, например, перелома руки при страховой сумме 500 тысяч рублей выплата составит около 5–10% страховой суммы (25–50 тысяч), а при переломе ноги — около 20% (100 тысяч)», — разъясняет он.

Независимо от специфики стоимость любого полиса можно значительно снизить, застраховав сразу несколько детей. Например, целый класс. Однако в России нет обязательного школьного страхования. Поэтому подобные решения принимаются на уровне родителей всех учеников, классного руководителя и директора школы.

ДМС

Добровольное медицинское страхование уже давно и хорошо известно россиянам. Удобство выбора подходящего медицинского учреждения, покрытие рисков, не входящих в полис ОМС, круглосуточный и оперативный доступ к профессиональной медицинской помощи — все это относится к ДМС. Но и цена данного вида страхования существенно выше, чем защиты от НС. Однако траты на приобретение полиса ДМС с лихвой окупают себя, когда речь заходит о детях.

«Мы сторонники полноценного полиса ДМС, включающего в себя прикрепление к коммерческим клиникам высокого уровня, помощь на дому, скорую помощь, стационар и услуги телемедицины. Именно такой полис позволит обеспечить ребенка всем необходимым объемом медицинских услуг. Приобретая его, родители могут быть уверены в своевременном и качественном лечении при возникновении необходимости», — поясняет Игорь Иванов («РЕСО-Гарантия»).

В последнее время спрос на такие программы вырос, так как родители стараются избегать посещения клиник во время пандемии коронавируса, а большинство услуг по программам ДМС для детей предоставляется на дому, отмечает Артем Искра («Ренессанс страхование»).

«Стоимость ДМС для ребенка выше, чем страхования от несчастных случаев, а предлагают его только несколько компаний. В отличие от страхования от несчастных случаев, ДМС не предполагает выплаты фиксированной суммы в случае травмы или заболевания, а обеспечивает оплату лечения. Как правило, такие программы включают в себя вызов врача (в том числе специалистов узкого профиля) на дом, лечение в медицинских клиниках и стационаре. Возможны такие опции, как вакцинирование (особенно актуально для дошкольников), массаж и так далее. Стоимость ДМС для школьника составит порядка 50–70 тысяч рублей в год», — говорит эксперт.

Накопительное страхование жизни ребенка

Такие программы являются миксом банковских и страховых услуг. Принцип их действия можно объяснить так: страхователь ежегодно вносит фиксированную сумму на страховой счет ребенка, тем самым обеспечивая накопления некоторой суммы, которую ребенок сможет получить при наступлении определенного события. Чаще всего такими событиями становятся достижение совершеннолетия, поступление в вуз или свадьба. Но если до этого момента с ребенком произойдет несчастный случай, то ему будет выплачена компенсация от страховой компании, которая никак не отразится на итоговой сумме выплат.

Условия программ разнообразны. Здесь лучше ориентироваться на конечную цель. Допустим, нужно накопить на оплату обучения в вузе, в который ребенок будет поступать через восемь лет. Для этого требуется (условно) 2,5 млн рублей. Чтобы получить нужную сумму, необходимо откладывать ежемесячно порядка 30 тыс. рублей. Можно просто завести накопительный счет, а можно копить с помощью программы накопительного страхования.

«Программа долгосрочного страхования жизни, помимо финансовой защиты, включает в себя и накопительную составляющую. С помощью нее можно постепенно (и гарантированно!) сформировать необходимый капитал, который станет отличным подспорьем при поступлении ребенка в вуз. Оформить подобную программу стоит заблаговременно. Тогда копить будет легко. А дополнительные страховые, налоговые и юридические преимущества сделают этот процесс еще более привлекательным», — поясняет Игорь Иванов («РЕСО-Гарантия»).

То есть НСЖ подразумевает исключительно индивидуальный подход и длительное инвестирование.

«Главная цель НСЖ — создание гарантированных накоплений регулярными взносами (раз в год, квартал, месяц). Гарантируются они тем, что одновременно клиент получает страховую защиту от рисков для главных источников дохода: жизни и здоровья — на весь срок действия программы. Сделав первый взнос, клиент уже обеспечен страховым покрытием на сумму запланированных накоплений, которые будут созданы к концу программы через пять, десять или более лет. Еще одна выгода для клиентов по накопительным программам на пять и более лет — возможность получать со взносов налоговый вычет в размере до 15 600 рублей ежегодно. Таким образом, НСЖ позволяет человеку и семье создать сбережения для реализации любых крупных финансовых планов, одновременно обеспечив страховую защиту от рисков для жизни и здоровья на весь срок договора», — объясняет генеральный директор СК «Ренессанс Жизнь» Олег Киселев.

Что делать, если страховой случай все-таки наступил

Действия при наступлении страхового случая во всех компаниях одинаковые:

1. Сообщить о событии по телефону, через сайт или приложение компании.
2. Предоставить все необходимые документы (паспорт или свидетельство о рождении, заявление о страховом случае, договор, медицинское заключение о характере полученных травм).
3. Четко следовать дальнейшим инструкциям менеджера страховой компании.

Главное — соблюсти сроки подачи заявления и сбора подтверждающих документов. Их список всегда указывается при заключении страхового договора.

Программы детского страхования бывают разные. Как выбирать страховку для ребенка и в каких случаях она нужна, рассказывает Юлия Чамова, эксперт по страхованию группы «СОГАЗ» и других компаний.

Страхование от несчастного случая

Компенсирует расходы на лечение и реабилитацию, если с ребенком произошел несчастный случай — он получил перелом или ушиб внутренних органов из-за аварии. К несчастным случаям относят и спортивные травмы. Например, Страховка Дети спорт от партнера Газпромбанка позволяет получить компенсацию, если ребенок травмировался во время тренировок, соревнований в России или другой стране.

Таблицу размеров страховых выплат указывают в приложении к договору страхования. В ней прописано, какой процент от страховой суммы можно получить, если наступит тот или иной риск. Например, родители оформили полис Дети спорт за 6 300 ₽ на страховую сумму 300 000 ₽. Если ребенок сломал плечевой сустав, то страховая компания выплатит не меньше 15% от страховой суммы, то есть не меньше 45 000 ₽.

Как работает страховка от несчастного случая

Когда возникает страховой случай, допустим, перелом лучевой кости, родители должны зафиксировать его у врача. Специалист выдаст справку или заключение-выписку, которое надо передать в страховую компанию вместе с заявлением на выплату любым удобным способом. После этого страховая переведет указанную в договоре сумму на счет, реквизиты которого есть в заявлении на выплату.

Что учесть, когда оформляете страховку:

• Полис нельзя приобрести, если у ребенка тяжелое заболевание, например ДЦП или онкология. Каждая компания прописывает ограничения в правилах страхования по риску «Серьезное опасное заболевание».
• Стоимость полиса может быть фиксированной или зависеть от нескольких факторов — возраста, количества и степени рисков, срока действия договора, страховой суммы.
• Минимальный срок договора — год. Но можно оформить страховку на несколько дней, если ребенок едет в путешествие или детский лагерь.
• Страховка может действовать по России и всему миру. Обычно эта особенность зависит от страховой суммы: если она не превышает 100 000 ₽, то покрывает несчастные случаи по РФ. Страховка от 300 000 ₽ может покрывать поездки по всему миру.

В программах Газпромбанка покрытие не зависит от страховой суммы. Если ребенка госпитализируют в европейской стране, то родители смогут компенсировать часть или все расходы на лечение.

Чтобы детская страховка оказалась максимально полезным и выгодным вложением, оцените, какие дополнительные сервисы она включает. Например, в программу «Страхование детей» от партнера Газпромбанка ООО «Ренессанс Жизнь» входит услуга «Детский консьерж». Для вас соберут список секций и кружков в нужном районе. Если ребенок не знает, чем хочет заниматься, профессиональный психолог пообщается с ним и подскажет, в какой области у вашего сына или дочери есть способности.

Накопительное страхование жизни

Позволяет одновременно застраховать жизнь ребенка и накопить нужную сумму, например к его совершеннолетию. Полис работает как банковский вклад, но с меньшей доходностью: родители регулярно вносят на счет средства, а страховая увеличивает их на определенный процент. Он зависит от того, куда компания решит вложить деньги клиента.

Оформить полис можно на любой срок, пока дочери или сыну не исполнится 25 лет. Пока действует договор, жизнь и здоровье ребенка застрахованы.

Юлия Чамова, эксперт в страховании

Сумма, которую родители хотят накопить для ребенка, не уменьшается, даже если были страховые выплаты в результате несчастных случаев. Например, он несколько раз попадал в больницу с переломами. Страховая выплатила по каждому случаю независимую определенную сумму. Несмотря на это, накопительная часть по страховке не изменится. Если в договоре указано 3 млн ₽, то столько компания и должна будет выплатить, когда закончится срок действия страхового полиса.

Как работает накопительное страхование жизни

Накопительная часть формируется из родительских взносов. Как часто ее пополнять и на сколько — они решают сами. Например, родители хотят накопить 1 млн ₽ к совершеннолетию ребенка, которому сейчас 8 лет. Значит, каждый год им нужно вносить по 100 000 ₽. Можно сделать это за один раз или разделить сумму и вносить ее по частям каждый месяц или квартал.

Деньги по полису можно получить в двух случаях:

• Закончился срок договора. Ребенок или выгодополучатель, если дочь или сын маленькие, получает все деньги, которые были внесены на счет.
• Наступил страховой случай, например ребенка госпитализировали с переломом. Страховая выплатит сумму согласно договору. Надо подать заявление на выплату и документы, которые подтверждают наступление страхового случая.

Добровольное медицинское страхование

У каждого ребенка есть полис обязательного медицинского страхования, или ОМС. Он нужен, чтобы обращаться за медицинской помощью в городскую поликлинику или больницу. Услуги по ОМС ребенок получает бесплатно, но их выбор ограничен.

Чтобы получить доступ к широкому списку медуслуг, оформляют добровольное медицинское страхование, или ДМС. Полис платный, но родители могут выбрать для ребенка конкретную клинику и проходить все необходимые обследования в комфортное время и без очередей. Например, если дети часто болеют и нужно постоянно наблюдать за их здоровьем, ДМС экономит время и силы родителей.

Страховые компании предлагают различные сервисы, которые можно включать в ДМС, например:

• помощь на дому — врач осмотрит ребенка и назначит лечение, а медсестра возьмет анализы, если это необходимо;
• услуги телемедицины — возможность получать медицинские услуги дистанционно, например проконсультироваться с педиатром через видеосвязь;
• стоматология — в зависимости от условий в эту программу может входить диагностика зубных заболеваний, лечение кариеса и другие услуги;
• вакцинация — родители смогут выбрать вакцину, которую хотят поставить ребенку, и обследовать его перед каждой прививкой.

Можно купить полис только на ребенка или оформить семейный вариант, когда страховкой будут пользоваться все члены семьи.

Что важно учесть, когда выбираете страховку для ребенка

Отталкивайтесь от потребностей и особенностей ребенка. Если он подвижный и активный, не боится самых высоких горок на детской площадке, то есть смысл оформить страховку от несчастного случая. Этот полис подойдет и тем, кто занимается спортом, часто путешествует с родителями и любит отдыхать на природе.

Если не хотите стоять в очередях на прием к педиатру и ждать неделями приема к узким специалистам, выбирайте ДМС. Эта страховка полезна и в путешествиях, если в пакет включена телемедицина. Проконсультироваться с врачом можно будет из любой точки мира, где есть интернет.

Чтобы создать для ребенка финансовую подушку к окончанию вуза, накопить ему на квартиру или машину, можно оформить накопительное страхование.

Когда выбираете страховую программу, внимательно читайте договор. Проверьте страховую сумму, риски и условия, которые предлагает компания. Например, что будет, если не вовремя оплатить взнос, или в какой срок можно обратиться за выплатой, если наступит страховой случай. Ответы на эти и другие вопросы стоит заранее узнавать у страхового агента.

Банк ГПБ (АО). Ген. лицензия Банка России №354.