Как найти страховую сумму объекта

Согласно пункту 2 статьи 947 ГК РФ страховой стоимостью по договору страхования имущества считается действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Формулировка названной нормы представляется избыточно жесткой и не соответствующей потребностям участников страховых отношений. Прежде всего, термин “действительная стоимость” с учетом положений статьи 7 Федерального закона от 29.07.1998 N 135-ФЗ “Об оценочной деятельности в Российской Федерации” следует заменить на термин “рыночная стоимость”. Кроме того, стороны страховых отношений не должны быть лишены возможности согласовать различные варианты определения страховой стоимости. Помимо рыночной стоимости имущества, определяемой на определенную дату и время, возможно согласование страховой стоимости на основе стоимости восстановления поврежденного имущества или его замены на новое аналогичное имущество. Хотя для большинства договоров страхования оптимальным является определение страховой стоимости имущества на дату заключения договора страхования и по месту нахождения имущества, для некоторых видов страхования (например, страхование груза в пути) возможны и другие варианты определения даты и/или места нахождения имущества для целей установления его стоимости.

С учетом изложенного предлагается установить в пункте 2 статьи 947 ГК РФ, что страховая стоимость определяется по соглашению сторон. Для имущества она может быть определена как рыночная стоимость имущества либо как стоимость его восстановления либо замены на новое аналогичное имущество. При определении страховой стоимости на основе рыночной стоимости имущества, если иное не предусмотрено договором страхования, страховая стоимость определяется как рыночная стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования. При отсутствии условия о порядке определения страховой стоимости имущества в договоре страхования считается, что согласована страховая стоимость в размере расходов, необходимых для восстановления поврежденного имущества.

При заключении договора страхования в “коробочном” порядке страховщик априори отказывается от оценки риска, от участия в определении страховой стоимости страхуемого имущества и принимает на себя риски несоответствия страховой и действительной стоимости. Это не лишает его права защищать свои интересы с помощью статьи 948 ГК РФ, но возлагает на него повышенное бремя доказывания.

В этой связи целесообразно рекомендовать Банку России определить, какая информация должна быть предоставлена непосредственно на “коробочном продукте” (коробке) с учетом специфики этого продукта (в частности, к такой информации следует отнести срок страхования).

Статья 948 ГК РФ предписывает, что страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945 ГК РФ), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

При этом в судебной практике данное положение нередко толкуется как своеобразный “эстоппель”. Согласно этому подходу страховщик, который не воспользовался своим правом на оценку страхового риска, лишается права на оспаривание страховой стоимости имущества и не вправе впоследствии ссылаться на те обстоятельства, которые он мог бы обнаружить при реализации своего права. Таким образом, первоначальный смысл анализируемого положения искажается.

Так, например, в одном их дел суд пришел к следующему выводу: “согласно пункту 1 статьи 945 ГК РФ при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. По смыслу данной нормы осмотр страхуемого имущества рассматривается законодателем как действие, совершаемое страховщиком в целях оценки страхового риска. Таким образом, ответчик воспользовался правом на оценку страхового риска, что лишает его права оспаривать страховую стоимость автомобиля, указанную в договоре страхования, независимо от того, была ли назначена страховщиком экспертиза в целях установления его действительной стоимости” <60>.

——————————–

<60> Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 14.01.2016 N 33-321/2016 по делу N 2-193/2015.

В другом деле возможность оспаривания страховщиком действительной стоимости имущества также была поставлена в зависимость от реализации последним права на оценку страхового риска: “при страховании имущества страховщик не был лишен возможности провести оценку предмета страхования для определения его действительной стоимости, однако таким правом не воспользовался, согласился с указанной страхователем стоимостью имущества, получив соответствующий страховой взнос из расчета данной суммы, в связи с чем не вправе ссылаться на данные обстоятельства при рассмотрении дела” <61>.

——————————–

<61> Апелляционное определение Ставропольского краевого суда от 16.02.2016 по делу N 33-849/2016.

Между тем оценка страхового риска является правом, а не обязанностью страховщика. Ответственность за неосуществление этого права не предусмотрена в законодательстве. Таким образом, страховщик не должен утрачивать право на оспаривание страховой стоимости при умышленном введении в заблуждении (например, при предоставлении страхователем ложных сведений), даже если он и мог обнаружить несоответствие действительной стоимости имущества на этапе оценки риска.

По этим причинам предлагается исключить ссылку на пункт 1 статьи 945 ГК РФ из статьи 948 ГК РФ, тем самым не связывая напрямую возможность оспаривания страховой стоимости с осуществлением страховщиком права на оценку страхового риска.

Страховая сумма — определённая договором страхования или установленная законом денежная сумма, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования^[1][2]. Страховая сумма соответствует максимальному размеру обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на её получение. Исходя из страховой суммы устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами не предусмотрено иное^[3][4]. Страховая сумма является существенным условием договора страхования^[3].

Способы определения страховой суммы[править | править код]

Размер и порядок установления страховой суммы считаются важнейшими условиями договора, которые оказывают влияние на величину страховой премии, определяют возможность принятия риска на страхование, необходимость заключения страховщиком договоров перестрахования или сострахования. При отсутствии значительных средств страховых резервов и/или невозможности перестраховать риски страховщик может отказаться от заключения договора страхования на страховую сумму, превышающую его возможности.

Страховая сумма бывает агрегатная и неагрегатная.
Неагрегатная страховая сумма — лимит ответственности страховщика по каждому страховому случаю.

Агрегатная страховая сумма — лимит выплат страховщиком за весь срок страхования (период действия договора). При агрегатной страховой сумме после выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на размер страховой выплаты, произведённой по данному риску.

Страховая сумма в договоре страхования может быть установлена отдельно по каждому риску, принятому на страхование, или по каждому страховому случаю для определения максимальных обязательств страховщика. Наряду с установлением страховых сумм по каждому риску или каждому страховому случаю может быть установлена общая страховая сумма по договору (её иногда называют агрегатным лимитом ответственности страховщика); при выплате возмещения в её размере обязательства страховщика прекращаются в любом случае.

В каждой отрасли страхования установление размера страховой суммы и её форма как форма обязательства по страховой выплате имеют свои особенности.

Страховая сумма в имущественном страховании[править | править код]

В имущественном страховании страховая сумма определяется действительной фактической стоимостью имущества на момент заключения договора страхования в месте его нахождения. В имущественном страховании она не должна превышать страховой стоимости объекта страхования.

В договорах страхования имущества страховая сумма по договору страхования не может превышать действительной стоимости имущества, называемой также страховой стоимостью застрахованного имущества. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он считается недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора^[2]. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введён в заблуждение страхователем^[2][4].

В том случае, если в отношении одного и того же объекта имущественного страхования заключено несколько договоров страхования с разными страховщиками, все они действуют в страховой сумме, которая не превышает страховой стоимости. Ущерб, причинённый объекту страхования в этом случае возмещается пропорционально ответственности по отдельным договорам страхования. В соответствии с принципом контрибуции в страховании страховой компании, возместившая ущерб имеет право обратиться к другим страховым компаниям, имеющим аналогичные обязательства перед страхователем по имущественному страхованию, с предложением о разделе расходов по возмещению ущерба по наступившим страховым случаям^[5].

Страховая сумма в личном страховании[править | править код]

В личном страховании страховая сумма устанавливается по соглашению страховщика и страхователя^[6][3]; в некоторых случаях принимается во внимание условная стоимость жизни.

В личном страховании выделяют страхование жизни и иные виды страхования.

Страхование жизни[править | править код]

В страховании жизни, как правило, в зависимости от страховой суммы определяется размер единовременной страховой выплаты при дожитии застрахованного лица до окончания срока страхования или в случае смерти застрахованного лица — назначенному им выгодоприобретателю^[7].

По договору страхования жизни, в частности при пенсионном страховании, выплата страховой суммы может производиться в виде пожизненной ренты. В этом случае под страховой суммой подразумевается размер страхового обеспечения (ренты), выплата которого предусмотрена с периодичностью, установленной договором страхования^[7].

Другие виды личного страхования[править | править код]

В договорах страхования от несчастных случаев и медицинском страховании размер страховой суммы определяется максимальный размер выплаты, в пределах которой компенсируется ущерб, нанесенный интересам страхователя. При этом подлежащая выплате сумма страхового обеспечения в договорах страхования от несчастных случаев может определяться по-разному^[7]:

• в процентах от установленной в договоре страхования страховой суммы, размер которой зависит от характера и степени тяжести последствий несчастного случая;
• в фиксированном размере (или в установленном проценте от страховой суммы) за каждый день утраты трудоспособности.

Пределы исполнения обязательства страховщиком определяется размером страховой суммы.

Размер страховой суммы по договорам медицинского страхования может быть установлен, исходя из максимальных обязательств страховщика по каждому страховому случаю. Это позволяет по договорам медицинского страхования по согласованию между страхователем и страховщиком устанавливать размер страховой суммы двумя способами: в фиксированной максимальной сумме компенсации медицинских расходов за весь период действия договора страхования или в фиксированной сумме, установленной для каждого страхового случая, происходящего в течение действия договора страхования^[7].

Количество договоров страхования и совокупная страховая сумма по действующим договорам личного страхования в отношении одного застрахованного лица не ограничиваются, то есть в личном страховании не запрещается страхование у нескольких страховщиков на любые суммы (так называемое двойное страхование). Поэтому при наступлении страхового случая, предусмотренного условиями таких договоров (в отличие от договоров страхования имущества), каждый из страховщиков несёт обязательства в пределах страховой суммы каждого из договоров страхования.

Страховая сумма в страховании ответственности[править | править код]

В договорах страхования ответственности страховая сумма означает предел денежных обязательств страховщика компенсировать ущерб третьим лицам при наступлении страхового случая. Она может быть установлена по обязательствам, которые могут возникнуть при наступлении всех страховых случаев в период действия договора или каждого из них в отдельности^[7].

Примечания[править | править код]

См. также[править | править код]

• Страхование

Как добиться объективной оценки страховой стоимости имущества?

Страхование имущества в надежной компании гарантирует, что в случае его непредвиденной утраты или порчи владелец получит приличную денежную компенсацию. Для определения ее величины необходимо знать ценность имущества в денежном эквиваленте. Оценщики страховщика проводят экспертизу объекта страхования,  по результатам которой заключается договор. Часто установленная материальная ценность имущества оказывается неоправданно завышенной – страховщик заинтересован в крупных страховых взносах. Для страхователя это может стать значимой статьей расходов, но заниженная стоимость имущества тоже невыгодна – при наступлении страхового случая компенсация может не покрыть убытки.

Чем еще грозит страхователю завышенная страховая стоимость имущества?

Помимо увеличенных страховых взносов, нужно учитывать нюансы выплат по страховому случаю. Согласно российскому законодательству, размер компенсации определяется, исходя из рыночной стоимости имущества. Если его страховая оценка завышена, и страхователь вносил по договору страхования повышенные платежи, делать перерасчет и возвращать разницу ему не будут.

Чем грозит страхователю заниженная страховая стоимость имущества?

При наступлении страхового случая размер выплат будет невелик, но страховые взносы все равно ощутимо ударят по кошельку страхователя. Если обнаружится, что страховая сумма не превышает страховую стоимость,  компания-страховщик не обязана выплачивать компенсацию с учетом разницы в показателях. Если удастся доказать, что страховая стоимость ниже рыночной, размер компенсационных выплат может быть уменьшен.

Как добиться объективности?

Если страховщик не удовлетворен результатом работы оценщика страховой компании и размером страховых выплат, он может  обратиться в суд. Там примут отчет в качестве материала дела, но опираться будут на результаты независимой экспертизы. В письменном виде они получают статус юридического документа и становятся доказательной базой.

Для ускорения процесса или во избежание возможных конфликтов со страховщиком, владелец имущества может заказать экспертизу рыночной стоимости объекта у независимого специалиста и застраховать на эту же сумму.

Для многих из нас недвижимость — это главная материальная ценность. Поэтому хочется защитить ее сохранность. Давайте посмотрим, от каких рисков, на какой срок и сумму стоит застраховать квартиру или загородный дом.

Какие риски самые вероятные

По статистике страховщиков, самый распространенный страховой случай с жильем — это заливы (60% — в квартирах у «Росгосстраха», 18—19% — во всех объектах недвижимости, по данным «Согласия»). Например, соседи по невнимательности не закрыли воду в ванной или плохо сделали ремонт, течь дали трубы в перекрытиях, лопнула гибкая подводка или разбился гигантский аквариум. В частных загородных домах такие ситуации по понятным причинам случаются реже, чем в многоквартирных домах, но тоже бывают. Ущерб от заливов обходится, как правило, в несколько десятков тысяч рублей, но пренебрегать этим риском, на наш взгляд, не стоит.

На чрезвычайные ситуации (ураганы, град, шквальный ветер, лесные пожары и наводнения с паводками) приходится примерно 20% всех случаев ущерба, наносимого строениям (статистика «Росгосстраха»). Еще 15%, по данным компании, это бытовые пожары. В портфеле договоров СК «Согласие» на стихийные бедствия приходится 33,8% страховых случаев, на пожары всех категорий — 29,1%. Это, пожалуй, самые весомые риски — по сочетанию частоты и разрушительной силы. Ущерб от них оценивается в сотни тысяч рублей, а то и миллионы (в зависимости от стоимости самого дома). Поэтому, если ваше жилье расположено в местности, где есть угроза природных катаклизмов, лучше не пренебрегать этими рисками.

На третьем месте по популярности — риск противоправных действий третьих лиц, а проще говоря — кражи, грабеж, вандализм. На него приходится, как правило, менее 10% страховых случаев, так что можно отказаться от этого риска, особенно если с вами живет волкодав или дом на постоянной охране. Хотя серьезной экономии на стоимости полиса вам это не даст, поэтому лучше выбирать все же комплексную страховку.

Это так называемый базовый набор рисков типовых полисов страхования имущества. Но можно и самостоятельно сконструировать полис, добавив к ним те, которые наиболее актуальны именно для вашей недвижимости. Например, риск повреждения в результате землетрясения, если жилье расположено в сейсмоопасном регионе. А от каких-то из предлагаемых страховщиком рисков, напротив, можно отказаться, потому что вероятность их наступления минимальная. Например, разрушение конструктивных элементов здания, если ваша квартира расположена в добротной новостройке.

Выбираем, что застраховать

Застраховать в вашем жилище можно многое: от несущих конструкций, стен, перегородок, балконов и лестниц до внутренней отделки, ремонта, инженерного оборудования и даже имущества в этих стенах — мебели, одежды, техники. Исключение — только находящиеся в квартире наличные деньги, драгоценные металлы и камни, документы, лекарства, продукты питания, растения и животные. Полный перечень того, что можно, а что нельзя застраховать, компании обычно прописывают в правилах страхования на своих сайтах.

За повреждение застрахованного вами имущества страховщик выплатит возмещение. Совсем иное дело, если вы застраховали свое жилье и имущество в нем, но при потопе или пожаре пострадало не только оно, а и квартира соседей. В этом случае ремонтировать соседское жилье вы будете за свой счет. Если, конечно, не застраховали гражданскую ответственность собственников, которая распространяется и на арендаторов. Если включить в полис этот риск, то ремонт соседям оплатит страховая компания, в пределах лимита по полису. Этот вид страховки добавляет примерно треть к стоимости стандартного полиса страхования отделки и движимого имущества внутри квартиры, но зато снимает с вас риск оплаты ремонта в других квартирах.

Обратите внимание на весовые коэффициенты

При заключении договора страхования дома очень важны так называемые весовые коэффициенты. Не все страховщики их учитывают, но именно они определяют, какой процент от страховой суммы вы получите при наступлении того или иного страхового случая, в зависимости от его масштаба. Например, если в доме застрахованы стены, крыша и фундамент, то на фундамент приходится 30% страховой суммы. Это означает, что, например, при пожаре вы сможете претендовать лишь на две трети от лимита выплаты — ведь с фундаментом практически ничего произойти не может.

Что такое учет износа

Этот показатель тоже есть не у всех компаний, но он важен: если страховая учитывает износ жилища, то вы можете получить меньшую сумму, чем ожидаете.

На какой срок выгоднее страховать

Если зиму вы проводите в городской квартире, а лето — на даче, казалось бы логичным страховать квартиру на лето, дом — на зиму. По крайней мере, так думают многие собственники жилья. Однако пожары и заливы могут случиться и во время вашего присутствия, а страховка на полгода у большинства компаний стоит почти столько же, сколько и годовая. Порой страховые компании предлагают скидку на полис «за опт», когда вы страхуете сразу несколько объектов недвижимости: дачу и гараж, к примеру, или квартиру и сарай на пригородном участке. Комплексное страхование на весь год может оказаться даже выгоднее, чем два полугодовых полиса. Невыгодно покупать и страховку на месяц, например на время отпуска, потому что она обойдется не в 1/12 цены годового договора, а примерно в 1/5.

Страхуйте только зарегистрированную недвижимость

Важно помнить, что застраховать имущество может только его владелец. Если у вас есть незарегистрированный домик в деревне, то ни одна ответственная страховая компания не заключит с вами договор. Согласно последним стандартам, принятым Всероссийским союзом страховщиков, продавец полисов обязан предупредить покупателя об этом. А те страховые компании, которые заключат такой договор, при наступлении страхового случая точно ничего не выплатят. И будут в своем праве: вы этому домику никто, более того — на бумаге его вообще не существует.

Подтверждением «имущественного интереса» может считаться договор со строительной компанией или платежные документы, но лучше все же дойти до Росреестра и зарегистрировать свои права на недвижимость.

Кстати, не так давно некоторые компании стали страховать строящиеся частные жилые дома. Особенно важен такой полис, если покупаете дом в кредит.

Зачем нужно страхование права собственности

Полис страхования титула, или, иными словами, права собственности на жилье, защищает не сами квадратные метры, а риск утраты недвижимости, если суд признает недействительной сделку купли-продажи. Это важно при покупке жилья на вторичном рынке. Если вы видите в потоке предложений красивый и дешевый вариант — ищите подвох. Скорее всего, он кроется как раз в неоднозначности прав собственности, что впоследствии может привести к их оспариванию.

Оспорить сделку, даже если в ней не участвовали, могут:

– незаконнорожденные дети, доказавшие родство с бывшим владельцем жилья;

– наследники, не указанные в завещании, например инвалиды или пенсионеры, которым по закону обязательно выделяется доля;

– супруг/супруга могут претендовать на так называемую супружескую долю, даже не являясь собственниками недвижимости.

Основанием для признания сделки недействительной может стать недееспособность продавца. Ничтожными могут быть признаны сделки, заключенные владельцем под давлением со стороны третьих лиц. Еще один сложный случай — квартира, полученная по договору пожизненной ренты. Необходимо проверить, нет ли потенциальных наследников рентополучателя, а также насколько добросовестно соблюдался договор ренты.

По статистике, наиболее часто титул оспаривается в первые три года после сделки, потому что, согласно пункту 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ, именно такой срок дается участнику сделки на то, чтобы ее оспорить. Но для потенциальных претендентов на квартиру, которые в сделке не участвовали (либо их сознательно обошли, либо просто забыли про них, или даже не знали об их существовании или имеющихся правах), срок исковой давности гораздо больше. В любом случае он не может превышать десять лет с момента нарушения права (пункт 2 статьи 200 ГК).

Чтобы гарантированно возместить полную стоимость утраченного жилья с помощью страхования права собственности (титула), любое приобретение с сомнительной историей необходимо страховать на его полную стоимость. Страхование титула обычно стоит порядка 0,15% от стоимости жилья, но в сложных случаях экономить не стоит.

Полина ПАРКЕР для Banki.ru