17.12.2020
Если ваш долг перешел в разряд проблемных, то его могут продать коллекторам. В этом случае у заемщика возникает вопрос – а как узнать, какая задолженность у него перед коллекторским агентством, сколько нужно платить, и нужно ли делать это в принципе? Все эти вопросы разбираем далее.
Как можно улучшить свою кредитную историю, читайте здесь ⇒
Когда кредит переходит к коллекторам
Большинство заемщиков подходят к процессу кредитования вполне осознанно – они имеют хорошую работу и стабильный заработок, они просчитывают все риски, и берут займ в уверенности, что смогут его быстро погасить без особых накладок. Но жизненные ситуации бывают разные – болезнь, потеря работы, потеря подработки, все это выбивает из колеи, и создает проблемы по оплате задолженности.
Если просрочки небольшие, то можно найти компромисс с банком, оформить реструктуризацию, получить отсрочку и решить финансовые проблемы. Это наиболее удачное решение проблемы, о возможности которого знают далеко не все должники.
В основном же люди просто решают подождать лучшего момента, когда ситуация с работой наладится, и они снова смогут платить, а пока они просто игнорируют звонки и письма из банка. В этом случае долг ежедневно увеличивается, кредитная история и отношения с кредитором портятся.
Если вы долгое время не платите по долгу, то происходит его оценка. Если общая задолженность большая, и банк заинтересован в её возврате любыми средствами, то он обратится в суд.
Если же сумма находится в пределах 100-150 тысяч, то ему проще перепродать её коллекторам, чтобы не тратиться на судебные издержки.
Как заемщик узнает о том, что долг продан
По нынешнему законодательству банк или МФО, который переуступил свои права на кредит по договору цессии, обязан уведомить заемщика о смене кредитора.
Но очень часто это невозможно по следующим причинам:
- Должник не проживает по месту прописки,
- Должник не берет трубку, не отвечает на звонки,
- Он не читает письма от банка.
И часто случается так, что заемщик узнает о том, что его долг перешел к коллекторскому агентству по прошествии нескольких месяцев, когда размер задолженности уже сильно возрос. Вам могут, например, позвонить или прислать смс, либо выслать письмо с указанием текущей суммы долга и реквизитов для погашения.
При этом многие должники сомневаются в том, что это законно – продажа долга. Увы, но это действительно не запрещено законом. Если такая возможность о передаче прав требований была включена отдельным пунктом в ваш кредитный договор, то ваша подпись говорит о том, что вы с ней согласны.
Соответственно, банк в любой момент по договору цессии может передать ваш кредит любому третьему лицу, не спрашивая при этом вашего желания. И вы действительно после этого должны платить агентству.
Как узнать размер задолженности?
При передаче долга третьим лицам нужно понимать, что ваши условия кредитования не меняются. Они прописаны в кредитном договоре, и если вы никаких дополнительных соглашений не подписывали, то сумма, ставки и сроки сохраняются. Коллекторы их по своему усмотрению менять не могут.
Но банку вы уже ничего не должны, поэтому узнать сумму в личном кабинете или по телефону горячей линии не получится. Вам нужно узнавать сумму задолженности у коллекторов.
Как? Очень просто: позвоните по телефону горячей линии, который указан на официальном сайте агентства, либо в письме, которое вам пришло. Найти можно по названию. На сайте часто реализована возможность регистрации ЛК, и там тоже можно посмотреть сумму долга.
Вам кажется, что сумма слишком большая? Проверить легко:
- Позвоните в банк, уточните конечную сумму долга, которая подлежала продаже,
- Посмотрите в договоре процентную ставку для просроченной задолженности и размер пени,
- Посчитайте, сколько прошло времени, и сколько начислили штрафов.
Если не можете самостоятельно произвести расчеты, обратитесь к юристу, он проверит законность начисления тех или иных штрафных санкций. Для этого обязательно принесите договор и все имеющиеся у вас выписки и квитанции.
Как еще можно узнать сумму задолженности
Если описанный выше способ по каким-либо причинам вам не подходит, то вы можете воспользоваться двумя другими вариантами:
- Сделать запрос в бюро кредитных историй. Это можно сделать дважды в год бесплатно. Либо через портал Госуслуги, но тогда нужна зарегистрированная там учетная запись, либо через НБКИ, но тогда нужен код субъекта заемщика (посмотреть можно в договоре или узнать в банке). Делаете запрос в ЦККИ, оттуда приходит информация о том, в каком бюро есть о вас данные, и тогда уже туда высылаете запрос.
- Но лучше и быстрее конечно сделать платный запрос – стоит он от 300 до 500 рублей и приходит практически мгновенно. Заказать отчет прямо сейчас вы всегда можете здесь.
- Посмотреть на сайте ФССП. Данный вариант подходит тем, на кого подавали в суд, после чего было открыто исполнительное производство. Поиск простой, по вашим данным, доступен прямо с начальной страницы сайта без регистрации.
Как видите, самый простой способ – это узнать у коллекторов, какой размер задолженности у вас перед ними имеется, а вот перепроверить полученные данные можно через разные онлайн-сервисы или путем совершения звонка прежнему кредитору.
Как погасить долг?
Для этого вы можете воспользоваться услугой рефинансирования, но только в том случае, если ваша КИ еще положительная. Несколько вариантов, куда можно обратиться, мы предложили здесь.
Долг крупный, и банки отказывают в рефинансировании? Тогда лучше всего оформить кредит под залог недвижимости, по таким заявкам редко приходят отказы. Мы собрали выгодные предложения в этой статье.
Нужна небольшая сумма взаймы? Оформите микрозайм под 0% сразу на карту, для этого нужен будет только паспорт, подробности здесь.
Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.
Образ коллектора, пожалуй, один из самых негативных в нашей стране. И неудивительно: скандалы последних лет, связанные с ними, только подливают масла в огонь.
Ночные звонки с угрозами физической расправы, измазанные краской двери, письма на работу — на что только не идут «креативные» личности из коллекторских агентств. Ими впору пугать детей, как некими сказочными злодеями. Только злодеи, в этом случае, самые натуральные. И как поступать тем, для кого они стали неприятной явью? Какие права имеют коллекторы и что предпринять, если кредитор продал ваш долг им? Об этом и пойдет речь в статье.
Во-первых, поспешим успокоить потенциальных должников. Сегодня не все так трагично и бушующее страстями коллекторское море потихоньку входит в гранитные берега законности.
Во-вторых, в некоторых случаях, добропорядочному должнику, который готов платить по счетам, выгоднее взаимодействовать с коллекторами, чем с банком. Но об этом чуть дальше.
На каком основании
Первый вопрос, который задает себе почти каждый должник, узнав, что его долг продали коллекторам:”По какому праву?”
Но основание есть и основание законное: статья 382 Гражд. кодекса РФ, которая законодательно закрепляет такую возможность для кредитора. Единственное, что должен сделать последний — письменно уведомить должника о том, что его долг переуступлен другому лицу.
Кстати, в кредитном договоре такой пункт о переуступке, обычно, присутствует. К сожалению, заемщики не всегда внимательно читают условия подписываемого ими договора, особенно то, что указано мелким шрифтом.
Когда банк продает долг
Как правило, банк переуступает или вернее продает долг, когда все предпринятые меры по его возврату не увенчались успехом. Наиболее распространена эта практика в отношении потребительских кредитов с остатком долга в пределах 300 тыс. руб. или кредитов без обеспечения. То есть по которым невозможно взыскать деньги за счет залогового имущества.
Для чего это делается
Продажей таких долгов банк частично компенсирует сумму выданного кредита и не портит свои финансовые показатели. А за плохие финансовые показатели с них строго взыскивает Центробанк.
К тому же, возврат долгов — не основной вид банковской деятельности. Он отнимает время и ресурсы. Поэтому банку проще продать проблемный долг, чем самостоятельно пытаться его вернуть.
Два способа возврата
У банка есть несколько способов возврата долга:
? агентский договор (в этом случае коллекторское агентство лишь оказывает банку услугу по взысканию долга, но все права на долг остаются у банка) — как правило, применяется, если задолженность не превышает 3-6 месяцев;
? договор цессии (долг действительно продается коллекторскому агентству и теперь последний получает право требования долга на законных основаниях) — применяется, если задолженность больше года.
Важный нюанс: объем права при продаже долга не меняется.
Алгоритм действий должника
По закону о переуступке долга должник должен узнавать из банковского уведомления, которое направляется ему в течение 30 дней после продажи. Более того, в письме должна быть указана полная информация о лице, которому был продан долг.
Но обычно, о факте продажи информирует само коллекторское агентство (через звонок или письмо). Что делать в таких случаях?
- Уточнить наименование агентства, запросить у них договор цессии, как подтверждение законности сделки.
- Проверить присутствие агентства в реестре в Фед. службы судебных приставов (ФССП). Наличие агентства в реестре — подтверждение их легальности.
- Обратиться в сам банк, чтобы уточнить факт продажи долга и взять справку о величине долга с детализацией штрафов, пеней за просрочку и т.п.
Если коллекторское агентство действует на законных основаниях, то должнику рекомендуется идти с ним на сотрудничество. Это не только избавит должника от многих проблем, но и, как уже указывалось выше, может обернуться некоторой выгодой.
Важный нюанс: официальный сотрудник коллекторского агентства обязан полностью назвать свое имя, должность и агентство, в котором работает, разговаривать вежливо, без каких-либо угроз.
Как правильно вести себя с легальным коллекторским агентством
Во-первых, ни в коем случае не бегать от коллекторов, не отключать телефон и т.п. Помнить, что это всего лишь финансовый сотрудник, который не меньше должника заинтересован в беспроблемном возврате долга. Поэтому, при разговоре с коллектором рекомендуется внимательно выслушать его предложения.
Во-вторых, объяснить свою финансовую ситуацию, определиться с оплатой: когда, как, в каких объемах. Обсудить возможность скидки.
На что готовы пойти и что готовы обсуждать коллекторы
В коллекторских агентствах прекрасно понимают, что у человека не плативший банку по кредиту в течение длительного времени, как правило, серьезные финансовые проблемы. Поэтому они готовы на следующие ответные шаги:
- Рассмотреть различные варианты и схемы погашения задолженности, максимально удобные для должника, вплоть до увеличения срока выплаты.
- Прибегнуть к перекредитованию под более низкий процент с тем, чтобы погасить долг. Зачастую агентство содействует в получении такого кредита.
- Оказать помощь в подготовке документов и самой продаже залогового имущ-ва.
- Предоставить скидку. Поскольку коллекторы сами покупают долги у банков со значительной скидкой, то вполне могут и предоставляют скидку и должнику. В некоторых случаях, скидки достигают 20- 30%. Однако, при такой уступке коллекторы, как правило, требуют более быстрого погашения долга.
Если должник не идет на сотрудничество
Если должник отказывается сотрудничать с коллекторским агентством, оно вправе обратиться в суд.
В подавляющем большинстве случаев суд встает на сторону кредитора или его правопреемника, поскольку в договоре кредитования, как и в любом другом договоре, прописываются обязательства обеих сторон. Банк выполнил свои обязательства — должник нет.
Более того, должнику приходится оплачивать не только сам долг и набежавшие по нему штраф и пени, но оплачивать судебные издержки. На имущество налагается арест, ограничивается выезд за границу, кредитная история становится испорченной, со всеми вытекающими из этих обстоятельств последствиями.
Однако, коллекторы, несмотря на наличие такого права, обращаться в суд не любят. Причины просты: судебные издержки, съедающие выгоды от перекупленного у банка долга, время, потраченное на судебные тяжбы и т.д. Поэтому, они до последнего готовы идти на сотрудничество с должником, готовым к конструктивному диалогу.
Как должнику быстрее вернуть долг
Во-первых, и это вроде бы самый очевидный, но часто игнорируемый совет, кредитоваться только в случае крайней необходимости. Как говорится, «берешь чужие деньги в долг и на время, а отдаешь свои и навсегда».
Во-вторых, контролировать личный бюджет. Такой контроль за приходом и расходом средств, способен, порой творить чудеса. И у должника вдруг оказываются деньги и на жизнь и на комфортное погашение кредита.
В-третьих, перекредитование. Если есть возможность, занять у родственников или обратиться в банк, дающий займ под более низкие проценты. Только в этом случае перекредитование имеет смысл. Влезать в новый долг, под такие же или еще большие проценты — верный способ окончательно упасть на дно «долговой ямы.»
В-четвертых, дополнительные источники заработка. Рассматривайте кредитную нагрузку, не как повод для депрессии, а как стимул двигаться дальше, развиваться в профессиональном плане. Или, вообще, кардинально сменить вектор своего развития. Некоторые успешные бизнесмены начинали путь в бизнесе из казалось бы безнадежных «кредитных ям».
В-пятых, продажа движимого или недвижимого имущества. Порой выгоднее продать собственность самому и по более выгодной цене, чем ждать, когда за должника это сделает арбитражный управляющий, исполняющий решение суда.
Обращайтесь к специалистам
Если у Вас остались вопросы, обращайтесь к специалистам компании «РосКо». Они будут рады не только проконсультировать Вас по теме, но и помогут Вам на любой стадии взаимоотношений с коллекторским агентством.
«РосКо» — доверь свой бизнес профессионалам!
Как рассказала руководитель управления юридической компании Малика Король, эти сведения будут доступны на официальном сайте https://fedresurs.ru.
“Для физических лиц данный закон актуален тем, что в реестр будет включаться информация о привлечении коллекторов для возврата долга”, – говорит она.
При этом Малика Король подчеркивает: должникам не стоит переживать о том, что они станут известны посторонним лицам.
“Увидеть информацию смогут только кредитор, коллектор и должник, – говорит юрист. – Для того чтобы должнику получить доступ к реестру, ему необходимо авторизоваться в системе с использованием средств усиленной квалифицированной электронной подписи или с использованием идентификации физического лица в единой системе идентификации и аутентификации с установлением в отношении физического лица фамилии, имени, отчества, серии и номера документа, удостоверяющего личность, индивидуального номера налогоплательщика”.
Зачем вообще это нужно и как это поможет должнику – физическому лицу? “Во-первых, это позволит обеспечить информированность должников о передаче долга иным лицам, нежели первоначальный кредитор, – поясняет она. – Во-вторых, это исключит ситуацию, при которой должник узнает о передаче долга только после начала процедуры взыскания иным лицом, чем его первоначальный кредитор”.
Напомним также, что если на гражданина заведено исполнительное производство, узнать о долге он сможет в базе данных Федеральной службы судебных приставов России.
Долги по кредитам: как узнать о задолженности и погасить ее
Жизнь почти каждого современного человека нельзя представить без кредитов. Заемные средства могут потребоваться в любое время: нужны деньги на открытие бизнеса , решили купить квартиру или машину, даже в повседневных делах кредитная карточка может стать спасением при непредвиденных расходах.
Но зачастую даже мелкая оплошность в выплате кредита может привести к ухудшению кредитной истории. В результате получение новых кредитов может существенно усложниться или вовсе стать невозможным. Работа кредитных организаций строго регламентирована законодательством, а большинство операций проводится в автоматическом режиме. Поэтому долги перед банками по кредитам могут стать неожиданностью для заемщика, в том числе возникнув вследствие технической ошибки. Как проверить свою кредитную историю и не допустить подобных ситуаций, поговорим в статье.
Как можно узнать, есть ли долги по кредитам?
Фактически клиент банка становится заемщиком с момента получения кредита. После подписания договора и получения средств у него возникает обязанность вернуть деньги вместе с процентами за пользование. Чем больше платежей он вносит, тем меньше становится долг. Поэтому, говоря о долгах по кредитам, имеются в виду просрочки в совершении этих платежей. В результате нескольких просрочек у банка снижается доверие к клиенту и появляются основания для принятия экстренных мер с целью возврата долга.
Просрочки чаще всего возникают по субъективным обстоятельствам и зависят от действий самого заемщика.
- Мошенничество : заемные средства изначально не планировалось возвращать, а оформление договорных отношений проводилось по подложным документам.
- Невнимательность при заключении договора . Часто при оформлении кредита в договоре предусматриваются дополнительные услуги или скрытые комиссии, о которых заемщик даже не подозревает. За такими услугами, например, скрываются штрафы за невнесение очередного платежа в установленный срок или перевод только его части.
- Неожиданное ухудшение материального положения . Распространены случаи, когда заемщики уверены в своей платежеспособности, но из-за непредвиденных расходов или потери работы возникает задолженность.
На практике встречаются случаи, когда у клиента возникает неожиданный долг перед банком по кредиту даже после выплаты всей суммы. Часто это происходит из-за невнимательности держателя кредитной карты.
При получении кредитной карты тарифом могут предусматриваться обязательные платежи за обслуживание или использование дополнительных услуг, например мобильного банка. Когда клиент перестает пользоваться картой, но не закрывает ее, средства автоматически продолжают списываться со счета. В результате образуется задолженность, на которую начисляются проценты за пользование. Поэтому заемщик даже не догадывается, есть ли у него долги по кредитам, пока ему не сообщат об этом из банка, коллекторской службы или из службы судебных приставов.
На заметку!
В подобной ситуации задолженность возникает из-за невнимательности заемщика. Поэтому убеждать банк в своей правоте не имеет смысла, а обращение в судебные органы может обернуться дополнительными тратами.
Частым случаем являются технические просрочки, которые возникают в результате ошибок со стороны сотрудников банка или в программном обеспечении. Должник может досрочно внести всю сумму по кредиту, но не взять справку о погашении долга. Если сотрудник банка неправильно проведет операцию или произойдет сбой в программе, средства не будут зачислены на счет, а останутся висеть «в воздухе», на специальном счете для неверифицированных платежей. Заемщик узнает о сложившейся ситуации уже поздно, когда на задолженность начислены пени и дополнительные проценты.
В обоих случаях банк вправе отправить информацию о возникновении задолженности в бюро кредитных историй в срок до пяти дней, а также передать право требования коллекторам [1] . В результате заемщику придется потратить много сил и времени на доказывание своей правоты и аннулирование записи.
Чтобы не допустить подобного исхода событий, нужно заранее побеспокоиться о том, как узнать свои долги по кредитам. Сделать это можно несколькими способами:
- проверить задолженность онлайн через электронные сервисы кредитной организации;
- воспользоваться официальным приложением для смартфона;
- обратиться в ближайший офис банка;
- узнать размер задолженности онлайн в бюро кредитных историй или направить обращение.
Зачастую заемщики узнают об образовании задолженности из звонка сотрудников банка или коллекторского агентства, которому передан долг. В этих случаях нужно постараться быстрее погасить долг во избежание ухудшения ситуации.
Долг платежом красен: что делать, если обнаружилась задолженность?
При возникновении долга перед банком лучший вариант — незамедлительно оплатить задолженность лично или онлайн. Но финансовое положение заемщика часто не позволяет это сделать, поэтому можно выбрать другой путь решения проблемы.
-
Рефинансирование
Представляет собой процедуру получения нового кредита в этом же или другом банке для погашения предыдущего. Такой кредит будет целевым, а денежные средства в полном объеме будут перечислены в счет долга. В результате клиент получает новые условия и обновленный график платежей.
Если договор рефинансирования заключается в банке должника, то кредитной организацией открывается новый счет, а средства автоматически будут перечислены на предыдущий. В случае выбора стороннего банка заемщику придется получить справку о сумме задолженности.
Рефинансирование выгодно использовать в двух случаях:
- вносимые средства не позволяют быстро перекрыть задолженность, в результате начисляются пени и штрафы;
- процентная ставка по кредиту в другом банке ниже или предлагаются другие более выгодные условия.
На сегодняшний день банки активно рекламируют рефинансирование для перекрытия задолженности в другой кредитной организации. Но за обещаниями уменьшенной процентной ставки могут скрываться дополнительные условия, на которые заемщики часто не обращают внимания. В результате сумма по основному долгу может не измениться, а клиенту придется выплачивать дополнительную комиссию банку.
На заметку!
Рефинансирование невыгодно банкам, так как они теряют прибыль в виде процентов по кредиту клиента. Поэтому они редко идут на такую процедуру, а клиенты встречаются с дополнительными сложностями при оформлении.К недостаткам можно также отнести повторное прохождение всей процедуры оформления кредитных отношений, которая потребует много времени и сил. Кроме того, банки часто обязывают к страхованию, без чего заключить договор просто не получится.
-
Реструктуризация
Это специальная программа кредитных организаций, направленная на снижение суммы ежемесячных платежей за счет увеличения общего срока выплат. Провести реструктуризацию долга может любой клиент банка, с которым заключен кредитный договор. При этом вид кредита не имеет значения.
Это важно!
Применение реструктуризации негативно сказывается на кредитной истории клиента, поэтому перед участием в программе следует взвесить все за и против.Банки довольно охотно соглашаются на применение реструктуризации, поскольку с повышением срока по кредиту увеличивается итоговая сумма комиссии за пользование средствами, но это невыгодно заемщику. Кроме того, таким способом решается проблема кредитора с должниками: банку не придется принимать меры по принудительному взысканию средств.
Несмотря на недостатки реструктуризации, клиент также получает ряд преимуществ:
- удобный график и уменьшенный размер платежей;
- отсутствие дополнительных расходов на оформление;
- возможность избежать судебных разбирательств с банком.
-
Продажа залогового имущества
В кредитном договоре могло предусматриваться использование имущества заемщика в качестве залога. При получении ипотеки залогом выступает приобретаемая недвижимость, а для автокредита — транспортное средство.
При возникновении задолженности по кредиту банк вправе возбудить процедуру реализации заложенного имущества. В зависимости от условий договора такая реализация может проводиться самостоятельно банком, клиентом или только по решению суда.
После реализации предмета залога вырученные средства идут на погашение всех долгов перед банком, а остаток поступает на счет заемщика. С одной стороны, такой способ позволяет безболезненно избавиться от задолженности, не дожидаясь крупной пени за неуплату. Но с другой, заемщик может оказаться в невыгодном положении:
- продажа квартиры или дома может повлечь проблемы с жильем;
- имущество может быть реализовано приставами или самим банком по меньшей стоимости, чем сумма всех долговых обязательств, в результате заемщик не только теряет предмет залога, но еще и остается должным банку;
- судебные разбирательства по вопросу продажи залогового имущества могут повлечь дополнительные расходы.
-
Банкротство заемщика
При невозможности уплаты долга по кредиту из-за финансовых трудностей есть возможность пройти процедуру банкротства физического лица. В этом случае суд признает человека неспособным исполнить свои обязанности перед третьими лицами, а долги возвращаются за счет реализации имущества.
После открытия процедуры банкротства личными активами заемщика занимается арбитражный управляющий, а клиент ограничивается в своих правах:
- запрещено приобретать, дарить, регистрировать и совершать другие сделки с имуществом;
- действует запрет на выезд в другие страны, внесение инвестиций, открытие банковских счетов.
Такой способ не поможет избавиться от всех долговых обязательств, например, по уплате алиментов или возмещению вреда. Кроме того, заемщик ставит себя в невыгодное положение в плане правоспособности и сильно снижает «рейтинг» своей кредитной истории.
Любой из рассмотренных способов имеет свои недостатки, которые по итогу могут еще больше осложнить ситуацию. Поэтому перед принятием решения в пользу какой-либо из указанных процедур, стоит рассмотреть другие способы справиться с долгом.
Может ли помочь коллектор в ситуации просроченного долга?
Когда финансовое положение не позволяет выплатить долг полностью, для заемщика остается только один оптимальный вариант — договориться с кредитором. Но сотрудники банка не всегда открыты к детальному обсуждению проблем с должниками. Большой объем задач кредитной организации вынуждает принимать экстренные меры: обращаться в судебные органы для принудительного взыскания долга или в коллекторское агентство.
В первом случае явной выгоды для банка, как и для заемщика, нет. Юридической службе банка придется тратить время на судебные разбирательства, а положительное решение еще не означает, что задолженность будет гарантированно возвращена. Для заемщика результат более прозрачен: судебное разбирательство требует дополнительных финансовых затрат, времени и нервов.
Чтобы не ставить себя в невыгодное положение, банки активно передают долги своих заемщиков коллекторским агентствам.
В нашей стране коллекторская деятельность на профессиональной основе ведется уже давно. Задача таких компаний — обеспечить возврат средств банку и найти удобный способ погашения задолженности для заемщика. При этом коллекторы формально переквалифицировались в «советников» должников, которые договариваются о скидках и рассрочках, уменьшают сумму платежей, подсказывают, как узнать, есть ли долги по другим кредитам, или самостоятельно рассчитывают оптимальный график внесения средств.
Это интересно!
В России существует профессиональная ассоциация коллекторов — НАПКА, деятельность которой направлена на формирование цивилизованного рынка взыскания долгов. Ассоциация ставит в приоритет обеспечение защиты прав и интересов граждан и ведет борьбу с черными коллекторами.
В 2016 году в России принят Федеральный закон № 230-ФЗ, который получил народное название «Закон о коллекторах». Цель принятого закона — закрепить правовой статус коллекторов, сделав их полноправными участниками финансового рынка. Новые правила коммуникации коллекторов с должниками и последующего порядка работы позволили создать действительно сбалансированную базу для эффективного возврата денежных средств. Закон не ограничил права коллекторов, а официально их закрепил, исключив возможные проявления криминальных моментов.
- Общение с должниками осуществляется лично, посредством телефонных звонков или любых способов передачи текстовой информации (электронная почта, телеграммы, письма и т. п.).
- Привлечение коллекторов к решению вопроса третьих лиц проводится только с согласия должника и может быть ограничено в любое время также на основании заявления.
- Коллектор может собирать и хранить персональные данные, обязан доводить до должника только достоверную информацию о долге.
- Кроме того, коллектор должен принимать обращения от должников и отвечать на них, а также может самостоятельно обращаться в судебные органы для принудительного возврата долга.
Коллекторские агентства с хорошей деловой репутацией и раньше соблюдали все эти требования, поэтому принятие новых правил только официально закрепило их полномочия. Поэтому не стоит скрываться от коллекторов, ведущих свою деятельность в рамках правового поля, их задача — помочь должнику быстрее выплатить долг, организовав удобную систему платежей.
Появление даже большой задолженности по кредиту — не повод скрываться от коллекторов или кредитных организаций. Деньги в любом случае придется возвращать, но затягивание решения проблемы может обернуться дополнительными расходами на судебные разбирательства и штрафные санкции по кредитному договору. В такой ситуации оптимальный вариант — сотрудничество с коллекторами, задача которых создать комфортные условия для возврата долга заемщиком.
Белоногова Нарцисса Николаевна Ответственный редактор
Мнение редакции
Прежде чем совершать какие-либо действия, которые могут только усугубить ситуацию, изучите официальную информацию — федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» и от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц…», а также стоит посетить сайт, например, Национального бюро кредитных историй. Помните, что получение кредитной истории один раз в год в любом бюро кредитных историй, в котором она хранится, является бесплатным по закону.
Согласно закону банк имеет право при длительной неуплате кредита переуступить задолженность другой организации, причем может это сделать и без решения суда. Как правило, это происходит в случае, если должник продолжительное время не вносит платежи и не выходит на связь банком. Для переуступки долга в кредитном договоре должно быть прописано, что кредитор имеет право передать или переуступить кредит другой компании, например, коллекторскому агентству. Итак, как же выяснить, продал ли банк долг коллектору?
По закону банк обязан уведомить своих заемщиков о том, что их финансовые обязательства переуступлены третьим лицам в течение 30 рабочих дней с момента заключения договора цессии. Официальным уведомлением считается заказное письмо, которое направляется по адресу регистрации человека, бравшего кредит.
Если уведомление не было получено, то факт передачи можно узнать иным способами:
- Непосредственно в самом банке. Если банк перестал названивать и требовать оплаты просроченных платежей, вполне может оказаться, что долг уже продан коллекторам. В этом случае Вы можете обратиться лично в банк или запросить выписку по кредитному счету, в котором будет указан факт передачи долга третьему лицу. Если долг уже продан, то дальнейшее общение необходимо вести только с коллекторским агентством.
- В коллекторском агентстве. Если долг был продан, коллекторы выйдут на контакт с должником с требованием погасить долг: в письменном или устном виде. В таком случае должник может запросить у коллекторского агентства договор цессии для ознакомления.
Будьте внимательны: вносите оплату только после того, как убедитесь, что с Вами на связь вышли не мошенники, а коллекторы, которые действительно выкупили Ваш долг у банка. Запросите кредитный договор, договор цессии, свидетельство о внесении агентства в государственный реестр. Убедитесь, что документы оформлены надлежащим образом. Без предоставления доказательств о переходе права требования долга Вы можете не исполнять кредитные обязательства. - Ознакомиться с судебными документами. Некоторые коллекторские агентства без звонков и личных посещений напрямую направляют документы в суд. При подаче искового заявления кредитор прикладывает документы основания возникновения долга. В случае взыскания долга коллекторами – договор цессии. Копию пакета документов для суда получает и сам должник.
- Запросить кредитную историю. Для начала уточните, в каком кредитном бюро хранится Ваша кредитная история. Там содержится информация о том, кому сейчас принадлежит ваш долг.
Чтобы понять, какой именно метод подойдет в Вашем случае, узнайте, на каком этапе Ваше дело: если оно еще не передано в суд, то делать запрос в судебный участок нет смысла. Если нет времени или возможности заняться выяснением, у кого находится долг, обращайтесь в Правовую защиту заемщиков. Оперативно поможем разузнать информацию. Наш телеграм https://t.me/moepravo_cheb
Также имейте в виду, что коллекторы не имеют право звонить должнику после 22 часов по будням и после 20 часов в выходные дни. Утром не могут звонить ранее чем с 8 часов утра по будням и с 9 часов по выходным.
Частота звонков не должна превышать: 1 раза в сутки, 2-х раз в неделю, 8 раз в течение месяца.
Если звонки поступают чаще, это трактуется как нарушение закона. В этом случае на коллекторов можно подать жалобу.
Если коллекторы начинают названивать, есть возможность отказаться от общения с ними. Однако это можно сделать только по истечению 4 месяцев с момента образования задолженности.
Если коллектор ведет себя неправомерно, следует незамедлительно обратиться в ФССП – приставы контролируют деятельность коллекторов. Также можно обратиться в СРО НАПКА – они оказывают помощь физическим лицам, столкнувшимся с неправомерными действиями при взыскании со стороны коллекторских агентств, микрофинансовых организаций, банков. Если коллектор нарушил закон, можно смело обращаться в правоохранительные органы.
Лучше всего записывать разговоры и встречи с коллекторами на диктофон, чтобы в случае возникновения конфликтной ситуации, была доказательная база неправомерного поведения коллектора.
Для решения вопросов с долгами и избавления от них обращайтесь за профессиональной юридической консультацией в Правовую защиту заемщиков. Наши контакты:
☎️ 8 800 500 26 50. Звонок по России бесплатный
🖥 https://moepravo.org/
🔗 https://vk.com/moepravo_cheb
✉️ https://t.me/moepravo_cheb21
