Как найти свой страховой случай

Клиенту страховой компании с любым полисом важно знать, в какой ситуации он получит страховую компенсацию, а в какой нет. Для этого нужно понимать, что признается страховым случаем и когда страховая компания освобождается от необходимости выплачивать страховую компенсацию.

Что такое страховой случай

Страховым случаем считается «совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам». Такое определение дается в законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Иными словами, это событие, за которое страховая компания выплачивает компенсацию.

Страховой случай важно отличать от страхового риска. В данном контексте случай — это то, что уже произошло, а риск — то, что гипотетически может произойти. Страховка оформляется для защиты от рисков. А компенсация выплачивается при наступлении страхового случая. Но не каждый риск при реализации становится страховым случаем. Например, квартира может быть застрахована от залива, но если хозяин оставил открытыми окна во время сильного дождя, вызванные водой повреждения страховка не покроет. Все исключения всегда прописываются в страховом договоре.

Условия наступления страхового случая

Чтобы событие стало страховым случаем, оно должно отвечать нескольким критериям:

• Случайность и неожиданность: случай не может быть спрогнозированным, тем более срежиссированным.
• Причинение вреда: событие должно причинить вред имуществу или человеку, который можно объективно оценить в денежном эквиваленте.
• Связь между событием и причиненным ущербом: конкретное происшествие должно повлечь за собой конкретный ущерб. Если этой связи нет, это не будет признано страховым случаем. Классическим пример — ДТП: автомобиль попал в аварию, поврежден бампер, при этом еще раньше у него была помята дверь. Повреждение бампера в данной ситуации будет страховым случаем, а повреждение двери — нет.

Какие страховые случаи бывают

Застраховаться можно от множества рисков как по отдельности, так и рамках комплексных программ страхования. Чаще всего физлица страхуют:

• Имущество (страховой случай — повреждение застрахованного имущества).
• Жизнь и здоровье (страховой случай — вред здоровью застрахованного).
• Гражданскую ответственность (страховой случай — причинение вреда имуществу третьих лиц).

Что не считается страховым случаем

Некоторые события априори не могут стать страховым случаем — законодательство запрещает их страховать. Например, сюда относятся любые убытки, понесенные при участии в азартных играх или пари, а также любые противоправные действия, заведомо нарушающие закон.

Кроме того, в ряде случаев Гражданские кодекс (статься 964) освобождает страховщика от выплаты компенсации. Так происходит, если страховой случай наступил в результате:

• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
• военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
• гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Также по статье 963 ГК РФ «страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица», а также «при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя». Не удастся получить компенсацию от страховой компании, если имущество страхователя конфискуется по решению суда.

Важно внимательно читать договор страхования — в нем всегда прописаны исключения из списка страховых случаев. Например, страховые компании отказывают в выплатах по договорам страхования жизни и здоровья, если страховые случаи наступают из-за алкогольного или наркотического опьянения или если клиент при заключении договора не рассказал о наличии каких-то серьезных заболеваний.

Что делать при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая важно как можно скорее уведомить о нем страховую компанию. Сроки, в которые важно сообщить о страховом случае, указаны в договоре. Они всегда ограниченны, поэтому лучше не откладывать звонок в страховую.

Страховщик объяснит, какие документы, подтверждающие наступление страхового случая, нужно собрать и предоставить. Чаще всего требуются паспорт, полис, медицинские документы (если речь о страховании жизни и здоровья), заключения экспертов (если речь о вреде недвижимости), протокол от ГАИ или участников аварии (если произошло ДТП).

Вместе с документами нужно будет заполнить заявление — бланк предоставляет страховщик, иногда его можно скачать на сайте СК. После передачи заявления и документов остается ждать решения. Если оно будет положительным, вы получите страховую выплату.

Обычно при покупке полиса клиент получает подробную памятку, как нужно действовать при наступлении страхового случая — можно ориентироваться на нее.

Что будет, если не уведомить о страховом событии

Страховая компания не может следить за каждым клиентом, поэтому для получения страховой выплаты важно обязательно уведомить страховщика о случившемся. Если этого не сделать, получить компенсацию не получится. Также важно уложиться в сроки, указанные в договоре. При нарушении сроков уведомления страховщик вправе отказать клиенту в выплате.

Нюансы при страховых событиях по кредиту

Один из самых востребованных страховых продуктов — страхование кредита. Если человек берет ипотечный кредит, он по закону обязан застраховать объект недвижимости. Аналогичным образом при автокредите автомобиль обязательно страхуется полисом каско.

Также при получении любого кредита можно добровольно застраховать жизнь и здоровье. В случае с ипотечным и обычным потребительским кредитом такая страховка может снизить проценты по кредиту и помогает снизить переплату. Кроме того, она защищает клиента и его семью, если с ним что-то случится и выплачивать кредит он не сможет. На страхование кредитов распространяются все стандартные исключения для признания события страховым случаем.

Если отказали в выплате по страховому случаю

После подачи всех документов в страховую компанию нужно дождаться решения о предоставлении страхового возмещения. Если сроки уведомления не нарушены, договор страхования не истек и есть все очевидные доказательства ущерба, который должен покрыть полис, проблем с получением страхового возмещения возникнуть не должно. Если вы точно уверены, что случай не попадает под исключения, но в выплате вам отказали, можно обратиться к финансовому уполномоченному — он решает спорные вопросы при урегулировании страховых событий.

Памятка Банки.ру

Product-owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева рассказывает, как избежать спорных ситуаций при наступлении страхового случая:

• При заключении страхового договора обязательно читайте его условия и обращайте внимание на список событий, которые не покрываются страховой защитой.
• Уведомляйте страховую компанию о страховом случае как можно раньше. Точные сроки, в которые нужно успеть, всегда указаны в договоре.
• Фиксируйте доказательства наступления ущерба. Например, если квартиру затопили соседи, вы быстро сделали ремонт и только потом уведомили страховщика, доказать факт наступления страхового случая будет проблематично.
• Если страховая компания отказала вам в страховой выплате и у вас есть сомнения, обращайтесь к финансовому омбудсмену.

Я всю жизнь считала, что со мной ничего не случится, поэтому никогда не оформляла страховку по своей инициативе.

Полисы мне навязал банк при оформлении кредитов. Оформляла я их в одном банке, но в разные периоды. Один при рефинансировании кредита, второй — при оформлении кредитной карты, третий — при повторном рефинансировании. Тогда я подписывала документы практически не глядя и забыла об их существовании.

Что со мной случилось

13 апреля 2021 года я поскользнулась и упала на крыльце у своего дома. Как следствие — перелом правой лодыжки. В травмпункте мне наложили гипс. С ним я ходила почти два месяца. Потом его сняли, но нога все равно болела. Я находилась на реабилитации, не могла работать и все еще была на больничном. Врач предложил походить на специальный массаж, но я отказалась, так как живу далеко от города — ездить в центр с больной ногой мне было неудобно.

Какие страховки у меня были оформлены и сколько я за них заплатила

Специально я никогда не страховалась от травм и несчастных случаев. Полисы появились во время кредитования в банке, и я об этом совсем забыла. А когда узнала, что буду сидеть без заработка минимум два месяца, то стала этим интересоваться и освежать память — зашла в мобильное приложение своего банка и выяснила, что на мое имя зарегистрировано целых три полиса.

Тогда я не вдавалась в детали и просто хотела побыстрее закончить всю процедуру. Но когда получила травму, стала разбираться: зашла в приложение и выяснила, что страховая выплатит мне компенсацию за длительный больничный — начиная с 32-го дня.

«Защита близких плюс». Эту страховку я оформила при повторном рефинансировании кредита. Плата за полис была единовременная, а стоимость копеечная — 2241 Р.

Защита кредитных карт. Про эту страховку я вспомнила случайно, когда мне на телефон пришло уведомление с номера 900. Банк предупреждал, что у меня заканчивается оплаченный период страхования кредитной карты. Я вспомнила, что при замене кредитки согласилась на уговоры оператора и оформила на себя страховку. Сумма была небольшая, иначе бы я не согласилась, так как лишних денег у меня не было.

Я толком не читала условия, поэтому даже не знала, подходит ли моя травма под страховой случай. И чтобы это выяснить, позвонила на горячую линию банка. Меня ждали хорошие новости: я могла рассчитывать на компенсацию за длительный больничный.

Как я заявила о страховом случае

О травме в страховую компанию я сообщила после того, как мне поставили диагноз — перелом лодыжки. Такая ситуация у меня была впервые, поэтому вначале я не понимала, куда мне обращаться. Номера страховой не знала, хотя, наверное, он был прописан в самом полисе, но я не могла найти документы. Поэтому позвонила на номер 900 и заявила о страховом случае.

Для начала нужно просто оповестить банк о том, что случилось. Оператор сказала, что сделать это необходимо в 30-дневный срок после события. Никаких заявлений писать пока было не нужно.

Как собирала документы

Когда я звонила в контактный центр своего банка, чтобы сообщить о страховом случае, оператор прислала мне в личных сообщениях список документов. Их было немного, но я догадывалась, что за один день такие бумаги обычно не делаются. Поэтому некоторые из них я начала собирать еще до того, как меня выписали с больничного.

Я думала, что закажу нужные мне бумаги онлайн, даже не выходя из дома. Я позвонила в свою поликлинику и выяснила, что мне надо приехать лично. По телефону документы заказать нельзя. Для меня это было крайне неудобно, так как я живу далеко от города и ходила на костылях.

Но забрать выписку с первого раза мне не удалось, так как я прочитала документ и обнаружила в нем серьезную ошибку. В графе «Прописка» был указан старый адрес. В итоге мне все переделали, на это ушло еще три рабочих дня.

Копия медкарты из травмпункта. Со сломанной ногой я наблюдалась в травмпункте при той же поликлинике, поэтому документ нужно было заказывать там. Чтобы ускорить процесс, я хотела сделать это заранее, но в регистратуре пояснили, что лучше запрашивать копии медкарты уже после выписки. Пришлось так и сделать.

В регистратуре мне выдали бланк, я написала заявление. А заверенную копию карточки забрала через десять дней.

Страховщик у меня был один, поэтому я заказала всего одну копию. Кроме того, пакет документов по всем полисам я подавала в один день в центральном отделении своего банка.

Полисы страхования. Их я не могла найти ни в распечатанном, ни в электронном виде. А без этих документов у меня даже заявление на компенсацию не приняли бы. Я позвонила в контактный центр и выяснила, что могу заказать полисы в своем банке. Это тоже надо было делать на личном приеме. Причем, как мне посоветовал оператор, лучше обратиться в центральный офис — там сотрудники более компетентные и помогут быстрее.

Больничный лист. Это документ выдается в единственном экземпляре, и оригинал надо было предоставить работодателю. Копию для страховой сняли прямо в отделении банка.

Какую сумму я получила

По «Страхованию близких плюс». Я не хотела, чтобы меня обманули, поэтому попыталась разобраться в выплатах самостоятельно. Это оказалось несложно: максимальная страховая сумма по этому полису — 500 000 Р. Я посмотрела тарифную сетку и выяснила, что перелом лодыжки оценивается в 3% от максимума.

Значит, мне стоило ожидать поступления 15 000 Р. Это было немного, откровенно говоря, я надеялась, что сумма будет больше. Хотя за сам полис я заплатила всего 2400 Р, поэтому осталась в плюсе.

По защите при потребительском кредите. Здесь я тоже пыталась разобраться, на какую компенсацию мне рассчитывать. Всего мой период временной нетрудоспособности был 58 дней. Компенсация по полису была положена с 32-го дня. На больничном я провела два месяца, поэтому страховая была мне должна выплату за 27 дней.

Договор я найти не могла, поэтому пыталась выяснить хоть какие-нибудь детали о подобной страховке в контактном центре. Как мне объяснили, за день больничного мне полагается примерно 0,7% от суммы первоначального кредита, но не больше 2000 Р в день.

Итак, кредит я брала на сумму 226 000 Р, значит, мне должны были компенсировать примерно 42 714 Р.

По защите кредитных карт. Здесь я также могла рассчитывать на компенсацию за длительный больничный, но не с32-го, а с 16-го дня.

Я попыталась самостоятельно выяснить, на какую сумму мне стоит рассчитывать. По страховому риску «временная нетрудоспособность» банк предлагал выплату 0,67% от страховой суммы за каждый день больничного. А страховая сумма напрямую зависела от долга по карте. То есть чем выше долг, тем больше страховой сбор и, соответственно, выше процент компенсации.

Сколько я «заработала» на страховке

Деньги, который я получила от страховой, очень помогли мне в жизни — на больничном я сидела почти два месяца. И в этот период семью обеспечивал только муж. Его дохода не хватало, поэтому мне пришлось занимать деньги у родственников. И в итоге этими выплатами я закрыла свои долги.

Вкладывать серьезную сумму в страхование здоровья и жизни, скорее всего, я не буду — для меня это дорого. Но купить полис стоимостью 3000—5000 Р — хорошая идея. Ведь много денег я не трачу, а защиту при той же травме буду иметь. Это дает некое чувство защищенности.

Сейчас я осознанно оформила страховой полис на случай травмы. В месяц я плачу в среднем 200 Р. Сумма необременительная для бюджета, но с этим полисом я чувствую себя уверенней.

За три страховых полиса я заплатила 32 241 Р и получила компенсацию 75 637 Р, чистая выгода — 43 396 Р

Запомнить

1. Даже если страховой полис вам навязал банк, внимательно прочитайте условия. Как рассчитывается компенсация, лучше уточнить у консультанта. Я этого не сделала, поэтому потом долго разбиралась в нюансах самостоятельно.
2. Храните полисы в распечатанном виде или на электронной почте. Если возникнет страховой случай, вы сможете в очередной раз изучить документы.
3. В приложении банка не всегда можно посмотреть все страховые продукты, которые на вас оформлены. Поэтому лучше уточнить информацию в контактном центре банка или напрямую у страховщика.
4. Если вы оформили страховку в отделении банка, можно заявить о страховом случае, позвонив в контактный центр организации. Сделать это следует в течение 30 дней.
5. Чтобы получить компенсацию, надо будет собрать пакет документов. Некоторые лучше заказать заранее, еще до закрытия больничного. В среднем ждать справки придется от одной до трех недель.
6. Выплаты от страховой компании стоит ждать примерно через десять дней.