Как найти тарифную ставку в страховании

Стоимость ОСАГО — чувствительная тема для автовладельцев ввиду обязательности этого вида страхования. Тарифы на полисы находятся под пристальным вниманием ЦБ РФ. Разобрались, что такое базовая ставка, КБМ, КВС, КТ, КМ и как они влияют на цену полиса обязательной «автогражданки».

Полис ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) страхует ответственность водителя перед третьими лицами. Это значит, что в случае повреждения чужого имущества, а также причинения вреда жизни и здоровью других лиц ущерб пострадавшей стороне выплатит страховая компания, в которой виновник ДТП приобрел ОСАГО, однако в рамках лимитов. Лимит выплат в настоящее время за ущерб жизни и здоровью составляет 500 тыс. рублей, а по имуществу — 400 тыс. рублей. Если сумма ущерба превысит эти значения, разницу придется доплачивать водителю-виновнику за свой счет. За езду без полиса ОСАГО по закону предусмотрен штраф в размере 800 рублей.

Из чего складывается цена на ОСАГО

Российские страховщики при формировании цены полиса для каждого автовладельца должны следовать правилам (в редакции согласно последним изменениям на данный момент), установленным Банком России. В соответствии с ними, страховой тариф ОСАГО складывается из шести коэффициентов и базовой ставки, границы которой определяет ЦБ РФ.

В настоящее время минимальная базовая ставка ОСАГО для физлиц составляет 1 646 рублей, а максимальная — 7 535 рублей. Для одного и того же страхователя базовая ставка у разных страховщиков может различаться даже более чем в два раза, однако она в любом случае будет в рамках тарифного коридора. Чтобы выбрать оптимальный вариант полиса, можно воспользоваться калькулятором ОСАГО Банки.ру. Он сравнивает тарифы ведущих страховых компаний и позволяет оформить полис с выгодой до 74%.

Размер ставки зависит от набора факторов, который отличается у разных страховщиков. Большинство компаний учитывает марку авто и даже цвет, семейное положение автовладельца, пол, допущенных к управлению лиц, был ли пролонгирован договор и т. д. Однако страховщики не имеют права ставить размер базового тарифа в зависимость от национальности, вероисповедания, политических взглядов и должности автовладельца.

Финальная цена полиса формируется из базовой ставки, умноженной на ряд коэффициентов ОСАГО. В отличие от базовой ставки, которая варьируется в рамках тарифного коридора, коэффициенты остаются у всех страховщиков неизменными.

Стоимость полиса ОСАГО рассчитывается по такой формуле:

БТ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС = итог

Расшифровываем:

• БТ (базовый тариф) — от 1 646 до 7 535 рублей.
• КТ (территориальный коэффициент): от 0,64 до 1,88.
• КБМ (коэффициент «бонус-малус»): с апреля 2022 года — от 0,46 до 3,92 (чем больше стаж безаварийной езды, тем выше скидка, при получении прав он равен 1,17).
• КВС (коэффициент возраста и стажа): от 0,83 до 2,27.
• КО (коэффициент ограничения, влияет на стоимость полиса при покупке страховки с неограниченным числом водителей): 1 — если водитель один или их несколько и все вписаны в полис; 2,32 — при оформлении полиса с функцией «мультидрайв».
• КМ (коэффициент мощности двигателя): от 0,6 до 1,6 (чем мощнее авто, тем выше коэффициент).
• КС (коэффициент сезонности, зависит от того, сколько месяцев в году используется авто): от 0,5 до 1.

Какие коэффициенты влияют на стоимость ОСАГО

Коэффициент территории (КТ) рассчитывается на основе адреса регистрации, указанного в паспорте, свидетельства о регистрации транспортного средства или ПТС. Его размер зависит от количества страховых выплат в конкретном регионе. Чем выше на улицах автомобильный трафик, тем чаще происходят ДТП и выплаты, по этой логике самые высокие КТ обычно в мегаполисах.

На сайте Российского союза автостраховщиков (РСА) приводится список КТ в некоторых крупных городах.

Территория преимущественного использования ТС	Коэффициент для ТС, за исключением тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин	Коэффициент для тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин, за исключением ТС, не имеющих колесных движителей
Москва	2	1,2
Московская область	1,7	1
Санкт-Петербург	1,8	1
Ленинградская область	1,3	0,8
Екатеринбург	1,8	1
Уфа	1,8	1
Якутск	1,2	0,7
Краснодар, Новороссийск	1,8	1
Пермь	2	1,2
Владимир	1,6	1

Полный список всех территориальных коэффициентов содержится в указании ЦБ РФ.

Как получить максимум экономии при оформлении ОСАГО: 3 плохих и 3 хороших совета

Коэффициент «бонус-малус» (КБМ) отражает степень аккуратности вождения автовладельца. Чем чаще водитель попадает в ДТП, тем выше будет КБМ, и наоборот.

Данный коэффициент присваивается ежегодно с 1 апреля и действует до 31 марта следующего года. Если в полис вписано несколько водителей с разными КБМ, то для расчета стоимости полиса используется наибольший КБМ.

Свой КБМ можно проверить на сайте РСА.

1 апреля 2022 года Банк России ввел классы КБМ и заменил старые коэффициенты на новые: от 0,46 до 3,92. Для наиболее аварийных водителей они выросли, а для аккуратных — стали ниже. При получении прав в первый раз присваивается КБМ 1,17.

Что такое КБМ, как он влияет на цену ОСАГО и для кого он изменится с 1 апреля

Коэффициент «бонус-малус» определяется классом водителя, который, в свою очередь, присваивается в зависимости от количества выплат по ОСАГО при ДТП и варьируется от класса М до 13-го.

№ п/п	Класс КБМ на период КБМ	Коэффициент КБМ на период КБМ	Класс КБМ
Отсутствие страховых возмещений за период КБМ	Одно страховое возмещение за период КБМ	Два страховых возмещения за период КБМ	Три страховых возмещения за период КБМ	Более трех страховых возмещений за период КБМ
1	М	3,92	0	М	М	М	М
2	0	2,94	1	М	М	М	М
3	1	2,25	2	М	М	М	М
4	2	1,76	3	1	М	М	М
5	3	1,17	4	1	М	М	М
6	4	1	5	2	1	М	М
7	5	0,91	6	3	1	М	М
8	6	0,83	7	4	2	М	М
9	7	0,78	8	4	2	М	М
10	8	0,74	9	5	2	М	М
11	9	0,68	10	5	2	1	М
12	10	0,63	11	6	3	1	М
13	11	0,57	12	6	3	1	М
14	12	0,52	13	6	3	1	М
15	13	0,46	13	7	3	1	М

• у водителя с классом от М до 12-го за год езды без выплат при ДТП класс повышается на один пункт;
• у водителя с 13-м классом при вождении без ДТП КБМ на следующий год остается минимальным;
• если произошло хотя бы одно ДТП с выплатой по ОСАГО, класс падает на несколько пунктов, и вернуться к предыдущему классу можно будет только спустя несколько лет.

Как получить минимальный КБМ

Коэффициент ограничения (КО) касается количества водителей, которые могут управлять авто. Так, если в полис вписаны конкретные водители, то КО будет равен 1. Если же транспортным средством может управлять неограниченный круг лиц, то КО составит 2,32. Для машин, принадлежащих компаниям, КО составляет 1,97.

Функция «мультидрайв» в ОСАГО и каско: что это такое, как работает и кому может быть полезна

Коэффициент «возраст-стаж водителя» (КВС), как следует из названия, учитывает индивидуальные характеристики автовладельца. По статистике, чем моложе и неопытнее водитель, тем чаще он попадает в ДТП, поэтому и ОСАГО для него будет стоить дороже.

Что такое КВС в полисе ОСАГО и на что он влияет

Для начинающих водителей моложе 22 лет и со стажем до одного года коэффициент самый высокий — 2,27. А у автомобилистов старше 59 лет с водительским опытом более 14 лет — самый низкий (0,83). Всего существует 58 групп по сочетанию возраста и стажа.

Стаж ↠ Возраст↡	0	1	2	3–4	5–6	7–9	10–14	>14
16–21	2,27	1,92	1,84	1,65	1,62	—	—	—
22–24	1,88	1,72	1,71	1,13	1,10	1,09	—	—
25–29	1,72	1,60	1,54	1,09	1,08	1,07	1,02	—
30–34	1,56	1,50	1,48	1,05	1,04	1,01	0,97	0,95
35–39	1,54	1,47	1,46	1,00	0,97	0,95	0,94	0,93
40–49	1,50	1,44	1,43	0,96	0,95	0,94	0,93	0,91
50–59	1,46	1,40	1,39	0,93	0,92	0,91	0,90	0,86
>59	1,43	1,36	1,35	0,91	0,90	0,89	0,88	0,83

Обратите внимание! Стаж считается с момента получения водительских прав, даже если вы с тех пор не садились за руль. При смене водительского удостоверения и покупке ОСАГО нужно проконтролировать, чтобы стаж был учтен корректно, иначе цена полиса может вырасти.

Коэффициент мощности автомобиля (КМ) применяют только для легковых авто. Для грузовиков, мопедов и тракторов КМ не используется.

На КМ влияет количество лошадиных сил (л. с.), указанных в паспорте автомобиля. Если же их нет, то страховщик возьмет данные из каталогов заводов-исполнителей. Мощность в киловаттах пересчитывают по формуле: 1 кВт/ч = 1,35962 л. с.

Самый низкий КМ присваивается малолитражкам мощностью до 50 л. с. — 0,6, а самый высокий — 1,6 — мощным автомобилям, у которых под капотом больше 150 л. с. Всего существует шесть градаций КМ (Источник).

Мощность двигателя, л. с.	Коэффициент
До 50 включительно	0,6
Свыше 50 до 70 включительно	1,0
Свыше 70 до 100 включительно	1,1
Свыше 100 до 120 включительно	1,2
Свыше 120 до 150 включительно	1,4
Свыше 150	1,6

Коэффициент сезонности (КС) помогает сэкономить на страховке, если авто используется не круглый год, а, например, только летом. Автовладелец может прописать в полисе период использования и получить пониженный КС. Так, если выбрать период три месяца, то коэффициент составит 0,5. Важно помнить, что полис в любом случае оформляется на один год, изменить можно только период использования авто.

Период использования транспортного средства	Коэффициент
Три месяца	0,5
Четыре месяца	0,6
Пять месяцев	0,65
Шесть месяцев	0,7
Семь месяцев	0,8
Восемь месяцев	0,9
Девять месяцев	0,95
Десять месяцев и более	1

Коэффициенты, которые больше не действуют

До 5 сентября 2020 года для расчета стоимости ОСАГО применялись также еще два коэффициента — нарушений (КН) и использования прицепа (КПр). Однако они были отменены.

Заключение

Формирование цены на ОСАГО довольно прозрачно, стоимость можно не только самостоятельно подсчитать, но и спрогнозировать на следующий год. Сделать это можно как в ручном режиме, узнав и перемножив свои коэффициенты, так и воспользовавшись онлайн-калькулятором.

Если вы заметите, что ваши подсчеты не совпадают с предложенной ценой, то всегда можно обратиться за разъяснениями в компанию.

Наиболее часто ошибки возникают при расчете КБМ. Например, водитель замечает, что его КБМ завышен. В этом случае нужно написать обращение в свободной форме своему страховщику, указав, где и когда вы покупали ОСАГО в предыдущие годы, а он направит данные для перепроверки в РСА. Союз проверит сведения в течение пяти дней и направит результаты проверки страховой компании. Если в базе будет значиться несколько КБМ, то вам присудят наименьший из них. Если разногласия разрешить не удастся, вы имеете право обратиться с жалобой в Банк России.

В
процессе актуарных расчетов устанавливается
размер тарифной ставки.
Тарифная
ставка
определяет, сколько денег каждый
страхователь
должен внести в общий страховой фонд с
единицы страховой суммы. Поэтому она
должна быть рассчитана так, чтобы сумма
собранных взносов
оказалась достаточной для выплат,
предусмотренных условиями страхования.

Тарифная
ставка складывается из нетто-ставки и
нагрузки. При страховании
происходит замкнутая раскладка ущерба
между страхователями, поэтому при
расчете нетто-ставки принято исходить
из равенства:

П = В,

где П – страховые
платежи, соответствующие нетто-ставке,
р.;

В – страховое
возмещение, р.

Значит,
страховая компания должна собрать такую
сумму
страховых взносов,
какую предстоит затем выплатить
страхователю.

Например,
вероятность страхового случая (пожара)
в районе составляет
0,01%.

При
условии, что каждый из 100 объектов
застрахован на 500 тыс. р.,
ежегодные выплаты составляют:

0,01 · 100 · 500 = 500
тыс. р.

Доля
одного страхователя в общем страховом
фонде будет равна 5
тыс.р. (500/100).

Данная
величина представляет собой величину
страхового взноса каждого
страхователя.

Нетто-ставка
составляет 1 р. со 100 р. страховой суммы
(5 · 100 : 500).

На
практике при проведении страхования
сумма выплачиваемого страхового
возмещения пострадавшим объектам, как
правило, отличается
от страховой суммы по ним. Причем если
по отдельному договору выплата
может быть только меньше или равна
страховой сумме, средняя
по группе объектов выплата на один
договор может и превышать среднюю
страховую сумму. Поэтому при расчете
нетто-ставка корректируется
на коэффициент, равный отношению средней
выплаты к средней
страховой сумме на один договор.

Для
определения нетто-ставки необходимо
вычислить вероятность
страхового
случая
(Р) и поправочный
коэффициент
(К) по следующим формулам:

;

.

где
k_в
— количество выплат (страховых случаев)
за период (обычно
год), р.;

k_d
— количество
заключенных договоров в данном году,
ед.;

—средняя выплата
на один договор, р.;

—средняя страховая
сумма на один договор, р.

Тогда расчет
нетто-ставки
можно проводить по следующей формуле:

Т_н
= Р ·К · 100, или
;

k_в
·
=
В,k_d
·
= С, Т_н
=,

где
Т_н
— тарифная
нетто-ставка, р.;

В – общая сумма
выплат страхового возмещения;

С – общая страховая
сумма застрахованных объектов.

Данная
формула есть не что иное, как показатель
убыточности со 100 р. страховой суммы.
Кроме нетто-ставки рассчитывают тарифную
ставку (брутто-ставку):

,

Т.
.=-

где Т — тарифная
ставка на 100 р. страховой суммы;

Т_н
— нетто-ставка;

Н_о
—
нагрузка, закладываемая в тариф в
процентах к тарифной ставке.

Убыточность
страховой суммы может быть рассчитана
как по видам страхования,
однородным объектам страхования, так
и по отдельным страховым
рискам.

Страховые
взносы, собранные страховщиком,
используются им как инвестиции
(вложенный капитал), которые приносят
ему определенный
доход.

Размер
годового дохода, приносимого вложенным
капиталом, называется
процентной
ставкой,
или нормой процента. Так,
процентная ставка
п = 0,40 означает, что каждый рубль вложенного
капитала приносит
40 коп. годового дохода, а вся сумма
капитала — 40%. Иначе говоря
1% = 100 ·
n.

Общая
величина дохода зависит от величины
вложенного капитала, процентной
ставки и времени, в течение которого он
находится в обороте, или числа оборотов
капитала за определенное время. Этот
доход есть
страховой
фонд
t-го
года. Он рассчитывается по формуле:

К_t
= К (1 + n)^t,

где
К_t
— сумма страхового фонда, необходимая
для выплаты страхового
обеспечения к концу t-го
года, р.;

К
— первоначальная сумма страхового
фонда, т. е. с позиции исходного
периода, когда делается первоначальный
взнос, р.;

п
— процентная
ставка, в долях единицы;

t
—
фактор времени (число лет или число
оборотов капитала).

С
учетом дохода от вложенного капитала
тарифные ставки страхования
жизни заранее занижаются на сумму этого
дохода.

Сумма
первоначального взноса
определяется по формуле:

Для
упрощения расчетов вводится показатель
V^t,
называемый дисконтирующим
множителем.
Он рассчитывается по формуле:

.

Дисконтирующий
множитель приводится в специальных
таблицах и позволяет заранее узнать
первоначальную сумму взноса, необходимую
для получения через t
лет,
с учетом заданной процентной ставки,
определенной суммы страхового фонда.

Пример.
Определите взнос, если процентная ставка
— п = 0,40, а дисконтирующий
множитель сроком на 10 лет (V¹⁰)
равен 0,0346.

Следовательно,
чтобы через 10 лет при процентной ставке
0,40 получить
100 р., надо сегодня сделать взнос в размере
3 р. 46 коп.

Тарифные
ставки по страхованию на дожитие бывают
единовременные
и годовые.
Вначале рассчитывают единовременную
ставку.

Пример.
Расчет тарифной ставки на дожитие по
договору страхования
человека в возрасте 50 лет (х = 50) на срок
10 лет (t
= 10) со страховой
суммы 100 р. и доле нагрузки в структуре
тарифа 30% (Н₀
= 30%).

Расчет производится
в следующей последовательности.

1.
Определяем количество выплат страховых
сумм через 10 лет. Согласно
таблице смертности, до 60 лет доживают
77 018 человек. Значит,
выплат будет 77 018.

2.
Исчислим страховой фонд через 10 лет.
Страховая сумма каждого договора
— 100 р. Значит, страховой фонд должен
составлять: 77018×100
= 7701800р.

3.
Первоначальную сумму страхового фонда
найдем с помощью дисконтирующего
множителя V¹⁰
= 0,0346:

7701800
х 0,0346 = 266482,3 = 266482 р. или
по формуле:

р.

Следовательно,
чтобы через 10 лет иметь средства для
выплаты страховой
суммы на дожитие, страховщик в начале
страхования должен
иметь страховой фонд в размере 266 482 р.
Эту сумму надо единовременно
собрать со страхователей. Разница между
величиной сбора 266 482 р. и суммой выплат
7 701 800 р. будет покрыта за счет 40%
дохода на собранные средства при
использовании их в качестве вложенного
капитала.

Взнос
каждого страхователя, т. е. на число
человек, доживающих по таблице
смертности до начала страхования в 50
лет (87 064 человек), следующий:
266482 / 87064 = 3 р. 06 коп.

Тарифную ставку
рассчитаем по формуле:

4р.
37 коп.

Таким
образом, единовременная тарифная ставка
по страхованию на
дожитие для лица в возрасте 50 лет сроком
на 10 лет составляет 4
р. 37 коп. на 100 р. страховой суммы.

Годовую
тарифную ставку
определяют на основании единовременной
тарифной ставки и коэффициента рассрочки.
Коэффициент рассрочки исчисляется с
использованием таблиц смертности и
дисконтирующих множителей и приводится
в специальных таблицах.

Расчет
годовой тарифной ставки производится
по формуле:

,

где
Т_r
– годовая тарифная ставка, р.;

T_b
– единовременная тарифная ставка, р.;

– коэффициент
рассрочки.

При
определении размера тарифных ставок и
резервов взносов по страхованию жизни
для упрощения актуарных расчетов
используют коммутационные
числа.

1. страховой
   взнос для возраста X:

D_x
= L_x
· X^x;

1. страховые
   выплаты для возраста X:

C_x
= D_x
+ V
^x+1;

1. фонд страховых
   взносов:

;

1. выплаты для
   совокупности страхователей:

;

5) фонд страхового
запаса;

где X
— возраст;

V
— дисконтирующий
множитель;

L
— число лиц, доживающих до возраста X
лет;

п
—
процентная ставка капитала в долях
единицы;

щ — предельный
возраст по таблице смертности.

Существуют
специальные таблицы, где приводятся
коммутационные
числа при разных процентных ставках.

Тарифные
ставки
рассчитываются по следующим формулам,
учитывающим
коммутационные числа.

1. Для
   расчета единовременной
   нетто-ставки на случай смерти при
   страховании на определенный срок
   используется формула:

,

где
t
—
срок страхования, лет;

X
— возраст
страхователя, лет;

Т_н
— нетто-ставка.

Пример.
Возраст страхователя — 41 год. Срок
страхования — 5 лет. Из таблицы находим,
что коммутационные числа М_х
= 10,992; М_х+t
= 10,502,
D_х
= 27,341. С учетом вышеприведенной формулы
имеем:

(10992-10502)
/ 27341 = 1 р. 79 коп. или
1 р. 79 коп. на 100 р. страховой суммы.

2. Для
расчета единовременной
нетто-ставки для пожизненного страхования
на случай смерти
применяется формула:

.

Пример.
Возраст страхователя — 41 год. Из таблицы
находим коммутационные числа: М_х
= 10 992; D_х
= 21 341. С учетом приведенной формулы
имеем:

Т_н
= 10992
х
100 / 21341 = 40 р. 20 коп. на 100 р. страховой
суммы.

3.
Единовременная
нетто-ставка на дожитие
рассчитывается по формуле:

.

Пример.
Возраст страхователя — 41 год. Срок
страхования – 10 лет. Из таблицы находим
коммутационные числа: D₄₁=27341;
D₅₀=19859.

С учетом приведенной
формулы имеем:

¹⁰
Т
_н
=19859
х 100 / 27341= 72р. 63 коп. со 100 р. страховой
суммы.

Пример.
Страховщик заключает договоры
имущественного страхования.
Вероятность наступления страхового
случая Р = 0,01. Средняя страховая
сумма С = 800 тыс. р. Среднее страховое
возмещение В = 575
тыс. р. Количество договоров К = 12000. Доля
нагрузки в структуре
тарифа Н = 30%. Данные о разбросе возможных
страховых возмещений
при наступлении страхового случая
отсутствуют.

Расчет ведется
в следующем порядке.

1.
Определим основную часть нетто-ставки
(Т₀),
т. е. средней величины без
учета гарантированной надбавки, на 100
р. страховой суммы:

2.
Вычислим гарантийную (рисковую) надбавку
(Т_р).
При отсутствии
данных о разбросе возможных страховых
возмещений расчет
ведется по формуле:

,

где
а — коэффициент, зависящий от гарантии
безопасности. Допустим,
что страховщик предполагает с вероятностью
0,95 обеспечить
непревышение страховых возмещений над
собранными
взносами. Согласно данным, при гарантии
безопасности 0,95
коэффициент а = 1,645, тогда:

3. Рассчитаем
нетто-ставку на 100 р. страховой суммы:

Т_н
⁼
Т_о
+ Т_р
= 0,72 + 0,13 = 0,85 р.

4. Тарифная ставка
будет равна:

Тарифная
ставка составляет 1 р. 21 коп. со 100 р.
страховой суммы.

Пример.
Страховщик производит страхование
граждан от несчастных
случаев. Вероятность наступления риска
Р = 0,05. Средняя страховая
сумма С = 300 тыс. р. Среднее страховое
обеспечение В = 100 тыс. р.
Количество договоров К = 5000. Доля нагрузки
в тарифной ставке Н
= 30%. Средний разброс страхового обеспечения
R
= 50 тыс. р.

Расчет ведется
следующим образом:

1. Основная часть
нетто-ставки со 100 р. страховой суммы
составит:

2.
Гарантийную (рисковую) надбавку при
наличии данных о разбросе
страхового обеспечения определим по
формуле:

Величину
коэффициента берем также при гарантии
безопасности 0,95,
т.е. а=1,645. Имеем:

3. Нетто-ставка
будет равна:

Т_н
= Т_о
+ Т_р
= 1,67 + 0,19 = 1,86 р.

4. Расчет тарифной
ставки выполнен по формуле:

Тарифная ставка
составила 2 р. 66 коп. со 100 р. страховой
суммы.

При
анализе деятельности страховых
организаций определяется их финансовая
устойчивость, которая может быть выражена
через финансовую устойчивость страховых
операций. Финансовая устойчивость
последних характеризуется дефицитом
средств или превышением доходов над
расходами страховщика
в целом по страховому фонду. Степень
вероятности дефицита средств
определяется коэффициентом В. С. Коньшина:

где
К_g
— коэффициент В. С. Коньшина;

п
—
число застрахованных объектов, ед.;

—средняя тарифная
ставка по всему страховому портфелю,
р.

Чем ниже этот
коэффициент, тем устойчивее страховая
операция.

Превышение
доходов над расходами страховщика
выражается в коэффициенте
финансовой устойчивости страхового
фонда и показывается
формулой:

,

где
К_ф
— коэффициент финансовой устойчивости
страхового фонда;

Д
— сумма доходов страховщика за данный
период (квартал, год),
р.;

З — сумма средств
в запасных фондах, р.;

Р
— сумма расходов страховщика за данный
период (квартал, год),
р.

Чем выше данный
коэффициент, тем устойчивее страховой
фонд.

Пример.
Страховая компания А имеет страховых
платежей 60 млн. р.,
остаток средств в запасном фонде на
конец тарифного периода — 5 млн. р.,
выплаты страхового возмещения — 38 млн.
р., расходы на ведение
дела — 6 млн. р.

Страховая
компания Б имеет страховых платежей 50
млн. р., остаток средств в запасном фонде
на конец данного периода — 6 млн. р.,
выплаты
страхового возмещения — 22 млн. р., расходы
на ведение дела
— 5 млн. р.

Используя
коэффициент финансовой устойчивости
страхового фонда,
выберите наиболее финансово устойчивую
страховую компанию.

Решение.
Коэффициент финансовой устойчивости
страхового фонда
составит:

для страховой
компании А:

К_ф=
(60 + 5): (38 + 6)=1,48;

для страховой
компании Б:

К_ф
= (50 + 6) : (22 + 5) = 2,07.

Ответ.
Страховая компания Б более финансово
устойчива, чем страховая компания А.

В
крупных страховых компаниях, занимающихся
страхованием имущества
и ответственности, могут создаваться
отделы лоссэджастмента,

Лоссэджастмент
— это исследование убытка. Специалист
по определению
страховой ответственности, исследованию
убытков, расчету суммы
страхового возмещения называется
лоссэджастером или, что равносильно,
сэджастером.

Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]

• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #

Подберите самые выгодные условия по КАСКО

Введите номер авто — данные заполнятся автоматически

Цена корпоративного страхования – один из факторов, который для большинства
страхователей остается приоритетным при выборе партнера. Как показывает
практика, покупатель страхового продукта обычно идет самым простым путем –
отдает предпочтение тому, кто предложит меньшую стоимость страховки. А вот
опыт урегулирования инцидентов демонстрирует, что такой подход не является
эффективным:

• в 90% случаев низкий тариф страхования (ниже среднерыночного)
  предлагают мелкие компании;
• на долю отказов по договорам малых организаций приходится более 30%
  претензий.

Конечно, все это не может и не должно стимулировать страхователя страховать
риски бизнеса по самым высоким ставкам. Но разобраться, как должны
формироваться цены полиса, и что на них объективно влияет, полезно каждому,
кто заинтересован в работающем страховании (а не фиктивном, как это бывает
с дешевыми программами).

Для этого, прежде всего, необходимо понять, что такое страховой тариф в страховании имущественных
рисков корпоративного клиента, и как он формируется. Закон № 4015–1
рассматривает его в двух вариантах:

• абсолютном выражении (принимается в заданном размере с единицы суммы
  страхования);
• относительном выражении (процент, на который умножается сумма
  страховки, чтобы получить размер премии – взноса страхователя).

Как формируется страховой тариф: научный подход

Структура тарифа (он называется брутто) включает два основных блока: ставку
нетто и нагрузку. Первая работает на пополнение страхового и запасного
фонда. Страховой фонд – размер накоплений, из которых берутся выплаты при
наступлении страховых событий. Его формирует рисковая ставка,
устанавливаемая страховщиком индивидуально.

Запасной фонд – резерв, покрывающий расходы страховщика при недостаточной
емкости страхового запаса. Он собирается из суммы рисковых надбавок,
которые входят в структуру ставки нетто.

Нагрузка – дополнительная часть страхового брутто-тарифа, которая
составляет доход страховщика и призвана покрывать его затраты на
обслуживание портфеля клиентов. У серьезных страховщиков в долю этого
компонента включен дополнительный процент на фонд предупредительных мер.

Что влияет на размер тарифа

Учитывая сложную структуру тарифной ставки по каждому виду страхования,
несложно предположить, что и показателей, которые ее формируют, много. На
каждую составляющую тарифа влияют свои показатели.

• на рисковую ставку влияет выбор программы страхования и вероятность
  наступления выбранного риска (если их несколько, то показатель
  рассчитывается по каждому из них);
• рисковая надбавка определяется, согласно статистике убыточности по
  конкретному продукту у страховщика, и заложенному (расчетному)
  количеству вероятных страховых событий;
• нагрузку формируют «аппетиты» страховщика, размеры его постоянных и
  переменных издержек, уровень организации бизнес-процессов и
  автоматизации работы.

Формирование стоимости страхового продукта

Кроме того, страховой тариф (брутто) напрямую зависит от
финансовых показателей работы страховщика – размеров его портфеля,
управленческих затрат, дополнительных доходов (от инвестиционной
деятельности). На итоговую стоимость страхования будут влиять еще и
поправочные коэффициенты. Они умножаются на расчетный страховой тариф и в
зависимости от обстоятельств могут как увеличить конечную цену, так и
снизить ее.

В большинстве крупных страховых компаний тарифная таблица заполняется как
минимум двумя вариантами страхового тарифа – верхним уровнем ставки и
нижним. Первый, помимо перечисленных факторов, зависит еще и от действующей
депозитной ставки банка-партнера страховой компании.

Почему в страховании тоже «оптом дешевле»

При расчете ставок брутто и нетто в целях ценообразования применяются
громоздкие формулы. Но не всегда. При коллективном страховании используется
более простой расчет на основе усредненных показателей без учета
индивидуальной вероятности неблагоприятного развития событий. Что это дает:

• сокращение расходов времени и технико-технологических ресурсов
  страховщика;
• снижение суммарных расходов на аналитику и скорринг по коллективным
  программам.

К этому добавляется по умолчанию более высокий объем сборов (за группу
застрахованных), что и определяет условия для оптимизации страхового тарифа
путем снижения надбавки.

Что страховой тариф расскажет о страховой компании

Чем более серьезный подход применяет страховая организация к расчету
страхового тарифа, тем выше финансовая устойчивость ее операций. Для
страхователя это значит, что грамотный расчет гарантирует его способность
погасить обязательства перед страхователем. Конечно, далеко не все
страховщики раскрывают подробности практики оценки продуктов.

Но здесь вы можете воспользоваться нашей помощью. СА «GALAXY страхование» проводит
комплексный анализ каждого партнера, чтобы гарантировать клиентам
эффективность каждого полиса. У нас на сайте можно оформить продукт только
от исполнительных надежных участников российского рынка. С возможностью
сравнить действующие ставки компаний и выбрать лучшую.

Главная цель реформы ОСАГО — сделать цену полиса более справедливой. Сейчас все платят плюс/минус одинаково. Есть лишь пять факторов, влияющих на стоимость: регион регистрации, мощность двигателя, возраст водителя, его стаж за рулем, и как часто он попадает в аварии.

Этот набор факторов не менялся с 2003 года. И за это время многое изменилось. Самое главное — страховщики накопили статистику и могут пользоваться системами больших данных. То есть привязать стоимость полиса к реальному риску попадания конкретного водителя в аварию. Чтобы лихачи платили за полис больше, а аккуратные водители — меньше.

Основные изменения в тарифах ОСАГО

Взять и сразу поменять всю систему было бы неправильно. Тогда стоимость полиса стала бы резко меняться. Поэтому в ЦБ все делают постепенно. В частности, пошагово расширяют коридор тарифных ставок. За последние годы он расширился и вверх, и вниз.

— Банк России планирует расширить тарифный коридор ОСАГО, чтобы страховые компании могли назначать более низкий тариф аккуратным водителям и более высокий тариф — тем, кто водит рискованно и нарушает правила дорожного движения, — говорится в сообщении ЦБ.

С сентября 2022 года минимальная базовая ставка ОСАГО для физических лиц — 1646 рублей, а максимальная — 7535 рублей. Для юридических лиц и таксистов с лицензией свои ставки.

— В связи с высокой аварийностью, значительной разницей между уровнем водителей и существенной недооцененностью тарифов наибольшее расширение коридора предусмотрено для такси. Более широкий коридор позволит эффективно воздействовать рублем на недисциплинированных таксистов и снижать тариф аккуратным водителям, — пояснили в пресс-службе Центробанка.

Базовая ставка и тарифный коридор ОСАГО в 2023 году (руб.)*:

Легковые (категории B и BE) ТС юрлиц	852 – 5722
Легковые (категории B и BE) ТС физлиц и ИП	1646 – 7535
Легковые (категории B и BE) такси	1490 – 15 756
Мотоциклы, мопеды и легкие квадрициклы (категории А и М) физлиц и юрлиц	324 — 2536

Тарифный коридор ОСАГО с учетом регионального коэффициента в Москве в 2023 году (руб.):

Легковые ТС юрлиц	1533,6 – 10 299,6
Легковые ТС физлиц и ИП	2962,8 – 13 563
Легковые такси	2682 – 28 360,8
Мотоциклы, мопеды и легкие квадрициклы физлиц и юрлиц	583,2 — 4564,8

Что изменилось в системе ОСАГО в 2021 году

• Сняли запрет на работу электронного договора ОСАГО в день заключения (ранее нужно было ждать 72 часа). Однако страховщики вправе решать, какой временной лимит устанавливать.
• Можно дистанционно расторгнуть или внести коррективы в договор автогражданки (в стадии тестирования).
• Продажа полисов не зависит от прохождения техосмотра — действует только для физлиц.

Изменения в ОСАГО в 2022 году

• С 1 апреля появились новые коэффициенты«бонус-малус» — КБМ. Они нужны, чтобы поощрять водителей за безаварийную езду. И наоборот: для частых участников ДТП (по их вине) полисы выйдет дороже. В 2022 году минимальный коэффициент по которому рассчитывается размер страховой премии (то есть цены ОСАГО), уменьшился с 0,5 до 0,46. То есть теперь максимальная скидка за полис 54%. Ее получат те, кто не допускал аварий десять и более лет. Не повезло тем, кто был виновником автотраспортных происшествий. Для них максимальный коэффициент повышен: до 3,92 (был 2,45). Новые коэффициенты действуют до 31 марта 2023 года.
• Три раза за год (последний раз в сентябре 2022 года) обновили справочники автозапчастей. По ним рассчитывают суммы компенсации. Цены за последние годы скакнули вверх, так что документы это учитывают.
• С 11 сентября, в справочники автозапчастей включили аналоги деталей. То есть выпускаемые не оригинальными автоконцернами, а другими компаниями. Страховщики будут учитывать цены аналогов, если оригинальная деталь отсутствует на рынке. Также аналогами разрешили использовать в случаях, когда владелец авто выбрал «натуральное урегулирование» — то есть взял не деньги страховой, а согласился отремонтировать машину в сервисе за счет компании.

Следующий пакет изменений начал работать с 1 октября 2022 года.

• Об изменении госномера авто больше не нужно уведомлять страховую. Компания сама получит данные из специальной системы. Если обнаружат смену номера, то уведомят об этом владельца (хотя он итак об этом должен знать), чтобы внести изменения в действующий полис ОСАГО. До этого автовладельцы сами должны были уведомлять страховые.
• Если продали автомобиль — обязаны уведомить об этом страховую письменно. Раньше это делали только в том случае, если хотели вернуть деньги за оплаченный страховой полис.
• В извещении о ДТП (этот бланк выдают при оформлении полиса ОСАГО) не нужно указывать данные очевидцев. Раньше участники аварии должны были фиксировать ФИО и контакты свидетелей, чтобы их можно было вызвать в ГИБДД или в суд в случае спорных ситуаций. Однако прохожие и другие водители не горят желанием тратить личное время. Поэтому часто отказывают.
• Страховые компании будут выдавать по просьбе пострадавшего участника аварии результаты независимой технической экспертизы или оценки автомобиля. Ранее его тоже выдавали, но только после того, как человек напишет заявление.

Какие именно факторы влияют на цену ОСАГО

Их довольно много. Они четкие и понятные. Есть целые таблицы коэффициентов. Например, по региону регистрации, мощности автомобиля или возрасту водителя. При этом часть персональных факторов для определения базовой ставки отдали на откуп самим страховым компаниям. Им запретили только откровенно дискриминационные: например, по национальности или религии.

— Говорить о точном перечне факторов, который будет использоваться, нет смысла. Но на ум приходят те примеры, которые мы видели у иностранных коллег. Это время эксплуатации автомобиля и частота использования. При использовании телематики можно посмотреть стиль вождения автомобилиста. Косвенные факторы — наличие семьи у автовладельца и других объектов собственности. Это обычно говорит о более сдержанном стиле вождения, — пояснил зампред ЦБ Владимир Чистюхин.

Подорожают ли полисы ОСАГО

В Центробанке считают, что актуальные тарифы сбалансированные. Сейчас на них влияет не только обозначенный коридор, но и страховые компании. Тем не менее завышать цены вряд ли будут. Рынок очень конкурентный. За хороших водителей идет борьба.

Тем не менее, чтобы избежать завышения цен, для страховых компаний установили потолок стоимости полиса. По этим правилам цена ОСАГО не может превышать базовый тариф с учетом региона более чем в три раза. К примеру, если вы живете в Москве (где региональный коэффициент — 1,8) и страховщик рассчитал базовый тариф для вас в 5000 рублей, то максимальная стоимость полиса для вас составит 4140 рублей (5000 х 1,8 х 0,46). А если вы напротив частый виновник ДТП с максимальный КБМ (3,92), то расчет будет таким 5000 х 1,8 х 3,92 = 35 280 руб.

Обращаем внимание, что страховщики учитывают также возраст водителя и стаж за рулем, поэтому в вашем случае расчеты могут быть иными.

Какие еще коэффициенты изменятся

Ранее в Центробанке внесли изменения и в другие действующие коэффициенты. В частности, по возрасту и стажу за рулем. Небольшие корректировки, исходя из статистики, были по всем возрастам. Всего в новой системе автомобилисты делятся на 58 категорий в зависимости от возраста и стажа вождения.

При этом региональный коэффициент пока трогать не стали. Его планировали отменить на следующем этапе реформы в 2022 году. Так как выяснилось, на основе многолетней статистики, место жительства на степень риска если и влияет, то только косвенно. Персональные качества водителя играют гораздо большую роль. Но быстро отказаться от нынешней системы будет сложно. Пока неясно, будет ли отмена региональной привязки в 2022 году с учетом нестабильной экономической ситуации.

— Мы будем аккуратно и постепенно отходить от этих коэффициентов, — пояснил Владимир Чистюхин.

По его словам, это нужно, чтобы избежать резких колебаний стоимости. После отмены регионального коэффициента цена полиса в среднем будет снижаться для жителей тех регионов, где этот коэффициент высокий. И будет, наоборот, повышаться для жителей тех регионов, где он низкий. Напомним, сейчас максимальный региональный коэффициент составляет 1,88; минимальный — 0,68.

Новые правила техосмотра в 2023 году

Чтобы купить ОСАГО теперь не нужно показывать диагностическую карту. Но это касается только частного транспорта — физлиц. Связано это с тем, что не везде в России исправно работают пункты техосмотров. К тому же аварий по причине неисправного состояния машин в общем числе ДТП мизерный процент (0,1% по данным ГИБДД).

Однако теперь страховые вправе продавать полисы дороже тем автовладельцам, которые не прошли техосмотр. При этом послабления в законе не освобождают от обязательства все равно проходить процедуру. С 1 марта 2022 года штраф за управление авто, которое не прошло осмотр, составит 2000 рублей (до этого максимум 800 рублей). К тому же его смогут выписывать камеры.

Популярные вопросы и ответы