С 1 января 2022 года вступил в силу целый блок поправок в федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях». Больше всего изменений связано с внесением сведений в кредитную историю (КИ), ее оспаривания во внесудебном порядке или через суд.
До конца 2021 года тоже можно было предпринимать действия по исправлению ошибок и удалению недостоверных сведений. Однако этот порядок практически вообще не описан в законе, а банки и БКИ сложно привлечь к ответственности. С 2022 года исправить кредитную историю через суд можно по иску к источнику ее формирования или к БКИ.
Можно ли исправить кредитную историю через суд или во внесудебном порядке
Сейчас в законе № 218-ФЗ указаны только общие правила оспаривания сведений в кредитной истории. В частности, статья 8 допускает полное или частичное оспаривание информации, внесение изменений и дополнений в КИ по заявлению в Бюро кредитной истории (БКИ).
О праве на судебное обжалование отказа в исправлении закон практически ничего не говорит, только пару слов. Более того, во многих случаях БКИ не может сама внести достоверные сведения, пока не получит их от банка, микрофинансовой компании или другой организации.
Чтобы защитить права граждан, поправки в закон № 218-ФЗ предусматривают следующие изменения:
- с 15 до 7 лет сокращается срок хранения кредитной истории — если на протяжении 7 лет подряд у вас не возникнет никаких обязательств, которые должны быть однозначно зафиксированы в КИ, то она будет удалена;
- прописан точный алгоритм действий граждан для исправления или оспаривания кредитной истории — например, закон в новой редакции указывает точные сроки, в которые банк или БКИ обязаны рассмотреть заявление и дать ответ;
- указан перечень организаций, к которым можно предъявить иск в суд — кроме самой БКИ, ответчиком может быть источник формирования кредитной истории (банк, МФО, потребительский кооператив, магазин, предоставивший вам рассрочку и т.д.).
В отношении банков закон тоже содержит дополнительные способы защиты от недобросовестных заемщиков. Например, теперь банк сможет запросить расширенный отчет из КИ, где будет больше информации об обязательствах потенциального клиента. Это усложнит получение кредитов для граждан, чья кредитная история содержит сведения о просрочках.
Не допускается удаление кредитной истории просто так, т.е. без весомых оснований со стороны заемщика. Это нарушало бы интересы банков и других кредиторов. Полное удаление сведений допускается, если успешно оспорить всю информацию в кредитной истории. Также очистка КИ произойдет, если на протяжении 7 лет подряд в нее не будут поступать новые сведения.
Варианты исправления кредитной истории
Почистить сведения в кредитной истории самостоятельно не получится. Эту информацию получают, хранят, обрабатывают и предоставляют по запросам кредиторов БКИ, включенные в реестр Центробанка РФ. По состоянию на конец октября 2021 года в России работают 7 таких бюро.
Основанием для внесения новых данных или удаления сведений из КИ может быть:
- заявление источника формирования кредитной истории (например, если банк сам выявит ошибку и направит уточненные данные в БКИ);
- заявление субъекта КИ (с этой целью гражданин обращается в БКИ, которое ведет его историю, прикладывает доказательства недостоверности сведений);
- решение суда, вынесенное по заявлению гражданина (в данном случае БКИ исправит сведения строго по судебному акту).
Таким образом, подача иска является не единственным способом исправления КИ. Более того, до подачи иска нужно сначала обращаться с заявлением в БКИ или в банк, чтобы они сами устранили несоответствие в информации. Только при вынесении отказа по заявлению или отсутствие реакции на требование можно обращаться за защитой в суд.
Восстановление кредитного рейтинга и исправление истории возможно и без указанных выше действий. Если постепенно гасить задолженность и не допускать новых просрочек, то в КИ будет появляться информация о надлежаще исполненных обязательствах. Хотя старые записи о долгах будут удалены только через 7 лет, по отчету будут видны все новые платежи, добросовестность исполнения обязательств. Чем хуже кредитная история, тем сложнее и дольше ее восстановить.
В каких случаях можно исправить кредитную историю в суде
Прежде чем подавать заявления в банк, БКИ или суд, нужно убедиться в наличии ошибок и недостоверных сведений в кредитной истории. Вот несколько самых распространенных ситуаций, когда можно отстаивать свои интересы:
- если вы вообще не брали кредита, а в КИ указаны сведения о договоре с банком, наличии задолженности;
- если вы всегда вовремя платили по графику, но в отчете указана просрочка по платежам;
- если не совпадают суммы, внесенные по кредиту, даты платежей;
- если в КИ указано задвоение по суммам просрочки;
- если в отчет не внесены данные по каким-либо платежам, по погашенной задолженности;
- если по кредитной истории видны непогашенные штрафы и комиссии, тогда как их не было в договоре.
Естественно, это далеко не полный перечень ошибок и несоответствий, с которыми можно столкнуться при проверке кредитной истории. Нередко вообще сложно разобраться в записях КИ, особенно если у вас было много кредитов, погашенных и просроченных платежей.
Чтобы правильно определить основания для подачи заявлений и исков, рекомендуем обратиться к юристу, который специализируется в вопросах по кредитной истории. Наши специалисты знают, на что обращать внимание в отчете, как добиться восстановления, удаления или изменения сведений в КИ.
Можно ли обойтись без обращения в суд
Конечно можно, особенно если речь идет о случайной ошибке при передаче данных в кредитную историю. Каждая БКИ напрямую заинтересована, чтобы в отчете были только точные и достоверные данные. Ошибки при ведении кредитных историй могут повлечь ответственность для бюро и ее специалистов. За грубые и систематические нарушения БКИ могут исключить из реестра Центробанка, лишить права заниматься деятельностью.
Если гражданин представит доказательства, что в его кредитную историю внесены неверные данные, БКИ наверняка сама исправит ошибку. Более того, если банк испортил КИ, передав недостоверную информацию, специалисты БКИ обязано сами запросить уточненные сведения, провести проверку. Поэтому заявление в бюро кредитной истории можно и нужно подавать, прежде чем обращаться в суд.
Как исправить свою кредитную историю через суд
Внесение изменений в кредитную историю через суд возможно после соблюдения досудебного порядка. Сначала вам нужно узнать, в каком БКИ хранится кредитная история, запросить отчет из нее. Так как банки сотрудничают с разными бюро, у заемщика может быть сразу несколько кредитных историй. Данные обо всех БКИ можно найти на сайте Центробанка.
Получить отчет по кредитной истории
Дважды в год КИ можно запросить бесплатно. Для этого можно подать заявление:
- в офис БКИ;
- через личный кабинет на сайте бюро (в этом случае идентификация может осуществляться по учетной записи госуслуг, по ЭЦП или после регистрации на сайте);
- через банк, который передавал информацию в БКИ.
Через госуслуги можно подать только заявление о получении списка БКИ, в которых хранится ваша история. Сам отчет нужно запрашивать через бюро. Так как данные обновляются ежемесячно, рекомендуем запрашивать отчет непосредственно перед обращением с заявлениями и исками.
Собрать доказательства для обращения в БКИ и в суд
Чтобы доказать наличие ошибки и недостоверных сведений в КИ, нужно иметь определенные доказательства. В их перечень может входить:
- договор на кредит или микрозайм;
- графики платежей;
- копия договора цессии или иной документ, подтверждающий продажу долга коллекторам;
- документы, подтверждающие перечисление платежей банку или МФО;
- материалы производства ФССП, если просрочка была погашена после удержаний приставами;
- переписка с банками, МФО, коллекторскими компаниями;
- выписки по кредитным счетам и карточкам;
- другие документы, подтверждающие вашу правоту.
Кредитную историю можно исправить через суд, если в ней есть ошибки, недостоверные сведения по кредитам и займам
Новые правила обжалования кредитных историй вступили в силу с 1 января 2022 года. До подачи иска в суд нужно сначала подать заявление на исправление кредитной истории в БКИ, банк или МФО. При отказе в исправлении ошибок или при отсутствии ответа за 20 дней можно подавать иск в суд.
До подачи заявления или иска можно обратиться в банк за разъяснением, почему в БКИ была направлена недостоверная информация. Ответ банка с отказом тоже можно использовать как доказательство.
Заявление о внесении изменений в кредитную историю
Очень важный момент — прежде чем подавать иск в суд, нужно сначала направить заявление на устранение ошибок в досудебном порядке. Закон № 218-ФЗ позволяет подать заявление:
- в адрес источника формирования КИ (например, в банки или МФО, подававшие сведения о просрочке);
- в адрес БКИ, в том числе сразу в несколько бюро;
- напрямую в суд, если банк или МФО ликвидированы, прекратили деятельность. Заодно можно направить жалобу и системному ликвидатору банков — в Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
Только в последнем случае можно сразу обращаться в суд с иском, поскольку нужно подтвердить факт недостоверности сведений в КИ. Поскольку банк или МФО уже ликвидирован, третьим лицом в судебный процесс будет привлечено БКИ.
Как правильно определить, куда именно подавать досудебное заявление? Это зависит от содержания ошибки и недостоверных сведений в кредитной истории. Например, если банк передал заведомо ошибочные данные, заявление можно подать в БКИ. Специалисты бюро сами запросят уточненные сведения, проверят обоснованность ходатайства заемщика. Со своей стороны, банк тоже может сам направить обновленные данные, признать допущенную ошибку.
На проверку документов и обновление учетных записей в КИ дается 20 дней (до конца 2021 года этот срок составлял 30 дней). Если в указанный срок вы не получили ответ, либо вынесет отказ во внесении изменений в кредитную историю, возникает право на судебное обжалование. При обращении в суд нужно указать, когда вы обращались в БКИ или банк, приложить копию заявления и остальных документов.
Заявление в суд
Подать в суд на бюро кредитных историй можно, если оно не выполнило обязательные действия после получения заявления. Как указывалось выше, это может быть неправомерный отказ по заявлению или пропуск срока на ответ. Банк будет выступать ответчиком в суде, если не представит в БКИ уточненные данные для исправления ошибки. Если нарушения есть со стороны БКИ и банка, их нужно указать соответчиками.
На нашем сайте можно скачать образцы заявления в БКИ (банк) и иска в суд. В исковом заявлении нужно указать:
- название суда;
- сведения об истце, ответчике или соответчиках (данные о БКИ и банке можно взять на их сайтах);
- описание недостоверных сведений и ошибок в кредитной истории, которые вы оспариваете;
- ссылка на доказательства, подтверждающие ошибки;
- указание, что вы обращались для исправления ошибок в досудебном порядке;
- требования о внесении изменений в учетные записи КИ (нужно подробно описать изменения по всем выявленным ошибкам);
- перечень приложенных документов;
- дата;
- подпись истца или его представителя по доверенности.
Исковое заявление подается в районный или городской суд. Так как предметом иска является защита прав потребителя, документы можно подать по месту проживания заявителя. По этой же причине не нужно оплачивать госпошлину.
Какое решение может вынести суд
Судебный процесс по оспариванию кредитной истории идет по нормам ГПК РФ. Судья обязательно проверит:
- доводы истца в заявлении;
- возражения банка и/или БКИ (если они поступят в суд);
- отчет по кредитной истории на дату возникновения спора и на момент рассмотрение дела;
- доказательства, представленные в суд сторонами.
Если факт ошибки подтвержден, решением суда БКИ обяжут внести изменения в кредитную историю. В случае ликвидации банка или МФО решением будет подтвержден факт недостоверности сведений, что также является основанием для внесения изменений в КИ. Если суд не увидит нарушений со стороны БКИ или банка, либо подтвердит правильность записей в кредитной истории, он вынесет отрицательное решение.
После суда можно еще раз запросить отчет по КИ, убедиться в исправлении ошибок. Если решение вступило в силу, БКИ вряд ли будет уклоняться от внесения изменений в учетные записи, удаления или исправления информации. Тем не менее, можно заставить БКИ исправить кредитную историю, если был суд, но решение не исполнено. С этой целью нужно получить в суде исполнительный лист, направить его в ФССП.
Можно ли через суд удалить испорченную кредитную историю
В отдельных случаях это действительно можно сделать. В зависимости от вида нарушений со стороны банка или БКИ, суд может обязать удалить кредитную историю:
- если все учетные записи в кредитной истории признаны судом недостоверными;
- если КИ заведена не на заявителя, а на иное лицо;
- если после исключения сведений из отчета будет видно, что у заявителя вообще не было и нет никаких финансовых обязательств.
Так как поправки в закон № 218-ФЗ вступили в силу только с 1 января 2022 года, то и судебной практики по таким делам немного. Чтобы добиться исправления кредитной истории через суд с учетом новых правил, обращайтесь к нашим юристам. Мы поможем даже в самой безвыходной ситуации!
Бесплатная консультация по списанию долгов
Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты
- Что такое кредитная история
- Как узнать свою кредитную историю
- Срок хранения данных в БКИ
- Способы изменения КИ
- Законные способы
- Незаконные методы удаления
- Исправить кредитную историю с помощью Совкомбанка
Что такое кредитная история
Прежде чем разобрать способы корректировки кредитной истории, обратимся к определению.
Кредитная история (КИ) — это информация о кредитных обязательствах заемщика.
В КИ записано, сколько займов получал человек, в какие банки обращался, допускал ли просрочки по платежам. Эта информация позволяет банку оценить надежность заемщика.
Как узнать свою кредитную историю
Финансовые организации собирают подробную информацию о каждом из своих заемщиков и направляют ее в БКИ. Сведения могут храниться одновременно в нескольких организациях. На момент написания статьи в госреестр Банка России входят семь бюро.
Узнать, где хранится ваша КИ, можно бесплатно — через Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Отправить запрос вы можете через сайт Центробанка РФ или портал госуслуг.
Еще один способ узнать свою КИ — обратиться в финансовую организацию, где вы оформляли заем в последний раз.
Сколько раз в год можно узнавать свою КИ?
- Онлайн — дважды.
- На бумаге — один раз.
- Перепроверять историю можно и чаще, но это уже платно.
Получить доступ к информации может не только сам заемщик, но и его опекуны и другие законные представители, если у них есть доверенность.
Срок хранения данных в БКИ
С 2022 года срок хранения сведений в бюро сократился с десяти до семи лет. Этот срок будет отсчитываться с момента, когда была проведена последняя финансовая операция по кредитному договору. Новые условия будут действовать по тем обязательствам, которые произошли с 1 января этого года.
Изменения пришлись заемщикам на руку: некоторые из них не могли оформить заем из-за просрочки по платежу десятилетней давности. Новый порядок позволяет банкам не учитывать слишком давние события и объективнее оценивать платежность клиента.
Способы изменения КИ
Однако не всегда обнулить КИ хочет человек, который действительно когда-то имел задолженность. Иногда история может быть подпорчена недобросовестным кредитором, который внес необходимые сведения с опозданием.
Также человек может стать жертвой аферистов, которые оформили на него заем по украденным документам. Даже в этом случае все данные попадают в БКИ, и оспорить их бывает очень непросто.
Тем не менее существует несколько способов того, как можно подкорректировать свою кредитную историю.
Законные способы
Бывают случаи, когда в КИ ошибочно вносят сведения о просрочке платежа. Например, сам заемщик мог случайно отправить денежные средства не на тот счет или кредитор был невнимателен при отправке сведений в БКИ. Тогда вы можете попытаться оспорить ошибку.
В этом случае можно попробовать связаться с финансовой организацией, выдавшей кредит. Но куда быстрее вы можете действовать напрямую — через кредитное бюро. Для этого направьте туда заявку по оспариванию ошибки. К ней вы можете приложить документы и бумаги, подтверждающие вашу позицию.
Как правило, бюро самостоятельно связывается с банком и перепроверяет информацию. Обычно эта процедура занимает не более 20 рабочих дней, так что ответ вы должны получить примерно в этот срок.
Чтобы избежать недоразумения и вовремя отреагировать на ошибку, советуем дважды в год перепроверять данные КИ. Это также спасет вас от действий злоумышленников, которые могли оформить заем на ваше имя.
Еще один способ очистить кредитную историю в общей базе — отказаться от займов на семь лет. Спустя этот срок происходит ее официальное обнуление. Однако перед этим важно погасить все свои задолженности по кредитам. В противном случае банк будет постоянно обновлять запись о займе, а значит, и саму кредитную историю.
Если этот способ не подходит, вы можете немного улучшить КИ. Подняв свой рейтинг, вы сможете доказать банку свою платежеспособность и финансовую стабильность.
- Оформите кредитную карту на небольшую сумму
Такую карту легко оформить — обычно банк требует минимум документов. Более того, у кредиток есть льготный период без переплаты за проценты. Благодаря ему вы можете своевременно погашать долг. Банк увидит, что вы вовремя вносите платежи, и признает в вас надежного клиента.
Карта «Халва» — универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 12%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства и потратить их на покупки в рассрочку 10 месяцев или больше, если оформите подписку «Халва.Десятка». Оформите Халву в пару кликов, и курьер привезет ее вам!
- Рефинансирование
Эта услуга подразумевает объединение нескольких займов в один. Если вы не успели внести платеж по одному из кредитов, то попробуйте рефинансировать долги.
В этом случае банк выдает вам один новый кредит на погашение нескольких старых. Часто особенностью такого займа становится более высокая процентная ставка. Но если вам важно улучшить свою КИ, этот способ может помочь.
- Реструктуризация
Еще один способ исправить КИ — реструктуризировать займы. Иначе говоря, вам нужно обратиться в банк с просьбой изменить действующие условия по кредиту. Это может касаться ежемесячных платежей или срока кредитования. Так вы сможете избежать накапливающихся долгов и спасти свою КИ.
- Открыть вклад
Открытие депозита не отразится напрямую в КИ. Однако такой способ поможет улучшить отношения заемщика с банком. Практика показывает, что финансовые организации относятся лояльнее к тем заемщикам, которые уже пользуются другими услугами банка.
- Получить небольшой потребительский кредит
Эта схема схожа с получением кредитной карты. Вы берете кредит на небольшую сумму и без задержек выплачиваете его. Взяв несколько подобных займов, вы поднимете свой рейтинг в финансовой организации.
Чтобы рассчитать кредит в Совкомбанке, воспользуйтесь калькулятором ниже.
- Микрозаймы
Этот способ хорош тем, что вам практически стопроцентно одобрят заем. Нужно только заранее посчитать размер процентной ставки и своевременно погашать долг. Новая положительная запись в КИ не заставит себя ждать.
- Рассрочка
Вы также можете оформить рассрочку на какой-нибудь недорогой товар. Из явных плюсов этого варианта — легкое оформление, отсутствие процентов и быстрое погашение долга. К слову, всеми перечисленными преимуществами обладает карта рассрочки «Халва».
Незаконные методы удаления
Однако среди заемщиков с плохой кредитной историей неизбежно найдутся те, кто не захочет пользоваться законными методами. Такие клиенты обычно хотят платно и быстро подправить свою КИ. У нас для них плохие новости — произвести «очистку» таким способом не получится.
Важно: удалить кредитную историю без веских оснований невозможно.
Если вам кто-то предлагает подобную услугу удаления, то вы почти наверняка столкнулись с мошенниками. Они могут представляться брокерами или сотрудниками бюро. Но скорее всего у них нет ни доступа к вашим долгам, ни, тем более, возможности корректировать вашу историю. Такие люди чаще всего пытаются лишь нажиться на тех, кто хочет быстро почистить КИ.
Исправить кредитную историю с помощью Совкомбанка
В Совкомбанке вы можете законно исправить свою кредитную историю.
«Кредитный доктор» Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив 3 простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!
При участии в программе вам нужно соблюсти несколько важных условий.
- Вносить платежи строго по графику (досрочное погашение исключается).
- Не допускать просрочек по действующим кредитам (даже в других финансовых организациях).
- Не подавать заявки на кредит в другие банки.
- Не быть в списке должников по базе судебных приставов.
Воспользоваться услугой можно из любой точки России — не только Москвы, Санкт-Петербурга или Казани. Успешное прохождение программы позволит вам улучшить кредитную историю и, как следствие, претендовать на большие суммы по кредиту. Желаем удачи!
Восстановление кредитной истории возможно, но для этого потребуются деньги и время. Обращаться нужно только к законным способам исправления плохой кредитной истории. Нельзя верить сомнительным организациям, которые предлагают удалить негативные сведения о заемщике из базы данных БКИ (как правило, забрав у наивных граждан деньги, такие фирмы бесследно исчезают). Доступ к базам данных БКИ надежно защищен, никто, включая сотрудников бюро кредитных историй, имеющих доступ к этой информации – не может удалить кредитную историю. Способ получения положительной кредитной истории только один: нужно оформлять кредитные договора и успешно закрывать их, не совершая просрочек в период погашения долга. Чтобы заново обрести доверие у банков, гражданину с плохой кредитной историей необходимо несколько раз получать займы и погашать их.
Причины плохой кредитной истории
Как восстановить свою кредитную историю?
Когда нельзя исправить кредитную историю?
Способы исправления кредитной истории
Как можно исправить кредитную историю бесплатно?
Как обновить кредитную историю?
Как обнулить кредитную историю?
Причины плохой кредитной истории
Выделяют 3 причины плохой кредитной истории:
- нарушение заемщиком условий кредитного договора;
- ошибка сотрудника банка или МФО, либо технический сбой в системе хранения данных БКИ;
- мошенничество со стороны третьих лиц.
В большинстве случаев кредитная история портится по причине несвоевременного внесения платежей по кредиту. Также надо знать, что сведения в БКИ о просрочках платежей или успешном погашении долгов отправляют как банки, так и МФО.
Как восстановить свою кредитную историю?
Под восстановлением кредитной истории следует понимать не удаление негативной информации о гражданине из базы данных, а её обновление. Невозможно удалить сведения о кредитной истории из БКИ, если они туда занесены (при этом являются верными, то есть технической ошибки, факта мошенничества или ошибки сотрудника банка, передающего данные – не было). Проверить правильность кредитной истории можно путем направления запроса в БКИ. В случае выявления ошибки, необходимо обращаться в банк, который должен подтвердить, что в действительности заемщик исправно выплачивал кредит, а информация в кредитном отчете является неверной. Если по паспорту гражданина брали кредиты мошенники, нужно получить подтверждение этого факта в МВД или судебной инстанции. В остальных случаях восстановить кредитную историю можно только путем подписания кредитных договоров и выполнения обязательств по ним – деньги нужно возвращать без просрочек.
Когда нельзя исправить кредитную историю?
Невозможно исправить кредитную историю в том случае, если гражданин является «злостным» неплательщиком и большинство банков и МФО занесли его в черные списки клиентов. В таком случае гражданин никаким способом не сможет оформить кредитный договор, чтобы успешно погасить его и тем сделать шаг к исправлению кредитной истории.
Способы исправления кредитной истории
Законно исправить кредитную историю можно только путем приобретения кредитных продуктов с последующей стабильной выплатой долга. Рекомендуется оформлять последовательно несколько небольших займов у финансовых организаций, то есть заключать новый договор нужно после закрытия старого. Чтобы сэкономить деньги – нужно брать в банках или МФО небольшие займы на короткий срок. Когда гражданин будет успешно погашать оформленные займы, кредитная история будет обновляться, в результате чего в глазах банков и микрофинансовых компаний заемщик обретет статус надежного клиента. Ниже представлены все способы решения проблемы: как исправить плохую кредитную историю после просрочек?
Кредитная карта
Многие российские банки готовы выдать кредитку без проверки кредитной истории: Альфа-Банк, Газпромбанк, Тинькофф и другие. Гражданину не обязателен высокий кредитный лимит, чтобы улучшить КИ. Главное получить кредитку и активно пользоваться ей – тратить деньги и своевременно вносить платежи. Уже спустя 2-3 месяца пользования картой кредитная история обновится. Если заемщик планирует после улучшения КИ оформление договора на крупную денежную ссуду, ему лучше всего оформить кредитку в банке, где он планирует кредитование в будущем – это повлияет на уровень доверия со стороны финансовой организации.
Микрозайм в МФО
Исправление плохой кредитной истории путем оформления денежных ссуд в микрофинансовых организациях – это возможность в кратчайшие сроки решить проблему восстановления КИ. Инструкция, как наладить кредитную историю с помощью МФО – состоит из 5 пунктов.
- Изучить популярные предложения на рынке микрозаймов.
- Подать заявку на получение ссуды.
- Оформить договор в офисе МФО или на сайте.
- В отведенный срок погасить долг.
- Повторить процедуру несколько раз.
При поиске организаций для оформления микрозаймов нужно искать предложения взять небольшую денежную ссуду под 0% на короткий срок. Таким образом получится с минимальными финансовыми и временными потерями исправить кредитную историю. Для новых клиентов многие МФО вводят очень привлекательные условия кредитования, поэтому есть резон брать микрозаймы в разных компаниях.
Микрокредит в банке
Каждый банк имеет свой порог минимальной денежной суммы, отпускаемой в кредит. Обычно под микрокредитом в банке понимают низкий лимит по кредитной карте, которую гражданин сможет оформить без проверки кредитной истории. Отдельные финансовые организации предлагают гражданам оформление небольших денежных займов (до 10 тысяч рублей) наличными на короткий срок, при этом процентная ставка обычно является высокой. Такой способ исправления кредитной истории не является популярным.
Специальные программы
Некоторые банки и МФО имеют специальные программы кредитования, которые созданы для того, чтобы решать проблему граждан: как поправить кредитную историю? Например, такая программа есть в Совкомбанке, она называется «Кредитный доктор» и имеет 2 тарифа, отличающихся по размеру кредитного займа: 4999 рублей и 9999 рублей, срок погашения – 3-9 месяцев, годовая ставка – 33%.
Рефинансирование или реструктуризация кредита
Почти все банки и МФО имеют программы рефинансирования или реструктуризации кредитов. Её нужно приобретать гражданам, чтобы не допустить просрочек по кредиту. Смысл таких программ в том, чтобы увеличить срок займа, сократив размер ежемесячного платежа. На обновленных условиях заемщик сможет своевременно вносить платежи и тем самым получит положительную отметку в кредитной истории.
Товары в рассрочку
Многие магазины предлагают гражданам купить товары в рассрочку – этот способ предполагает заключение договора с одним из банков, готовых оплатить покупку клиента. При этом покупателю не нужно платить проценты: сколько стоит товар, столько и нужно будет отдать банку. Граждане с плохой кредитной историей не смогут осуществить крупную покупку в рассрочку, но товары ценой до 5-10 тысяч приобрести получится.
Депозит
Открыть денежный депозит – это хороший способ доказать банкам платежеспособность. Желательно, но не обязательно вкладывать деньги в компанию, в которой гражданин планирует позже взять кредит. Обычно у граждан с плохой кредитной историей нет свободных денежных средств, чтобы открывать депозиты, поэтому такой вариант лечения кредитной истории не является востребованным.
Как можно исправить кредитную историю бесплатно?
Бесплатно сделать плохую кредитную истории хорошей можно, для этого необходимо заключать кредитные договора с финансовыми организациями на беспроцентных условиях. Такие возможности предоставляют МФО, а также банки, сотрудничающие с магазинами, продающими товары в рассрочку.
Как обновить кредитную историю?
- Обратиться в БКИ, чтобы получить отчет по кредитной истории.
- Использовать один или несколько предложенных выше способов исправления кредитной истории.
- Через 2-3 месяца сделать повторный запрос кредитной истории в БКИ (она должна автоматически обновиться до хорошей).
Как обнулить кредитную историю?
Данные о заемщиках хранятся в базах данных БКИ 10-15 лет, после чего автоматически удаляются. Многие граждане задаются вопросом: как обнулить кредитную историю? Ответ: никак, это действие незаконно. Исключением является случай: гражданин за всю жизни брал только одну ссуду и исправно выплатил долг, но кредитная история испортилась – в таком случае очевидно, что сотрудник банка отправил в БКИ неверные сведения, произошла техническая ошибка, либо гражданин стал жертвой мошенников. В этом случае гражданину необходимо доказать, что он не нарушал условий кредитного договора и своевременно осуществлял платежи по кредиту. Для этого нужно обратиться в финансовую организацию с паспортом, сотрудники самостоятельно займутся исправлением ошибки. Если причиной занесения в базу данных ошибочных сведений стали мошеннические действия, необходимо обращаться в БКИ, предоставив справку из МВД или решение суда (если факт мошенничества невозможно подтвердить, лечение кредитной истории не удастся).
{“id”:13937,”url”:”/distributions/13937/click?bit=1&hash=d7d14c3b8af3dcecd31f9c8dffe4a50332e4ebbfcbdd99100d80038cd6e8d92f”,”title”:”u041fu043e u043au0430u043au0438u043c u043fu0440u0438u043du0446u0438u043fu0430u043c u0440u0430u0431u043eu0442u0430u044eu0442 u043du0430u0434 u0438u043du0442u0435u0440u0444u0435u0439u0441u043eu043c u0432 u043eu043du043bu0430u0439u043d-u0431u0430u043du043au0430u0445″,”buttonText”:”u0423u0437u043du0430u0442u044c”,”imageUuid”:”21006007-5738-582d-b5cb-54da5b558308″}
Плохая кредитная история – одна из причин, по которой банки и микрофинансовые организации не дают в долг. Со следующего года ситуацию можно будет исправить. Российский парламент принял закон, который позволяет вносить изменения в кредитную историю. Разберемся, можно ли изменить кредитную историю уже сейчас, не дожидаясь вступления в силу нового закона.
Что предлагает новый закон
В настоящее время информация о заемщике хранится в бюро кредитных историй в течение 15 лет. Новый закон сокращает срок ее хранения до 7 лет. Также он позволяет гражданам вносить изменения в запись БКИ. Правда, сделать это можно будет только при наличии объективных причин, среди которых:
- фактическое отсутствие обязательств, зафиксированных БКИ (иными словами, если гражданин не оформлял кредит);
- полное или частичное несоответствие информации действительности.
При этом исправление некорректной записи возможно только путем подачи искового заявления в суд. Такой способ нельзя назвать доступным для рядового гражданина. Ведь чтобы составить исковое заявление и приложить к нему документы, подтверждающие изложенные обстоятельства, требуются специальные знания и навыки. Таким образом, без помощи юриста в этом случае не обойтись.
Еще одно нововведение – создание нового субъекта, аккумулирующего сведения о заемщиках. Это – квалифицированные бюро кредитных историй (КБКИ). Но, если разобраться, субъект не такой уж и новый. Указанный статус получат ранее существовавшие БКИ, которые собрали информацию о о 30 млн заемщиков (или более). Главная задача создания КБКИ – обеспечить банки более полными сведениями о претенденте на получение кредита.
Таким образом, если заемщик допускал нарушения финансовой дисциплины и не вовремя выплачивал задолженность, удалить сведения об этом из БКИ не получится. А вот если информация внесена некорректно и не соответствует действительности, ее можно исправить.
В целом можно сказать, что закон скорее ужесточает контроль за заемщиками. Ведь КБКИ с 2021 года будут предоставлять банкам расширенную информацию о гражданах. В результате получить деньги с «подпорченной» кредитной историей станет еще сложнее.
Можно ли исправить кредитную историю уже сейчас
Внести коррективы в кредитную историю можно уже сейчас. Правда, делать это нужно не через суд, а придерживаясь определенной линии поведения. Вот что потребуется:
- Не допускать просрочек. Тут все просто: если заемщик выплачивает задолженность вовремя, отметки о нарушениях не попадают в БКИ.
- Возвратить все долги. Одно из обстоятельств, которые отражают в кредитной истории – время, в течение которого заемщик не выплачивал задолженность. Поэтому если просрочка уже допущена, надо как можно скорее ее вернуть. Это повышает шансы на получение кредита в дальнейшем.
- Не возвращать кредит досрочно. Выплата задолженности раньше срока – это убытки для банка. Ведь он теряет проценты, которые мог бы получить при своевременном возврате кредита. Поэтому лучше выплачивать деньги согласно предоставленному графику.
Из-за перечисленных действий кредитная история не исправится окончательно. Сведения о прошлых «грехах» останутся. Но если нарушений не будет в течение длительного времени, доверие со стороны банков повысится. А вместе с ним возрастет вероятность положительного решения по заявке на выдачу кредита.
Что делать, если кредитная история безнадежно испорчена
Бывают ситуации, когда кредитная история безнадежно испорчена – просрочки допущены по нескольким кредитам. Обычно в подобном случае в выдаче денег отказывают.
Единственный способ спасти положение дел – брать в долг снова и возвращать денежные средства без нарушений условий выплаты задолженности. Вполне очевидно, что банки не выдадут кредит заемщику с подпорченной репутацией. Как быть в таком случае? Обратиться в микрофинансовые компании. Они тоже передают сведения о своих клиентах в БКИ. Но требования к кредитной истории в МФК гораздо лояльнее, чем в банках.
Говорить об исправлении ситуации можно только спустя 3 – 4 займа. После этого можно попробовать обратиться в банк за более крупной суммой. Конечно, одобрения заявки гарантировать все еще нельзя. Но шансы на него возрастают в разы.
Резюме
С 2021 года россияне смогут вносить изменения в кредитную историю. Но только в том случае, если информация в ней некорректна. В целом же правила ужесточаются. Исправить кредитную историю можно уже сейчас. Для этого надо по своевременно выплачивать долги и не допускать просрочек.
Кредитная история — это информация о гражданине, которая характеризует его как заемщика.
От того, хорошая она или плохая, напрямую зависит одобрение банком нового займа. Каким образом формируются эти данные, где они хранятся, и как их исправить, вы узнаете из нашей статьи.
Что такое кредитная история?
Плохая кредитная история образуется в случае, если заемщик допускает просрочки по внесению платежей, у него были длительные периоды непогашения кредита, либо имеются исполнительные производства по взысканию долгов, штрафов.
В соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 №218 информация о платежеспособности хранится в Бюро кредитных историй. Посмотреть актуальный перечень таких организаций можно на сайте Центробанка.
Источниками формирования данных являются сведения, поступающие от банков, микрофинансовых организаций, финансового управляющего, ведущего дело о банкротстве физического лица
Также в бюро могут направляться сведения из резолютивной части судебных решений о принудительном взыскании алиментов и задолженностей по коммунальным платежам.
Обратите внимание!
Информация хранится в течение 10 лет.
Займы с плохой кредитной историей
Если ваша кредитная история испорчена, для того, чтобы взять новый кредит и улучшить свое положение в глазах банков, рекомендуем обратиться с заявкой на выдачу займа в «молодые», то есть недавно появившиеся финансовые учреждения.
Во-первых, банки не раскрывают сведений, с какими именно бюро работают, и есть вероятность, что организация, в которую вы обратитесь, не сотрудничает с тем бюро, где хранится негативная информация о вас. Во-вторых, для наработки клиентской базы новые компании заключают договоры с заемщиками даже с плохой кредитной историей.
В случае одобрения и успешного погашения нового займа кредитная история станет лучше
Еще одним способом является обращение за займом в микрофинансовую организацию. Некоторые из них даже предоставляют такую услугу как «улучшение кредитной истории». Смысл ее заключается в том, что граждане берут займы на небольшие сумму, вовремя их выплачивают, тем самым восстанавливая свою репутацию. Также положительным образом на нее влияет наличие регулярно пополняемых депозитов в банке и участие в «зарплатном» проекте.
Рассрочка с плохой кредитной историей
Если вам нужен кредит для покупки техники или мебели, а банк отказал, то целесообразно воспользоваться программами рассрочки, которые действуют в магазине. При отсутствии рассрочки можно оформить кредит по месту совершения покупки. Как правило, магазины не сотрудничают с бюро, поэтому проблем с покупкой в кредит обычно не возникает.
Как взять кредит с плохой кредитной историей?
Солидные банки с большой долей вероятности в выдаче кредита откажут либо предложат «жесткие» условия: высокий процент, небольшую сумму, сокращенный срок выплаты долга. Если вы все-таки хотите «попытать счастье» в крупной организации, следует знать: если за весь период погашения кредита была всего одна просрочка на 1-2 дня, в этой ситуации учреждение, скорее всего, «закроет глаза» и одобрит новый займ. Но если вы неоднократно задерживали платежи на несколько недель или не платили по несколько месяцев и даже лет, и на момент обращения у вас имеются непогашенные кредиты, то вероятность отказа очень высока.
Для того, чтобы избежать проблем с получением займа, после погашения предыдущего кредита обязательно следует взять в банке справку о том, что долга нет
Через 2-3 месяца рекомендуем сделать запрос по поводу кредитной истории, чтобы убедиться в том, что информация о погашении займа была в ней отражена.
В соответствии с законом каждый гражданин имеет право раз в год бесплатно запросить сведения по своей истории. Для этого необходимо обратиться в бюро лично с паспортом либо направить заявление заказным письмом с уведомлением.
В выписке содержатся:
- Ф.И.О, паспортные данные, место работы и другие личные данные заемщика;
- кредитные обязательства — наименование банка, размер займа, срок погашения, информация о досрочном частичном погашении и просрочках (при наличии);
- сведения о банках-кредиторах.
Как заставить банк исправить кредитную историю?
Негативную, но при этом достоверную информацию в кредитной истории исправить нельзя. Правки могут быть внесены только в том случае, если была допущена ошибка при формировании данных. Например, один и тот же займ фигурирует в документах дважды, или есть информация о просрочках, которых по факту нет.
Как исправить ошибку в кредитной истории?
В случае обнаружения ошибки следует обратиться с письменным заявлением в кредитное учреждение, где вы брали займ. Срок ответа установлен в договоре между банком и клиентом, законом данный вопрос не регулируется.
Если ответ не получен в разумный срок, то следующим шагом станет обращение напрямую в бюро кредитных историй. Обращение можно подать лично либо направить заказным письмом с уведомлением.
Обратите внимание!
У бюро нет полномочий самостоятельно принимать решения о внесении изменений в документы, поэтому поступившее заявление организация направляет в банк.
Документ рассматривается кредитным учреждением, и по результатам рассмотрения принимается решение о внесении исправлений или выдается мотивированный отказ. О принятом решении бюро извещает заемщика в течении 30 дней. В случае несогласия вы имеете право обратиться в суд.
Резюме
Подводя итог, можно сказать, что во избежание проблем с финансовыми организациями следует вовремя вносить все необходимые платежи. Если просрочки были допущены, для того, чтобы взять новый кредит под выгодную процентную ставку, придется подождать пару лет либо улучшить кредитную историю путем добросовестного погашения займов, взятых в микрофинансовых организациях или молодых банках.
В случае возникновения споров рекомендуем обратиться за помощью к квалифицированному юристу.
