Как правильно составить договор кредита

Виды кредитного договора

Предусмотрено множество классификаций и разновидностей соглашений по долговому обязательству. Основными считаются:

1. Обеспеченные договоры и нет, которые подразумевают наличие или отсутствие залогового имущества или капитала.
2. Целевые соглашения обозначают, на что будут потрачены предоставленные заемные средства. Нецелевые могут расходоваться на усмотрение клиента.
3. Договоры на потребительский кредит, в соответствии с которыми заемщик может распоряжаться средствами исключительно в личных целях.
4. Договор о рефинансировании, подразумевающий поддержание ликвидности банковской системы в государстве.

Основные пункты соглашения остаются неизменными независимо от формы кредитования и типа документа.

Условия договора кредита

Основополагающими пунктами, которые непременно включаются в документ:

• сумма заемных средств;
• реквизиты сторон;
• период предоставления кредита;
• варианты, как обеспечивается обязательство;
• основные параметры кредитования;
• размер процентов по ссуде.

Иные условия прописываются на усмотрение одной или обеих сторон в зависимости от конкретной ситуации. Если анализ платежеспособности заемщика демонстрирует низкий уровень доверия или способность возврата денег, то кредитор имеет полное право отказаться от заключения соглашения. Заемщик в свою очередь может не подписывать документ, если считает его невыгодным или обнаруживает пункты, которые не соответствуют его требованиям к займу.

Внесение изменений

Кредитующая организация вправе корректировать основные параметры договора, если это было изначально предусмотрено договором. При этом финансовое учреждение в обязательном порядке должно оповестить о внесенных изменениях заемщика.

Если документ не предусматривает корректирования в период действия кредита, то изменить его в одностороннем порядке не имеет права ни одна из сторон.

Права и обязанности сторон

Когда договор подписан кредитор обязывается предоставить заемщику обозначенную сумму. Клиент в свою очередь обязан погашать, указанные в документе, платежи в срок. Остальные пункты, прописанные в соглашении, тоже являются необходимыми для выполнения, если нет оговорки, что они могут не выполняться по усмотрению одной из сторон.

Если один из субъектов финансовых правоотношений нарушает условия договора, ущемленная сторона может в одностороннем порядке потребовать расторжения соглашения. Большинство стандартных банковских договоров составляются, ориентируясь исключительно на защиту интересов финансового учреждения, а не клиента. Поэтому нужно с особым вниманием изучать все пункты документа, чтобы знать права и обязанности.

Что будет, если будут нарушены условия договора?

В зависимости от степени тяжести нарушения и политики компании применяются меры наказания, предусмотренные обоюдным соглашением или действующим законодательством РФ. В случае возникновения спорной ситуации пострадавшая сторона обязана предоставить подтверждение нарушения, а ответчик парировать ответ контраргументами.

Исходя из того, кто нарушил условия, последствия могут быть различными.

Банком

Если финансовое учреждение нарушает условия собственного договора, то клиент вправе отказаться от дальнейшего выполнения соглашения и потребовать компенсации собственных потерь. Кредитные отношения регулируются гражданским кодексом России и законом «О защите прав потребителей». В международном праве основным актом, регулирующим данную сферу, являются «Руководящие принципы для защиты прав потребителей», принятые ООН.

Если решить спорную ситуацию с банком мирным путем не получается, следует подготовить доказательную базу и обратиться в суд. Лучше предварительно проконсультироваться с опытным юристом.

Заемщиком

При нарушении договоренности клиентом, получившим ссуду от банка, финансовая организация применяет предусмотренные действующим законодательством России и условиями договора. Если проступок не слишком серьезный, к примеру, разовый пропуск обязательного платежа, то чаще всего применяется стандартный штраф.

При систематическом пропуске платежей, помимо процентов и штрафов, начисляются пенни или дополнительные комиссии. Если клиент продолжает не выполнять условия, то банк вправе подать в суд или уступить долговое обязательство коллекторскому агентству.

Образец кредитного договора

На скриншоте ниже представлен образец кредитного соглашения.

Как расторгнуть договор кредита?

Чтобы аннулировать действие договора, необходимо иметь веские основания. Расторгнуть его можно как по обоюдному согласию сторон, так и в одностороннем порядке. Причиной для отмены документа является неразрешимые разногласия, которые были неизвестны в момент заключения.

Потеря работы не является веским основанием, поскольку в такой ситуации необходимо составлять заявление на реструктуризацию долга. Основанием для заемщика является нарушение или незаконное изменение условий договора. Чтобы подтвердить свою правоту, следует подготовить качественную доказательную базу.

Банк может расторгнуть договор, если клиент систематически не платит, уклоняется от выплаты задолженности или нарушает условия соглашения.

Срок давности

Согласно действующему законодательству РФ срок давности для востребования задолженности по кредитному договору составляет 3 года. Если в течение этого времени банк не сможет взыскать средства с заемщика, то после завершения 3-летнего периода, подать иск уже нельзя.

Отсчет срока начинается с момента совершения нарушения условий договора. Если в договоре прописан конкретный период, когда задолженность должна быть погашена, то отсчет начинается с момента окончания.

Разница между договором кредита и займа

Основными отличиями двух видов договоров являются:

1. Метод регулирования отношений. Займ регулируется исключительно гражданским кодексом, а кредит вдобавок банковским правом.
2. Объект договора. Кредит — предоставление денег, займ — выдача денежных средств или имущества.
3. Оформление. Кредит в обязательном порядке подкрепляется заключением письменного договора. Займ, размер которого менее 10 МРОТ, принятого в РФ, могут выдаваться на условиях устного соглашения или расписки. Если сумма больше, то придется составить письменный договор.
4. Вознаграждения. По займу сумма, которая должна быть возвращена, может не обременяться процентами. Ставка по кредиту формируется на основе ключевой ставки ЦБ РФ и политики компании.
5. Метод возвращения долга. Займ, как правило, погашается единым платежом, если разбивка не предусмотрена договоренностью. Кредит выплачивается в соответствии с составленным графиком.
6. Позиция сторон. По кредитному договору выдает средства преимущественно банк, а заемщиком могут выступать юрлица и физлица.

Кредитный договор — неотъемлемый атрибут, с помощью которого регулируются финансовые отношения кредитора с заемщиком. Его основная цель — соблюдение законодательных норм и персональных интересов обеих сторон.

Здравствуйте.

Положительная практика имеется, но результат зависит от конкретной ситуации.

Вот одно из судебных решений:

Дело № 2-754/2015

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

п. Березовка «25» февраля 2015 года Березовский районный суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Яловка С.Г., при секретаре Аболенцевой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Турчина Е.Г. к обществу с ограниченной ответственностью «БьютиПэлес»,

акционерному обществу «ОТП банк»

о расторжении договора купли-продажи, договора на оказание
платных медицинских услуг, договора потребительского кредита (займа),

установил:

Турчина Е.Г. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО
«БьютиПэлес, АО «ОТП Банк», в котором просила: — расторгнуть договор
купли-продажи № СЕВ-12-08 от <дата> года, заключенный между ООО
«БьютиПэлес» и Турчина Е.Г. о продаже косметических средств торговой марки
«DeSheli» (комплект косметических средств для ухода за волосами, телом и кожей)
и применить последствия расторжения договора купли-продажи, — расторгнуть заключенный между ООО «БьютиПэлес» и Турчина Е.Г. договор на оказание платных медицинских услуг от <дата> года, количество процедур — 60, стоимость каждой
процедуры — 16 970 рублей, — расторгнуть договор потребительского кредита
(займа) от <дата> № 2686131753, заключенный между АО «ОТП Банк» и Турчина
Е.Г. Иск обоснован тем, что Турчина Е.Г. <дата> приехала по приглашению
на бесплатную косметическую процедуру по адресу: <адрес>.

В ходе проведения процедуры, полагает истица, её одурманили,
расспрашивали про её жизнь, она отвечала и со всем, что говорили соглашалась,
находилась в затуманенном состоянии под воздействием комплекса факторов — расслабляющая музыка, ароматические масла. После проведения процедуры — нанесения крема на кожу лица, предложили приобрести набор косметической
продукции. В этот же день истица подписала все три вышеуказанных договора.

В п. 2.2. договора купли-продажи указано, что цена товара
составляет 152 730 рублей, товар приобретается, в том числе, путем заключения с
банком договора на предоставление кредита на 34 месяца. Истице был предоставлен кредит АО «ОТП Банк» на срок 34 месяца, общая сумма 114 473 рублей 39 копеек, процентная ставка 29,25 % годовых.

При этом банк в заявлении о предоставлении кредита указал
сведения, не соответствующие действительности, а именно, что личный доход
истицы 42 000 рублей. В действительности истица является пенсионеркой и
получает пенсию в размере 11 030 рублей и 1 700 рублей за инвалидность 3
группы. Истица указывает, что подписывала все документы, не читая. Также истица
указывает, что при заключение договора купли-продажи со стороны продавца
допущены многочисленные нарушения прав истицы как потребителя (продавцом
нарушена ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав
потребителей») — не была представлена полная информация о косметике, способе ее применения и предостережениях.

Также косметика была навязана с применением методов внушения
и уговоров, истицу ввели в заблуждение относительно цены товара. Уже дома
истица отошла от задурманенного состояния и поняла, что её обманули, так как
косметические средства она покупать не хотела, тем более за большие денежные
средства и в кредит, имея доход 12 730 рублей в месяц. Кроме того, сумма
кредита не совпадает с ценой товара, указанной в п. 2.2. договора
купли-продажи.

Также после нанесения крема на грудь у истицы появилась
аллергия, покраснела кожа, пришлось обращаться к врачу и теперь она боится
применять косметические средства торговой марки «DeSheli».

В судебное заседание истица Турчина Е.Г., извещенная о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, представила заявление о полном отказе от иска, сообщила, что правовые последствия отказа от иска, предусмотренные ч. 3 ст.
173, ст.ст.220-221 ГПК РФ, ей известны и понятны. Представители ответчиков ООО «БьютиПэлес», АО «ОТП Банк» также в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении рассмотрения дела не просили. Судом установлено, что отказ от иска сделан истицей добровольно, правовые последствия отказа от иска,
предусмотренные ч. 3 ст.173, ст.ст.220-221 ГПК РФ, истице известны и понятны. В соответствии со ст.39 ГПК РФ, истец вправе отказаться от иска. Суд принимает отказ истицы от иска, поскольку это не противоречит закону и не нарушает права и охраняемые законом интересы других лиц. В силу ст.220 ГПК РФ, суд прекращает производство по делу, если истец отказался от иска и отказ принят судом. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.39,220,221 ГПК РФ, определил: принять отказ Турчина Е.Г. от иска, предъявленного ею к обществу с ограниченной ответственностью «БьютиПэлес», акционерному обществу «ОТП банк»
о расторжении договора купли-продажи, договора на оказание платных медицинских
услуг, договора потребительского кредита (займа). Производство по гражданскому
делу по иску Турчина Е.Г. к обществу с ограниченной ответственностью
«БьютиПэлес», акционерному обществу «ОТП банк» о расторжении договора
купли-продажи, договора на оказание платных медицинских услуг, договора
потребительского кредита (займа) прекратить. Разъяснить сторонам, что повторное
обращение в суд по спору между теми же сторонами, о том же предмете по тем же
основаниям не допускается. На определение в апелляционном порядке может быть
подана частная жалоба в течение пятнадцати дней со дня вынесения определения в
Красноярский краевой суд через Березовский районный суд Красноярского края.
Председательствующий Судья: С.Г. Яловка

Суд:

Березовский районный суд (Красноярский край) (подробнее)

Судьи дела:

Яловка С.Г. (судья) (подробнее)

Когда вы берете кредит, то обязательно подписываете кредитный договор. Если до оформления кредита вы не были клиентом банка, для подписания необходимо ваше личное присутствие. Другой вариант — оформить кредит в приложении. Обычно такая опция доступна клиентам банка, которые берут небольшие суммы. При этом для подписания используется ваша электронная подпись.

Договор нужно читать внимательно и задавать вопросы, если что-то непонятно. В этом материале мы рассказываем, какая информация должна быть в этом документе, в чем состоят сложности и на что обращать внимание.

Виды кредитных договоров

Кредитные договоры можно заключать только с банками. Если вы берете деньги в микрофинансовой организации, то подписываете другой документ — договор займа.

Все кредитные договоры можно разделить на следующие виды:

• Обеспеченные и необеспеченные. В первом случае в документе прописываются детали залога или поручительства, во втором — они отсутствуют.

• Краткосрочные и долгосрочные. Краткосрочные заключаются на срок до 12 месяцев, долгосрочные — на срок от одного года.

• С юридическими и физическими лицами. Брать кредит могут компании и частные заемщики.

• Целевые и нецелевые. Целевой кредит выдается на конкретные цели — например, на покупку недвижимости (ипотека) или автомобиля (автокредит). Полученные средства должны быть направлены именно на эту цель, и финансовая организация потребует от вас подтверждения. Нецелевые средства можно тратить на что угодно.

• Кредитный договор также подписывается, если вы оформляете кредитную

карту или рефинансируете кредит, который брали в другом банке. Рефинансирование можно отнести к целевым кредитам, так как вы обязаны потратить средства на конкретную цель и отчитаться перед банком.

Как выглядит кредитный договор

Нет обязательной структуры, которая была бы закреплена законодательно. Все зависит от конкретной финансовой организации и типа кредита. Условно структура выглядит следующим образом:

• Реквизиты банка и данные заемщика.

• Общая сумма кредита с разбивкой на основной долг и выплаты процентов.

• Размер процентной ставки.

• График платежей.

• Условия досрочного расторжения.

• Целевое назначение.

• Комиссии банка за открытие и обслуживание кредита.

• Проценты за просроченные платежи.

• Порядок изменений условий договора.

• Права и обязанности сторон.

• Порядок разрешения споров.

• Приложение.

В приложении обычно разъясняются ключевые термины. В нем также могут быть документы, связанные с обеспечением.

Самые важные пункты кредитного договора

Все разделы следует читать внимательно. Но есть моменты, на которые нужно обращать особое внимание.

График платежей

Посмотрите, на какую дату запланировано внесение платежей. Возможно, она в самом начале месяца, и зарплата не всегда будет приходить к нужному числу. Чтобы избежать просрочек, поговорите с сотрудником об изменении в графике платежей. Скорее всего, это можно будет сделать и позже, но это будет менее выгодно. Поэтому лучше выбрать удобную дату перед оформлением.

Комиссии

За некоторые способы погашения кредита могут списываться комиссии. Если их взимает не банк, они даже не будут прописаны в договоре. Но когда вы платите по кредиту, а на счет приходит не вся сумма, это считается просрочкой. Она портит кредитную историю и приводит к накоплению штрафных процентов.

Поэтому спросите у сотрудника о самых выгодных и быстрых способах пополнения счета.

Штрафы и пени

Даже если вы уверены, что будете вовремя платить по кредиту, узнайте о штрафах за просрочки. Если они слишком большие, это причина поискать более выгодное предложение.

Права и обязанности сторон

Этот раздел часто пропускают, так как он написан сложным юридическим языком и, на первый взгляд, содержит много лишней информации. Обычно он более или менее стандартный, поэтому мы кратко и просто опишем основные положения.

В «Правах и обязанностях сторон» чаще всего прописаны следующие пункты:

• Банк обязан перечислить заемщику установленную сумму средств в конкретные сроки на конкретных условиях.

• Заемщик обязан использовать средства на цели, установленные в договоре (или на любые цели).

• Если кредит целевой, заемщик должен представить кредитору отчетные документы.

• Заемщик обязан самостоятельно следить за графиком платежей. Это значит, что вы не можете обвинить банк в том, что он не прислал вам уведомление о следующем платеже, и поэтому вы не внесли деньги в срок. То же касается ситуаций, когда вы отправили деньги, а они не успели поступить на счет до даты списания. Поэтому нужно вносить платежи за 3-5 дней до установленного срока.

• Банк имеет право без согласования с заемщиком уступить свои права по договору другим финансовым организациям. Обычно к таким решениям прибегают, если заемщик не исполняет обязательства.

• Заемщик имеет право полностью или частично отказаться от получения кредита до даты его предоставления. Для этого нужно направить уведомление кредитору. Так как деньги обычно выдаются в день подписания, этим правом пользуются редко.

Можно ли расторгнуть кредитный договор

Заемщик может расторгнуть соглашение только в том случае, если он полностью выполнил свои обязательства, то есть выплатил всю сумму задолженности. Это возможно в трех случаях:

• внесение всех платежей по графику;

• досрочное погашение кредита;

• рефинансирование в другом банке.

Разница между рефинансированием и досрочным погашением есть только для заемщика. Для кредитора эти процедуры одинаковые.

Со стороны финансовой организации расторжение договора возможно, если заемщик не исполняет свои обязательства, то есть не вносит средства на счет кредита. Банки редко прибегают к такой процедуре при однократном нарушении, обычно для этого должны быть систематические просрочки или полный отказ от выплаты долга.

Предварительно банк направляет заемщику требование о погашении с предупреждением о досрочном расторжении договора. Если заемщик продолжает отказываться от обязательств, документы направляются в суд. После этого кредитор вправе потребовать возврата всей суммы единовременно.

Как улучшить условия кредитного договора

Если вы хотите получить кредит с гибким управлением, предлагаем сервисный пакет «Управляй легко» в Банке Синара. Если вы подключите его при оформлении кредита, вам будут доступны следующие опции:

• изменение даты платежа;

• пропуск платежа;

• компенсация процентов,

• возврат выплаченных процентов по кредиту.

Расскажем подробнее об этих услугах.

Изменение даты платежа

Вы можете перенести только одну или все последующие даты платежа. Количество использований опции не ограничено, но делать это можно только раз в месяц.

Чтобы перенести платеж на другую дату, нужно позвонить в банк по номеру 8 800 1000 600 или прийти в отделение и заполнить заявление. Для использования услуги у вас не должно быть просроченной задолженности. Невозможно перенести дату в день внесения платежа.

При переносе может быть увеличен срок кредитования, в связи с чем пересчитываются размер первого и последнего платежей по новому графику.

Пропуск платежа

В рамках сервисного пакета «Управляй легко» вы можете раз в год пропускать платеж без увеличения размера ежемесячных платежей. При этом будет увеличиваться срок кредитования.

При подаче заявки на пропуск платежа должны быть выполнены следующие условия:

• вы не допускали просроченной задолженности на период более пяти календарных дней;

• с даты получения кредита прошло не менее месяца;

• осталось не менее шести месяцев до конца выплат по графику;

• с момента прошлого использования услуги прошло не меньше трех месяцев.

Компенсация процентов

Если вы найдете кредит в другом банке с меньшей процентной ставкой, мы компенсируем вам переплаченные проценты. Чтобы воспользоваться услугой, нужно:

• получить кредит в другой финансовой организации на тот же срок и ту же сумму, но с меньшей ставкой;

• полностью погасить задолженность в Банке Синара.

• иметь счет в Банке Синара и Универсальную карту с программой BONUS CLUB;

• подать заявку на частичную компенсацию процентов.

Возврат уплаченных процентов по кредиту

Эта опция позволяет полностью вернуть проценты, которые вы заплатили за кредит. Это возможно только после полного погашения задолженности.

Воспользоваться услугой можно, если:

• вы получили кредит на срок от четырех лет и оформили сервисный пакет «Управляй легко»;

• ни разу не пользовались услугой пропуска платежа;

• не использовали полное и частичное досрочное погашение;

• не допускали просрочек;

• у вас есть счет в Банке Синара и Универсальная карта.

После внесения последнего платежа направьте в Банк Синара заявление на возврат процентов. Мы проверим ваш кредит на выполнение всех условий и вернем сумму процентов на Универсальную карту.

Обращаем ваше внимание, что гарантией ставки 0% можно пользоваться только в том случае, если вы не использовали пропуск платежа и компенсацию процентов. Ограничения по использованию переноса даты нет.

Подключите пакет «Управляй легко» при подписании кредитного договора. Если при пользовании кредитом вы поймете, что дополнительные услуги вам не нужны, пакет можно будет отключить с возвратом уплаченной комиссии.

1. Предмет договора
2. Порядок и сроки погашения кредита
3. Условия, предшествующие выдаче кредита
4. Условия использования кредита
5. До фактического погашения полученного кредита, процентов по нему и иной денежной задолженности заемщик обязуется:
   • в течении {input, 50} дней после окончания каждого финансового года предоставлять кредиту подтвержденные аудиторами годовые бухгалтерские балансы заемщика и зависимых от него организаций;
   • принимать все необходимые меры для возобновления, получения или поддержания в силе всех лицензий, иных актов компетентных органов, необходимых для надлежащего выполнения обязательств по настоящему договору;
   • сообщить в течение {input, 50} рабочих дней о принятии решения о реорганизации или ликвидации;
   • по требованию кредитора предоставлять отчетные данные, платежные документы и другие материалы, необходимые для контроля за использованием и погашением кредита, в том числе сведения о наличном составе основных фондов и месте их нахождения.

   виды нарушений договора заемщиком

6. Порядок расчетов
7. Общие положения
8. Юридические адреса и банковские реквизиты сторон
9. Подписи сторон