Как правильно составить финансовый план на год

Чтобы денег хватало и на текущие расходы, и на осуществление масштабных целей, нужно уметь планировать личные финансы. Рассказываем, как составить финансовый план и что нужно учесть.

Что такое финансовый план

Личный финансовый план (ЛФП) — это индивидуальная стратегия по достижению финансовых целей. Если говорить простыми словами, это документ, в котором четко прописаны цели, которых вы хотите достичь, и пошаговый план для их выполнения.

Финансовый план можно сравнить с индивидуальной программой тренировок, направленных на достижение определенного спортивного результата. Тренировочная программа составляется c учетом физической подготовки конкретного человека и цели, которой нужно добиться тренировками. На основе этих данных разрабатывается план: количество тренировочных дней, набор упражнений, уровень нагрузки и т. д.

Финансовый план — это такая же программа действий, только вместо спортивной цели в нем устанавливается финансовая. Это может быть покупка машины или квартиры, накопление определенной суммы денег на отпуск или обучение или любая другая цель. План может включать одну или несколько целей и быть краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным: на месяц, на год, на несколько лет.

Зачем нужен финансовый план

Без грамотного планирования трудно достичь цели. Как и программа спортивных тренировок, финансовый план помогает идти к намеченному результату не хаотично, а осознанно и последовательно.

При этом планирование не означает, что нужно отказывать себе во всем и бесконечно экономить — напротив, это нужно, чтобы получать больше за те же деньги. Сбалансированная программа учитывает финансовые возможности и определяет горизонт планирования и алгоритм действий, которые реально выполнять для достижения цели.

Как составить финансовый план

Шаг 1. Определите цели и сроки

Первым делом нужно перевести абстрактные мечты и желания в конкретные цели. Например, вы мечтаете о собственном домике за городом. Как перевести эту мечту в цель?

1. Определите конкретные характеристики дома: количество этажей и комнат, материал постройки, метраж и т. д.

2. Определите подходящее месторасположение: транспортная доступность (например, не более часа езды до города), наличие инфраструктуры и др.

3. Изучите предложения в выбранном районе и выберите подходящие под ваши запросы.

Допустим, получается, что дом вашей мечты стоит 3 млн рублей. Теперь вместо абстрактного домика за городом есть конкретный объект, на покупку которого нужна измеримая сумма. Так же стоит поступить с другими мечтами — перевести их в понятные осязаемые цели.

Для каждой цели нужно определить срок — период времени, через который планируется добиться цели. Цель может быть краткосрочная (накопить денег к отпуску через полгода), среднесрочная (купить машину через два года) или долгосрочная (накопить на регулярную прибавку к пенсии).

Шаг 2. Расставьте приоритеты

Обычно хочется всего и прямо сейчас. Например, кроме дома за городом, не помешала бы машина, на которой можно туда ездить, а в сам дом — новая мебель. И еще неплохо бы летом съездить в отпуск.

Если четко расставить приоритеты, может оказаться, что с отпуском лучше подождать до осени, когда билеты подешевеют. Для покупки дома в ипотеку понадобится первоначальный взнос, который получится накопить не раньше чем через год. Мебель тоже можно покупать постепенно, ну а за город проще ездить на электричке — не нужно тратиться на бензин и стоять в пробках.

В итоге получится окончательный список целей, разбитых по приоритетам и срокам.

Шаг 3. Оцените свою финансовую ситуацию

1. Проанализируйте свои доходы и расходы и посчитайте, какую сумму вы точно сможете откладывать каждый месяц.

2. Посчитайте, сколько нужно откладывать, чтобы удалось собрать нужную сумму к намеченному сроку.

3. Сравните суммы, которые получили в первом и втором действии, и оцените, хватает ли вам денег.

Хорошо, если доходы позволяют каждый месяц откладывать сумму, которой хватит для достижения целей в намеченные срок. Если денег не хватает, можно рассмотреть вариант с кредитом. С учетом инфляции может оказаться, что покупка в кредит сейчас может быть выгодней, чем покупка за свои деньги, но через несколько лет.

Перед тем как взять кредит, внимательно просчитайте, сколько придется платить с учетом процентов, страховки и т. д. Свой бюджет нужно распределить так, чтобы хватало и на оплату кредита, и на текущие расходы.

Шаг 4. Оцените активы и пассивы

Активы — это то, чем вы владеете и что приносит доход: недвижимость и другое имущество, вклад в банке и т. д. Пассивы — это совокупность всех обязательств. Сюда можно отнести коммунальные платежи, долги по кредитам и другие траты.

Суммируйте стоимость своих активов и вычтите из нее сумму пассивов — так получится чистая текущая стоимость. Если получилось положительное число — отлично. Отрицательное — есть над чем поработать.

Шаг 5. Оптимизируйте расходы

Посмотрите на свои расходы и подумайте, что можно сократить. Например, если вы каждый день обедаете в кафе, можно начать брать еду из дома. Или можно реже заказывать такси и пересесть на общественный транспорт.

На первый взгляд, это мелочи, но из них складываются внушительные суммы, которые можно было бы откладывать на достижение по-настоящему важных целей. Если, к примеру, отказаться от утреннего кофе по 200 рублей за стаканчик или от пачки сигарет в день за те же деньги, за месяц получится сэкономить 6 000 рублей. За год это уже 72 тыс. рублей.

Шаг 5. Рассмотрите дополнительные источники дохода

Помимо сокращения расходов стоит задуматься о способах увеличить доходы. Это может быть сверхурочная работа, оформление налоговых вычетов за покупку недвижимости, оплату лечения, обучения или спорта, сдача в аренду какого-либо имущества, монетизация своих знаний и навыков. Все это поможет увеличить доходы, а значит, и количество свободных денег, которые можно откладывать на достижение целей.

Шаг 6. Разработайте стратегию по достижению целей

После оптимизации доходов и расходов нужно увязать их со своими целями. Каждая из них имеет свой срок, к которому нужная сумма должна быть в наличии. Копить деньги под подушкой не стоит — лучше использовать подходящие финансовые инструменты. Это поможет не только защитить сбережения от инфляции, но и получить определенный доход, который тоже можно будет учесть в плане. При выборе конкретных инструментов нужно определить сроки, допустимые риски, понять, могут ли деньги потребоваться внезапно.

Для краткосрочных и среднесрочных целей подойдут консервативные инструменты — банковские вклады, гособлигации. Для долгосрочных можно присмотреться к более рискованным инструментам — инвестиционным фондам, акциям. Прежде чем начать инвестировать, нужно обязательно изучить тему инвестирования и пройти обучающие курсы.

Ошибки при составлении финансового плана

При разработке финансового плана люди часто совершают одни и те же ошибки. Самая распространенная — нереальные сроки. Чтобы определить реальный срок, за который можно накопить требуемую сумму, нужно трезво оценить свое финансовое положение. Так, если получается откладывать не больше 10 тыс. рублей в месяц, не стоит планировать накопить миллион за год.

Еще одна серьезная ошибка — не учитывать инфляцию, особенно при постановке долгосрочных целей. Цены из года в год растут, и то, что сегодня стоит миллион, через пять лет может стоить вдвое больше. Эту динамику нужно учитывать в плане.

Часто забывают и о рисках. Конечно, неприятно задумываться о возможных непредвиденных ситуациях, например, о потере работы или о серьезном заболевании. Тем не менее непредвиденные расходы тоже стоит закладывать в план. В некоторых случаях может оказаться полезным и оформление страховки.

Рекомендации при составлении финансового плана

Чтобы составить грамотный финансовый план, нужно:

1. Четко сформулировать цели — они должны быть конкретными, выполнимыми, в денежном выражении и с конкретными сроками.

2. Вести учет расходов. Это поможет отследить, куда уходят деньги, и при необходимости оптимизировать траты.

3. Выбирать оптимальные инструменты для сбережений. Для краткосрочных вложений лучше подходят вклады, для долгосрочных — инвестиции с вероятностью получить больший доход.

4. Регулярно пересматривайте финансовый план. Даже если вы все учли и просчитали, ситуация в любой момент может измениться. Кризис в экономике, потеря работы, прибавление в семье — с этими обстоятельствами придется считаться. Поэтому нужно регулярно корректировать свои цели и способы их достижения. В стабильной ситуации план можно актуализировать ежегодно, в других случаях — с появлением новых вводных.

Какие действия помогут достичь финансовой цели

Каким бы хорошим ни был финансовый план, чтобы он работал, нужна дисциплина. Импульсивные покупки и необязательные траты только отдаляют от цели.

Важно придерживаться установленных лимитов на определенные группы расходов: на еду, на транспорт, на одежду, развлечения.

При этом загонять себя в слишком строгие рамки тоже не стоит: постоянная экономия буквально на всем может заставить в какой-то момент сорваться и необдуманно потратить сбережения.

Все доходы и расходы нужно фиксировать — это полезная привычка, позволяющая своевременно оценивать изменения своего финансового положения. Если оно меняется, надо не забывать актуализировать план. В конечном итоге финансовый план — это важный и многоступенчатый инструмент, от которого напрямую зависит, добьетесь вы поставленных целей или нет. Чем больше данных учесть при составлении плана, тем проще будет ему следовать.

Как сохранить сбережения? 4 стратегии для срочного вклада

Откройте счет
в БКС Мир Инвестиций

Сформулированную большую цель разделите на маленькие: посчитайте, сколько нужно откладывать ежемесячно.

Например, ваша финансовая цель — купить машину определенной модели через 2 года. Сейчас она стоит 600 000 рублей, прогноз роста цен по авторынку — 10%. Таким образом, через 2 года на покупку понадобится 726 000 рублей. Делим на 24 месяца (срок достижения большой цели) — получаем, что в месяц нужно откладывать 30 250 рублей. Остается трезво оценить, насколько для вас это приемлемо. Возможно, для достижения цели придется найти дополнительный источник дохода, сократить расходы или пересмотреть сроки ее осуществления.

Помните, что покупка машины — это покупка пассива. Бытовая техника, новый iPhone, квартира, в которой вы живете, — тоже пассивы. Они не принесут доход, а наоборот, будут дешеветь и требовать затрат на обслуживание. Подумайте: может быть, вместо пассивов стоит купить активы: ценные бумаги, квартиру под сдачу, вложить деньги в банковский вклад — чтобы они работали и приносили прибыль.

«Кредиты могут привносить в нашу жизнь неоправданный риск, поэтому бережное использование этого финансового инструмента — важная часть заботы о себе. Кредиты дают иллюзию больших возможностей, но на самом деле ставят возможности под угрозу. Человек оказывается в зависимости, ему сложнее принимать решения (например, о смене работы, получении образования). Кроме того, много средств уходит не на достижение целей, а на погашение долга.

С кредитами сложнее оценивать реальную финансовую ситуацию. Сколько у меня денег — 200 рублей? А банк пишет, что у меня 80 тысяч на кредитке. Это воспринимается как «спасательный круг», который на деле может оказаться неоправданно дорогим»

Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+

АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 (без ограничения срока действия).

ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.

Как составлять финансовый план с учетом всех перипетий прошлого года, на что обращать внимание, каким должен быть размер финансовой подушки — «РБК Инвестиции» обсудили с экспертами

В России увидели признаки рецессии

По итогам третьего квартала 2022 года реальные располагаемые доходы россиян снизились на 3,4%, подсчитал Росстат. Снижение доходов в июле — сентябре ускорилось по сравнению со вторым кварталом, когда падение составило 0,8%. Эксперты пояснили, что ускорение падения доходов может быть связано с тем, что во втором квартале статистика учитывала индексацию социальных выплат и эффект от повышения минимального размера оплаты труда (МРОТ).

Реальные располагаемые денежные доходы — это доходы за вычетом обязательных платежей, скорректированные на индекс потребительских цен (инфляцию).

Падение доходов происходит на фоне экономического спада. Согласно методологии Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП), который рассчитывает для российской экономики сводный опережающий индикатор (СОИ) входа в
рецессию 
, сокращение физического объема ВВП за полный скользящий год (ноябрь 2021 года — октябрь 2022 года) к аналогичному периоду предшествующего года составило -0,6% (.pdf). Система раннего оповещения ЦМАКП указывает на то, что отрицательные темпы прироста российского ВВП могут фиксироваться на протяжении двух лет подряд, то есть рецессия может стать затяжной.

По прогнозу Всемирного банка, ВВП России в 2023 году сократится на 3,3%. В 2022 году экономика России, по оценкам экспертов организации, сократилась на 3,5%. На динамику ВВП влияют санкции, сокращение инвестиций и рост эмиграции, объяснили аналитики Всемирного банка.

В 2024 году ожидается рост на 1,6% со «скромным увеличением потребления» и «незначительным восстановлением экспорта по мере того, как Россия будет переориентировать свои торговые связи». В долгосрочной перспективе спецоперация на Украине и ее последствия замедлят рост экономики страны, считают эксперты ВБ.

Финансовые консультанты рассказали «РБК Инвестициям», как составлять финансовый план на 2023 год в текущих условиях.

Особенности составления финансового плана на 2023 год

Сохраняем финансовые цели

Несмотря на то что, скорее всего, 2023 год пройдет под знаком экономического кризиса, базовые правила составления финансового плана остаются прежними, уверены эксперты. В первую очередь, следует поставить финансовые цели, которые есть на год, и расписать, сколько для достижения этих целей нужно зарабатывать и сколько откладывать.

«Волшебной таблетки, которая гарантировала бы, что финансовому плану не страшны никакие перипетии, не существует. Но кризис — это время возможностей, как бы заезжено ни звучала эта фраза. Нужно анализировать, какие есть возможности конкретно для вашего плана. Например, сейчас снять жилье можно дешевле из-за того, что многие уехали и сдают свои квартиры, соответственно, много предложений на рынке. Можно дешевле купить квартиру по той же причине, что многие уехали и готовы продать недвижимость», — говорит автор Telegram-канала Moneyhack Александра Краснова.

Анализируем доходы и расходы

В основе любого финансового плана лежит семейный (личный) бюджет. По мнению независимого финансового советника, директора проекта «Рост сбережений» Сергея Кикевича, сейчас важно проанализировать категории расходов и доходов по результатам 2022 года, так как в нем уже была отражена высокая инфляция, а значит, у большинства россиян выросли расходы на питание и другие постоянные траты. «В 2023 году следует исходить из пессимистичных прогнозов, то есть закладывать высокую инфляцию и отсутствие роста доходов, особенно в реальном выражении. Очень важная составляющая бюджета — правильное разделение на категории для каждой конкретной семьи. Необходимо продумать, какие важные нерегулярные расходы будут происходить в 2023 году, и распределить их по времени, чтобы они все не свалились, как снежный ком. Можно подумать, какие платежи перенести на 2024 год», — обращает внимание Кикевич.

Александра Краснова рассказала, что для облегчения составления плана можно воспользоваться банковскими приложениями, так как они показывают, сколько человек в среднем тратит и зарабатывает. «Можно взять для анализа хотя бы последние три месяца, чтобы понять, насколько эти цифры друг с другом соотносятся», — говорит Краснова.

При составлении финансового плана на год финансовый советник Катерина Путилина рекомендует распланировать основные события, которые потребуют времени и денег, и отметить их в календаре.

В качестве примера список обязательных расходов в 2023 году может быть таким:

• питание;
• налоги;
• ЖКХ, поверка счетчиков;
• чекап / медосмотр / ДМС / посещение стоматолога;
• кредиты;
• техобслуживание автомобиля;
• страховка;
• отпуск;
• подарки близким;
• продление лицензий, например водительских прав;
• членские взносы;
• выезды на мероприятия;
• образование.

Список источников дохода на 2023 год:

• зарплата / премии;
• подработка;
• бизнес;
• инвестиции;
• банковский вклад.

Оптимизируем расходы и доходы

Очевидное решение — экономить на необязательных статьях расходов, без которых можно прожить, и не сокращать критически важные статьи, считает Сергей Кикевич. «Каждый сам определяет, что это для него, но я бы отметила, что не нужно быть сильно радикальными в этом сокращении. Нужно жить более-менее нормальной жизнью, но не шиковать», — соглашается с коллегой Александра Краснова.

Катерина Путилина придерживается подхода, что нужно работать над увеличением дохода, нежели экономить.

Инвестиционный советник Владимир Верещак напоминает, что если основная финансовая цель — формирование капитала, то в первую очередь следует регулярно откладывать 10–30% дохода и инвестировать, а остальное тратить по желанию.

На чем можно сэкономить по мнению экспертов:

• вредные привычки. Для кошелька и для здоровья будет полезно минимизировать или вовсе исключить расходы на вредные привычки — курение, алкоголь, вейпы, фастфуд, газировку и прочие неполезные вещи, говорит Катерина Путилина;
• неиспользуемые подписки / услуги по абонентской плате. Например, если до сих пор не обращали внимание, что взимается плата за стационарный телефон, радиоточку, кабельное телевидение, а при этом не пользуетесь ими, то имеет смысл официально расторгнуть договоры на эти услуги и перестать платить;
• развлечения;
• общепит, напитки/еда навынос. Например, сократить покупки кофе навынос, можно пить его на работе или брать с собой из дома в многоразовой кружке, отметила Александра Краснова;
• одежда. Экономить можно с помощью свопов одежды, где люди ею меняются, аутлетов, где можно купить одежду со скидкой, секонд-хендов;
• на кредитах.

На чем не стоит экономить:

• здоровье — расходы на чекап организма, витамины, спорт, баню, массаж, бассейн вернутся в виде хорошего самочувствия и позволят сэкономить на аптеке, считает Катерина Путилина;
• образование/тренинги дадут новые навыки и возможность повысить квалификацию, что приведет к росту дохода. «Вложения в личный капитал — самообразование, повышение профессиональной квалификации и тому подобное — окупаются. Только надо учитывать, что на это потребуется время», — отмечает Сергей Кикевич.

Увеличиваем финансовую подушку безопасности

В 2023 году важно как можно больше денег откладывать на черный день, отметила Александра Краснова. «Немедленно создать подушку безопасности, если ее до сих пор не было. Если она есть, то продолжать ее увеличивать, потому что остаются и возрастают риски увольнений, а также проблем, связанных со специальной военной операцией — членов семьи могут мобилизовать, они могут пострадать. Поэтому чем больше свободных денег на экстренные случаи, тем лучше», — объяснила она.

По словам Владимира Верещака, размер финансовой подушки должен определяться суммой трат хотя бы на 12 месяцев в валюте страны основного проживания.

Как копить в 2023 году

Подушку безопасности нельзя путать с инвестициями, то есть не пытаться заработать на накоплениях. «Главное свойство накоплений —
ликвидность 
, — напомнил Серей Кикевич. — Поэтому для формирования подушки подходят только консервативные инструменты: накопительные счета, депозиты, в крайнем случае —
облигации 
федерального займа (ОФЗ)».

Статистика показывает, что в 2022 году одним из самых доходных способов вложить деньги стал вклад в рублях, рассказала Краснова.

Несмотря на официальный тренд девалютизации, эксперты сохраняют стандартную рекомендацию копить в нескольких ликвидных мировых валютах. Краснова отмечает, что оптимально сейчас покупать наличную валюту в банках и хранить ее тоже только в наличных.

Плохие долги выплачиваем быстрее, новые не берем

Не брать новых долгов и гасить старые — оптимальный вариант. «Если у вас низкая ставка и погашение долгов не критично для вашего бюджета, то можно погашать в спокойном темпе, а если ставка большая и долги вносят существенную долю расходов в бюджет, нужно их стараться поскорее погасить», — говорит Александра Краснова.

Катерина Путилина напоминает, что экономически целесообразно первыми погашать те кредиты, по которым будет максимально большая переплата в итоге. «А если вы уже выплатили большую часть процентов, например, вам остался один-два года до погашения ипотеки, то можно уже не торопиться, так как проценты банк уже с вас получил», — говорит эксперт.

Кредиты с льготной ставкой или длинным льготным периодом позволяют хорошо сэкономить. «Но довольно часто такие кредитные договоры содержат достаточно жесткие условия, которые важно выполнять. Например, если не доплатить хотя бы одну копейку при погашении суммы долга или погасить после окончания льготного срока, то включается процент сразу на весь период долга. Это очень невыгодная для заемщика ситуация, поэтому при пользовании такими кредитами важно следить за соблюдением их условий», — предупреждает Сергей Кикевич.

Эксперт напоминает, что есть две стратегии погашения кредитов:

• «снежный ком» — последовательно погашаются долги от наименьших по размеру остатка к большим;
• «снежная лавина» — последовательно погашаются долги с наибольшей процентной ставкой к долгам с наименьшей ставкой.

Математические расчеты подтверждают, что метод «снежной лавины» экономит больше денег, но с психологической точки зрения «снежный ком» позволяет быстрее увидеть результат.

Как инвестировать в 2023 году

Инвестиционный советник Владимир Верещак после инфраструктурных проблем в 2022 году рекомендовал разделить места инвестирования. «В российские активы инвестируем в России, в зарубежные — за рубежом. Акций китайских компаний на СПБ Бирже это тоже касается. Оплата всего иностранного картами банков из дружественных стран. В частности, во многом из-за возможности купить иностранную валюту по биржевому курсу удобен Казахстан. В целом кризис подчеркнул важность наличия «запасного аэродрома» и плана Б», — подчеркнул Верещак.

Катерина Путилина напомнила о крайней важности диверсификации в инвестициях в текущих условиях. Она отметила, что прошлый год, несмотря на кризис и падение котировок по акциям, радовал инвесторов высокой дивидендной доходностью, по облигациям доходность, как правило, в полтора-два раза выше ставок по вкладам, а с декабря наметился рост цен на золото.

Владимир Верещак согласился, что золото и акции компаний-золотодобытчиков — один из основных трендов текущего момента. «В остальном как инвестор я традиционно предпочитаю бизнесы с устойчивым финансовым положением: как минимум прибыльные, с приемлемым уровнем долговой нагрузки, лидеры в своем секторе. Исключением могут быть компании, деятельность которых хорошо понятна и близка инвестору», — отметил инвестиционный советник.

Александра Краснова обращает внимание, что, несмотря на некоторый пессимизм на рынках, сейчас хороший момент для того, чтобы войти в активы, которые «базово хорошие и правильные». «Условно купить квартиру в хорошем районе дешево — это сейчас рабочая идея, через какое-то количество лет она в цене вырастет», — приводит пример Краснова.

Термин, обозначающий вероятность быстрой продажи активов по рыночной или близкой к рыночной цене.
Подробнее

Макроэкономический термин, обозначающий значительное снижение экономической активности. Главный показатель рецессии – снижение ВВП два квартала подряд.

Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права.

Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании.