Итак, в 2022 году вы вышли на пенсию. Предположим, что у вас хороший стаж и коэффициент, но прав на дополнительные выплаты нет – и пенсия у вас средняя. Посмотрим, хватит ли этого, чтобы прожить месяц до следующей выплаты и на что хватит денег.
💁♀️ Обязательные траты
Страховая пенсия по старости очень сильно «плавает» в зависимости от региона: например, по данным Росстата, на 4 квартал 2021 года на Чукотке она составляет 28 616 р., а вот в Кабардино-Балкарии – всего 13 341 р.
Вспомним старую шутку о том, что «за МКАДом жизни нет» и попробуем подсчитать обязательные траты московского пенсионера со средней пенсией в 18 001 р. Для полноты картины предположим, что пенсионер постоянно зарегистрирован в Москве более 10 лет и получает доплаты до уровня городского соцстандарта (по состоянию на 2022 год он составляет 21 193 р.). Также предположим, что он не тратит деньги на съём жилья, а живёт по договору социального найма или в приватизированной квартире.
Пенсионеру придётся тратить деньги минимум на следующее:
- оплата жилья – содержание дома, газ, электричество, вода, отопление и т. д.;
- питание;
- одежда – хотя бы время от времени, но новые вещи нужны;
- лекарства – даже если наш условный пенсионер успел получить пенсию по старости до начала реформы, в 60 лет здоровых людей практически нет.
- транспорт – передвигаться по Москве только пешком не получится.
Начнём с платы за жильё
Она сильно различается в зависимости от района, поэтому будем ориентироваться на Постановление Правительства Москвы №20670-ПП от 25.11.2020. Оно используется для расчёта размера доплат и субсидий на оплату жилищных услуг и для одиноко проживающего гражданина составляет с 1 июля 2021 года:
- Для проживающих по договору социального найма – 4 578,85 р.
- Для собственника приватизированной квартиры – 4 968,44 р.
Учитывая, что это меньшее из возможного, на всякий случай примем ЖКУ за 5 тыс. р. Лишний раз устроил стирку, забыл выключить лампочку – вот дополнительная плата и набежит.
Теперь о питании
В декабре 2019 года была рассчитана стоимость продуктов питания на основе действовавших тогда норм о «потребительской корзине». На тот момент для пенсионера минимальная продуктовая корзина составляла 5 451 р. (со скидками по «Карте москвича» и акциями в каждой торговой сети). Используем калькулятор инфляции – и получим, что в феврале 2022 года эта же сумма будет эквивалентна уже 6 289 р. Однако это будет набор, достаточный для выживания – но не вполне полноценный. Дополнительно округлим сумму до 7 тыс. р. – или 233 р. в день.
О лекарствах
Здесь всё зависит от диагноза, состояния здоровья, прочих факторов – и тут данных статистики просто нет. Предположим, что нашего пенсионера просто беспокоят повышенное давление и изредка суставы – и получим, что в месяц на лекарства у него уйдёт до 200 р.
И уже на этом этапе мы получаем, что нужно минимум 12 200 р. То есть на всё остальное у нашего пенсионера остаётся чуть меньше 9 000 рублей. Уже настораживает.
Одежда, транспорт
Что касается одежды и поездок на транспорте, то тут считать очень сложно. Даже если считать, что пенсионер носит одни носки полгода, регулярно их штопая, не покупает новых курток или пальто – всё равно, цены сильно различаются.
Поэтому мы возьмём Постановление Правительства Москвы №1597-ПП от 12.10.2021, устанавливающее прожиточный минимум с 1 января 2022 года – и будем считать, что оно включает в себя вообще все расходы московского экономного пенсионера. По нему получается, что в месяц на пенсионера приходится 14 009 рублей. Округлим эту сумму до 15 тыс. р. – всегда случаются непредвиденные расходы: порвалась куртка, отвалился каблук, надо срочно покупать новое или чинить.
🙅♀️ Необязательные расходы
Итак, у нас в результате получается, что после вычета всех необходимых расходов в среднем у пенсионера в месяц на руках остаётся 6 193 р. Что он дополнительно может себе на них позволить?
Допустим, пенсионер курильщик и не бросил. Как раз можно вычесть те самые 193 рубля – примерно столько стоит пачка хороших сигарет. На месяц. Остаётся ровно 6 000.
Сходить в кино? Средняя цена на билет в России в январе 2022 года составляет округлённо 324 р. Остаётся 5 676.
Съездить в гости к родне? Цены различаются в зависимости от транспорта и маршрута – но в любом случае поездка туда-обратно даже в соседний регион не обойдётся менее тех самых 676 р.
Остаток
Итак, вы – пенсионер, и у вас на руках 5 000 р. в месяц. Их можно потратить, можно отложить – но особой разницы уже не будет.
✨ Вывод
Наши расчёты грешат натяжками и к каждому пункту можно придраться: кому-то нужно намного больше денег, кто-то сэкономит на самом необходимом – но порядок расходов можно представить. Отсюда можно сделать вывод: выход на пенсию в любом случае приведёт к тому, что ваши финансовые возможности ощутимо просядут.
Сколько вам нужно для комфортной пенсии? Какая сумма вам кажется справедливой?
Как составить бюджет на месяц и год: руководство с примерами
Финансовый план поможет не остаться без денег в самый ответственный момент.
Основная задача при составлении личного бюджета — не просто свести дебет с кредитом, а грамотно распределить траты так, чтобы в последнюю неделю перед зарплатой не приходилось занимать или жить впроголодь.
Планировать бюджет можно в специальных приложениях или любых таблицах — принцип одинаковый.
Как составить бюджет на месяц
Как правило, основная часть зарплаты выдаётся не в первый день месяца, а 5-го, 10-го или 15-го числа. Поэтому удобнее будет планировать бюджет не на календарный месяц, а на период от зарплаты до зарплаты, например с 10 марта по 9 апреля.
Доходы
Сначала необходимо зафиксировать все финансовые поступления, чтобы понимать, какой суммой вы располагаете. Следует учесть все источники дохода: зарплату, премию, подработки, деньги от сдачи квартиры в аренду и так далее. При нестабильном заработке есть смысл формировать бюджет, когда вы точно будете знать, какой суммой располагаете, например в день поступления денег на карточку.
Расходы
Первыми должны быть вписаны статьи расходов, без которых никак нельзя обойтись. Этот список будет выглядеть примерно следующим образом:
- Продукты (в том числе обеды на работе, если вы едите в столовой).
- Коммунальные платежи.
- Проезд.
- Мобильная связь.
- Интернет.
- Бытовая химия.
Естественно, перечень обязательных платежей будет своим для каждого человека и для каждой семьи. Плату за проезд могут сменить расходы на бензин. Люди с хроническими заболеваниями учтут траты на лекарства. В этот же список попадут выплаты по кредиту, взнос за детский сад и так далее. При этом традиционный поход в кино по субботам и подобные статьи расходов обязательными не являются.
Возьмите за правило каждый месяц откладывать деньги в «стабилизационный фонд». Это может быть фиксированная сумма или процент от дохода.
С оставшейся после вычета обязательных трат суммой можно поступить двумя способами:
- Вы распределяете деньги на развлечения, одежду и разные приятности.
- Вы делите оставшуюся сумму на количество дней в месяце.
С первым способом всё понятно: вы определяете, что 3 000 рублей потратите на кино, ещё столько же — на одежду и так далее. Второй метод стоит рассмотреть поподробнее.
Допустим, у вас осталось 15 500 рублей, а в месяце — 31 день. Значит, ежедневно вы можете тратить 500 рублей. При этом обязательные расходы уже учтены в бюджете, поэтому эти деньги рассчитаны только на приятные траты или форс-мажорные обстоятельства. Соответственно, если вы расходуете больше этой суммы в день, то уходите в минус, и в конце месяца придётся затянуть пояс потуже. Если вы не тратите ничего, то в течение двух недель накопите 7 000 рублей, которые можно потратить на что-то крупное.
Оставшиеся в конце финансового периода деньги можно прокутить или отложить. Первый путь приятный, второй — рациональный.
Как спланировать бюджет на год
Годовой финансовый план будет нуждаться в регулярной корректировке и по расходам, и по доходам, поэтому все столбцы в нём нужно создать в двойном экземпляре: прогноз и фактический показатель.
Доходы
Если у вас постоянный доход
При фиксированном размере заработка вы просто вписываете в раздел доходов зарплату и прочие стабильные поступления. Единственное, что прервёт привычный ход вещей, — отпускные. Обычно перед отпуском выдают деньги за дни, в течение которых вы будете отдыхать, но потом вы недосчитаетесь некоторой суммы в зарплате. Но в целом на этапе прогноза, особенно если составляете бюджет в первый раз, достаточно будет для всех месяцев использовать только размер зарплаты.
Если у вас непостоянный доход
При нерегулярных поступлениях есть три пути прогнозирования доходов:
1. Вы уверены, что ежемесячно будете получать достаточную для жизни сумму, хотя и не знаете её точного размера.
Вычислите свой средний доход и используйте его для расчёта. Если заработаете в каком-то месяце больше прогнозируемой суммы, перемещайте излишек в копилку. В неё вы залезете, если заработаете меньше среднего.
2. У вас нет постоянного дохода, и вы не уверены, что будет.
За основу для расчётов лучше взять минимальный доход. В этом случае планирование бюджета станет задачкой со звёздочкой, зато и финансовых неожиданностей не будет.
3. Часть вашего дохода стабильна, но точный размер заработка прогнозировать сложно.
Например, вы получаете фиксированный оклад, а наличие премии зависит от многих факторов. Тогда стоит распланировать бюджет так, чтобы стабильный заработок покрывал все первостепенные нужды, а на остальное будете тратить по ситуации.
Не забудьте учесть доходы, которые вы получаете нерегулярно: квартальную премию (раз в три месяца), возвращение налогового вычета (раз в год) и так далее.
Для примера возьмём ситуацию, когда большая часть дохода стабильна — это оклад. Минимальная премия составляет 3 000 рублей, этой цифрой и будем оперировать в прогнозе. Также отметим, что на юбилей в августе должны подарить не менее 20 000 рублей: родители обещали 15 000, друзья наверняка подарят не меньше 5 000.
Расходы
При планировании расходов запишите в столбцы месяцев обязательные траты: на еду, коммунальные услуги, проезд, мобильную связь, бытовую химию и так далее. Учтите, что зимой коммунальные платежи больше из-за отопления, а на мобильную связь, например, в мае вы потратите больше, так как собираетесь в отпуск. Эти изменения должны быть вписаны в бюджет.
Так, в примере видно, что в марте отопительный сезон закончился, поэтому последний увеличенный платёж за ЖКУ запланирован на апрель. Также отражён отпуск в мае. Составитель бюджета планирует поехать на три недели в гости к бабушке. Билеты уже куплены, поэтому эту трату учитывать нет смысла. ЖКУ считается по нормативам и не изменится.
При этом наш герой в течение трёх недель не будет тратиться на проезд. А расходы на еду он сократил в два раза: неделю он будет есть дома, а также возьмёт на себя часть расходов на продукты у бабушки.
Следующий шаг — фиксация обязательных, но нерегулярных трат. Допустим, в мае вам надо переоформить ОСАГО, в ноябре — заплатить налог за квартиру и машину, в мае у вас отпуск, в августе — юбилей, а в декабре заканчивается абонемент в спортзал. Отдельно учтите необходимость купить подарки на праздники.
Крупные расходы можно планировать двумя способами:
- Изыскать из месячного бюджета всю сумму целиком.
- Разделить её на несколько месяцев.
Герой примера воспользовался первым способом для планирования расходов на юбилей и вторым — для ОСАГО.
Осталось учесть в бюджете накопления и вычислить остаток. В примере на развлечения, по прогнозу, остаётся 8 020 рублей (258,7 рублей в день).
Корректировка бюджета
Ежемесячно после получения дохода из всех источников бюджет придётся корректировать, чтобы определиться с суммой, которая действительно есть на руках. По мере появления информации стоит также учитывать изменение расходов.
Человек из примера получил премию больше, чем рассчитывал.
Он также потратил чуть меньше на еду и мобильную связь, чуть больше — на ЖКУ. В итоге после всех обязательных вычетов у него на руках остаётся 12 535 рублей (404,3 рубля в день), что почти в два раза больше предыдущего результата.
Стоит помнить, что даже если вы крайне дисциплинированно придерживались финансового плана, составленного с учётом всех мелочей, обстоятельства могут серьёзно скорректировать бюджет. Потеря работы, повышение и прибавка к зарплате, рождение ребёнка — всё это потребует внесения серьёзных изменений в финансовую стратегию. Но даже плохо составленный бюджет лучше, чем вообще никакого.
Содержание статьи
Показать
Скрыть
Вместе с экспертами разбираемся, как комфортно сберегать деньги, какие существуют способы накопления и как это делать более эффективно в разном возрасте.
Вопросы по накоплению и приумножению денег всегда актуальны для любого человека. Кто-то копит на машину, кто-то — на отдых или земельный участок. И всего 6% россиян регулярно копят на пенсию, 16% делают это с разной периодичностью. Хотя за последние 14 лет граждане стали в два раза чаще говорить, что сами должны заботиться о будущей пенсии, 73% работающих россиян не откладывают деньги на пенсию.
При этом средний размер пенсии неработающего пенсионера в 2022-м в начале года составлял 18 984 рубля, после индексации 1 июня — 20 882 рубля. И хотя прожиточный минимум в целом по России составляет 13 919 рублей, а для пенсионеров — 11 970 рублей, считать размер страховой пенсии оптимальным для удовлетворения большинства потребностей вряд ли возможно.
В России с 2018 года началось постепенное реформирование пенсионной системы. Так, возраст выхода на пенсию был повышен на 5 лет, то есть до 60 лет для женщин и до 65 лет для мужчин. При этом предусмотрен переходный 10-летний период до 2028 года для тех, кто находится в предпенсионном возрасте. Например, в 2022 году право выйти на пенсию имеют женщины, достигшие 56,5 года и мужчины, достигшие возраста в 61,5 года.
Как выйти на пенсию досрочно
Механизмы накопления денег
Накопления на пенсию стоит создавать с использованием тех инструментов, с которыми именно вам комфортно работать. Традиционно считается, что это должны быть консервативные способы сбережения, такие как вклады, накопительные счета или облигации федерального займа (ОФЗ), однако в последние годы в этот список попали и акции с паевыми инвестиционными фондами (ПИФы).
Банковские вклады
Это простой, привычный и популярный инструмент накопления. Можно класть деньги на краткосрочный или долгосрочный вклад с возможностью капитализации, чтобы проценты по нему использовать для приумножения накоплений. Тогда через определенные промежутки времени (периоды выплаты процентов, например, ежемесячно) накопившиеся проценты будут прибавляться к сумме вклада. Таким образом, в следующий период проценты будут начислены уже на большую сумму.
Подобрать вклад
Накопительные счета
Накопительный счет — это гибрид текущего счета и вклада. Накопительный счет в отличие от вклада предусматривает возможность изменения ставки, срок его действия не ограничен, проценты начисляются ежедневно, а вкладчик имеет право пользоваться деньгами по своему усмотрению. Накопительные счета также бывают с капитализацией процентов.
Подобрать накопительный счет
Облигации
Облигации — это консервативный и наименее рискованный инструмент фондового рынка с гарантированной доходностью. Доход от размещения сбережений в облигации в среднем выше, чем по вкладам, но и риск больше. Вложения в облигации не защищены государственной системой страхования. Тем не менее облигации федерального займа (ОФЗ) считаются высоконадежным вложением, так как выдаются правительством РФ.
Подобрать облигации
Акции
Акции — более рискованный инструмент фондового рынка, чем облигации, у них нет гарантированной доходности. При этом есть вероятность убытка при снижении стоимости активов. Однако если собирать диверсифицированный портфель с «голубыми фишками», в долгосрочной перспективе можно получить и хороший капитал. Также можно обратиться к помощи специалистов, которые подскажут, как надежнее собрать подходящий для вас портфель.
Подобрать акции
ПИФы
В последние несколько лет в качестве пенсионных накоплений стали популярны инструменты коллективных инвестиций — паевые инвестиционные фонды (ПИФы). Большинство фондов инвестируют в ценные бумаги: фонды акций, облигаций, смешанные. Есть фонды, вкладывающие деньги в бумаги определенных регионов или специализирующиеся на отраслях (например, на нефтегазовой, металлургической или на телекоме). Есть особая категория фондов, работающих с недвижимостью. Фонды создаются профессиональными финансистами, чья специальность — управление средствами частных клиентов. Есть как высокорисковые фонды, так и низкорисковые, например, с корзиной облигаций или надежных акций.
Подобрать ПИФы
Сколько откладывать, как копить: советы
Сумма, ежемесячно инвестируемая в будущую пенсию, не должна значительно снижать уровень жизни, говорит аналитик Хоум Кредит Банка Станислав Дужинский. В среднем можно рекомендовать откладывать на будущую пенсию около 10% от тех денег, которые остаются после уплаты обязательных ежемесячных платежей (ЖКХ, налоги, штрафы, алименты, кредиты и т. д.), советует аналитик.
«При средней зарплате и относительно стабильных тратах выпадение этой суммы из семейного бюджета не должно существенно повлиять на качество жизни», — считает он.
Эта цифра актуальна для любого срока начала формирования пенсионных накоплений: будь то за пять лет до пенсии или за 25 лет до нее, полагает он. «Но, естественно, чем раньше начать сберегать, тем больше можно накопить к преклонным годам», — добавляет он.
Есть такое «правило лестницы», которое в виде диаграммы показывает, что к возрасту ухода с работы нужно иметь накопления не менее восьми — десяти годовых доходов, говорит директор по стратегическому развитию УК «Альфа-Капитал» Вадим Логинов. На накопление одного без ущерба личному бюджету уходит пять лет, отмечает он. «В период 45–50 лет в силу особенностей цикла жизни можно попробовать накопить за пять лет два годовых объема. В среднем копить нужно, начиная с 30–35 лет. За пять — десять лет или даже 15–25 можно накопить только прибавку», — говорит эксперт.
Стоит ли продлевать краткосрочные вклады: отвечают эксперты
Копить можно по-разному, например, по «правилу большого пальца», говорит Логинов.
«По нему доля акций в портфеле равна 100 минус ваш возраст, то есть постепенно уменьшается по мере приближения к выходу на пенсию. Остальное хранится в облигациях и золоте», — поясняет он, предупреждая, что такая модель сопряжена с рисками.
Можно копить через «вечный портфель» с пропорциями 1/3 акций, 1/3 облигаций и 1/3 золота, говорит эксперт. Формировать портфель лучше всего из паев соответствующих ПИФов — так обеспечивается разнообразие и тоже снижаются риски, добавляет он.
Кто больше доверяет недвижимости, может формировать пенсионные накопления в так называемых «альтернативных» фондах, отмечает Логинов. «Это закрытые фонды (ЗПИФ), вкладывающие деньги в различные виды недвижимости: жилой или коммерческой в виде складов, стрит-ритейла, фастфуда и даже глэмпинга», — объясняет он. Накопив искомую сумму к пенсии, можно перевести ее в «живую» недвижимость и жить от сдачи в аренду, добавляет эксперт.
Как выбрать способ накопления денег к пенсии в 30, 40 и 50 лет
Подходы к накоплению пенсии отличаются для людей, которые планируют выходить на пенсию через пять — десять лет и через 15–25 лет, говорит управляющий директор УК «Открытие» Василий Иванов.
Если до пенсии пять — десять лет
За десять лет, тем более за пять лет до пенсии большинство людей, как правило, могут достаточно точно сказать, какой бы доход они хотели иметь на пенсии при текущих ценах, говорит Иванов.
Для людей, которым до пенсии осталось пять — десять лет, основной вклад в размер будущей пенсии вносит размер накопления, а вклад инвестиционного дохода ограничен, поэтому эксперт рекомендует провести следующие расчеты:
- взять сумму, которую они хотели бы получать на пенсии;
- сравнить с ожидаемой пенсией, которую им будет платить государство;
- определить разницу (рублей в месяц);
- умножить эту разницу на ожидаемую продолжительность жизни на пенсии;
- исходя из нормы доходности ОФЗ, индексируемой по инфляции (2,5–3,5% годовых), рассчитать требуемый размер ежемесячных взносов (накоплений).
До 350 тыс. рублей для безработных: что такое социальный контракт и как получить деньги
Важно учитывать, что накопления продолжат приносить инвестиционный доход и после выхода на пенсию, замечает Иванов. «Если рассчитанный таким образом размер пенсионных взносов для клиента доступен, то здесь наиболее правильный инструмент — это ОФЗ, индексируемые по инфляции, куда можно вложить все 100% средств», — считает он. Однако рассчитанный размер ежемесячных взносов может быть неподъемным, добавляет он.
«Тогда нужно определить, сколько человек может откладывать на пенсию в месяц, и рассчитать, какую прибавку к государственной пенсии он будет получать при норме доходности инвестирования 2,5–3,5% годовых», — поясняет он.
Если требуется повысить доходности до 5% годовых вместо 2,5–3,5% годовых, то можно попробовать разделить портфель в пропорции 50% на 50% между ОФЗ, индексируемыми по инфляции, и долгосрочными ОФЗ с фиксированным купоном, замечает Иванов.
«При желании получить более высокую доходность (например, 10% годовых плюс инфляция) остается вариант акций. Но здесь необходимо понимать, что сбережения будут подвержены высокому риску. И здесь мы бы рекомендовали не самостоятельное инвестирование в акции, а ПИФы акций», — продолжает аналитик.
Если до пенсии 15 и более лет
«Большинство людей, которым до пенсии работать еще 15, а тем более 25 или 30 лет, ожидают, что у них «все еще впереди» и их текущий доход до пенсии точно вырастет, поэтому им тяжелее определить, какую сумму они хотели бы получать на пенсии», — отмечает Иванов из УК «Открытие».
Для таких людей лучше применять подход с регулярным откладыванием средств на пенсию в течение этих 15–30 лет и более, говорит эксперт. Накопив некоторую сумму, можно применять описанный выше подход, выбрав подходящий способ инвестирования: вклады, накопительные счета, облигации, акции или ПИФы.
С помощью сервиса Банки.ру вы можете подобрать подходящий вам вклад или накопительный счет, найти интересующие вас облигации, акции и ПИФы, а также изучить тему инвестиций.
Вас также может заинтересовать:
Ошибка слежения в биржевых и ETF-фондах: что это такое и почему ее надо учитывать
#}
Ставка: от 5.5%
Платеж: 9 059 ₽
#}
СОДЕРЖАНИЕ
1. Средняя пенсия в России
2. Как жить экономно и практично пенсионеру
3. Как распределить пенсию на месяц
3.1. Оплата коммунальных услуг
3.4. Расходы на поддержание здоровья
3.6. Непредвиденные обстоятельства
4. Меню для пенсионера с маленькой пенсией
Количество граждан Российской Федерации (далее – РФ), получающих социальное пособие, достигло 42 миллионов. Не все они по состоянию здоровья могут заняться на пенсии делом, которое будет приносить дополнительный доход. Им приходится искать способы, как прожить не работая и используя средства государственного обеспечения.
Средняя пенсия в России
Размер пенсионных выплат по старости в РФ в 2019 году в среднем составляет 14 100 рублей. Выжить на такую сумму российскому пенсионеру очень тяжело. Величина выплаты зависит от ряда факторов:
- профессии;
- квалификации;
- уровня оклада, начислявшегося последним работодателем;
- срока страхового стажа;
- выслуги лет;
- региона проживания.
Социальные выплаты назначаются государством не только гражданам пожилого возраста, но и другим лицам, относящимся к уязвимым категориям: инвалидам, детям-сиротам, ветеранам войн, иждивенцам, которые остались без кормильца, жертвам техногенных катастроф.
Средний размер пенсии зависит от региона проживания гражданина, его получающего. Например, пенсия для москвичей, проживших в Москве и имеющих официальную регистрацию не менее десяти лет, составляет 17 500 рублей и называется социальным городским стандартом.
Уровень заработной платы в столице выше, чем в остальных субъектах РФ. Лицам, получающим пособие по старости, положены доплаты до федерального или регионального уровня прожиточного минимума пенсионера. Средняя пенсия в субъектах РФ, в рублях:
- Санкт-Петербург – 13 500;
- Воронеж – 10 000;
- Приморский край – 11 500;
- Татарстан – 11 600;
- Тамбовская область – 10 300;
- Калининград – 9500;
- Республика Коми – 15 000;
- Самара – 11 300;
- Оренбург – 10 200;
- Ростов – 10 600.
Как жить экономно и практично пенсионеру
Российскому пенсионеру сложно выжить только на пенсионные выплаты, которых часто не хватает на самое необходимое. Приходится прибегать к рациональному планированию и серьезной экономии. Советы пенсионерам:
- Не берите тяжелую подработку. Возрастные изменения организма нельзя вылечить, но можно затормозить, уменьшив физическую нагрузку и количество стрессов. Также следует увеличить время отдыха. Продолжение профессиональной деятельности, которая предусматривает полноценные физические нагрузки, может нанести невосполнимый ущерб здоровью, обернуться еще большими затратами на дорогостоящую реабилитацию и медицинские препараты.
- Не делайте банковских займов без острой необходимости. Финансовые организации кредитуют пенсионеров охотно, быстро, без поручителей. Чтобы оформить сделку, клиенту нужно представить минимум документов, если он получает пособие по старости на карту, выпущенную банком, выдающим ему займ. Такая ситуация может затянуть пожилого человека в долговую яму.
- Найдите, чем заняться на пенсии. Ваше хобби может стать источником дополнительного дохода. Если вы хорошо шьете, вяжете, создаете красивые сувениры или вещи ручной работы, попробуйте реализовать эти изделия. Вырученные денежные средства станут достойной надбавкой к пенсионному обеспечению.
- Ведите собственную домашнюю бухгалтерию. Этот способ придает наглядность распределению бюджетных средств: первостепенных платежей, необходимых, но не срочных трат, расходов, от которых придется отказаться.
- Используйте возможности огорода или приусадебного участка, если у вас есть дача. Жизнь на пенсии позволит заниматься в летний сезон выращиванием овощей, фруктов, сбором ягод, трав, грибов. Имеет смысл сделать заготовки на зиму: варенья, соленья, заправки. Если их больше, чем необходимо вашей семье, излишки можно продать.
- Сдайте в аренду жилье большей площади, перебравшись в квартиру или дом с меньшим метражом. Этот шаг поможет сократить расходы на оплату услуг жилищно-коммунального хозяйства (далее – ЖКХ), получить дополнительный пассивный доход. В крайнем случае можно прибегнуть к обмену прежнего жилья на новое с более скромным метражом.
- Воспользуйтесь субсидиями и льготами, которые полагаются пенсионерам:
- налоговыми преференциями;
- безвозмездным медицинским обслуживанием в бюджетных государственных клиниках;
- набором социальных услуг: бесплатными лекарствами, ежегодным курортно-санаторным оздоровлением, правом бесплатного проезда в общественном транспорте.
- Оформите причитающиеся доплаты – например, так называемую северную надбавку и т.п.
Как распределить пенсию на месяц
Чтобы грамотно распорядиться средствами пенсионного обеспечения, следует расставить приоритеты, распланировать месячный бюджет, определить основные статьи расходов:
- Оплата коммунальных услуг.
- Покупка продуктов питания.
- Бытовые товары.
- Лекарства, медикаменты.
- Одежда, обувь.
- Непредвиденные расходы (откладывайте в конверт твердую сумму денег или копите их на срочном депозите, оформленном в банке-партнере).
Оплата коммунальных услуг
Приоритетными и неизбежными тратами являются коммунальные платежи. Первым делом откладывайте определенную фиксированную сумму денег, чтобы своевременно погашать квитанцию с ценником за услуги ЖКХ. Как правило, пенсионеры пользуются льготами (значительными скидками в размере 50%) при погашении стоимости услуг ЖКХ. Одиноко проживающие лица старше 80 лет полностью освобождены от платы за капремонт. Снизить расходы можно следующими способами:
- установить счетчики приборов учета воды и электроэнергии;
- сменить тариф при использовании городского стационарного телефона на более дешевый или вовсе отказаться от него;
- пользоваться бытовыми приборами, потребляющими большое количество энергии, после 11 часов вечера или до 7 часов утра – в это время электричество стоит дешевле.
Продукты питания
Основные ежемесячные затраты делаются при закупке продуктов питания. Советы пенсионерам, как снизить расходы на еду:
- Не покупайте полуфабрикаты – они не очень полезны, а стоят дорого.
- Разнообразьте рацион: делайте домашнюю выпечку, салаты и комбинированные блюда с гарниром, например, пловы. Вы проведете больше времени на кухне, но значительно сэкономите при приобретении продуктов.
- Покупайте свежие фрукты и овощи на оптовых рынках.
- Следите за акциями, посещайте супермаркеты во время их проведения – так вы сможете экономить до 15% от полной стоимости продуктового чека.
Бытовые товары
Под нуждами бытового характера понимаются ежемесячные потребности в товарах хозяйственного назначения. Примерный список (на один месяц):
- чистящие, моющие средства: стиральный порошок – 50 р. за упаковку, средство для мытья посуды – 50 р. за флакон;
- предметы личной гигиены: мыло, 2 шт. – 50 р., пять рулонов туалетной бумаги – 50 р., зубная паста и бритвенный станок – 150 р.
При выборе и приобретении товаров бытового назначения можно сэкономить следующими способами:
- Покупайте средства отечественного производства. Они стоят дешевле импортных, а их состав, как правило, более натуральный.
- Перелейте гель для мытья посуды во флакон с дозатором, чтобы контролировать его расход.
- Используйте дешевые натуральные средства:
- отмыть оконные стекла до блеска можно с помощью водного раствора уксуса;
- очистить чайник от накипи поможет лимонная кислота;
- с удалением пятен жира и нагара легко справляется сода.
- Внимательно следите за акциями в хозяйственных супермаркетах – старайтесь приобретать товары, на которые действуют скидки.
Расходы на поддержание здоровья
Собственное здоровье – это главное, чем следует заняться на пенсии. Граждане, получающие пособие по старости, имеют право на получение бесплатных лекарств из утвержденного Министерством здравоохранения и социального развития РФ списка в государственных аптеках. Им предоставляется безвозмездная медицинская помощь в любых бюджетных медицинских организациях.
Согласно Приказу Министерства здравоохранения и социального развития РФ от 03.02.2015 г. №36 пенсионерам, как и всем гражданам России, положена бесплатная диспансеризация, которая проводится один раз в три года. Этой возможностью не следует пренебрегать, чтобы предупредить осложнения заболеваний и избежать дорогостоящего лечения. Право на ежегодное прохождение бесплатной диспансеризации есть у следующих категорий пенсионеров-льготников:
- инвалиды Великой Отечественной Войны (далее – ВОВ) и других боевых действий;
- жители блокадного Ленинграда;
- инвалиды, признанные постоянно нетрудоспособными вследствие трудового увечья или хронического заболевания;
- бывшие несовершеннолетние узники концентрационных лагерей, гетто;
- бывшие репрессированные и реабилитированные граждане.
Одежда и обувь
К необходимым расходам относится покупка одежды и обуви. В среднем на такие расходы закладывают около одной тысячи рублей в месяц. Как купить дешевую одежду и обувь – советы пенсионерам:
- Не поддавайтесь эмоциям, вызванным яркой рекламой – не следует делать импульсивных трат. Покупайте только сезонные вещи, без которых физически не сможете обойтись, например, теплую куртку, зимние сапоги и т.п.
- Приобретайте одежду своего размера. Вещи, которые вам малы, будут быстрее изнашиваться или рваться по швам. Если предмет одежды великоват, есть риск испортить его или порвать, зацепившись им за что-то в транспорте или общественном месте.
- Не бойтесь делать покупки через интернет на сайтах мегамоллов или электронных супермаркетов. Многие такие магазины позволяют значительно сэкономить на приобретении одежды и обуви. Самые популярные:
- aliexpress.com – известный китайский мегамаркет, продавцы отправляют покупателям товары почтой;
- jd.com – еще одна пекинская компания, занимающаяся интернет-торговлей;
- lamoda.com, wildberries.com – российские агрегаторы, торгующие недорогой одеждой и обувью разных брендов;
- Покупайте товары на распродажах. Торговые площадки проводят их с середины лета и до конца августа и после Нового года. Каждый магазин будет использовать свой собственный график – следите за новостями на официальных сайтах. Если вы станете откладывать каждый месяц по тысяче рублей, к началу периода распродажи вы сможете накопить сумму, которой хватит, чтобы оплатить одну–две качественные новые вещи.
- Стоки и дисконт-центр распродают коллекции прошлых лет со скидками, доходящими до 90% от первоначальной стоимости товара. Следите за их анонсами и приобретайте акционные товары.
Непредвиденные обстоятельства
Выжить на скромную сумму в месяц российский пенсионер сможет, если будет придерживаться заранее составленного плана распределения ежемесячных расходов. Он обязательно должен включать неприкосновенный запас, пополняемый в пределах 500–1 000 р. ежемесячно, созданный на случай непредвиденных трат:
- резкое ухудшение здоровья или обострение хронического заболевания, лечение которого требует дополнительных расходов;
- необходимость срочного ремонта жилья или бытовых приборов: холодильника, морозильной камеры, стиральной машины и т.п.
Меню для пенсионера с маленькой пенсией
Приблизительный перечень продуктов, которые можно купить на месяц пенсионеру, живущему только на пособие по старости:
- Выпечка, сопутствующие товары, изделия из теста:
- десять буханок хлеба – 210 р.;
- мука – 2 кг, 70 р.;
- макароны – 4 кг, 150 р.
- Мясо, рыба:
- курица – 2 кг, 300 р.;
- минтай замороженный – 2 кг, 230 р.
- Крупы:
- овсянка – 5 кг, 150 р.;
- перловка – 3 кг, 90 р.;
- манка – 1 кг, 45 р.;
- гречка – 3 кг, 200 р.;
- пшенка – 2 кг, 50 р.;
- рис – 3 кг, 50 р.;
- сухой горох – 3 кг, 150 г.
- Молочные продукты:
- творог – 1 кг, 300 р.;
- молоко – 5 л, 250 р.
- Масло подсолнечное – 2 л, 200 р.
- Яйца куриные, три десятка – 210 р.
- Сахарный песок – 2 кг, 100 р.
- Чай черный «Майский» – 25 саше по 2 г, 50 р.
- Овощи и фрукты:
- картофель – 10 кг, 300 р.;
- капуста – 3 кг, 50 р.;
- морковь – 3 кг, 50 р.;
- лук – 3 кг, 50 р.;
- три головки чеснока – 50 р.
- яблоки – 5 кг, 400 р.
- Приправы:
- соль йодированная – 250 г, 35 р.;
- специи – 250 г, 150 р.
Примерное экономное и питательное меню на одну неделю для пожилого человека с небольшой пенсией:
- Понедельник:
- завтрак – овсяная каша на молоке, тертое яблоко с сахаром;
- обед – салат из капусты с морковью, луком и чесноком, заправленный специями и подсолнечным маслом, рыбная котлета, картофельное пюре;
- ужин – блины с творогом.
- Вторник:
- завтрак – вареные яйца;
- обед – гороховый суп, отварная курица с гречневой кашей;
- ужин – печеный картофель с луком и специями.
- Среда:
- завтрак – хлебцы с молоком и яйцом, обжаренные на подсолнечном масле;
- обед – солянка с курятиной, ватрушки;
- ужин – рисовая каша с яблоком.
- Четверг:
- завтрак – манная каша на молоке с печеным яблоком и корицей;
- обед – луковый суп, тушеная рыба с морковью, отварные макароны на гарнир;
- ужин – морковные оладьи.
- Пятница:
- завтрак – сырники;
- обед – куриный суп с лапшой, салат из капусты с морковью, луком и чесноком, заправленный специями и подсолнечным маслом;
- ужин – шарлотка с творогом.
- Суббота:
- завтрак – омлет;
- обед – щи, жареные хлебцы с яйцом и луком;
- ужин – винегрет.
- Воскресенье:
- завтрак – овсянка с тертым яблоком;
- обед – щи, пироги с капустой, яйцом и луком;
- ужин – картофельное пюре, булочка с корицей и ванилью.
Видео
Была ли эта статья полезной?
Да
Нет
13 человек ответили
Спасибо, за Ваш отзыв!
человек ответили
Что-то пошло не так и Ваш голос не был учтен.
Нашли в тексте ошибку?
Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!
Планирование ваших финансов, используя уход на пенсию Бюджет может улучшить ваше спокойствие и уменьшить стресс от денег в ваши золотые годы. Кроме того, расчет вашего бюджета поможет вам избежать слишком большого расхода вашего гнезда слишком рано – финансовая ошибка много пенсионеров делают.
С помощью нескольких простых шагов вы можете разработать бюджет, который учитывает ваши обязательства, но оставляет много места для удовольствия.
Важность пенсионного бюджета
На ваш пенсионный доход могут повлиять многие факторы: инфляция, норма прибыли на сбережения и инвестиции, ваше дата выхода на пенсию, налоги, расходы, неполный рабочий день, Социальное обеспечениеи пенсии, если таковые имеются.
Вы в наибольшей степени контролируете один критический фактор: ваши расходы. После того, как вы ушли на пенсию, может показаться заманчивым, что значительное гнездо, которое вы сохранили, является хорошим поводом для начала проверки элементов из вашего списка. Но над-расходы может быть финансово опасным; Вы должны сохранить свои сбережения, вероятно, в течение десятилетий.
Вы можете обнаружить, что готовы пойти на определенные уступки, чтобы выйти на пенсию раньше, больше путешествовать или больше тратить на развлечения и хобби. Хороший, подробный бюджет поможет вам жить по средствам, наслаждаться жизнью и делать свои сбережения как можно дольше.
Найдите свои фиксированные расходы
Начните создавать свой пенсионный бюджет, собрав следующие пункты:
- Выписка с банковского счета за последние шесть-12 месяцев
- Выписки по кредитным картам за последние 6-12 месяцев
- Последние два платежных квитанции, если вы или ваш супруг все еще работаете
- Прошлогодняя налоговая декларация
Посмотрите на все ваши регулярные ежемесячные, квартальные или годовые платежи. Используя маркеры, разделите ваши расходы на следующие категории:
- Основные расходы:Это включает в себя еду, одежду, жилье, коммунальные услуги, транспорт и здравоохранение.
- Несущественные ежемесячные расходы: К ним относятся вещи, за которые вы получаете ежемесячный счет, такие как кабельное телевидение, услуги потокового вещания, членство в тренажерном зале, планы сотовых телефонов или другие подписки.
- Обязательные немесячные расходы:Счета за налоги на имущество, страховые взносы, авторегистрацию и домашние гарантии могут приходить раз в год. Сложите эти периодические расходы и разделите на 12, чтобы рассчитать их ежемесячную стоимость для включения в ваш пенсионный бюджет.
Для учета сроков расходов используйте линованную бумагу или программу для работы с электронными таблицами. Перечислите месяцы с января по декабрь в верхней части в отдельных столбцах. Вниз по левой стороне таблицы перечислите все расходы в отдельной строке.
Если ваш счет за коммунальные услуги составляет в среднем 200 долларов в месяц, поместите 200 долларов в каждый ежемесячный столбец. Для рождественских подарков, если вы тратите около 500 долларов в год, разделите эти 500 долларов на две части и положите половину каждого в ноябре и декабре. Сделайте это для каждой статьи расходов, затем найдите сумму за каждый месяц. Это ваши постоянные расходы.
Учет расходов на здравоохранение
Если ваш работодатель оплачивал ваши страховые взносы, после выхода на пенсию вам, возможно, придется выбрать вкладку. Если вы выйдете на пенсию до 65 лет, вам необходимо изучить варианты медицинского страхования до того, как ваша Medicare вступит в силу. Покупайте планы сейчас, чтобы вы могли добавить оценку этих ежемесячных расходов в свой бюджет.
Не забывайте про стоматологию, зрение и слух. Добавьте эти расходы в свой бюджет тоже. Оцените также другие расходы на здравоохранение, такие как лекарства, чтобы иметь полную картину при составлении пенсионного бюджета.
Фактор в веселье
Это гибкая часть бюджета, которая включает в себя все забавные вещи, такие как путешествия, прогулки на внуках, спорт и другие развлечения. Вы любите обедать или хотите отправиться в ежегодный круиз? Выясните, сколько вы хотели бы потратить на эти веселые пенсионные мероприятия, а затем включите их в свой бюджет.
Подумайте, как могут измениться ваши увлечения и образ жизни, так как это может повлиять на ваши расходы. Если вы женаты, попросите вашего супруга сделать это тоже.
Если вы планируете проводить свободное время в поисках дорогих хобби, вы должны учитывать эти расходы в своем бюджете. Подумайте об изменениях, которые вы, возможно, захотите внести, чтобы высвободить деньги на эту деятельность; компромисс может стоить того. Например, если вы хотите путешествовать больше, вы бы готовы сократить и жить в небольшом доме, чтобы сократить расходы на жилье?
Расчет фиксированных и гибких затрат
Теперь, когда вы собрали все ваши ожидаемые затраты, подсчитайте, сколько фиксировано и сколько гибко:
- Итого, все ваши постоянные расходы
- Суммируйте все остальные нефиксированные расходы отдельно
- Разделите ваши постоянные расходы на ваши общие расходы
Какой процент вашего пенсионного дохода пойдет на фиксированные расходы? Совпадает ли это с вашими мыслями на третьем этапе о том, как вы хотите провести время на пенсии? Например, если у вас большие ежемесячные обязательства по оплате дома и автомобиля, возможно, вам нужно изменить образ жизни.
Как правило, если вы хотите получать больше удовольствия от выхода на пенсию, найдите способы снизить свои постоянные расходы, чтобы у вас было больше гибких средств, которые можно потратить на интересы, которые вам больше всего нравятся.
Ты в! Спасибо за регистрацию.
Это была ошибка. Пожалуйста, попробуйте еще раз.
