Как составить договор страхования финансовых рисков

1. Все ¹¹
2. Страхование ⁹
3. Страховка ³
4. Ответственность ²

• Образец договора страхования имущества
  

  Образец договора страхования имущества, заключаемого между юридическим и физическим лицом

  Открыть документ

  

  1. Предмет договора
  2. Права и обязанности сторон
  3. Условия выплаты страховой суммы
  4. Ответственность сторон
  5. Изменение договора
  6. Срок действия договора
  7. Окончание действия договора
  8. Конфиденциальность
  9. Дополнительные условия и заключительные положения
  10. Юридические адреса и платежные реквизиты сторон
  11. Подписи сторон

  29821 
  знаков,

  2056 
  слов,

  14 
  стр.

• Образец договора страхования
  

  Образец договора страхования

  Открыть документ

  

  1. Предмет договора
  2. Страховой случай. права и обязанности сторон
  3. Страховая премия
  4. Выплата страховой суммы
  5. Порядок разрешения споров
  6. Изменение договора
  7. Срок действия договора
  8. Окончание действия договора
  9. Конфиденциальность
  10. Заключительные положения
  11. Юридические адреса и платежные реквизиты сторон
  12. Подписи сторон

  10656 
  знаков,

  765 
  слов,

  5 
  стр.

• Образец договора страхования груза при перевозке железнодорожным транспортом
  

  Образец договора страхования груза при перевозке железнодорожным транспортом, заключаемого между юридическими лицами

  Открыть документ

  

  1. Предмет договора
  2. Страховая премия
  3. Права и обязанности сторон
  4. Порядок и условия выплаты страхового возмещения
  5. Порядок разрешения споров
  6. Срок действия договора. прекращение договора
  7. Прочие условия
  8. Юридические адреса и банковские реквизиты сторон
  9. Подписи сторон

  13042 
  знаков,

  911 
  слов,

  6 
  стр.

• Образец договора страхования ответственности застрахованного лица за причинение вреда имуществу других лиц
  

  Образец договора страхования ответственности застрахованного лица за причинение вреда имуществу других лиц

  Открыть документ

  

  1. Предмет договора
  2. Права и обязанности сторон
  3. Страховая премия
  4. Страховое возмещение
  5. Порядок разрешения споров
  6. Срок действия договора
  7. Окончание действия договора
  8. Заключительные положения
  9. 9 юридические адреса и платежные реквизиты сторон
  10. Подписи сторон

  9244 
  знаков,

  625 
  слов,

  5 
  стр.

• Образец договора страхования профессиональной ответственности
  

  Образец договора обязательного страхования ответственности арбитражного управляющего

  Открыть документ

  

  1. Предмет договора
  2. Объект страхования
  3. Страховые риски. страховые случаи
  4. Страховая сумма. страховая премия
  5. Права и обязанности сторон
  6. Порядок и условия выплаты страхового возмещения
  7. Ответственность сторон
  8. Срок действия договора
  9. Порядок разрешения споров
  10. Заключительные положения
  11. Юридические адреса и платежные реквизиты сторон
  12. Подписи сторон

  19642 
  знаков,

  1287 
  слов,

  9 
  стр.

• Образец договора страхования предпринимательского риска гражданина-предпринимателя
  

  Образец договора страхования предпринимательского риска гражданина-предпринимателя, заключаемого между юридическим и физическим лицом

  Открыть документ

  

  1. Предмет договора
  2. Права и обязанности сторон
  3. Условия выплаты страховой суммы
  4. Ответственность сторон
  5. Изменение договора
  6. Срок действия договора
  7. Окончание действия договора
  8. Конфиденциальность
  9. Разрешение споров
  10. Дополнительные условия и заключительные положения
  11. Юридические адреса и платежные реквизиты сторон
  12. Подписи сторон

  26279 
  знаков,

  1796 
  слов,

  12 
  стр.

• Образец договора страхования ответственности Застрахованного за причинение вреда в результате эксплуатации автотранспортного средства
  

  Образец договора страхования ответственности Застрахованного за причинение вреда в результате эксплуатации автотранспортного средства, заключаемого между юридическим и физическим лицом

  Открыть документ

  

  1. Предмет договора
  2. Права и обязанности сторон
  3. Условия выплаты страховой суммы
  4. Ответственность сторон
  5. Изменение договора
  6. Срок действия договора
  7. Окончание действия договора
  8. Конфиденциальность
  9. Разрешение споров
  10. Дополнительные условия и заключительные положения
  11. Юридические адреса и платежные реквизиты сторон
  12. Подписи сторон

  29585 
  знаков,

  2026 
  слов,

  14 
  стр.

• Образец договора страхования ответственности Застрахованного за причинение вреда
  

  Образец договора страхования ответственности Застрахованного за причинение вреда, заключаемого между юридическим и физическим лицом

  Открыть документ

  

  1. Договор страхования
  2. Предмет договора
  3. Условия выплаты страховой суммы
  4. Ответственность сторон
  5. Изменение договора
  6. Срок действия договора
  7. Окончание действия договора
  8. Конфиденциальность
  9. Разрешение споров
  10. Дополнительные условия и заключительные положения
  11. Юридические адреса и платежные реквизиты сторон

  27582 
  знаков,

  1903 
  слов,

  13 
  стр.

• Образец договора страхования имущества в пользу выгодоприобретателя
  

  Образец договора страхования имущества в пользу выгодоприобретателя, заключаемого между юридическим и физическим лицом

  Открыть документ

  

  1. Предмет договора
  2. Права и обязанности сторон
  3. Условия выплаты страховой суммы
  4. Ответственность сторон
  5. Изменение договора
  6. Срок действия договора
  7. Окончание действия договора
  8. Конфиденциальность
  9. Разрешение споров
  10. Дополнительные условия и заключительные положения
  11. Юридические адреса и платежные реквизиты сторон
  12. Подписи сторон

  33828 
  знаков,

  2287 
  слов,

  16 
  стр.

• Образец договора страхования ОСАГО
  

  Образец договора страхования ОСАГО 2023. Документ проверен юристами. Скачать в формате pdf и docx.

  Открыть документ

  

• Образец договора страхования профессиональной ответственности частнопрактикующего врача за причинение вреда
  

  Образец договора страхования профессиональной ответственности частнопрактикующего врача за причинение вреда, заключаемого между юридическим и физическим лицом

  Открыть документ

  

  1. Права и обязанности сторон
  2. Условия выплаты страховой суммы
  3. Ответственность сторон
  4. Изменение договора
  5. Срок действия договора
  6. Окончание действия договора
  7. Конфиденциальность
  8. Разрешение споров
  9. Дополнительные условия и заключительные положения
  10. Юридические адреса и платежные реквизиты сторон
  11. Подписи сторон

  26207 
  знаков,

  1797 
  слов,

  12 
  стр.

Страхование финансовых рисков защищает бизнес от непредвиденного ущерба. Например, когда сделку на покупку недвижимости суд признал недействительной из-за ошибки нотариуса. Или своими действиями фирма или частный предприниматель ненамеренно нанесли ущерб клиентам, государству или другим лицам.

В этом случае возмещение ущерба возьмет на себя страховая компания, предприятию или ИП не придется тратить свои деньги.

Чтобы получить эту защиту, достаточно выбрать полис, и заключить договор. Мы расскажем, как правильно выбрать подходящую программу страхования.

Из этого руководства вы узнаете, от каких финрисков можно защититься, и на что обращать внимание при заключении договоров.

Из этой статьи вы узнаете:

Финансовый риск — это вероятность потери средств предприятия

На самом деле любое страхование — это защита от финансовых рисков, а не каких-либо других. Например, каско не дает гарантии, что автомобиль не получит повреждения во время дорожной аварии. После ДТП машину все равно придется восстанавливать, а если по вине водителя пострадают люди — оплатить им лечение. И эти риски страховая компания берет на себя.

Защиту имущества и финансов выделяют в отдельный пул продуктов. Бизнес всегда рискует потерять деньги. Например, партнеры и контрагенты могут не выполнить обязательства, ситуация на рынке изменится, офис ограбят, а специалист, оформляющий сделку, допустит ошибку — страхование финансовых рисков как раз о таких ситуациях.

В основном, продуктом пользуются юридические лица: производственные и торговые предприятия, представители сферы услуг, финансовые организации.

Страхование финрисков классифицируется по обязательности

Страхование финрисков бывает обязательным и добровольным.

К обязательным видам относится страхование ответственности, которое необходимо предприятиям, чтобы начать работу. К добровольным — те, что предприятие может выбирать по желанию. Как правило, выше расценки на добровольные виды страхования — потому, что в этих случаях выше риск.

Страхуйте обязательные финриски, без этого нельзя работать на законных основаниях. Представитель малого и среднего бизнеса может легко оформить договор по обязательным видам — например, застраховать ответственность туроператора или нотариуса. Фирмы часто предоставляют эту услугу, поэтому здесь проблем с выбором полиса не возникнет.

По сравнению с предыдущим вариантом, добровольное страхование дает дополнительную защиту и включает больше факторов риска. Поэтому условия договора обсуждайте как можно детальней. Программу нужно подбирать, исходя из особенностей бизнеса.

Добровольные виды страхования финансовых рисков выбирают индивидуально

Выбирать вид добровольного страхования стоит в зависимости от сферы работы и текущих потребностей предприятия. Например, если организация начинает работу с новым контрагентом и опасается, что он не выполнит обязательства, этот риск можно застраховать.

Страховые суммы здесь выбирает клиент, который заключает договор. Сумма выплаты не может превысить сумму фактического ущерба. То есть, если в договоре указана страховая сумма 1 миллион рублей, а ущерб составил 300 тысяч рублей, выплата составит 300 тысяч рублей.

Страхование банковских средств на расчетных счетах и вкладов

С 1 января 2014 года защищены средства на расчетных и депозитных счетах индивидуальных предпринимателей. Также с 1 января 2019 года депозиты и средства на счетах юридических лиц, которые в соответствии с законодательством РФ относятся к малым предприятиям и находятся в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, защищены государственной системой страхования вкладов.

К малому бизнесу, согласно Постановлению Правительства, относятся компании, в которых работает до 100 человек, и доход которых не превышает 800 миллионов рублей в год. В расчет берутся все доходы по налоговой декларации.

Страховая выплата полагается, если банк лишится лицензии. Для страхования предприятию не нужно ничего делать: государственная гарантия действует автоматически после оформления договора с банком.

На компенсацию можно рассчитывать, если банк участвует в системе страхования вкладов. Список организаций-участников программы можно найти на сайте Агентства страхования вкладов.

Компенсируется полная сумма вклада и остатков на расчетных счетах до 1,4 миллиона рублей — свыше компенсации не будет.

Страхование сделок (контрактов)

Один из самых актуальных видов страхования финрисков для малого бизнеса. Предприятие может защититься от потерь в результате:

Первый риск срабатывает, если контрагент не выполнил обязательства, и суд признал его банкротом. В договоре указывается страховая сумма, соответствующая обязательствам контрагента.

Если страхователь заказывает у контрагента оборудование на сумму 1 миллион рублей, страховщик принимает на себя ответственность в пределах этой суммы. Выплата не может превышать фактического ущерба, который получил страхователь в результате банкротства контрагента. Если предприятие получило от партнера товар на сумму 500 тысяч рублей из одного миллиона, выплата составит 500 тысяч рублей.

Риск невыполнения обязательств по договору срабатывает, если контрагент не выполняет условия договора:

Сделки страхуют на индивидуальных условиях, так как страховщик старается тщательно оценивать конкретные риски.

При оформлении договора руководителю предприятия, которое выступает страхователем, важно помнить о нюансах:

Например, если контрагент не поставил товар или услугу и просто исчез, руководителю предприятия придется обратиться в полицию. Официальная информация от правоохранителей потребуется, чтобы подтвердить факт невыполнения обязательств.

Предприятие, часто заключающее сделки с новыми контрагентами, может уменьшить риски с помощью страхования. Полис защищает от финансовых потерь из-за ошибок и непреднамеренных действий.

Титульное страхование

Этот страховой продукт применяется при оформлении кредитов на покупку недвижимости. Более того, банки включают титульное страхование в число условий кредитования.

Страхование титула защищает от потерь, связанных с утратой права собственности на недвижимость. Это происходит во время судебного процесса, где могут:

После этого страхователь получает выплаты. Но этот вид полиса не защищает, когда имущество повреждено или уничтожено во время пожара или стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц, военных действий.

При заключении договора обращайте внимание на страховую сумму. Она должна соответствовать реальной стоимости застрахованного имущества. Стоимость титульного страхования обычно не превышает 1% от страховой суммы.

Страхование ответственности директоров и должностных лиц

Этот финансовый продукт защищает топ-менеджеров от убытков, связанных с претензиями третьих лиц — акционеров компании, государства, клиентов или партнеров фирмы.

Они могут потерять деньги из-за непреднамеренных ошибок руководителей и потребовать компенсации. Например, когда по указанию топ-менеджера компания покупает неподходящее оборудование, акционеры и партнеры теряют прибыль и выставляют претензии.

Страховой полис покрывает:

Страховые события определяет суд: во время разбирательства выясняют, совершил ли руководитель ошибку преднамеренно или нет. Такой механизм защищает страховую компанию от мошеннических схем: например, от сговора между акционерами и топ-менеджментом.

В договоре такого типа обычно указывают важное исключение из страховых событий: претензии к менеджменту со стороны мажоритарных акционеров. Это исключение защищает страховые компании от манипуляций клиентов, а еще оставляет возможность застраховать интересы миноритарных акционеров.

Страхование упущенной выгоды

Этот вид страхования защищает от финансовых потерь, связанных с временным прекращением работы из-за аварии, пожара, перебоями в поставках сырья и другими обстоятельствами.

В производственном помещении произошел пожар, и пламя повреждает оборудование. Предприятию придется потратить деньги на ремонт цеха и покупку новых станков. Во время ремонта компания терпит убытки, связанные с остановкой производства.

Частичную финансовую защиту обеспечивает страхование упущенной выгоды. Важно знать особенности:

В случае страхового события придется документально подтвердить сумму ущерба. Если предприятие не производило продукцию 10 дней из-за ремонта после аварии, придется предоставить бухгалтерские документы, которые помогут рассчитать упущенную выгоду за этот период.

Сумма выплаты не может превышать размеров фактического ущерба. Например, если предприятие перенесло уцелевшие станки в резервный цех и частично запустило производство, это будет учитываться при расчете выплаты.

Добровольно предприятию стоит страховать риски, которые зависят от сферы деятельности и особенностей работы. Но на страховую компанию нельзя переложить ответственность при заключении сомнительных сделок или при умышленных нарушениях правил работы.

Смотрите рейтинги и финансовую отчетность: при выборе страховой компании оцените ее надежность

Перед тем как выбирать страховой продукт, проверьте, можно ли доверять самой компании. Абсолютно правильных критериев выбора нет. Но есть возможность косвенно оценить надежность фирмы и понять, будут ли проблемы с получением выплаты.

Вот пункты, на которые стоит обратить внимание.

Заслуживающие доверия акционеры

Если акционеры — офшорные компании, а реальных собственников установить не удается, едва ли стоит покупать программу у такой фирмы.

Найти информацию о владельцах компании можно на сайте страховщика или с помощью поисковых систем.

Развитая филиальная сеть

Если у страховой фирмы есть офисы и филиалы в разных регионах страны, это косвенно подтверждает устойчивость компании. Развитая филиальная сеть позволяет собирать страховые премии и организовывать выплаты по страховым событиям.

Чем больше филиалов работает, тем больше страховщик собирает премий. А клиент может получить выплату по месту оформления страховки. Например, если филиал компании есть в Выборге, клиенту не придется для получения выплаты ездить в Санкт-Петербург.

Проверить наличие филиальной сети можно на сайте страховщика.

Финансовые показатели работы

Прибыльность компании косвенно подтверждает ее надежность. Информацию о финансовых показателях страховщики публикуют на официальных сайтах.

В идеале компания должна быть прибыльной. Если фирма показывает убытки несколько лет подряд, покупать у нее полис рискованно.

Рейтинги

Например, рейтинговое агентство «Эксперт» присваивает страховщикам рейтинги надежности по собственной шкале. Шкала рейтинга описана на сайте агентства.

Официальный рейтинг страховых компаний составляет ЦБ РФ. В этом рейтинге компании ранжируются по финансовым показателям, например, по сумме собранных премий.

Соотношение выплат и собранных премий

Для проверки этого критерия придется изучить среднерыночные показатели. Найдите на официальных сайтах 5 – 7 компаний информацию о собранных премиях и выплаченных средствах. На основе этих данных рассчитайте среднерыночный показатель.

Например, если компании в среднем за год собирают 100 миллионов рублей, а выплачивают 35 миллионов рублей, показатель составляет 35 млн × 100% / 100 млн = 35%.

Соотношение выплат и собранных премий страховой компании не должно резко отличаться от среднерыночного.

Например, среднерыночный показатель 40%. И тогда фирму с показателем выплат 30% можно считать надежной. А компанию с показателем 15 или 20% выбирать не стоит.

Три момента, которые стоит знать о программах добровольного страхования — рекомендации эксперта:

Страхование финансовых рисков: от чего можно застраховать свои деньги

Когда гражданин инвестирует средства в ценные бумаги, открывает депозит или одалживает некую сумму знакомому, то он всегда рискует. У брокера или банка могут отозвать лицензию, а приятель способен заболеть и потерять трудоспособность. Тогда на возвращение денег не стоит рассчитывать. Защитить капитал поможет страхование финансовых рисков. Разберемся, что входит в это понятие, как работает и где купить полис.

Как страхуют финансовые риски

Страхованием финансовых рисков называют услугу, защищающую от упущенной выгоды или ущерба, нанесенного в результате наступления страхового случая. К таковым относят следующие события:

• кража, порча, утеря денег;
• стихийные бедствия, повлекшие уничтожение имущества;
• банкротство контрагента.

Назовем основные виды финансовых рисков:

• Кредитные. Можно застраховать любой заем: потребительский, ипотечный, транспортный, экспортный. Договор защищает интересы обеих сторон. Кредитор точно получит назад свои деньги, а заемщику не придется продавать имущество для погашения долга: в случае форс-мажора выплату возьмет на себя страховая компания.
• Инвестиционные. При вложении денег в стартап или ценные бумаги нельзя предсказать, как поведут себя активы. Полис защитит от убытков, связанных с недополучением ожидаемой или заявленной прибыли.
• Депозитные. Агентство по страхованию вкладов автоматически страхует все средства граждан, размещенные на счетах. Платить за полис отдельно не нужно. Но есть ограничение. Если у банка отзовут лицензию, каждый клиент получит не более 1,4 млн рублей.
• Имущественные. Сюда относят материальные активы и объекты интеллектуальной собственности. Кто-то украл уникальную разработку? Страховая возместит убытки.

Размер страховой премии зависит от стоимости имущества, срока договора и базового тарифа. Компенсацию не выплачивают, когда ущерб возник в результате мошеннических действий со стороны застрахованного лица.

Как работает страхование финансовых рисков в бизнесе

Страховать финансовые риски могут не только частные лица, но и предприниматели. Полис защитит от следующих форс-мажоров:

• остановка производства;
• снижение объемов выпускаемой продукции;
• банкротство деловых партнеров;
• колебания курсов валют;
• судебные издержки;
• убытки от операций с ценными бумагами;
• ухудшение финансовой ситуации, которое влечет просрочки по займам и кредитам;
• неисполнение обязательств по поставке сырья или оборудования;
• потеря предоплаты за товар.

ПРИМЕР:

ООО «Нептун» перевело предоплату поставщику за партию свежевыловленной морской рыбы. Контрагент нарушил сроки договора, из-за чего производство простаивало 2 недели. Благодаря страховке, компания не понесла убытки. После представления необходимых бумаг (письма от поставщика, договора и квитанции о переведенных средствах) была выплачена компенсация.

Страхование финансовых рисков: как оформить полис

Хотите застраховать финансовые риски? Предлагаем пошаговую инструкцию:

• Выберите компанию, проверьте, есть ли у нее лицензия на страховую деятельность.
• Определитесь с программой страхования. У каждой организации свои предложения.
• Изучите договор. Прочитайте, от каких форс-мажоров будут защищены ваши деньги, а какие риски не входят в список. При необходимости внесите дополнительные пункты в текст.
• Представьте полный перечень документов. При страховании финансовых рисков крайне важно не пропустить ни одной бумаги, чтобы в будущем не получить отказ в выплате.
• Подпишите договор и оплатите страховую премию.

При наступлении страхового случая свяжитесь с компанией, выдавшей полис. Менеджер объяснит, что делать дальше, какие бумаги собрать и куда подать заявление на выплату компенсации.