Как составить финансовые расходы семьи

Что такое семейный бюджет и зачем он нужен

Личный бюджет— это финансовый документ, где доходы и расходы расписываются по статьям. Он помогает учитывать и контролировать личные финансы, планировать и достигать поставленных финансовых целей.

В моем окружении есть люди с разным достатком. Одни зарабатывают 30 000 ₽ в месяц, другие — от 100 000 ₽. Объединяет их одно — у них никогда нет денег на крупные покупки и отпуск, но несколько кредитов у каждого.

В моей семье все иначе. При ежемесячном доходе значительно меньше 50 000 ₽ на человека мы путешествуем по два раза в год и активно инвестируем излишки. А все благодаря учету личных финансов.

Если человек регулярно перехватывает в долг до зарплаты пару тысяч рублей, не может ответить на вопрос, сколько он тратит в месяц, а на крупную покупку берет кредит, возможно, он не умеет управлять своими финансами. И деньги начинают управлять им. Переломить ситуацию поможет семейный бюджет.  

Виды личного бюджета

Мы будем говорить о ведении бюджета в семье, поэтому логично использовать термин «Семейный бюджет».

Совместный. До эпохи банковских карт в нашей семье был именно такой вариант. Муж приносил зарплату, складывал в специальное место для хранения денег. Я складывала зарплату туда же. Бюджет мы не вели, но главным по финансам была я — распоряжалась, куда и сколько мы потратим, следила, чтобы не вышли за пределы семейного дохода. Нам удавалось каждый месяц откладывать на дорогостоящие покупки и отпуск.

Условно-совместный. Когда все доходы стали поступать на банковские карты, я почувствовала дискомфорт. Перестала контролировать доходы и расходы. Муж предложил снимать и по-прежнему складывать наличные деньги в заветное место. Но с картами удобно и безопасно. Выход мы нашли именно в ведении семейного бюджета.

Теперь все деньги на банковских картах, но я в курсе ежедневных, ежемесячных и годовых доходов и расходов нашей семьи. Я собрала семейный совет, на котором мы обсудили этот вопрос. К счастью, противоречий не возникло. Мы с мужем вместе 22 года и все делаем сообща. Дети тоже воспитывались так, чтобы понимали, откуда приходят деньги и куда уходят. Всегда с сочувствием наблюдала в магазинах, когда ребенок устраивает истерику по поводу покупки новой игрушки.

На протяжении последних лет все члены семьи ежедневно сообщают мне свои поступления и затраты, я дисциплинированно заношу суммы в таблицу. В конце месяца мы вместе подводим итоги и планируем следующий период. В результате, каждый видит, сколько мы тратим и получаем, может запланировать покупку чего-то нового и оценить, хватит ли на это денег.

Раздельный. Знаю по опыту своих знакомых, что такой вариант бюджета распространен. Он означает, что у мужа — свои деньги, у жены — свои. Супруги договариваются, кто из них и какие расходы оплачивает. При таком порядке учет, контроль, планирование возможны только в рамках личного бюджета.

Единоличный. Возможен в семьях, где зарабатывает один из супругов и полностью контролирует другого. Или семья состоит из одного взрослого человека, например, мама-одиночка или папа-одиночка. В этом случае, кто зарабатывает, тот и главный по финансам.

Год назад моя старшая дочка закончила школу и поступила в московский университет. Живет в общежитии и ведет своей единоличный бюджет. Оставшиеся деньги в конце месяца откладывает на крупные покупки. Уверена, что еще не раз в жизни она поблагодарит своих родителей за такую привычку.  

Три способа вести бюджет

Способ 1 — бумажный вариант. Самый доступный способ, но и самый неудобный. Я начинала с него, и меня хватило на 1 месяц. Может, именно поэтому многие семьи забрасывают вести бюджет едва начав. Каждый день я записывала расходы в столбик, а в конце месяца на калькуляторе считала итоги. Времени уходило очень много. Не советую.

Способ 2 — Excel и Google Таблицы. Электронные таблицы — быстро и удобно. Можно под себя настроить статьи доходов и расходов, выделить цветом необходимые параметры. С помощью формул программа автоматически рассчитает итоги, тогда на весь процесс уйдет 2–3 минуты в день. Минус Excel в том, что нужно каждый раз сохранять изменения. Google Таблицы это делают в облаке автоматически.

Если нет желания самостоятельно разработать таблицу, можно воспользоваться готовым шаблоном. В Google Диске нажмите Создать — Google Таблицы — Использовать шаблон. Выберите «Годовой семейный бюджет» или «Месячный бюджет».  

Способ 3 — специальные программы и мобильные приложения. Таких программ очень много, например, «Дребеденьги», «Дзен-мани», CoinKeeper. Есть платные, бесплатные и условно-бесплатные. Надо тестировать и выбирать самую удобную. Смотрите, понятен ли интерфейс, есть ли адаптация для телефона и компьютера. Оцените дополнительные возможности, например, синхронизацию с карточками банка, построение диаграмм.

Этапы ведения бюджета

Рассмотрим, как правильно составлять семейный бюджет, чтобы в любое время дня и ночи мы смогли ответить на вопросы: «Сколько и куда мы тратим?» и «Сколько есть денег на текущие расходы?»

Этап 1. Сформулировать цель. Ведение бюджета ради самого бюджета — пустая трата времени. Информация о том, куда вы тратите и сколько получаете, ничего не даст. Составление семейного бюджета имеет смысл только в случае, когда есть конкретная финансовая цель. Это не должна быть абстрактная мечта: хочу в отпуск на море или хочу избавиться от долгов.

На этом этапе нужно четко обозначить цель, определить, сколько денег понадобится на ее достижение, определить сроки, выбрать вариант накопления для достижения задачи — депозит,инвестиционные фонды, акции и облигации.  

Этап 2. Собрать исходную информацию. До начала планирования семейного бюджета мы хотели получить полную картину, откуда приходят и куда уходят деньги. Для этого в течение 1 месяца я проводила мониторинг — ежедневно записывала все поступления и траты в Google Таблицах.

Не рекомендую закрывать глаза на мелкие траты. Например, чашечка кофе в кафе, журнал, такси до дома. Из этих мелочей и образовывается «черная дыра», в которую ежемесячно уходит львиная доля заработка. Сформируйте список статей доходов и расходов.

Я включила статьи, которые существенно влияли на наш бюджет.

Например, если я ежемесячно посещаю салон красоты, то затраты отражаю в списке отдельной строкой. То же самое касается оплаты кружков ребенка, собственного образования, покупки лекарств. Мы живем в частном доме, поэтому статья на его содержание является существенной, особенно в весенне-летний период.

Таблица моего домашнего учета

В Google Таблицах я сделала простую таблицу, куда каждый день в течение месяца заносила доходы и расходы нашей семьи. Здесь не стояло цели накопить или сэкономить. Главное — получить полную картину состояния семейных финансов.

Этап 3.Проанализировать данные. В конце месяца подвела итоги по каждой статье. Это были наши отправные точки для плана на следующий месяц. Подсчитала разность доходов и расходов. Выделила обязательные и необязательные платежи. Цель — не просто разобраться в цифрах, а понять, откуда деньги приходят и куда расходуются.

Например, для нашей семьи к необязательным расходам относятся Развлечения, Одежда/Обувь, Дом, сад и огород. Это означает, что в случае форс-мажора мы легко можем отказаться от этих трат.

Этап 4.Найти резервы. Если видите «минус» в разнице доходов и расходов, начинайте искать резервы. Оцените, на какие статьи ушло больше всего денег, и являются ли они обязательными для вашей семьи. Например, покупка продуктов, оплата коммуналки — обязательные расходы. Платная подписка на фильмы, еженедельные походы по распродажам не являются жизненно важными тратами.

Потом я приступила к полноценному ведению семейного бюджета. Вид таблицы учета доходов и расходов изменился. Появились графы «План» и «Факт», деление на обязательные и необязательные платежи, подсчет экономии или перерасхода.

Этап 5. Запланировать доходы и расходы на месяц. Проанализировав бюджет за предыдущий месяц, мы всей семьей составляем план на следующий с учетом наших финансовых целей. Обсуждаем, на какие статьи расходов стоит увеличить деньги в следующем месяце.

Например, в марте мужу надо пройти техобслуживание автомобиля. Мы примерно определились с его стоимостью и заложим сумму в статью расходов на март. Премию мужа, которую ожидаем в конце января, включили в план на январь.

Этап 6. Проанализировать результаты и скорректировать план. В конце месяца я сравниваю план с фактом. Провожу корректировки на следующий месяц, если необходимо. В нашем примере мы получили экономию в 31 000 ₽ — ее можно потратить на незапланированные покупки или инвестировать. В нашей семье все излишки отправляются на брокерский счет.

Чек-лист по ведению семейного бюджета

---

Коротко, увлекательно и с пользой о деньгах — в нашем телеграм-канале @life_profit. Присоединяйтесь!

Как составить бюджет на месяц и год: руководство с примерами

Финансовый план поможет не остаться без денег в самый ответственный момент.

Основная задача при составлении личного бюджета — не просто свести дебет с кредитом, а грамотно распределить траты так, чтобы в последнюю неделю перед зарплатой не приходилось занимать или жить впроголодь.

Планировать бюджет можно в специальных приложениях или любых таблицах — принцип одинаковый.

Как составить бюджет на месяц

Как правило, основная часть зарплаты выдаётся не в первый день месяца, а 5-го, 10-го или 15-го числа. Поэтому удобнее будет планировать бюджет не на календарный месяц, а на период от зарплаты до зарплаты, например с 10 марта по 9 апреля.

Доходы

Сначала необходимо зафиксировать все финансовые поступления, чтобы понимать, какой суммой вы располагаете. Следует учесть все источники дохода: зарплату, премию, подработки, деньги от сдачи квартиры в аренду и так далее. При нестабильном заработке есть смысл формировать бюджет, когда вы точно будете знать, какой суммой располагаете, например в день поступления денег на карточку.

Расходы

Первыми должны быть вписаны статьи расходов, без которых никак нельзя обойтись. Этот список будет выглядеть примерно следующим образом:

1. Продукты (в том числе обеды на работе, если вы едите в столовой).
2. Коммунальные платежи.
3. Проезд.
4. Мобильная связь.
5. Интернет.
6. Бытовая химия.

Естественно, перечень обязательных платежей будет своим для каждого человека и для каждой семьи. Плату за проезд могут сменить расходы на бензин. Люди с хроническими заболеваниями учтут траты на лекарства. В этот же список попадут выплаты по кредиту, взнос за детский сад и так далее. При этом традиционный поход в кино по субботам и подобные статьи расходов обязательными не являются.

Возьмите за правило каждый месяц откладывать деньги в «стабилизационный фонд». Это может быть фиксированная сумма или процент от дохода.

С оставшейся после вычета обязательных трат суммой можно поступить двумя способами:

1. Вы распределяете деньги на развлечения, одежду и разные приятности.
2. Вы делите оставшуюся сумму на количество дней в месяце.

С первым способом всё понятно: вы определяете, что 3 000 рублей потратите на кино, ещё столько же — на одежду и так далее. Второй метод стоит рассмотреть поподробнее.

Допустим, у вас осталось 15 500 рублей, а в месяце — 31 день. Значит, ежедневно вы можете тратить 500 рублей. При этом обязательные расходы уже учтены в бюджете, поэтому эти деньги рассчитаны только на приятные траты или форс-мажорные обстоятельства. Соответственно, если вы расходуете больше этой суммы в день, то уходите в минус, и в конце месяца придётся затянуть пояс потуже. Если вы не тратите ничего, то в течение двух недель накопите 7 000 рублей, которые можно потратить на что-то крупное.

Оставшиеся в конце финансового периода деньги можно прокутить или отложить. Первый путь приятный, второй — рациональный.

Как спланировать бюджет на год

Годовой финансовый план будет нуждаться в регулярной корректировке и по расходам, и по доходам, поэтому все столбцы в нём нужно создать в двойном экземпляре: прогноз и фактический показатель.

Доходы

Если у вас постоянный доход

При фиксированном размере заработка вы просто вписываете в раздел доходов зарплату и прочие стабильные поступления. Единственное, что прервёт привычный ход вещей, — отпускные. Обычно перед отпуском выдают деньги за дни, в течение которых вы будете отдыхать, но потом вы недосчитаетесь некоторой суммы в зарплате. Но в целом на этапе прогноза, особенно если составляете бюджет в первый раз, достаточно будет для всех месяцев использовать только размер зарплаты.

Если у вас непостоянный доход

При нерегулярных поступлениях есть три пути прогнозирования доходов:

1. Вы уверены, что ежемесячно будете получать достаточную для жизни сумму, хотя и не знаете её точного размера.

Вычислите свой средний доход и используйте его для расчёта. Если заработаете в каком-то месяце больше прогнозируемой суммы, перемещайте излишек в копилку. В неё вы залезете, если заработаете меньше среднего.

2. У вас нет постоянного дохода, и вы не уверены, что будет.

За основу для расчётов лучше взять минимальный доход. В этом случае планирование бюджета станет задачкой со звёздочкой, зато и финансовых неожиданностей не будет.

3. Часть вашего дохода стабильна, но точный размер заработка прогнозировать сложно.

Например, вы получаете фиксированный оклад, а наличие премии зависит от многих факторов. Тогда стоит распланировать бюджет так, чтобы стабильный заработок покрывал все первостепенные нужды, а на остальное будете тратить по ситуации.

Не забудьте учесть доходы, которые вы получаете нерегулярно: квартальную премию (раз в три месяца), возвращение налогового вычета (раз в год) и так далее.

Для примера возьмём ситуацию, когда большая часть дохода стабильна — это оклад. Минимальная премия составляет 3 000 рублей, этой цифрой и будем оперировать в прогнозе. Также отметим, что на юбилей в августе должны подарить не менее 20 000 рублей: родители обещали 15 000, друзья наверняка подарят не меньше 5 000.

Расходы

При планировании расходов запишите в столбцы месяцев обязательные траты: на еду, коммунальные услуги, проезд, мобильную связь, бытовую химию и так далее. Учтите, что зимой коммунальные платежи больше из-за отопления, а на мобильную связь, например, в мае вы потратите больше, так как собираетесь в отпуск. Эти изменения должны быть вписаны в бюджет.

Так, в примере видно, что в марте отопительный сезон закончился, поэтому последний увеличенный платёж за ЖКУ запланирован на апрель. Также отражён отпуск в мае. Составитель бюджета планирует поехать на три недели в гости к бабушке. Билеты уже куплены, поэтому эту трату учитывать нет смысла. ЖКУ считается по нормативам и не изменится.

При этом наш герой в течение трёх недель не будет тратиться на проезд. А расходы на еду он сократил в два раза: неделю он будет есть дома, а также возьмёт на себя часть расходов на продукты у бабушки.

Следующий шаг — фиксация обязательных, но нерегулярных трат. Допустим, в мае вам надо переоформить ОСАГО, в ноябре — заплатить налог за квартиру и машину, в мае у вас отпуск, в августе — юбилей, а в декабре заканчивается абонемент в спортзал. Отдельно учтите необходимость купить подарки на праздники.

Крупные расходы можно планировать двумя способами:

1. Изыскать из месячного бюджета всю сумму целиком.
2. Разделить её на несколько месяцев.

Герой примера воспользовался первым способом для планирования расходов на юбилей и вторым — для ОСАГО.

Осталось учесть в бюджете накопления и вычислить остаток. В примере на развлечения, по прогнозу, остаётся 8 020 рублей (258,7 рублей в день).

Корректировка бюджета

Ежемесячно после получения дохода из всех источников бюджет придётся корректировать, чтобы определиться с суммой, которая действительно есть на руках. По мере появления информации стоит также учитывать изменение расходов.

Человек из примера получил премию больше, чем рассчитывал.

Он также потратил чуть меньше на еду и мобильную связь, чуть больше — на ЖКУ. В итоге после всех обязательных вычетов у него на руках остаётся 12 535 рублей (404,3 рубля в день), что почти в два раза больше предыдущего результата.

Стоит помнить, что даже если вы крайне дисциплинированно придерживались финансового плана, составленного с учётом всех мелочей, обстоятельства могут серьёзно скорректировать бюджет. Потеря работы, повышение и прибавка к зарплате, рождение ребёнка — всё это потребует внесения серьёзных изменений в финансовую стратегию. Но даже плохо составленный бюджет лучше, чем вообще никакого.

Как составлять семейный бюджет, что для этого нужно и можно ли прожить без него, разобрался специалист Бробанка.

Кому и для чего нужен семейный бюджет

В каждой семье строят планы или мечтают о чем-то. Это может быть ежегодная поездка к морю, кругосветное путешествие, покупка нового автомобиля, дачи или квартиры к какому-то определенному возрасту. Многие россияне в 30-35 лет задумываются о пенсии и о том, что хотят вести безбедную старость, которую не сможет обеспечить государство. При этом одни семьи добиваются поставленных целей, а другие не могут найти деньги даже на текущие нужды, хотя для сравнения могут быть взяты ровесники с одинаковым уровнем доходов и количеством детей.

Жить без составления и ведения семейного бюджета можно. Как показывают исследования старшего научного сотрудника ВШЭ Ольги Кузиной, около половины населения страны так и делает. При этом 10% россиян вообще не знают, сколько точно им поступает денег в течение месяца и на что они расходуются. Такая практика плачевно сказывается на жизни граждан. В 2020 году уровень закредитованности населения достиг 32%, что еще на 2% выше, чем годом ранее. Если не заняться планированием семейного бюджета сейчас, вы или ваши дети усугубите эту статистику.

Тому, кто ежемесячно влезает в овердрафт по зарплатной карте, покупает iPhone в рассрочку или платит за ОСАГО из кредитных денег, желательно разобраться со своим отношением к деньгам. Скорее всего, такой человек не сможет сказать, какая сумма у него в кошельке, на карточном счете или какой долг уже накоплен по кредитке. Изменить ситуацию поможет составление семейного или личного бюджета.

Бюджет семьи – финансовый отчет, в котором отражены доходы и расходы всех членов семьи. Одновременно с семейным бюджетом разработайте личный или семейный финансовый план с учетом краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных целей. Правильный расчет и планирование семейного бюджета помогают достичь финансовых задач. Помните, что одной постановки цели недостаточно. Потребуется постоянный учет доходов, которые поступают от всех членов семьи, и контроль трат на индивидуальные и общие нужды.

Типы семейных бюджетов

Семейный бюджет бывает 4 типов:

1. Раздельный. Первоначальный вариант ведения семейного бюджета при заключении брака или совместного проживания, который у некоторых пар сохраняется на всю жизнь. Сложности могут проявиться спустя длительный период, когда станет сложно делить общие траты. Этого можно избежать, если подсчитывать семейные расходы и делить пропорционально доходам или поровну, как супруги договорятся.
2. Совместный. Все доходы общие и ответственность супругов солидарная. Распространенная модель для семей с детьми, которые долгое время живут вместе.
3. Смешанный бюджет подходит при желании и умении партнеров договариваться о совместных финансовых планах и целях. При этом оба супруга сохраняют финансовую независимость.
4. Единоличный предполагает отсутствие второго супруга или его полную зависимость. Второй вариант может приводить к конфликтам и недопониманию между супругами.

Какой тип семейного бюджета выбрать, каждая семья решает для себя сама.

Плюсы и минусы разных семейных бюджетов

Модель семейного бюджета выбирают супруги, но у каждого варианта свои преимущества и недостатки, которые заслуживают внимания:

Тип семейного бюджета	Плюсы	Минусы
Раздельный	Каждый отвечает только за свои финансовые доходы и расходы и никак не зависит от других членов семьи.	Могут возникать разногласия в вопросах совместных расходов. Плохо подходит для пар, в которых один супруг получает значительно больше второго, повышает напряженность в таких браках.
Совместный	Общий бюджет объединяет семью. Оба супруга получают равные права на распоряжение средствами. Поставленные цели понятны и достижимы, при правильно распланированном семейном бюджете и финансовом плане. Если один из супругов получает значительно больше другого, совместный бюджет снимает напряжение, если достигнуто согласие по целям и тратам.	Если не установить правила расходования общего бюджета, сложно избежать конфликтов. Придется обговаривать большинство покупок. Иногда устанавливают минимальный порог, в 1 000 или 5 000 рублей, свыше которого ставят в известность второго супруга. Появляются сложности с неожиданными, спонтанными сюрпризами и крупными подарками для второй половины.
Смешанный или условно-совместный бюджет	Супруги сохраняют финансовую независимость и могут расходовать свои доходы по своему усмотрению. Но траты и общие цели у семьи установлены, и каждый вносит свою часть для их реализации. Легко делать спонтанные подарки и сюрпризы, что очень важно для некоторых семейных пар.	Требует наиболее частой ревизии и корректировки. Периодичность сверки следования плану 3-4 раза в год. Пара решает, кто за какие сферы несет ответственность: кто платит за ЖКХ, садик, секции, кто отвечает за финансовый план и его проверку.
Единоличный	Доходы получает только один из супругов, он же выдает деньги на содержание второму супругу и детям. Второй вариант, если в семье только один взрослый, который обеспечивает остальных членов семьи.	Сложная ситуация для зависимой стороны. Избежать конфликтов или давления почти нереально.

Если знать, какие нюансы и поводы для конфликтов возможны при каждом варианте ведения семейного бюджета, их можно свести к минимуму либо выбрать другой формат.

Что поможет соблюдать семейный бюджет

Во всех моделях семейного бюджета самое главное правило – умение договариваться. Если у супругов это получается, они могут применять любой из описанных вариантов.

В планировании и контроле семейного бюджета помогут:

• мобильные приложения банков, где видны доходы и расходы по картам и счетам;
• дополнительные карты детям для контроля и учета их трат;
• настройка смс-оповещений об операциях по счетам и картам;
• своевременная корректировка поставленных финансовых целей;
• пересмотр или четкое следование выбранной стратегии при достижении поставленной цели, в зависимости от текущих результатов.

При составлении семейного бюджета и финансового плана учитывайте возможные риски и формируйте подушку безопасности на случай неожиданных перемен в жизни. Дополнительные способы снижения рисков – оформление страховок. Например, ОМС на всех членов семьи, ДМС, как минимум на тех, кто приносит основной доход, каско на возмещение ущерба при ДТП, краже или угоне автомобиля.

Каким способом вести бюджет семьи

Вести учет семейного бюджета можно несколькими способами:

1. На бумаге вручную записывать все доходы и расходы. Затем раз в месяц вычислять баланс. Наиболее доступный, но утомительный вариант для большинства семей. Скрупулезно записывать однотипные траты каждый день способен не каждый. Спустя несколько недель или месяцев процесс забрасывают из-за монотонности.
2. Таблицы Google или Excell. Такие форматы позволяют настроить все списки под свои нужды, выделить цветом или другим шрифтом итоговые и промежуточные значения. Большинство операций можно автоматизировать, если задать формулы для вычислений. Например, для составления семейного бюджета воспользуйтесь готовым шаблоном. Однотипные или прогнозируемые доходы и расходы можно копировать, чтобы не тратить на это время. В итоге на актуализацию данных уходит до 2-3 минут в день. В Гугл Таблицах размещены и готовые шаблоны по годовому и ежемесячному семейному бюджету.
3. Специальные программы или мобильные приложения. Одни из самых популярных EasyFinance, CoinKeeper, Monefy, 1Money, Дзен-мани, Feasy. Приложения могут быть платными, бесплатными и условно-бесплатными. Чтобы понять, какое подойдет больше, скачайте несколько и выберите наиболее удобное для вас. Обратите внимание на понятность интерфейса, адаптацию приложения под компьютер, мобильный телефон, совместный доступ с нескольких устройств. Некоторые приложения позволяют настроить синхронизацию операций с банковскими картами, строят графики и диаграммы.

Можно совмещать способы: ежедневные траты вести в приложении, а финансовые цели отслеживать в таблице. Но в большинстве случаев пользователи выбирают какой-то один вариант и ведут семейный бюджет там.

Как правильно рассчитать и вести семейный бюджет

Процесс подготовки к составлению и ведению семейного бюджета состоит из 5 этапов:

1. Поставьте цели.
2. Проработайте финансовый план.
3. Соберите данные по текущей ситуации.
4. Проанализируйте собранную информацию.
5. Выявите резервы и отыщите источники.
6. Спланируйте доходы и расходы на месяц.
7. Проанализируйте результат ведения семейного бюджета и скорректируйте план.

Этапы проработки семейного бюджета перекликаются и некоторые время от времени повторяются.

Постановка цели

Вести семейный бюджет только ради статистики можно во время сбора данных для последующего анализа. Если цель семьи – достижение целей финансового плана, процесс становится осмысленным и последовательным. При этом любую мечту переведите из абстракций в конкретику:

Плохо	Хорошо
Хотим каждый год ездить в отпуск на море.	Копить ежегодно по 250 000 рублей на семейный отдых на море.
Нужно через 2-3 года провести капитальный ремонт в квартире.	Собрать за 2 года 1,5 млн рублей на капитальный ремонт в квартире.
Хотим закрыть все кредиты и больше не влезать в долги.	Погасить кредит в размере 650 000 рублей за год.

Не только правильно сформулируйте цель и срок, но и подберите способы достижения. В этом помогут вклады, накопительные карты, ИИС, ПИФы, брокерские счета. Чем короче срок на исполнение, тем консервативнее инструменты. К примеру, при достижении краткосрочных целей рискованно вкладывать свободные деньги в акции, безопаснее выбрать вклад, накопительную карту или облигации.

Обратите внимание на активы и пассивы в структуре семейного бюджета:

1. Активы – все, что приносит семье деньги.
2. Пассивы – то, что не приносит доходы или уменьшает их.

К примеру, личный автомобиль – актив, если помогает выполнять трудовые обязанности и больше зарабатывать, но пассив, если используется вместо общественного транспорта или для престижа. На маршрутке дешевле ездить на работу, при этом ее не надо заправлять и ремонтировать. Тоже касается квартиры. Жилплощадь может стать активом, если ее сдавать в аренду, стоимость которой покроет все издержки, а иначе квартира — пассив, так как на ее содержание и ремонт уходят деньги семьи.

Проработка финансового плана

При составлении семейного бюджета возникает вопрос разработки финансового плана. Он может затрагивать разные периоды жизни и преследовать несколько финансовых целей сразу:

• накопить капитал, который будет приносить пассивный доход 50 000 рублей в месяц и обеспечит безбедную старость;
• собрать деньги на обучение детей в вузе — к 2030 году 1,5 млн рублей, к 2040 году еще 1,5 млн рублей;
• купить загородный дом через 5 лет в 50 км от города размером 80 кв. м, стоимостью до 10 млн рублей;
• оставить детям через 35 лет наследство в размере 1 млн долларов.

Цели должны быть конкретными по сумме и сроку и учитывать неизбежную инфляцию. Чем более отдаленный срок у цели, тем большую сумму придется накопить для сохранения такой же покупательной способности денег.

Например, чтобы купить одинаковый объем товаров в 2010 понадобилось 100 000 рублей, а в 2020 году – 186 305 рублей. За 10 лет накопленная инфляция составила 86,31%. Какой уровень будет в следующие 10, 15 или 40 лет, никто не знает. За последние 4 года коэффициент не превышал уровень 5%, а в течение только 2015 года он был больше 12,9%.

При постановке любой финансовой цели:

• учитывайте интересы всех членов семьи;
• донесите мысль о поставленной цели всем членам семьи — даже маленьким детям полезно знать, на что родители откладывают деньги и как они приближают мечту;
• закладывайте в бюджет непредвиденные и незапланированные траты, если их не будет, переводите оставшуюся сумму в резерв или используйте на другие цели;
• пользуйтесь услугами страховых компаний для уменьшения рисков;
• учитывайте в расчетах инфляцию, пользуйтесь хотя бы банковскими вкладами или накопительными счетами, чтобы снизить ее влияние на сбережения;
• приумножайте активы и сокращайте пассивы.

Чтобы разобраться, что происходит с семейными доходами и расходами на текущем этапе, соберите статистические данные.

Сбор данных по текущей ситуации

Проведите ревизию всех сумм и остатков:

• на банковских картах и счетах;
• в копилках;
• под подушкой на «черный день»;
• выданных в долг кому-либо.

Укажите все имеющиеся долги:

• ипотеку;
• автокредит;
• задолженность по потребительским кредитам, кредиткам, картам рассрочки, займы;
• долги соседям, родителям, друзьям или родственникам.

Всю собранную и новую информацию фиксируйте в блокноте или в электронном виде, как удобнее. Главное, чтобы все доходы и расходы были записаны. Учитывайте все приходы и траты денег всеми членами семьи, даже если суммы кажутся незначительными – это может быть шоколадка на перекус, кофе «навынос», пачка печенья или влажных салфеток.

Данных за 2-3 месяца достаточно, чтобы понять, откуда и куда перетекают деньги. Хотя первые выводы можно делать уже после первого месяца ведения семейного бюджета.

Для удобства учета систематизируйте информацию, разбейте ее на логические группы:

• коммунальные платежи;
• еда;
• лекарства и другие расходы на медицину;
• развлечения;
• средства для гигиены и быта;
• расходы на автомобиль;
• общественный транспорт и услуги такси;
• подарки;
• услуги связи;
• покупки для дома;
• еда и напитки вне дома;
• платные спортивные секции;
• платные подписки;
• салон красоты, услуги косметолога;
• прочие счета и расходы.

В категорию доходов включите:

• зарплату;
• премии;
• стипендии и другие пособия;
• доходы от подработки;
• доходы от сдачи в аренду жилья или другого имущества;
• возвраты налогового вычета, например, за лечение, обучения, с ИИС;
• прибыль по накопительным счетам и картам – проценты и кэшбек.

У семьи может быть и больше и меньше категорий доходов и расходов. Кому-то важна подробная детализация, другим достаточно определить основные направления расходов. На начальном этапе учитывайте статьи более тщательно для поиска скрытых резервов и оптимизации семейного бюджета.

Анализ собранных данных

После сбора данных в течение 2-3 месяцев проведите детальный анализ. Еще более длительный учет покажет больше скрытых тенденций, которые могут не проявиться в течение 1-2 месяцев. У многих семей на этапе анализа выясняется, что наиболее частые и незапланированные растраты на развлечения и еду.

Статьи расходов можно поделить на обязательные и необязательные. Выделяйте эту категории разным цветом, если используете Гугл Таблицы или другой настраиваемый инструмент. Итоговые цифры в конце каждого месяца – отправные точки для разработки дальнейшего плана.

После анализа может оказаться, что автомобиль – не необходимость и гораздо дешевле всем членам семьи ездить на общественном транспорте. Или в форс-мажорных обстоятельствах можно заменить питание в столовых или кафе сбором с собой домашних обедов.

Выявление резервов и источников дохода

После 2-3 месяцев понятно – положительный баланс семейного бюджета или отрицательный:

1. Если семья расходует больше, чем зарабатывает – это серьезный повод задуматься. Можно попасть в кредитную кабалу, если ничего не менять.
2. Если разница положительная, но слишком незначительная, изыскивайте резервы или увеличивайте источники доходов.

Сочетайте поиск резервов и источников, тогда у семьи останется больше денег для достижения целей:

• сдайте квартиру, в которой никто не живет;
• продайте автомобиль, если на нем никто не ездит;
• монетизируйте хобби, откройте самозанятость и оказывайте услуги в свободное от основной работы время;
• ищите более высокооплачиваемую работу.

Формировать резервы за счет обязательных платежей не выйдет – нельзя проигнорировать платежи ЖКХ или не покупать продукты питания. Но расходы на фастфуд, вредные привычки, платную подписку или личный автотранспорт в большинстве случаев можно сократить. Также пересмотрите план развлечений и другие необязательные траты.

После тщательного анализа многим семьям удается изыскать от 10% до 20% резервов в семейном бюджете, которые можно перенаправить на более разумные цели.

Откладывайте суммы в резерв автоматически. Настройте автоплатеж в интернет-банке на дату поступления заработной платы или с запасом в 1-2 дня. Переводите 10-15% от суммы всех доходов на счет накопительной карты, брокерский счет или другие направления вашего финансового плана.

Эксперты по финансовой грамотности единогласно советуют откладывать деньги в момент их получения, а не в конце месяца, потому что через 2-3 недели их может не остаться. Если сумма уже переведена в резерв, это воспринимается, будто ее и нет вовсе. Как показывает опыт рационального ведения семейного бюджета, большинство семей сумеют прожить не на 100% доходов, а на 90% или даже 80%.

Планирование доходов и расходов на месяц

Планирование расходов и доходов на очередной месяц стройте на основе выводов из предыдущих месяцев. В межсезонье могут добавиться новые расходы на смену гардероба или обуви, несколько раз в году необходимо оплачивать страховые взносы. Заложите в семейный бюджет сезонные, полугодовые или ежегодные траты.

Экономить – не стыдно, а вот транжирить деньги может быть опасно. Привейте всем членам семьи привычку составлять списки, не совершать необдуманные или спонтанные траты. Всегда изучайте цены на одни и те же товары в нескольких магазинах. Обращайте внимание на акции, распродажи. Оформляйте скидочные карты магазинов и пользуйтесь банковскими картами с кэшбеком.

Тем, кто не любит пользоваться банковскими картами, подойдут бумажные конверты. Можно завести по одному на каждый вид цели: отпуск, пенсию, машину, инвестиции или квартиру.

Система конвертов подходит и для ведения ежемесячного семейного бюджета. Поделите их по категориям:

• на бензин;
• продукты;
• одежда и обувь;
• развлечения;
• платежи ЖКХ;
• другие типы расходов.

Когда сумма из конверта израсходована, тратить на эту статью больше нечего. Этот вариант для некоторых семьей самый практичный, особенно на начальном этапе, когда правильные финансовые привычки еще не сформированы.

Распечатайте финансовый план и повесьте его на стену или холодильник. Это поможет всем домочадцам помнить, на что семья откладывает деньги, особенно в моменты, когда хочется все бросить и вернуться к беззаботному и бездумному образу жизни. Этой же цели послужат фотографии новой машины, курорта или будущего загородного дома.

Запомните план – не догма, его можно скорректировать, но если получается достичь показателей без серьезных ограничений, лучше сделайте это. При этом самой первой целью накопления для любого семейного бюджета должна стать финансовая подушка безопасности. Обычно это сумма, которой хватит для проживания всех членов семьи в период от 3 до 12 месяцев. О том, как ее накопить читайте в отдельной статье Бробанка.

Анализ результатов ведения семейного бюджета и корректировка плана

По итогам каждого месяца сравнивайте планируемые доходы-расходы с реальными. Если все идет по плану, исполнению поставленных финансовых целей ничто не угрожает. Если выполнять план не удается, цели придется отодвинуть. Пересмотрите еще раз возможности сэкономить, подзаработать или установите более продолжительный срок.

На начальном этапе семьи часто недооценивают одни категории расходов и переоценивают другие. Чем дольше продолжается практика ведения бюджета, тем меньше таких ошибок.

Когда у семьи разработан финансовый план, все члены семьи становятся соучастниками процесса по достижению поставленных целей. И дети, и родители знают, на что копятся деньги, и в большинстве случаев проявляют понимание.

Не обязательно говорить малышам, что копите деньги на старость, пополнение брокерского счета или другую непонятную цель. При этом поездка на море или горнолыжный курорт станет отличной мотивацией, чтобы отказать себе в очередной машинке или кукле, если речь не идет о ребенке 2-3 лет. Начиная с 5-7 лет, на примере родителей дети учатся постановке финансовых целей и их достижению. Дошколят и младших школьников можно и нужно учить основам финансовой грамотности.

Если семье удается отложить больше денег, чем предусмотрено планом, за их счет можно увеличить финансовую подушку безопасности или купить активы. Это могут быть акции, облигации, другие финансовые инструменты для среднесрочного или долгосрочного накопления.

Чек-лист разработки семейного бюджета

1. Обсудите со всеми членами семьи, что начнете вести семейный бюджет.
2. Проговорите с домочадцами, что такое семейный бюджет и для чего он нужен вашей семье.
3. Сформулируйте одну или несколько финансовых целей. Не забывайте, их можно скорректировать или дополнить в любое время, поэтому не обязательно самый первый финансовый план делать слишком подробным. Для начала хватит и 1-2 целей, которые потом могут быть укрупнены или, наоборот, детализированы. Главное, чтобы цели были измеримыми по сумме и сроку.
4. Определите, кто собирает информацию по доходам, расходам и каким способом происходит учет – блокнот с ручкой, таблица, компьютер или мобильное приложение.
5. Записывайте расходы максимально детализировано, особенно на первых этапах. Это поможет в поиске резервов для экономии.
6. Вносите данные о приходе-расходе сразу или ежедневно в конце дня. Не откладывайте запись трат на потом. Направления расходов забываются, составить объективную картину с каждым днем будет сложнее.
7. Создайте таблицу плановых доходов-расходов семейного бюджета на следующий месяц. Повторите шестой этап.
8. Сравните запланированные и фактические доходы и расходы. Оцените, удалось ли выполнить план.
9. Определите категории, за счет которых можно сэкономить семейный бюджет. Проанализируйте возможности повышения заработка.
10. Планируйте семейный бюджет на все последующие месяцы и следите за выполнением плана. Вносите корректировки целей по мере необходимости.

Резюме

Подробный семейный бюджет дает ответ на вопрос, откуда и куда идут деньги. Сбалансированный бюджет формирует уверенность в сегодняшнем и завтрашнем дне. Некоторые семьи фиксируют только долгосрочные планы, а потом не могут двигаться к поставленной цели. Им также важно начать с учета и анализа. После сбора данных можно запланировать одну крупную покупку. Например, совместный отдых или семейный автомобиль. Очень важно, чтобы первая цель была интересна всем, тогда ее проще достичь и не свернуть с намеченного пути.

Важный момент: экономия и финансовая цель не должны вести к жестким ограничениям. Нельзя полностью лишать семью отдыха или развлечений. Не отказывайте себе в новой одежде или ребенку в спортивной секции, если они нужны. Найдите баланс между «необходимо» и «хочется». Когда вы этому научитесь, вести семейный бюджет и достигать целей финансового плана станет намного комфортнее.

Частые вопросы

Комментарии: 2

Мы продолжаем расспрашивать читателей о финансовой стороне их жизни.

Наши новые герои из Сыктывкара годами оттачивали идеальную схему семейного бюджета и в итоге составили четкий финансовый план до 2035 года. Как выплатить две ипотеки и взять третью, не отказывать себе при этом в отпуске и праздниках, инвестировать, обустраивать дом и быть финансово готовым к самому худшему — в новом выпуске рубрики «Семейный бюджет».

Семья

Мы с супругой познакомились на первом курсе университета, через год начали встречаться. У нас одинаковое образование: первое высшее — математика, второе — финансовый менеджмент. Когда Ирина вновь захотела пойти учиться, я решил сходить с ней на вступительные экзамены — «дать списать, если что». В итоге свои варианты тоже решил, и меня зачислили. Также мы оба прошли курсы бухучета.

Мы работаем на предприятиях электроэнергетики. Я ведущий специалист, занимаюсь контролем за организацией строительства, приемкой объектов, отчетами. Ирина поддерживает узкоспециализированное программное обеспечение, автоматизирует расчеты, формирует автоматические отчеты, дорабатывает интерфейс ПО.

У нас двое детей: прилежная второклассница и четырехлетний хулиганчик мальчишка. Пока мы на работе, сын в садике, дочь в школе, у нее учеба до 15 часов. После она с бабушкой или самостоятельно добирается до кружков.

Доходы

Наш основной источник дохода — зарплата, моя и супруги. Я в среднем получаю около 81 000 рублей, она — 69 000.

Все заработанные деньги аккумулируются в единый бюджет. Учет доходов и расходов семейный совет возложил на меня.

Система

Вести бюджет заставила моя недальновидность. В ноябре 2011 года мы вернулись из месячного отпуска, в котором подчистую потратили отпускные и ранее выданную зарплату. В то время мы жили в ипотечной однушке, за нее нужно было отдавать 18 500 рублей в месяц, а я получил расчетный лист, в котором к выплате значилось 22 000 рублей. Испытал тогда полный букет непередаваемых ощущений от паники до ужаса: супруга находилась в декретном отпуске с маленькой дочкой.

Нам нужно было как-то протянуть две недели на 3500 рублей.

Мы справились: у нас была картошка и капуста от родителей, огурцы с дачи и в банках, ребенку мы всегда впрок покупали подгузники и одежду. Коммуналку тогда не оплачивали два месяца, зато ипотечный платеж закрыли сразу.

Я сделал вывод, что нам необходимо контролировать траты. Весь 2012 и начало 2013 года накапливал статистику доходов и расходов. Это муторное занятие: мы открыли в ВТБ две карты и везде платили безналом, в октябре я выгрузил все расходы из интернет-банка и начал их систематизировать в экселе, приложений для этого тогда не существовало. Платежей 12—15 мы так и не смогли идентифицировать: поди вспомни, что там за траты были четыре месяца назад, когда в выписке — только сумма и «IP HORREV AA».

Впоследствии некоторые категории разделились: например, вместо «Коммунальных расходов» у нас теперь отдельно «Телефон домашний», «Сотовые телефоны», «Коммуналка за квартиру», «Спутниковое ТВ», потому что если много трат собрано в одной строке, про что-то из них легко забыть. Другие, наоборот, слились в одну: ту же бытовую химию и еду, как оказалось, разделять незачем — их все равно покупаешь одновременно в одном и том же гипермаркете.

Наш бюджет по своим принципам похож на отчет о движениях финансов на малом предприятии.

2—3 января в гугл-таблицах появляется новый файл, а еще через день у нас уже есть основа плана нашей финансовой жизни на предстоящий год.

В строках перечисляются направления доходов: аванс, зарплата, отпускные мои и супруги, а также налоговые вычеты и подарки, ниже — направления расходов.

В столбцах год разделен на шаги по две недели, а в ячейках указываются планируемые суммы доходов и расходов. Ведь в январе уже прекрасно известно, когда мы пойдем в отпуск, когда платить страховки и налоги, когда проводить техобслуживание автомобилей, какие примерно будут коммунальные расходы и траты на еду.

По утрам я заношу в бюджет вчерашние траты из смс-уведомлений от банка, суммы предстоящих расходов из полученных счетов. Суммы отпускных и зарплаты вношу, как только получаю расчетный листок. Это занимает не более трех минут в день.

Через две недели мы автоматически подводим итоги расходов и доходов, подсчитываем их разницу и выполняем десятиминутный анализ.

Выводы мы обговариваем с супругой: не уменьшить ли расходы на одежду, почему так много или мало потратили на еду, не забыли ли оплатить кружки детей. После этого устаревшие данные из столбца «План на две недели» стираются и вносятся новые.

Некоторые наши траты жестко завязаны на доход: накопления на инвестиции — 30%, на отпуск — 11%, на ремонт дома — 9% и на одежду — 6%. Они автоматически подсчитываются в планах расходов с точностью до 100 рублей. Такое распределение объясняется тем, что благодаря инвестициям мы планируем достичь своих основных жизненных целей до 2030 года. Покупки по остальным трем пунктам не всегда планируешь, они могут произойти внезапно из-за распродаж. На них мы тратимся, только если накоплено достаточно: например, если на стройку нужно 10 кубов доски, а денег только на четыре, то стройка отодвигается на более поздние сроки.

Или если на отпуск мечты не хватает, мы скромно едем в Анапу, а остаток переносим на следующий год.

Оставшиеся 44% доходов тратим на все остальное: еду, бытовую химию, коммуналку, автомобили, кружки для детей, праздники, лекарства и прочее. Такое процентное распределение расходов успешно прошло испытание временем.

Но главное — я всегда могу понять, потянем ли мы ту или иную незапланированную трату и не окажется ли через три-четыре месяца, что из-за нее нам не хватает денег. Такие расходы иногда появляются: починить машину, записать детей на новый кружок, дать в долг родителям на отпуск — на возврате я не настаиваю, но если они спросят, сколько должны, говорю честно.

Разногласия

В 2017 году на одежду предполагалось выделять 4% доходов, но к июню стало понятно, что нашей семье с двумя растущими детьми этого не хватает. Мы долго искали компромисс в тратах и в итоге через месяц сошлись на том, чтобы сократить расходы на ремонт с 11% до 9% в пользу расходов на одежду. Таким образом, мы стали ежегодно тратить на нее на 32 000 рублей больше.

Большую часть одежды покупаем во время летних и зимних распродаж. Вещи для нас с женой берем взамен вышедших из использования, для детей — с запасом и на вырост. Мы неприхотливы, за брендами не гонимся, самое ценное — это удобство. Конечно, роль играет и наш климат.

Например, у детей только шапок 14 штук на разную погоду.

Зимних курток в нашей семье примерно столько же.

Расходы на одежду полностью отданы на откуп супруге. С точки зрения бюджета одежда, отпуск и путешествия выделены в некоторое подобие фондов. При поступлении средств они наполняются, а после шопинга мы изымаем оттуда деньги на карту для текущих трат.

Жилье

В 2008 году мы купили однокомнатную квартиру площадью 45 квадратных метров в самом центре Сыктывкара, заплатили за нее 1,44 миллиона рублей.

Остановились на двух вариантах: далеко от центра и жутко далеко от центра, зато сразу с газом.

В итоге решились на первый вариант, обменяли нашу квартиру с доплатой в 1,7 миллиона рублей, для этого нам пришлось снова взять ипотеку на 1,3 миллиона. Ее мы закрыли в мае 2016 года, хотя могли бы и раньше, но помешали проволочки с маткапиталом со стороны пенсионного фонда.

В 2018 году мы купили еще квартиру-студию — 29,8 квадратных метра в 25 минутах пешком от центра, прямо напротив дочкиной школы и по пути с работы домой. Мы думали сдавать ее в аренду, но детям после школы или кружков проще и безопаснее будет возвращаться туда — по дороге в дом им могут встретиться собаки на вольном выгуле, к тому же нужно идти по не самым благополучным районам.

Квартиру мы купили в ипотеку на этапе строительства за 1,68 миллиона рублей. Ежемесячный платеж составляет 15 100 рублей, осталось выплатить 1,29 миллиона.

На коммунальные платежи уходит 70 600 рублей в год: 37 000 рублей на электроэнергию, вывоз мусора и газ для жилого дома, 18 600 рублей — телефоны и интернет, 15 000 — за квартиру.

Расходы на содержание дома удалось сильно сократить после его газификации. Если раньше мы платили около 10 000 рублей за отопление электрическим котлом каждый зимний месяц — а в наших краях зима длится полгода, — то за 2018 год расходы на газ составили всего 20 000 рублей. Но даже с такой экономией газификация дома окупится только через 13 лет и при условии, что газовый котел за это время не сломается, во что я не верю.

Питание

Расходы на питание и бытовую химию у нас в одной категории. На нее мы тратим 375 000 рублей в год.

Время от времени берем лосось, мясные стейки, авторские торты на заказ. А вот расходов на алкоголь у нас нет в принципе.

В будни доставку на дом не практикуем. Изредка можем заказать пироги или пиццу, когда спешно готовимся к приему неожиданных гостей.

Развлечения

Расходы на развлечения, праздники и подарки у нас собраны в единую категорию «Подарки + праздники + отдых» и также планируются на предстоящий год. Дни рождения, к моему счастью, прогнозируемы с точностью до дня. На эту категорию мы в среднем тратим около 12 000 рублей в месяц.

Праздники планирует супруга с детьми за 1,5—2 месяца, мне остается занести итоговую сумму в строку расходов. Она меня временами удивляет, но какое детство без чуда! Сам я в планировании не участвую. День рождения детей — это бешеный хаос, где все носятся и делают алогичные действия.

Наши с супругой дни рождения проходят дома и укладываются в 6000 рублей.

Два-три раза в год оставляем детей в гостях у родителей и выбираемся с супругой вдвоем на ужин, каждый раз обязательно в новое заведение.

Транспорт

Из-за того, что шесть лет назад мы переехали за город, нам пришлось пересмотреть требования к нашему автопарку: в частном секторе дороги не построят никогда. От асфальтированной улицы до нашего дома 800 метров дороги, на которой ухабы сменяются глубокими лужами, а весной 2014 года глубина замерзшей колеи достигала 15 см.

У внедорожника очень нескромные аппетиты: летом на 100 км уходит 13,5—14,4 литра АИ-95, зимой — 16—18 литров. Чтобы сократить расход топлива на зимний подогрев и повысить комфорт, в 2015 году мы установили электрический подогреватель. В прошлом октябре к нему добавился комплект газобаллонного оборудования. Оно позволяет использовать пропан-бутан вместо бензина. У нас установлено ГБО четвертого поколения — оно автоматически включается при температуре двигателя 40 °C.

Траты на топливо сократились примерно на 40%.

Вторым автомобилем у нас был седан Шевроле Лачетти, но в январе 2017 года мы получили в наследство Рено Каптюр. Шевроле продали, деньги отдали родителям — в качестве выкупа за внедорожник.

На Рено в основном ездит жена, а на внедорожнике — я. Но мы в любой момент можем поменяться, если нужно. Например, на техобслуживание ее машину отгоняю я, а она в это время ездит на моей. В морозы обычно используем внедорожник: жалко Каптюр.

Общий пробег за год составляет 15 000—18 000 километров на две машины, город у нас достаточно компактный.

Около 12 400 рублей в год тратим на страховки и штрафы — наши и отца. Обычно за превышение скорости.

Мы достаточно непривередливы в автомобилях и менять их раньше 2025 года не планируем.

Путешествия

В наших краях отпуск 44 дня, у нас он разбит на три части: неделя на школьных каникулах, две недели в мае или июне для путешествия на машине и остаток в августе для моря.

Расходы на «майский» отпуск обычно составляют около 60 000—70 000 рублей. На автомобиле мы пока посетили только Киров и Казань. Возможно, в следующем мае получится на три-четыре дня выбраться в Нижний Новгород.

В этом году выбрали десятидневный отдых в Болгарии с остановкой в Москве на три дня. Расходы на отпуск немного превысили 229 000 рублей: 96 000 рублей — на дорогу, 20 000 рублей — визы, 65 000 рублей — проживание, 48 000 рублей — питание и развлечения. Большая часть расходов всегда приходится на дорогу, но раз в два года нам ее компенсируют на работе: оплачивают билеты туда-обратно в экономклассе самолета или купе поезда.

Во время зимних каникул катаемся на коньках, иногда на лыжах. Недавно вблизи Сыктывкара открыли отличный парк для отдыха «Еляты-клаб», мы туда ездим и зимой, и летом. Для смены обстановки достаточно одного дня.

Другие расходы

Для нас крайне важно всестороннее образование детей, но мы не стремимся получать кубки и награды. Стараемся дать им то, что их интересует. Дочка ходит на английский язык, рисование, робототехнику. Она мечтает стать пилотом и сама определяет, как ей дальше развиваться. У сына с этим пока не задалось — дальше пробных занятий пошло только плавание. Сейчас пробует себя в лего-конструировании. За прошедший учебный год кружки нам обошлись в 68 000 рублей.

Крупные совместные покупки

Любое решение о покупках дороже 15 000 рублей принимаем после детального обсуждения и исследования всех перспектив, скидок и последствий для бюджета.

Решение о покупке квартиры в дополнение к дому мы обсуждали минимум два месяца.

Я был не очень рад этой идее, так как планировал и дальше инвестировать в ИИС, ведь оно дает вычеты, купоны, дивиденды — стабильный нетрудовой денежный поток.

Но доводы супруги тоже были убедительны:
✔ Мы получим инвестицию, которую можно потрогать руками.

✔ Мы получим жилье, и в случае полнейшего форс-мажора в доме нам не придется стеснять наших родителей.

✔ Мы получим прописку в районе с лучшей, на наш взгляд, школой.

✔ Мы получим стартовое жилье для одного из детей, если оно ему понадобится через 10 лет.

Аргументы Ирины победили.

Спонтанные покупки у нас бывают очень редко — например, когда попадаются выгодные цены на большой распродаже. Так мы спонтанно купили газонокосилку, отдали за нее 3000 рублей вместо 7500 и остались довольны.

Накопления

Копить мы начали в конце 2015 года, пока супруга сидела в декретном отпуске. После погашения ипотеки за дом задумались о формировании собственной пенсии и решили инвестировать излишки. Так и появилась идея: сначала создать подушку безопасности, а потом заняться инвестициями.

В наших финансах вообще все делится примерно пополам. Если кого-то из нас не останется — смерть, тюрьма, прочие неожиданности, — второй должен иметь независимую половину.

У нас даже есть инструкция, как вести себя в первые часы «неприятностей».

В заначку залезали только при покупке квартиры: нам не хватало тысяч 50—60. Потом все накопления вернули обратно.

Кредиты

Потребительскими кредитами не пользуемся, так как считаем, что на потребление необходимо сначала заработать.

Ежемесячно 15 100 рублей отдаем за ипотеку. С июня 2019 года стали платить досрочно из нашего «фонда инвестиционных денежных средств». Планируем так и продолжать до конца 2020 года, а потом снова начнем инвестировать — так будет выгоднее.

Мы воспользовались калькулятором ВТБ, который показывает, сколько можно сэкономить на процентах до конца кредита, если погасить его досрочно. На инвестиционный счет и облигации федерального займа у нас обычно приходится 13% и 7,4% бюджета. Учитывая это, я пришел к заключению: как только останется выплатить 660 000 рублей, нам будет выгоднее вернуться к стандартным ипотечным платежам и возобновить инвестирование: оно даст больший доход, чем расходы на проценты по квартире.

При этом ипотеку мы погасим строго по графику — к 2025—2026 году.

Возможности

Для увеличения семейного бюджета мы выделили несколько направлений. Во-первых, инвестиции: ядро — это портфель из ETF, а также дивидендные акции РФ.

Во-вторых, повышаем свою квалификацию на работе. Программы повышения квалификации обязательно проходить минимум раз в три года, но можно нудно и методично напрашиваться у руководителей на обучающие курсы, в крупных компаниях их обычно много. Так я прошел краткое обучение по техническому английскому и по новым технологиям автоматизации процессов.

В-четвертых, изредка мониторим рынок труда в Сыктывкаре. Переезжать пока не собираемся.

Общая финансовая цель

Еще до свадьбы мы вели наши финансы совместно — так сложилось. И все наше имущество — совместное, вне зависимости от того, на кого оно зарегистрировано.

Финансовый план нашей семьи составлен до 2035 года. Ведем его тоже в гугл-таблицах, раз в два-три года вносим поправки. В нашем последнем плане нет даже новой квартиры — будем его корректировать в начале 2020 года.

Конечно, мы все понимаем: мы живем в России, так что и план рассматривается лишь как примерные цели на 10—15 лет. Но лучше все же идти по намеченному маршруту, чем бежать в неизвестном направлении.

Семья – это государство в миниатюре: в ней есть глава, советник, «дотируемое население», доходы и статьи расходов. Как планировать, распределять и экономить семейный бюджет?

Финансисты советуют завести таблицу учета средств, поступающих в семью, и пересмотреть структуру платежей.

«Слишком много людей тратят деньги на вещи, которые им не нужны, чтобы произвести впечатление на людей, которые им не нравятся».
Уилл Роджерс, легендарный американский актер начала 20-го века.

Зачем нужно вести семейный бюджет

«Деньги – всего лишь инструмент. Они приведут туда, куда вы хотите, но не заменят вас в качестве водителя», – говорила Айн Рэнд, писательница российского происхождения, эмигрировавшая в Штаты. Она на своем опыте познала необходимость планирования и бюджетирования собственных финансов.

Три веские причины начать планировать семейный бюджет:

1. Расчет бюджета поможет выяснить долгосрочные цели и работать в заданном направлении. Если бесцельно дрейфовать, разбрасывая деньги на каждый привлекательный предмет, как вы сможете сэкономить и съездить в долгожданный отпуск, купить автомобиль или внести первый взнос на ипотеку?
2. Таблица расходов семейного бюджета проясняет спонтанные расходы и заставляет пересмотреть покупательские привычки. Нужны ли вам эти вещи в таком количестве? Планирование семейного бюджета помогает выстроить приоритеты и переориентироваться на достижение поставленных целей.
3. Болезнь, развод или потеря работы могут привести к серьезному финансовому кризису. И чрезвычайные ситуации в жизни случаются в самый неподходящий момент. Поэтому каждому нужен резервный фонд. Структура семейного бюджета должна включать графу «сбережения» – финансовая подушка, которая поможет продержаться на плаву от 3 до 6 месяцев.

Как правильно распределить семейный бюджет

Несколько практических правил планирования семейного бюджета, которые мы здесь приведем, могут служить приблизительным ориентиром для принятия решений. Ситуации у всех разные и постоянно меняются, но основные принципы послужат хорошей отправной точкой.

Правило 50/20/30

• 50% дохода должны покрывать главные расходы, такие как оплата жилья, налогов и покупка продуктов;
• 30% – необязательные траты: развлечения, поход в кафе, кино и т.д.;
• 20% уходят на оплату кредитов и долгов, а также отложены в качестве резерва.

Правило 80/20

80 на 20 или Правило Парето – Вариация предыдущего правила. 20% всех поступлений в семейный бюджет пустить на оплату задолженностей и создание финансовой «подушки», 80% – всё остальное.

Эти эмпирические правила можно и желательно скорректировать, привести в соответствие с вашей реальной ситуацией. Чуть ниже вы найдете пример семейного бюджета в таблице, который послужит основой для составления собственного плана.

Правило 3 – 6 месяцев

Вы должны иметь на руках или депозитном вкладе сумму, достаточную для проживания семьи в течение трёх – шести месяцев. В случае увольнения, аварии или болезни, «страховочная сетка» удержит вас от принятия отчаянных решений, даст возможность оглянуться и найти пути выхода из сложившихся обстоятельств.

Как составить семейный бюджет

Планирование структуры расходов и доходов вовсе не сложное и утомительное занятие, как вы, возможно, думали. Существуют бесплатные программы и приложения, чтобы помочь вам приступить к составлению плана и придерживаться его.

• Разлинованная тетрадка и ручка – первое, что приходит в голову, когда мы задумываемся как рассчитать семейный бюджет.
• Скачать таблицу семейного бюджета в Excel бесплатно можно в стандартных шаблонах Microsoft и адаптировать её под собственные нужды.
• Приложения для смартфонов – неплохой вариант немедленно заносить все платежи в память программы, нужно только выбрать подходящую вам утилиту. Дребеденьги, Coinkeeper – удобные сервисы для отслеживания и планирования расходов.

Перед вами – руководство по шагам: как составить семейный бюджет на месяц на основе шаблона в таблице, который можно в несколько кликов приспособить для себя.

Шаг 1: ставьте цели

Экономия ради экономии? Не надо путать скаредность и планирование расходов. Ставьте цели и учитесь экономить на том, что неважно.

• Краткосрочной целью могут быть новый электронный девайс или погашение незначительных долгов.
• В среднесрочной перспективе – покупка машины, путешествие.
• В долгосрочные цели, как правило, входят планы выхода на пенсию, оплату ипотеки и помощь подросшим детям.

Шаг 2: определите доходы и расходы семейного бюджета

При анализе структуры семейного бюджета лучше начать с составления списка всех источников дохода: зарплата, алименты, пенсии, подработки и прочее.
Разделите траты на постоянные и переменные платежи. Заполните поля переменных и постоянных расходов в таблице для ведения семейного бюджета, основываясь на собственном опыте.

В распределении бюджета необходимо учитывать размер семьи, жилищные условия и желания всех членов «ячейки общества».

Структура доходов

Как правило, в графу доходов попадают:

• зарплата главы семьи (обозначено «муж»);
• заработок главного советника («жена»);
• проценты по вкладам;
• пенсия;
• социальные пособия;
• подработки (частные уроки, к примеру).

Графа расходов

Расходы делят на постоянные, то есть неизменные: фиксированные платежи по налогам; страхование жилья, автомобиля и здоровья; постоянные суммы за интернет и ТВ. Сюда же относят те 10 – 20 %, которые необходимо отложить на непредвиденные случаи и «черный день».

Графа переменных расходов:

• продукты;
• медицинское обслуживание;
• траты на машину;
• одежда;
• оплата за газ, свет, воду;
• личные расходы супругов (заносятся и планируются отдельно);
• сезонные траты на подарки;
• взносы в школу и детский сад;
• развлечения;
• расходы на детей.

В зависимости от вашего желания можно дополнить, конкретизировать список или сократить его, укрупнив и объединив статьи расходов.

Шаг 3: отслеживайте траты в течение месяца

Составить таблицу семейного бюджета сейчас вряд ли получится, надо выяснить, куда и в каких пропорциях уходят деньги. Это займет 1-2 месяца. Цель этого шага – получить четкое представление о вашем финансовом положении, наглядно увидеть структуру расходов и, на следующем этапе, скорректировать бюджет.

Шаг 4: отделите потребности от желаний

Когда люди начинают записывать траты, они обнаруживают, что немало денег «улетает» на ненужные вещи. Импульсные, незапланированные расходы серьезно бьют по карману, если уровень доходов не столь велик, что пара – другая тысяч проходят незамеченными.

Откажитесь от покупки, если не уверены, что вещь вам исключительно необходима. Подождите несколько недель. Если окажется, что вы действительно не можете жить без желаемого предмета, значит, это и вправду необходимая трата.

Многие люди не любят слово «бюджет», потому что считают, что это – ограничения, лишения и отсутствие развлечений. Но индивидуальный план расходов позволит жить в пределах ваших средств, избежать стресса и лучше спать, а не обдумывать, как выбраться из долгов.

Прежде чем двигаться дальше, убедитесь, что итоговая цифра баланса положительна или равна нулю.

«Годовой доход в 20 фунтов и годовой расход 19,06 приводят к счастью. Доход 20 фунтов и расход 20,6 ведут к страданиям», – эта заметка Чарльза Диккенса раскрывает основной закон планирования.

Занесите готовый семейный бюджет в таблицу

Вы поставили цели, определили доходы и траты, решили, какую сумму ежемесячно станете откладывать на чрезвычайные ситуации и выяснили разницу между потребностями и желаниями.

Бюджет – не статичные, раз и навсегда зафиксированные цифры. При необходимости его всегда можно корректировать. Например, вы запланировали тратить на продукты 15 тыс. ежемесячно, но через пару месяцев заметили, что расходуете только 14 тыс. Внесите дополнения в таблицу – сэкономленную сумму перенаправьте в колонку «сбережения».

Как планировать бюджет при нерегулярных доходах

• Одна стратегия состоит в том, чтобы вычислить средний доход за последние несколько лет и ориентироваться на эту цифру.
• Второй способ – определить себе стабильную зарплату из собственного дохода – на что вы будете жить, а излишки откладывать на страховой счет. В скудные месяцы баланс счета уменьшится ровно на недостающую сумму. Но «зарплата» не изменится.
• Третий вариант планирования – вести параллельно две таблицы бюджета: для «хороших» и «плохих» месяцев. Это несколько сложнее, но ничего невозможного нет. Опасность, подстерегающая вас на этом пути: люди тратят и берут кредиты, ожидая дохода от лучших месяцев. Если «черная полоса» немного затянется, то кредитная воронка съест и нынешние, и будущие доходы.