Как рассчитать проценты по кредиту
Часто люди при выборе кредита руководствуются только размером процентной ставки: чем она меньше, тем выгоднее, — но не учитывают другие важные факторы. В частности, сам порядок начисления процентов в составе платежа. Зная, по какому принципу ежемесячно рассчитываются ссудные проценты по кредиту, вам будет проще подобрать кредит. Понимание схем начисления платежа, умение оперировать формулами позволит правильно выбрать банк и спланировать свой личный и семейный бюджет.
Способы начисления процентов
Банки применяют 2 основных способа начисления процентов по кредиту: аннуитетный и дифференцированный. Конечная разница между ними для заемщика — в сумме, которую нужно будет выплачивать каждый месяц.
Дифференцированный график
Тело выданного кредита, то есть размер займа, равномерно делится на весь срок, а проценты ежемесячно начисляются на остаточный объем денег. Логично, что самые большие выплаты будут сразу после получения кредита, но каждый месяц они будут уменьшаться. Из-за
этой особенности ежемесячного платежа по кредиту суммы в графике отражаются неравными значениями.
Аннуитетный график
При аннуитетном способе расчета основной долг по платежу разбивается на неравные части: самая малая сумма приходится на начало срока, наибольшая — на конец. Процентная ставка также начисляется на остаток тела кредита. Значит, доля ссуды (суммы займа) в ежемесячном платеже будет увеличиваться, а доля процентов, соответственно, снижаться. При этом сам размер аннуитетного взноса остается неизменным.
Аннуитетный способ более понятен заемщику и чаще используется банками. Во-первых, по его формулам проще рассчитать вознаграждение банку, во-вторых , заемщик каждый раз платит одну и ту же сумму.
Ежемесячный платеж и долю процентов можно вычислить самостоятельно или с помощью кредитного калькулятор
Как рассчитать проценты по займам с аннуитетным графиком
Подсчет процентов по такому кредиту ведется в 2 этапа.
1. Определяется размер ежемесячного платежа (x) по следующей формуле:
Здесь S — сумма займа, P — 1/100 доля процентной ставки (в месяц), N — срок кредитования (в месяцах).
2. Вычисляется доля процентов (I) в ежемесячном взносе по формуле:
Здесь S — остаточный объем средств, P — упомянутая ранее процентная ставка.
Разберем на примере. Вы планируете взять 200 000 руб. под 12% годовых сроком на 24 месяца. Чтобы вычислить значение P, разделите размер ставки на 100 и затем на 12:
Далее нужно рассчитать размер аннуитетного ежемесячного платежа (по формуле 1). Он получился равным примерно 9 415 руб.
Затем нужно рассчитать ежемесячные процентные и долговые части в составе платежей по аналогии с таблицей:
| Месяцы | Остаток долга | Платеж | Процентная часть | Долговая часть | Остаток долга на конец периода |
|---|---|---|---|---|---|
|
Первый |
200000 |
9415 |
200000*0,01=2000 |
9415-2000=7415 |
200000-7415=192585 |
|
Второй |
192585 |
9415 |
192585*0,01=1926 |
9415-1926=7489 |
192585-7489=185096 |
|
Третий |
185096 |
9415 |
185096*0,01=1851 |
9415-1851=7564 |
185096-7564=177532 |
Как рассчитать проценты по кредиту дифференцированным графиком
При дифференцированном методе тело кредита делится на равные части — так вычисляется долговая часть ежемесячного платежа (b). Используется следующая формула:
Здесь S — размер займа, N — количество месяцев.
Затем нужно самим определить проценты (p), для чего используется следующая формула расчета:
Здесь Sn — остаток тела кредита, P — процентная ставка, известная по предыдущим формулам.
Если подставить в уравнения условия займа, получим долговую часть, равную 8 333 руб., и вознаграждение банку (проценты) в размере 2 000 руб. — все это включено в сумму первого ежемесячного платежа 10 333 руб. (8 333 + 2 000).
| Месяцы | Остаток долга | Платеж | Процентная часть | Долговая часть | Остаток долга на конец периода |
|---|---|---|---|---|---|
|
Первый |
200000 |
10333 |
200000*0,01=2000 |
8333 |
200000-8333=191667 |
|
Второй |
191667 |
10250 |
191667*0,01=1917 |
8333 |
191667-8333=183334 |
|
Третий |
183334 |
10166 |
183334*0,01=1833 |
8333 |
183334-8333=175001 |
Использование кредитного калькулятора
Заемщики, которые не хотят разбираться в формулах и тратить время на вычисление платежа, могут воспользоваться кредитным калькулятором на банковских сайтах и финансовых порталах. Чтобы вычислить сумму платежа, достаточно указать необходимую сумму и срок: система подберет предложение из базы данных банка.
Обратите внимание, кредитный калькулятор транслирует базовые условия. Ставки, срок, сумма, которую в итоге одобрит банк зависят от анализа благонадежности клиента. Это стандартная процедура, которая используется при выдаче кредитов всеми финансовыми учреждениями и включает проверку платежеспособности, финансовой стабильности и добросовестности потенциального заемщика.
Что влияет на проценты
На переплату влияет много факторов: дата выдачи займа, досрочное погашение, фактическое время пользования. Так как заранее предсказать день выдачи банком денег невозможно, то и окончательная переплата по кредиту будет разниться с рассчитанной самостоятельно. Общие моменты:
- краткосрочный заем обойдется дешевле, чем долгосрочный;
- чем больше средств для погашения долга вы внесете досрочно, тем меньше процентов придется выплатить.
Учесть все тонкости и выбрать условия кредита без посещения банка поможет кредитный калькулятор Райффайзен Банка. С этим инструментом легче оценить свои финансовые возможности в случаях, когда срочно понадобились деньги на ремонт, образование, крупные покупки. А онлайн-кредит без залогов и поручителей позволит вам реализовать любые планы.
Эта страница полезна?
98
% клиентов считают страницу полезной
Следите за нами в соцсетях и в блоге
Одним из наиболее важных критериев, влияющих на целесообразность оформления кредита, выступает величина ежемесячного платежа. Возможности современных информационных технологий позволяют не заниматься выполнением необходимых расчетов вручную, так как произвести вычисления любой желающий может, воспользовавшись для этого многочисленными онлайн калькуляторами, размещенными в сети. Однако, для правильного их применения необходимо знать правила расчета.
Как рассчитать ежемесячный платеж?
Расчет ежемесячного платежа по кредиту онлайн
Из чего состоит ежемесячный платеж?
Особенности платежа в зависимости от вида кредитования
Как рассчитать ежемесячный платеж?
Прежде всего, следует отметить, что существует два варианта ежемесячных платежей:
- Аннуитетные. Данная схема погашения кредита предусматривает регулярные выплаты равного размера на протяжении всего срока действия займа. Следствием применения такого варианта является одинаковая финансовая нагрузка на заемщика;
- Дифференцированные. Размер ежемесячной выплаты рассчитывается с учетом оставшейся на данный момент задолженности по кредиту. В результате использования такого варианта погашения займа финансовая нагрузка на клиента банка постепенно сокращается.
Различия между двумя схемами приводят к достаточно существенной разнице между размером ежемесячного платежа и, следовательно, итоговой сумме переплаты, поэтому их обязательно необходимо учитывать при выборе подходящего варианта кредита. Важно отметить, что сегодня существует несколько вариантов расчета величины регулярных платежей по ссуде.
Расчет ежемесячного платежа по кредиту онлайн
Самый популярный и простой способ рассчитать размер ежемесячного платежа – воспользоваться онлайн калькулятором. Сегодня подобные простые и удобные сервисы размещены на официальных сайтах практически всех банков, а также многочисленных специализированных интернет ресурсах, посвященных вопросам кредитования и работы банковской системы страны. Обычно для выполнения расчета необходимо вбить в программу следующие данные, перечень которых может слегка изменяться в зависимости от вида займа:
- сумма и срок оформляемого займа;
- процентная ставка по кредиту;
- величина комиссий (при наличии таковых);
- размер первоначального взноса (если он планируется);
- дата начала погашения кредита;
- тип ежемесячных выплат (аннуитетные или дифференцированные).
Преимуществом использования онлайн калькуляторов, размещенных на сайтах различных банков, является наличие в базах их данных тарифов, установленных каждой конкретной кредитной организацией. Это существенно облегчает выполнение расчетов. Однако, при необходимости сравнения условий, предлагаемых различными банками, потребуется посетить несколько сайтов.
Важным плюсом использования онлайн калькуляторов является возможность оперативного выполнения множества расчетов, исходя из различных сроков кредитования или размера ежемесячного платежа. В результате потенциальный заемщик получает отличный шанс выбрать самый выгодный для себя вариант оформления займа.
Расчет в отделении банка
Другим вариантом произвести расчет размера регулярной выплаты по кредиту является обращение непосредственно в банк, с которым клиент планирует сотрудничать в дальнейшем. У любого сотрудника кредитного отдела также имеется программа для расчета графика ежемесячных платежей, которая с легкостью и очень быстро рассчитывает условия конкретного кредита, исходя из описанных выше основных его параметров.
В данном случае клиент также может попросить банковского работника произвести необходимое количество расчетов с целью выявления наиболее выгодного с точки зрения имеющихся у клиента финансовых возможностей варианта. Единственным минусом подобного способа вычисления условий кредита выступает невозможность быстрого сравнения предложений различных банков.
Другие способы расчета
Конечно же, существует еще и возможность выполнения расчета величины ежемесячного платежа по займу при помощи обычного калькулятора, то есть фактически вручную. Очевидно, что такой вариант вычислений используется сегодня крайне редко, так как требует больших временных затрат и знания достаточно непростых формул (особенно, в случае аннуитетных выплат), что ведет к возможности ошибки в расчетах. Намного проще, удобнее и, что немаловажно, точнее вычисления, производимые при помощи онлайн калькуляторов.
Формула расчета
Тем не менее, в некоторых случаях вычисления вручную все-таки осуществляются. При этом используются следующие формулы:
- для аннуитетного платежа:
- Платеж=Кредит*(Проц+(Проц/(1+Проц)*Мес-1)), где
- Платеж – размер ежемесячной аннуитетной выплаты;
- Кредит – сумма кредита;
- Проц – величина процентной ставки;
- Мес – срок действия кредита.
- для дифференцированного платежа:
- Платеж=Кредит/Мес + Остаток*Проц./12, где
- Платеж – размер дифференцированного платежа;
- Кредит – сумма кредита;
- Мес – срок действия займа;
- Остаток – задолженность по кредиту на момент начисления процентов;
- Проц – величина процентной ставки.
- Платеж=Кредит/Мес + Остаток*Проц./12, где
- Платеж=Кредит*(Проц+(Проц/(1+Проц)*Мес-1)), где
Из чего состоит ежемесячный платеж?
Приведенные выше формулы учитывают только две главных составляющих ежемесячной выплаты, направляемые на:
- Погашение основного долга по кредиту;
- Выплату начисленных за пользование заемными средствами процентов.
Однако, нередко по условиям заключенного с банком договора клиент вынужден дополнительно оплачивать какие-либо услуги, связанные с оформлением займа, или комиссии, установленные кредитной организацией. Они могут как включаться в график ежемесячных выплат, так и содержаться в отдельном соглашении.
Особенности платежа в зависимости от вида кредитования
Для того, чтобы расчет реального ежемесячного платежа был максимально точным, необходимо учитывать особенности отдельных видов кредитов. Например, при автокредитовании следует обращать внимание на обязанность клиента по страхованию приобретаемого транспортного средства, что составляет достаточно серьезную сумму. Аналогичная ситуация связана с получением страховки на недвижимость при ипотеке. Полный учет условий конкретного кредита позволит выбрать наиболее выгодный для клиента вариант оформления ссуды.
Содержание материала
- Почему важно считать кредит самому?
- Видео
- Как рассчитать годовые проценты по кредиту?
- Как самостоятельно рассчитать аннуитетный платеж
- Какие данные нужны для расчета платежа по кредиту
- Воспользуемся банковскими калькуляторами
- Виды ежемесячных выплат по кредитам
- Самостоятельный подсчет при аннуитетных платежах
- Из чего состоит ежемесячный платеж
- Формула расчета процентов по кредиту
- Какие данные нужны для расчета
- Пример расчета процентов по кредиту
- Погашать долг можно по-разному
- Как составить график платежей
- График выплаты кредита с аннуитетными платежами
- График выплаты кредита с дифференцированными платежами
Почему важно считать кредит самому?
Кредитами сейчас сложно кого-то удивить. Каждый среднестатистический россиянин имеет или имел как минимум один-два кредита в своей жизни или собирается его взять. Если вы идете в банк для получения кредита и вам дают несколько предложений, то нужно выбрать самое дешевое и выгодное для вас. Для этого нужно рассчитать кредит самому, например в Excel. Нужно также знать размер ежемесячного платежа, чтоб понять нагрузку займа на ваш бюджет. Это тоже можно сделать самостоятельно.
Видео
Как рассчитать годовые проценты по кредиту?
Для аннуитетного платежа достаточно умножить сумму всего взятого кредита на процентную ставку. Наглядно это выглядит так:
10000 * 12% = 1200 рублей составит сумма, которую необходимо выплатить за пользование процентами банку.
При дифференцированном платеже сумма годовых процентов рассчитывается немого сложнее, поскольку необходимо помножить остаток по кредиту на процентную ставку и поделить на 12.
То есть, если из наших 10000 выплачено 5000, то: 5000 * 12%/12 = 50 рублей ежемесячно придется отдавать банку за пользование кредитом. При этом, помножив это же число на 12, получим среднюю сумму для оплаты процентов за весь год.
При обращении в банк для получения кредита следует уточнить, какая система кредитования работает в данной организации. Если предлагается сделать выбор самостоятельно, то есть смысл остановиться на дифференцированном платеже. По такому платежу меньше переплата, да и само осознание того, что платить приходится за свои деньги, является немаловажным фактором при выборе способа кредитования.
Ипотечные кредиты также выгодно выплачивать дифференцированно, так как при растущей стоимости недвижимости невыгодно выплачивать кредит с переплатой значительной суммы средств.
Самым оптимальным решением при выборе выплаты по кредиту будет попросить банковского служащего распечатать примерные графики и суммы платежей по обоим кредитам и сравнить, какой из них наиболее выгодный.
Также полезно будет узнать, какой вид платежа предлагается по умолчанию в каком-либо банке.
Как самостоятельно рассчитать аннуитетный платеж
Для самостоятельного расчета понадобится срок кредита, сумма и процентная ставка.
Стандартная формула расчета аннуитетного платежа выглядит так:
Иногда формула может отличаться. Например, если банк предлагает направлять первые платежи только на погашение процентов. Но чаще всего считают по стандартной формуле.
А вот как рассчитывается коэффициент аннуитета:
Для примера возьмем 300 000 рублей, срок 18 месяцев и процентную ставку 15% годовых.
Месячная процентная ставка = 15% / 12 = 1,25%, то есть 0,0125.
Количество платежей равно количеству месяцев — 18.
Подставляем данные в формулу и считаем коэффициент аннуитета:
0,0125 × (1 + 0,0125)18 / ((1 + 0,0125)18 − 1) = 0,062385
Теперь подставляем коэффициент аннуитета в расчет платежа: 300 000 × 0,062385 = 18 715,44 Р — в точности как в кредитном калькуляторе.
Какие данные нужны для расчета платежа по кредиту
Ежемесячный платеж – важная характеристика для многих. Хочется найти золотую середину – платить посильный взнос с наименьшей переплатой.
Рассчитать его можно самостоятельно или через специальные сервисы. Для этого вам понадобятся:
- ставка,
- размер желаемого займа,
- срок, на который вы хотите занять деньги.
Воспользуемся банковскими калькуляторами
Банки побеспокоились о том, чтобы клиенты не морочили себе голову арифметикой, а сразу получали искомые параметры.
Составлено множество программ, которые названы «калькуляторами». Им стоит только задать основные величины, как они тут же произведут расчёт и покажут всё, что интересует заказчика, вплоть до помесячного графика платежей и суммы переплаты за кредит.
Виды ежемесячных выплат по кредитам
Ежемесячные платежи по кредитам, которые списывают в банках, бывают двух видов: аннуитетные и дифференцированные.
Аннуитетные — с должника на протяжении всего периода пользовании кредитом списывают равные суммы. По очередности списания приоритет у начисленных процентов. Проценты к оплате пересчитываются ежемесячно исходя из неоплаченной на текущий момент суммы долга. Остальная сумма, которая остается после удержания процентов, идет на погашения основной задолженности.
В будущем периоде сумма основного долга становится меньше, и на него насчитывается меньше процентов. Значит, из очередного равного платежа сумма распределится по-другому: меньше уйдет на проценты и больше на основной долг. Чем длиннее срок кредитования, тем большая получается итоговая переплата, хотя сумма ежемесячного платежа будет одинаковой для заемщика с начала и до конца периода кредитования.
Дифференцированные выплаты в отличие от аннуитетных не равные. Вначале кредитования суммы выше, а затем они уменьшаются. Снижение ежемесячного платежа происходит постоянно. Пересчет процентов такой же, как и при аннуитетных выплатах. Но итоговая сумма процентов, уплаченных кредитору, получается меньше.
Банки самостоятельно решают, какой тип ежемесячного платежа установлен по кредиту. Хотя некоторые компании предоставляют заемщику право выбора. Но если выбора нет, то клиент может закрыть кредит досрочно, когда для этого появятся деньги. В этом случае, понадобится заранее уведомить банк о своем желании, чтобы задолженность была погашена правильно.
Особенно важно это сделать при полном досрочном погашении. Если это не отследить, можно столкнуться с неприятностями и испортить свою кредитную историю. Чтобы этого не произошло, после завершения выплат всегда запрашивайте документ, где указано, что ваши обязательства перед кредитором исполнены и долгов нет.
Самостоятельный подсчет при аннуитетных платежах
Для удобства и наглядности подсчета обозначим одинаковые входные данные по кредиту:
- Процентная ставка — 18%.
- Период кредитования — 24 месяца.
- Сумма кредита — 500000 рублей.
Классическая формула для расчета аннуитетного платежа выглядит так:
Разовый аннуитетный платеж = Сумма кредита * Ка
где Ка — это коэффициент аннуитета.
Ка = ((ЕПС* (1 + ЕПС)n)/( (1 + ЕПС)n -1)
где ЕПС — ежемесячная процентная ставка.
Подставляя данные из примера, ЕПС будет выглядеть как 18%/12 = 1,5% = 0,015.
Итоговый расчет примет вид:
500 000 * (0,015 * (1 + 0,015)24)/((1 + 0,015)24 -1) = 24 962,05 рублей в месяц.
Данные полностью совпадают с примером, приведенным выше, где описан подсчет с помощью функции в Excel.
Итоговая сумма, которую выплатит заемщик за весь период пользования кредитом при точном соблюдении графика выплат:
24 962,05 * 24 = 599 089,24 рублей.
Общая сумма переплаты при аннуитетных платежах с приведенными в примере данными составит 99 089,24 рублей.
Из чего состоит ежемесячный платеж
Расплачиваться за взятые в долг деньги придется ежемесячно. Этот взнос складывается из основного долга и процентов, взятых в разном соотношении. В каком именно – зависит от типа платежей.
Вы можете заплатить меньше или больше установленной выплаты. Если заплатите меньше, вас накажут за просрочку штрафами и пени. Они могут прибавиться к следующей выплате. А если заплатите больше – поможете себе и снизите размер общей переплаты.
Формула расчета процентов по кредиту
S = (s3 x i x Kk / Kr) / 100
- S = вычисляемые проценты;
- S3 = общая сумма кредита;
- i = процентная ставка по кредиту;
- Kk = кол-во дней по платежам;
- Kr = кол-во дней на календарный год.
Какие данные нужны для расчета
- Сумма, выданная в кредит;
- Процентная ставка за год;
- Кол-во календарных дней в текущем году.
Пример расчета процентов по кредиту
65000 рублей – сумма переплаты в год. Для того чтобы посчитать сумму переплаты в месяц нужно 65000 рублей разделить на 12.
Погашать долг можно по-разному
Видов платежей два. Они бывают аннуитетными или дифференцированными, и от того, какой вы изберёте, зависит картина выплат.
С точки зрения банка, ежемесячный платёж распадается на несколько частей. Главными в них является тело долга и проценты, но есть и прочие составляющие.
Банк в первую очередь заботится о выплатах процентов, поскольку это его доход. Поэтому в первых платежах, какой бы вид вы ни выбрали, основная часть отводится именно им. По мере продвижения к концу срока доля процентной части уменьшается, а доля основного долга, соответственно, увеличивается.
Если платёж аннуитетный, то его величина остаётся постоянной на всём протяжении погашения долга.
Дифференцированный платёж имеет переменный размер, но в нём тоже есть постоянная часть: это доля основного долга. Процентная часть плавающая, она от максимума в первом платеже постепенно уменьшается до нуля в последнем, поскольку рассчитывается от величины оставшейся части долга (ОстДолга).
, поскольку в этом случае переплата меньше. Банку, соответственно, интереснее аннуитетные, и в последнее время они решительно преобладают. Делается это, якобы, во благо заёмщика, ведь с постоянным платежом ему удобнее обращаться.
Если срок небольшой и проценты невелики, то и разница некритична. А вот на многолетних ипотеках, да ещё с высокими процентами, расхождение весьма ощутимо.
Как составить график платежей
Самый простой способ — воспользоваться кредитным калькулятором: график платежей составляется автоматически.
Еще мы написали калькулятор в экселе, в котором можно прикинуть график платежей и ежемесячные платежи при обоих способах погашения.
Если вы хотите рассчитать график платежей самостоятельно, давайте разберемся на примере ранее рассчитанного платежа: кредит на 300 000 рублей, 18 месяцев под 15% годовых.
При аннуитетном способе ежемесячный платеж неизменный из месяца в месяц. Как мы посчитали выше, в нашем случае он составит 18 715,44 Р.
В целом график платежей уже понятен, но мы дополнительно можем посчитать, каким будет соотношение основного долга и процентов в каждом месяце.
Сначала считаем проценты:
Остаток долга × Процентная ставка × Количество дней в месяце / Количество дней в году
Если год не високосный, а в месяце 30 дней, получится 3698,63 Р — это сумма процентов, которые мы заплатим в первом месяце. На погашение основного долга пойдет остаток от нашего ежемесячного платежа: 18 715,44 Р − 3698,63 Р = 15 016,81 Р.
Во втором месяце сумма процентов начислится на сумму кредита минус платеж по основному долгу в первом месяце: 300 000 Р − 15 015,81 Р = 284 983,19 Р.
Считаем проценты во втором месяце. Предположим, что во втором месяце 31 день: 284 983,19 × 15% × 31 / 365 = 3630,61 Р.
На погашение основного долга во втором месяце пойдет 15 084,83 Р (18 715,44 − 3630,61).
Таким образом можно посчитать соотношение процентов и основного долга в каждом месяце кредита.
График выплаты кредита с аннуитетными платежами
| Номер платежа | Сумма платежа | Сумма в погашение тела кредита | Сумма платежа в погашение процентов | Остаток долга |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 18 715,44 | 15 016,81 | 3698,63 | 284 983,19 |
| 2 | 18 715,44 | 15 084,83 | 3630,61 | 269 898,37 |
| 3 | 18 715,44 | 15 387,92 | 3327,51 | 254 510,44 |
| 4 | 18 715,44 | 15 473,04 | 3242,39 | 239 037,40 |
| 5 | 18 715,44 | 15 670,17 | 3045,27 | 223 367,24 |
| 6 | 18 715,44 | 16 053,39 | 2662,05 | 207 313,85 |
| 7 | 18 715,44 | 16 074,31 | 2641,12 | 191 239,53 |
| 8 | 18 715,44 | 16 357,69 | 2357,75 | 174 881,84 |
| 9 | 18 715,44 | 16 487,49 | 2227,95 | 158 394,35 |
| 10 | 18 715,44 | 16 762,63 | 1952,81 | 141 631,73 |
| 11 | 18 715,44 | 16 911,09 | 1804,35 | 124 720,64 |
| 12 | 18 715,44 | 17 126,53 | 1588,91 | 107 594,11 |
| 13 | 18 715,44 | 17 388,93 | 1326,50 | 90 205,18 |
| 14 | 18 715,44 | 17 566,25 | 1149,19 | 72 638,93 |
| 15 | 18 715,44 | 17 819,89 | 895,55 | 54 819,04 |
| 16 | 18 715,44 | 18 017,06 | 698,38 | 36 801,98 |
| 17 | 18 715,44 | 18 246,59 | 468,85 | 18 555,40 |
| 18 | 18 768,91 | 18 555,39 | 213,51 |
Первый платеж
Сумма платежа
18 715,44
Сумма в погашение тела кредита
15 016,81
Сумма платежа в погашение процентов
3698,63
Остаток долга 284 983,19
Второй платеж
Сумма платежа
18 715,44
Сумма в погашение тела кредита
15 084,83
Сумма платежа в погашение процентов
3630,61
Остаток долга 269 898,37
Третий платеж
Сумма платежа
18 715,44
Сумма в погашение тела кредита
15 387,92
Сумма платежа в погашение процентов
3327,51
Остаток долга 254 510,44
Четвертый платеж
Сумма платежа
18 715,44
Сумма в погашение тела кредита
15 473,04
Сумма платежа в погашение процентов
3242,39
Остаток долга 239 037,40
Пятый платеж
Сумма платежа
18 715,44
Сумма в погашение тела кредита
15 670,17
Сумма платежа в погашение процентов
3045,27
Остаток долга 223 367,24
Шестой платеж
Сумма платежа
18 715,44
Сумма в погашение тела кредита
16 053,39
Сумма платежа в погашение процентов
2662,05
Остаток долга 207 313,85
Седьмой платеж
Сумма платежа
18 715,44
Сумма в погашение тела кредита
16 074,31
Сумма платежа в погашение процентов
2641,12
Остаток долга 191 239,53
Восьмой платеж
Сумма платежа
18 715,44
Сумма в погашение тела кредита
16 357,69
Сумма платежа в погашение процентов
2357,75
Остаток долга 174 881,84
Девятый платеж
Сумма платежа
18 715,44
Сумма в погашение тела кредита
16 487,49
Сумма платежа в погашение процентов
2227,95
Остаток долга 158 394,35
Десятый платеж
Сумма платежа
18 715,44
Сумма в погашение тела кредита
16 762,63
Сумма платежа в погашение процентов
1952,81
Остаток долга 141 631,73
Одиннадцатый платеж
Сумма платежа
18 715,44
Сумма в погашение тела кредита
16 911,09
Сумма платежа в погашение процентов
1804,35
Остаток долга 124 720,64
Двенадцатый платеж
Сумма платежа
18 715,44
Сумма в погашение тела кредита
17 126,53
Сумма платежа в погашение процентов
1588,91
Остаток долга 107 594,11
Тринадцатый платеж
Сумма платежа
18 715,44
Сумма в погашение тела кредита
17 388,93
Сумма платежа в погашение процентов
1326,50
Остаток долга 90 205,18
Четырнадцатый платеж
Сумма платежа
18 715,44
Сумма в погашение тела кредита
17 566,25
Сумма платежа в погашение процентов
1149,19
Остаток долга 72 638,93
Пятнадцатый платеж
Сумма платежа
18 715,44
Сумма в погашение тела кредита
17 819,89
Сумма платежа в погашение процентов
895,55
Остаток долга 54 819,04
Шестнадцатый платеж
Сумма платежа
18 715,44
Сумма в погашение тела кредита
18 017,06
Сумма платежа в погашение процентов
698,38
Остаток долга 36 801,98
Семнадцатый платеж
Сумма платежа
18 715,44
Сумма в погашение тела кредита
18 246,59
Сумма платежа в погашение процентов
468,85
Остаток долга 18 555,40
Восемнадцатый платеж Сумма платежа 18 768,91 Сумма в погашение тела кредита 18 555,39 Сумма платежа в погашение процентов 213,51 Остаток долга
При дифференцированном платеже проценты в первом месяце будут такими же — 3698,63 Р. Дальше же принцип расчета процентов аналогичен, а сумма основного долга будет каждый месяц уменьшаться равномерно — на 16 666,67 Р (300 000 / 18). Ежемесячный платеж будет складываться из этих двух сумм.
В результате в первые месяцы платеж будет больше, чем при аннуитетном способе, а итоговая переплата будет меньше.
График выплаты кредита с дифференцированными платежами
| Номер платежа | Сумма платежа | Сумма в погашение тела кредита | Сумма платежа в погашение процентов | Остаток долга |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 20 365,30 | 16 666,67 | 3698,63 | 283 333,33 |
| 2 | 20 276,26 | 16 666,67 | 3609,59 | 266 666,67 |
| 3 | 19 954,34 | 16 666,67 | 3287,67 | 250 000,00 |
| 4 | 19 851,60 | 16 666,67 | 3184,93 | 233 333,33 |
| 5 | 19 639,27 | 16 666,67 | 2972,60 | 216 666,67 |
| 6 | 19 248,86 | 16 666,67 | 2582,19 | 200 000,00 |
| 7 | 19 214,61 | 16 666,67 | 2547,95 | 183 333,33 |
| 8 | 18 926,94 | 16 666,67 | 2260,27 | 166 666,67 |
| 9 | 18 789,95 | 16 666,67 | 2123,29 | 150 000,00 |
| 10 | 18 515,98 | 16 666,67 | 1849,32 | 133 333,33 |
| 11 | 18 365,30 | 16 666,67 | 1698,63 | 116 666,67 |
| 12 | 18 152,97 | 16 666,67 | 1486,30 | 100 000,00 |
| 13 | 17 899,54 | 16 666,67 | 1232,88 | 83 333,33 |
| 14 | 17 728,31 | 16 666,67 | 1061,64 | 66 666,67 |
| 15 | 17 488,58 | 16 666,67 | 821,92 | 50 000,00 |
| 16 | 17 303,65 | 16 666,67 | 636,99 | 33 333,33 |
| 17 | 17 091,32 | 16 666,67 | 424,66 | 16 666,67 |
| 18 | 16 858,45 | 16 666,67 | 191,78 |
Первый платеж
Сумма платежа
20 365,30
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
3698,63
Остаток долга 283 333,33
Второй платеж
Сумма платежа
20 276,26
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
3609,59
Остаток долга 266 666,67
Третий платеж
Сумма платежа
19 954,34
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
3287,67
Остаток долга 250 000,00
Четвертый платеж
Сумма платежа
19 851,60
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
3184,93
Остаток долга 233 333,33
Пятый платеж
Сумма платежа
19 639,27
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
2972,60
Остаток долга 216 666,67
Шестой платеж
Сумма платежа
19 248,86
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
2582,19
Остаток долга 200 000,00
Седьмой платеж
Сумма платежа
19 214,61
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
2547,95
Остаток долга 183 333,33
Восьмой платеж
Сумма платежа
18 926,94
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
2260,27
Остаток долга 166 666,67
Девятый платеж
Сумма платежа
18 789,95
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
2123,29
Остаток долга 150 000,00
Десятый платеж
Сумма платежа
18 515,98
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
1849,32
Остаток долга 133 333,33
Одиннадцатый платеж
Сумма платежа
18 365,30
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
1698,63
Остаток долга 116 666,67
Двенадцатый платеж
Сумма платежа
18 152,97
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
1486,30
Остаток долга 100 000,00
Тринадцатый платеж
Сумма платежа
17 899,54
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
1232,88
Остаток долга 83 333,33
Четырнадцатый платеж
Сумма платежа
17 728,31
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
1061,64
Остаток долга 66 666,67
Пятнадцатый платеж
Сумма платежа
17 488,58
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
821,92
Остаток долга 50 000,00
Шестнадцатый платеж
Сумма платежа
17 303,65
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
636,99
Остаток долга 33 333,33
Семнадцатый платеж
Сумма платежа
17 091,32
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
424,66
Остаток долга 16 666,67
Восемнадцатый платеж Сумма платежа 16 858,45 Сумма в погашение тела кредита 16 666,67 Сумма платежа в погашение процентов 191,78 Остаток долга
Теги
- Для чего нужно уметь рассчитывать аннуитетный платеж
- Чем аннуитетный платеж отличается от других
- Формула расчета аннуитетных платежей по кредиту
- Другие способы рассчитать аннуитетный платеж
- Воспользоваться специальной функцией в ПО Excel
- Воспользоваться кредитным онлайн-калькулятором
Для чего нужно уметь рассчитывать аннуитетный платеж
Взять кредит в наше время – не проблема. Интернет пестрит банковскими предложениями на любой «вкус и цвет». Но как разобраться во всем этом многообразии и рассмотреть в мутной воде айсберг целиком, а не только его верхушку?
Сайты-агрегаторы кредитных предложений, как правило, предоставляют лишь общие условия:
- размер процентной ставки;
- срок займа;
- максимальную сумму;
- способ погашения – аннуитетный или дифференцированный.
Если последний пункт не указан, то будьте уверены, что речь идет об аннуитетном графике. Этот тип погашения наиболее распространен и предлагается по умолчанию.
Однако из этой информации не очевидно, насколько обременительным будет ежемесячный платеж. Еще сложнее понять, каков будет итоговый размер переплаты.
Сразу предупредим, что банальное умножение процентной ставки на сумму и срок займа в годах даст неверный и сильно завышенный ответ.
Представим, что банк предлагает вам оформить потребительский кредит на сумму 50 000 рублей по ставке 18% годовых на 18 месяцев. Если посчитать способом, указанным выше, то получим ежемесячный платеж – 3527 рублей, а общую переплату – 13 500 рублей.
То есть за полтора года заемщик заплатит «сверху» 27% от суммы займа? Это очень много, и логика подсказывает, что в подсчете скрывается грубая ошибка.
Причина довольно очевидна. Расчет не учитывает, что с каждым месяцем долг уменьшается, а при погашении кредита процент всегда начисляется на остаток долга. Соответственно, с каждым разом размер переплаты будет уменьшаться.
Отсюда вывод – умение правильно рассчитать аннуитетный платеж позволит грамотно спланировать бюджет. А снизить нагрузку на него поможет правильный выбор кредитного предложения.
Для этого не нужно долго искать в интернете, просто ознакомьтесь с тарифами Совкомбанка. Среди них вы обязательно найдете подходящее предложение. Знали ли вы, к примеру, что владельцы универсальной Халвы могут вернуть на свой счет сумму переплаты?
Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки» и получите шанс вернуть проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту и доставим курьером.
Чем аннуитетный платеж отличается от других
Главная особенность аннуитетного графика погашения – одинаковые платежи в течение всего срока кредита при неизменной процентной ставке. Но это не значит, что с каждой выплатой тело кредита сокращается на одну и ту же величину. Это характерно как раз для дифференцированной схемы.
При аннуитетном погашении кредита с каждой выплатой изменяется соотношение между суммой погашения долга и суммой начисленных процентов. Первый показатель постоянно растет, а второй сокращается.
Аннуитетные и дифференцированные платежи: в чем разница
Формула расчета аннуитетных платежей по кредиту
Любая программа и любой кредитный калькулятор опираются на одну и ту же формулу. Она довольно проста, хотя и сложнее, чем для дифференцированной схемы погашения кредита.
ЕП = С × ПС × (1 + ПС)ⁿ / ((1 + ПС)ⁿ – 1), где
ЕП – размер ежемесячного платежа,
С – сумма займа,
ПС – месячная ставка по займу в долях от единицы, которая вычисляется по формуле: годовая ставка / 12 мес. / 100%,
n – срок кредита (в месяцах).
Чтобы воспользоваться этой формулой, потребуется многофункциональный калькулятор с функцией возведения числа в степень. Если у вас такого нет, можно найти онлайн-версию.
Применим формулу расчета аннуитетных платежей к ранее описанной задаче.
ПС = 18% / 12 / 100% = 0,015
ЕП = 50 000 (руб.) × 0,015 × (1 + 0,015)18 / ((1 + 0,015)18 – 1) = 3191 руб.
Чтобы вычислить переплату, умножаем полученную сумму на число платежей (18) и вычитаем сумму займа. Она составит 7433 рубля.
Таким образом, реальная переплата составит 14,8% от суммы кредита.
Как посчитать переплату по кредиту
Другие способы рассчитать аннуитетный платеж
К счастью, можно обойтись и без «мозгового штурма».
Воспользоваться специальной функцией в ПО Excel
Если у вас есть под рукой компьютер, но нет интернета, на помощь придет старая добрая электронная таблица.
Среди функционала программы есть специальный блок для расчета финансовых задач. Для этого нужно зайти во вкладку «Формулы» в верхней строке основного меню.
Нажмите кнопку «Финансовые», и перед вами откроется полный список всех релевантных функций. Найдите среди них формулу «ПЛТ». Она предназначена как раз для вычисления размера кредитного платежа.
Перед вами откроется небольшое меню, в котором имеется пять полей для ввода исходных данных. Два нижних нас не интересуют, их можно оставить пустыми.
В графе «Ставка» вводим месячную процентную ставку в долях от единицы (формула в предыдущей главе). В поле «Кпер» указываем срок займа в месяцах, в поле «Пс» – сумму кредита.
Важно: если вы введете годовую ПС и срок кредита в годах, то получите неверный ответ. Отталкиваться нужно от периодичности выплат по долгу. Практически всегда речь идет о ежемесячной периодичности.
Далее нажимаем «Ок» и получаем в выбранной ячейке искомое значение. Зная сумму ежемесячного платежа, несложно рассчитать размер переплаты.
Воспользоваться кредитным онлайн-калькулятором
Самый простой способ, если под рукой есть интернет. В глобальной сети таких предложенией – огромное разнообразие.
Однако калькулятор калькулятору рознь. Не все они интуитивно понятны. Чтобы не тратить время, можно воспользоваться кредитным калькулятором Совкомбанка. Он один из самых простых в использовании.
Нужно лишь задать срок и желаемую сумму. Кредитный калькулятор автоматически сгенерирует годовую ставку и размер месячного платежа. Обратите внимание, что владельцы Халвы могут в один клик обнулить переплату по займу.
Карта «Халва» — универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 12%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства и потратить их на покупки в рассрочку 10 месяцев или больше, если оформите подписку «Халва.Десятка». Оформите Халву в пару кликов, и курьер привезет ее вам!
Таким образом, аннуитетный платеж – это не сложно. Его расчет займет не более 5 минут любым способом.
Эта короткая процедура может уберечь вас от навязанных и необоснованных расходов. Воспитывайте в себе финансовую дисциплину и получайте реальную выгоду от взаимодействия с кредитными организациями.
График погашения кредита (платёжный график) — это расписание платежей по кредиту[1]. По этому расписанию необходимо оплачивать банку определённую сумму в определённую дату. Понятие графика платежей также дано в п. 15 Статьи 7 ФЗ 353 О потребительском кредите (займе)[2]
В физическом мире график погашения представляет собой таблицу, распечатываемую на бумажном носителе или предоставляемую в электронном виде. В этой таблице указаны следующие данные:
- Номер платежа
- Дата платежа
- Сумма очередного платежа
- Размер процентов, которые нужно заплатить
- Сумма в погашение основного долга (тела кредита)
- Остаток долга оплаты очередного платежа (полная задолженность)
- Общая сумма выплат за весь срок кредита
Кроме этого могут содержаться дополнительные сведения
- Сумма страховки к уплате за каждый период
- Продолжительность периода в днях, за который начислены проценты, его интервал
В отдельных строчках графика банком могут также приводиться сведения о проведённом досрочном погашении.
Пример графика платежей в банке Открытие
Где и как получить график платежей[править | править код]
Согласно ФЗ 353 О потребительском кредите график платежей обязан выдать банк при выдаче кредита[3] или при любом досрочном погашении кредита[4]. При выдаче кредита число строк графика равно сроку кредита в месяцах. График предоставляется банком в бумажном виде, может быть получен по электронной почте в виде документа, сформирован в Интернет-банке или с помощью кредитного калькулятора.
Зачем нужен график погашения?[править | править код]
- Основная цель — показать заёмщику, сколько и когда платить. График платежей призван сформировать финансовую дисциплину заёмщика. Он обязан обеспечить наличие суммы, необходимой для погашения ежемесячного платежа по графику, на своём счёте. В дату платежа происходит списание этой суммы в счёт оплаты кредита. Если заёмщик не следует графику и платит свои взносы по кредиту невовремя, то у него появляется просроченная задолженность.
- Другая важная цель графика — показать, сколько заёмщику осталось платить по кредиту, сколько процентов он платит каждый месяц.
- Третья цель — показать заёмщику, как быстро уменьшается его задолженность перед банком и сколько нужно выплатить для полного досрочного погашения.
Соотношения, которые реализуются в графике платежей[править | править код]
График представляет платежи по кредиту в понятной форме. В нём есть взаимоотношения, которые выполняются.
- Сумма всех величин в столбце погашение основного долга (части кредита) = сумме кредита
- Сумма платежа по кредиту = Сумма в погашение основного долга + сумма начисленных процентов
- Остаток долга по кредиту для текущего платежа = Остаток долга по кредиту для прошлого платежа — Сумма в погашение основного долга для текущего платежа
Разновидности графика погашения[править | править код]
В зависимости от схемы погашения кредита существуют различные графики
- График аннуитетных платежей — при аннуитетной схеме погашения кредита. Он характеризуется равной суммой платежей в каждой из строк, кроме первой и последней
- График дифференцированных платежей — при дифференцированной схеме погашения кредита. Особенность данного графика — убывающие по размеру платежи
- График рассрочки — формируется при выплате рассрочки. Обычно в графике равные по размеру платежи
- График по кредиту с обратным выкупом. Платежи в этом графике обычно равные аннуитетные. Однако последний платёж неаннуитеный и достаточно большой
Отдельно можно выделить графики, которые формируются при внесении изменений в порядок платежей банком или заёмщиком:
- График досрочного погашения кредита. На данном графике кроме очередных платежей показаны даты и суммы досрочного погашения.
- График платежей после реструктуризации кредита
- График платежей при наличии кредитных каникул. На этом графике часть платежей обнулена на срок предоставления кредитных каникул, или же есть выплата только процентов (в столбце Размер процентов)
Источники[править | править код]
- ↑ Финансовая грамотность | 7.2.1. Сумма, ставка, срок, платёж. finuch.ru. Дата обращения: 2 мая 2020. Архивировано 21 января 2022 года.
- ↑ КонсультантПлюс. Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа) // Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) “О потребительском кредите (займе)”. Архивировано 22 июля 2021 года.
- ↑ КонсультантПлюс. Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа) // Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) “О потребительском кредите (займе)”. — 2020. Архивировано 22 июля 2021 года.
- ↑ КонсультантПлюс. Статья 11. Право заёмщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа) (рус.) // Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) “О потребительском кредите (займе)” : Закон. — 2020. Архивировано 17 сентября 2021 года.
|
|
Эта статья описывает ситуацию применительно лишь к одному региону, возможно, нарушая при этом правило о взвешенности изложения. Вы можете помочь Википедии, добавив информацию для других стран и регионов. |
