Как составить графиком погашения задолженности

График погашения кредита (платёжный график) — это расписание платежей по кредиту^[1]. По этому расписанию необходимо оплачивать банку определённую сумму в определённую дату. Понятие графика платежей также дано в п. 15 Статьи 7 ФЗ 353 О потребительском кредите (займе)^[2]

В физическом мире график погашения представляет собой таблицу, распечатываемую на бумажном носителе или предоставляемую в электронном виде. В этой таблице указаны следующие данные:

• Номер платежа
• Дата платежа
• Сумма очередного платежа
• Размер процентов, которые нужно заплатить
• Сумма в погашение основного долга (тела кредита)
• Остаток долга оплаты очередного платежа (полная задолженность)
• Общая сумма выплат за весь срок кредита

Кроме этого могут содержаться дополнительные сведения

• Сумма страховки к уплате за каждый период
• Продолжительность периода в днях, за который начислены проценты, его интервал

В отдельных строчках графика банком могут также приводиться сведения о проведённом досрочном погашении.

Где и как получить график платежей[править | править код]

Согласно ФЗ 353 О потребительском кредите график платежей обязан выдать банк при выдаче кредита^[3] или при любом досрочном погашении кредита^[4]. При выдаче кредита число строк графика равно сроку кредита в месяцах. График предоставляется банком в бумажном виде, может быть получен по электронной почте в виде документа, сформирован в Интернет-банке или с помощью кредитного калькулятора.

Зачем нужен график погашения?[править | править код]

• Основная цель — показать заёмщику, сколько и когда платить. График платежей призван сформировать финансовую дисциплину заёмщика. Он обязан обеспечить наличие суммы, необходимой для погашения ежемесячного платежа по графику, на своём счёте. В дату платежа происходит списание этой суммы в счёт оплаты кредита. Если заёмщик не следует графику и платит свои взносы по кредиту невовремя, то у него появляется просроченная задолженность.

• Другая важная цель графика — показать, сколько заёмщику осталось платить по кредиту, сколько процентов он платит каждый месяц.
• Третья цель — показать заёмщику, как быстро уменьшается его задолженность перед банком и сколько нужно выплатить для полного досрочного погашения.

Соотношения, которые реализуются в графике платежей[править | править код]

График представляет платежи по кредиту в понятной форме. В нём есть взаимоотношения, которые выполняются.

1. Сумма всех величин в столбце погашение основного долга (части кредита) = сумме кредита
2. Сумма платежа по кредиту = Сумма в погашение основного долга + сумма начисленных процентов
3. Остаток долга по кредиту для текущего платежа = Остаток долга по кредиту для прошлого платежа — Сумма в погашение основного долга для текущего платежа

Разновидности графика погашения[править | править код]

В зависимости от схемы погашения кредита существуют различные графики

• График аннуитетных платежей — при аннуитетной схеме погашения кредита. Он характеризуется равной суммой платежей в каждой из строк, кроме первой и последней
• График дифференцированных платежей — при дифференцированной схеме погашения кредита. Особенность данного графика — убывающие по размеру платежи
• График рассрочки — формируется при выплате рассрочки. Обычно в графике равные по размеру платежи
• График по кредиту с обратным выкупом. Платежи в этом графике обычно равные аннуитетные. Однако последний платёж неаннуитеный и достаточно большой

Отдельно можно выделить графики, которые формируются при внесении изменений в порядок платежей банком или заёмщиком:

• График досрочного погашения кредита. На данном графике кроме очередных платежей показаны даты и суммы досрочного погашения.
• График платежей после реструктуризации кредита
• График платежей при наличии кредитных каникул. На этом графике часть платежей обнулена на срок предоставления кредитных каникул, или же есть выплата только процентов (в столбце Размер процентов)

Источники[править | править код]

Очередность погашения требований по кредиту

График погашения задолженности может быть составлен как дополнение к договору. Например, при взятии кредита в банке такой график выдается клиенту вместе с соглашением, а в самом тексте кредитного договора числится как обязательное приложение. Не всегда человек может разобраться в дебрях терминологии, которые так любят использовать банковские юристы. А в графике должник наглядно может увидеть сумму платежа и дату его внесения.

И тут для клиента кроется основная опасность. Он может не пытаться разобраться в условиях договора, а просто платить согласно графику погашения задолженности, в котором указана общая сумма. А в нее могут быть включены скрытые комиссии. Отсюда переплата, неоговоренная перед заключением соглашения, но узаконенная подписанием договора, а значит, принятая к исполнению. Поэтому так важно сопоставлять условия кредитования с цифрами, прописанными в приложении.

При оформлении кредита следует уточнить:

• можно ли отступать от графика, и как это отразится на последующих платежах;
• можно ли будет получить в банке новый график с актуальной информацией о размерах ежемесячного платежа. 

График погашений по денежному обязательству, которое было просрочено

Еще одним основанием для формирования очередности погашения требований может послужить невыполнение основного обязательства, вследствие чего возникает просрочка и долг. По отношению к просрочке исполнения обязательства соглашением сторон могут быть предусмотрены штрафные санкции. Например, за срыв поставки может быть предусмотрена неустойка.

Но если компания не отказывается заплатить, а просто не может ввиду отсутствия средств, то контрагент может пойти на уступки. Как вариант, стороны могут договориться о выплатах долга частями. Лучше так, чем совсем не получить денег. Должнику придется следовать графику погашения задолженности, где указываются периоды выплат. В него же могут быть включены и штрафные санкции, если они все-таки будут применены. 

Правила оформления графика погашения задолженности. Образец

Форма графика погашения задолженности во многом зависит от вида обязательства, для погашения которого он составляется. Здесь действуют в основном правила, которые закреплены в договоре или озвучены на переговорах. Так что при составлении графика можно просто следовать логике. Он должен быть понятным и четким. После его прочтения не должно возникать двусмысленности.

Сам график имеет вид таблицы, где могут использоваться такие категории:

• сумма платежа, причем она может быть разбита на выплату тела кредита и проценты по кредиту;
• дата его осуществления.

График может быть неотъемлемой частью соглашения, и тогда под ним тоже могут ставиться подписи. В таком случае с внесением изменений в очередность погашения задолженности составляется новый график, который вступает в силу после его подписания. Сторонам сделки, заключившим соглашение о погашении задолженности, возникшей по причине нарушения условий договора поставки, можно использовать следующий образец графика погашения задолженности: 

Такая таблица может быть включена в текст соглашения.

При оформлении кредита или займа график просто распечатывается и выдается заемщику. При необходимости всегда можно получить новый экземпляр в банке. Ведь заемщик берет на себя обязательство, подписывая договор, а приложение с прописанными датами выплат несет вспомогательный информативный характер.  

Перед тем как следовать графику погашения задолженности, все же нужно ознакомиться с условиями договора. Если такой график не является неотъемлемой частью соглашения, а носит просто ознакомительный характер, то допущенные в нем ошибки не освобождают должника от совершения выплат в те сроки и в тех размерах, что закреплены в договоре.  

Еще больше материалов по теме в рубрике: “Кредиты и долги”.