Как составить кредитную политику коммерческого банка

С помощью кредитной политики удается четче организовать процесс выдачи займов, определить его основные принципы, взять на вооружение максимально эффективные методы и средства реализации, обозначить ключевые приоритеты и стратегические задачи.

Кредитная политика регламентирует функционирование системы выдачи займов, помогает быстрее и профессиональнее справится с вопросами оформления и движения документов, способствует соотношению кредитной деятельности учреждения с общей стратегией профессиональной деятельности.

Инструменты кредитной политики банка

В распоряжении коммерческих банков находится достаточно большое количество инструментов, специфика функционирования которых определяются разными факторам. По срокам воздействия инструменты подразделяются на долгосрочные и краткосрочные, по принципу регулирования качественные и количественные, по форме косвенные и прямые, по объектам воздействия – спрос и предложение на финансовые ресурсы.

Все перечисленные выше методы активно взаимодействуют друг с другом в рамках использования в единой системе. В странах, где экономика находится на высоком уровне развития, центральные банки работают как полностью независимые структуры. Выражается эта независимость в возможности самостоятельно выбирать виды и способы применения инструментов, которые помогают реализовывать денежно-кредитную политику.

Кредитная политика коммерческого банка

Кредитная политика коммерческих банков понятие более прозаичное. Здесь речь идет о разработке специализированных программ, направленных на кредитование физических и юридических лиц. Основу кредитной политики коммерческих организаций, как правило, составляет оптимальное соотношение уровня доходности и потенциально возможных рисков, которые обнаруживаются в процессе проведения тех или иных операций. Политика в сегменте кредитования у крупных и опытных коммерческих банков существенно отличается от их видения ситуации у более молодых конкурентов. По этой причине на рынке есть финансовые учреждения, которые предъявляют повышенные требования к заемщикам и наоборот, те, которые выдают кредиты в буквальном смысле «налево и направо».

Факторы, влияющие на кредитную политику

На кредитную политику финансовых учреждений практически в одинаковой степени влияет ряд микроэкономических и макроэкономических факторов.

В первую группу попадают такие показатели как ликвидность активов в разрезе конкретного предприятия, специализация отдельного банковского учреждения, особенности клиентской базы, привлечение дополнительного финансирования и особенности ресурсной базы. Уровень квалификации персонала в ряде случаев играет решающую роль, поскольку далеко не все специалисты, к примеру, способны работать с неблагонадежными заемщиками.

Среди макроэкономических составляющих в первую очередь хочется отметить уровень конкуренции в банковском секторе, состояние котировок национальной валюты, размеры процентных ставок, инфляция, а также стадия экономического цикла, на прохождении которой находится государство в данный момент.

Не следует сбрасывать со счетов и юридические вопросы, поскольку они способны оказывать влияние на размер банковских резервов, изменение или не изменение процентных ставок, а также других параметров работы посредством направления администрации коммерческих банков соответствующих директив.

Направления кредитной политики банка

Среди основных направлений кредитной политики коммерческих банков хочется выделить такой термин как выработанная политика. Процесс ее реализации заключается в разработке документов и инструкций, с помощью которых определяются этапы взаимодействия с клиентами и критерии их оценки, особенности регламентирования основных операций, а также другие, не менее важные моменты. Главной особенностью кредитной политики любого банка справедливо считается ее непостоянный характер. Принятые положения подлежат регулярному пересмотру и доработке в зависимости от изменения экономической ситуации в государстве.

Риск кредитной политики банка

Среди основных рисков кредитной политики банков выделяются ошибки в процессе реализации принятых положений:

1. Неопытное управление может допустить создание активов низкого качества, что лишит учреждение возможности получения стабильного источника дохода.
2. Низкое качество работы с персоналом приводит к формированию непрофессионального коллектива, работа которого не лучшим образом сказывается на характеристиках кредитного портфеля финансовой организации.
3. При отсутствии должного внимания стратегическим задачам и целям управляющие рискуют упустить возможность финансирования рентабельных и экономически перспективных проектов, в результате чего учреждение лишится ряда потенциальных ключевых клиентов.
4. Среди рисков кредитной политики также значится отсутствие способности завязывать долгосрочные отношения с клиентами, которые способны приносить высокий доход.
5. Распыляться на высоко конкурентные методы, которые не оправданы в ряде случаев, также не рекомендуется.

Требования кредитной политики банка

Основное требование кредитной политики любого коммерческого банка – необходимость усиленной работы над долгосрочными отношениями с юридическими лицами выступающими в роли заемщиков. В основу такой работы ложатся предварительно утвержденные критерии отбора клиентов. Как правило, имеется в виду возможность обеспечения полученного займа, наличие собственного капитала адекватного размера, успешный финансово-экономический опыт работы в сегменте на протяжении длительного периода, уровень доходности и устойчивости бизнеса, прозрачность схем, на основании которых формируются доходы и прибыль компании.

В рамках взаимодействия с представителями малого бизнеса определяющее значение играет кредитная история, репутация и личность руководителя.

Цели кредитной политики банка

Главной целью кредитной политики любого банковского учреждения справедливо считается максимизация прибыли на фоне минимизации потенциальных рисков. Опираясь на возможные варианты соотношения названных составляющих и ресурсов, которые есть в наличии в данный момент, определяются текущие задачи кредитной организации, среди которых контроль над процессом кредитования, технологические особенности проведения операций, а также выбор одного или нескольких направлений кредитования.

Аппарат управления кредитными операциями и полномочия сотрудников банка

Делегированные банку полномочия на осуществление кредитования строго дифференцировано в рублях и долларовом эквиваленте. Организацией функционирования кредитного процесса занимается аппарат управления кредитными операциями. И полномочия сотрудников банка зависят напрямую от опыта и квалификации персонала. Банк принимает максимальный риск на заемщика в установленной сумме, которая может находиться в пределах 100 тыс. дол. и более. Сумма кредитования зависит от ряда факторов, включая ранее просроченные ссуды, структуры кредитного портфеля.

На практике сотрудники банка используют ряд приемов, способствующих организации кредитного управления. Влияют факторы: кредитоспособность лица и степень принятых рисков. Служащий банка рассматривает тип кредитования, сумму и время погашения ранее принятых кредитных обязательств, на основании изученных данных предлагая индивидуальные или комплексные кредитные услуги. Ответственность за выданные средства чаще всего возлагается на управляющего отделением.

Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора

Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора зависит от выполняемой банковскими служащими кредитной политики организации: требования, анализ, методы кредитования. Представлена этапами формирования перечня заявок, проведения переговоров с потенциальными заемщиками, выставления оценки о целесообразности и степени риска с связи с положительным решением о выдаче денежных средств, процесса оформления ссуды, контроля за исполнением договора и целевым использованием полученных средств, закрытия договора по возврату полной суммы и причитающихся за использование кредита процентов.

Гарантом успешного функционирования кредитной сферы каждого филиала является ответственность сотрудников банка за полное изучение показателей финансовой устойчивости клиента. Таким образом, успешная кредитная политика банка заключается в использовании максимально возможных кредитных средств привлеченными клиентами с минимальными рисками.

Банковский контроль и управление кредитным процессом

Отрасль кредитования приносит максимум прибыли финансово-кредитным организациям при условии, что банк ведет политику постоянного контроля каждого этапа операции. Предварительный контроль кредитной сделки позволяет из поданных заявлений выбрать лиц, наиболее кредитоспособных. Текущий контроль выполняют для проверки кредитной истории, предоставленных заемщиком сведений и документов, анализа рисков.

Последующий банковский контроль и управление кредитным процессом выполняется уже после получения клиентом средств и выполняется до окончания действия договора. Включает этапы по контролю за движением кредитных средств и неизменном финансовом благополучии клиента, по опеке о залоговом имуществе и своевременности проведения платежей. Эффективное управление кредитным процессом заключается в охране кредитного портфеля.

Кредитная политика в работе с юридическими лицами

Банковская кредитная политика в работе с юридическими лицами подразумевает плодотворное долгосрочное сотрудничество в связи с формированием хорошего кредитного портфеля с минимальными рисками. Отобранным по ряду критериев юридическим лицам будут предложены интересные с точки зрения минимизации затрат условия сотрудничества.

Оценке стабильности юридического лица подлежат факторы чистоты ведения бухгалтерии, доходности бизнеса и его стратегической устойчивости в сложные кризисные времена, наличие собственного капитала и имущества, которое может быть предложено в качестве обеспечения кредитных обязательств.

Кредитная политика в отношении физических лиц

Кредитованием физических лиц занимаются все финансовые учреждения, получившие разрешение на выполнение кредитных операций. Учитывая кредитную политику конкретного банка, финансовые аналитики рассчитывают доходные программы, предлагаемые клиентам в качестве кредитных продуктов. Кредитная политика в отношении физических лиц включает специализированные долгосрочные предложения (ипотека, автокредитоы), индивидуальные кредиты (целевые, льготные), открытие краткосрочных кредитных линий в рамках финансовых возможностей клиентов (кредитные карты).

Кредитной политикой вводят ограничения для заемщиков по возрасту, наличию постоянного дохода и стажа работы, прочим критериям. При оценке фактора платежеспособности проводят анализ кредитной истории, также учитывают наличие денежных остатков на счетах клиентов на конец месяца.

Сущность кредитной политики банка

Сущность кредитной политики банка заключается в совокупности мероприятий, нацеленных на создание таких кредитно-инвестиционных предложений и продуктов, которые позволят минимизировать рискованность операций и получить высокую долю доходности. Практически полную безрисковость дают обеспеченные залогом кредиты, выданные в национальной валюте в условиях экономической стабильности страны.

Однако всегда важно еще и анализировать внешнеэкономические факторы влияния, как нестабильность валют, кризисные факторы, ведущие к неустойчивости. Тогда целесообразно вводить политику ограничения кредитования. Цель кредитной политики заключается в просчете желательной и эффективной для кредитования суммы средств и трат, которыми следует пренебречь.

Содержание кредитной политики

Содержание кредитной политики банка – индивидуальный вопрос, связанный напрямую с поставленными целями и выбранной кредитной политикой. Стратегия и тактика банковских решений в области кредитования определяет суть политики конкретного учреждения. Первоочередную стратегическую роль здесь играет приоритетное направление развития. Ряд финансовых учреждений предпочитают развиваться в одном направлении, как автокредитование или кредитование сельскохозяйственного сектора, к примеру, другие ставят целью обеспечение услугами всей кредитной отрасли.

Тактика включает весь инструментарий и методы выполнения поставленных целей, учитывая формирование правил, ставок, условий. Немаловажные факторы: квалификация и усердие персонала во избежание ошибок и принятия нерациональных решений.

Совет от Сравни.ру: Кредитная политика банка – это универсальный инструмент, от правильности использования которого зависит общий финансовый результат работы конкретного учреждения. Если в одном из банков вам оформили займ, несмотря на испорченную кредитную историю, значит, политика учреждения предусматривает возможность пойти на такой риск. Если отдельный банк занимается исключительно долгосрочным ипотечным кредитованием, значит, такие положения сформулированы в документе о его кредитной политике. К сожалению, основные принципы работы тех или иных банков скрыты от физических и юридических лиц семью печатями. Поэтому потенциальным заемщикам часто приходится самостоятельно определять, на что действительно способна та или иная кредитная организация.

Текущая версия страницы пока не проверялась опытными участниками и может значительно отличаться от версии, проверенной 30 января 2020 года; проверки требуют 3 правки.

Кредитная политика коммерческого банка — определение приоритетов на кредитном рынке и целей кредитования. Специалист, разрабатывающий кредитную политику, должен видеть различие между политикой и процедурами. Политика определяет основы кредитной политики, а процедуры являются способами её реализации. Формулируя основы кредитной политики, менеджмент кредитного института фиксирует в документе приоритетные сферы экономики, тип идеального клиента — заёмщика и характер взаимоотношений с ним, способы обеспечения ссуд и т. д.^[1]

Этот термин предполагает знание и понимание руководителем процесса управления, включающего планирование, организацию, направление деятельности и контроль.

Кредитная политика коммерческого банка чётко определяет цели кредитования и содержит правила реализации конкретных целей, в том числе стандарты и инструкции, представляющие собой методическое обеспечение её реализации. Как правило, её разработка и совершенствование осуществляется высшим руководством банка (чаще всего это президент банка, вице-президенты, кредитный комитет). В ней сформулированы основные направления кредитной деятельности: объективные стандарты и критерии, которыми должны руководствоваться банковские работники; основные действия лиц, принимающих стратегические решения в области кредитования; принципы контроля за качеством управления кредитной деятельностью в банке и работой служб внутреннего и внешнего аудита. Обычно она оформляется документально и включает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кредита, а также процесс кредитования.

Кредитное администрирование включает в себя все четыре аспекта управленческого процесса и следует логическому ходу процедуры удовлетворения кредитной заявки. Ещё до того, как речь пойдёт о конкретном кредите, кредитные работники, менеджеры и совет директоров банка должны выработать философию, охватывающую все фазы кредитной деятельности. Эта философия, воплощённая в кредитной политике, является первым элементом кредитного администрирования^[2].

Элементы кредитной политики[править | править код]

В кредитной политике можно выделить 2 ключевых элемента: этапы кредитования и регламентируемые параметры и процедуры^[3].

Предварительная работа по предоставлению кредитов[править | править код]

• состав будущих заёмщиков;
• виды кредитов;
• количественные пределы кредитования;
• стандарты оценки кредитоспособности заемщиков;
• стандарты оценки ссуд;
• процентные ставки;
• методы обеспечения возвратности кредита;
• контроль за соблюдением процедуры подготовки выдачи кредита.

Оформление кредита[править | править код]

• формы документов;
• технологическая процедура выдачи кредита;
• контроль за правильностью оформления кредита.

Управление кредитом[править | править код]

• порядок управления кредитным портфелем;
• контроль за исполнением кредитных договоров;
• условия продления или возобновления просроченных кредитов;
• порядок покрытия убытков;
• контроль за управлением кредитом.

Цели кредитной политики[править | править код]

Разработка и проведение банком кредитной политики направлены на достижение следующих целей:

• допущение только такого характера риска, который обеспечивает создание активов высокого качества и постоянный целевой уровень доходности;
• формирование высокопрофессионального коллектива кредитных работников, обеспечивающего высокое качество кредитного портфеля банка;
• предоставление ссуд на финансирование экономически перспективных, рентабельных проектов, соответствующих стратегическим целям банка;
• способствование развитию долгосрочных отношений с приносящими доход клиентами:
• отказ от использования высококонкурентных, но неоправданных методов кредитования.

Основные функции кредитной политики[править | править код]

Стимулирующая функция заключается в стимулировании аккумуляции в банке временно свободных денежных средств и их рациональное использование. Стимулом для отказа клиента от текущего потребления на определённый срок является возможность получения дополнительного дохода от средств, помещённых в банк на депозит, а возможность получения в банке ссуды имеет важное значение для покрытия временной потребности в дополнительных средствах, при этом стимулом для погашения задолженности в максимально короткие сроки является необходимость уплаты процентов банку за пользование ссудой. Стимулирующая функция кредитной политики для банков проявляется в их стремлении привлечь наиболее дешёвые ресурсы на рынке на относительно длительный срок и разместить их с максимальной выгодой.

Контрольная функция проявляется в способности кредитной политики контролировать процесс привлечения и использования кредитных ресурсов банками и их клиентами с учётом приоритетов, определённых кредитной политикой конкретного банка.

Специфическая функция кредитной политики всего одна, но очень важная. Это функция оптимизации кредитного процесса. Действие данной функции направлено на достижение цели банковской политики.

Факторы кредитной политики[править | править код]

Экзогенные или внешние факторы[править | править код]

• степень устойчивости макроэкономической ситуации;
• фаза экономического цикла;
• инфляция;
• дефицит государственного бюджета и внешний долг страны;
• уровень материального благосостояния в обществе;
• общее состояние кредитного рынка;
• политика конкурентов.

Эндогенные, внутренние факторы[править | править код]

• квалификация персонала;
• существующая клиентская база;
• процесс одобрения кредитов (допустимая для банка степень риска);
• объём собственных средств, которые можно направить на кредитование и т. д.^[4]

Как правило, кредитная политика банка должна включать в себя по меньшей мере такие элементы, как^[5]:

• разработка ряда внутрибанковских нормативных документов по кредитованию;
• управление кредитным риском;
• управление кредитным портфелем.

Исходя из отечественного и мирового опыта оптимизации кредитной политики рекомендуется следующая схема формирования кредитной политики коммерческого банка:

• определение общих положений и целей кредитной политики;
• создание аппарата управления кредитными операциями и наделение полномочиями сотрудников банка;
• организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора;
• осуществление банковского контроля и управление кредитным процессом.

Администрирование кредитов[править | править код]

Ключевой элемент кредитной политики — администрирование кредитов^[6], которое включает в себя:

• процесс одобрения,
• кредитные дела (фиксирование ответственности за открытие и ведение кредитных дел, проблема доступа),
• обеспечение,
• гарантии и обязательства,
• мониторинг ревизии кредитов,
• идентификация проблемных ссуд и их администрирование,
• обращение взыскание на залог,
• рефинансирование кредитов,^[7]
• политика в области отказа от получения процентов,
• списание в убыток,
• пересмотр резерва на покрытие убытков по ссудам.

Глобальные тенденции в кредитной политике российских банков[править | править код]

Основные тенденции:

• более ответственный подход банков к принятию кредитных рисков после кризиса с сохранением этой тенденции и в дальнейшем^[8];
• уменьшение вложений в ценные бумаги банков, специализирующихся на розничном кредитовании;
• активное наращивание кредитными институтами доли продуктов и услуг, приносящих им комиссионные вознаграждения, помимо операций на рынке ценных бумаг;
• восстановление количества выдаваемых банками кредитов до докризисного уровня (отношение кредитов к ВВП 41 %)^[9];
• развитие систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО): мультибанковские платежные системы, продвижение новых продуктов с использованием систем интернет-банкинга, интеграция банкоматных сетей^[10].

Интенсивно развиваются системы ДБО с использованием информационных киосков, которые, однако, традиционно рассчитаны на физических лиц. Исключение составляет терминал автоматического подбора финансовых услуг для представителей малого бизнеса^[11](разработчик — банк «Уралсиб»). Этот сервис позволит предпринимателю не выходя из дома или офиса вносить ключевые данные о своей компании и сразу получать информацию об условиях банка на финансирование его проекта. Однако пока эта система не введена в эксплуатацию и работает только в тестовом режиме.

Примечания[править | править код]

Общее представление о кредитной политике коммерческого банка

Кредитная политика, прежде всего, представляет собой определение приоритетов коммерческого банка на кредитном рынке. Следовательно, она включает в себя формулирование целей и задач кредитной деятельности финансового учреждения, выбор им методов и средств их реализации и определение порядка организации кредитного процесса в банке.

Кредитная политика должна быть согласована с принятой и действующей в банке общей стратегией его деятельности. Поэтому разработка и совершенствование кредитной политики зачастую находится в полномочиях высшего руководства банка (как одного должностного лица, например, президент банка, так и коллегиального органа, например, кредитного комитета). В результате принятия и документального оформления кредитной политики коммерческий банк получает представление об основных направлениях своей кредитной деятельности, в частности:

• основа для разработки и принятия стандартов и критериев, которыми должны будут руководствоваться банковские работники кредитных отделов;
• ориентиры для принятия решений лицами, которые в коммерческом банке принимают стратегические решения в области кредитования;
• принципы контроля за качеством управления кредитной деятельностью в банке и работой служб внутреннего и внешнего аудита.

Таким образом, в самом общем виде положения кредитной политики коммерческого банка (как отдельного документа) регламентирует как предварительную работу по выдаче кредита, так и непосредственный процесс кредитования и завершение всех операций, связанных с ним.

В зависимости от времени действия и охвата регулирующих сфер кредитная политика коммерческого банка может быть представлена как совокупность кредитной стратегии и кредитной тактики. Кредитная стратегия является совокупностью долгосрочных приоритетов, принципов и целей конкретного банка на кредитном рынке (регионального, национального или мирового уровня). Кредитная тактика же включает в себя перечень конкретных финансовых инструментов, используемых для достижения обозначенных в кредитной стратегии целей, и правила их совершения, что в совокупности составляет порядок организации кредитного процесса в коммерческом банке.

Функции и факторы кредитной политики коммерческого банка

Сущность кредитной политики коммерческого банка проявляется в выполняемых им функциях (то есть роли, которую она играет в деятельности банка). Функции кредитной политики могут быть разделены на две крупные группы: общие функции, которые характерны и для других разновидностей банковской политики, и специфические функции, которые являются отличительной чертой кредитной политики.

К числу общих функций относятся:

• коммерческая функция – банк как коммерческая организация в результате проведения кредитных операций должна получить прибыль, что учитывает кредитная политика;
• стимулирующая функция – положения кредитной политики способствуют побуждению банком и его клиентами аккумуляции в банки временно свободных денежных средств и их последующее рациональное использование;
• контрольная функция – в кредитной политике определены приоритеты и особенности мониторинга процесс привлечения и использования банком и его клиентами кредитных ресурсов.

Разработка и реализация банком кредитной политики зависит от целого ряда факторов. Ко внутренним факторам, на которые банк может непосредственно воздействовать, относятся объём собственных средств, квалификация персонала, процесс одобрения кредитов, существующая клиентская база. Внешние факторы, которые находятся вне зоны прямого влияния банка, представлены текущей макроэкономической ситуацией, инфляцией, политикой конкурентов, действием государственных органов и т.д.

Порядок разработки кредитной политики коммерческого банка

Как показывает практика, минимальный состав кредитной политики коммерческого банка должен быть представлен такими элементами, как, во-первых, разработка и принятие банком локальных правовых актов по кредитованию, во-вторых, управление кредитным портфелем, и в-третьих, управление кредитным риском.

Поскольку с точки зрения банка кредитная политика должна быть оптимальной, необходимо при её формировании соблюдать определённую последовательность этапов, которая выработана на основе отечественного и мирового опыта в сфере банковского дела. Эти этапы заключаются в следующем:

1. определение общих положений и целей кредитной политики (в частности, создание высокопрофессионального коллектива кредитных работников, развитие долгосрочных отношений с клиентами и т.д.);
2. создание аппарата управления кредитными операциями и наделение полномочиями сотрудников банка – в результате это приводит к разработке банком системы предоставления полномочий на оказание каждой услуги в процессе выдачи ссуд;
3. организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора (от формирования банком портфеля кредитных заявок и до возврата кредита с процентами и закрытия кредитного дела);
4. осуществление банковского контроля и управление кредитным процессом – это процессы анализа кредитного рынка, финансового состояния заёмщиков, структуры кредитного портфеля.

По итогу совершения банком описанных выше действий должна быть разработана кредитная политика, которая должна способствовать формированию и поддержанию оптимального и рентабельного состояния кредитного портфеля.