Как составить общий бюджет

Иллюстрация: Оля Ежак для Skillbox Media

Редактор IT-проектов, контент-маркетолог. Интересуется психологией, ментальным здоровьем, маркетингом. Любит писать информационные и аналитические статьи.

Часто люди, объединяясь в пару, не обсуждают финансовые вопросы и стараются избегать их как можно дольше. Однако деньги — это важный атрибут совместной жизни, который запросто может стать камнем преткновения, поэтому обсуждение совместного бюджета лучше не откладывать.

Из статьи узнаете:

• что такое совместный бюджет;
• какие бывают денежные отношения в паре;
• как надо и как не надо разговаривать о деньгах;
• как вести семейный бюджет, если вы только начали жить вместе;
• как ставить семейные цели на будущее.

---

Семейный (совместный) бюджет — это учёт денег, заработанных всеми участниками отношений, а также планирование расходов и накоплений.

Ведение бюджета помогает достигать поставленных целей, сохранять доверительные отношения, строить планы на будущее, быть готовыми к экстренным финансовым ситуациям (лечение, потеря работы, поломка техники).

Чтобы лучше понять, как составить семейный бюджет, важно знать, из чего он состоит и что на него влияет. Семейный бюджет — это часть семейного капитала. Кроме бюджета, в капитал входят ещё и активы — это то, что может принести доход. Например, недвижимость, автомобиль, инвестиции, ювелирные украшения, вклады под проценты.

Бюджет и активы взаимосвязаны и влияют друг на друга:

• Активы могут приносить существенную часть дохода: квартиру можно сдать в аренду, а на машине можно работать в такси или курьером.
• С помощью правильного планирования бюджета можно пополнять активы (покупать акции или копить на дом).

Внимательно стоит отнестись к недвижимости и машине, за которые вы выплачиваете кредит. Если выплата по кредиту равна или больше сумме дохода с них, то это нельзя считать активом.

Кроме того, на семейный бюджет влияют совместные обязательства (ипотека), личный бюджет каждого участника пары и личные обязательства (выплата кредита за смартфон или алименты).

Чтобы правильно проанализировать доходы и расходы и составить совместный бюджет, важно учитывать все элементы этой системы.

Люди по-разному выстраивают денежные отношения. И самый лучший — тот, о котором договорились участники пары. Но обычно эксперты всё же выделяют четыре типа финансовых сценариев.

«Кормилец» — ситуация, когда один партнёр обеспечивает основные (или все) финансовые нужды в паре (или семье). К этому типу можно отнести сценарии, когда работает только один партнёр или когда один участник пары зарабатывает значительно больше второго.

Эта модель имеет право на существование (особенно часто она возникает, когда женщина уходит в декрет). Главное здесь — чтобы всем было комфортно.

«Кормильцу» стоит помнить, что его положение не даёт ему права манипулировать партнёром. А тому участнику пары, который зарабатывает меньше или не работает, — что его голос и мнение имеют такой же вес, как и у финансово более успешного партнёра.

«В одну кормушку» — оба участника складывают все заработанные деньги на общий счёт и пользуются средствами независимо от пропорции вложений.

«Пополам» — ситуация, когда каждый сбрасывает в «общий котёл» половину своего дохода, а оставшимися деньгами распоряжается так, как считает нужным.

«Долевое участие» — сценарий, при котором пара решает, кто какую часть дохода вкладывает в семейный бюджет и за что отвечает в расходах. Например, муж оплачивает квартиру, кредиты, поездки, жена отвечает за покупку еды и кружки детей.

Ведение семейного бюджета начинается не с планирования, а с разговора. Перед тем как обсуждать эту тему, ответьте для себя на несколько вопросов (и попросите сделать то же самое партнёра).

• Какие у вашей пары денежные отношения сейчас?
• Устраивают ли они вас? Если нет, то почему?
• Есть ли у вас разногласия на почве денег? Если да, то в чём они проявляются?
• Обсуждали ли вы раньше вопрос денежных отношений? Если нет — что останавливало?
• Какое чувство вы испытываете при мысли об обсуждении финансового вопроса?

Когда каждый из вас по отдельности достиг ясности в своих представлениях о ведении семейного бюджета, попробуйте высказать и обсудить свои точки зрения.

• Проясните свою позицию и потребности. Поговорите с партнёром о том, чем для вас являются деньги и какое место они занимают в жизни, какой уровень достатка вы хотите иметь сейчас и в будущем.
• Поговорите о позиции партнёра. Внимательно выслушайте и уточните то, что непонятно. Подумайте, насколько совпадают ваши взгляды в финансовых вопросах.
• Обсудите комфортный сценарий денежных отношений. Причём важно обсудить модель, которую вы видите сейчас и к которой стремитесь. И помните, что финансовые отношения со временем могут меняться. Это нормально. Главное здесь — быть честным с партнёром.
• Тренируйте эмоциональный интеллект. В момент обсуждения могут всплыть обиды и разногласия. Это то, с чем можно и нужно работать, если вы нацелены строить отношения друг с другом и формировать общие планы. Следите за теми чувствами, которые испытываете. Разговоры про деньги требуют сдержанности и рациональности. Если вы понимаете, что вас или вашего партнёра захлёстывают эмоции, лучше поговорить позже и отрефлексировать возникшие ощущения. Воспользуйтесь Я-позицией и подумайте, с чем связаны ваши чувства.
• Работайте с тревожностью. В финансовых вопросах всегда есть вещи, которые волнуют. Обсуждайте триггеры с партнёром и вместе приходите к решению.

Не скрывайте доходы от партнёра. Обманывать и не договаривать в отношениях нельзя. Честность — залог успешных и доверительных отношений, и она должна быть во всём, в том числе и в финансовой сфере.

«Если вы скрываете деньги, а потом это обнаруживается, возможен скандал на тему того, что вы не доверяете партнёру и не цените его. Потому что деньги — это про безопасность. Если вы ведёте совместный быт и обнаруживается тайный источник расходов (или тайные доходы, которые не улучшают благосостояние пары/семьи), то совершенно естественно, что это создаст у партнёра ощущение тревоги и бесконтрольности ситуации.

Поэтому деньги — это только территория прозрачности. Схема может быть такой:

• Мы про деньги говорим открыто и ничего не скрываем. Все всё знают.
• У каждого из нас есть карманные деньги и никто за их траты не отчитывается. Каждый из нас знает про эти деньги у партнёра, но не интересуется ими.
• Каждый из нас кладёт одинаковый процент со своей зарплаты на общий счёт (лучше — именно процент, а не фиксированную сумму, потому что доход может варьироваться). Эти деньги общие. Партнёры берут оттуда столько, сколько нужно. Они подотчётные, мы говорим, на что их потратили».

Не уходите от обсуждения финансового вопроса. Всегда идите на диалог. Проблемы случаются и нужно уметь их решать — принимать конструктивную критику, аргументировать свою позицию, не переходить на личности.

Следуйте договорённостям. Если у вас общий бюджет и вы определили цели, устраивающие обоих, и наметили план, который поможет сэкономить и накопить, то придерживайтесь этого плана. Не стоит втайне от партнёра делать по своему.

Не манипулируйте. Если вы зарабатываете больше, это не значит, что вы можете упрекать и принижать партнёра, который зарабатывает меньше или на данный момент не работает. Он имеет полное право принимать участие в планировании семейного бюджета.

После того как вы обсудили взгляды на финансы и выбрали комфортную для обоих финансовую модель, можно приступать к расчётам.

• Поймите, какой у вас получился бюджет за вычетом совместных и личных обязательств и личных бюджетов каждого.
• Обсудите регулярные совместные траты — аренду квартиры, квартплату, покупку еды. Это всё ляжет на общий бюджет? Или вы разделите эти зоны ответственности и заберёте траты в личные бюджеты?
• Обсудите сверхтраты — походы в рестораны, на мероприятия, оплату лечения, ремонт. Удобнее всего это делать в таблице с расходами по основным категориям. Возможно, вам будет комфортнее завести два совместных бюджета: один — на регулярные траты, другой — на развлечения или что-то срочное.

«Помните о будущем. Если вы нацелены на серьёзные долгосрочные отношения, то думайте об общих целях и будьте к ним финансово готовы. Основная ошибка молодых пар заключается в том, что они не думают о накоплениях и планах на будущее. Обычно этап совместной жизни выпадает на период, когда партнёры строят карьеру и увеличивают доходы. С ростом доходов растут и расходы. Важно осознавать своё финансовое поведение и не уходить в чрезмерное потребление».

В курсе «Искусство быть вместе. Большой практический курс о партнёрских отношениях» финансист и психолог Наталья Степанова советует:

• Конкретизируйте свои цели. Если ваша цель звучит как «хотим, чтобы хватало на всё» — это неправильная постановка цели. Это слишком абстрактное понятие, которое ни к чему не приведёт.
• Подумайте, какой жизни вам хотелось бы через год, три, пять лет. Какие самые главные задачи вы хотели бы решить за этот период? Возможно, это будет покупка недвижимости или переезд в другую страну.
• Загляните в более долгосрочную перспективу. Например, вам понадобятся деньги на обучение ребёнка или себе на пенсию.

Все эти долгосрочные и краткосрочные цели нужно оцифровать, то есть выписать на бумагу или в электронный документ — так будет наглядно видно, куда движется ваша семья.

Из таблицы мы видим, что для достижения всех поставленных целей нам потребуется откладывать 149 171 рубль в месяц. Дальше ваша задача — определить, насколько эта сумма подъёмна для вашего бюджета и как увеличить доходы или оптимизировать расходы, чтобы прийти к этой цели.

Рассматривайте результаты с семьёй. О финансах важно говорить не только на этапе обсуждения уровня дохода и целей, а постоянно. Заведите традицию вместе с партнёром раз в месяц обсуждать финансовые планы на месяц и анализировать достижение целей. Помогайте друг другу, если возникают сложности. Денежные отношения на этом этапе не сильно отличаются от того периода, когда пара только съехалась. Возрастает лишь степень ответственности и обязательств друг перед другом.

Если вы на первом этапе сумели построить прозрачную систему учёта ваших общих финансов, то в планировании семейных целей серьёзных проблем не возникнет.

Научитесь: Искусство быть вместе. Большой практический курс о партнёрских отношениях
Узнать больше

Что такое семейный бюджет и зачем он нужен

Личный бюджет— это финансовый документ, где доходы и расходы расписываются по статьям. Он помогает учитывать и контролировать личные финансы, планировать и достигать поставленных финансовых целей.

В моем окружении есть люди с разным достатком. Одни зарабатывают 30 000 ₽ в месяц, другие — от 100 000 ₽. Объединяет их одно — у них никогда нет денег на крупные покупки и отпуск, но несколько кредитов у каждого.

В моей семье все иначе. При ежемесячном доходе значительно меньше 50 000 ₽ на человека мы путешествуем по два раза в год и активно инвестируем излишки. А все благодаря учету личных финансов.

Если человек регулярно перехватывает в долг до зарплаты пару тысяч рублей, не может ответить на вопрос, сколько он тратит в месяц, а на крупную покупку берет кредит, возможно, он не умеет управлять своими финансами. И деньги начинают управлять им. Переломить ситуацию поможет семейный бюджет.  

Виды личного бюджета

Мы будем говорить о ведении бюджета в семье, поэтому логично использовать термин «Семейный бюджет».

Совместный. До эпохи банковских карт в нашей семье был именно такой вариант. Муж приносил зарплату, складывал в специальное место для хранения денег. Я складывала зарплату туда же. Бюджет мы не вели, но главным по финансам была я — распоряжалась, куда и сколько мы потратим, следила, чтобы не вышли за пределы семейного дохода. Нам удавалось каждый месяц откладывать на дорогостоящие покупки и отпуск.

Условно-совместный. Когда все доходы стали поступать на банковские карты, я почувствовала дискомфорт. Перестала контролировать доходы и расходы. Муж предложил снимать и по-прежнему складывать наличные деньги в заветное место. Но с картами удобно и безопасно. Выход мы нашли именно в ведении семейного бюджета.

Теперь все деньги на банковских картах, но я в курсе ежедневных, ежемесячных и годовых доходов и расходов нашей семьи. Я собрала семейный совет, на котором мы обсудили этот вопрос. К счастью, противоречий не возникло. Мы с мужем вместе 22 года и все делаем сообща. Дети тоже воспитывались так, чтобы понимали, откуда приходят деньги и куда уходят. Всегда с сочувствием наблюдала в магазинах, когда ребенок устраивает истерику по поводу покупки новой игрушки.

На протяжении последних лет все члены семьи ежедневно сообщают мне свои поступления и затраты, я дисциплинированно заношу суммы в таблицу. В конце месяца мы вместе подводим итоги и планируем следующий период. В результате, каждый видит, сколько мы тратим и получаем, может запланировать покупку чего-то нового и оценить, хватит ли на это денег.

Раздельный. Знаю по опыту своих знакомых, что такой вариант бюджета распространен. Он означает, что у мужа — свои деньги, у жены — свои. Супруги договариваются, кто из них и какие расходы оплачивает. При таком порядке учет, контроль, планирование возможны только в рамках личного бюджета.

Единоличный. Возможен в семьях, где зарабатывает один из супругов и полностью контролирует другого. Или семья состоит из одного взрослого человека, например, мама-одиночка или папа-одиночка. В этом случае, кто зарабатывает, тот и главный по финансам.

Год назад моя старшая дочка закончила школу и поступила в московский университет. Живет в общежитии и ведет своей единоличный бюджет. Оставшиеся деньги в конце месяца откладывает на крупные покупки. Уверена, что еще не раз в жизни она поблагодарит своих родителей за такую привычку.  

Три способа вести бюджет

Способ 1 — бумажный вариант. Самый доступный способ, но и самый неудобный. Я начинала с него, и меня хватило на 1 месяц. Может, именно поэтому многие семьи забрасывают вести бюджет едва начав. Каждый день я записывала расходы в столбик, а в конце месяца на калькуляторе считала итоги. Времени уходило очень много. Не советую.

Способ 2 — Excel и Google Таблицы. Электронные таблицы — быстро и удобно. Можно под себя настроить статьи доходов и расходов, выделить цветом необходимые параметры. С помощью формул программа автоматически рассчитает итоги, тогда на весь процесс уйдет 2–3 минуты в день. Минус Excel в том, что нужно каждый раз сохранять изменения. Google Таблицы это делают в облаке автоматически.

Если нет желания самостоятельно разработать таблицу, можно воспользоваться готовым шаблоном. В Google Диске нажмите Создать — Google Таблицы — Использовать шаблон. Выберите «Годовой семейный бюджет» или «Месячный бюджет».  

Способ 3 — специальные программы и мобильные приложения. Таких программ очень много, например, «Дребеденьги», «Дзен-мани», CoinKeeper. Есть платные, бесплатные и условно-бесплатные. Надо тестировать и выбирать самую удобную. Смотрите, понятен ли интерфейс, есть ли адаптация для телефона и компьютера. Оцените дополнительные возможности, например, синхронизацию с карточками банка, построение диаграмм.

Этапы ведения бюджета

Рассмотрим, как правильно составлять семейный бюджет, чтобы в любое время дня и ночи мы смогли ответить на вопросы: «Сколько и куда мы тратим?» и «Сколько есть денег на текущие расходы?»

Этап 1. Сформулировать цель. Ведение бюджета ради самого бюджета — пустая трата времени. Информация о том, куда вы тратите и сколько получаете, ничего не даст. Составление семейного бюджета имеет смысл только в случае, когда есть конкретная финансовая цель. Это не должна быть абстрактная мечта: хочу в отпуск на море или хочу избавиться от долгов.

На этом этапе нужно четко обозначить цель, определить, сколько денег понадобится на ее достижение, определить сроки, выбрать вариант накопления для достижения задачи — депозит,инвестиционные фонды, акции и облигации.  

Этап 2. Собрать исходную информацию. До начала планирования семейного бюджета мы хотели получить полную картину, откуда приходят и куда уходят деньги. Для этого в течение 1 месяца я проводила мониторинг — ежедневно записывала все поступления и траты в Google Таблицах.

Не рекомендую закрывать глаза на мелкие траты. Например, чашечка кофе в кафе, журнал, такси до дома. Из этих мелочей и образовывается «черная дыра», в которую ежемесячно уходит львиная доля заработка. Сформируйте список статей доходов и расходов.

Я включила статьи, которые существенно влияли на наш бюджет.

Например, если я ежемесячно посещаю салон красоты, то затраты отражаю в списке отдельной строкой. То же самое касается оплаты кружков ребенка, собственного образования, покупки лекарств. Мы живем в частном доме, поэтому статья на его содержание является существенной, особенно в весенне-летний период.

Таблица моего домашнего учета

В Google Таблицах я сделала простую таблицу, куда каждый день в течение месяца заносила доходы и расходы нашей семьи. Здесь не стояло цели накопить или сэкономить. Главное — получить полную картину состояния семейных финансов.

Этап 3.Проанализировать данные. В конце месяца подвела итоги по каждой статье. Это были наши отправные точки для плана на следующий месяц. Подсчитала разность доходов и расходов. Выделила обязательные и необязательные платежи. Цель — не просто разобраться в цифрах, а понять, откуда деньги приходят и куда расходуются.

Например, для нашей семьи к необязательным расходам относятся Развлечения, Одежда/Обувь, Дом, сад и огород. Это означает, что в случае форс-мажора мы легко можем отказаться от этих трат.

Этап 4.Найти резервы. Если видите «минус» в разнице доходов и расходов, начинайте искать резервы. Оцените, на какие статьи ушло больше всего денег, и являются ли они обязательными для вашей семьи. Например, покупка продуктов, оплата коммуналки — обязательные расходы. Платная подписка на фильмы, еженедельные походы по распродажам не являются жизненно важными тратами.

Потом я приступила к полноценному ведению семейного бюджета. Вид таблицы учета доходов и расходов изменился. Появились графы «План» и «Факт», деление на обязательные и необязательные платежи, подсчет экономии или перерасхода.

Этап 5. Запланировать доходы и расходы на месяц. Проанализировав бюджет за предыдущий месяц, мы всей семьей составляем план на следующий с учетом наших финансовых целей. Обсуждаем, на какие статьи расходов стоит увеличить деньги в следующем месяце.

Например, в марте мужу надо пройти техобслуживание автомобиля. Мы примерно определились с его стоимостью и заложим сумму в статью расходов на март. Премию мужа, которую ожидаем в конце января, включили в план на январь.

Этап 6. Проанализировать результаты и скорректировать план. В конце месяца я сравниваю план с фактом. Провожу корректировки на следующий месяц, если необходимо. В нашем примере мы получили экономию в 31 000 ₽ — ее можно потратить на незапланированные покупки или инвестировать. В нашей семье все излишки отправляются на брокерский счет.

Чек-лист по ведению семейного бюджета

---

Коротко, увлекательно и с пользой о деньгах — в нашем телеграм-канале @life_profit. Присоединяйтесь!

Психологи утверждают, что финансовый вопрос – важный аспект семейной жизни. Многие супружеские пары даже разводятся, не достигнув единой концепции формирования бюджета. Сегодня расскажем, как бюджет формирует возможности каждой семьи и с чего начать, если в вашей семьи не привыкли вести учет деньгам.

Типы семейного бюджета

В семье могут зарабатывать все члены семьи но вот распоряжаться заработанными деньгами можно по-разному. Где-то предпочитают равноправно формировать бюджет и таким же образом его использовать. В некоторых семьях все члены семьи тратят свои доходы на свое усмотрение, не обговаривая личные расходы. Есть семьи, где один зарабатывает, а другой тратит. Важно понимать, что идеального варианта бюджетирования нет, в каждой семье может быть своя модель поведения. И у каждой из них есть свои недостатки и преимущества.

Всего выделяют три типа семейного бюджета:

1. Общий или совместный бюджет.
2. Раздельный бюджет.
3. Смешанный (долевой) бюджет.

Совместный бюджет формируется всеми трудоспособными членами семьи. Все доходы супругов складываются в общий совместный котел, из которого потом выделяются средства на все потребности семьи.  Еще лет 10-15 назад такая форма финансовых взаимоотношений в семье имела особую популярность. Муж и жена приносили деньги в бюджет, складывали в единый «конверт» и потом уже брали на еду, отдых и т.д. Актуален такой формат был для стран СНГ.

Такой бюджет может иметь несколько форм в зависимости от количества добытчиков и субъектов, которые распоряжаются деньгами. Например:

• Оба супруга работают и формируют бюджет, оба и распоряжаются бюджетом.
• Работает только один, а распоряжаются оба. Например, муж работает, а жена с ребенком находится в декрете, но при этом она распоряжается деньгами.
• Один член семьи формирует бюджет, а другой распоряжается. Например, муж зарабатывает деньги, а распоряжается ими жена.

Психологи отмечают, что наиболее приемлемая форма совместного бюджета – это первая, когда оба члена семьи работают и имеют равноправные права на использование сформированного бюджета. Наиболее сложный вариант – когда один член семьи формирует бюджет, а второй его тратит.

Пример №1. Муж зарабатывает 50 000 рублей, жена – 25 000 рублей. Общий семейный бюджет составляет 75 000 рублей. Из них семья оплачивает коммунальные расходы, покупает еду, откладывает на путешествия – 10% в месяц от бюджета. При этом каждый член семьи может брать из бюджета на личные расходы в рамках 2 500 рублей без согласования.

Пример №2. Единственным кормильцем семьи является муж, его заработок составляет в месяц 60 000 рублей. Жена находится в декрете, поэтому ее доход – 0 рублей. Распоряжаются семейным бюджетом оба, поскольку деньги хранятся на общем расчетном счете.

Сейчас совместная форма ведения бюджета теряет свою актуальность. Молодые люди предпочитают самостоятельно зарабатывать средства, не отчитываясь перед второй половинкой. Эксперты отмечают, что в течение следующих 10-15 лет актуальность общего совместного бюджета утратит актуальность в обществе.

Преимущества и недостатки совместного бюджета

Преимущества:

1. Равноправие. У обоих в паре равные права и возможности.
2. Возможность сформировать подушку безопасности. Семья имеет возможность откладывать на черный день, дорогие покупки, отдых и т.д. Так формируются общие интересы.
3. Прозрачность бюджета. Супруги знают, кто и сколько зарабатывает, куда были потрачены деньги.

Недостатки:

• Невозможность накопить деньги на собственные потребности или подарки второй половинке. Супруги не могут откладывать «для себя», поскольку все траты максимально прозрачны.
• При неравноценных заработках супруги могут упрекать друг в друга, ограничивать в правах использования семейных денег.
• Возникновение разногласий в случаях, когда один зарабатывает, а оба тратят.

Статистика говорит о том, что до 50% пар, ведущих семейный бюджет, испытывают периодические разногласия. Часто люди просто не могут прийти к единому мнению. Например, кто-то желает съездить в отпуск, кто-то – сделать ремонт, а кто-то – получить второе высшее образование. Реализовать одновременно все задачи невозможно.

Схожая проблема возникает в случае, если оба имеют разный уровень дохода. Часто супруг или супруга с более высоким заработком может ограничивать вторую половинку в использовании денег.

Совместный бюджет порождает ряд проблем. И связано это и с большим количеством благ, которые есть сейчас. Если раньше семья даже при наличии средств могла только купить телевизор один раз в месяц или поехать на Черное море, то сейчас выбор огромный, как и интересы супругов.

Раздельный бюджет

Раздельный бюджет сегодня становится все популярнее. Особенно он распространен в Европе и США.

Суть такого формата в том, что в семье нет «общего котла». Каждый зарабатывает столько, сколько может, и тратит соответственно.  Каждый человек в паре покупает то, что считает нужным. Совместные решения могут приниматься только при крупных совместных приобретениях, например, покупки автомобиля, квартиры, мебели и т.д.

Модель удобна и показывает хорошие результаты, но только в семьях со средним и выше среднего доходом. Супруги зарабатывают достаточно для того, чтобы тратить деньги на свои нужды и удовлетворять потребности семьи. Если же семья имеет низкий уровень дохода, то ей сложно достичь единства. Каждый зарабатывает недостаточно средств, чтобы покрыть первостепенные расходы семьи и еще отложить деньги на свои нужды.

Пример. Муж зарабатывает 50 000 рублей, жена – 25 000 рублей. Деньги каждый тратит на свое усмотрение и личные нужды, муж копит на личный автомобиль, жена – на дорогую шубу. Еду покупают по очереди, аналогично оплачивают коммунальные платежи. Никаких обязательств перед семьей нет ни одного из членов семьи.

Это единственно возможный вариант ведения раздельного бюджета. Никто не формирует совместный капитал, не планирует общие расходы и т.п.

Преимущества и недостатки раздельного бюджета

Преимущества:

1. У каждого появляется возможность самореализации. Например, можно направить часть денег на образование, отдых, спорт и т.д.
2. Финансовая независимость и удовлетворенность. Каждый из супругов финансово независим, самостоятельно принимает решение о тратах. Нет дополнительных обид.

Недостатки:

1. Трудно накопить деньги на черный день. Каждый из членов семьи тратит деньги на собственные нужды, не откладывая на чрезвычайные события. Если оба любят транжирить деньги, то накопить определенный капитал вообще сложно.
2. Разногласия по поводу того, кто будет покрывать первоочередные потребности семьи. Например, кто должен покупать еду, оплачивать коммунальные платежи, приобретать мебель и т.д.

Не все семьи «потянут» такой формат формирования бюджета. Он идеален для людей со стабильным заработком, которые имеют высокий доход, работу, достигли определенного уровня. У пар с нестабильным доходом или низкой зарплатой такой бюджет может вызвать ряд проблем.

Узнать больше: Все о подушке безопасности

Смешанный долевой бюджет

Смешанный бюджет – это симбиоз общего и раздельного бюджета. Формат заключается в следующем: у каждого из супругов есть свой бюджет для собственных потребностей, но при этом есть и общий котел.

Общий бюджет формируется для оплаты коммунальных платежей, отпуска, ремонта и других глобальных затрат. В некоторых семьях еда и одежда покупается каждым супругом отдельно. Кто-то предпочитает расходы на еду и другие базовые потребности покрывать из общего котла, а собственные потребности компенсируются из своих заработков.

Пример №1. Муж зарабатывает 50 000 рублей, жена – 25 000 рублей. Каждый ежемесячно вкладывает в формирование общего котла по 30% от своего дохода. Жена  – 7 500 рублей, муж – 15 000 рублей. Итого – 22 500 рублей. Из этих средств оплачивается коммуналка, приобретаются продукты, а также одежда для ребенка. Если деньги остаются, их направляют на формирование финансовой подушки. Остаток средств каждый тратит на свое усмотрение.

Пример №2. Муж зарабатывает 50 000 рублей, жена – 25 000 рублей. Общий котел составляет те же 22 500 рублей, но каждый вносит по 50% от данного бюджета, то есть и жена, и муж ежемесячно вкладывают по 11 250 рублей. Остаток средств каждый член семьи тратит на свое усмотрение.

Разница заключается в том, сколько каждый из супругов вносит в бюджет: в пропорциональном соотношении от уровня своего дохода или поровну с другим членом семьи.

Преимущества и недостатки смешанного бюджета

Преимущества:

1. Есть возможность формирования и общего, и личного бюджета, когда никто не обделен, при этом вносит равноценный вклад в семейную жизнь.
2. Психологически комфортное взаимодействие между супругами, когда нет взаимных упреков и недосказанности.
3. Каждый супруг имеет возможность лично использовать свои средства без дополнительного урезания семьи.

Ключевой недостаток долевого бюджета – возникновение разногласий при разном уровне дохода, когда каждый из супругов может направить в общий котел разную сумму средств. Других явных недостатков нет.

Как посчитать свой семейный бюджет

Любой бюджет состоит из доходов и расходов .

Доходная часть

Теория семейного бюджетирования выделяет два типа доходов:

1. Доходы мужа.
2. Доходы жены.

Каждый из членов семьи может официально работать и получать заработную плату. Также может быть ситуация, когда в семье работает только один человек, и тогда доходная часть бюджета состоит из единственного источника дохода. При планировании бюджета рекомендуется так и указывать:

• Доход жены – 50 000 рублей;
• Доход мужа – 75 000 рублей;
• Итого = 125 000 рублей.

Но стоит помнить, что есть и общий доход семьи, который можно получать от владения бизнесом, сдачи в аренду общей квартиры, размещения средств на депозитах и т.д. Поэтому в некоторых семьях добавляется третий источник дохода – общий. И плюс в том, что такой доход позволяет каждому из супругов использовать личные финансы на свое усмотрение.

Помимо доходов, есть еще активы семьи. Активы – это те ресурсы, которыми обладает семья. Они могут быть:

• Материальными: денежные средства на расчетных счетах, депозиты, наличные средства, валюта.
• Нематериальными: недвижимость, ценные бумаги и т. п.

Такие активы могут быть общими или принадлежать одному из супругов, который будет использовать такой доход в личных нуждах. Может быть иная ситуация, когда квартира была приобретена совместно, тогда и деньги от сдачи ее в аренду будут считаться как общий доход.

Если брать во внимание законодательство, то существует несколько простых правил:

• Все личные активы, принадлежащие супругам до брака, считаются их личным имуществом, в том числе и деньги;
• Все активы, которые были получены в процессе брака, считаются совместно нажитым имуществом.

Хотя есть исключения из правил, например, квартира, перешедшая по наследству.

В целом, это достаточно индивидуальный вопрос, который в каждой семье решается лично.

Узнать больше: Как делить имущество при разводе

Расходная часть

Расходную часть можно условно поделить на категории:

1. Общие расходы (коммунальные платежи, интернет, питание).
2. Расходы на ребенка: оплата школы, кружков, одежда.
3. Личные расходы мужа.
4. Личные расходы жены.

Планирование расходной части бюджета – одна из самых сложных процедур. Важно соблюсти следующие правила:

• При любом бюджете нужно какой-то процент расходов направить на формирование «подушки безопасности». Пусть это будет 5-10%, но такая статья должна быть обязательно в бюджете. Иногда бывает сложно понять, какую сумму откладывать: начать можно с малого, последовательно увеличивая такую статью затрат.
• Муж и жена должны иметь личные деньги на удовлетворение собственных потребностей. В зависимости от типа семейного бюджета каждый из членов семьи изначально будет деньги для себя или брать их из общего бюджета. Но такая статья должна быть. О ней нужно договориться на старте.
• В перечень расходов стоит включать непредвиденные затраты. Может сломаться сантехника, кто-то заболеет и т.д. Если деньги не будут потрачены на непредвиденные направления, то их, например, можно отложить на отпуск.

Это три базовых статьи, которые должны быть обязательно в расходной части вашего бюджета. Вне зависимости от личных доходов, уровня жизни и базовых потребностей.

Далее возможны варианты. Например, кто-то предпочитает оставшуюся часть денег делить по конвертам: на лечение, отдых, проезд, питание и т.д. Таких конвертов может быть неограниченное количество.. Главное – учитывать интересы всех членов семьи, а также ее базовые потребности. Не стоит ограничиваться первостепенными потребностями, например, питанием и одеждой. Должны быть деньги и на развлечение, и на отдых, и на подарки близким и друзьям. Если направлять все деньги только на питание и одежду, то жить будет скучно.

Узнать больше : 50 способов сэкономить в повседневной жизни

Планирование семейного бюджета

Планирование семейного бюджета осуществляется на один календарный месяц (кратковременное планирование). Если в течение года запланированы крупные траты, например, ремонт или отдых, то может осуществляться и долгосрочное бюджетирование.

Составить бюджет можно только по факту конкретных цифр. Невозможно построить таблицу доходов и расходов, не зная примерно их размер. У каждой семьи бюджет индивидуален, поэтому нет золотого стандарта, как это должно выглядеть.

Конечно, сейчас есть множество программных продуктов, которые возможно использовать для планирования семейного бюджета (о них ниже), но можно использовать простые таблицы Excel.  Например:

Это произвольный формат составления таблицы. Включите в свою тот перечень расходов и доходов, который свойственен вашей семье. В конце месяца в составленный шаблон можно добавлять строчки, расширяя список доходов и расходов.

При расчете расходной части дополнительно можно не просто указывать величину, но еще рассчитывать процентное соотношение каждой статьи расходов. Особенно это рекомендуется семьям с низким и средним доходом, когда необходимо выявить источники «утечки» денег. Это может выглядеть так:

В данном случае семья тратит больше всего на еду – почти 30,5%, а также откладывает на черный день – 25%.  Наименьшие расходы составляют коммунальные платежи –3,7%.

Некоторые рекомендации по очередности формирования бюджета:

• определить совокупный размер доходов. Лучше занизить их размер, чем завысить. В ином случае может возникнуть дефицит денег.
• определить обязательные расходы, которые семья должна выполнить . К ним относят расходы на еду, коммунальные платежи, оплату школы, садика, мобильную связь, обслуживание семейного автомобиля или общественный транспорт;
• выделить небольшой размер затрат для себя. Не нужно пренебрегать личными тратами. Пусть это будут 500-1000 рублей, но такая статья затрат обязательно должна быть;
• определить отчисления на подушку безопасности. Семья должна установить минимальный порог, который она ежемесячно будет направлять на пополнение семейного капитала. Например, 5%.

Особенности планирования смешанного и раздельного бюджета

Рекомендуется очертить хотя бы примерный перечень затрат, которые семья должна выполнить на 100%, закрепив каждую задачу за кем-то из супругов.

При таком планировании никто не вторгается в личное пространство друг друга. У каждого есть свои деньги, он тратит их так, как считает нужными. Но при этом у каждого есть какие-то материальные обязательства перед семьей. При таком планировании минимизируется риск ссоры.

Можно использовать единое приложение. В него вносится информация о расчетных счетах каждого супруга и по окончанию месяца видно, на что потрачены деньги.

Бюджет смешанного типа подлежит планированию. Это тоже может быть табличный формат построения доходов и расходов. Разница только в очередности формирования конкретных расходов и доходов.

Например, доходная часть остается в том же формате, как и в общем бюджете.

А вот расходная часть принципиально отличается:

• сначала каждый из супругов включает в список обязательные личные расходы;
• потом включаются расходы на формирование общей части семейного бюджета.

Так рекомендуют делать эксперты. Но возникает вопрос: как определить, какую часть вы должны оставить себе, а какую отдать на благо семьи? Лучший выход – сформировать перечень общеобязательных расходов, определить процент, который каждый готов отдать на формирование подушки безопасности, а остаток уже оставить себе.

Но и здесь возникает вопрос: как должна формироваться подушка безопасности и наполняться доходная часть на семью: муж и жена разделяют их 50 на 50%, то есть равнозначно. Или каждый вносит на покрытие расходов некий процент, в зависимости от уровня своего дохода?

Например, расходная часть бюджета семьи составляет по примеру 101 500 (плановый показатель), из них 51 500 – это обязательные расходы, 15300 – подушка безопасности.

Получается, что за месяц семья расходует 61500 рублей. Плюс 15400 – это формирование семейного капитала. Итого – 76900. Из них общий доход семьи по аренде квартиры и процентам – 28000+1000 = 29000. Нехватка – 76900-29000 = 47900 рублей. Здесь может быть два варианта.

Первый вариант:

• муж и жена внесут равноценные доли на покрытие данных расходов – по 23950 рублей;
• тогда у мужа на личные расходы останется 73000 – 23950 = 49050 рублей;
• у жены останется на личные расходы 52000-23950 = 280850 рублей.

Второй вариант:

• определяется доля, которую каждый из супругов вкладывает в семейный бюджет. Например, у мужа 73 000, у жены – 52 000. Следовательно, доля мужа – 58,4%, доля жены – 41,6%;
• пропорционально каждый покрывает расходную часть бюджета: муж – 27974 рублей, а жена – 19927 рублей;
• остаток личных средств остается в распоряжении супругов: у мужа – 45026 рубля, а у жены – 32073 рубля.

Семьям, где у мужа и жены разный уровень дохода, стоит использовать долевой формат наполнения бюджета. При равноценных уровнях дохода пара может наполнять бюджет и покрывать расходы 50/50.

Дефицит и профицит семейного бюджета

Если в вашей семье хватает денег на все статьи расхода, и после распределения доходов и расходов у вас остаются деньги, это называется профицит бюджета. Профицит бюджета позволяет парам направлять деньги на депозит, на формирование капитала или просто осуществлять незапланированные траты.

Дефицит бюджета возникает при нехватке денежных средств. Как правило, ситуация свойственна парам с нестабильным уровнем дохода или с низким уровнем заработной платы. При высоких доходах и стабильном заработке  дефицит может возникнуть только при неправильном планировании или полном его отсутствии.

Главные ошибки при ведении семейного бюджета

№1. Семья не определилась с типом семейного бюджета

Идеального семейного бюджета не существует: кому-то подходит общий, кому-то – исключительно раздельный.  Но семья должна понимать, как она будет формировать свои расходы и доходы. И определить это нужно на старте своих взаимоотношений.

Когда супруги не понимают, какой тип бюджета они используют, они и не могут определиться с ключевыми вопросами: кто покупает продукты, откуда взять деньги на ремонт и отдых, как решать непредвиденные финансовые трудности и т.п.

Лучшее решение проблемы – обсудить вопрос и прийти к единому знаменателю. Всегда можно пересмотреть свой подход и изменить модель. Например, семейная жизнь может начаться с совместного бюджета, а потом перейти на смешанный тип.

№2. Деньгами в семье распоряжается только один член семьи

Частая ошибка многих пар, особенно после рождения ребенка. Когда женщина находится в декрете и не имеет собственного дохода, муж считает должным распоряжаться бюджетом самостоятельно. И если он выделяет деньги на собственные расходы жены, то отлично. Но часто жена остается без личных средств.

Аналогичная проблема может возникать, если один из членов семьи теряет работу и остается без денег. Особенно остро вопрос встает в семьях с раздельным бюджетом, где каждый привык иметь личный доход. В таком случае проблему нужно обсудить и найти компромисс. Это важно.

№3. Пара не обсуждает финансовые вопросы

Проблемы с деньгами есть у каждой семьи. Разница между семьями в том, как такие вопросы решаются. Их можно спокойно обсудить и найти точки соприкосновения. Если же проблему постоянно игнорировать и не решать, то со временем она только усугубится. Постоянные скандалы из-за денег могут привлечь к финансовым трудностям и даже разводу.

№4. Отсутствуют лимиты на личные нужды или спонтанные покупки

Часто она возникает при общем или смешанном формате ведения бюджета. Например, каждый из супругов вносит вклад в общий котел, но иногда кто-то один делает неоправданные дорогие покупки или направляет все деньги на личные нужды.

Жена и муж могут ежемесячно направлять в общий бюджет по 20 000 рублей, но кто-то может один раз в квартал взять из общего котла 18 000 рублей и купить что-то для себя. Поэтому рекомендуется для каждой статьи расходов определить лимит в рамках общего бюджета: на одежду – до 10 000 рублей, на личные нужды – до 5 000 рублей и т.д.

Главное – регулировать такие лимиты, особенно, когда деньги хранятся на общем расчетном счете или карте.

№5. Расходы больше доходов

Сегодня даже человек с плохой кредитной историей может получить заём или кредит в банке. Увлекаться этим и брать несколько необязательных кредитов все же не стоит.

Сначала нужно расширять источники дохода, а потом уже и свои расходы, а не наоборот. Планируйте жизнь и траты, исходя из своих доходов. Если их не хватает даже на базовые потребности, то тогда нужно искать новую работу или дополнительные источники дохода.

Мобильные приложения для семейного бюджета

Можно скачать мобильное приложение, подключить к нему свои банковские карты и легко планировать бюджет в рамках установленных лимитов. Плюс такого метода в том, что можно не только планировать, но и легко анализировать и находить «критические точки» своего семейного бюджета. Например, какие расходы в этом месяце были самыми крупными, где получилось сэкономить и т.д. Вот наш выбор приложений для ведения семейного бюджета:

Дребеденьги

Позволяет подключать к профилю нескольких пользователей. Каждый из них может комментировать свои затраты, отмечать важные покупки и расходы. Плюс в том, что все банковские карты и онлайн-банкинг можно интегрировать в систему: каждая транзакция будет автоматически подтянута в расходы бюджета.  при оплате картой такой платеж автоматически будет

Это удобное и простое приложение с понятным интерфейсом. Минус – в ограниченности некоторых функций в бесплатном режиме. Но годовой тариф составляет всего 600 рублей или 50 рублей в месяц.

KeepFinance

Многопрофильная программа профессионального уровня. Можно подключать банковские карты, расчетные и кредитные счета, депозиты и т.п. Все смс-сообщения от банков автоматически подтягиваются в систему.

Система позволяет разделять бюджет на множество категорий, по каждой устанавливать свой лимит, о превышении которого система будет предупреждать пользователя. Есть функция построения сводных отчетов, промежуточных и т.д. Можно пользоваться как платной, так и бесплатной версией.

Дзен-мани

Отличие этой программы от конкурентов в том, что к ней можно подключить электронные кошельки. Аналитическая панель позволяет строить отчеты по категориям.

Есть функция построения личного и семейного бюджета.

Стандартный формат использования программы бесплатный. Платная версия стоит 1300 рублей в год.

1Money

Удобная программа с понятным интерфейсом. Минус – достаточно ограниченная бесплатная версия.  Чтобы подключить больше, чем две карты, нужно купить доступ.

Каждый пользователь, имеющий доступ, может самостоятельно добавить платеж в систему. Сумма будет подтянута в соответствующую категорию.

Узнать больше: 9 бесплатных приложений  для ведения бюджета

Семейное планирование бюджета – сложный и важный вопрос, который обязательно нужно решить еще на старте. Никто не обязует выбирает определенный тип бюджетирования. Каждый имеет свои недостатки и преимущества, поэтому стоит учитывать уровень доходов, количество работающих членов семьи, базовые потребности семьи и т.д.

Бюджетное планирование позволяет защитить семью и повысить уровень жизни. При любом уровне дохода важно откладывать какую-то часть денег на непредвиденные расходы и семейный капитал, а уже оставшуюся часть планировать на другие направления расходов.

Узнать больше: Что полезного сделать для своих финансов в этом году?

Подписывайтесь на наш канал в Телеграме! Публикуем там информацию о выгодных акциях и рассказываем про новые предложения от банков и МФО.

Содействие в подборе финансовых услуг/организаций.